Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Wkład własny 2022 (minimalny) – co może być wkładem własnym do kredytu mieszkaniowego?

Wkład własny to kwota, którą klient banku musi przeznaczyć na potrzeby zaciągnięcia kredytu hipotecznego. W tym roku banki wyjątkowo skrupulatnie sprawdzają parametry tej kwoty, bo jest to dla nich sygnał na ile wiarygodny jest potencjalny kredytobiorca. Ile wynosi minimalny wkład własny w 2022 roku? A jaki jest wymagany wkład własny przez poszczególne banki?

Dawniej w Polsce można było znaleźć oferty banków, które udzielały klientom kredytów hipotecznych w wysokości 100% wartości nieruchomości. Banki prześcigały się w ofertach, które miały zachęcić kredytobiorców. Dziś to już przeszłość.

Instytucje finansowe nie udzielają kredytów hipotecznych bez wkładu własnego. Dlaczego? O tym napiszemy niżej w tym tekście. Wcześniej sprawdźmy, co z tym własnym wkładem i ile trzeba mieć pieniędzy w 2022 roku, żeby starać się o kredyt na mieszkanie lub dom.

Co to jest wkład własny?

Wkład własny to nic innego, jak suma pieniędzy, którą bank wymaga od kredytobiorcy na poczet zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Musimy dysponować kapitałem, aby udowodnić bankowi, że jesteśmy wiarygodnymi partnerami przy staraniu się o wsparcie finansowe na kupno mieszkania lub budowę domu.

Wartość wkładu własnego nie jest ustalana kwotowo, ale procentowo – wysokość zależy od wartości nieruchomości, a nie kwoty kredytu. Wielkość wkładu własnego została określona przez Komisję Nadzoru Finansowego w procentach. Jeśli decydujemy się na kupno mieszkania, wkład własny stanowi część jego ceny. W przypadku budowy domu jest to część kosztów wynikająca ze sporządzonego kosztorysu.

Warto też pamiętać, że określenie sposobu wniesienia wkładu własnego jest wymagane przez instytucję finansową. Nie zawsze własnym wkłądem jest gotówka. Sposób wniesienia wkładu własnego wchodzi w skład dokumentów pozwalających zweryfikować i skutecznie ustanowić zabezpieczenia.

Szacunkowy wkład własny w wysokości 20%:

  • Cena mieszkania: 500 tys. zł
  • Wkład własny: 100 tys. zł.

Czy banki wymagają wkładu własnego?

Tak, dziś banki wymagają wkładu własnego. Minimalny wkład własny jest ustalony w Rekomendacji S wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Dokument to zbiór dobrych praktyk skierowanych bezpośrednio do banków – podstawą jest ustawa Prawo bankowe z sierpnia 1997 roku. Pierwsza wersja tego aktu ujrzała światło dzienne w 2006 roku, a kolejna w 2013, po globalnym kryzysie finansowym, spowodowanym krachem na rynku nieruchomości.

Nowa wersja Rekomendacji S obowiązuje od grudnia 2019 roku, ale KNF dała czas na wprowadzenie jej w życie do 30 czerwca 2021 roku dla banków komercyjnych oraz do końca 2022 roku dla banków spółdzielczych.

Dlaczego musimy mieć wkład własny? Komisja Nadzoru Finansowego chce w ten sposób wpłynąć pozytywnie na stabilność rynku kredytowego.

Jak Rekomendacja S wpływa na minimalny wkład własny?

Rekomendacji S wprowadziła do polskiego prawa bankowego zasadę, że każdy klient ubiegający się o kredyt hipoteczny obowiązkowo musi dysponować na ten cel tzw. wkładem własnym. W 2014 roku kwota wkładu własnego wynosiła 5% wartości nabywanej nieruchomości. W 2015 minimalny wkład własny wzrósł do 10%, a w 2016 roku do 15%.

Od 2017 roku potencjalni kredytobiorcy spotykają się głównie z koniecznością uzbierania wkładu własnego na poziomie 20% wartości nieruchomości, którą zamierzają nabyć. Oczywiście banki informują, że często wystarczy im 10% własnego wkładu, ale wtedy wymagają dodatkowych zabezpieczeń.

W związku z podwyżkami stóp procentowych i rosnącą inflacją Urząd Komisji Nadzoru Finansowego (UKNF) wydał stanowisko skierowane do Prezesów Zarządów Banków oraz Dyrektorów oddziałów instytucji kredytowych w sprawie działań mających na celu ograniczenie poziomu ryzyka kredytowego. Dokument ma na celu szczególnie uczulić instytucje finansowe na przestrzeganie Rekomendacji S.

W związku z rosnącymi w ostatnich miesiącach kosztami obsługi zadłużenia przez kredytobiorców i wynikającym stąd możliwym wzrostem ryzyka kredytowego, Urząd Komisji Nadzoru Finansowego zidentyfikował potrzebę podjęcia pilnych działań, mających na celu ograniczenie poziomu tego ryzyka zarówno dla nowo udzielanych kredytów, jak i już istniejących portfeli kredytowych.

Urząd Komisji Nadzoru Finansowego Urząd Komisji Nadzoru Finansowego

Jaki jest minimalny wkład własny w różnych bankach?

Podczas analizowania zdolności kredytowej w bankach panuje ogólna zasada, że im więcej gotówki klient jest w stanie wyłożyć na zakup nieruchomości z własnej kieszeni, tym większa jest szansa, że otrzyma kredyt.

Przygotowaliśmy tabelę, która pokazuje, ile wkładu własnego trzeba mieć, aby wnioskować o kredyt hipoteczny. Pamiętajmy jednak o tym, że banki, które godzą się na 10% wkładu własnego, robią to dopiero po spełnieniu określonych warunków. Klienci, którzy spełnią dodatkowe wymagania, np. zdecydują się na ubezpieczenie kredytu, mogą starać się o kredyt hipoteczny z wkładem własnym na poziomie 10%.

Nazwa bankuMinimalny wkład własny
Alior Bank10%
Bank Pocztowy20%
BNP Paribas20%
Bank Ochrony Środowiska20%
Bank Polskiej Spółdzielczości10%
Citi Handlowy20%
Credit Agricole10%
ING Bank Śląski20%
mBank10%
Bank Millennium10%
Pekao SA10%
PKO Bank Polski10%
Santander Bank Polska10%

 

Wydaje się, że w wielu bankach można ubiegać się o kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym. To prawda. Wspomnieliśmy wcześniej, że minimalny wkład własny o takiej wysokości wiąże się ze spełnieniem dodatkowych założeń. Banki najczęściej indywidualnie oceniają sytuację finansową swoich klientów, a po tym wydają decyzję o udzieleniu lub nie kredytu na mieszkanie lub dom.

Jak obliczyć wkład własny?

Pamiętajmy, że wkład własny oblicza się nie od kwoty kredytu, a od wartości nieruchomości, na której zabezpieczy się bank. Banki ustalają jego wysokość, biorąc pod uwagę cenę mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym, niższą wartość oszacowanego kosztorysu w przypadku budowy domu, a także cenę działki.

Przy wyliczaniu wysokości wkładu własnego bierzemy pod uwagę wartość nieruchomości, a nie kwotę kredytu.

Obliczenie przykładowej wysokości wkładu własnego przy zakupie mieszkania

  • Wartość mieszkania: 500 tys. zł
  • Minimalny wkład własny 10% wynosi 50 tys. zł
  • Minimalny wkład własny 20% wynosi 100 tys. zł

Obliczenie przykładowej wysokości wkładu własnego przy budowie domu

  • Wartość domu: 700 tys. zł
  • Minimalny wkład własny 10% wynosi 70 tys. zł
  • Minimalny wkład własny 20% wynosi 140 tys. Zł

W przypadku budowy domu o wartości 700 tys. zł pamiętajmy, że działka może wchodzić w skład wkładu własnego. Rzeczoznawca banku obliczył, że dom będzie mieć wartość 700 tys. zł, a działka 100 tys. Zł. W tym przypadku klient banku musi wnieść 40 tys. zł wkładu własnego o wysokości 20%, bo resztę stanowi działka.

Co może stanowić wkład własny?

Myśląc o wkładzie własnym, w pierwszej chwili w naszych głowach najczęściej pojawia się gotówka lub oszczędności zgromadzone na koncie. Fakt, gotówka jest najpopularniejszą formą gromadzenia wkładu własnego. Banki także lubią ten sposób, bo jest on najprostszy i zwykle nie wymaga dotykowych formalności.

Kredyt hipoteczny oparty o własny wkład w postaci gotówki to jednak tylko jeden z wielu sposobów na pozyskanie finansowania.

Co może stanowić wkład własny w 2022 roku?

Poniższa tabela prezentuje, co może stanowić wkład własny. Pamiętajmy o ogólnej zasadzie, która mówi, że warto zbierać wszystkie faktury i paragony, bo bank zaakceptuje tylko udokumentowane wydatki.

  • Gotówka

    Najpopularniejsza forma gromadzenia wkładu własnego. Tu sprawa jest prosta. Są to zwykle nasze pieniądze, które trzymamy na koncie w banku. Jednak gotówka musi pochodzić z własnych środków kredytobiorcy. Bank może żądać od klienta złożenia oświadczenia, że pieniądze przeznaczone na wkład własny nie pochodzą z kredytu, pożyczki czy dotacji.

  • Grunt lub inna nieruchomość

    W przypadku budowy domu sprawa jest najczęściej prosta. Wartość działki pokryje wkład własny w całości lub w dużej części. Co więcej, zdarza się, że banki biorą pod uwagę wartość zrealizowanych już prac budowlanych na działce, zakup materiałów budowlanych lub zaliczkę wpłaconą firmie budowlanej.

    Nie tylko działka może stanowić wkład własny. Może to być też np. mieszkanie, które posiadamy. Na tej nieruchomości jednak nie może być ustanowiona hipoteka na rzecz innego kredytodawcy i nie może mieć ona również służebności osobistej.
    W tym przypadki, aby dokładniej obliczyć wkład własny sugerujemy zatrudnić rzeczoznawcę majątkowego. Budownictwo mieszkaniowe jest dziedziną złożoną i lokal mieszkalny w jednej części miasta może mieć bardziej atrakcyjną ofertę niż nam się wydaje.

  • Darowizna

    Wsparcie od najbliższych może być dobrym pomysłem na zgromadzenie wkładu własnego. Tu warto pamiętać, że darowizny w obrębie zerowej grupy podatkowej (między najbliższą rodziną, czyli rodzicami, dziećmi, małżonkami, dziadkami itd.) nie podlegają opodatkowaniu podatkiem od spadków i darowizn. Wystarczy w ciągu 6 miesięcy od daty przekazania pieniędzy złożyć w urzędzie skarbowym formularz SD-Z2. Bank będzie prawdopodobnie wymagał udokumentowania kwoty darowizny – może być potwierdzenie przelewu. Dodatkowo będzie potrzebna umowa darowizny.

  • Zadatek

    Zadatek wpłacony deweloperowi może stanowić wkład własny. Zwykle banki uznają go w całości. Tu może być potrzebna umowa przedwstępna, aby udowodnić, że zadatek ten został uiszczony przez kupującego.

  • Obligacje lub papiery wartościowe

    Część banków akceptuje obligacje, jednostki funduszy inwestycyjnych, obligacje korporacyjne, a nawet akcje. Jednak w przypadku bardziej ryzykownych instrumentów finansowych, bank prawdopodobnie uzna za wkład własny maksymalnie 50-60% ich wartości. Obligacje emitowane przez Skarb Państwa mogą zostać uznane nawet w 100% ich wartości.

  • Środki na koncie emerytalnym IKE lub IKZE

    Banki zaliczają oszczędności zgromadzone na Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego do wkładu własnego. Takie rozwiązanie nie wiąże się z koniecznością wypłaty środków i utraceniem zabezpieczenia emerytalnego. Ważne, aby umowa z bankiem nie zakładała, że oszczędności te mogą w różnych sytuacjach zostać przeznaczone na spłatę kredytu.

  • Środki zgromadzone w PPK

    Ustawa o PPK, czyli Pracowniczych Planach Kapitałowych, zakłada, że pracownik oszczędzający w ten sposób na emeryturę może wypłacić pieniądze z PPK w celu pokrycia wkładu własnego. O wypłatę pieniędzy z PPK może wnioskować uczestnik przed 45. rokiem życia. Zwrot powinien nastąpić pomiędzy 5. a 15. rokiem od daty wypłaty.

  • Książeczka mieszkaniowa z PRL

    Być może mamy w domu książeczkę mieszkaniową z PRL. Zgromadzone tam środki mogą zostać zaliczone do wkładu własnego. Właściciele książeczek mieszkaniowych założonych do 23 października 1990 roku mają prawo do tzw. premii gwarancyjnej. Premia gwarancyjna wypłacana jest na podstawie ustawy z dnia 30 listopada 1995 roku o pomocy państwa w spłacie niektórych kredytów mieszkaniowych, udzielaniu premii gwarancyjnych oraz refundacji bankom wypłaconych premii gwarancyjnych (tekst jednolity: Dz.U. z 2013 r., poz. 763). Pamiętajmy, że wniosek o likwidację książeczki mieszkaniowej trzeba złożyć w terminie 90 dni od dnia wystąpienia czynności uprawniającej do wypłaty premii gwarancyjnej.

Co nie może być wkładem własnym w 2022?

Banki nie przyjmą jako własny wkład pieniędzy, które pochodzą z kredytu gotówkowego lub innej pożyczki. Pamiętajmy też, że branie kredytu na wkład własny obniża naszą pozycję w Biurze Informacji Kredytowej.

Co z dobrami luksusowymi, które np. odziedziczyliśmy po przodkach lub trzymamy w domu? Kamienie szlachetne? Luksusowy zegarek? Tego typu przedmioty nie mogą niestety być uznane jako wkład własny. Choć zawsze warto wspomnieć o tym swojemu doradcy kredytowemu, który być może znajdzie sposób, jak je wykorzystać.

Nieruchomość, która ma wielu właścicieli, nie zawsze może być brana pod uwagę jako wkład własny. Podobnie sprawa ma się z mieszkaniami bezczynszowymi. Takie nieruchomości mają często skomplikowane prawa własności, np. w razie sprzedaży przedmiotem obrotu może być spółdzielcze prawo do lokalu.

Do ustalenia, co nie może być wkładem własnym w 2022 roku, może przydać się konsultacja z doradcą kredytowym. Warto też zapoznać się z ofertą konkretnego banku, w którym zamierzamy złożyć wniosek o kredyt hipoteczny.

Wkład własny 2022 – kiedy przelać pieniądze?

Wkład własny wpłacamy stornie sprzedającej mieszkanie lub budującej dom: deweloperowi, spółdzielni mieszkaniowej, firmie budowlanej osobie prywatnej, jeżeli nabywamy nieruchomość na rynku wtórnym. Wkładu własnego nie przelewamy do banku, który udziela nam kredytu hipotecznego.

Kiedy przelać pieniądze? To zależy od ustaleń pomiędzy nami a sprzedającym. Część wkładu możemy zapłacić wraz z podpisywaniem umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości. Pozostałą część zapłacić przy umowie kupna i sprzedaży, w gotówce lub przelewem na konto sprzedającego.

Ważne, aby wkład własny był wpłacony w całości w chwili podpisania akta notarialnego. Dopiero na podstawie tego dokumentu bank aktywuje kredyt. Jeżeli pojawią się wątpliwości, bank może poprosić nas o dodatkowe dokumenty potwierdzające, że rzeczywiście dysponujemy wkładem własnym.

Kredyt z niskim wkładem własnym — na co uważać?

Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym to oferta, która najczęściej jest mniej korzystna niż ta, która wymaga od nas 20% zabezpieczenia. Dlaczego? Im większy kapitał własny przeznaczymy na budowę domu lub kupno mieszkania, tym niższa będzie suma całkowitej inwestycji.

Decydując się na kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym, warto uważać na:

  • kwotę ubezpieczenia niskiego wkładu własnego,
  • wysokość marży baku – ta rośnie zwykle tymczasowo o ok. 0,2-0,3 punktu procentowego,
  • całkowitą kwotę kredytu hipotecznego do spłaty.

Czym jest ubezpieczenie wkładu własnego?

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego to obowiązkowa opłata, która jest dodawana klientom decydującym się na kredyt z niskim wkładem własnym. Bank zabezpiecza się w ten sposób przed ewentualnymi nieprawidłowościami po stronie kredytobiorcy. Wysokość ubezpieczenia jest ustalana indywidualnie.

Kredyt z niskim wkładem może być rozwiązaniem, jeśli nie dysponujemy odpowiednimi środkami. Jednak zachęcamy do dokładnej analizy, czy nie lepiej np. odłożyć staranie się o kredyt hipoteczny na kilka miesięcy, a w tym czasie spróbować zgromadzić brakujący kapitał.

Czy można kupić mieszkanie bez wkładu własnego?

Mieszkanie bez wkładu własnego to rozwiązane przygotowane przez rząd w ramach Polskiego Ładu – weszło w życie 26 maja 2022 roku. Program kierowany jest do osób, które posiadają zarobki umożliwiające spłatę kredytu na mieszkanie, ale jednocześnie nie mają środków na wymagany wkład własny. Co ważne, oferta nie jest instrumentem kierowanym do gospodarstw domowych o niskich dochodach.

Główne zasady Mieszkania bez wkładu własnego:

  • Możliwość objęcia gwarancją części kredytu hipotecznego zaciąganego na zakup mieszkania. Objęta gwarancją część kredytu może stanowić nie mniej niż 10% i nie więcej niż 20% wydatków, na które zaciągany jest kredyt (wartości nieruchomości).
  • Kredyt będzie udzielony na minimum 15 lat.
  • Kredyt będzie mógł być udzielony w walucie polskiej.

Procedura korzystania z Mieszkania bez wkładu własnego zależy od konkretnego banku udzielającego kredytu. Najczęściej jest to taki sam kredyt hipoteczny, jak kredyt udzielany z wkładem własnym. Jedyna różnica to obowiązek przedstawienia oświadczeń potwierdzających spełnianie warunków do skorzystania z programu.

Szczegóły programu można poznać w bankach, które zdecydowały udzielać się tego typu kredytów. Na ten moment są to: Alior Bank, Bank Ochrony Środowiska, Bank Pekao, Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie, Bank Spółdzielczy w Brodnicy, BPS, Santander Bank Polska i PKO Bank Polski.

Wkład własny 2022 – na co jeszcze zwrócić uwagę?

Wkład własny to główny filar starania się o kredyt hipoteczny. Pamiętajmy, że im więcej własnych środków przeznaczymy na zakup lub budowę, tym mniej będziemy musieli pożyczyć w banku. To sprawi, że koszty całej inwestycji będą niższe. Warto także zacząć staranie się o kredy w banku, w którym mamy konto osobiste, bo dzięki temu możemy otrzymać korzystniejszą ofertę.

Przy kredycie hipotecznym warto wcześniej zastanowić się, ile wynosi wkład własny do planowanej inwestycji. Kredyt mieszkaniowy łatwiej dostanie także właściciel konta bankowego w banku, w którym zostanie złożony wniosek o kredyt mieszkaniowy.

Pokrycie wkładu własnego jest ważnym elementem, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny. Im wyższy wkład własny posiadamy, tym oferty na kredyty mieszkaniowe będą atrakcyjniejsze.

 

Źródła:

Warto wiedzieć

  1. Wkład własny to suma pieniędzy, którą bank wymaga od kredytobiorcy na poczet zaciągnięcia kredytu hipotecznego.
  2. Wysokość wkładu własnego nie jest ustalana kwotowo, ale procentowo – zależy od wartości nieruchomości, a nie od wysokości kredytu.
  3. Rekomendacji S wprowadziła do polskiego prawa bankowego zasadę, że każdy klient ubiegający się o kredyt hipoteczny obowiązkowo musi dysponować wkładem własnym.
  4. Im więcej gotówki jesteśmy w stanie wyłożyć na zakup nieruchomości z własnej kieszeni, tym większa jest szansa, że otrzymamy kredyt.
  5. Kredyt z niskim wkładem własnym jest zwykle mniej korzystny niż ten, w którym trzeba uzbierać 20% zabezpieczenia.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Ile wkładu własnego na kredyt w 2022?

    Obecnie większość banków wymaga pokrycia przez klientów 20% wartości nieruchomości – to jest powszechny wkład własny. Można tez skorzystać z kredytu z niskim wkładem własnym (10%), ale trzeba liczyć się z wyższymi kosztami całkowitymi takiego produktu.

  2. W jaki sposób bank sprawdza, czy mam wkład własny?

    Bank chce, aby udokumentować wkład własny. Może być to potwierdzenie zrealizowanego przelewu, opłacona faktura zakupu, oświadczenie podpisane przez strony umowy lub inne dokumenty. Warto sprawdzić wcześniej, w jaki sposób konkretny bank sprawdza wkład własny.

  3. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 500 tys.?

    Kwota 500 tys. zł kredytu hipotecznego może być dostępna dla osób, które zarabiają co najmniej 5800 zł brutto miesięcznie. Najlepiej, gdyby to były zarobki wynikające z umowy o pracę podpisanej na czas nieokreślony.

  4. Jak ominąć wkład własny?

    Najłatwiej ominąć wkład własny dzięki znalezieniu innego sposobu zabezpieczenia kredytu. Może to być np..: inna nieruchomość (np. działka, mieszkanie), działka budowlana, środki zebrane na IKE lub IKZE, zadatek dla sprzedającego, zastaw na obligacjach lub papierach wartościowych, deklaracja sprzedaży nieruchomości, wykonane prace budowlane na działce pod budowę domu.

  5. Czy wkład własny przepada?

    Wkład własny nie przepada. To jest kapitał, który kredytobiorca jest w stanie wyłożyć na poczet kupna nieruchomości już w chwili zawierania umowy kredytowej. Po zawarciu umowy kredytowej własny wkład staje się częścią zapłaty za nieruchomość.

  6. Czy warto brać kredyt na mieszkanie w 2022?

    Odpowiedź zależy od indywidualnej sytuacji finansowej. Stabilna praca dwojga małżonków z perspektywą rozwoju, awansu lub podwyżki; posiadanie dodatkowego zabezpieczenia (np. mieszkania lub innej nieruchomości); potrzeba powiększenia przestrzeni życiowej – to wszystko może sprawiać, że warto wziąć kredyt na mieszkanie w 2022.

  7. Ile trzeba mieć na wkład własny?

    W 2022 roku na wkład własny trzeba mieć 10 lub 20% wartości finansowanej nieruchomości. Komisja Nadzoru Finansowego sugeruje, żeby to było raczej 20%, ale banki oferują też 10%, ale to oferta obciążona dodatkowymi kosztami.

  8. Skąd wziąć pieniądze na wkład własny?

    Pieniądze na wkład własny muszą być własnością kredytobiorcy. Jeśli nie posiadamy wymaganej kwoty, darowizna od najbliższych członków rodziny może być dobrym pomysłem na zgromadzenie wkładu własnego. Bank może żądać od klienta złożenia oświadczenia, że pieniądze przeznaczone na wkład własny nie pochodzą z kredytu, pożyczki czy dotacji.

PORÓWNAJ KREDYTY
Wojciech Piesta
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments