Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Kredyt samochodowy czy gotówkowy, czyli skąd wziąć pieniądze na auto

Zastanawiasz się jak sfinansować zakup wymarzonego samochodu? Opcje są dwie: kredyt samochodowy lub gotówkowy. Oba rozwiązania pozwolą Ci zrealizować cel, jednak zanim podejmiesz decyzję, sprawdź co będzie bardziej korzystne.

OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Z badań przeprowadzonych w 2017 r. na zlecenie Santander Consumer Bank wynika, że Polacy, którzy decydują się na zmianę samochodu, planują przede wszystkim skorzystać z gotówki i własnych oszczędności. Wśród innych opcji finansowania jako rozwiązanie pojawia się kredyt samochodowy (tak odpowiedziało 16% osób biorących udział w badaniu). Co ciekawe osoby, które już raz kupiły auto na kredyt gotówkowy lub samochodowy, ponowny zakup samochodu chcą sfinansować w taki sam sposób (ponad 70 %).

Kredyt samochodowy – na czym polega

Kredyt samochodowy to rodzaj finansowania celowego. Uzyskane środki można przeznaczyć tylko na zakup pojazdu. Przedmiotem finansowania może być nie tylko samochód osobowy, ale także m.in.:

  • samochody ciężarowe,
  • motocykle,
  • quady,
  • skutery,
  • przyczepy kempingowe, pojazdy typu camper,
  • minibusy do 3,5 t DMC,
  • przyczepy,
  • łodzie motorowerowe,
  • jachty.

Dzięki funduszom pochodzącym z kredytu samochodowego można kupić pojazd nowy z salonu, jak i używany od osoby prywatnej, komisu czy od dealera. Wskazanie konkretnego celu, który może być zrealizowany przy pomocy kredytu samochodowego to pierwsza różnica w stosunku do kredytu gotówkowego. Środki z tego drugiego mogą być wydane w dowolny sposób.

Kredyt samochodowy – tylko z zabezpieczeniem

Warunkiem uzyskania kredytu samochodowego jest ustanowienie zabezpieczenia dla banku na samochodzie będącym przedmiotem zakupu. Zabezpieczenie zwykle realizowane jest pod postacią:

  • zastawu rejestrowego,
  • cesji praw z polisy AC,
  • przewłaszczenia na zabezpieczenie,
  • depozytu karty pojazdu.

Tu pojawia się kolejna różnica pomiędzy kredytem samochodowym a gotówkowym, który zwykle nie wymaga ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia. Gwarancją spłaty kredytu gotówkowego jest przede wszystkim wysoka zdolność kredytowa osoby, która złożyła wniosek o udzielenie kredytu.

Kredyt samochodowy – wady i zalety

Kredyt samochodowy to lepsze rozwiązanie przy zakupie nowego auta w salonie samochodowym. Powodów jest kilka:

  • załatwieniem formalności związanych z udzieleniem kredytu zajmuje się zwykle pracownik salonu lub podmiot współpracujący,
  • dla nowych samochodów bank oferuje niższe oprocentowanie kredytu,
  • banki akceptują różne źródła dochodów, również te pochodzące z zagranicy,
  • przy okazji kredytu samochodowego można uzyskać dodatkowe bonusy – np. zniżkę na zakup ubezpieczenia czy dodatkową gotówkę na dowolny cel.

Oprócz zalet kredyt samochodowy ma również, podobnie jak każde inne rozwiązanie, wady. Można do nich zaliczyć:

  • zwykle dla udzielenia kredytu wymagany jest wkład własny,
  • kredyt jest udzielany tylko na zakup pojazdu,
  • bank może żądać wpisania go jako współwłaściciela samochodu do momentu spłaty kredytu,
  • wymagane jest dodatkowe zabezpieczenie kredytu,
  • bank wymaga wykupienia polisy AC,
  • finansowanie zakupu starszego samochodu w drodze kredytu samochodowego może być droższe.

Kredyt gotówkowy – nie tylko na samochód

Środki uzyskane w ramach kredytu gotówkowego można przeznaczyć na dowolny cel: zakup mieszkania, wycieczkę, remont kuchni czy zakup auta – każdy sposób wydania pieniędzy jest dobry i zależy wyłącznie od kredytobiorcy. W przypadku decyzji o kupnie samochodu bez znaczenia jest fakt czy pojazd jest nowy, używany, sprowadzony z zagranicy czy prosto z salonu.

Umowa kupna – sprzedaży auta może być zawarta zarówno z osobą fizyczną, jak i podmiotem profesjonalnie zajmującym się sprzedażą lub sprowadzaniem aut. Sposób wykorzystania gotówki nie ma wpływu na oprocentowanie kredytu. Obowiązkiem kredytobiorcy jest spłata zadłużenia w pełnej wysokości w terminie określonym umową. Podstawą udzielenia finansowania jest zdolność kredytowa na odpowiednim poziomie. Do złożenia wniosku wystarczy zwykle dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach.

Kredyt gotówkowy – wady i zalety

Kredyt gotówkowy to sposób na szybkie uzyskanie pieniędzy bez ograniczeń co do celu, na jaki można przeznaczyć środki. Można też wymienić więcej zalet tego rozwiązania:

  • możliwość uzyskania pieniędzy przez internet,
  • brak większych formalności – zwykle wystarczy dowód osobisty i dokument potwierdzający wysokość osiąganych dochodów – np. zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach lub wyciąg z konta bankowego.

W przypadku kupna samochodu ze środków uzyskanych z kredytu gotówkowego:

  • bank nie wymaga wkładu własnego,
  • kupujący jest jedynym właścicielem samochodu – nie ma współwłasności z bankiem,
  • nie ma obowiązku zakupu polisy AC,
  • brak konieczności ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia na rzecz banku.

Wśród wad kredytu gotówkowego, który chcemy przeznaczyć na kupno samochodu, można wymienić:

  • konieczność samodzielnego załatwienia wszystkich formalności – przy kredycie samochodowym pomocny może być pracownik salonu czy dealer samochodowy,
  • wyższe oprocentowanie niż przy kredycie samochodowym,
  • brak dodatkowych ulg w zakresie zakupu ubezpieczenia OC i AC.

Co wybrać: kredyt samochodowy czy gotówkowy

Wszystko zależy od indywidualnych preferencji. Jednak w przypadku kupna nowego samochodu z salonu, tańszy i wygodniejszy będzie kredyt samochodowy. Dlaczego? W załatwieniu formalności pomoże pracownik salonu. Różnica w oprocentowaniu między kredytem samochodowym a gotówkowym może sięgać nawet 4 – 5 %.

Przykład I:

Santander Consumer Bank oferuje kredyt samochodowy na nowe lub używane auto z oprocentowaniem od 2,99%, akceptuje różne źródła dochodu – również z zagranicy, pozwala także na łączenie dochodów wielu osób – w tym niespokrewnionych. RRSO to 9,12%. Kredyt można przeznaczyć na zakup pojazdu osobowego lub dostawczego.

W przypadku kredytu gotówkowego w Banku Santander Consumer, który może być przeznaczony na dowolny cel, klient otrzyma oprocentowanie na poziomie 7,2 %, RRSO 21,16%. Kredyt można uzyskać bez wychodzenia z domu – weryfikacja tożsamości odbywa się na podstawie zwrotnego przelewu w wysokości 1 zł.

Natomiast zakup samochodu używanego za pieniądze z kredytu samochodowego nie zawsze musi się opłacać. Dodatkowo nie każdy bank udzieli kredytu na starsze używane auto, bo w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy, starszy samochód będzie trudniej sprzedać. Nowy samochód stanowi bardziej atrakcyjny przedmiot zabezpieczenia dla kredytodawcy.

Przykład II:
Kredyt samochodowy w mBanku:

  • w przypadku kupna nowego samochodu oprocentowanie kredytu będzie na poziomie 5,99%,
  • w przypadku kupna używanego samochodu, który ma 6-7 lat oprocentowanie kredytu będzie na poziomie 7,20%.

Poniższa tabela wskazuje na podstawowe różnice pomiędzy kredytem samochodowym i gotówkowym.

 Kredyt samochodowyKredyt gotówkowy
Oprocentowanieniższe niż przy kredycie gotówkowymwyższe niż przy kredycie samochodowym
Zabezpieczenietak - najczęściej zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie, cesja praw z polisy ACnie
Cel określony - zakup samochodu lub innego pojazdu;dowolny, nie weryfikowany przez bank
Wkład własnytaknie
Dochodyakceptacja wielu źródeł dochodu, również z zagranicystałe, stabilne  dochody przede wszystkim z umowy o pracę
Własność samochodubank może być współwłaścicielem auta do czasu spłaty zadłużeniawłaścicielem samochodu  jest kredytobiorca

Podsumowanie

Wybór sposobu finansowania kupna samochodu powinien być poprzedzony analizą korzyści, które można uzyskać. Pomocne mogą okazać się również dostępne w sieci narzędzia: takie jak kalkulatory kredytowe czy porównywarki kredytów samochodowych, które ułatwią porównanie takich parametrów jak RRSO czy wysokość prowizji albo sprawdzenie zabezpieczeń stosowanych przez bank.

Na wybór oferty mogą wpłynąć również dodatkowe bonusy oferowane przez kredytodawcę: jak niższe koszty polisy AC czy dodatkowe pieniądze na dowolny cel. Dla kupna starszego auta wystarczy kredyt gotówkowy, który kosztowo nie będzie dużo droższy, ale zapewni bardziej elastyczne finansowanie i brak konieczności ustanawiania dodatkowych zabezpieczeń na rzecz banku.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

męskie dłonie trzymające smartfona

Co to jest linia kredytowa?

Linia kredytowa to wsparcie finansowe, które może uzyskać zarówno osoba fizyczna, jak i przedsiębiorca. Nie jest to jednak tradycyjny kredyt...

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o