Przedsiębiorcy, którym brakuje gotówki na zakup auta, mają do wyboru kilka opcji finansowania. Wielu z nich decyduje się na leasing, ale sporym zainteresowaniem cieszy się również kredyt samochodowy dla firm. Co warto wiedzieć o takim rozwiązaniu? Kiedy i dla kogo może okazać się on opłacalny?
- Firmowy kredyt samochodowy, czyli jaki?
- Czy każda firma może zaciągnąć kredyt samochodowy?
- Kredyt samochodowy dla firm – który i kiedy wybrać?
- Klasyczny kredyt samochodowy
- Kredyt samochodowy z ratą balonową
- Jedno- i kilkuratowe kredyty samochodowe
- Kredyt samochodowy dla firm – w zwykłym banku czy „samochodowym”?
- Formalności związane z kredytem samochodowym dla firm
- Kredyt samochodowy dla firm – podsumowanie
W Polsce przypada ponad 740 samochodów na 1000 mieszkańców. Statystycznie na 1000 mieszkańców przypada więc więcej aut niż osób mających prawo jazdy. Częściowo wynika to z popularności aut służbowych.
Firmowy kredyt samochodowy, czyli jaki?
Całą oferta kredytowa banków oferujących kredyty samochodowe jest przeznaczona w równym stopniu dla firm co osób fizycznych. W praktyce kredytodawcy zakładają, że większość ich klientów zaciągnie kredyty samochodowe na firmę, nawet jeśli będą chcieli wykorzystywać auta na cele prywatne.
Oznacza to, że kredytodawcy są w 100% przygotowani do obsługi klienta firmowego, a nawet mają gotowy scenariusz pod tytułem “jak to najlepiej rozliczyć pod względem podatkowym”. Oczywiście w tej ostatniej kwestii warto poradzić się księgowego lub doradcy podatkowego.
Ponadto banki są gotowe udzielić finansowania zbiorczego na większą ilość pojazdów jednocześnie. Przedsiębiorstwa kupujące na raz kilka czy kilkanaście pojazdów mogą uzyskać zbiorczy kredyt na cały zakup pod warunkiem przedstawienia odpowiedniego zabezpieczenia.
Czy każda firma może zaciągnąć kredyt samochodowy?
Dla potrzeb kredytów samochodowych, zdolność kredytowa liczona jest analogicznie zdolności kredytowej osoby fizycznej. Bardzo istotna jest tu wiarygodność kredytowa, którą banki przypisują przede wszystkim firmom działającym na rynku co najmniej 12 miesięcy. Oznacza to, że bezpośrednio pop założeniu własnej działalności, uzyskanie kredytu samochodowego będzie znacznie utrudnione.
Mimo iż kredyt samochodowy jest kredytem dość dobrze zabezpieczonym, bank udzieli go tylko firmie, która wykazała odpowiednie dochody w ciągu poprzednich 12 miesięcy. Firmy działające krócej niż rok mają bardzo ograniczoną zdolność kredytową i może się okazać, że osoba zakładająca działalność gospodarczą przez jakiś czas ma mniejsze możliwości wzięcia kredytu na firmę niż osobiście.
Natomiast przedsiębiorstwa działające na rynku już jakiś czas, nie powinny mieć trudności z zaciągnięciem kredytów samochodowych poza przypadkami, gdy ich sytuacja finansowa jest jawnie zła.
Kredyt samochodowy dla firm – który i kiedy wybrać?
Każdy, kto planuje zakup samochodu z pomocą banku musi mieć świadomość, że kredyt samochodowy dla firm występuje w kilku różnych wariantach. Poszczególne opcje różnią się w zakresie potencjalnych kosztów, sposobu spłaty zobowiązania, a także wysokości wymaganego wkładu własnego.
Klasyczny kredyt samochodowy
Standardowy kredyt samochodowy działa podobnie do klasycznego kredytu gotówkowego, ale ponieważ ma charakter celowy i dobrze zabezpiecza interesy banku, jest od niego wyraźnie tańszy. Ważną różnicą jest też to, że cała pożyczona kwota trafia tu bezpośrednio do sprzedawcy pojazdu, a warunkiem jej otrzymania jest zwykle wniesienie wkładu własnego. Ten ostatni najczęściej nie jest jednak wymagany w przypadku zakupu nowych i kilkuletnich pojazdów.
W zależności od wartości i rodzaju pojazdu oraz konstrukcji umowy kredytowej, kredytobiorca przez okres od 6 miesięcy do maksymalnie 12 lat spłaca raty kapitałowo-odsetkowe. Mogą mieć one formę rat stałych lub malejących, a ich wysokość, poza kwotą oraz okresem spłaty kredytu, zależy od marży banku oraz stawki WIBOR 3M.
Klasyczny kredyt samochodowy dla firm ma najszerszy zakres zastosowań spośród wszystkich opisywanych opcji. Można nim sfinansować zakup nowego, jak również używanego, kilku lub kilkunastoletniego, pojazdu.
Kredyt samochodowy z ratą balonową
O ile klasyczny kredyt samochodowy może sprawdzić się praktycznie w każdym przypadku, tak druga opcja finansowania, kredyt z ostatnią ratą balonową, będzie dobrym wyborem głównie dla przedsiębiorców często zmieniających auta. Za taki stan rzeczy odpowiada specyfika działania takiego produktu.
Kredyt samochodowy z ratą balonową jest udzielany na okres od około 2 do 5 lat i spłaca się go w trzech etapach. Kredytobiorca wpłaca najpierw określony wkład własny, który przeważnie wynosi co najmniej 10 proc. wartości samochodu; w drugim etapie płaci tradycyjne raty kapitałowo-odsetkowe, natomiast na koniec reguluje jedną ratę balonową, której wysokość może odpowiadać nawet połowie ceny pojazdu.
To właśnie ta ostatnia sprawia, że taki wariant kredytu sprawdza się przy częstej zmianie samochodu: tuż przed terminem płatności raty balonowej można sprzedać pojazd, a kwotę, która zostanie po jej uregulowaniu, przeznaczyć na wkład własny wymagany przy kolejnym kredytowanym zakupie auta.
Jedno- i kilkuratowe kredyty samochodowe
Ostatnią kategorię kredytów samochodowych dla firm stanowią kredyty jedno- i kilkuratowe. W zależności od liczby i wysokości rat, są one również nazywane kredytami: 50×50, 3×33, 4×25. Kredyt 50/50 działa tak, że pierwsza rata jest płacona w momencie zakupu pojazdu, natomiast druga po upływie roku lub w innym ustalonym terminie. W przypadku pozostałych odmian produktu jest podobnie, to znaczy kredyt jest dzielony na kilka transz, które zwykle są równe i płacone w odstępach rocznych.
Kredyty jedno- i kilkuratowe wykorzystuje się niemal wyłącznie do finansowania zakupów nowych aut z salonu. W przeciwieństwie do wcześniej opisanych rozwiązań nie są one oprocentowane, lecz zwykle wiążą się z koniecznością zapłaty prowizji oraz wykupienia ubezpieczenia na życie.
Kredyt samochodowy dla firm – w zwykłym banku czy „samochodowym”?
Kredyty samochodowe oferują nie tylko tradycyjne banki komercyjne, ale również tak zwane banki samochodowe. Te drugie są firmami tworzonymi przez koncerny samochodowe, które za ich pośrednictwem udostępniają klientom możliwość sfinansowania zakupu pojazdu. Co istotne, większość takich banków wspiera jedynie transakcje, które dotyczą aut nowych oraz używanych z salonu, ale wyłącznych tych, które wyprodukował powiązany z nimi koncern.
W Polsce funkcjonują takie banki samochodowe, jak Toyota Bank, Volkswagen Bank czy Mercedes Bank. Niezależnie o którym z nich mowa, wszelkie formalności związane z zakupem auta można załatwić podczas wizyty w salonie samochodowym. Dla przedsiębiorców, którzy chcieliby nabyć pojazd któregoś z tych przedsiębiorstw, wybór oferty banku samochodowego może okazać się wygodnym i całkiem opłacalnym rozwiązaniem.
W bankach samochodowych dostępne są przede wszystkim kredyty jedno- i kilkuratowe – pozostałe produkty kredytowe spotyka się znacznie rzadziej. W przypadku banków tradycyjnych, dominują klasyczne kredyty samochodowe dla firm oraz kredyty z ratą balonową, ale niektóre instytucje oferują również kredyty jedno- i kilkuratowe (m.in. bank Santander).
Formalności związane z kredytem samochodowym dla firm
Niezależnie od rodzaju kredytu samochodowego oraz instytucji, do której zgłasza się klient, uzyska on finansowanie tylko pod warunkiem spełnienia określonych kryteriów. Przede wszystkim, tak jak w przypadku innych kredytów i pożyczek, musi złożyć wniosek o finansowanie wraz z dokumentami osobowymi i finansowymi. Na podstawie tej dokumentacji oraz informacji, jakie zgromadził o nim BIK oraz biura informacji gospodarczej, bank wyda decyzję kredytową.
Lista dokumentów, jakich wymaga bank przy ubieganiu się o kredyt samochodowy dla firm, przedstawia się następująco:
- dokumenty tożsamości: dowód osobisty oraz prawo jazdy lub paszport;
- dokumentacja potwierdzająca uzyskiwane dochody: zaświadczenie z CEIDG lub KRS oraz na przykład PIT-36;
- kopia karty pojazdu lub dowodu rejestracyjnego;
- umowa kupna-sprzedaży auta lub faktura.
Należy też podkreślić, że kredyt samochodowy dla firm wiąże się z ustanowieniem zabezpieczenia spłaty zobowiązania. W większości przypadków jest nim cesja praw z polisy Autocasco, albo przewłaszczenie lub przewłaszczenie warunkowe. Ta pierwsza daje bankowi prawo do otrzymania odszkodowania w razie uszkodzenia lub kradzieży kredytowanego auta; klasyczne przewłaszczenie sprawia, że bank staje się współwłaścicielem pojazdu i pozostaje nim do końca trwania umowy; warunkowa odmiana przewłaszczenia działa natomiast tak, że bank jest wpisywany do dowodu rejestracyjnego wtedy, gdy klient nie spłaca terminowo kredytu.
Kredyt samochodowy dla firm – podsumowanie
Kredyt samochodowy dla firm wiąże się z niskim, a niekiedy nawet zerowym oprocentowaniem, ale nie oznacza to, że zawsze stanowi najlepszy sposób finansowania zakupu auta. Trzeba mieć na uwadze, że wymaga poniesienia dodatkowych kosztów: prowizji za zawarcie umowy, opłat manipulacyjnych, czy też składek za polisę na życie oraz ubezpieczenie Autocasco (praktycznie zawsze jest ono obowiązkowe). Ważną korzyścią jest za to fakt, że wydatki te można zaliczyć do kosztów uzyskania przychodu, co pozwala obniżyć wielkość zobowiązań podatkowych.
Warto zauważyć, że ze względu konieczność opłacenia Autocasco oraz innych kosztów dodatkowych, zaciągnięcie kredytu samochodowego jest zwykle nieopłacalne w przypadku tanich, starszych aut. W praktyce, podobnie jak klasyczny leasing, powinien być on rozważany głównie w kontekście zakupu nowego lub ewentualnie kilkuletniego pojazdu. To, które z tych rozwiązań, leasing czy kredyt samochodowy, będzie lepszym wyborem, jest już jednak sprawą indywidualną i wymaga pogłębionej analizy specyfiki ich działania.
Ze szczegółami przedstawionych ofert można zapoznać się na stronach banków. Osoby zainteresowane pojazdami takich koncernów, jak Mercedes, Volkswagen czy Toyota, powinny również wziąć pod uwagę propozycję ich banków samochodowych.
Czytaj też: Własna firma – rodzaje kredytów dla przedsiębiorstw
Czytaj też: Faktoring — czym jest, dla kogo jest oraz ile kosztuje?
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy firma może zaciągnąć więcej niż 1 kredyt samochodowy?
Tak i jest to popularną praktyką.
Czy firma może kupić na kredyt samochód używany?
Tak. Często dotyczy to samochodów ciężarowych, ale kredyt firmowy można uzyskać na wszystkie typy używanych pojadów.
Kto spłaca kredyt samochodowy w przypadku zamknięcia firmy?
W przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej, właściciel odpowiada na zobowiązania firmy, może też przenieść na siebie własność pojazdu i spłacić pozostały kredyt samochodowy. W spółkach istotna jest sukcesja prawna przedsiębiorstwa – w zależności od sytuacji bank podpisze umowę z firmą sukcesyjną, lub zażąda natychmiastowej spłaty kredytu.
