Prowadzenie firmy nie jest możliwe bez utrzymania płynności finansowej oraz inwestycji. Jednym z najpopularniejszych źródeł pozyskiwania dodatkowych środków pozostają kredyty. Ich oferta znacząco różni się od tej, z której mogą skorzystać osoby fizyczne.
Dobra sytuacja gospodarcza sprawia, że coraz więcej Polaków decyduje się na prowadzenie własnego biznesu. Najczęstszym problemem, przed którym stają, jest brak funduszy na inwestycje bądź bieżącą działalność przedsiębiorstwa. Chociaż nadal większość właścicieli firm bazuje na środkach własnych, różne formy kredytowania, w tym leasing, zaczynają odgrywać coraz ważniejszą rolę w sektorze małych i średnich oraz mikro przedsiębiorstw.
Jak wskazuje raport Związku Przedsiębiorców i Pracodawców, o takim rozwiązaniu myśli już teraz 42% przedsiębiorców. Zapotrzebowanie na produkty tego typu jest widoczne również w rezultatach osiąganych przez instytucje finansowe: portfel branży kredytów inwestycyjnych osiągnął wartość 127 mld zł, rośnie także zainteresowanie leasingiem, który może pochwalić się portfelem opiewającym na 119 mld zł.
Niestety wciąż wielu przedsiębiorców spotyka się z odmownymi decyzjami kredytowymi. Według raportu Instytutu Keralla „Percepcja faktoringu w MŚP” takiego problemu doświadczyło ok. 20% właścicieli firm w tym sektorze. Aby otrzymać finansowanie i zapewnić stabilność finansową, trzeba dokładnie określić cele i wybrać odpowiedni produkt.
Kredyt inwestycyjny – środki na rozwój firmy
Skuteczne konkurowanie z innymi podmiotami nie jest możliwe bez inwestycji. Za te uznaje się wszelkie działania mające na celu powiększenie, modernizację lub odtworzenie majątku materialnego oraz niematerialnego firmy: z jednej strony będą to więc nieruchomości, pojazdy i specjalistyczne urządzenia, z drugiej – licencje czy papiery wartościowe. Ocenie ulega przy tym nie tylko zdolność kredytowa podmiotu, który chce uzyskać środki, ale również celowość i rentowność samego przedsięwzięcia.
W większości przypadków są to duże i długoterminowe zobowiązania, wobec czego banki rezerwują je dla przedsiębiorstw o stabilnej i ugruntowanej pozycji, które będą w stanie zabezpieczyć inwestycję wkładem własnym. Czasami instytucje dysponują jednak również ofertą dla nowo otwartych działalności. Te siłą rzeczy muszą jednak pogodzić się ze zdecydowanie niższymi kwotami oraz gorszymi warunkami spłaty.
Kredyt obrotowy na bieżącą działalność
Zupełnie inną kategorią kredytów dla przedsiębiorstw są kredyty obrotowe, które przeznacza się na finansowanie bieżącej działalności firmy. Mogą stać się dobrym źródłem finansowania m.in. kosztów zatrudnienia czy wydatków administracyjnych. Co do zasady udziela się je na krótkie terminy, jednak w większości przypadków reguły uzyskania oraz spłaty kredytu są ustalane indywidualnie.
Decydującym czynnikiem jest oczywiście zdolność kredytowa klienta: im większe obroty i silniejsza rynkowa pozycja, tym lepsze warunki będzie w stanie zaproponować bank. Bardzo często kredyty obrotowe przybierają również formę linii kredytowej, która pozwoli na stały i stosunkowo tani dostęp do dodatkowych środków.
Linia kredytowa w rachunku bieżącym
Kredyt w rachunku bieżącym przypomina swoim działaniem debet, oferowany osobom fizycznym, co do zasady opiewa jednak na zdecydowanie wyższe sumy. Dodatkowy limit zadłużenia ustalany jest indywidualnie i przypisuje się go bezpośrednio do firmowego rachunku. W przeciwieństwie do standardowych produktów kredytowych linia daje możliwość wielokrotnego korzystania z funduszy pod warunkiem regularnej spłaty zadłużenia.
Wszystkie środki, które trafiają na konto – podobnie jak w przypadku popularnego debetu – automatycznie regulują zadłużenie. Najczęściej kredyt odnawialny przyznawany jest na określony czas, np. 12 miesięcy, a następnie ulega automatycznemu przedłużeniu. W praktyce pozyskane w ten sposób środki można przeznaczyć na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością: może więc okazać się dobrą alternatywą zarówno dla kredytu inwestycyjnego, jak i obrotowego.
Zwykle banki proponują firmom zainteresowanym tym rozwiązaniem stosunkowo atrakcyjne warunki: oprocentowanie na poziomie ok. 5% oraz naliczanie odsetek wyłącznie od wykorzystanych środków.
Kredyt technologiczny na innowacje
Na rynku dostępne są również specjalne produkty pozwalające na finansowanie nowoczesnych technologii. Kredyt technologiczny pod wieloma względami przypomina standardowy kredyt inwestycyjny, jest jednak zarezerwowany dla rozwiązań umożliwiających wprowadzenie i opracowywanie nowych technologii, nie może więc finansować dostępnych na rynku środków trwałych.
Jego podstawową zaletą jest specjalna forma dotowania: znacząca część zobowiązania jest opłacana ze środków państwowego Funduszu Kredytu Technologicznego i w zależności od konkretnego projektu może wynieść nawet do 75% inwestycji. Kredytu tego typu udziela Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK), sama procedura wnioskowania o finansowanie nie różni się natomiast od tej przyjętej dla kredytów inwestycyjnych.
Kredyt pomostowy a dotacje
Coraz więcej firm korzysta ze środków uzyskiwanych w ramach dotacji oferowanych przez jednostki rządowe, samorządowe lub unijne. Te są wprawdzie olbrzymim wsparciem dla biznesu, zwłaszcza sektora małych i średnich przedsiębiorstw, jednak tryb wypłaty funduszy często sprawia, że firmy borykają się z przejściowymi problemami z płynnością finansową. W takim przypadku bardzo korzystnym rozwiązaniem okazuje się kredyt pomostowy.
Zazwyczaj jego otrzymanie jest zdecydowanie łatwiejsze od uzyskania typowego kredytu inwestycyjnego lub obrotowego, a podstawowym zabezpieczeniem staje się cesja praw z umowy na dofinansowanie wybranego projektu. Warunki każdej pożyczki omawiane są indywidualnie, jednak w większości przypadków przedsiębiorcy mogą liczyć na stosunkowo niskie oprocentowanie i dogodne warunki spłaty, uwzględniające specyfikę tego modelu finansowania.
Leasing nie tylko na pojazdy
Leasing cieszy się szczególną popularnością wśród polskich przedsiębiorców. Według szacunków korzysta z niego co drugi właściciel małej lub średniej firmy. Ten rodzaj kredytowania zakupów, wbrew powszechnej opinii, dotyczy nie tylko floty pojazdów: można objąć nim praktycznie wszystkie środki trwałe niezbędne do wykonywania działalności.
Obecnie na rynku znaleźć można dwa podstawowe modele korzystania z leasingu: leasing operacyjny, w którym właścicielem przedmiotu pozostaje leasingodawca, oraz finansowy, w którym prawo własności przenoszone jest na leasingobiorcę. Od wybranej opcji zależą faktyczne koszty całej operacji, warto więc zorientować się, która będzie bardziej korzystna w konkretnym przypadku.
Kredyt – zastrzyk gotówki dla biznesu
Chociaż zdecydowana większość polskich przedsiębiorców nadal bazuje na środkach własnych, kredyty stają się coraz popularniejszym źródłem pozyskiwania dodatkowych funduszy. Dwoma podstawowymi rozwiązaniami są kredyt inwestycyjny – przeznaczany na zakup majątku trwałego – oraz obrotowy, pozwalający na finansowanie bieżących działań. Oprócz tego dużą popularnością cieszy się linia kredytowa, umożliwiająca wielokrotne zaciąganie pożyczek do określonego limitu w ustalonym okresie.
Na rynku dostępne są także szczególne produkty kredytowe, takie jak wspierany przez Państwo kredyt technologiczny oraz kredyt pomostowy, udzielany podmiotom oczekującym na wypłatę środków w ramach dotacji. Jedną z najpopularniejszych form finansowania inwestycji pozostaje także leasing, którym objąć można zakup niemal wszystkich środków trwałych wykorzystywanych w codziennej pracy.
Czytaj też: Bogaci czy biedni — siła nabywcza Polaków
Czytaj też: 10 sposobów na obniżenie kosztów kredytu
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Gdzie wziąć najlepszy kredyt?
Najlepszy kredyt to taki, który ma najniższe oprocentowanie, prowizję i inne koszty. Warto porównać oferty kilku banków, aby znaleźć najkorzystniejszą.
Do jakiej kwoty można wziąć kredyt bez zaświadczeń?
Klienci PKO BP i Santander Consumer Banku mogą pożyczyć w swoim banku do 20 000 zł całkowicie online, bez dostarczania dodatkowych dokumentów. W Getin Banku limit wynosi 23 000 zł. Alior Bank oferuje szybki kredyt do 5000 zł nawet osobom, które nie były wcześniej jego klientami. Czasem banki przygotowują oferty swoim klientom, którzy mają w banku np. konto firmowe i wtedy kwota kredytu bez zaświadczeń może być znacznie wyższa.
Jaki kredyt przy zarobkach 5000 netto?
Przy zarobkach 5000 netto można wziąć kredyt na kwotę ok około 200 tys. zł. do nawet 500 tys. zł. Warto jednak pamiętać, że zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, takich jak wiek, staż pracy, zobowiązania finansowe i historia kredytowa.
Jaki kredyt jest najtańszy?
Najtańszy kredyt to taki, który ma najniższe oprocentowanie. Oprocentowanie kredytu zależy od wielu czynników, takich jak stopy procentowe, waluta kredytu i okres kredytowania.
Ile wynosi rata kredytu 50 tys. zł?
Rata kredytu 50 tys. zł przy oprocentowaniu 6% i okresie kredytowania 25 lat wynosi około 400 zł miesięcznie. Wysokość raty zależy od oprocentowania, okresu kredytowania i kwoty kredytu.
Jak sprawdzić czy mam zdolność kredytową?
Aby sprawdzić zdolność kredytową, należy złożyć wniosek o kredyt w banku. Bank przeanalizuje Twoje dochody, wydatki i zobowiązania finansowe, aby określić, czy możesz spłacić kredyt. Jeśli chcesz poznać szacunkową zdolność kredytową możesz skorzystać z kalkulatorów online, np. z kalkulatora zdolności kredytowej Rankomatu.
