Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Kredyt dla firm bez dochodu – czy jest szansa na takie rozwiązanie?

Prowadzenie działalności gospodarczej, a w szczególności jej rozwój, bardzo często wymaga dużych nakładów finansowych. Szansę na kredyt na pewno ma firma generująca zyski. A czy kredyt dla firm bez dochodu jest możliwy?

mężczyzna w granatowym garniturze wyciągający na zewnątrz pustą kieszeń spodni
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Polityka kredytowa prowadzona przez banki zarówno w stosunku dla małych, średnich i dużych przedsiębiorstw w IV kwartale 2020 r. nie uległa zbyt dużym zmianom w stosunku do wcześniejszego okresu. Część z nich podniosła jednak marżę kredytową, w szczególności firmom z branż obarczonych większym ryzykiem prowadzenia działalności, zwiększyła wymagania w zakresie zabezpieczenia spłaty zobowiązania czy podniosła inne koszty kredytu.

Czytając ten tekst dowiesz się:

  • Jakie było zainteresowanie kredytami dla firm w ostatnim kwartale 2020 roku?
  • Czym są kredyty dla firm?
  • Dlaczego dochód odgrywa dużą rolę przy badaniu zdolności kredytowej?
  • Czy brak dochodów zawsze oznacza kłopoty finansowe dla firm?
  • Kredyt dla firm bez dochodu – czy jest taka szansa?
  • Jakie instytucje mogą zdecydować się na kredyt dla firm bez dochodu?

Jakie było zainteresowanie kredytami dla firm w ostatnim kwartale 2020 roku?

IV kwartał 2020 r. wiązał się ze słabszym popytem zarówno na krótkoterminowe, jak i długoterminowe kredyty dla przedsiębiorców, w szczególności dla sektora MSP (małych i średnich przedsiębiorstw). Według danych Narodowego Banku Polskiego do głównych powodów spadku zainteresowania na kredyty dla firm można zaliczyć m.in. mniejsze zapotrzebowanie na finansowanie zapasów i kapitału obrotowego (42%), większe korzystanie przez firmy ze środków własnych (19%), korzystanie ze wsparcia Polskiego Funduszu Rozwoju i innych formy pomocy antykryzysowej (13%).

Czym są kredyty dla firm?

Kredyt dla firm to przede wszystkim finansowe wsparcie w prowadzeniu działalności gospodarczej. W zależności od rodzaju kredytu uzyskane środki można przeznaczyć na rozwój i inwestycje albo utrzymanie płynności i zdolności do regulowania bieżących zobowiązań w terminie. Dostępne są również tzw. kredyty na start, które pozwalają “rozkręcić” biznes początkującemu przedsiębiorcy.

Poszczególne oferty kredytów mogą różnić się wysokością finansowania, okresem spłaty, rodzajem zabezpieczeń wymaganych przez bank, szeregiem kosztów, ale także dodatkowymi wymogami – np. prowadzeniem działalność przez określny czas – najczęściej co najmniej 12 lub 18 miesięcy. Pozyskane od banku środki mogą być przeznaczone na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą np. kredyt w rachunku bieżącym lub na konkretne przedsięwzięcie np. kredyt inwestycyjny.

Dlaczego dochód odgrywa ważną rolę przy badaniu zdolności kredytowej?

Bez względu na cel, na jaki mają zostać przeznaczone środki uzyskane z kredytu, bank za każdym razem, kiedy firma wnioskuje o finansowanie, sprawdzi jej zdolność kredytową. W przypadku kredytów dla firm wymagania dotyczące dokumentów przedstawiających sytuację finansową przedsiębiorcy, będą wyższe niż w przypadku konsumenta.

Taka sytuacja jest naturalna, bo kredyty dla firm są zwykle wyższe, a bank musi mieć odpowiednie zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Przykładowo osoba fizyczna może potwierdzić swoje dochody zaświadczeniem od pracodawcy, historią konta osobistego czy przedstawiając odpowiednią deklarację podatkową. Firma, w zależności od formy prowadzonej działalności, musi przedstawić książkę przychodów i rozchodów, deklarację podatkową lub pełne księgi rachunkowe.

Ocenie podlega dotychczasowy sposób spłaty zaciągniętych zobowiązań, w tym wobec ZUS i Urzędu Skarbowego, a także dokumenty finansowe, które pokazują czy firma jest rentowna, a tym samym daje dużą szansę na pokrycie comiesięcznych rat kredytu w terminie.

Na rynku finansowym dostępne są również kredyty dla firm na start, które jako początkujący przedsiębiorcy nie wykazują żadnych dochodów. Wówczas liczy się dobry biznes plan i potencjał rozwoju, który umożliwi osiąganie dochodów w przyszłości. W stosunku do takiego przedsiębiorcy można wprost mówić o kredycie dla firm bez dochodu.

Prowadzenie firmy i brak dochodów – czy to zawsze oznacza kłopoty finansowe?

Brak dochodów może dotyczyć wielu przedsiębiorców. I nie chodzi tylko o przypadki poważnych kłopotów finansowych. Brak dochodu nie musi też oznaczać, że firma nie ma przyszłości na rozwój. Początkujący przedsiębiorca nie wykaże dochodu z uwagi podejmowanie pierwszych kroków w biznesie, który z reguły na początku generuje koszty – wynajęcia biura, sprzętu, opłacenia składek ZUS itp., przy jednoczesnym braku lub niewielkich dochodach.

Podobnie może być u osoby lub spółki prowadzącej firmę długo, ale zorientowanej na dalszy rozwój – co wiąże się z koniecznością inwestycji, a tym samym przeznaczenia większych środków np. na zakupy nowego sprzętu. Brak dochodów firmy może wiązać się też z optymalizacją podatkową i wykazywaniem wysokich kosztów, co przekłada się na niższy podatek.

Decyzja o udzieleniu kredytu podejmowana jest zawsze po ocenie kondycji finansowej przez analityka ryzyka. Pozytywne rozpatrzenie wniosku może wiązać się z koniecznością zastosowania dodatkowych zabezpieczeń tj. zastaw na środkach trwałych, cesja z wartościowej umowy czy kontraktu lub poręczenie innego podmiotu posiadającego wystarczającą zdolność kredytową.

Kredyt dla firm bez dochodu – czy jest taka szansa?

Sytuacja, w której znajduje się przedsiębiorca wnioskujący o kredyt musi być rozpatrywana indywidualnie. Oprócz dochodu liczy się także potencjał rozwoju firmy. Ocena zdolności kredytowej i warunki uzyskania kredytu będą inne dla przedsiębiorcy, który prowadzi swoją działalność krótko np. poniżej 6 miesięcy a inne, kiedy firma jest na rynku długo i zamierza dalej inwestować w swój rozwój i poszerzać działalność.

Pomocne w uzyskaniu finansowania może być również odpowiednie zabezpieczenie. Bank w przypadku umów kredytowych najczęściej wymaga weksla in blanco albo podpisania zgody na potrącenie wierzytelności z rachunku bieżącego. Jednak równie dobrym zabezpieczeniem spłaty kredytu może być hipoteka na posiadanych przez firmę nieruchomościach.

Jakie instytucje mogą zdecydować się na kredyt dla firm bez dochodu?

Banki to nie jedyne instytucje, gdzie przedsiębiorcy mogą szukać wsparcia finansowego. Pożyczki dla firm oferuje także sektor pozabankowy. Formalności związane z uzyskaniem pożyczki mogą być mniejsze, ale trzeba pamiętać, że również firmy pozabankowe oceniają zdolność kredytową wnioskodawcy. Brak dochodów nie musi być przeszkodą w pożyczeniu pieniędzy, ale już zaległości w regulowaniu zobowiązań będą stanowić problem.

Pozabankowe firmy pożyczkowe w zamian za szybką decyzję o przyznaniu finansowania przedsiębiorcy mogą wymagać dodatkowych zabezpieczeń np. pod postacią ustanowienia hipoteki. Warto przyjrzeć się zasadom udzielania takich pożyczek, bo nie zawsze będą one identyczne, jak te stosowane przez banki, np. pożyczka może być udzielona pod zabezpieczenie nieruchomości do połowy jej wartości.

Rozwiązań dla biznesu można też szukać w Banku Gospodarstwa Krajowego, który zapewnia wsparcie finansowe zarówno dla małych, jak i średnich czy dużych przedsiębiorstw. Mogą to być m.in. systemy gwarancji spłaty kredytu obrotowego lub inwestycyjnego czy wsparcie z wykorzystaniem środków unijnych czy krajowych.

Kredyt dla firm bez dochodu – podsumowanie

Firma, która nie wykazuje dochodów może uzyskać finansowanie zewnętrzne. Każdy przypadek, zarówno banki jak i firmy pozabankowe, rozpatrują indywidualnie. Co prawda firma rentowna ma większe szanse na pożyczenie pieniędzy, jednak perspektywy rozwoju, okres działalności, kontrakty handlowe czy szereg dodatkowych zabezpieczeń mogą wpłynąć na decyzję pozytywną banku, pomimo tego, że wnioskodawca nie mógł pochwalić się zyskiem.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments