Okresy zastoju w biznesie, nieregularne wpływy należności handlowych, czy też nieprzewidziane wydatki mogą zachwiać płynnością finansową. Aby nie dopuścić do takiej sytuacji, można jednak skorzystać z linii kredytowej dla firm. Czym jest i jak działa taki produkt?
Linia kredytowa dla firm, zwana również kredytem odnawialnym i limitem kredytowym, to jedno z najpopularniejszych narzędzi wspomagających płynność finansową. Dzięki niej przedsiębiorca nie musi martwić się przejściowymi niedoborami gotówki i może sprawnie regulować bieżące zobowiązania. By móc jednak korzystać z takiego wsparcia w bezpieczny i opłacalny sposób, najpierw powinien bliżej przyjrzeć się jego działaniu.
Zasady działania linii kredytowej dla firm
Linia kredytowa to nic innego, jak możliwość swobodnego zadłużania się do określonej kwoty. Jest dostępna bezpośrednio z poziomu rachunku bieżącego firmy i działa automatycznie, gdy tylko jego saldo spadnie poniżej zera. Oznacza to, że przedsiębiorca najpierw wydaje własne środki zgromadzone na koncie, a gdy one ulegną wyczerpaniu, „przechodzi” na korzystanie z pieniędzy pożyczonych przez bank. Taki luksus jest dla niego dostępny zwykle przez 12 miesięcy, ale w razie potrzeby w kolejnych latach może odnawiać umowę z bankiem.
Ze środków udostępnionych za pośrednictwem linii kredytowej można swobodnie i wielokrotnie korzystać, dlatego produkt ten jest również nazywany limitem lub kredytem odnawialnym. W tym wypadku, każdy wpływ na rachunek bieżący automatycznie obniża zadłużenia, a jednocześnie „odbudowuje” dostępną do wykorzystania pulę środków. Co więcej, w przeciwieństwie do klasycznych pożyczek i kredytów, przedsiębiorca nie spłaca zaciągniętego długu zgodnie z ustalonym harmonogramem. Zwykle wymagane jest jedynie, aby jego rachunek systematycznie zasilała określona kwota minimalna.
Sposób wydatkowania środków z kredytu odnawialnego
Linia kredytowa dla firm służy do finansowania dowolnych wydatków związanych z prowadzoną działalnością. Pozyskane dzięki niej środki można przeznaczyć na przykład na wynagrodzenia dla pracowników, pokrycie opłat administracyjnych, zakup niezbędnych surowców lub materiałów, a nawet większe przedsięwzięcia, takie jak remont nieruchomości. Faktem jest jednak, że utrzymywanie wysokiej kwoty zadłużenia jest kosztowne, dlatego taki produkt sprawdza się głównie przy mniejszych, bieżących wydatkach.
Wysokość limitu na linii kredytowej
Chcąc uzyskać kredyt odnawialny, podobnie jak w przypadku każdego innego produktu kredytowego, trzeba przebrnąć przez badanie sytuacji finansowej i rzetelności płatniczej. Zanim bank udzieli finansowania, przyjrzy się wysokości dochodów, przychodów i obrotów, a także posiadanym przez firmę aktywom. Sprawdzi również, czy nie ma ona zaległości względem ZUS-u i urzędu skarbowego, a także, jak dotychczas radziła sobie ze spłatą zobowiązań wobec kontrahentów, kredytodawców i innych podmiotów.
Na podstawie wspomnianych czynników bank określi kwotę finansowania, z jakiej będzie mógł korzystać przedsiębiorca w ramach linii kredytowej. Standardowo może być to od kilku do nawet 200 lub 500 tys. złotych, ale są też oferty przewidujące wyższe limity.
Zabezpieczona linia kredytowa dla firm
Wyższe limity finansowania pojawiają się głównie w tak zwanych zabezpieczonych liniach kredytowych. Tego typu produkty wiążą się z ustanowieniem zabezpieczenia, najczęściej w postaci hipoteki. Są dość popularne i dostępne w wielu polskich bankach, między innymi w mBanku, Alior Banku czy ING Banku Śląskim.
W ramach hipotecznej linii kredytowej banki są skłonne podpisać z przedsiębiorcą umowę nawet na 15 lub 20 lat, i udostępnić mu na stałe od kilkuset tysięcy do kilku milionów złotych do swobodnego wykorzystania. Ponieważ hipoteka dobrze chroni ich interesy, zaoferują w tym wypadku lepsze warunki finansowania, niż przy linii kredytowej pozbawionej zabezpieczenia.
Koszty związane z linią kredytową
Dużą zaletą linii kredytowej jest fakt, że generuje stałe koszty dopiero, gdy kredytobiorca skorzysta z przyznanych środków – zdarzają się jednak oferty, gdzie bank pobiera niewielką opłatę za samo pozostawienie pieniędzy do dyspozycji klienta. Odsetki zawsze są naliczane od faktycznie wydanej kwoty kredytu i tylko do momentu, aż kredytobiorca nie spłaci całego zadłużenia.
Zgodnie z ofertami banków aktualnymi na czerwiec 2020 roku, oprocentowanie kredytów odnawialnych wynosi od około 4 do 8 procent, przy czym niższe wartości z tego przedziału dotyczą hipotecznych linii kredytowych. Z obowiązkowych kosztów, poza odsetkami, zwykle pojawia się jeszcze tylko prowizja za udzielenie finansowania. Ta ostatnia, w mBanku oraz ING Banku Śląskim, stanowi równowartość 2 procent przyznanego limitu.
Obok wspomnianych kosztów trzeba liczyć się też z opłatą za obniżenie lub podwyższenie limitu, a także odnowienie umowy z bankiem. Hipoteczna linia kredytowa wiąże się natomiast dodatkowo z kosztami ustanowienia zabezpieczenia.
Co jeszcze warto wiedzieć?
Linia kredytowa dla firm to warte rozważenia źródło finansowania, niezależnie od skali i specyfiki prowadzonej działalności. Może zainteresować praktycznie każdego przedsiębiorcę, który chciałby się zabezpieczyć na wypadek nieprzewidzianych wydatków, a także innych sytuacji skutkujących niedoborami gotówki. Trzeba jednak podkreślić, że banki nie zawsze kierują swoją ofertę limitu do wszystkich firm. Problem z otrzymaniem finansowania mogą mieć na przykład początkujący przedsiębiorcy, jak również ci, którzy rozliczają działalność w ramach karty podatkowej.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak spłacić linię kredytową?
Aby spłacić linię kredytową, należy wpłacić środki na konto objęte linią kredytową, co automatycznie zmniejszy zadłużenie, a spłata odbywa się w miarę dokonywania wpłat na to konto.
Co to jest linia kredytowa?
Linia kredytowa to limit pieniędzy, który bank lub instytucja finansowa udostępnia klientowi, umożliwiając mu pożyczanie i wydawanie środków do określonej maksymalnej kwoty, zwykle z elastycznymi spłatami i odsetkami naliczanymi tylko na użytych środkach.
Czy linia kredytowa to kredyt?
Tak, linia kredytowa to forma kredytu, która umożliwia klientowi pożyczanie środków do określonego limitu, ale w odróżnieniu od tradycyjnego kredytu, odsetki naliczane są tylko na użytych środkach, a klient ma elastyczność w spłacie.
Co to jest odnowienie linii kredytowej?
Odnowienie linii kredytowej to proces, w którym instytucja finansowa przedłuża okres ważności i dostępność limitu środków w linii kredytowej po upływie wcześniejszego okresu umowy.
Czy warto mieć firmową linię kredytową?
Warto mieć firmową linię kredytową, ponieważ może ona zapewnić elastyczność finansową w przypadku zmieniających się potrzeb i nagłych wydatków firmy, jednak należy starannie ocenić koszty i korzyści przed jej założeniem.
