Prowadzenie działalności gospodarczej zwykle już na początku istnienia firmy wymaga posiadania odpowiedniego zaplecza finansowego. Brak własnych środków oznacza konieczność poszukiwania finansowania zewnętrznego. Czy początkowy przedsiębiorca ma szansę na uzyskanie kredytu na nowo otwartą działalność?
Przedsiębiorstwa odgrywają niezwykle ważną rolę w rozwoju polskiej gospodarki. Jak wynika z raportu PARP o stanie sektora małych i średnich przedsiębiorstw z 2022 r., przedsiębiorstwa odpowiadają za blisko trzy czwarte (72,3%) całego PKB. W tym gronie szczególną pozycję zajmuje sektor małych i średnich przedsiębiorstw, generujący prawie 50% PKB, oraz mikroprzedsiębiorstwa, które mogą poszczycić się największym wysiłkiem inwestycyjnym.
Część z nich prędzej czy później zetknie się z problemem braku funduszy – bez nich trudno nie tylko o inwestycje umożliwiające konkurowanie z innymi podmiotami, ale również o płynność finansową. Kredyty pozostają jednym z najważniejszych źródeł finansowania firm, niestety nie każdy przedsiębiorca może sobie na nie pozwolić – dotyczy to zwłaszcza nowo otwartych działalności.
Jakie są warunki uzyskania kredytu dla firm?
Chociaż rynkowa pozycja osób prawnych i fizycznych znacznie się od siebie różni, procedura udzielania im kredytów wygląda dosyć podobnie. Dla banku, który podejmuje ryzyko, powierzając swoje środki kredytobiorcy, najważniejsza jest wiarygodność i kondycja ekonomiczna klienta. Po złożeniu wniosku analitycy skrupulatnie przyglądają się więc jego sytuacji finansowej oraz oceniają, czy będzie w stanie terminowo obsługiwać zaciągnięte zobowiązanie.
O ile w przypadku osób fizycznych podstawowym zabezpieczeniem zwykle są bieżące dochody kredytobiorcy, to od firm wymaga się wykazania dochodów potwierdzonych listą zamówień lub kontraktów albo przedstawienia wartościowych składników majątku. Niestety przedsiębiorstwa, które dopiero rozpoczynają działalność, zazwyczaj nie dysponują ani jednym, ani drugim. Jak w takiej sytuacji udowodnić swoją wiarygodność w procesie oceny zdolności kredytowej?
Zapraszamy do pobrania poradnika
Jakie są rodzaje kredytów dla firm?
Wsparcie finansowe dla firm może przybrać różną formę. Ze względu na specyficzne potrzeby klientów banki przygotowały dla nich kilka różnych produktów, które można dostosować do profilu konkretnej działalności:
- Kredyt inwestycyjny – to rozwiązanie powinno szczególnie zainteresować przedsiębiorców, którym zależy na zdobyciu przewagi nad konkurencją. Jego celem jest zapewnienie środków na inwestycje umożliwiające powiększenie, odtworzenie lub modernizację majątku trwałego np. zakup nowych maszyn lub rozbudowę floty samochodowej.
- Kredyt obrotowy – przeznacza się go na bieżącą działalność przedsiębiorstwa w celu zapewnienia płynności finansowej.
- Odnawialny limit kredytowy w rachunku – ten produkt przypomina debet w rachunku, który mogą ustalić na swoich kontach klienci indywidualni. Przedsiębiorcy mogą jednak liczyć na znacznie wyższe limity i dogodniejsze warunki spłaty. Środki, które trafiają na rachunek, będą w pierwszej kolejności przeznaczane na uregulowanie zadłużenia.
- Linia kredytowa – uruchomienie linii kredytowej umożliwia swobodne korzystanie ze środków do ustalonej w umowie wysokości, co daje poczucie bezpieczeństwa i błyskawiczny dostęp do funduszy. W przeciwieństwie do kredytu w rachunku linia kredytowa nie ulega automatycznej spłacie.
- Leasing – w ten sposób można sfinansować zakup nie tylko samochodów, ale również innych urządzeń niezbędnych do prowadzenia działalności gospodarczej. O leasingu pisaliśmy więcej w tym artykule.
Oferta banków dla przedsiębiorców
Sytuację na rynku kredytów dla firm zmieniły banki kierujące swoją ofertę bezpośrednio do przedsiębiorstw. Pod tym względem rewolucyjne działania podjął działający od 1991 roku Idea Bank, którego celem od samego początku było wspieranie przedsiębiorczości. Niestety 26 lipca 2022 r. Sąd Rejonowy dla m.st. Warszawy ogłosił upadłość Idea Bank S.A. Nie znaczy to jednak braku ofert innych banków, kierowanych do przedsiębiorców, również tych dopiero rozpoczynających działalność gospodarczą.
Kolejnym czynnikiem, który wpłynął na większą dostępność produktów tego typu, są samorządowe, rządowe i europejskie programy wspierania przedsiębiorczości, oferujące m.in. możliwość udzielenia gwarancji pożyczki.
Atrakcyjne propozycje dla nowo otwartych podmiotów sprawiły, że uwagę na ten sektor zwróciły również duże banki o profilu uniwersalnym. Od pierwszego dnia istnienia działalności gospodarczej o pożyczkę można wnioskować w BNP Paribas czy mBanku.
Na kredyt w ING Banku Śląskim na takich zasadach mogą liczyć także samozatrudnieni. Pozostali przedsiębiorcy będą musieli poczekać pół roku, o ile będą w stanie przedstawić zabezpieczenie kredytu. W przeciwnym razie, uzyskanie pożyczki będzie możliwe po roku prowadzenia działalności.
Jakie dokumenty przygotować?
Banki, które decydują się na udzielanie kredytu na nowo otwartą działalność gospodarczą, będą chciały skrupulatnie przyjrzeć się kondycji finansowej przedsiębiorcy oraz statusowi prawnemu firmy. W niektórych przypadkach analitycy mogą interesować się również perspektywami na przyszłość. Należy także pamiętać, że w większości banków wysokość kredytu będzie zależna od formy jego zabezpieczenia – jeżeli posiadamy więc majątek lub zewnętrzne gwarancje, warto zadbać o potwierdzające je dokumenty. Co może okazać się potrzebne?
- Dokumenty rejestrowe działalności gospodarczej,
- PIT od osoby fizycznej za ostatnie 12 miesięcy,
- ewidencja środków trwałych,
- wyciągi z konta firmowego,
- dokumenty potwierdzające formę zabezpieczenia kredytu,
- biznesplan.
Kredyt na nowo otwartą działalność
Początkujący przedsiębiorcy z pewnością nie mogą liczyć na kredyty o bardzo wysokiej wartości. Oferta jest jednak na tyle szeroka, że powinni odnaleźć produkt, który pomoże im rozwinąć skrzydła. mBank oferuje do 30 tys. zł dla firm już od pierwszego dnia prowadzenia działalności lub do 60 tys. w przypadku firm prowadzących działalność od co najmniej 7 miesięcy do roku.
Jednak finansowanie na start jest dostępne dla przedsiębiorców, których sytuację finansową mBank “zna”, bo uzyskanie kredytu wymaga spełnienia przynajmniej jednego z poniższych warunków:
- posiadania konta osobistego w mBanku z regularnymi wpływami od co najmniej 12 miesięcy,
- lub posiadania w mBanku produktu hipotecznego dla osoby fizycznej od co najmniej 6 miesięcy,
- lub posiadania w mBanku innego, niezabezpieczonego kredytu dla osoby fizycznej od co najmniej 12 miesięcy.
Na kredyt od pierwszego dnia prowadzenia działalności mogą w ING Banku Śląskim liczyć samozatrudnieni, czyli osoby, które:
- kontynuują obowiązki pracownicze, aktualnie w formie jednoosobowej działalności gospodarczej,
- okres zatrudnienia u ostatniego pracodawcy wynosi co najmniej 12 miesięcy,
- umowa o świadczenie usług z dotychczasowym pracodawcą jest zawarta na okres co najmniej 12 miesięcy.
Przedsiębiorcy, którzy nie działali wcześniej na zasadzie samozatrudnienia, kredyt mogą uzyskać dopiero po okresie 6 miesięcy. Podmioty prowadzące działalność co najmniej rok, pożyczkę uzyskają bez dodatkowych zabezpieczeń. Dodatkowym wymogiem dla tej grupy kredytobiorców jest posiadanie konta firmowego w dowolnym banku od co najmniej 6 miesięcy.
Powyższe oferty są aktualne na dzień 18.07.2023 r.
Kredyt na nową działalność – realna opcja
Wbrew pozorom uzyskanie kredytu na nowo otwartą działalność jest jak najbardziej możliwe. Wprawdzie nadal większość banków wymaga prowadzenia firmy przynajmniej przez 12 miesięcy, jednak już teraz część instytucji decyduje się na udzielenie pożyczki bezpośrednio po urzędowej rejestracji przedsiębiorstwa. Duży wpływ na tę tendencję mają działania instytucji publicznych zajmujących się wspieraniem przedsiębiorczości.
Kredyty tego typu są udzielane zarówno przez banki skupiające się na obsłudze firm, jak i duże banki uniwersalne. W niektórych przypadkach kredytodawca może jednak oczekiwać dodatkowego zabezpieczenia lub gwarancji. Wśród wymaganych dokumentów może znaleźć się również m.in. biznesplan, który pomoże ocenić analitykom perspektywy na odniesienie biznesowego sukcesu.
Źródła:
- https://www.parp.gov.pl/storage/publications/pdf/Raport-o-stanie-sektora-maych-i-rednich-przedsibiorstw_13_10_2022.pdf
Czytaj też: Faktoring — czym jest, dla kogo jest oraz ile kosztuje?
Czytaj też: Likwidacja OFE — wybrać ZUS czy IKE?
Warto wiedzieć
- Kredyt na nowo otwartą działalność gospodarczą oferuje niewielka liczba banków.
- Zobowiązanie dla nowo otwartej firmy można zaciągnąć zwykle w przypadku spełnienia dodatkowych warunków dot. kontynuacji współpracy z dotychczasowym pracodawcą (zmiana formy zatrudnienia z umowy o pracę na jednoosobową działalność gospodarczą) czy korzystania z innych produktów bankowych wcześniej jako osoba fizyczna.
- Łatwiej uzyskać kredyt w banku po co najmniej 6-miesięcznym okresie prowadzenia działalności, niż od pierwszego dnia.
- W przypadku młodych firm, które prowadzą działalność poniżej 12 miesięcy, warunkiem uzyskania kredytu może być wymagane dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania.
- W przypadku kredytów na start przedsiębiorca powinien przygotować dobry biznesplan, który przekona bank co do możliwości działania i rozwoju firmy na rynku.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy można wziąć kredyt na otwarcie firmy?
Do wniosku o kredyt dla firm konieczne będzie dołączenie dokumentów potwierdzających rejestrację w CEIDG lub KRS. Zatem kredyt można dostać od pierwszego dnia prowadzenia działalności, już po rejestracji.
Ile można wziąć kredytu na działalność?
W przypadku nowych firm, obecnych na rynku poniżej roku, kwota kredytu to od około 30.000 zł do 60.000 zł.
Po jakim czasie od założenia działalności można wziąć kredyt?
Teoretycznie kredyt można wziąć już od pierwszego dnia prowadzenia działalności. Może się jednak okazać, że bank będzie w takiej sytuacji wymagał spełnienia dodatkowych warunków np.: posiadania rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, na który wpływa wynagrodzenie, przez osobę, która założyła działalność czy zabezpieczenia spłaty zobowiązania.
Czy dostanę kredyt na firmę, jeśli jestem w BIK?
BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej to baza, do której trafiają zarówno negatywne, jak i pozytywne informacje dot. m.in. spłaty kredytów. Obecność w BIK pozwala budować dobrą historię kredytową. O kredyt natomiast będzie trudniej w przypadku ujawnionych w BIK opóźnień w spłacie zobowiązań.
Na czym polega kredyt obrotowy?
Kredyt obrotowy to zobowiązanie, które pozwala na bieżące finansowanie działalności i utrzymanie płynności finansowej firmy.
