Prowadzenie działalności gospodarczej nie jest możliwe bez odpowiedniego finansowania. Ten czynnik jest szczególnie ważny w początkowym okresie istnienia firmy, niestety początkujący przedsiębiorca może mieć problem z otrzymaniem kredytu.
Przedsiębiorstwa odgrywają niezwykle ważną rolę w rozwoju polskiej gospodarki. Jak wynika z raportu PARP, odpowiadają za blisko 75% całego PKB. W tym gronie szczególną pozycję zajmuje sektor małych i średnich przedsiębiorstw, generujący ponad 50% PKB, oraz mikroprzedsiębiorstwa, które mogą poszczycić się największym wysiłkiem inwestycyjnym.
Firmy zatrudniające mniej niż 10 osób są prawdziwym motorem napędowym gospodarki – już teraz jest ich 1,94 mln, a tendencja pokazuje, że Polacy coraz chętniej decydują się na otwarcie własnej działalności gospodarczej.
Część z nich prędzej czy później zetknie się z problemem braku funduszy – bez nich trudno nie tylko o inwestycje umożliwiające konkurowanie z innymi podmiotami, ale również o płynność finansową. Kredyty pozostają jednym z najważniejszych źródeł finansowania firm, niestety nie każdy przedsiębiorca może sobie na nie pozwolić – dotyczy to zwłaszcza nowo otwartych działalności.
Kredyty dla firm
Chociaż rynkowa pozycja osób prawnych i fizycznych znacznie się od siebie różni, procedura udzielania im kredytów wygląda dosyć podobnie. Dla banku, który podejmuje ryzyko, powierzając swoje środki kredytobiorcy, najważniejsza jest wiarygodność i kondycja ekonomiczna klienta. Po złożeniu wniosku analitycy skrupulatnie przyglądają się więc jego sytuacji finansowej oraz oceniają, czy będzie w stanie terminowo obsługiwać zaciągnięte zobowiązanie.
O ile w przypadku osób fizycznych podstawowym zabezpieczeniem zwykle są bieżące dochody kredytobiorcy, to od firm wymaga się wykazania dochodów potwierdzonych listą zamówień lub kontraktów albo przedstawienia wartościowych składników majątku. Niestety przedsiębiorstwa, które dopiero rozpoczynają działalność, zazwyczaj nie dysponują ani jednym, ani drugim. Jeszcze do niedawna wiązało się to z brakiem realnej możliwości zaciągnięcia kredytu. Dziś jest inaczej, jednak wciąż nie wszystkie banki przewidują taką możliwość.
Zapraszamy do pobrania poradnika
Formy wsparcia przedsiębiorstw
Wsparcie finansowe dla firm może przybrać różną formę. Ze względu na specyficzne potrzeby klientów banki przygotowały dla nich kilka różnych produktów, które można dostosować do profilu konkretnej działalności:
- Kredyt inwestycyjny – to rozwiązanie powinno szczególnie zainteresować przedsiębiorców, którym zależy na zdobyciu przewagi nad konkurencją. Jego celem jest zapewnienie środków na inwestycje umożliwiające powiększenie, odtworzenie lub modernizację majątku trwałego np. zakup nowych maszyn lub rozbudowę floty samochodowej.
- Kredyt obrotowy – przeznacza się go na bieżącą działalność przedsiębiorstwa w celu zapewnienia płynności finansowej.
- Odnawialny limit kredytowy w rachunku – ten produkt przypomina debet w rachunku, który mogą ustalić na swoich kontach klienci indywidualni. Przedsiębiorcy mogą jednak liczyć na znacznie wyższe limity i dogodniejsze warunki spłaty. Środki, które trafiają na rachunek, będą w pierwszej kolejności przeznaczane na uregulowanie zadłużenia.
- Linia kredytowa – uruchomienie linii kredytowej umożliwia swobodne korzystanie ze środków do ustalonej w umowie wysokości, co daje poczucie bezpieczeństwa i błyskawiczny dostęp do funduszy. W przeciwieństwie do kredytu w rachunku linia kredytowa nie ulega automatycznej spłacie.
- Leasing – w ten sposób można finansować zakup nie tylko samochodów, ale również innych urządzeń niezbędnych do prowadzenia działalności gospodarczej. O leasingu pisaliśmy więcej w tym artykule.
Banki dla przedsiębiorców
Sytuację na rynku kredytów dla firm zmieniły banki kierujące swoją ofertę bezpośrednio do przedsiębiorstw. Pod tym względem rewolucyjne działania podjął działający od 1991 roku Idea Bank, którego celem od samego początku było wspieranie przedsiębiorczości. Kolejnym czynnikiem, który wpłynął na większą dostępność produktów tego typu, są samorządowe, rządowe i europejskie programy wspierania przedsiębiorczości, oferujące m.in. możliwość udzielenia gwarancji pożyczki.
Atrakcyjne propozycje dla nowo otwartych podmiotów sprawiły, że uwagę na ten sektor zwróciły również duże banki o profilu uniwersalnym. Od pierwszego dnia istnienia działalności gospodarczej o pożyczkę można wnioskować w BGŻ BNP Paribas, mBanku i PKO BP.
Na kredyt w ING Banku Śląskim na takich zasadach mogą liczyć także samozatrudnieni. Pozostali przedsiębiorcy będą musieli poczekać pół roku, o ile będą w stanie przedstawić zabezpieczenie kredytu. W przeciwnym razie – podobnie jak w innych bankach – uzyskanie pożyczki będzie możliwe po roku.
Jakie dokumenty przygotować?
Banki, które decydują się na udzielanie kredytu na nowo otwartą działalność gospodarczą, będą chciały skrupulatnie przyjrzeć się kondycji finansowej przedsiębiorcy oraz statusowi prawnemu firmy. W niektórych przypadkach (np. w PKO BP) analitycy mogą interesować się również perspektywami na przyszłość. Należy także pamiętać, że w większości banków wysokość kredytu będzie zależna od formy jego zabezpieczenia – jeżeli posiadamy więc majątek lub zewnętrzne gwarancje, warto zadbać o potwierdzające je dokumenty. Co może okazać się potrzebne?
- Dokumenty rejestrowe działalności gospodarczej,
- PIT od osoby fizycznej za ostatnie 12 miesięcy,
- ewidencja środków trwałych,
- wyciągi z konta firmowego,
- dokumenty potwierdzające formę zabezpieczenia kredytu,
- biznesplan.
Kredyt na nowo otwartą działalność
Początkujący przedsiębiorcy z pewnością nie mogą liczyć na kredyty o bardzo wysokiej wartości. Oferta jest jednak na tyle szeroka, że powinni odnaleźć produkt, który pomoże im rozwinąć skrzydła. mBank oferuje do 30 tys. zł rozłożonych na maksymalnie 84 raty, daje przy tym możliwość zawieszenia spłaty na 3 miesiące. PKO BP proponuje z kolei pożyczkę bez zabezpieczeń rzeczowych do 50 tys. zł (z zabezpieczeniem do 100 tys. zł), przy okresie spłaty wynoszącym 60 miesięcy.
Przedsiębiorcy działający od przynajmniej 6 miesięcy mogą uruchomić linię kredytową do 200 tys. zł w ING Banku Śląskim. W Idea Banku zarówno kwota, jak i warunki ustalane są indywidualnie, okres kredytowania może wynosić jednak nawet 12 lat. Dodatkowym benefitem jest możliwość korzystania z proponowanych przez bank rozwiązań cyfrowych, w tym ułatwiającej zarządzanie przedsiębiorstwem platformy Idea Cloud oraz chmury faktur.
Kredyt na nową działalność – realna opcja
Wbrew pozorom uzyskanie kredytu na nowo otwartą działalność jest jak najbardziej możliwe. Wprawdzie nadal większość banków wymaga prowadzenia firmy przynajmniej przez 12 miesięcy, jednak już teraz część instytucji decyduje się na udzielenie pożyczki bezpośrednio po urzędowej rejestracji przedsiębiorstwa. Duży wpływ na tę tendencję mają działania instytucji publicznych zajmujących się wspieraniem przedsiębiorczości.
Kredyty tego typu są udzielane zarówno przez banki skupiające się na obsłudze firm, jak i duże banki uniwersalne. W niektórych przypadkach kredytodawca może jednak oczekiwać dodatkowego zabezpieczenia lub gwarancji. Wśród wymaganych dokumentów może znaleźć się również m.in. biznesplan, który pomoże ocenić analitykom perspektywy na odniesienie biznesowego sukcesu.
Czytaj też: Faktoring — czym jest, dla kogo jest oraz ile kosztuje?
Czytaj też: Likwidacja OFE — wybrać ZUS czy IKE?
PORÓWNAJ KREDYTY
