Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Kredyt na otwarcie firmy – co oferują banki?

Kredyt na otwarcie firmy to nieocenione wsparcie dla początkujących przedsiębiorców. Pozwala im sfinansować potrzeby związane z wyposażeniem czy obsługą bieżących kosztów, a co za tym idzie, po prostu sprawnie rozkręcić biznes. Pytanie tylko, gdzie i jak dostać kredyt od pierwszego dnia działalności?

Oferta kredytowa dla firm jest na tyle bogata, że niemal każdy przedsiębiorca może łatwo znaleźć optymalną dla siebie formę wsparcia – może, ale pod warunkiem, że funkcjonuje na rynku od co najmniej kilkunastu, a najlepiej minimum 24 miesięcy. Podmioty z krótszym, kilkumiesięcznym stażem rynkowym mają do dyspozycji już znacznie mniej opcji finansowania. W jeszcze gorszym położeniu znajdują się nowo otwarte firmy, które poszukują kapitału na start. Swoje oferty udostępniają im bowiem tylko pojedyncze banki, na dodatek najczęściej na mało atrakcyjnych warunkach i po spełnieniu specyficznych wymogów.

Poniżej przedstawiamy, jak wygląda obecnie bankowa oferta kredytów od pierwszego dnia działalności, i na jakich warunkach są one udostępniane.

Czym jest kredyt na otwarcie firmy?

Kredyt na otwarcie firmy to pożyczka bankowa (kredyt), która ma zapewnić finansowanie działań firmy od pierwszego dnia działalności. Może oznaczać kilka różnych produktów bankowych i dofinansowanych przez państwo, różniących się między sobą nazwami. Zawsze kredytobiorcą będzie tu przedsiębiorstwo, finansującym bank, a przeznaczeniem środków – zapewnienie płynności finansowej firmie.
Zanim przedsiębiorstwo zacznie przynosić dochody, musi mieć już produkt lub usługę, którą zaoferuje. Wyjątkowo jedynie założyciel może wystawić pierwszą fakturę w dniu, w którym otwiera działalność. Będzie tak przeważnie, gdy wykonał zlecenie jeszcze przed założeniem działalności. W innych wypadkach początkujący przedsiębiorca musi skorzystać z środków własnych lub starać się finansowanie zewnętrzne.

Kredyt na otwarcie firmy może zapewnić środki na:

  • zakup lub wynajęcie lokalu,
  • sfinansowanie bieżącej działalności firmy,
  • zakup wyposażenia, maszyn, oprogramowania,
  • towary handlowe,
  • potrzebne usługi i wynagrodzenia.

W praktyce każda firma ma inną listę wydatków, które musi ponieść, zanim zacznie przynosić dochody. Ten brak dochodów jest też głównym czynnikiem ograniczającym ofertę kredytów na start – firma, która dopiero zaczyna działalność ma zerową zdolność kredytową.

Jakie są rodzaje kredytów na otwarcie działalności?

Istotny jest fakt, że kredyt na otwarcie firmy nie stanowi jednego, ściśle określonego produktu finansowego. Początkującym przedsiębiorcom, podobnie jak podmiotom z dłuższym stażem rynkowym, bank może oferować instrumenty, takie jak:

  • kredyt gotówkowy – czyli pożyczkę na dowolne cele firmowe;
  • kredyt inwestycyjny – umożliwiający sfinansowanie konkretnego przedsięwzięcia, na przykład zakupu nowych maszyn;
  • kredyt obrotowy – pozwalający pokryć bieżące wydatki związane z prowadzeniem działalności;
  • limit odnawialny w koncie – zapewniający stały dostęp do dodatkowych środków w ramach bieżącego rachunku firmowego;
  • leasing – czyli możliwość odpłatnego użytkowania określonego przedmiotu leasingu, na przykład maszyny, urządzenia lub samochodu.

Każdy wymieniony produkt, oczywiście z wyjątkiem leasingu, bywa nazywany przez banki kredytem na otwarcie firmy, kredytem na start, czy też kredytem od pierwszego dnia działalności. Zastosowanie takiego nazewnictwa ma sygnalizować, że dana forma finansowania jest dostępna również dla początkujących przedsiębiorców. Nierzadko zdarza się jednak, że jest to zwykły chwyt marketingowy, i dopiero w szczegółach oferty bank informuje o wymogu posiadania określonego stażu rynkowego.

Wielu początkującym przedsiębiorcom brakuje gotówki nie na jedno, ściśle określone przedsięwzięcie, lecz różnego rodzaju mniejsze i większe wydatki. Może być to na przykład zakup wyposażenia, materiałów produkcyjnych lub pojazdu firmowego, remont pomieszczenia przeznaczonego na biuro, czy też pokrycie bieżących kosztów funkcjonowania firmy. Dlatego poszukując kredytu na start przedsiębiorcy mają zwykle na myśli klasyczny kredyt gotówkowy lub ewentualnie limit (kredyt) w rachunku bieżącym, dzięki którym mogą sfinansować dowolne cele związane z działalnością gospodarczą.

Kredyty na start – tylko z nazwy?

Większość banków udziela kredytów wyłącznie firmom, które działają na rynku określony czas. Częstym wymogiem jest 12-miesięczny staż rynkowy, ale spotyka się też inne, najczęściej bardziej wygórowane kryteria.

Na przykład Bank PKO BP udzieli pożyczki gotówkowej nawet mikroprzedsiębiorcy, ale pod warunkiem, że ma on za sobą 18 miesięcy funkcjonowania. Natomiast chcąc skorzystać z kredytu Alior Banku, trzeba mieć zakończony rok obrachunkowy obejmujący minimum 10 pełnych miesięcy. Łatwiej może być o kredyt w Banku Ochrony Środowiska, który zamiast określonego stażu oczekuje, że przedsiębiorca będzie miał wpływy przekraczające dwukrotność raty kapitałowo-odsetkowej; to szansa zwłaszcza dla firm, które generują już jakieś dochody, a jednocześnie potrzebują relatywnie niewielkiej pożyczki.

Należy podkreślić, że spora część banków w ogóle nie wskazuje w ofercie wymaganego stażu rynkowego. Dla klientów to sygnał, że nie obowiązują w tym zakresie ściśle określone zasady, a każdy wniosek jest rozpatrywany indywidualnie. Jeśli jednak bank faktycznie oferuje „prawdziwy” kredyt na start, czyli kredyt od pierwszego dnia działalności, zawsze jednoznacznie informuje o tym na swojej stronie i w przekazach reklamowych.

Kredyt na otwarcie firmy – jak się o niego ubiegać?

Ubiegając się o przyznanie kredytu dla nowej firmy warto przygotować realistyczny, oparty na rzetelnych wyliczeniach biznesplan. Pozostałe wymagania będą takie same jak w przypadku innych produktów kredytowych. Bank z pewnością sprawdzi dokumenty firmy, ale też historię kredytową jej właściciela. W zależności od banku procedury mogą być bardzo różne. Większość banków pozwala dziś składać wnioski o kredyt za pomocą aplikacji online, w przypadku kredytu firmowego może być jednak konieczny kontakt z bankowym doradcą.

Kredyt na start – ile można pożyczyć i na jakich warunkach?

Kwota jaką może pożyczyć nowo powstająca firma bardzo zależy od zabezpieczenia jakie może zaoferować i formy kredytowania. Kredyty dedykowane dla nowych firm nie przekraczają przeważnie 30 000 zł. Te z zabezpieczeniem mogą sięgać 100 000 zł. Podobne są maksymalne kwoty leasingu dla nowych firm. O większych kwotach możemy mówić jedynie w przypadku zabezpieczenia kredytu hipoteką.
Kwoty, które można pożyczyć w banku zaczynając działalność gospodarczą, są przeważnie znacznie niższe niż te, które przedsiębiorca byłby w stanie uzyskać jako osoba fizyczna.

Koszty kredytu na otwarcie firmy – na co zwrócić uwagę?

Każdy kredyt oznacza dodatkowe koszty po stronie kredytobiorcy-przedsiębiorcy. W wypadku kredytów na start działalności ryzyko po stronie banku jest znaczne, a to wpływa na warunki samego kredytu.
Do kosztów kredytu na założenie działalności należą na pewno:

  • odsetki od kredytu,
  • prowizja banku,
  • ubezpieczenie kredytu,
  • koszty bankowych produktów dodatkowych (choćby konta firmowego),
  • inne ubezpieczenia (często np. polisa na życie),

W zależności od sytuacji, bank może też wymagać przeprowadzenia audytu biznesplanu przez niezależnego eksperta.

Kredyty na start w ramach pomocy państwowej

Państwo oferuje program pomocowy “Wsparcie na starcie”. W założeniu jest to praktycznie darmowy kredyt, który może być przyznany początkującemu przedsiębiorcy. Pożyczyć można nawet 100 000 zł. Niestety pomoc skierowana jest jedynie dla:

  • bezrobotnych,
  • absolwentów uczelni wyższych,
  • opiekunów osób niepełnosprawnych.

Nie da się ukryć, że nie są to grupy społeczne najbardziej zainteresowane zakładaniem własnej działalności. Wykluczenie z tego grona pracowników etatowych bardzo silnie ogranicza użyteczność programu i nie da się ukryć – zachęca do omijania przepisów.

Oferty prawdziwych kredytów od pierwszego dnia działalności

Bardzo niewiele banków decyduje się udzielać kredytów dostępnych dla firm od 1 dnia działalności. Aktualnie warto wspomnieć o kilku produktach przeznaczonych dla nowych firm.

Leasing dla nowych firm mBank – Od pierwszego dnia działaności można wziąć w leasing pojazdy lub maszyny do kwoty 100 000 zł. Choć nie pokryje to wszystkich wydatków firmy, może być istotnym wsparciem na początku jej działalności.

Pożyczka mBank – Formalnie mBank nie wymaga, by firma działała określony czas przed przyznaniem kredytu. Nie ma jednak pewności, że kredyt otrzyma firma nowo założona.

Kredyt na Dobry Start BNP Paribas – Kredyt do kwoty 30 000 zł mogą zaciągnąć osoby, które zakładają własną działalność w branży, w której wcześniej były zatrudnione na umowie o pracę. Jeśli mogą zapewnić zabezpieczenie kredytu, kwota maksymalna rośnie do 50 000 zł.

Kredyt w Nest Bank – Nest Bank jest gotów pożyczyć pieniądze osobom, które przejęły rodzinny biznes. Choć ich firma z pewnością ma nową osobowość prawną, to nowa raczej nie jest.

Jak widać oferta dedykowanych dla nowych firm rozwiązań jest bardzo ograniczona.

Kredyty gotówkowe dla osób fizycznych przeznaczone na założenie firmy

Firma założona w formie jednoosobowej działalności gospodarczej, tak czy inaczej, jest bardzo silnie powiązana ze swoim właścicielem. Właściciel m.in. odpowiada za długi i zobowiązania prowadzonego przez siebie przedsiębiorstwa. W momencie założenia, firma ma jednak znacznie gorszą zdolność kredytową niż jej właściciel. Brakuje jej przede wszystkim tych 6 czy 12 miesięcy, po których bank byłby skłonny udzielić kredytu.

Właściciel może z pomocą naszego rankingu kredytów i kalkulatora kredytów gotówkowych wybrać tani kredyt gotówkowy i zaciągnąć go we własnym imieniu. Nie ma żadnych przeciwwskazań przed wykorzystaniem pożyczonej kwoty właśnie na inwestycję we własny biznes.

Oczywiście finansowanie inwestycji własnym kredytem oznacza ryzyko w przypadku, gdyby okazała się ona nieudana, ale dotyczy to także kredytów zaciągniętych na firmę.
link

Pożyczka pozabankowa na start działalności

Alternatywą dla kredytów bankowych jest zawsze pożyczka pozabankowa. Teoretycznie produkt taki jest łatwiej dostępny, szybszy i wymaga mniej formalności niż kredyt w banku. Ma jednak istotne wady.

  • Pożyczka pozabankowa jest znacznie droższa od kredytu.
  • Rynek pożyczkowy skierowany jest przede wszystkim do osób fizycznych, nie do firm.
  • Pożyczki pozabankowe nie są w stanie naśladować kredytu obrotowego/kredytu w rachunku bieżącym.

W większości przypadków zaciągnięcie pożyczki pozabankowej na start działalności nie jest optymalnym rozwiązaniem.

Pożyczka hipoteczna na start działalności

Firma, która od początku działalności ma w swoim majątku nieruchomość, jest na uprzywilejowanej pozycji w kontekście zaciągania kredytu. Ustanowienie hipoteki na tej nieruchomości jest na tyle dobrym zabezpieczeniem, że część banków będzie gotowa przyznać kredyt nawet zupełnie nowej firmie. Decyzja zostanie w tym wypadku podjęta indywidualnie, a kredyt zostanie przyznany na kwotę nie większą niż wartość samej nieruchomości. Większość banków jest skłonna pożyczać 70% lub 80% ceny rynkowej obiektu, który staje się przedmiotem zastawu hipotecznego.
Warto jednak pamiętać, że nowo powstająca firma będzie mieć nieruchomość w swoim majątku tylko wówczas gdy wniósł ją tam założyciel. Zamiast przenosić własność nieruchomości na firmę, mógł on zaciągnąć kredyt hipoteczny lub pożyczkę hipoteczną we własnym imieniu. Prawdopodobnie jako osoba fizyczna z dobrą zdolnością kredytową uzyskałby lepsze warunki kredytu niż jego firma, która dopiero zaczyna swoją działalność.

Pożyczka (kredyt) hipoteczna oznacza dla przedsiębiorcy znaczne ryzyko – w przypadku gdyby nie był w stanie spłacać rat, może stracić nieruchomość. Z drugiej strony jest to najtańsze dostępne na rynku finansowanie. Kredyty hipoteczne mają bardzo niskie (w porównaniu do innych kredytów i pożyczek) oprocentowanie, a ich spłatę można rozłożyć na dłuższy okres. Mając dobry i przemyślany biznesplan, warto więc zacząć od naszego rankingu kredytów hipotecznych.

Kto spłaca kredyt na start działalności w razie jej bankructwa?

Za długi firmy w znacznym stopniu odpowiadają osoby, które ją założyły i nią zarządzają.

  • Jednoosobowa działalność gospodarcza – właściciel odpowiada za wszystkie długi i zobowiązania firmy.
  • Spółka cywilna, partnerska, jawna – za długi spółki odpowiadają jej wspólnicy, będący również właścicielami
  • Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością – solidarnie ze spółką z o.o. za jej długi odpowiada zarząd.
  • Spółka komandytowa – komandytariusz odpowiada tylko kwoty komandytowej, komplementariusz odpowiada bez ograniczeń.

W większości wypadków właściciel tak czy inaczej odpowiada za długi spółki i ma obowiązek je spłacić.

Co jeszcze warto wiedzieć?

Oferta kredytów na start zawsze była stosunkowo uboga, jednak w ostatnim czasie stała się jeszcze uboższa. W dużym stopniu przyczyniła się do tego epidemia koronawirusa i związany z nią wzrost ryzyka prowadzenia działalności gospodarczej. Jeśli jednak uda się już znaleźć odpowiednią ofertę, to procedura ubiegania się o środki będzie wyglądała podobnie, jak w przypadku pozostałych kredytów.
Aby otrzymać kredyt na otwarcie firmy, przedsiębiorca musi złożyć wniosek kredytowy wraz z dokumentami rejestracyjnymi firmy, i przejść przez badanie zdolności kredytowej; zostanie także poproszony o przedstawienie biznesplanu, a najprawdopodobniej również ustanowienie zabezpieczenia spłaty kredytu. Odpowiedź kredytową może uzyskać nawet w następnym dniu roboczym, ale w większości przypadków musi na nią poczekać kilka dni.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy można dostać kredyt od 1 dnia działalności gospodarczej?

    Tak, ale oferta takich kredytów jest bardzo ograniczona.

  2. Czy kredyt na start można łączyć z crowdfundingiem?

    Można, z punktu widzenia banku firma, która zadbała o zgromadzenie funduszy we własnym zakresie może być nawet bardziej wiarygodna. 

  3. Dlaczego banki wymagają 6, 12, lub 18 miesięcy działalności, zanim przyznają kredyt?

    Powodem jest przede wszystkim zapobieganie wyłudzeniem kredytów. Firma, która dopiero powstała nie ma żadnej zdolności kredytowej.

PORÓWNAJ KREDYTY
Michał Mucha
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments