Linia kredytowa to rodzaj wsparcia finansowego, który ma na celu pomoc w zakresie dysponowania określonymi środkami pieniężnymi zarówno przez osobę fizyczną, jak i przedsiębiorcę. Pamiętaj o tym, że nie jest to jednak tradycyjny kredyt czy debet na rachunku bankowym. Jest to instrument finansowy, który daje wiele możliwości i korzyści, jednakże należy umiejętnie i rozważnie z niego korzystać.
- 1. Czym jest linia kredytowa?
- 2. Jak działa linia kredytowa?
- 3. Ile kosztuje korzystanie z linii kredytowej?
- 4. Czym różni się linia kredytowa od debetu na koncie?
- 5. Czym jest linia kredytowa dla firm?
- 6. Które banki oferują linię kredytową dla przedsiębiorców?
- 7. Jak złożyć wniosek o linię kredytową dla firm?
- 8. Ile kosztuje linia kredytowa dla firm?
- 9. Warto wiedzieć
W tym wpisie dowiesz się czym dokładnie jest linia kredytowa, na jakich zasadach działa linia kredytowa, jakie są koszty uruchomienia linii kredytowej itd. W praktyczny i syntetyczny sposób wyjaśnię Ci ważne kwestie związane z możliwościami, które daje Ci uruchomienie linii kredytowej. Wyjaśnię również jak należy umiejętnie korzystać z linii kredytowej, aby przyniosło to więcej korzyści, aniżeli problemów finansowych.
Czym jest linia kredytowa?
Linia kredytowa to produkt finansowy (bankowy) finansujący działalność klientów (dotyczy to zarówno osób fizycznych oraz przedsiębiorców), polegający na udostępnieniu przez bank możliwości zadłużania się do wysokości sumarycznego, ściśle określonego limitu ustalonego w odrębnej umowie i w okresie określonym w tej umowie.
Przekładając powyższe na bardziej obrazowe wyjaśnienie wskazuję, że linia kredytowa to produkt finansowy o charakterze odnawialnym, dający możliwość zadłużania się do ustalonego w umowie limitu przez określony czas. Musisz pamiętać, że taki limit obowiązuje w ramach działającego rachunku bankowego.
Procedury towarzyszące wnioskowaniu o linię kredytową są uproszczone do niezbędnego minimum – dlatego też jest to tak atrakcyjne rozwiązanie. Podczas analizy zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę przede wszystkim wysokość comiesięcznych wpływów na rachunek wnioskodawcy i na tej podstawie ustalają wysokość limitu.
Pamiętaj, że oceniona zostanie również Twoja historia kredytowa. W tym celu bank sięgnie do rejestrów Biura informacji Kredytowej. Jeśli dopuszczałeś się częstych i rażących opóźnień w spłacie dotychczasowych kredytów i pożyczek to jest duża szansa, że Twój wniosek zostanie odrzucony. Najmniejszym wymiarem „kary” będzie zaostrzenie warunków finansowania np.: poprzez podwyższenie oprocentowania linii kredytowej – co oczywiście nie jest rozwiązaniem korzystnym dla Ciebie.
Dlatego też zawsze przed podjęciem podobnej decyzji finansowej warto jest zadbać o dobrą historię kredytową w BIK, aby uzyskać możliwie najlepsze warunki finansowania.
Jak działa linia kredytowa?
Zwracam uwagę na najistotniejszą kwestię – element odnawialności linii kredytowej. Musisz pamiętać, że kluczowym elementem odróżniającym linię kredytową od standardowego kredytu gotówkowego jest wspomniana odnawialność. Dzięki temu jako potencjalny kredytobiorca masz możliwość wielokrotnego wykorzystania środków finansowych dostępnych w ramach przyznanego limitu. Linia kredytowa odnawiana jest przez wpływy na konto powiązane z limitem (dzieje się to niejako automatycznie i obejmuje tzw. automatyczną spłatę zadłużenia).
Przykład
Mechanizm działania linii kredytowej skrywa w sobie ważną zaletę – odsetki naliczane są tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty, a nie od całości limitu. Z tego powodu rozwiązanie to często nazywanej jest jako „pogotowie kasowe” na nieprzewidziane/niezaplanowane wydatki. Możliwość skorzystania z kredytu w dowolnym momencie, bez konieczności składania odrębnych wniosków, jest kolejnym, ważnym atutem odróżniającym linię kredytową od klasycznego kredytu czy innego, podobnego rozwiązania finansowego.
Ile kosztuje korzystanie z linii kredytowej?
Oczywiście uruchomienie i korzystanie z linii kredytowej oznaczają, że musisz ponieść tego koszty. Ważne, abyś od samego początku wiedział jakie to są koszty oraz ile dokładnie one wynoszą. W tym celu zawsze dokładnie czytaj umowę i sprawdzaj warunki w niej zawarte.
Jeżeli masz wątpliwości ze zrozumieniem pewnych postanowień umowy lub oferty – zawsze dopytuj o to pracownika banku, doradcę kredytowego lub kogokolwiek, kto posiada wiedzę i rzetelne przygotowanie w zakresie tego typu instrumentów finansowych.
Do kosztów związanych z posiadaniem linii kredytowej można zaliczyć odsetki liczone od kwoty wykorzystanego limitu oraz prowizję z tytułu udzielenia i odnowienia kredytu (pamiętaj, że zazwyczaj jest naliczana co 12 miesięcy). Zdarza się, że przedsiębiorca ma możliwość przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia, co przekłada się na zwiększenie atrakcyjności oferty – oprocentowanie zabezpieczonej linii kredytowej jest niższe, a maksymalna kwota finansowania wzrasta. Temat zabezpieczenia jest również ciekawym zagadnieniem, które zostanie wyjaśnione w dalszej części poradnika.
Prowizja za gotowość to wśród ofert dla osób fizycznych rzadkość, natomiast może wystąpić w przypadku ofert kierowanych do firm. Kredyt odnawialny może być wykorzystany na dowolny cel. Naturalnie w przypadku firm/spółek (przedsiębiorstw) cel jest ograniczony zakresem prowadzonej działalności gospodarczej.
Czym różni się linia kredytowa od debetu na koncie?
Mechanizm działania obu produktów finansowych jest bardzo podobny, dlatego w języku potocznym często linia kredytowa i debet w rachunku używane są zamiennie. W praktyce uzyskanie linii kredytowej będzie trudniejsze, z uwagi na z reguły wyższą dostępną kwotę limitu – dla osób fizycznych to około 100 000,00 – 150 000,00 złotych a dla firm to około 500 000,00 złotych (wszystko zależy od oferty konkretnego banku i możliwości finansowych osoby wnioskującej).
Dlatego kredytobiorca przy składaniu wniosku o udzielenie linii kredytowej powinien liczyć się z większą liczbą formalności, a niekiedy również z koniecznością ustanowienia zabezpieczenia spłaty zadłużenia. Z kolei skorzystanie przez osobę fizyczną z debetu w działającym już rachunku w zasadzie nie wymaga żadnych formalności. Ceną za takie uproszczenie jest kwota limitu, która mieści się w przedziale od kilkuset do kilku tysięcy złotych.
Dysponując wiedzą na temat tych dwóch instrumentów finansowych, będziesz mógł bardziej świadomie wybrać ten, który będzie dla Ciebie korzystniejszy.
Czym jest linia kredytowa dla firm?
Osoby prowadzące działalność gospodarczą, które starają się o uzyskanie finansowania w banku, w tym również linii kredytowej dla firm, muszą spełnić szereg warunków formalnych. Oprócz posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, wymagane jest prowadzenie działalności gospodarczej przez określony czas, najczęściej co najmniej 12 miesięcy (na ten parametr banki szczególnie zwracają uwagę). Jednak kwota dostępna w ramach linii kredytowej dla firm, będzie wyższa niż ta oferowana konsumentowi – powinieneś o tym pamiętać szczególnie, gdy zależy Ci na możliwie największym limicie.
Linia kredytowa dla firm (przedsiębiorstw) może przybrać postać finansowania udzielanego bez zabezpieczenia – najczęściej do określonej kwoty albo z zabezpieczeniem np.: na nieruchomości. Zabezpieczenie może spowodować również, że otrzymasz lepsze warunki umowy na linię kredytową. Taka forma kredytu to wygodny sposób utrzymania płynności finansowej i zwykle możliwość przeznaczenia uzyskanych pieniędzy na dowolny cel, jednakże związany z prowadzoną działalnością gospodarczą.
Które banki oferują linię kredytową dla przedsiębiorców?
Poniżej przedstawiam Ci wybrane oferty z banków, które oferują linię kredytową dla przedsiębiorców (firm). Warto jest, abyś dokładnie się z nimi zapoznał i pamiętał o tym, aby każdą ofertę wnikliwie zweryfikować i zestawić ją z inną opcją, którą oferują banki. Przedstawione poniżej oferty są aktualne na dzień sporządzania poradnika – 26 sierpnia 2024 r. (Uwaga! – Dokładne parametry oferty dostępne są podczas indywidualnych/spersonalizowanych kalkulacji).
Linia kredytowa dla przedsiębiorców – mBank
Oferta banku obejmuje takie parametry:
- Opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego – 0,00 złotych;
- Prowizja za udzielenie kredytu – od 2% do 4% kwoty kredytu;
- Prowizja za podwyższenie kwoty kredytu – 2% kwoty podwyższenia;
- Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu naliczana w przypadku wcześniejszej częściowej lub całkowitej spłaty kredytu – 0%;
- Maksymalny okres, na który udzielana jest linia kredytowa – do 20 lat.
Uwaga – z tego kredytu nie mogą skorzystać osoby rozliczające zryczałtowany podatek dochodowy w formie Karty Podatkowej (KP).
Linia kredytowa dla przedsiębiorców – ING Bank Śląski
- Oferta banku obejmuje takie parametry:
- Kwota limitu zwiększa saldo Twojego rachunku;
- Maksymalna kwota linii to 500 000,00 złotych, do 200 000,00 złotych bez zabezpieczenia;
- Linia kredytowa dla firm z uproszczoną księgowością;
- 0 zł prowizji od niewykorzystanej kwoty.
- Każdy wpływ środków na rachunek powoduje automatyczną spłatę zadłużenia;
- Możliwość przeniesienia linii z innego banku;
- Prowizja za udzielenie kredytu – 2,5% (min. 500,00 złotych) kwoty kredytu.
Linia kredytowa dla przedsiębiorców – BNP Paribas Bank
Wielocelowa Linia Kredytowa to idealne rozwiązanie dla firm często korzystających z różnych form finansowania prowadzonej działalności. Dzięki niemu można bez trudu przeprowadzić transakcje handlowe i sfinansować bieżące wydatki. Wielocelowa linia kredytowa stanowi elastyczne wsparcie finansowe dla bieżącej działalności firmy. W ramach jednej umowy można korzystać z następujących produktów:
- Kredyt w rachunku bieżącym;
- Kredyt obrotowy odnawialny;
- Odnawialna linia gwarancji;
- Odnawialna linia akredytyw.
Oferta banku obejmuje takie parametry:
- Minimum 12-miesięczny okres działalności firmy;
- Waluta – PLN, EUR, USD;
- Maksymalna kwota kredytu uzależniona od uzyskiwanych przychodów oraz zdolności kredytowej przedsiębiorstwa;
- Oprocentowanie zmienne oparte o stawkę (odpowiednio) WIBOR, EURIBOR lub LIBOR oraz marżę określoną przez bank.
Linia kredytowa dla przedsiębiorców – PKO Bank Polski
Oferta banku obejmuje takie parametry (wyjaśniam – linia kredytowa w PKO BP występuje także pod postacią kredytu obrotowego lub kredytu nieodnawialnego):
- Kredyt w rachunku lub kredyt nieodnawialny;
- Okres kredytowania nawet do 36 miesięcy;
- Uproszczona i szybsza decyzja kredytowa przy kwocie do 1 000 000,00 złotych;
- Kredyt w rachunku powiększa limit dostępnych pieniędzy na Twoim koncie;
- W razie potrzeby – spłata kredytów obrotowych oraz limitów kart kredytowych w innych bankach;
- Dla kredytów odnawialnych: możliwość wielokrotnego wykorzystania i spłaty w trakcie okresu kredytowania do wysokości udzielonego limitu kredytowego.
Linia kredytowa dla przedsiębiorców – Santander Bank Polska
Oferta banku obejmuje takie parametry:
- Linia kredytowa w Santander Bank Polska występuje pod postacią kredytu obrotowego (dokładne parametry oferty dostępne są podczas indywidualnych kalkulacji);
- Pieniądze wykorzystać możesz na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą;
- Oferta skierowana jest do małych i średnich firm działających od minimum 12 miesięcy i posiadających dane finansowe za pełny rok obrachunkowy.
Jak złożyć wniosek o linię kredytową dla firm?
Aby przystąpić do procedury związanej z uruchomieniem linii kredytowej dla firmy musisz z całą pewnością w pierwszej kolejności zweryfikować oferty dostępne na rynku. Linia kredytowa to rozwiązanie finansowe, które wymaga z Twojej strony wnikliwej analizy jej warunków oraz pełnej świadomości i rozeznania w zakresie mechanizmów i kosztów jej funkcjonowania. Pamiętaj, że każde zobowiązanie finansowe należy terminowo i regularnie spłacać!
Aby złożyć wniosek o linię kredytową dla firmy ważne jest, abyś wcześniej:
- sprawdził w konkretnym banku wymagane dokumenty formalne (ustal to najlepiej telefonicznie podczas rozmowy z przedstawicielem banku);
- zweryfikował dokładnie posiadane oferty (pamiętaj, aby porównywać oferty, które są opracowane przy tych samych założeniach i na tych samych parametrach);
- sprawdził możliwość złożenia wniosku – w praktyce dostępne są w zasadzie dwa rozwiązania:
- złożenie wniosku on-line na stronie banku;
- wizyta w oddziale banku.
- dokładnie sprawdził ofertę i umowę o linię kredytową – szczególnie w zakresie ich postanowień i ostatecznych kosztów, które będziesz musiał ponieść w związku z uruchomieniem i obsługą linii kredytowej.
Pamiętaj, że aby uruchomić linię kredytową dla firm, wystarczy (co do zasady – banki mogą wymagać również innych dokumentów):
- prowadzić działalność gospodarczą minimum 12 miesięcy;
- przedstawić dokumenty rejestrowe i finansowe;
- przedstawić zabezpieczenie i dokumenty z nim związane;
- ustalić okres kredytowania i kwotę kredytu;
- przedstawić ostatnią i przedostatnią deklarację PIT 28, PIT 36/36L wraz z potwierdzeniem złożenia w US (dotyczy osób fizycznych, spółek cywilnych, spółek jawnych, spółek partnerskich);
- przedstawić roczne i okresowe dokumenty finansowe – księga przychodów i rozchodów (KPiR), ewidencja przychodów lub bilans i rachunek zysków i strat;
- przedstawić dowód opłacania podatku lub zaświadczenie o braku zaległości wobec ZUS/KRUS i US.
Ile kosztuje linia kredytowa dla firm?
Na tak postawione pytanie nie da się udzielić jednoznacznej i uniwersalnej odpowiedzi. Ważne jest, abyś wiedział jakie koszty są związane z linią kredytową. Pamiętaj, aby zawsze sprawdzić i dokładnie przeliczyć takie koszty w odniesieniu do konkretnej oferty.
Warto wiedzieć
- Zabezpieczeniem linii kredytowej może być w praktyce albo hipoteka na nieruchomości, osobistej i/lub komercyjnej albo gwarancja de minimis w Banku Gospodarstwa Krajowego;
- Środki z Linii kredytowej zabezpieczonej dla firm (przedsiębiorstw) mogą być przeznaczone tylko na cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą np. na finansowanie bieżącej działalności gospodarczej, zakup nieruchomości, inne cele, zaakceptowane przez mBank, związane z prowadzoną z działalnością gospodarczą, na spłatę zobowiązań z tytułu kredytów, pożyczek lub przyznanych limitów kredytowych, udzielonych na działalność gospodarczą, refinansowanie wydatków inwestycyjnych poniesionych w okresie ostatnich 12 miesięcy;
- Z uwagi na konkurencyjność ofert – coraz więcej ofert na uruchomienie linii kredytowej dla firm (przedsiębiorstw), nie pobiera opłat za rozpatrzenie wniosku kredytowego (co do zasady będzie to darmowe – 0,00 złotych).
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy firmy pozabankowe oferują linię kredytową dla przedsiębiorców?
Firmy pozabankowe oferują produkty finansowe zbliżone są konstrukcją do linii kredytowej. Na rynku istnieje wiele firm pozabankowych, które oferują tego typu wsparcie finansowe zarówno dla konsumentów oraz przedsiębiorców. Ważne – dokładnie i rozważnie analizuj warunki podpisywanych umów tym zakresie.
Jak spłacać zadłużenie w linii kredytowej?
Jeśli zastanawiasz się, jak spłacić linię kredytową, to proces ten następuje automatycznie. Spłata następuje w momencie, kiedy konto zasilą nowe środki. Nie oznacza to jednak, że co miesiąc trzeba spłacać cały kredyt.
Jak zrezygnować z linii kredytowej?
Rezygnacja z linii kredytowej odbywa się w sposób przewidziany w umowie z bankiem (sprawdź warunki swojej umowy). Banki mają swoje procedury rezygnacji z tego produktu finansowego. Zrezygnować można poprzez aplikację mobilną banku, bankowość internetową lub osobiste stawienie się w placówce bankowej (ważne jest, aby było to w formie pisemnej).
