Linia kredytowa to wsparcie finansowe, które może uzyskać zarówno osoba fizyczna, jak i przedsiębiorca. Nie jest to jednak tradycyjny kredyt czy debet w rachunku bankowym. Umiejętne wykorzystanie linii kredytowej może przynieść wiele korzyści.
- Czym jest linia kredytowa?
- Linia kredytowa – jak działa?
- Jakie są koszty związane z linią kredytową?
- Linia kredytowa a debet w rachunku
- Linia kredytowa dla firm
- Linia kredytowa dla firm w ING Banku Śląskim
- Linia kredytowa dla firm w mBanku
- Linia kredytowa dla firm w Santander Bank Polska
- Linia kredytowa dla firm w PKO Banku Polskim
- Linia kredytowa w Alior Banku
- Linia kredytowa w Citi Handlowym
- Podsumowanie
- Warto wiedzieć
Według danych aktualnych na grudzień 2020 roku opublikowanych w Raporcie InfoKREDYT, zadłużenie gospodarstw domowych wynosiło 767,5 mld zł. Najczęściej wybierane przez klientów produkty kredytowe to kredyty gotówkowe 65%, a w drugiej kolejności kredyty hipoteczne 22%.
Na linię kredytową w rachunku bieżącym według bankowców decydowało się 9% konsumentów. Na ostatnim miejscu znalazły się karty kredytowe – 3%. Z przedstawionych danych wynika, że linia kredytowa jest rozwiązaniem, którym w dalszym ciągu interesują się klienci banków.
Czym jest linia kredytowa?
Linia kredytowa to produkt finansowy o charakterze odnawialnym, dający możliwość zadłużania się do ustalonego w umowie limitu przez określony czas. Limit obowiązuje w ramach działającego rachunku bankowego. Procedury towarzyszące wnioskowaniu o linię kredytową są uproszczone do niezbędnego minimum.
Podczas analizy zdolności kredytowej banki biorą pod uwagę przede wszystkim wysokość comiesięcznych wpływów na rachunek wnioskodawcy i na tej podstawie ustalają wysokość limitu. Trzeba pamiętać, że oceniona zostanie również nasza historia kredytowa.
W tym celu bank sięgnie do rejestrów Biura informacji Kredytowej (BIK). Jeśli dopuszczaliśmy się częstych i rażących opóźnień w spłacie dotychczasowych kredytów i pożyczek to jest duża szansa, że nasz wniosek zostanie odrzucony. Najmniejszym wymiarem „kary” będzie zaostrzenie warunków finansowania np. poprzez podwyższenie oprocentowania linii kredytowej.
Linia kredytowa – jak działa?
Kluczowym elementem odróżniającym linię kredytową od standardowego kredytu gotówkowego jest wspomniana wcześniej odnawialność. Dzięki temu kredytobiorca ma możliwość wielokrotnego wykorzystania środków finansowych dostępnych w ramach przyznanego limitu. Linia kredytowa odnawiana jest przez wpływy na konto powiązane z limitem.
Trzeba przy tym pamiętać, że każdy przelew trafiający na konto w pierwszej kolejności przeznaczany jest na spłatę zadłużenia. Przykładowo, kiedy wykorzystujemy limit kredytowy w kwocie 1.000 zł i na nasze konto wpłynie 1.500 zł, to w pierwsze zostanie spłacone zadłużenie. Po takiej operacji będziemy mieli do wykorzystania 500 zł środków własnych i cały dostępny limit kredytowy.
Mechanizm działania linii kredytowej skrywa w sobie ważną zaletę – odsetki naliczane są tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty, a nie od całości limitu. Z tego powodu rozwiązanie to często traktowane jest jako „pogotowie kasowe” na nieprzewidziane wydatki. Możliwość skorzystania z kredytu w dowolnym momencie, bez konieczności składania odrębnych wniosków, jest kolejnym atutem odróżniającym linię kredytową od klasycznego kredytu.
Jakie są koszty związane z linią kredytową?
Do kosztów związanych z posiadaniem linii kredytowej można zaliczyć odsetki liczone od kwoty wykorzystanego limitu oraz prowizję z tytułu udzielenia i odnowienia kredytu (zazwyczaj naliczana co 12 miesięcy). Zdarza się, że przedsiębiorca ma możliwość przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia, co przekłada się na zwiększenie atrakcyjności oferty – oprocentowanie zabezpieczonej linii kredytowej jest niższe, a maksymalna kwota finansowania wzrasta.
Prowizja za gotowość to wśród ofert dla osób fizycznych rzadkość, natomiast może wystąpić w przypadku ofert kierowanych do firm. Kredyt odnawialny może być wykorzystany na dowolny cel. W przypadku firm cel jest ograniczony zakresem prowadzonej działalności gospodarczej.
Linia kredytowa a debet w rachunku
Mechanizm działania obu produktów finansowych jest podobny, dlatego w języku potocznym często linia kredytowa i debet w rachunku używane są zamiennie. W praktyce uzyskanie linii kredytowej będzie trudniejsze, z uwagi na z reguły wyższą dostępną kwotę limitu – dla osób fizycznych to około 150.000 zł a dla firm to około 500.000 zł.
Dlatego kredytobiorca przy składaniu wniosku o udzielenie linii kredytowej powinien liczyć się z większą liczbą formalności, a niekiedy również z koniecznością ustanowienia zabezpieczenia spłaty zadłużenia. Z kolei skorzystanie przez osobę fizyczną z debetu w działającym już rachunku w zasadzie nie wymaga żadnych formalności. Ceną za takie uproszczenie jest kwota limitu, która mieści się w przedziale od kilkuset do kilku tysięcy złotych.
Linia kredytowa dla firm
Osoby prowadzące działalność gospodarczą, które starają się o uzyskanie finansowania w banku, w tym również linii kredytowej dla firm, muszą spełnić szereg warunków. Oprócz posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, wymagane jest prowadzenie działalności gospodarczej przez określony czas, najczęściej co najmniej 12 miesięcy. Jednak kwota dostępna w ramach linii kredytowej dla firm, będzie wyższa niż ta oferowana konsumentowi.
Linia kredytowa dla firm może przybrać postać finansowania udzielanego bez zabezpieczenia – najczęściej do określonej kwoty albo z zabezpieczeniem np. na nieruchomości. Taka forma kredytu to wygodny sposób utrzymania płynności finansowej i zwykle możliwość przeznaczenia uzyskanych pieniędzy na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą.
Linia kredytowa dla firm w ING Banku Śląskim
Oferta przeznaczona dla osób fizycznych prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą, a także:
- spółki cywilnej,
- spółki jawnej,
- spółki partnerskiej osób fizycznych i nie prowadzących pełnej księgowości w roku ubiegłym i bieżącym.
Maksymalnie kredytobiorca może uzyskać w ramach limitu kredytowego od 500.000 zł, a do 200.000 zł bez zabezpieczenia. Wniosek można złożyć przez internet. Warunkiem formalnym uzyskania linii kredytowej jest prowadzenie działalności i posiadanie rachunku firmowego w dowolnym banku przez okres co najmniej 6 miesięcy. W przypadku ubiegania się o linię kredytową bez zabezpieczenia (do 200.000 zł) wymagany staż prowadzenia działalności gospodarczej jest dłuższy i wynosi 12 miesięcy.
Linia kredytowa dla firm w mBanku
Oferta jest przeznaczona dla osób prowadzących działalność gospodarczą, za wyjątkiem tych, którzy rozliczają zryczałtowany podatek dochodowy w formie karty podatkowej. Uzyskanie kredytu wymaga ustanowienia zabezpieczenia spłaty zadłużenia pod postacią:
- hipoteki na nieruchomości, osobistej i/lub komercyjnej
- gwarancji de minimis Banku Gospodarstwa Krajowego.
Przedsiębiorca może wykorzystać dostępne w ramach linii kredytowej pieniądze tylko na cel związany z prowadzeniem działalności gospodarczej m.in zakup nieruchomości, finansowanie działalności bieżącej, spłatę zobowiązań czy refinansowanie wydatków inwestycyjnych.
Dla uzyskania finansowania bank wymaga działania firmy co najmniej przez okres 12 miesięcy. Kredytobiorca płaci tylko za wykorzystany limit kredytowy, bez opłaty za gotowość. Linia kredytowa w mBanku udzielana jest na 5, 10, 15 lub 20 lat.
Linia kredytowa dla firm w Santander Bank Polska
Linia kredytowa w Santander Bank Polska występuje pod postacią kredytu obrotowego. Pieniądze wykorzystać można na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Oferta skierowana jest do małych i średnich firm działających od minimum12 miesięcy i posiadających dane finansowe za pełny rok obrachunkowy.
Linia kredytowa dla firm w PKO Banku Polskim
Linia kredytowa w PKO BP występuje także pod postacią kredytu obrotowego. Firmy prowadzące działalność od min. 18 miesięcy, z zaangażowaniem kredytowym w PKO BP poniżej 1 mln zł, mogą ubiegać się o linię w wysokości do 500.000 zł bez zabezpieczeń rzeczowych. Bank oferuje szybką decyzję kredytową przy kwocie limitu do 1 mln zł.
Środki z kredytu przeznaczyć można na dowolny cel związany z bieżącą działalnością firmy. Zobowiązanie może być zaciągnięte w złotych polskich (PLN), euro (EUR) i dolarach amerykańskich (USD). Maksymalny okres kredytowania to 36 miesięcy.
Linia kredytowa w Alior Banku
Linia kredytowa w Alior Banku występuje pod postacią kredytu odnawialnego w rachunku kredytowym. Maksymalny okres kredytowania to 24 miesiące. Przedsiębiorca ma możliwość ubiegania się o finansowanie w jednej z 5 walut – PLN, EUR, USD, GBP i CHF.
Linia kredytowa w Citi Handlowym
Linia kredytowa w Citi Handlowym oferowana jest w formie kredytu w rachunku bieżącym. Oferta skierowana jest do firm, które mają już za sobą co najmniej jeden rok obrotowy. Proponowany limit bez zabezpieczeń sięga 300.000 zł. Maksymalny dostępny limit to z kolei 3 mln złotych.
Podsumowanie
Zaletą linii kredytowej jest elastyczna forma tego rozwiązania, która przejawia się przede wszystkim możliwością korzystania z pieniędzy tylko w razie potrzeby. Dodatkową zaletą jest naliczanie odsetek od wykorzystanych środków, a nie jak ma to miejsce w przypadku tradycyjnego kredytu, od całej kwoty udzielonego finansowania.
Dostęp do linii kredytowej sprawdzi się zarówno w sytuacji potrzeby utrzymania płynności finansowej firmy, jak i pokrycia dodatkowych wydatków osoby fizycznej. Należy przy tym pamiętać, że linia kredytowa to nie to samo co debet w rachunku i skorzystanie z tej formy finansowania wymaga spełnienia bardziej skomplikowanych formalności.
Warto wiedzieć
- Linia kredytowa to produkt finansowy o charakterze odnawialnym, dający możliwość zadłużania się do określonego w umowie limitu przez określony czas.
- Korzystając z linii kredytowej kredytobiorca ma możliwość wielokrotnego wykorzystania środków finansowych dostępnych w ramach przyznanego limitu.
- W języku potocznym często linia kredytowa i debet w rachunku używane są zamiennie, ale w rzeczywistości są to inne produkty kredytowe.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak spłacić linię kredytową?
Jeśli zastanawiasz się, jak spłacić linię kredytową, to proces ten następuje automatycznie. Spłata następuje w momencie, kiedy konto zasilą nowe środki. Nie oznacza to jednak, że co miesiąc trzeba spłacać cały kredyt.
Co to jest linia kredytowa dla firm?
Linia kredytowa dla firm jest rodzajem kredytu odnawialnego. Ten produkt jest traktowany, jako jedną z najprostszych oraz łatwo dostępnych form wsparcia finansowego dla biznesu. Linia kredytowa jest najczęściej przyznawana przez bank na dowolny cel. Oznacza to, że bank nie będzie pytał przedsiębiorcy o to, na co przeznaczy otrzymane pieniądze.
Co to jest indywidualna linia kredytową?
Indywidualna linia kredytowa jest przyznawana przez bank. To limit, w ramach którego można zaciągać zobowiązania bez konieczności każdorazowego składania wniosku. Linia kredytowa pomaga wspierać płynność finansową domowego budżetu i pozwala na elastyczne zarządzanie finansami. Linia kredytowa jest odnawialna.
Jak zrezygnować z linii kredytowej?
Rezygnacja z linii kredytowej odbywa się w sposób przewidziany w umowie z bankiem. Banki mają swoje procedury rezygnacji z tego produktu finansowego. Zrezygnować można poprzez aplikację mobilną banku, bankowość internetową lub osobiste stawienie się w placówce bankowej.
