Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

10 sposobów na obniżenie kosztów kredytu

Kredyt to nie tylko konieczność spłaty samego zobowiązania, ale także odsetek, prowizji czy innych opłat. Podpowiadamy jak uchronić się przed zbędnymi wydatkami.

małe białe świnki skarbonki ustawione za dużą zieloną świnką skarbonką
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Według raportu Biura Informacji Kredytowej: Kredyt Trendy na koniec 2019 r. w bazie BIK czynne zobowiązania wobec sektora bankowego i pożyczkowego miało 15.444 tys. klientów. Zadłużenie Polaków wyniosło w tym samym okresie 671 mld zł, co oznacza wzrost w ciągu roku o 7% czyli o 44 mld zł. Trend wzrostowy w zakresie zadłużenia ma charakter trwały – patrząc na początek 2012 r. wartość zobowiązań zwiększyła się aż o 213 mld zł (46,6%).

Dla klientów sektora finansowego jedną z najważniejszych kwestii przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu zobowiązania, są koszty związane z udzieleniem finansowania. Co ciekawe to w dużej mierze od kredytobiorcy zależy, ile finalnie będzie kosztował go kredyt.

Co wpływa na koszt kredytu?

W pierwszej kolejności warto sprawdzić oprocentowanie, ale na koszty kredytu wpływ mają również prowizje np. za udzielenie finansowania czy rozpatrzenie wniosku. Więcej informacji można uzyskać sprawdzając RSSO czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania.  Na co jeszcze warto zwrócić uwagę, żeby zapłacić jak najmniej?

1. Wybór właściwej oferty

Porównanie różnych ofert kredytowych powinno być początkiem poszukiwań tej, która spełni wszystkie oczekiwania. Czasem propozycja banku, w którym posiadamy konto czy inne instrumenty finansowe, może być atrakcyjną ofertą finansowania. Jednak zawsze warto sprawdzić propozycję konkurencji.

Wszystko szybko i łatwo można porównać dzięki dostępnym w internecie kalkulatorom kredytowym online. Narzędzie to pozwoli na wstępne wyliczenie kredytu, bo konkretna oferta będzie sporządzona na podstawie zdolności kredytowej klienta. Jednak na początek to wystarczy, żeby porównać koszty.

2. Wkład własny

Jednym z elementów, które mają znaczący wpływ na warunki kredytów mieszkaniowych ma wysokość posiadanego wkładu własnego. Oczywiście można poprzestać na minimum, które wymaga bank. Jednak im wyższy wkład własny tym niższe finansowanie, a tym samym niższe odsetki.

Przykład:
Kredytu mieszkaniowy zabezpieczony hipoteką – gdzie:

  • wartość mieszkania wynosi 300.000 zł
  • wkład własny 10% – 30.000 zł
  • kredyt – 270.000 zł na 30 lat
  • oprocentowanie 2,78 %
  • prowizja 0%

W takim wariancie miesięczna rata wyniesie 1107 zł. Przy takich samych parametrach, ale z wyższym wkładem własnym na poziomie 20% – miesięczna rata kredytu wyniesie 921 zł. W skali 30 lat oszczędności z tytułu takiego zabiegu będą znaczące.

3. Negocjowanie warunków umowy

Duża konkurencja na rynku finansowym pozwoliła na wzmocnienie pozycji negocjacyjnej klienta. Ponadto twarde argumenty pod postacią dobrej historii kredytowej, długoletniej współpracy z danym bankiem czy przedstawienia atrakcyjnej oferty konkurencyjnej instytucji finansowej pomogą wynegocjować bardziej atrakcyjne warunki umowy. Może przełożyć się to na niższą prowizję czy atrakcyjniejsze oprocentowanie.

4. Wnioskowana kwota i liczba rat

Oczywiście im wyższa kwota zobowiązania, tym całkowite koszty kredytu będą większe. Oprócz wysokości udzielonego kredytu liczy się również okres spłaty:

  • im dłuższy – tym niższe będą raty,
  • im krótszy – tym taniej.

Dlatego, jeśli chcesz zaoszczędzić na kosztach, mając na uwadze miesięczne możliwości finansowe, lepiej wybrać wariant spłaty zobowiązania z mniejszą liczbą rat.

Przykład:
Dla kredytu gotówkowego na kwotę 5000 zł rozłożonego na 50 rat, całkowity koszt kredytu wyniesie 1306 zł, a miesięczna rata 126,12 zł, oprocentowanie 7,20%, prowizja 7,99% (434,19 zł). Przy tej samej kwocie kredytu, ale z okresem spłaty rozłożonym na 30 rat – koszty kredytu wyniosą 954,10 zł, miesięczna rata 198,47 zł. To oszczędność rzędu 351,90 zł.

5. Wariant spłaty

Kredyt może być spłacany w dwóch wariantach: w systemie rat równych lub malejących. Pierwszy jest zdecydowanie popularniejszy, bo gwarantuje wysokość rat na podobnym poziomie przez cały okres spłaty. W drugim przypadku na początku koszty są najwyższe, ale z biegiem czasu maleją – i to ten wariant jest bardziej korzystny pod kątem kosztów. Jego minusem jest duże obciążenie dla domowych finansów w pierwszym okresie spłaty i konieczność posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

6. Produkty dodatkowe

W ramach tzw. cross-sellingu banki przy okazji kredytu proponują klientom inne produkty finansowe: swoje lub partnerów biznesowych. Skorzystanie z innych produktów banku może przełożyć się na koszty kredytu. Warto zachować czujność i wybrać tylko te rozwiązania, które nie wiążą się ze zbyt wysokimi kosztami albo faktycznie wpłyną na wysokość odsetek – dzięki temu kredyt będzie tańszy.

Jednym z bardziej popularnych produktów dodatkowych jest ubezpieczenie kredytu, które ogranicza ryzyka związane np. z chorobą czy utratą pracy. Dzięki temu bank może zaproponować niższe oprocentowanie.

7. Wcześniejsza spłata kredytu

Tu zasady są proste: szybsza spłata zobowiązania przekłada się na niższe koszty. Trzeba tylko sprawdzić czy bank nie nalicza prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania – zasady w tym zakresie muszą być określone w umowie.

Banki coraz częściej pozwalają na wcześniejszy zwrot pożyczonych pieniędzy bez dodatkowych kosztów. Dlatego w razie nadprogramowych wpływów na konto, warto zastanowić się nad takim rozwiązaniem. Nawet częściowe nadpłacanie, zwłaszcza kredytu hipotecznego, może wygenerować dodatkowe oszczędności.

8. Rezygnacja z ubezpieczenia

Ubezpieczenie kredytu ma wpływ na niższe ryzyko kredytowe, dlatego banki tak chętnie korzystają z tego rozwiązania. Jednak zwłaszcza w przypadku kredytów konsumpcyjnych, ubezpieczenie nie jest konieczne i wynika z praktyki banków, a nie z obowiązujących przepisów. Klient ma prawo rezygnacji z takiego ubezpieczenia, jednak może to wiązać się z podniesieniem marży, co przełoży się na wzrost kosztów kredytu. Każdy przypadek warto przeanalizować indywidualnie, zwłaszcza jeśli polisa daje możliwość realnej pomocy w przypadku problemów ze spłatą zobowiązania.

9. Refinansowanie kredytu

W razie posiadania kredytu hipotecznego warto zastanowić się nad refinansowaniem kredytu. Taka operacja polega na przeniesieniu zobowiązania do innego banku, który oferuje korzystniejsze warunki spłaty, a co za tym idzie niższe koszty. To rozwiązanie w dłuższej perspektywie może przynieść spore oszczędności. Jednak przed sfinalizowaniem takiej decyzji warto przeanalizować zapisy dotychczasowej umowy kredytowej i dokładnie policzyć wszystkie koszty z tym związane.

10. Profilaktyka jest najważniejsza

Zaciąganie zobowiązań, w szczególności długoterminowych, powinno wiązać się z długofalowym planowaniem. Na koszty kredytu realny wpływ ma dobra historia kredytowa – na to trzeba zapracować wcześniej. Podstawowym czynnikiem jest regulowanie zobowiązań w terminie zgodnym z umową, co pomoże zbudować obraz wiarygodnego kredytobiorcy. Dobra historia kredytowa pozwala nie tylko na obniżenie marży banku, ale bardzo często decyduje o tym czy klient w ogóle otrzyma finansowanie.

Zapraszamy do pobrania poradnika

  • Czym jest zdolność kredytowa?
  • Co wpływa na zdolność kredytową?
  • Jak poprawić zdolność kredytową?
Proszę podać poprawny adres email
Dziękujemy!
Raport został przesłany na twój adres email:
(Jeżeli nie widzisz wiadomości od nas sprawdź foldery spam i oferty w swojej skrzynce e-mail)
Przepraszamy!
Nie udało się przesłać raportu
(Odśwież stronę i spróbuj ponownie)

Mamy wpływ na obniżenie kosztów kredytu

Konsumenci mają znaczny wpływ na to, ile w rzeczywistości będzie kosztował ich kredyt. Aby zaoszczędzić, w większości przypadków wystarczy uporządkować swoje finanse i skrupulatnie przeanalizować oferty kredytów udzielanych przez banki.

Nie należy również obawiać się negocjacji zapisów umowy i korzystania z różnych modeli spłaty – w wielu przypadkach metody mogą dać spore oszczędności już na samym starcie. W trakcie trwania umowy można z kolei zastanowić się nad wykorzystaniem innych mechanizmów, takich jak refinansowanie, konsolidacja kredytu, wcześniejsza spłata czy rezygnacja z ubezpieczenia.

 

Czytaj też: Oszczędzanie na emeryturę – IKE czy IKZE?

Czytaj też: 3 powody, dlaczego płace w Polsce są niskie

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

męskie dłonie trzymające smartfona

Co to jest linia kredytowa?

Linia kredytowa to wsparcie finansowe, które może uzyskać zarówno osoba fizyczna, jak i przedsiębiorca. Nie jest to jednak tradycyjny kredyt...

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o