Wzrost stóp procentowych oznacza dla kredytobiorców, którzy spłacają zobowiązania z oprocentowaniem zmiennym, wyższą miesięczną ratę. W dalszym ciągu istnieje jednak kilka możliwości by obniżyć koszty kredytu. Sprawdź czy Ty też możesz płacić mniej.
Wzrost kosztów kredytowych, z uwagi na wahania oprocentowania zmiennego w związku z poziomem stóp procentowych, potrafi dotkliwie uszczuplić miesięczny domowy budżet. Rozwiązaniem, które w pewnym zakresie chroni przed takimi wahaniami jest oprocentowanie stałe, które może opłacać się w szczególności przy zobowiązaniach długoterminowych. Jest to jednak rozwiązanie czasowe, które obowiązuje przez określony czas, zwykle 5 lat. Po tym okresie bank zaproponuje nową wysokość oprocentowania stałego w oparciu o aktualną sytuację na rynku kredytowym i poziom stóp procentowych lub powrót do oprocentowania zmiennego.
Obie opcje mogą w praktyce oznaczać, że nasza miesięczna rata wzrośnie. Dlatego warto znaleźć sposób na zmniejszenie miesięcznej raty, bez względu na wysokość oprocentowania.
Czy można obniżyć koszty kredytu?
Koszty kredytu zależą od wielu czynników i mogą ulegać zmianie. Niektórych kosztów kredytu można uniknąć, inne negocjować lub zmniejszyć dzięki odpowiednim wyborom podczas zawierania umowy. Nawet w przypadku kredytu który już został zaciągnięty, istnieją sposoby na obniżenie kosztów całkowitych kredytu.
Znaleźliśmy aż 10 sposobów na to, by kredyt nie był taki drogi.
Co składa się na koszty kredytu?
Do podstawowych kosztów kredytu należą oczywiście odsetki od pożyczonej kwoty i prowizja banku. W wielu wypadkach pojawiają się jednak dodatkowe koszty. Należą do nich m.in.:
- Wycena nieruchomości (kredyty hipoteczne),
- Przygotowanie biznesplanu (kredyty inwestycyjne, w tym hipoteczne),
- Ubezpieczenie spłaty kredytu,
- Obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości (kredyty hipoteczne),
- Produkty dodatkowe do kredytu (np. konta, lokaty itp.),Prowizje dodatkowe (np. za rozpatrzenie wniosku, wcześniejszą spłatę),
Koszty kredytu są wyszczególniane w umowie kredytowej i wliczane do ogólnego kosztu kredytu.
Jak obliczać koszty kredytu?
Koszty kredytu to wszystkie wydatki, które musi ponieść kredytobiorca ponad spłatę samego kapitału do czasu aż kredyt zostanie spłacony, a umowa rozwiązana. Przykładowo, jeśli biorąc kredyt hipoteczny w banku pożyczysz 400 000 zł, a w ciągu 30 lat suma wszystkich rat, prowizji, opłat, ubezpieczeń i kosztów okołokredytowych wyniesie 750 000 zł, to znaczy że koszty kredytu wyniosły:
750 000 – 400 000 = 350 000 zł.
Niski koszt kredytu nie oznacza więc niskiej pojedynczej raty, ale mniejszy niż w przypadku innych kredytów koszt całkowity. W praktyce z dwóch kredytów zaciągniętych na tę samą kwotę, tańszy będzie przeważnie ten, który kredytobiorca spłaci szybciej.
W jaki sposób możesz obniżyć koszty kredytu?
Kredyt hipoteczny jest umową pomiędzy bankiem, a kredytobiorcą, w której bank jest usługodawcą (pożyczającym) i za wykonanie swojej części umowy otrzymuje wynagrodzenie. Podobnie jak w przypadku zakupu jakiejkolwiek innej usługi, koszty kredytu można obniżyć przede wszystkim wybierając najlepszą ofertę jeszcze przed zawarciem umowy kredytowej. Dobór optymalnego rozwiązania, negocjacje i dokładne sprawdzenie produktów dodatkowych mogą przynieść oszczędności nawet rzędu kilkudziesięciu tysięcy zł.
Specyfika kredytu hipotecznego polega na tym, że istnieją także sposoby na obniżenie jego kosztu w trakcie spłaty. Kredyt można spłacić wcześniej, skrócić okres spłaty, a w wyjątkowych wypadkach także refinansować.
Jakich kosztów kredytu nie możesz obniżyć?
O ile większość kosztów kredytu różni się w zależności od oferty banku i tym samym może być negocjowana, niektóre wynikają z przepisów lub samej specyfiki zobowiązania. Część odsetek wynikająca z wysokości stóp procentowych NBP jest właśnie takim, niemożliwym do obniżenia, kosztem.
Aktualnie na rynku dostępne są oferty kredytowe z oprocentowaniem stałym, które czasowo chronią przed wahaniami stóp procentowych. Po okresie obowiązywania oprocentowania stałego, bank przedstawi nową ofertę z oprocentowaniem stałym lub powrót do oprocentowania zmiennego w oparciu o aktualnie obowiązujący wskaźnik WIBOR lub WIRON.
Jak obniżyć koszt kredytu hipotecznego? 10 sposobów:
1) Zadbaj o swoją zdolność kredytową
Konieczność dbania o dobrą zdolność kredytową to oczywista oczywistość. Wysoka zdolność i dobra historia kredytowa pozwalają nie tylko w ogóle otrzymać kredyt, ale też dostać go na lepszych warunkach. Osoby mające wysokie i stabilne dochody, mogą wybierać spośród oferty wszystkich banków komercyjnych. Mają też silną pozycję negocjacyjną, bo zawsze mogą pójść do konkurencyjnego banku po kredyt. Pożyczanie im pieniędzy jest też mniejszym ryzykiem, a oni sami mogą wnieść wysoki wkład własny co także obniża koszty kredytu.
Najdroższe kredyty, to te, które kredytobiorcy uzyskali z największą trudnością.
2) Wybierz najlepszą ofertę kredytu
Różnica między najlepszym, a najgorszym kredytem hipotecznym w Polsce jest bardzo wysoka. Korzystając z kalkulatorów i rankingów Rankomat, możesz wybrać kredyt hipoteczny na dogodnych warunkach czyli przeważnie po prostu tańszy. Prowizja banku i wysokość odsetek od kredytu są głównymi kosztami kredytu hipotecznego. Obniżenie ich nawet tylko o 1% pozwala zaoszczędzić kilkadziesiąt tysięcy zł przy zakupie mieszkania.
3) Negocjuj z bankiem warunki
Z bankami można negocjować. Przedstawiciele banków udzielających kredytów hipotecznych mają często możliwości udzielania “rabatu”, który procentowo będzie bardzo niski, ale kwotowo może być istotny dla kredytobiorcy. Negocjować można prowizję banku, produkty dodatkowe, okres spłaty czy dzień miesiąca, w którym raty będą wymagane.
Umowy kredytów hipotecznych opiewają na znaczne kwoty i stanowią główne źródło przychodów banku. Czasami zatrzymanie klienta jest więc ważniejsze niż utrzymanie najwyższej możliwej prowizji.
4) Weź kredyt na krótszy termin
Im krótszy termin spłaty kredytu tym niższe koszty całkowite. Warto wykonać obliczenia porównać całkowity koszt pożyczenia tej samej kwoty na 20 i 30 lat. Oczywiście przy rozłożeniu spłaty na dłuższy okres, pojedyncza rata będzie niższa, ale całkowity koszt wzrośnie i to znacznie. Oczywiście musisz dopasować wysokość raty do swoich możliwości płatniczych, ale nie przeciągaj spłaty kredytu ponad niezbędne minimum.
5) Przejrzyj produkty dodatkowe
Produkty dodatkowe przy kredycie hipotecznym wpływają na jego koszt na dwa sposoby. Mogą go podnosić ponieważ same kosztują, albo albo obniżyć pod warunkiem spełnienia dodatkowych wymogów banku. Dla każdej opcji dodatkowego produktu proponowanego przez bank warto poprosić o kalkulację kosztów i rzetelnie ocenić, co się naprawdę opłaca. Wśród propozycji banku przy kredycie hipotecznym najczęściej pojawiają się do wyboru takie produkty jak: ubezpieczenie na życie i z tytułu utraty pracy, otwarcie konta osobistego, karta kredytowa.
6) Wybierz raty malejące
Raty malejące znacznie bardziej drenują portfel na początku spłaty kredytu, ale z czasem stają się coraz mniej uciążliwe. Przede wszystkim jednak pozwalają obniżyć całkowite koszty kredytu o bardzo istotną kwotę. Odsetki w późniejszym okresie są naliczane od znacznie mniejszej kwoty niż w przypadku rat równych, co pozwala zaoszczędzić nawet 5-10% całkowitej wysokości kredytu hipotecznego.
7) Przenieś lub skonsoliduj drogie kredyty
Jeśli zaciągnięte przez Ciebie kredyty są bardzo niekorzystnie oprocentowane (czyli po prostu drogie), może opłacić Ci się zastąpienie ich nowym kredytem na lepszych warunkach. Oczywiście musisz dokładnie policzyć opłacalność takiego rozwiązania. Nie możesz też wykorzystać konsolidacji do wydłużenia okresu spłaty, bo dłuższy okres spłaty oznacza wyższe koszty.
Możesz też negocjować z dotychczasowym kredytodawcą zmianę warunków umowy. Lepsza praca, wyższe zarobki podwyższą zdolność kredytową i będą argumentem do negocjacji lepszych warunków spłaty.
8) Spłać kredyt przed terminem
Jeśli jesteś w stanie spłacić kredyt hipoteczny przed terminem, to wykorzystaj tę możliwość. W ten sposób obniżysz jego koszty na 3 sposoby. Po pierwsze nie musisz płacić odsetek w kolejnych latach, po drugie możesz odzyskać część prowizji za udzielenie kredytu, po trzecie nie ryzykujesz wzrostu kosztów kredytu z powodu wysokich stóp procentowych.
9) Zadbaj o dodatkowe zabezpieczenie
Lepiej zabezpieczone kredyty są tańsze. Oczywiście trudno wyobrazić sobie, żeby kredyt hipoteczny był jeszcze lepiej zabezpieczony, ale tę ogólną zasadę można wykorzystać zastępując kredyty gotówkowe celowymi, a nawet hipotecznymi. W przypadku kredytów hipotecznych natomiast dodatkowe zabezpieczenie pozwala uzupełnić brakujący wkład własny (np. wykorzystanie obligacji lub działki jako zabezpieczenia spłaty) i też nieco obniżyć koszty.
10) Pomyśl zanim zaciągniesz kredyt
Wszystkie powyższe sposoby na obniżenie kosztów kredyty sprowadzają się do tego, by wybrać najbardziej opłacalne rozwiązanie i asertywnie nie pozwolić sobie narzucić mniej korzystnych warunków. Żeby to zrobić trzeba przede wszystkim dysponować wiedzą i zrozumieniem swojej sytuacji finansowej.
Czasami lepiej nie zaciągać kredytu, lub z nim poczekać. Decydując się na niego trzeba liczyć nie tylko wysokość raty, ale też całkowity koszt kredytu. Nawet spłacany już kredyt trzeba monitorować, szukając sposobów obniżenia jego kosztu, wcześniejszej spłaty czy taniej konsolidacji.
Czytaj też: Oszczędzanie na emeryturę – IKE czy IKZE?
Czytaj też: 3 powody, dlaczego płace w Polsce są niskie
Warto wiedzieć
- Koszty kredytu nie są stałym, narzuconym z góry i niemożliwym do zmiany czynnikiem.
- Można wybrać tańszą ofertę kredytu korzystając z narzędzi Rankomat.
- Nadpłacanie kredytu może skrócić okres kredytowania lub obniżyć wysokość raty.
- Refinansowanie kredytu to sposób na lepszą ofertę kredytową w innym banku.
- Zawsze warto negocjować warunki spłaty zobowiązania z bankiem.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy niski koszt kredytu oznacza niską ratę?
Niekoniecznie. W przypadku kredytów hipotecznych najtańsze są kredyty 50-50, a w przypadku kredytów hipotecznych, te które spłacamy najszybciej.
Dlaczego dobra zdolność kredytowa pomaga negocjować warunki kredytu?
Ponieważ kredytobiorca może wybierać spośród ofert wielu banków.
Czy warunki każdego kredytu da się negocjować?
Bardzo często tak. Kredyty opiewające na niskie kwoty na ogół nie mogą być negocjowane. Zawsze jednak warto spróbować.
Co zrobić, żeby rata kredytu nie rosła?
Rozwiązaniem jest kredyt z czasowo stałym oprocentowaniem, ale również wydłużenie okresu spłaty zobowiązania. To drugie rozwiązania jednak zwiększa całkowity koszt kredytu.
Czy można renegocjować umowę kredytową?
Tak, jest to możliwe, ale bank musi mieć podstawę do zmiany. Jest to możliwe zwykle w przypadku znaczącej zmiany wysokości kredytowej: awansu i lepszego wynagrodzenia, spłaty innego wysokiego zobowiązania itp.
