Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

10 sposobów na obniżenie kosztów kredytu

małe białe świnki skarbonki ustawione za dużą zieloną świnką skarbonką
Źródło obrazka: depositphotos

Zaciągnięcie kredytu wiąże się nie tylko z koniecznością spłaty samego zobowiązania, ale również odsetek i akceptacją wielu innych opłat. Podpowiadamy, w jaki sposób ustrzec się zbędnych wydatków.

 

Kredyty mieszkaniowe i konsumpcyjne wciąż cieszą się w Polsce bardzo dużą popularnością. Niestety podobny wzrost obserwuje się również w statystykach zadłużenia z ich tytułu. Jak wskazuje raport InfoKredyt przygotowany przez Związek Banków Polskich, łączna wartość kredytów w naszym kraju przewyższa 678 mld zł, a kredyty posiada już 40,5% Polaków.

Oczywiście kwestią najbardziej interesującą kredytobiorców są ostateczne koszty pożyczki. Nie każdy zdaje sobie jednak sprawę, że posiada realny wpływ na to, ile finalnie będzie kosztował kredyt.

 

 

Co wpływa na koszt kredytu?

Chociaż banki eksponują przede wszystkim stawkę oprocentowania, dla konsumentów zdecydowanie ważniejszą wartością powinno być RSSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. W jej skład wchodzą wszystkie wydatki, które będzie musiał ponieść klient. Są to odsetki, a także różnego typu prowizje np. za udzielenie finansowania czy rozpatrzenie wniosku.

Obciążenia te mogą być rozliczane proporcjonalnie w każdej racie lub stanowić opłatę jednorazową. Duże znaczenie ma również koszt dodatkowego ubezpieczenia, stanowiącego zabezpieczenie pożyczkodawcy np. w sytuacji utraty pracy czy ciężkiego zachorowania. Koszty te da się znacząco obniżyć, wykorzystując kilka sprawdzonych porad.

1. Wybór właściwej oferty

Chociaż wydaje się to oczywiste, wielu konsumentów zbyt pochopnie wybiera instytucję, z którą wiąże swoją finansową przyszłość. Poszukiwania właściwego kredytodawcy warto rozpocząć od banku, w którym posiada się już inne instrumenty finansowe. Dotychczasowa relacja może przełożyć się na atrakcyjniejszą ofertę, ale nie zawsze.

Warto zatem udać się także do konkurencji i porównać otrzymane oferty. Można to zrobić bez wychodzenia z domu, korzystając z kalkulatorów kredytowych online. Co prawda ostateczna propozycja banku przygotowywana jest indywidualnie, ale wstępne wyliczenia pomogą w podjęciu decyzji, do której placówki warto się udać.

2. Wkład własny

Znaczny wpływ na warunki kredytów mieszkaniowych ma wysokość wkładu własnego. Jeżeli poprzestaniemy na minimalnych 10%, nie będziemy mogli liczyć na atrakcyjną ofertę banku. W takim wariancie kredytodawca, z uwagi na większe ryzyko, zażądać może dodatkowych zabezpieczeń np. hipoteki na innej nieruchomości czy ubezpieczenia. Niższy wkład własny powoduje również, że odsetki naliczane są od wyższego kapitału zwiększając całkowity koszt kredytu.

Jeżeli jednak zdołamy podnieść udział własny do 20% lub 30%, odsetki będą odczuwalnie niższe. Z tej zależności korzysta coraz więcej osób: w przypadku przeciętnego kredytu hipotecznego, z horyzontem spłaty sięgającym 30 lat, zaoszczędzić można nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

3. Negocjowanie warunków umowy

W warunkach wzmożonej konkurencji banki muszą podchodzić elastycznie do oczekiwań klientów. Zwykle umożliwia to negocjowanie warunków umowy. Zgodnie z nowymi przepisami instytucja finansowa może przedstawić klientowi dwa warianty kredytowania hipotecznego – standardowego i promocyjnego – uwzględniającego skorzystanie z innych produktów banku.

W każdym przypadku warunki umowy mogą podlegać negocjacjom. Warto dobrze przygotować się do rozmów z pracownikiem banku. Opierając się na solidnych argumentach (np. atrakcyjnej ofercie konkurencji, długoletnim związku z bankiem, wysokim wkładzie własnym) można wywalczyć korzystniejsze warunki umowy kredytowej.

4. Wnioskowana kwota i liczba rat

Kredyt zawsze stanowi obciążenie dla osobistego budżetu. Przede wszystkim należy zweryfikować wnioskowaną sumę: naturalnie im wyższa, tym więcej trzeba zwrócić bankowi – dotyczy to nie tylko odsetek, ale i innych opłat. Sporo jesteśmy w stanie zaoszczędzić także, dobierając odpowiednią liczbę rat: im dłuższy okres spłaty, tym raty są niższe, ale równocześnie rosną całkowite koszty kredytu. W praktyce okazuje się więc, że im szybsza spłata, tym tańszy kredyt.

5. Wariant spłaty

Decydując się na zaciągnięcie kredytu najczęściej mamy możliwość zdecydowania, czy chcemy go spłacać w systemie rat równych czy malejących. W pierwszym – zdecydowanie popularniejszym – wariancie wysokość rat przez cały okres spłaty będzie zbliżona. W drugim natomiast na samym początku zapłacimy więcej, ale z biegiem czasu wysokość rat będzie się obniżać.

System naliczania odsetek w przypadku rat malejących sprawia, że na przeciętnym kredycie mieszkaniowym, spłacanym na przestrzeni kilkudziesięciu lat, zaoszczędzić można nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Wiąże się to jednak z większym obciążeniem dla budżetu w początkowym okresie spłaty oraz koniecznością posiadania wysokiej zdolności kredytowej.

6. Produkty dodatkowe

Banki, w ramach tzw. cross-sellingu, proponują kredytobiorcom inne oferowane przez siebie lub partnerów biznesowych produkty. Skorzystanie z propozycji prowadzić może przełożyć się na obniżenie kosztów kredytu. Należy wnikliwie rozpatrzyć przedstawione opcje: jeżeli nie wiążą się z dodatkowymi kosztami albo są na tyle niskie, że pozwalają na uzyskanie oszczędności, warto rozważyć akceptację oferty.

Benefity mogą być odczuwalne już po założeniu bezpłatnego rachunku bankowego. Czasami opłacalnym rozwiązaniem jest skorzystanie z ubezpieczenia kredytu oferowanego przez bank lub współpracujące z nim podmioty.

7. Wcześniejsza spłata kredytu

Zasada jest prosta: im szybciej spłacimy kredyt, tym mniejsze koszty (o ile bank nie nalicza prowizji od wcześniejszej spłaty). Banki niechętnie przystają na to rozwiązanie, ale w umowie powinny znaleźć się zapisy określające taką procedurę. Jeżeli w domowym budżecie pojawią się wolne środki, warto poświęcić je na całkowitą spłatę lub nadpłatę kredytu. Ruch ten może przełożyć się na obniżenie wysokości rat lub skrócenie okresu spłaty, co może wygenerować oszczędności, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych.

8. Rezygnacja z ubezpieczenia

Ubezpieczenia kredytu są zwykle wkalkulowane w jego koszt. Nie wszyscy konsumenci zdają sobie jednak sprawę, że w przypadku kredytów konsumpcyjnych obowiązek korzystania z dodatkowej polisy wynika z praktyki banków, a nie z obowiązującego prawa. Każdy klient ma prawo do rezygnacji z tego typu usługi w dowolnym momencie trwania kredytu.

Nie zawsze jest to jednak opłacalne i przed takim posunięciem należy dokładnie przeanalizować zapisy umowy. W wielu przypadkach rezygnacja z ubezpieczenia wpływa na podniesienie marży. Nie można także zapominać, że polisa stanowi dodatkowe zabezpieczenie, które może się przydać w trudnym do przewidzenia momencie.

9. Refinansowanie kredytu

W przypadku wysokich kredytów hipotecznych warto zastanowić się również nad refinansowaniem kredytu. W praktyce oznacza to zamianę bieżącego kredytu na nowe zobowiązanie o korzystniejszych warunkach spłaty. Nie w każdym przypadku będzie to rozwiązanie opłacalne. Przede wszystkim należy przeanalizować zapisy umowy oraz wszystkie koszty takiej operacji. Refinansowanie w dłuższej perspektywie może dać jednak duże oszczędności, a co za tym idzie znacząco odciążyć domowy budżet.

10. Profilaktyka jest najważniejsza

Finanse pod pewnym względem przypominają medycynę: również w ich przypadku lepiej zapobiegać, niż leczyć. Decydujący wpływ na to, ile w rzeczywistości zapłacimy za kredyt, ma nasza wcześniejsza historia kredytowa oraz ogólna sytuacja materialna. Najlepszym sposobem na uzyskanie dogodnych zapisów w umowie jest więc terminowe regulowanie bieżących zobowiązań oraz budowanie wiarygodności w oczach banków.

Dobra historia kredytowa zazwyczaj oznacza niższą marżę, w wielu przypadkach decyduje również o tym, czy w ogóle otrzymamy finansowanie. W jej budowie pomogą np. zakupy ratalne, zaciąganie pożyczek lub korzystanie z debetów. Oczywiście gwarantem sukcesu jest terminowa spłata zaciągniętych zobowiązań.

Mamy wpływ na obniżenie kosztów kredytu

Konsumenci mają znaczny wpływ na to, ile w rzeczywistości będzie kosztował ich kredyt. Aby zaoszczędzić, w większości przypadków wystarczy uporządkować swoje finanse i skrupulatnie przeanalizować oferty kredytów udzielanych przez banki.

Nie należy również obawiać się negocjacji zapisów umowy i korzystania z różnych modeli spłaty – w wielu przypadkach metody mogą dać spore oszczędności już na samym starcie. W trakcie trwania umowy można z kolei zastanowić się nad wykorzystaniem innych mechanizmów, takich jak refinansowanie, konsolidacja kredytu, wcześniejsza spłata czy rezygnacja z ubezpieczenia.

 

Czytaj też: Oszczędzanie na emeryturę – IKE czy IKZE?

Czytaj też: 3 powody, dlaczego płace w Polsce są niskie

Powiązane tematy

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o