Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Jak wybrać najlepszy kredyt na zakup używanego samochodu?

Kredyt na samochód używany może być użytecznym rozwiązaniem dla osób, które celują w samochody wyższej klasy, ale mające już kilkuletni przebieg. Takie pojazdy w dalszym ciągu kosztują dostatecznie dużo i mogą być sprawne dostatecznie długo, by warto było posiłkować się kredytem.

W Polsce co roku kupowane jest ok. 2,5 miliona pojazdów. Zdecydowana większość z nich to samochody używane. Średnio samochód osobowy poruszający się po kraju ma 13 lat. Wiele z nich ma jednak w dalszym ciągu wartość na tyle dużą, by kupujący musieli posługiwać się kredytem.

Krótko o kredytach na samochód używany

Bankowy kredyt na samochód używany można otrzymać na bardzo podobnych zasadach co kredyt na nowy samochód. RRSO takich kredytów wynosi aktualnie 9 do 12%, więc nie różnią się one zbyt mocno od pozostałych kredytów gotówkowych. Zabezpieczeniem takiego kredytu najczęściej jest w ten czy inny sposób sam samochód. Banki faktycznie przyglądają się samochodom używanym trochę dokładniej niż nowym, ale posiadając odpowiednią zdolność kredytową można zaciągnąć kredyt na samochód używany zarówno na osobę fizyczną, jak i na firmę.
Kredyt na samochód używany jest produktem finansowym standardowym dla typowych banków komercyjnych, podczas gdy banki samochodowe są skłonne finansować przede wszystkim zakup samochodów nowych. W niektórych wypadkach są jednak skłonne udzielić kredytu na samochód poleasingowy lub pozostały po cyklicznej wymianie aut na nowsze.
Szukając kredytu na samochód używany warto przede wszystkim skorzystać z naszego rankingu kredytów samochodowych.

Czym jest samochód używany dla banku?

W bankowej nomenklaturze nie występują określenia typowe dla powszechnego obrotu samochodami osobowymi takie jak “prawie nowy” czy “Niemiec do kościoła jeździł”. Z punktu widzenia banku samochód jest albo nowy (prosto z salonu), albo używany. W niektórych wypadkach nawet samochód powystawowy będzie uznany za taki.
Zdecydowanie bardziej istotna dla banku jest jednak wartość samego pojazdu.

O ile w przypadku samochodów nowych ta ostatnia jest pewna, o tyle w przypadku samochodów używanych zdarzają się transakcje odbiegające od ceny rynkowej. Dlatego dla banku samochód używany jest potencjalnie słabszym zabezpieczeniem niż nowy. Bank nie ma możliwości sprawdzenia dokładnie pojazdu, więc na ogół zadowala się informacją, ile taki samochód (marka, rocznik, przebieg) średnio kosztuje na rynku. Jeśli samochód jest kupowany za cenę znacznie odbiegającą od rynkowej, bank często nie zgodzi się przyznać kredytu.

Samochód używany jest dla banku celem zakupowym kredytobiorcy biorącego kredyt celowy i potencjalnym zabezpieczeniem spłaty.

Jak wygląda kredyt na samochód używany?

Kredyt na samochód używany jest kredytem celowym. Oznacza to, że uzyskane z niego środki można przeznaczyć jedynie na konkretny cel, w tym wypadku zakup pojazdu. Może to być:

  • samochód osobowy (np. Audi A7)
  • samochód ciężarowy (np. Mercedes Actros)
  • pojazd specjalny (np. betoniarka)
  • naczepa

W przypadku gdyby kredytobiorca przeznaczył środki na inny cel, bank ma prawo zażądać natychmiastowego zwrotu całej pożyczonej kwoty wraz z odsetkami. Należy więc udowodnić właściwy zakup, lub bezpośrednio przelać kwotę kredytu na konto sprzedającego.

Kredytobiorca zostaje właścicielem zakupionego pojazdu (w przeciwieństwie do leasingu), ale bank często ustanawia zabezpieczenie kredytu właśnie na tym samochodzie. Pojazd musi zostać ubezpieczony na koszt kredytobiorcy.

Od tego momentu kredytobiorca spłaca raty, póki bank nie odzyska całości swojej należności. Przeważnie kredyty na samochód używany mają termin spłaty od 12 do 48 miesięcy, ale zdarzają się wyjątki.

W ofercie konkretnych banków mogą pojawić się:

  • Kredyt na samochód używany z ratą balonową (wysoka ostatnia rata)
  • Kredyt na samochód używany 50-50 (tylko 2 raty po 50% wartości)

Rozwiązania te są jednak bardziej popularne w przypadku zakupu nowych samochodów niż używanych. Najczęściej spotykanym kredytem na samochód używany jest kredyt o ratach równych.
Kredyt na samochód używany wpływa na zdolność kredytową tak samo jak każdy inny kredyt o tej samej wysokości. W przypadku kredytów firmowych, zakupiony pojazd podnosi jednak wartość samej firmy, co ma z kolei pozytywny wpływ na zdolność kredytową.

Procedura przyznania kredytu na samochód używany

Kredyt na samochód używany to stosunkowo prosty instrument finansowy, spróbujmy jednak przejść krok po kroku przez procedurę jego przyznania.

  1. Znajdź samochód, który chcesz kupić – bank przyzna Ci kredyt tylko na konkretną kwotę i na zakup konkretnego pojazdu, więc musisz wiedzieć jakie auto chcesz kupić i ile będzie Cię ono kosztować.
  2. Przemyśl w jakim terminie jesteś w stanie spłacić taką kwotę – kredyty 50/50 bardzo różnią się kosztami od kredytów z ratami równymi. Im szybciej spłacasz, tym niższe całkowite koszty, ale wyższa pojedyncza rata.
  3. Porównaj oferty kredytów – na tym etapie przydadzą Ci się kalkulator kredytów samochodowych i ranking najlepszych ofert. Jeśli kupujesz auto marki, która ma własny bank (np. Toyota) to sprawdź też ich ofertę.
  4. Sprawdź czy bank wymaga wkładu własnego – przeważnie bank sfinansuje całą kwotę potrzebną na zakup samochodu używanego, ale zdarzają się wyjątki, więc lepiej sprawdzić to zanim wypełnisz wniosek.
  5. Wybierz formularz – najłatwiej jest wypełnić wniosek online, lub podczas rozmowy telefonicznej z konsultantem banku. Wybierz opcję, która jest dla Ciebie najwygodniejsza.
  6. Wypełnij dane – bank potrzebuje informacji na temat samochodu (marka, model, rok produkcji, cena, czasami inne), Twoich zobowiązań i wyborów dotyczących np. terminu spłaty.
  7. Załącz dokumenty – bank może wymagać skanów dokumentów dotyczących pojazdu, a także Twojej działalności gospodarczej jeżeli taką prowadzisz.
  8. Poczekaj na decyzję – w niektórych wypadkach decyzja będzie bardzo szybka, ale może też zdarzyć się, że bank poprosi o dosłanie dodatkowych danych lub skontaktuje się telefonicznie.
  9. Podpisz umowę kredytową – jeśli masz konto w danym banku, nie wykluczone, że jesteś w stanie zrobić to online.
  10. Kup samochód – oczywiście pamiętaj o takich szczegółach jak zarejestrowanie go, ubezpieczenie itp.

Od tego momentu pozostaje jedynie terminowo spłacać raty.

Kto może uzyskać kredyt na samochód używany?

Kredyt samochodowy przyznawany jest zarówno osobom fizycznym, jak firmom czy organizacjom. Warto pamiętać, że samochód używany może oznaczać zarówno niewielkie auto miejskie, jak i np. samochód luksusowy, ciężarowy czy przeznaczony do zadań specjalnych. Z punktu widzenia banku produkt kredytowy jest jednak bardzo podobny – różne są jedyne wartości kupowanych samochodów i tym samym wysokość kredytu.

Kredyt na samochód używany może uzyskać każda osoba fizyczna i prawna, która ma odpowiednią zdolność kredytową. Warto pamiętać, że kredyt taki może być zabezpieczony nieco lepiej niż klasyczny kredyt gotówkowy. Oznacza to, że osoby, które mogłyby mieć trudności z uzyskaniem kredytu konsumpcyjnego, wciąż mogą zaciągnąć go na zakup samochodu używanego.

Zapraszamy do pobrania poradnika

  • Czym jest zdolność kredytowa?
  • Co wpływa na zdolność kredytową?
  • Jak poprawić zdolność kredytową?
Proszę podać poprawny adres email
Dziękujemy!
Raport został przesłany na twój adres email:
(Jeżeli nie widzisz wiadomości od nas sprawdź foldery spam i oferty w swojej skrzynce e-mail)
Przepraszamy!
Nie udało się przesłać raportu
(Odśwież stronę i spróbuj ponownie)

Porównaj kredyty samochodowe w 45 sekund

Jak zabezpiecza się kredyt na samochód używany?

Kupując samochód nowy lub używany przy wykorzystaniu zewnętrznego źródła finansowania, jakim jest kredyt samochodowy należy pamiętać, że taka operacja wymaga od klienta ustanowienia zabezpieczeń na kredytowanym pojeździe. Najczęściej spotykane zabezpieczenia to:

Cesja z praw polisy AC – To nic innego, jak zrzeczenie się przez klienta na rzecz banku odszkodowania wypłaconego przez ubezpieczyciela w przypadku wystąpienia zdarzenia, które spowodowało uszkodzenie lub utratę kredytowanego pojazdu. Innymi słowy, jeśli samochód został uszkodzony lub skradziony, to bank ma pierwszeństwo przed kredytobiorcą w uzyskaniu odszkodowania wypłacanego przez towarzystwo ubezpieczeniowe.

Przewłaszczenie i przewłaszczenie warunkowe – Przewłaszczenie, jak sama nazwa sugeruje to przeniesienie części prawa własności na bank udzielający finansowania. Skutkiem takiej operacji jest wpisanie banku do dowodu rejestracyjnego pojazdu jako współwłaściciela. Wpis taki zostanie usunięty w chwili spłaty kredytu.
Coraz częściej stosuje się jednak przewłaszczenie warunkowe, czyli brak wpisu w dowodzie rejestracyjnym pod warunkiem regularnego spłacania kredytu – klient podpisuje tylko dokumenty uprawniające bank do przejęcia pojazdu w przypadku wystąpienia opóźnień w terminowym regulowaniu kredytu.
Wyjątkowo spotykane są także zabezpieczenia takie jak:

Depozyt karty pojazdu

Zastaw rejestrowy

Alternatywy dla kredytu na samochód używany

Rozwiązaniem, które warto rozważyć nie mając środków, by kupić samochód za gotówkę jest z pewnością leasing. Aktualnie mogą z niego korzystać zarówno przedsiębiorstwa (leasing finansowy, operacyjny) jak i osoby fizyczne (leasing konsumencki).

Oba rozwiązania (kredyt i leasing) mogą pełnić bardzo podobną funkcję. Osoba fizyczna kupująca samochód używany, z którego nie będzie korzystać w ramach działalności może po prostu porównać oferty banków oraz firm leasingowych i wybrać korzystniejszą pod względem finansowym opcję.

Natomiast przedsiębiorstwa i osoby korzystające z samochodów osobowych w celach zarówno prywatnych jak zawodowych, muszą wykonać głębszą analizę. Na opłacalność będą tu wpływać między innymi podatki i koszty ubezpieczenia pojazdu. Szerzej o temacie piszemy tutaj.

Inną alternatywą może być kredyt gotówkowy (konsumpcyjny). Przeważnie będzie on jednak droższy niż kredyt celowy na zakup pojazdu używanego.

Kto oferuje kredyty na samochody używane?

Kredyt na samochód używany mieści się w najbardziej standardowej ofercie większości banków komercyjnych. Kredyty takie oferują praktycznie wszystkie większe banki w Polsce, a także kilka tak zwanych banków samochodowych. Są to wyspecjalizowane instytucje finansowe, często przyznające kredyty jedynie na zakup pojazdów koncernu, który reprezentują. Należą do nich:

  • Banque PSA Finance – Peugeot, Citroen
  • Toyota Bank – Toyota, Lexus
  • Volkswagen Bank – Volkswagen, Audi, Śkoda, Seat
  • Fiat Bank – Fiat, Lancia, Alfa Romeo
  • Renault Credit International Bank Polska – Renault

Chcąc kupić auto używane konkretnej marki często warto udać się do salonu samochodowego lub przynajmniej sprawdzić ofertę powiązanego z nią banku.
Oferty banków samochodowych na samochody np. poleasingowe bywają bardzo korzystne. Przewagą banków prowadzących ogólną działalność jest natomiast możliwość uzyskania kredytu na dowolny samochód.

Pożyczek na zakup samochodu udzielają też SKOKi i firmy pożyczkowe, ich oferta rzadko jest jednak równie korzystna co bankowa.
Najlepsze oferty kredytów na samochód używany?

Wybierając kredyt na samochód używany zdecydowanie warto wesprzeć się aktualnym rankingiem kredytów samochodowych Rankomat.pl. Poniżej prezentujemy kilka wybranych ofert z tego zestawienia. Warto jednak pamiętać, że dostępne opcje mogą być ograniczone ze względu na zdolność kredytową kredytobiorcy. Najniższa cena kredytu, którą traktujemy jako najważniejszy porównywany czynnik nie jest też jedynym kryterium. Dobra obsługa klienta i powiązanie kredytu z innymi produktami bankowymi mogą sprawić, że w konkretnej sytuacji zestawienie będzie nieco różnić się od przykładowego.

W tym momencie sugerujemy wybór z pośród:

Oferta dla kwoty pożyczki: 30000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2021-10-21
Oferta dla kwoty pożyczki: 30000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2021-10-21
Oferta dla kwoty pożyczki: 30000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2021-10-21

Kredyt na samochód używany – podsumowanie

Kredyt na samochód używany to popularny i często wykorzystywany instrument finansowy. Pozwala nabyć użyteczny pojazd, który choć nie jest nowy, w dalszym ciągu ma istotną wartość dla kupującego. Przydaje się zwłaszcza w przypadku konieczności zakupu pojazdu ciężarowego czy specjalnego, który mimo kilkuletniego przebiegu może kosztować kilkaset tysięcy zł.

Najlepsze oferty kredytów na samochód używany można znaleźć z pomocą naszego kalkulatora kredytów samochodowych. Warto też porównać je z ofertami leasingu i ewentualnie kredytami od banków samochodowych. Prowadząc działalność warto przed zakupem skontaktować się z doradcą podatkowym i wybrać opcję najbardziej korzystną pod względem podatkowym.

Czytaj też: Co się bardziej opłaca: leasing czy kredyt na samochód?

Czytaj też: Specjaliści mają lepiej, czyli o kredytach bankowych dla wolnych zawodów

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Jaki jest maksymalny wiek auta przy kredycie na samochód używany?

    Każdy bank posiada własny limit wieku pojazdu, na który może być przyznany kredyt. W przypadku samochodów używanych to przeważnie 7-12 lat, ale nawet 15 lat w przypadku samochodów ciężarowych.

  2. Na jak długo można rozłożyć spłatę kredytu?

    W zależności od kwoty i rodzaju kredytu (firmowy, dla osoby fizycznej) banki pozwalają rozłożyć spłatę na okres od 3 do 8 lat. Jeśli zamierzasz spłacać samochód przez 8 lat, upewnij się, że wciąż będziesz czerpać z jego posiadania korzyści po tym czasie.

  3. Co w przypadku gdy samochód zostanie skradziony lub zniszczony?

    Kredyt trzeba spłacać dalej. W wyjątkowych przypadkach trzeba go nawet od razu spłacić w całości, ale przeważnie banki komercyjne nie robią zbyt dużych kłopotów klientom, którzy chcą spłacić kredyt na dotychczasowych warunkach.

  4. Czy bank udzielający kredytu jest właścicielem pojazdu?

    Nie. Właścicielem jest kredytobiorca, ale bank często ma jakąś formę zabezpieczenia na pojeździe, którego zakup finansuje. Gdyby klient nie spłacał kredytu, bank może zażądać egzekucji z polisy i/lub sprzedaży samochodu.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
1 Komentarz
Oldest
Newest Most Voted
Inline Feedbacks
View all comments
asd
asd
2 lat temu

ubezpieczenie kredytu haha już bank naciąga klienta hahaa