Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Kredyt balonowy – czy opłaca się taki wziąć?

Kredyt „balonowy” to rodzaj kredytu, którego istotą są niskie raty w okresie spłaty oraz wysoka ostatnia rata, tzw. „rata balonowa”. Czy to się opłaca i dla kogo jest to najlepsze rozwiązanie?

para trzymająca się za ręce w salonie samochodowym
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Specjalny kredyt samochodowy

Właściciele samochodów wiedzą, że wybór odpowiedniego pojazdu nie jest łatwy. Wizyty w salonach, jazdy testowe, wybór koloru, wystroju wnętrza, wyposażenia, czy akcesoriów pochłaniają wiele energii i czasu. Na końcu jest jeszcze najważniejsze pytanie – jak sfinansować zakup wybranego pojazdu? Na jednorazowe wyłożenie kilkudziesięciu tysięcy złotych mało kogo stać.

W grze pozostaje więc zaciągnięcie kredytu. Najlepiej takiego, którego zabezpieczeniem jest upatrzony wcześniej samochód. Dzięki temu oprocentowanie kredytu i inne opłaty związane z finansowaniem są niższe, niż „normalnego” kredytu gotówkowego. Trzeba przy tym pamiętać, że będzie się to wiązało także z cesją polisy ubezpieczeniowej na rzecz banku, który pożyczy pieniądze. Przy niewielkiej szkodzie nie ma to większego znaczenia, bo rozliczenie naprawy i tak odbywa się bezgotówkowo między warsztatem a ubezpieczycielem. Inaczej sprawa wygląda przy szkodzie całkowitej, kiedy samochód nadaje się do kasacji lub w przypadku, gdy pojazd został skradziony – w obu sytuacjach odszkodowanie otrzyma kredytodawca.

Porównaj kredyty samochodowe w 45 sekund

Różnorodność ofert

Skoro kredyt, to w jakim banku? Na jaki okres? Z wpłatą własną czy bez? Zacznijmy od tego, że kredyt można zaciągnąć w „zwykłym” banku albo w banku samochodowym, związanym z konkretną marką. W pierwszym przypadku wszystkie formalności związane z kredytem załatwiane są w placówce bankowej, chyba, że dany bank ma zawartą specjalną umowę z dealerem czy komisem samochodowym i możliwe jest podpisanie umowy kredytowej w jego siedzibie. W przypadku banków samochodowych wszelkie niezbędne formalności załatwimy u danego dealera, co jest niezaprzeczalnym udogodnieniem.

Swoje własne banki mają między innymi Toyota, grupa Volkswagena, Fiat. Istotą ich działania jest finansowanie nie tylko zakupu nowych aut i akcesoriów do nich, ale także usług serwisowych i ubezpieczeń. Banki tego typu nastawione są na długotrwałe relacje z klientem, dążą do związania nabywcy pojazdu z daną marką na wiele lat. Oferują więc atrakcyjne warunki kredytowania oraz wartościowe  dodatki, np. bezpłatne pakiety przeglądów czy akcesoriów. O atrakcyjności ofert świadczy fakt, że ponad 70 proc. klientów korzystających z banków samochodowych kupując kolejne auto wybiera tą samą markę. W przypadku „zwykłych” banków na ponowny wybór tego samego producenta decyduje się niewiele ponad 60 proc. kredytobiorców.

Wybór okresu kredytowania zależy m.in. od tego, jak długo chcemy używać pojazdu, po jakim okresie chcielibyśmy go wymienić na nowy oraz przede wszystkim od naszych możliwości finansowych. Wysokość potencjalnej raty powinna być mocno skorelowana z przyszłymi wydatkami wynikającymi z eksploatacji pojazdu, a także ze standardowymi kosztami utrzymania gospodarstwa domowego.

Zapraszamy do pobrania poradnika

  • Czym jest zdolność kredytowa?
  • Co wpływa na zdolność kredytową?
  • Jak poprawić zdolność kredytową?
Proszę podać poprawny adres email
Dziękujemy!
Raport został przesłany na twój adres email:
(Jeżeli nie widzisz wiadomości od nas sprawdź foldery spam i oferty w swojej skrzynce e-mail)
Przepraszamy!
Nie udało się przesłać raportu
(Odśwież stronę i spróbuj ponownie)

Mieć czy używać?

To fundamentalne pytanie przy wyborze formy finansowania zakupy nowego samochodu. Jeśli najważniejsze jest dla nas posiadanie auta na własność, to wybieramy zakup za gotówkę lub „tradycyjny” kredyt, czyli taki, w którym występuje początkowa wpłata własna (można spotkać oferty, gdy nie jest ona wymagana) i określona liczba rat kredytowych (na ogół równych). Albo też wersję spłaty 3×33 proc. lub 2×50 proc. Po zakończeniu spłaty kredytu stajemy się jedynym, pełnoprawnym posiadaczem pojazdu.

Tym, którzy dopuszczają myśl, że będą wyłącznie użytkownikami pojazdu, polecany jest kredyt „balonowy”. Oferują go przede wszystkim banki samochodowe. Polacy są jednak mocno przyzwyczajeni do posiadania (nie tylko pojazdu) i rzadko wybierają tę opcję. Tymczasem w krajach Europy Zachodniej, gdzie liczy się przede wszystkim możliwość korzystania z określonych składników majątku, około 60-70 proc. kredytobiorców (zależnie od kraju) wybiera kredyty „balonowe”, dzięki którym za stosunkowo niewielką ratę miesięczną można używać bardzo dobrze wyposażony samochód.

Skorzystaj z porównywarki kredytów samochodowych

Jak działa kredyt balonowy?

Kredyt „balonowy” jest udzielany przeważnie na 3-5 lat. Charakteryzuje go niewielka wpłata własna, możliwie najniższe raty miesięczne i wysoka ostatnia rata, tzw. „rata balonowa”. Jej wysokość może wynosić od ok. 10-20 proc. (przy kredycie na 5 lat) do ok. 50 proc. (przy zobowiązaniu na 2 lata).

Klient ma trzy możliwości do wyboru, gdy nadejdzie czas spłaty „raty balonowej”. Po pierwsze, może oddać używane dotąd auto dealerowi (większość marek obiecuje odkupienie auta po cenie rynkowej) i podpisać kolejną umowę kredytową na nowy pojazd (większy, lepiej wyposażony). Druga opcja, to pozostawienie sobie obecnego samochodu i rozłożenie kwoty „raty balonowej” na dogodne raty. Jest też oczywiście możliwość jednorazowego zapłacenia całej kwoty ostatniej raty i ostatecznego zamknięcia kredytu.

Zalety i wady

„Tradycyjny” kredyt gotówkowy to stałe raty (zauważalnie wyższe od „rat balonowych”), zdefiniowany okres kredytowania i fakt zostania pełnoprawnym właścicielem przedmiotu finansowania po spłacie zobowiązania. W trakcie jego trwania są ograniczone możliwości wymiany pojazdu na inny, bardziej odpowiadający aktualnym potrzebom.

Kredyt „balonowy” oznacza niskie raty miesięczne, ale trzeba pamiętać o wysokiej ostatniej racie. Nie jest to żadnym problemem, jeśli myślimy o wymianie kredytowanego pojazdu na nowy. Oferty są tak skalkulowane, by cena uzyskana przy odsprzedaży samochodu dealerowi wystarczyła na zapłacenie „raty balonowej” i uiszczenie wkładu własnego na kolejny pojazd. Co więcej, nowy kredyt udzielany jest z zachowaniem dotychczasowej wysokości comiesięcznej raty.

Tym samym klient co kilka lat może korzystać z nowego pojazdu, objętego gwarancją i promocyjnymi pakietami ubezpieczeń, bez konieczności angażowania dodatkowych środków. Nie ma też obaw, że nie będzie go stać na wysoką „ratę balonową”, bo jej spłatę zabezpiecza wartość samego samochodu.

Dla zdecydowanych na kredyt gotówkowy

Z myślą o osobach rozważających zaciągnięcie kredytu gotówkowego na zakup samochodu przygotowaliśmy zestawienie wartych rozważenia ofert. Modelowe zobowiązanie w wysokości 25 000 zł zaciągane jest na okres 48 miesięcy. Z kolei potencjalny kredytobiorca zatrudniony jest w oparciu o umowę o pracę i osiąga dochód w wysokości 3000 zł na rękę. Jest to jego jedyne źródło dochodów.

Pożyczka Gotówkowa udzielana przez Citi Handlowy charakteryzuje się oprocentowaniem nominalnym na poziomie 5,99% oraz prowizją za udzielenie finansowania w wysokości 6,00%. RRSO tego kredytu to 9,36%. Osoba zaciągająca 4-letnie zobowiązanie w kwocie 25 tys. złotych musi wygospodarować w swoim budżecie domowym sumę 621,88 zł na spłatę comiesięcznej raty.

Oferta dla kwoty pożyczki: 25000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2020-11-27

Wartą uwagi ofertą jest pożyczka gotówkowa Mini Ratka oferowana przez PKO Bank Polski. Ofertę charakteryzuje oprocentowanie nominalne w wysokości 8,99% oraz prowizja za udzielenie kredytu na poziomie 5,99%. RRSO tego zobowiązania to 12,77%. Proponowane przez bank warunki cenowe przekładają się miesięczną ratę sięgającą 659,27 zł.

Oferta dla kwoty pożyczki: 25000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2020-11-27

BNP Paribas Bank Polska oferuje kredyt gotówkowy z oprocentowaniem nominalnym na poziomie 9,99%. Dodatkowo potencjalny kredytobiorca musi zaakceptować prowizję za udzielenie finansowania na w wysokości 6,00%. RRSO kredytu gotówkowego w BNP Paribas to 13,92%. Wymienione parametry przekładają się na miesięczną ratę sięgającą 671,98 zł.

Oferta dla kwoty pożyczki: 25000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2020-11-27

Zaciągając Pożyczkę standardową bez ubezpieczenia w Alior Banku liczyć można na oprocentowanie nominalne w wysokości 9,99%. Prowizja za udzielenie kredytu z kolei wynosi 6,90%, a RRSO tego zobowiązania to 14,44%. Osoba, która zdecyduje się na skorzystanie z tej oferty musi liczyć się z miesięczną ratą w wysokości 677,69 zł

Oferta dla kwoty pożyczki: 25000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2020-11-27

Komfort – nie tylko psychiczny

Gwarancja odkupu samochodu przez dealera w sytuacji, gdy kredytobiorca nie będzie chciał kontynuować współpracy, oznacza oszczędność czasu i brak niepotrzebnych stresów przy poszukiwaniu potencjalnego kupca. Jeśli kogoś zadowala rola użytkownika, a nie właściciela, pojazdu, to kredyt „balonowy” zdaje się odpowiednim rozwiązaniem. Tym bardziej, że wizja regularnej wymiany samochodu na nowszy i lepiej wyposażony jest niezwykle nęcąca.

Czytaj też: Jak wybrać najlepszy kredyt na zakup używanego samochodu?

Czytaj też: Co się bardziej opłaca: leasing czy kredyt na samochód?

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

męskie dłonie trzymające smartfona

Co to jest linia kredytowa?

Linia kredytowa to wsparcie finansowe, które może uzyskać zarówno osoba fizyczna, jak i przedsiębiorca. Nie jest to jednak tradycyjny kredyt...

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o