Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Kredyt balonowy – czy opłaca się taki wziąć?

Kredyt „balonowy” to rodzaj kredytu, którego istotą są niskie raty w okresie spłaty oraz wysoka ostatnia rata, tzw. „rata balonowa”. Czy to się opłaca i dla kogo jest to najlepsze rozwiązanie?

para trzymająca się za ręce w salonie samochodowym
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Specjalny kredyt samochodowy

Właściciele samochodów wiedzą, że wybór odpowiedniego pojazdu nie jest łatwy. Wizyty w salonach, jazdy testowe, wybór koloru, wystroju wnętrza, wyposażenia, czy akcesoriów pochłaniają wiele energii i czasu. Na końcu jest jeszcze najważniejsze pytanie – jak sfinansować zakup wybranego pojazdu? Na jednorazowe wyłożenie kilkudziesięciu tysięcy złotych mało kogo stać.

W grze pozostaje więc zaciągnięcie kredytu. Najlepiej takiego, którego zabezpieczeniem jest upatrzony wcześniej samochód. Dzięki temu oprocentowanie kredytu i inne opłaty związane z finansowaniem są niższe, niż „normalnego” kredytu gotówkowego. Trzeba przy tym pamiętać, że będzie się to wiązało także z cesją polisy ubezpieczeniowej na rzecz banku, który pożyczy pieniądze. Przy niewielkiej szkodzie nie ma to większego znaczenia, bo rozliczenie naprawy i tak odbywa się bezgotówkowo między warsztatem a ubezpieczycielem. Inaczej sprawa wygląda przy szkodzie całkowitej, kiedy samochód nadaje się do kasacji lub w przypadku, gdy pojazd został skradziony – w obu sytuacjach odszkodowanie otrzyma kredytodawca.

Porównaj kredyty samochodowe w 45 sekund

Kredyt z ratą balonową czy leasing operacyjny?

Kredyt z ratą balonową na samochód jest bardzo podobny do leasingu operacyjnego. Oba rozwiązania:

  • Pozwalają używać samochodu spłacając jego faktyczną utratę wartości,
  • Pozwalają na wykupienie pojazdu po zakończeniu umowy,
  • Są dostępne zarówno dla firm jak i osób prywatnych,
  • Nie oznaczają pełnej własności pojazdu póki nie dokona się całkowitej spłaty,
  • Umożliwiają zmianę pojazdu na nowszy po zakończeniu umowy,
  • Są zabezpieczone na samochodzie, którego dotyczy umowa.
  • Wymagają dodatkowego ubezpieczenia pojazdu

Także pod względem finansowym oba rozwiązania są porównywalne. Leasing operacyjny oficjalnie jest umową podobną do najmu, dzierżawy czy użyczenia, a kredyt z ratą balonową przypomina zakup produktu na raty. Wpływa to na niektóre kwestie podatkowe, czy administracyjne.

Jeśli planujesz zakup samochodu na raty, porównaj ze sobą oferty leasingu operacyjnego i kredytu z ratą balonową.

Różnorodność ofert

Skoro kredyt, to w jakim banku? Na jaki okres? Z wpłatą własną czy bez? Zacznijmy od tego, że kredyt można zaciągnąć w „zwykłym” banku albo w banku samochodowym, związanym z konkretną marką. W pierwszym przypadku wszystkie formalności związane z kredytem załatwiane są w placówce bankowej, chyba, że dany bank ma zawartą specjalną umowę z dealerem czy komisem samochodowym i możliwe jest podpisanie umowy kredytowej w jego siedzibie. W przypadku banków samochodowych wszelkie niezbędne formalności załatwimy u danego dealera, co jest niezaprzeczalnym udogodnieniem.

Swoje własne banki mają między innymi Toyota, grupa Volkswagena, Fiat. Istotą ich działania jest finansowanie nie tylko zakupu nowych aut i akcesoriów do nich, ale także usług serwisowych i ubezpieczeń. Banki tego typu nastawione są na długotrwałe relacje z klientem, dążą do związania nabywcy pojazdu z daną marką na wiele lat. Oferują więc atrakcyjne warunki kredytowania oraz wartościowe  dodatki, np. bezpłatne pakiety przeglądów czy akcesoriów. O atrakcyjności ofert świadczy fakt, że ponad 70 proc. klientów korzystających z banków samochodowych kupując kolejne auto wybiera tą samą markę. W przypadku „zwykłych” banków na ponowny wybór tego samego producenta decyduje się niewiele ponad 60 proc. kredytobiorców.

Wybór okresu kredytowania zależy m.in. od tego, jak długo chcemy używać pojazdu, po jakim okresie chcielibyśmy go wymienić na nowy oraz przede wszystkim od naszych możliwości finansowych. Wysokość potencjalnej raty powinna być mocno skorelowana z przyszłymi wydatkami wynikającymi z eksploatacji pojazdu, a także ze standardowymi kosztami utrzymania gospodarstwa domowego.

Zapraszamy do pobrania poradnika

  • Czym jest zdolność kredytowa?
  • Co wpływa na zdolność kredytową?
  • Jak poprawić zdolność kredytową?
Proszę podać poprawny adres email
Dziękujemy!
Raport został przesłany na twój adres email:
(Jeżeli nie widzisz wiadomości od nas sprawdź foldery spam i oferty w swojej skrzynce e-mail)
Przepraszamy!
Nie udało się przesłać raportu
(Odśwież stronę i spróbuj ponownie)

Mieć czy używać?

To fundamentalne pytanie przy wyborze formy finansowania zakupy nowego samochodu. Jeśli najważniejsze jest dla nas posiadanie auta na własność, to wybieramy zakup za gotówkę lub „tradycyjny” kredyt, czyli taki, w którym występuje początkowa wpłata własna (można spotkać oferty, gdy nie jest ona wymagana) i określona liczba rat kredytowych (na ogół równych). Albo też wersję spłaty 3×33 proc. lub 2×50 proc. Po zakończeniu spłaty kredytu stajemy się jedynym, pełnoprawnym posiadaczem pojazdu.

Tym, którzy dopuszczają myśl, że będą wyłącznie użytkownikami pojazdu, polecany jest kredyt „balonowy”. Oferują go przede wszystkim banki samochodowe. Polacy są jednak mocno przyzwyczajeni do posiadania (nie tylko pojazdu) i rzadko wybierają tę opcję. Tymczasem w krajach Europy Zachodniej, gdzie liczy się przede wszystkim możliwość korzystania z określonych składników majątku, około 60-70 proc. kredytobiorców (zależnie od kraju) wybiera kredyty „balonowe”, dzięki którym za stosunkowo niewielką ratę miesięczną można używać bardzo dobrze wyposażony samochód.

Skorzystaj z porównywarki kredytów samochodowych

Jak działa kredyt balonowy?

Kredyt „balonowy” jest udzielany przeważnie na 3-5 lat. Charakteryzuje go niewielka wpłata własna, możliwie najniższe raty miesięczne i wysoka ostatnia rata, tzw. „rata balonowa”. Jej wysokość może wynosić od ok. 10-20 proc. (przy kredycie na 5 lat) do ok. 50 proc. (przy zobowiązaniu na 2 lata).

Klient ma trzy możliwości do wyboru, gdy nadejdzie czas spłaty „raty balonowej”. Po pierwsze, może oddać używane dotąd auto dealerowi (większość marek obiecuje odkupienie auta po cenie rynkowej) i podpisać kolejną umowę kredytową na nowy pojazd (większy, lepiej wyposażony). Druga opcja, to pozostawienie sobie obecnego samochodu i rozłożenie kwoty „raty balonowej” na dogodne raty. Jest też oczywiście możliwość jednorazowego zapłacenia całej kwoty ostatniej raty i ostatecznego zamknięcia kredytu.

Zalety i wady

„Tradycyjny” kredyt gotówkowy to stałe raty (zauważalnie wyższe od „rat balonowych”), zdefiniowany okres kredytowania i fakt zostania pełnoprawnym właścicielem przedmiotu finansowania po spłacie zobowiązania. W trakcie jego trwania są ograniczone możliwości wymiany pojazdu na inny, bardziej odpowiadający aktualnym potrzebom.

Kredyt „balonowy” oznacza niskie raty miesięczne, ale trzeba pamiętać o wysokiej ostatniej racie. Nie jest to żadnym problemem, jeśli myślimy o wymianie kredytowanego pojazdu na nowy. Oferty są tak skalkulowane, by cena uzyskana przy odsprzedaży samochodu dealerowi wystarczyła na zapłacenie „raty balonowej” i uiszczenie wkładu własnego na kolejny pojazd. 

Tym samym klient co kilka lat może korzystać z nowego pojazdu, objętego gwarancją i promocyjnymi pakietami ubezpieczeń, bez konieczności angażowania dodatkowych środków. Nie ma też obaw, że nie będzie go stać na wysoką „ratę balonową”, bo jej spłatę zabezpiecza wartość samego samochodu.

Gdzie pytać o kredyt z ratą balonową?

Kredytów z ratą balonową udzielają przede wszystkim instytucje finansowe powiązane z koncernami samochodowymi. Można liczyć na Toyota Bank kupując samochody marki Toyota, albo na na FCA Bank gdy kupuje się samochód marki Alfa Romeo. Z tego powodu o kredyty z ratą balonową warto pytać u dealera samochodowego. Przeważnie sprzedawcy samochodów mają bardzo dobry kontakt z finansowymi częściami koncernów motoryzacyjnych, które reprezentują. Czasami możliwe jest nawet podpisanie umowy kredytowej bezpośrednio u dealera.

Dla zdecydowanych na kredyt gotówkowy (samochodowy) w banku

Alternatywą dla kredytów balonowych są oczywiście tradycyjne kredyty bankowe na zakup samochodu. Mają one przeważnie dość dobre warunki, więc jeśli pierwsza część tego artykułu nie przekonała Cię do kredytów z ratą balonową, przygotowaliśmy kilka wartych rozważenia ofert. Porównywaliśmy wyłącznie oferty kredytów samochodowych. Warto pamiętać, że są to oferty banków komercyjnych, nie zaś spółek finansowych powiązanych z konkretnymi koncernami samochodowymi.
Modelowe zobowiązanie dotyczy pożyczenia od banku kwoty 30 000 zł, przy zarobkach netto 4250 zł netto / miesiąc w celu zakupienia samochodu marki Fiat. W obliczeniach założyliśmy, że kredytobiorca spłaca już w tym momencie kredyt hipoteczny z ratą 1250 zł.

Kredyt samochodowy Alior Banku jest aktualnie najtańszą opcją. Nasz przykładowy kredytobiorca mógłby otrzymać kredyt z prowizją 6%, którego RRSO wyniosłoby jedynie 8,98%. Oznaczałoby to ratę o wysokości 741 zł 26 gr miesięcznie.

Oferta dla kwoty pożyczki: 30000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2021-05-18

Wartą rozważenia alternatywą byłby kredyt samochodowy w mBanku. Tu prowizja wyniosłaby 7%, a łączne RRSO 10,16%. Nasz modelowy kredytobiorca spłacałby co miesiąc ratę o wysokości 756 zł 82 gr.

Oferta dla kwoty pożyczki: 30000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2021-05-18

Stosunkowo tani byłby też kredyt w inBank. Tu prowizja wyniosłaby jedynie 6,99%, ale łączne RRSO byłoby nieco wyższe i wynosiło 11,05%. Z tego powodu rata kredytu samochodowego wynosiłaby 768 zł 45 gr.

Oferta dla kwoty pożyczki: 30000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2021-05-18

Komfort – nie tylko psychiczny

Gwarancja odkupu samochodu przez dealera w sytuacji, gdy kredytobiorca nie będzie chciał kontynuować współpracy, oznacza oszczędność czasu i brak niepotrzebnych stresów przy poszukiwaniu potencjalnego kupca. Jeśli kogoś zadowala rola użytkownika, a nie właściciela, pojazdu, to kredyt „balonowy” zdaje się odpowiednim rozwiązaniem. Tym bardziej, że wizja regularnej wymiany samochodu na nowszy i lepiej wyposażony jest niezwykle nęcąca.

Czytaj też: Jak wybrać najlepszy kredyt na zakup używanego samochodu?

Czytaj też: Co się bardziej opłaca: leasing czy kredyt na samochód?

Co warto wiedzieć?

  • Kredyt balonowy to kredyt z wysoką ostatnią ratą i proporcjonalnie niższymi pozostałymi ratami.
  • Kredyt z ratą balonową najczęściej występuje w przypadku kredytów samochodowych.
  • Kredyt balonowy przypomina leasing operacyjny pod względem finansowym, ale inaczej rozlicza się go pod względem podatkowym.
  • Kredytów balonowych udzielają banki samochodowe powiązane z koncernami motoryzacyjnymi.
  • Alternatywą dla kredytu balonowego jest tradycyjny kredyt na zakup samochodu.
PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments