Kredyt balonowy to rodzaj kredytu, którego istotą są niskie raty w okresie spłaty oraz wysoka ostatnia rata, tzw. „rata balonowa”. Czy to się opłaca i dla kogo jest to najlepsze rozwiązanie?
Właściciele samochodów wiedzą, że wybór odpowiedniego pojazdu nie jest łatwy. Wizyty w salonach, jazdy testowe, wybór koloru, wystroju wnętrza, wyposażenia, czy akcesoriów pochłaniają wiele energii i czasu. Na końcu jest jeszcze najważniejsze pytanie – jak sfinansować zakup wybranego pojazdu? Na jednorazowe wyłożenie kilkudziesięciu tysięcy złotych mało kogo stać. W grze pozostaje więc zaciągnięcie kredytu.
Rata balonowa – czym jest?
Jedną z opcji finansowania zakupu pojazdu jest kredyt z tzw. ratą balonową. Co kryje się pod tym pojęciem?
Kredyt z ratą balonową to rodzaj zobowiązania, gdzie przez cały okres jego trwania spłaca się wyłącznie odsetki od pożyczonej kwoty. Właściwy kapitał zwraca się natomiast dopiero w ramach ostatniej raty.
Ostatnia rata kredytu balonowego – co trzeba wiedzieć?
Rata kredytu balonowego przez niemal cały czas trwania umowy jest bardzo niska, co może stanowić atrakcyjne rozwiązanie dla osób, które nie chcą zbytnio obciążać swojego domowego budżetu. Niestety, w porównaniu do wcześniejszych rat, ostatnia rata zobowiązania jest z kolei bardzo wysoka, gdyż składa się na nią cała pożyczona od banku kwota.
Tym samym, dla wielu kredytobiorców spłata takiej raty może przekraczać posiadane możliwości finansowe. Na szczęście, posiadacz kredytu z ratą balonową ma w tym momencie kilka opcji do wyboru, o których szerzej piszemy w dalszej części artykułu.
Jak wygląda kredyt balonowy?
Kredyt „balonowy” jest udzielany przeważnie na okres od 3 do 5 lat. Charakteryzuje go niewielka wpłata własna, możliwie najniższe raty miesięczne i wysoka ostatnia rata, tzw. „rata balonowa”. Jej wysokość może wynosić od ok. 10-20 proc. (przy kredycie na 5 lat) do ok. 50 proc. (przy zobowiązaniu na 2 lata).
Klient ma trzy możliwości do wyboru, gdy nadejdzie czas spłaty „raty balonowej”. Po pierwsze, może oddać używane dotąd auto dealerowi (większość marek obiecuje odkupienie auta po cenie rynkowej) i podpisać kolejną umowę kredytową na nowy pojazd (większy, lepiej wyposażony).
Druga opcja, to pozostawienie sobie obecnego samochodu i negocjacje z bankiem w celu rozłożenia kwoty „raty balonowej” na dogodne raty. Jest też oczywiście możliwość jednorazowego zapłacenia całej kwoty ostatniej raty i ostatecznego zamknięcia kredytu.
Kredyt balonowy czy tradycyjny kredyt gotówkowy?
Kredyt balonowy to z przede wszystkim niskie raty (za wyjątkiem ostatniej) i możliwość częstszej i łatwiejszej wymiany samochodu na nowy.
„Tradycyjny” kredyt gotówkowy to z kolei stałe raty (zauważalnie wyższe od „rat balonowych”), zdefiniowany okres kredytowania i możliwość bycia pełnoprawnym właścicielem przedmiotu finansowania po spłacie zobowiązania. W trakcie jego trwania są ograniczone możliwości wymiany pojazdu na inny, bardziej odpowiadający aktualnym potrzebom.
Aby sprawdzić, ile zapłacisz za kredyt gotówkowy z przeznaczeniem na samochód, kliknij w link poniżej:
Przejdź do kalkulatora kredytów gotówkowych
Kredyt balonowy czy leasing – co wybrać?
Kredyt z ratą balonową na samochód jest bardzo podobny do leasingu operacyjnego. Oba rozwiązania:
- Pozwalają używać samochodu spłacając jego faktyczną utratę wartości,
- Pozwalają na wykupienie pojazdu po zakończeniu umowy,
- Są dostępne zarówno dla firm jak i osób prywatnych,
- Nie oznaczają pełnej własności pojazdu póki nie dokona się całkowitej spłaty,
- Umożliwiają zmianę pojazdu na nowszy po zakończeniu umowy,
- Są zabezpieczone na samochodzie, którego dotyczy umowa.
- Wymagają dodatkowego ubezpieczenia pojazdu.
Także pod względem finansowym oba rozwiązania są porównywalne. Leasing operacyjny oficjalnie jest umową podobną do najmu, dzierżawy czy użyczenia, a kredyt z ratą balonową przypomina zakup produktu na raty. Wpływa to na niektóre kwestie podatkowe, czy administracyjne.
Jeśli planujesz zakup samochodu na raty, porównaj ze sobą oferty leasingu operacyjnego i kredytu z ratą balonową.
Czy warto wybrać kredyt z ratą balonową?
Kredyt balonowy oznacza niskie raty miesięczne, ale trzeba pamiętać o wysokiej ostatniej racie. Nie jest to żadnym problemem, jeśli myślimy o wymianie kredytowanego pojazdu na nowy. Oferty są tak skalkulowane, by cena uzyskana przy odsprzedaży samochodu dealerowi wystarczyła na zapłacenie „raty balonowej” i uiszczenie wkładu własnego na kolejny pojazd.
Katarzyna GawełTym samym klient co kilka lat może korzystać z nowego pojazdu, objętego gwarancją i promocyjnymi pakietami ubezpieczeń, bez konieczności angażowania dodatkowych środków. Nie ma też obaw, że nie będzie go stać na wysoką „ratę balonową”, bo jej spłatę zabezpiecza wartość samego samochodu. Biorąc po uwagę powyższe argumenty, kredyt z ratą balonową może okazać się dla wielu potencjalnych nabywców samochodu wartym przemyślenia rozwiązaniem
Kredyt balonowy – co zamiast?
Jeśli uznałeś, że warunki kredytu balonowego nie są dla ciebie, zakup pojazdu możesz sfinansować za pomocą kredytu gotówkowego lub samochodowego.
Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat kredytu samochodowego, przejdź tutaj.
Aby sprawdzić, który bank przygotował dla ciebie najlepszą ofertę kredytu gotówkowego, kliknij w link poniżej:
Przejdź do kalkulatora kredytów gotówkowych
Warto wiedzieć:
- Kredyt balonowy to kredyt z wysoką ostatnią ratą i proporcjonalnie niższymi pozostałymi ratami.
- Kredyt z ratą balonową najczęściej występuje w przypadku kredytów samochodowych.
- Kredyt balonowy przypomina leasing operacyjny pod względem finansowym, ale inaczej rozlicza się go pod względem podatkowym.
- Kredytów balonowych udzielają banki samochodowe powiązane z koncernami motoryzacyjnymi.
- Alternatywą dla kredytu balonowego jest tradycyjny kredyt na zakup samochodu.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak obliczyć ostatnią (balonową) ratę kredytu?
Ostatnią – balonową ratę kredytu można obliczyć ze wzoru: R= K+(K*o*l/365), gdzie
R – wysokość raty,
K – kwota kredytu,
o – oprocentowanie kredytu,
l – liczba dni, których dotyczy ostatnia płatność ratalna
Czym różnią się raty balonowe od annuitetowych?
W przypadku rat balonowych, przez cały okres kredytowania w ramach raty spłaca się odsetki od zobowiązania. Wyjątkiem jest tutaj ostatnia rata (rata balonowa), w ramach której trzeba oddać cały pożyczony kapitał. Rata annuitetowa jest z kolei stała przez cały okres zobowiązania.
W jakich bankach znajdę kredyt z ratą balonową?
Kredyt z ratą balonową dostępny jest w takich bankach jak Toyota Bank lub Santander Consumer Bank.
Czy kredyt z ratą balonową można wziąć przez internet?
Banki oferujące kredyt z ratą balonową zwykle dopuszczają jedynie wypełnienie formularza kontaktowego online. Pozostałe szczegóły ustala się podczas telefonicznej rozmowy z konsultantem banku.
Czy mogę odstąpić od umowy o kredyt z ratą balonową?
Tak, odstąpienie od umowy kredytu możliwe jest w ciągu czternatu dni od jej zawarcia. W takim wypadku jednak należy niezwłocznie zwrócić wszystkie środki finansowe otrzymane od banku.
Co to jest rata balonowa?
Kredyt z ratą balonową jest rodzajem zobowiązania, w którym klient w trakcie trwania umowy spłaca niemal przez cały czas odsetki, a cały kapitał spłacany jest w ramach ostatniej raty. Rozwiązanie to pozwala na poprawę płynności domowego lub firmowego budżetu. Jeśli klient nie ma środków na spłatę ostatniej raty, może odsprzedać samochód dealerowi i zaciągnąć kolejny kredyt.
Czy kredyt z ratą balonową można nadpłacać?
Polecam Toyota bank jako najlepszy bank dla kierowcy. Kredyt ten pomimo opłat ratalnych niesie za sobą także pewne korzyści, jak posiadanie darmowego konta, dobrej lokaty, czy otrzymywanie zwrotów za paliwo. Jeżeli się nie mylę to obecnie taa promocja trwa do końca miesiąca