Brak lub niewielka kwota oszczędności nie musi oznaczać rezygnacji z zakupu auta. W takim wypadku, zarówno przedsiębiorca, jak i osoba prywatna może skorzystać ze specjalnego kredytu samochodowego. Na czym polega taki produkt i który bank oferuje go na najlepszych warunkach?
- Kredyt samochodowy – co warto o nim wiedzieć?
- Kredyt samochodowy – kiedy i dlaczego warto skorzystać?
- Na co można przeznaczyć kredyt samochodowy?
- Kredyt samochodowy czy gotówkowy?
- Kredyt samochodowy czy leasing?
- Jak wybrać najtańszy kredyt samochodowy?
- Rodzaje kredytu samochodowego – który wybrać?
- Jak rodzaj kredytu samochodowego wpływa na koszty?
- Najtańszy kredyt samochodowy 50/50
- Najtańszy kredyt samochodowy z ratą balonową?
- Najtańszy tradycyjny kredyt samochodowy?
- Podsumowanie
W pierwszym kwartale 2022 ceny samochodów, także używanych, rosły. Jednocześnie zwiększała się opłacalność kredytów samochodowych w stosunku do tradycyjnych kredytów gotówkowych, które w 2021 miały bardzo zbliżone koszty.
Kredyt samochodowy – co warto o nim wiedzieć?
Kredyt samochodowy jest kredytem celowym zaciąganym w calu zakupu pojazdu. Większość kredytów samochodowych służy nabyciu samochodów osobowych, ciężarowych i motocykli.
Spłata kredytu zabezpieczona jest na samym przedmiocie umowy, czyli kupowanym pojeździe.
Oznacza to, że kredyt samochodowy jest dla banku mniej ryzykowny niż gotówkowy i teoretycznie powinien być tańszy. Nie jest to jednak żelazna reguła.
Kredytów samochodowych udzielają w Polsce zarówno tradycyjne banki konsumenckie, jak i wyspecjalizowane instytucje powiązane z koncernami samochodowymi. Te drugie finansują przeważnie wyłącznie zakupy pojazdów swojego koncernu lub kilku powiązanych ze sobą przedsiębiorstw motoryzacyjnych. Ich oferta jest więc bardzo wyspecjalizowana, ale niekiedy też bardzo korzystna dla kredytobiorcy.
Istnieje kilka podstawowych typów kredytów samochodowych, które różnią się od siebie przede wszystkim harmonogramem spłaty rat. Tradycyjne kredyty samochodowe zakładają raty równe, ewentualnie z pierwszą wysoką ratą, która stanowi samochodowy odpowiednik wkładu własnego do kredytu. Kolejne dostępne na rynku rozwiązania to kredyt z ratą balonową i kredyt 50/50. Ten pierwszy oznacza, że kupujący początkowo spłaca stosunkowo niskie raty, ale pod koniec okresu kredytowania płaci jedną wysoką, by wykupić pojazd lub zamiast tego zaczyna kolejny kredyt na nowsze auto. Kredyty samochodowe rozłożone na bardzo niewielką ilość rat, przeważnie tylko 2 lub 3, to rozwiązanie dla osób, którym do zakupu samochodu za gotówkę niewiele zabrakło.
Kredyt samochodowy – kiedy i dlaczego warto skorzystać?
Kredyt samochodowy jest rozwiązaniem dla osób i firm, które potrzebują danego pojazdu, ale w danym momencie nie mają na niego środków.
W razie braku wystarczającej ilości gotówki, zakup samochodu można sfinansować na kilka różnych sposobów. Przedsiębiorcy rozważają przeważnie leasing lub właśnie kredyt samochodowy, natomiast osoby prywatne zwykle sięgają albo po ten ostatni, albo po tradycyjny kredyt gotówkowy. Co sprawia, że dla jednych i drugich dobrym wyborem może okazać się kredyt samochodowy?
Najważniejszą zaletą kredytu samochodowego są atrakcyjne warunki finansowania. Bank jest skłonny zaproponować niskie lub nawet zerowe oprocentowanie, bowiem kupiony samochód automatycznie staje się dla niego zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. To zabezpieczenie może mieć postać przewłaszczenia lub przewłaszczenia warunkowego, albo cesji praw z polisy Autocasco.
Kredyt samochodowy wiąże się jednak z kilkoma istotnymi dodatkowymi kosztami, które w pewnych przypadkach czynią go mało opłacalnym. Poza opłatami manipulacyjnymi oraz prowizją za zawarcie umowy kredytowej, są to składki na polisę życiową oraz ubezpieczenie AC, które jest wymagane praktycznie przez każdy bank. Ze względu na to ostatnie, kredytem samochodowym zwykle nie warto finansować zakupu tanich, starszych pojazdów. W praktyce, podobnie jak popularny leasing, sprawdza się on głównie przy zakupie aut nowych oraz kilkuletnich.
Na co można przeznaczyć kredyt samochodowy?
Kredyt samochodowy służy finansowaniu zakupu pojazdów. Oczywiście nie wszystkich, ale przynajmniej większości popularnych pojazdów silnikowych. Można więc otrzymać kredyt na zakup:
- Samochodu osobowego,
- Ciężarówki,
- Autobusu,
- Pojazdu specjalnego np. dźwigu,
- Motocykla,
- Motorówki,
- Quada,
- Pojazdu zabytkowego,
- Naczepy,
- Innych pojazdów, jeśli bank się zgodzi.
Dokładna lista jest zależna od oferty banku, ale wyżej wymienione pojazdy pojawiają się w większości tego typu produktów.
Banki stawiają jednak pewne wymagania dotyczące:
- Wieku pojazdu (używane pojazdy 16 letnie raczej nie będą przedmiotem kredytowania),
- Ceny pojazdu, która musi być zgodna z cenami rynkowymi,
- Stanu prawnego pojazdu.
Kredyt samochodowy można przeznaczyć na pojazdy używane pod warunkiem, że mieszczą się one w limicie wiekowym określanym przez bank.
Kredyt samochodowy czy gotówkowy?
Kredyty gotówkowe są najbardziej popularną i prawdopodobnie najprostszą formą kredytowania. Można je przeznaczyć na dowolny cel. Wiele banków umożliwia uzyskanie kredytowania online, przy zachowaniu minimum formalności.
Ich wszechstronność ma jednak swoją drugą stronę. Kredyty gotówkowe przeważnie mają wyższe oprocentowanie niż kredyty celowe i hipoteczne. W 2021 mieliśmy od tej reguły wyjątek. Wówczas banki samochodowe oferowały bardzo korzystne kredyty gotówkowe, a ogólna oferta kredytów samochodowych nie była wyraźnie lepsza niż gotówkowych.
Jeśli całkowity koszt kredytu jest taki sam, lepszym rozwiązaniem jest kredyt gotówkowy, ponieważ wymaga mniej formalności. Polecamy jednak sprawdzać oprocentowanie kredytów przed podjęciem decyzji.
Kredyt samochodowy czy leasing?
Oficjalnie leasing jest formą najmu, a kredyt na samochód sposobem zakupu. W praktyce jednak obie formy finasowania pojazdów mogą być bardzo zbliżone. Zwłaszcza jeśli kredytobiorca miałby zdecydować się na kredyt samochodowy z ratą balonową i porównywał go z leasingiem konsumenckim.
W obu przypadkach spłaca się raty, a potem dokonuje wykupu pojazdu za ostatnią wysoką ratę lub rezygnuje z pojazdu. Można więc porównać opłacalność i warunki obu rozwiązań.
W praktyce leasing pojazdów jest przeważnie bardziej opłacalny dla firm, a kredyt samochodowy oznacza mniejsze koszty dla osób fizycznych. W leasing można też wziąć raczej samochody nowe i łatwo zbywalne. Trudno będzie uzyskać leasing konsumencki na samochód zabytkowy, używany lub tuningowany.
Prowadząc działalność gospodarczą warto też skonsultować z księgową lub doradcą podatkowym przed podjęciem decyzji.
Jak wybrać najtańszy kredyt samochodowy?
Najlepszym sposobem wybrania najtańszego kredytu samochodowego jest skorzystanie z kalkulatora kredytów samochodowych na stronie rankomat.pl. Wśród wyników znajdziesz najtańsze oferty dostosowane do parametrów, które podasz. W większości wypadków najtańszy kredyt samochodowy będzie po prostu znajdował się na górze listy wyników.
Kalkulator nie wie jednak o tobie wszystkiego. Twoja historia kredytowa lub historia zakupów pojazdów danej marki mogą wpłynąć na warunki, na jakich bank będzie gotowy udzielić finansowania. Dlatego warto przed dokonaniem wyboru:
- Poczekać na naszego doradcę, który do Ciebie zadzwoni,
- Sprawdzić ofertę banku samochodowego, jeśli kupujesz nowe auto z koncernu, który ma taki bank,
- Mieć już wybrany konkretny pojazd, który chce się kupić i określony czas kiedy będzie się w stanie spłacić kredyt.
Rodzaje kredytu samochodowego – który wybrać?
Trzeba mieć świadomość, że kredyt samochodowy to w praktyce nie jeden konkretny, lecz co najmniej trzy różne produkty kredytowe. Wyróżnia się standardowy kredyt samochodowy, którego wypłata i spłata wygląda praktycznie tak samo, jak w przypadku pożyczki gotówkowej (środki trafiają jednak prosto do sprzedawcy), a także kredyt na samochód z ostatnią ratą balonową kredyt jedno- lub kilkuratowy.
Spośród wymienionych opcji najszerszy zakres zastosowań ma klasyczny kredyt samochodowy; dzięki niemu można sfinansować zakup niemal dowolnego nowego lub używanego pojazdu (do określonego wieku). Dla osób, które często zmieniają samochody, lepszym wyborem może okazać się jednak kredyt samochodowy z ratą balonową. W porównaniu do klasycznego wariantu, jest udzielany na krótszy czas (maksymalnie 5 lat) i regulowany nie co miesiąc, lecz w trzech częściach.
Jego spłata wygląda tak, że najpierw trzeba wnieść wkład własny, później płaci się comiesięczne raty kapitałowo-odsetkowe, a w ostatnim etapie należy uregulować jedną wysoką ratę balonową. W przypadku takiego rozwiązania, przed terminem zapłaty raty balonowej można więc sprzedać pojazd, a za uzyskaną kwotę pokryć ratę i wnieść wkład własny wymagany przy kolejnym zakupie auta na kredyt.
W przypadku zakupu pojazdu z salonu można skorzystać z kredytu jedno- lub kilkuratowego. Polega on na tym, że pierwsza rata płacona jest w momencie zawarcia transakcji, a kolejna lub kolejne w określonych odstępach czasu (zwykle rocznych); niezależnie od kwoty kredytu i rodzaju pojazdu, płatności opiewają zwykle na taką samą lub podobną sumę. Tego typu kredyt dostępny jest przede wszystkim w tak zwanych bankach samochodowych, czyli instytucjach ściśle powiązanych z konkretnymi koncernami samochodowymi (na przykład Toyotą czy Mercedesem). Najczęściej jest nieoprocentowany, ale wymaga za to zapłacenia prowizji oraz wykupienia polisy na życie.
Jak rodzaj kredytu samochodowego wpływa na koszty?
Sposób spłaty kredytu samochodowego ma silny wpływ na całkowity koszt kredytu. Ogólne zasady pozostają takie same jak w przypadku każdego innego kredytu, czy li im większa pożyczona kwota i dłuższy okres spłaty tym większe koszty. Oznacza to, że najtańsze będą kredyty 50/50, ponieważ kredytobiorca pożycza jedynie połowę kwoty potrzebnej na samochód i oddaje te pieniądze stosunkowo szybko, po 2-4 latach.
Kredyty z ratą balonową mogą być z kolei stosunkowo drogie, ponieważ aż do ostatniej raty balonowej kwota kapitału pozostałego do spłaty jest dość duża.
W naszych porównaniach bierzemy pod uwagę przede wszystkim kredyty o ratach równych, ponieważ są łatwe do porównania i dostępne dla szerokiej grupy kredytobiorców. W ich wypadku obowiązuje zasada, że im dłużej spłacasz tym ostatecznie koszt kredytu jest większy.
Najtańszy kredyt samochodowy 50/50
Kredyty samochodowe o bardzo niskiej liczbie rat, określane często jako 50/50 lub 60/40 należą do najtańszych i najbardziej opłacalnych form finasowania pojazdów. Niestety zarówno ich dostępność jak też użyteczność dla kredytobiorcy jest mocno ograniczona.
Takie kredyty mogą być nawet oprocentowane 0%, ale raczej tylko wówczas, gdy:
- Kupujesz nowy samochód,
- Kredytowania udziela bank samochodowy,
- Masz dobrą zdolność kredytową i jesteś w stanie spłacić drugą ratę jednorazowo.
Kredytów 50/50 nie znajdziesz w naszych rankingach i porównaniach, ponieważ są przeznaczone dla zbyt wąskiej grupy odbiorców. Możesz zapytać o nie doradcę, który do Ciebie zadzwoni.
Najtańszy kredyt samochodowy z ratą balonową?
Kredyty z ratą balonową przeważnie nie należą do najtańszych dostępnych rozwiązań. Warto po nie sięgnąć zwłaszcza wtedy, gdy nie ma się pewności, czy za dwa-trzy lata nie będzie lepiej wziąć nowszego samochodu na kredyt.
Kredyt z ratą balonową bardzo przypomina pod tym względem leasing konsumencki z opcją wykupu. Koszty kredytu są nieznacznie wyższe, ale w zamian otrzymuje się możliwość podjęcia decyzji o zamianie samochodu na nowszy model.
Jeśli szukasz kredytu z rata balonową, zapytaj o niego naszego doradcę, który się z Tobą skontaktuje. Czasem banki mają promocyjne oferty kredytowe, które pasują do Twoich potrzeb.
Najtańszy tradycyjny kredyt samochodowy?
Żeby wybrać najtańszy kredyt samochodowy z ratą tradycyjną skorzystaj z kalkulatora kredytów samochodowych na stronie rankomat.
Niżej znajdziesz kilka ofert kredytowych od banków, które w przeszłości oferowały najlepsze warunki.
Przejdź do kredytów samochodowych
Podsumowanie
Najtańszy tradycyjny kredyt samochodowy znajdziesz z pomocą rankomat.pl. Wyjątkowe produkty bankowe takie jak kredyt 50/50 mogą w niektórych wypadkach okazać się korzystniejsze, ale są trudne do porównania, więc decyzję podejmuj ze wsparciem doradcy. Pamiętaj, że parametry pojazdu wpływają na ofertę – inne warunki uzyskasz kupując 10-letni pojazd ciężarowy, a inne przy zakupie nowego auta osobowego. Nawet jeśli cena będzie ta sama.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy w razie trudności ze spłatą kredytu samochodowego, bank zabiera samochód?
Dla banku egzekucja komornicza to ostateczność. Jeśli na prawdę masz trudności ze spłatą, wystąp o refinansowanie kredytu.
Czy samochód z kredytem można sprzedać?
Tak. Działa to w ten sposób, że kupujący w pierwszej kolejności spłaca kredyt sprzedającego, a dopiero resztę pieniędzy przelewa jemu.
Kiedy bank ma prawo zażądać natychmiastowego zwrotu kredytu?
Kiedy klient poważnie naruszy warunki umowy, np. celowo uszkodzi pojazd. Informacje takie są dodane do umowy kredytowej.
