Na pewno wiesz, że możesz kupić samochód na raty. Zarówno nowe, jak i używane auta mogą być kredytowane, a Ty masz kilka opcji finansowania pojazdu. Zebraliśmy dla Ciebie kilka informacji na ten temat.
- Na czym polega kredyt samochodowy?
- Jakie warunki trzeba spełnić, żeby wziąć auto na raty?
- Jakie dokumenty trzeba przygotować, żeby kupić auto na raty?
- Jakie są koszty kredytu samochodowego?
- Jakich zabezpieczeń wymaga bank przy kredycie samochodowym?
- Czy można kupić auto na raty bez wkładu własnego?
- Jakie są rodzaje rat przy kredycie samochodowym?
- Kredyt samochodowy – ile wyniesie rata?
- Czy kredyt samochodowy można spłacić szybciej?
- Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu samochodowego?
- Jakie są wady i zalety kupna auta a raty?
- Gdzie wziąć auto na raty?
- Jak wziąć auto na raty – instrukcja krok po kroku
- Jaka jest różnica pomiędzy kredytem samochodowym a kredytem gotówkowym?
- Kredyt samochodowy czy gotówkowy – co wybrać?
- Jak są inne sposoby finansowania samochodu?
- Warto wiedzieć:
W 2023 r. w Polsce kupiono ponad 470 tys. aut osobowych. Toyota była najpopularniejszą marką, a znaczna część zakupów była finansowana za pomocą kredytu lub leasingu.
Na czym polega kredyt samochodowy?
Kredyt samochodowy to udzielana przez bank pożyczka celowa, która może być przeznaczona jedynie na zakup samochodu lub innego pojazdu. Przeważnie wymaga wkładu własnego, odpowiedniego ubezpieczenia samochodu, oraz zabezpieczenia (np. depozyt karty pojazdu) w czasie trwania umowy.
Uwaga!
Korzystając z kredytu samochodowego zostajesz właścicielem samochodu i możesz z niego korzystać od razu, a kredyt spłacasz wraz z odsetkami w kolejnych miesiącach. W zależności od umowy możesz spłacać miesięczną ratę równą, rozdzielić płatność na kilka transz (np. 50/50, 40/60, 40/30/30) lub spłacać przez jakiś czas niskie raty, po czym wykupić samochód płacąc tak zwaną ratę balonową.
Po zakończeniu umowy kredytowej możesz swobodnie dysponować pojazdem.
Kredyty samochodowe są udzielane na zakup:
- aut osobowych, nowych i używanych,
- motocykli, skuterów, quadów,
- samochodów ciężarowych i specjalnych,
- przyczep,
- pojazdów wodnych i powietrznych (czasami).
Każdy bank określa szczegóły we własnym zakresie. Zwłaszcza dozwolony wiek pojazdów używanych.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby wziąć auto na raty?
Żeby wziąć auto na raty musisz spełnić szereg warunków, ale nie są one szczególnie trudne. Bank będzie wymagał od Ciebie:
- Odpowiedniej zdolności kredytowej – Musisz mieć odpowiednie zdolności płatnicze, by bez ryzyka spłacać miesięczne raty. W praktyce wymagania nie są tak wysokie, jak w przypadku kredytu gotówkowego na taką samą kwotę, ponieważ całkowita kwota kredytu jest zabezpieczona i nigdy nie może być wyższa niż cena samochodu.
- Wniesienia wkładu własnego – W znacznej części kredytów samochodowych konieczny jest wkład własny. Zabezpiecza to przewidywaną utratę wartości samochodu, który traci na wartości w momencie znalezienia pierwszego właściciela. Są dostępne kredyty samochodowe bez wkładu własnego.
- Wskazania odpowiedniego pojazdu – Bank udziela kredytu jedynie na zakup auta spełniającego podstawowe warunki np. nie starszego niż 10 lat (8 lat, 12, 7 – są różne wymagania), o cenie rynkowej. Czasami bank może odmówić finansowania bardzo nietypowego modelu samochodu.
- Wykupienia ubezpieczenia samochodu – W przypadku szkody finansujący bank nie chce być stratny, więc póki nie nastąpi koniec finansowania, kredytobiorca musi mieć AC i przeważnie NNW. Polecamy mieć wykupione ubezpieczenia także w samochodach kupionych za gotówkę.
Jakie dokumenty trzeba przygotować, żeby kupić auto na raty?
Na pewno potrzebny będzie dowód tożsamości, czyli dowód osobisty lub paszport w przypadku obcokrajowców. Oprócz tego potrzebne będą dokumenty potwierdzające zdolność kredytową. Coraz częściej wystarcza wyciąg z konta, ale w użyciu są też zaświadczenie o dochodach czy zaświadczenie o zatrudnieniu.
Dokumenty dotyczące samochodu będą potrzebne przede wszystkim jeśli kupujesz auto używane. Musisz wówczas mieć obietnicę zawarcia umowy, lub fakturę pro forma (od profesjonalnego sprzedawcy).
Bank ma prawo zażądać dodatkowych dokumentów, zwłaszcza potwierdzających Twoją zdolność kredytową. Banki dążą aktualnie raczej do uproszczenia procedur niż skomplikowania ich.
Jakie są koszty kredytu samochodowego?
Kredyty samochodowe są oprocentowane w sposób zbliżony do kredytów gotówkowych. Do pewnego momentu były od nich wyraźnie tańsze, ale od kilku lat różnica wydaje się nieco zatarta. Należy liczyć się z tym, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania wyniesie od 10% do 15%.
Wyjątkowo niskie koszty całkowite kredytu mogą pojawić się przy płatności podzielonej 50/50 lub podobnie. Często w takich wypadkach oprocentowanie wynosi równe 0%. Jeśli jednak korzystasz ze standardowej oferty kredytowej i spłacasz samochód w miesięcznych ratach, to zapłacisz odsetki jak wyżej.
Jak w przypadku każdego kredytu, im wyższa kwota i dłuższy okres spłaty, tym wyższe odsetki od kredytu.
Najlepiej przejrzyj porównywarki kredytowe lub sięgnij do rankingu kredytów na naszej stronie, by obliczyć koszty i wysokość raty w interesującej Cię sytuacji.
Jakich zabezpieczeń wymaga bank przy kredycie samochodowym?
Głównym zabezpieczeniem spłaty kredytu samochodowego jest sam pojazd, na który kredyt został udzielony. Klient banku nie może swobodnie dysponować pojazdem np. sprzedać go lub wynająć komuś póki nie spłaci kredytu.
Stosowane jest kilka metod zabezpieczenia opartych o pojazd będący przedmiotem umowy.
- Cesja polisy OC;
- Przewłaszczenie na zabezpieczenie;
- Zastaw rejestrowy.
Ogólnie zasada kredytu samochodowego jest taka, że jeśli kredytobiorca przestanie spłacać kredyt, bank ma prawo zająć pojazd. Jeśli jego sprzedaż nie wystarczy na spłatę zobowiązania, kredytobiorca wciąż musi spłacić pozostałą do spłaty część wraz z odsetkami. W przypadku szkody umowa jest tak skonstruowana, by bank nie ponosił żadnego ryzyka związanego z utratą wartości pojazdu.
Czy można kupić auto na raty bez wkładu własnego?
Tak, część kredytów samochodowych przyznawana jest bez wkładu własnego. Na pewno znajdziesz taki kupując auto dla siebie. Pamiętaj jednak, że wszystko ma swoją cenę. Kredyty z wkładem własnym są bezpieczniejsze dla banku, więc mogą być też tańsze.
Przeważnie kredyty bez wkładu własnego zarezerwowane są dla osób spłacających raty równe. Inne formy kredytu w tym płatność podzielona zazwyczaj wymagają, by przynajmniej część kwoty została wpłacona w momencie kupna pojazdu.
Jakie są rodzaje rat przy kredycie samochodowym?
Istnieje kilka różnych sposobów spłaty, oczywiście konkretne warunki określa umowa kredytowa.
- Raty równe – Kredyt spłacany jest w miesięcznych ratach równych. Przeważnie oparty jest wówczas o oprocentowanie zmienne, więc faktyczna wartość może ulec zmianie. Taki kredyt samochodowy działa bardzo podobnie do gotówkowego czy hipotecznego.
- Raty malejące – Pierwsze raty są wysokie, ale stopniowo spadają do niskich rat pod koniec okresu umowy. Uwzględnia to przewidywaną utratę wartości samochodu i może ograniczać konieczność wniesienia wkładu własnego.
- Rata balonowa – Początkowo kredytobiorca płaci niższe raty, a na koniec płaci znacznie wyższą „ratę balonową”, którą można potraktować jako wykupne samochodu. Czasami na koniec finansowania podejmujesz decyzję czy chcesz wykupić auto, czy zamienić je na nowsze i zacząć spłacać od nowa.
- Płatność podzielona – Unikalna dla kredytów samochodowych jest płatność podzielona. Przykładowo klient płaci dziś 60% wartości pojazdu, a za rok lub dwa pozostałe 40%. Płatności podzielone bywają oprocentowane 0% czy znacznie podnosi ich atrakcyjność.
Różnice pomiędzy różnymi rodzajami rat na pewno są silnie odczuwalne dla portfela. Nawet zawierając umowę kredytową u dealera otrzymasz prawdopodobnie więcej niż jedną opcję finansowania, więc spokojnie porównaj je i wybierz najbardziej odpowiadającą Twojej sytuacji.
Kredyt samochodowy – ile wyniesie rata?
Ratę kredytu samochodowego najlepiej obliczyć korzystając z kalkulatora kredytowego lub pomocy konsultanta, który tego kredytu udziela. Bardzo trudno nam przedstawić choćby przykładową miesięczną ratę w sytuacji, gdy możesz zarówno kupić używany samochód za 36 000 zł i rozłożyć jego spłatę na 3 lata, jak też wybrać luksusowe auto za 1 036 000 zł i spłacić je w systemie 50/50.
Uwaga!
Do raty musisz ewentualnie doliczyć ubezpieczenie spłaty kredytu. Ubezpieczenia spłaty kredytu oferowanych przez bank produktów są jednak stosunkowo tanie.
Czy kredyt samochodowy można spłacić szybciej?
Każdy zaciągnięty kredyt można spłacić wcześniej. Często pozwala to również uniknąć części odsetek. Może się wówczas wiązać z prowizją za wcześniejszą spłatę, ale w przypadku kredytów samochodowych banki często rezygnują z tej ostatniej.
Jeśli chcesz spłacić kredyt samochodowy przed terminem, poinformuj o tym bank. Bez problemu spłacisz kredyt tego samego dnia, czy to korzystając z aplikacji mobilnej/serwisu transakcyjnego czy też umawiając transakcję z pracownikiem banku.
Po wcześniejszej spłacie kredytu trzeba będzie jeszcze dopełnić formalności, ale żadne trudności nie powinny się pojawić.
Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu samochodowego?
W wielu wypadkach wcześniejsza spłata jednorazowa nie jest powiązana z dodatkowymi kosztami. Teoretycznie może to być pewien procent od wysokości pozostałej do spłaty kwoty, zawsze jednak będzie on niższy niż gdyby spłacać kredyt w terminie.
Spłacając kredyt wcześniej unikasz części pozostałych odsetek, prowizja za wcześniejszą spłatę powoduje, że nie wszystkich. Jeśli nie masz pilniejszych potrzeb finansowych, wcześniejsza spłata kredytu jest zawsze opłacalna.
Jakie są wady i zalety kupna auta a raty?
Największą zaletą zakupu samochodu na raty jest to, że możesz z niego korzystać, choć nie byłoby Cię stać na kupienie go za gotówkę. Jest to bardzo duża wartość, jeśli kupujesz samochód niezbędny Ci do pracy, np. ciężarówkę, pojazd specjalny lub inne auto, które zapracuje na swoje raty.
Kupując samochód osobowy na raty, możesz kupić auto wyższej jakości lub nowsze niż za gotówkę. Dzięki temu możesz wybrać bardziej komfortowy lub mniej narażony na usterki model. Czasami trafia się okazja, np. w przypadku samochodów powystawowych wyższej klasy.
Zakup droższego samochodu ma także pewien aspekt prestiżowy.
Wadą jest to, że jest to prestiż na raty. Raty, które trzeba spłacać, łącznie płacąc więcej niż gdyby kupiło się samochód za gotówkę. Pojawia się wówczas pytanie czy nie lepiej kupić tańsze, używane auto. Każdy musi sam odpowiedzieć sobie na nie we własnym zakresie.
My możemy jedynie znaleźć dla Ciebie te kredyty samochodowe, które będą dla Ciebie najbardziej atrakcyjne finansowo spośród wszystkich dostępnych.
Gdzie wziąć auto na raty?
Zawsze warto sprawdzić instytucję finansową powiązaną z producentem samochodów, jeśli kupujesz nowy samochód. Przykładowo samochody koncernów Toyota czy Fiat można stosunkowo prosto kupić na raty korzystając z finansowania wewnątrz-korporacyjnego. W takiej sytuacji umowę kredytową podpisujesz po prostu w salonie producenta.
Uwaga!
Oczywiście bank, który prowadzi Twoje konta, będzie wymagał nieco mniej formalności (wyciąg z konta już ma), podobnie jak ten z którym współpracuje dealer samochodowy (ten bank ma za to dane pojazdu), ale nie warto kierować się tym większym stopniu niż kosztami kredytu.
Jak wziąć auto na raty – instrukcja krok po kroku
Zacznij od samochodu. Znajdź taki, którego koszt będzie się mieścił w Twojej zdolności kredytowej.
- Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt w banku współpracującym ze sprzedawcą samochodu, podpisać umowę możesz na miejscu. W przeciwnym wypadku poproś sprzedawcę o fakturę pro forma (faktura przed zakupem i płatnością). Udaj się z nią do banku (albo prześlij kopię drogą elektroniczną). Potwierdzi ona, że masz możliwość zakupu takiego pojazdu za kwotę jaką chcesz pożyczyć.
- Złóż wniosek kredytowy. Oczywiście wcześniej sprawdź na jakich warunkach kredyt jest przyznawany, oceń koszty kredytu, poproś o wyliczenie raty.
- Bank oceni wniosek i jeśli ocena będzie pozytywna, przyzna Ci promesę kredytu. Udaj się z nią (albo prześlij drogą elektroniczną) do sprzedawcy pojazdu. Podpisz umowę kupna-sprzedaży.
- Samochód musisz zgłosić w urzędzie miasta lub gminy, oraz ubezpieczyć go przynajmniej AC/OC.
Po dopełnieniu formalności możesz odebrać auto. Bank przeleje należność bezpośrednio sprzedającemu, Ty ewentualnie wpłacasz wkład własny.
Spłać raty i ciesz się swoim samochodem.
Jaka jest różnica pomiędzy kredytem samochodowym a kredytem gotówkowym?
Kredyt gotówkowy może być zaciągnięty na dowolny cel. Kredytobiorca decyduje czy chce za pożyczone pieniądze kupić samochód, czy wydać je w kasynie. Bank nie ma żadnej kontroli nad wydatkami w przypadku kredytu gotówkowego, a ubezpieczenie spłaty kredytu przeważnie nie jest wymagane. Oznacza to, że kredyt gotówkowy jest bardziej ryzykowny dla banku niż samochodowy i z tego powodu może być droższy.
W ofercie większości banków komercyjnych nie ma też kredytów, w których płatność rozkładana jest jedynie na 2 raty (np. płatność 50/50) lub ostatnia rata jest wyraźnie wyższa od pozostałych.
Kredyt samochodowy czy gotówkowy – co wybrać?
Kredyt gotówkowy możesz przeznaczyć na dowolny cel, w tym także zakup samochodu. Jeśli masz zdolność kredytową, by zaciągnąć dowolne z porównywanych zobowiązań, kieruj się kryterium niskich kosztów całkowitych kredytu. Jeśli rzeczywista roczna stopa oprocentowania będzie niższa w przypadku kredytu gotówkowego, nic nie stoi na przeszkodzie, by sfinansować nim samochód.
Weź jednak pod uwagę, że Twoja zdolność kredytowa może być różna w przypadku obu kredytów. Kredyt samochodowy jest zabezpieczony na samym aucie, co ogranicza ryzyko kredytowe ze strony banku. Może więc zdarzyć się pojazd, na który możesz wziąć kredyt, ale warty tak dużo, że kwota przekroczy Twoje możliwości w zakresie kredytu gotówkowego.
Kredyt samochodowy będzie więc lepszy, jeśli spełniony jest przynajmniej jeden z warunków:
- całkowity koszt kredytu jest niższy niż przy kredycie gotówkowym,
- oprocentowanie kredytu jest podobne, ale minimalnie brakuje Ci zdolności kredytowej na kredyt gotówkowy,
- odpowiada Ci unikalny model spłaty przy kredycie samochodowym, np. kredyt z ratą balonową lub płatność 50/50.
Gotówkowy może tu wygrać jedynie ze względu na niskie koszty całkowite kredytu i to też nie w każdym wypadku.
Jak są inne sposoby finansowania samochodu?
Oprócz kredytu samochodowego na pewno masz jeszcze kredyt gotówkowy lub różne formy leasingu.
Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą weź pod uwagę:
- Leasing operacyjny – Jest formą najmu pojazdu, w której płacisz raty leasingowe za korzystanie z auta. Raty i odsetki możesz wpisać jako koszty działalności gospodarczej, nie możesz natomiast dokonać odpisów amortyzacyjnych. Przeważnie po zakończeniu umowy możesz wykupić auto.
- Leasing finansowy – Traktowany jest raczej jako zakup na raty i z złożenia ma zakończyć się wykupem pojazdu (choć wcale nie musi do tego dojść). Samochód możesz wprowadzić do środków trwałych firmy.
Kupując jako osoba fizyczna masz do wyboru:
- Leasing konsumencki – Działający przeważnie na zasadach leasingu operacyjnego: wynajmujesz samochód, a po zakończeniu umowy możesz go wykupić od leasingodawcy.
Różne formy leasingu są przeważnie nieco droższe od kredytu samochodowego, ale bywają opłacalne ze względów podatkowych czy zdolności kredytowej przedsiębiorstwa.
Warto wiedzieć:
- Żeby zaciągnąć kredyt samochodowy potrzebujesz zdolności kredytowej, faktury pro forma od sprzedawcy, opłaconego ubezpieczenia i czasami też wkładu własnego.
- Kredytem samochodowym możesz finansować auta z salonu i używane, ale nie starsze niż przewiduje polityka banku.
- Kredyty samochodowe można przeznaczyć na inne pojazdy: ciężarówki, busy, przyczepy, motocykle, quady, łodzie motorowe itp.
- Alternatywą dla kredytu samochodowego może być kredyt gotówkowy, leasing operacyjny lub leasing finansowy.
- Konieczne jest wykupienie ubezpieczenia AC gdy kupujesz samochód na kredyt. Polecamy zrobić to także w innych wypadkach.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy opłaca się kupić samochód na raty?
W większości wypadków zakup na raty wiąże się z dodatkowymi kosztami, ale może być jedynym sposobem, żeby cieszyć się potrzebnym Ci autem.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby wziąć samochód na raty?
Przede wszystkim trzeba wykazać zdolność kredytową wystarczającą do spłaty takiego zobowiązania.
Czy można kupić nowe auto na raty?
Tak. W większości salonów samochodowych znajdziesz nawet oferty kredytowe i będziesz mieć możliwość podpisania umowy kredytowej na miejscu, ponieważ dealerzy są jednocześnie pośrednikami banków.
Czy można kupić używane auto na raty?
Przeważnie tak, ale bank nie udzieli kredytu samochodowego na auta zbyt stare (np. powyżej 12 lat) i będzie mieć obiekcje do aut zabytkowych lub sprzedawanych za cenę inną od rynkowej.
Czy trzeba ubezpieczyć auto kupione na kredyt?
Tak, konieczne jest przynajmniej ubezpieczenie AC, ale konkretne warunki ustalane są w umowie z finansującym.
Wzięliśmy auta Volkswagen część gotówką a resztę na raty 0 procent. Teraz nam podwyższyli bo inflacja. Czy jest to możliwe, bo spłacam też ekspres do kawy ok. 70 zł i tu mi nie podwyższyli.
Artykuł nie ma sensu. To zwyczajne opcje kredytowe. Raty w rozumienia dla konsumenta to opcja 0% lub minimalny %. A to Co jest opisane to zwykły kredyt gdzie oddajemy 100% tyle.