Leasing i kredyt są dwoma najbardziej popularnymi sposobami finansowania pojazdów. Mogą po nie sięgnąć zarówno firmy, jak i osoby fizyczne. Jak porównać je ze sobą? Odpowiadamy, kiedy wybrać kredyt, a kiedy leasing będzie lepszy.
- Co lepsze – leasing czy kredyt?
- Czym różni się leasing od kredytu?
- Leasing i kredyt, a zdolność kredytowa
- Różne rodzaje kredytów i leasingu – porównanie
- Leasing konsumencki kontra kredyt samochodowy
- Wybrać leasing czy kredyt – przykłady praktyczne
- W jakich sytuacjach wybrać kredyt?
- W jakich sytuacjach wybrać leasing?
- Leasing, czy kredyt – podsumowanie
Popularność obu rozwiązań: leasingu i kredytu zależna jest przede wszystkim od ich opłacalności. Oba produkty są już na rynku na tyle długo, że trudno mówić o braku zaufania do nich. Finansujący zadbali też o możliwie najlepsze dopasowanie ofert do potrzeb i możliwości swoich klientów.
Co lepsze – leasing czy kredyt?
Zarówno leasing jak i kredyt warto wziąć pod uwagę szukając finansowania dla zakupu:
- Pojazdu,
- Maszyn i urządzeń przemysłowych,
- Zaawansowanego sprzętu elektronicznego,
Przepisy o leasingu konsumenckim pozwalają na korzystanie z niego także osobom fizycznym nie prowadzącym działalności gospodarczej.
To, która z form finansowania będzie bardziej opłacalna, zależy w znacznej mierze od sytuacji, w której znajduje się korzystający z finansowania. Nie można powiedzieć, że jedna z nich zawsze jest lepsza. Można jednak określić w jakich sytuacjach się sprawdzają.
Czym różni się leasing od kredytu?
Kredyt oznacza pożyczenie pieniędzy od banku, by potem oddać je w ratach wraz z odsetkami. Leasing jest natomiast umową zbliżoną do najmu lub sprzedaży. W przypadku leasingu leasingodawca pozostaje właścicielem przedmiotu leasingu.
Teoretycznie mamy więc do czynienia z pożyczeniem pieniędzy (kredyt) i pożyczeniem rzeczy (leasing). Pojawiają się jednak istotne różnice.
Koszty leasingu i kredytu – Oferty banków i funduszy leasingowych mogą bardzo różnić się między sobą, ale przeważnie leasing jest droższy niż kredyt. Zwłaszcza jeśli porównujemy leasing konsumencki i kredyt samochodowy.
Amortyzacja podatkowa – Samochód jest środkiem trwałym, więc jeśli zostanie kupiony na kredyt lub wzięty w leasing finansowy trzeba go rozliczyć w formie amortyzacji. W przypadku leasingu operacyjnego raty leasingowe wpisywane są bezpośrednio w koszty uzyskania przychodu.
Procedura – Leasing jest prostszy ze strony kupującego i łatwiejszy do uzyskania od kredytu samochodowego/inwestycyjnego. Chcąc skorzystać z tanich produktów bankowych trzeba liczyć się z koniecznością dostarczenia dokumentów dotyczących kupowanego pojazdu, swoich dochodów i ewentualnie biznesplanu firmy.
Elastyczność – Umowę leasingu łatwo zakończyć od strony leasingobiorcy, zwracając przedmiot leasingu jego właścicielowi. Leasingodawca dość długo ma więc szansę zmienić zdanie wybierając spomiędzy: wykupu przedmiotu leasingu, zamiany na inny lub zakończenia umowy.
Dostępność – Kredyt samochodowy można wykorzystać także na te pojazdy, których nie będzie mieć w swojej ofercie żaden leasingodawca. Mimo iż istnieje indywidualna oferta leasingowa, dotyczy ona przeważnie pojazdów nowych. Za to trudno znaleźć kredyty na elektronikę, oprogramowanie i specjalistyczny sprzęt.
Możliwość porównania ofert – Kredyty (zwłaszcza gotówkowe) są tak popularnymi umowami, że łatwo porównać je między sobą. W przypadku leasingu duże znaczenie mają jednak także elementy inne niż tylko koszty: dostępność, elastyczność oferty,
Zdolność kredytowa – W obu wypadkach jest sprawdzana, w obu wpływa na dalsze możliwości zadłużania się. Ma jednak większe znaczenie przy zaciąganiu kredytu niż szukaniu leasingu.
Leasing i kredyt, a zdolność kredytowa
Zarówno w przypadku umowy leasingowej, jak i kredytowej, finansujący stosuje pewne kryteria, na podstawie których przyznaje finansowanie lub go odmawia. W przypadku kredytów i leasingu finansowego możemy określić je jako zdolność kredytową. Oznacza to, że by uzyskać finansowanie w jednej z tych form trzeba mieć odpowiednie dochody i dobrą historię spłat.
W przypadku leasingu operacyjnego (i przeważnie konsumenckiego) firmy leasingowe stosują uproszczoną procedurę. Pytają o dochody, ewentualnie o zadłużenie, ale nie sprawdzają zdolności kredytowej zbyt dokładnie.
Można więc dostać dany przedmiot w leasing nie mając zdolności kredytowej na zaciągnięcie kredytu gotówkowego o tej samej wysokości, ale jednak trzeba się liczyć z tym, że leasingodawca też nie podpisuje umów w ciemno.
Wszystkie wymienione w tym artykule formy finansowania mają natomiast wpływ późniejszą na zdolność kredytową klienta. Banki wymagają informacji o leasingu w momencie ubiegania się o kredyt i zaliczają raty leasingowe go comiesięcznych wydatków.
W przypadku leasingu finansowego uwzględniają też leasingowany sprzęt i pojazdy po stronie majątku firmy, ale nie mogą tego zrobić w przypadku leasingu operacyjnego. Dlatego leasing finansowy przynajmniej w teorii wpływa na zdolność kredytową firmy w mniejszym stopniu niż operacyjny.
Leasing konsumencki wpływa na zdolność kredytową osoby fizycznej bardzo podobnie jak kredyt o podobnej wysokości rat.
Nie zawsze trzeba mieć zdolność kredytową, by dostać coś w leasing. Zawsze leasing jest uwzględniany przynajmniej w pewnym stopniu przy obliczaniu zdolności kredytowej.
Różne rodzaje kredytów i leasingu – porównanie
Sfinansować zakup pojazdu można kilkoma różnymi rodzajami kredytów, ale też kilkoma formami leasingu. To samo dotyczy sprzętu elektronicznego, czy maszyn przemysłowych. Najczęściej spotkamy się z 3 rodzajami kredytów i 3 formami leasingu.
Kredyt samochodowy – celowy kredyt na zakup pojazdu. Nie można sfinansować nim innych inwestycji. Wymaga spełnienia odpowiednich warunków zakupu. Jego zabezpieczeniem jest pojazd, na którego zakup został przeznaczony. Dość często jest najtańszą formą finansowania, ale nie koniecznie optymalną podatkowo czy wygodną dla klienta.
Kredyt inwestycyjny – celowy kredyt przeznczony dla przedsiębiorstw i organizacji. Może być wykorzystany na zakup pojazdów. Przeważnie przyznawany jest na dość dobrych warunkach, czasami z możliwością dofinansowania. Jego wadą jest konieczność przygotowania biznesplanu i zapewnienie odpowiedniego zabezpieczenia inwestycji.
Kredyt gotówkowy – Najprostszy i najbardziej dostępny z kredytów, który można przeznaczyć na dowolny cel. Przeważnie kredyty gotówkowe mają wyższe oprocentowanie niż kredyty celowe, ale częściej zdarzają się na nie dobre bankowe promocje.
Leasing operacyjny – W założeniu leasing operacyjny miał być raczej formą najmu długoterminowego, ale realia rynkowe sprawiły, że bardzo często kończy się on wykupem przedmiotu leasingu. W trakcie trwania umowy pojazd lub urządzenie wzięte w leasing pozostają własnością leasingodawcy.
Leasing konsumencki – Leasing konsumencki jest formą długoterminowego wynajmu pojazdów z możliwością ich wykupu. Opiera się na mechanizmie leasingu operacyjnego, mimo iż spełnia rolę bardziej zbliżoną do leasingu finansowego lub zakupu pojazdu na kredyt z ratą balonową.
W przypadku osoby fizycznej najczęściej dokonujemy porównania pomiędzy leasingiem konsumenckim, a kredytem gotówkowym lub samochodowym.
W przypadku firmy najczęściej będziemy porównywać kredyt samochodowy lub inwestycyjny i leasing finansowy.
Leasing konsumencki kontra kredyt samochodowy
W celu szybkiego i łatwego zestawienia leasingu konsumenckiego z kredytem samochodowym przygotowaliśmy tabelę prezentującą najważniejsze cechy wspólne i różnice opisywanych rozwiązań.
| Leasing konsumencki | Kredyt samochodowy | |
|---|---|---|
| Prawo własności do finansowanego przedmiotu | W trakcie trwania umowy włascicielem pojazdu jest firma leasingowa. Po jej zakończeniu pojawia się możliwość wykupu pojazdu. | Właścielem pojazdu jest kredytobiorca, przy czym przez cały okres finansowania samochód stanowi zabezpieczenie kredytu |
| Niezbędne formalności | W procedurze uproszczonej wymagane tylko dokumenty potwierdzające tożsamość. W procedurze standardowej wymagane udokumentowanie dochodów np. na podstawie wyciągu z konta | Oprócz dokumentów związanych bezpośrednio z kredytobiorcą wymagane jest również przedstawienie dokumentacji pojazdu w celu weryfikacji wartości zabezpieczenia |
| Weryfikacja BIK | Tak | Tak |
| Standardowe koszty | Wkład własny, rata leasingowa, wykup (zazwyczaj 1% od początkowej wartości pojazdu) | Prowizja za udzielenie kredytu, rata kapitałowo-odsetkowa, opłaty za ustanowienie zabezpieczenia kredytu |
| Limit kilometrów | Tak - po przekroczeniu ustalonego limitu firma leasingowa naliczyć może dodatkowe opłaty np. 50 gr za każdy kilometr | Nie |
| Wymagana polisa AC | Tak | Tak |
| Naprawy i serwis samochodu | W autoryzowanych stacjach obsługi | W punktach wybranych przez kredytobiorcę |
| Możliwość korzystania przez osoby trzecie | Tak (po otrzymaniu odpłatego upoważnienia od firmy leasingowej) | Tak |
Wybrać leasing czy kredyt – przykłady praktyczne
Staramy się nie opierać tego tekstu na aktualnych ofertach, ponieważ musiałby być aktualizowany średnio co kilka dni. Osoby zainteresowane tanimi kredytami samochodowymi zapraszamy do naszego kalkulatora. Poniższe przykłady są oparte na danych z roku 2021 i pierwszej połowy 2022.
Zakup nowego samochodu dla małej firmy
Przy zakupie samochodu osobowego do małej firmy, należy najpierw znaleźć najtańszy kredyt samochodowy w porównywarce rankomat.pl, potem zdobyć najlepszą ofertę leasingową wybranego pojazdu, wreszcie zapytać u dealera o polecaną ofertę finansowania. Ze wszystkimi trzema warto udać się do doradcy podatkowego lub przynajmniej księgowego. Kredyt będzie tańszy, ale leasing może być opłacalny pod względem podatkowym.
Zakup sprzętu komputerowego dla małej firmy
Optymalnym rozwiązaniem w tym wypadku będzie prawdopodobnie zakup sprzętu u producenta/dystrybutora z rozłożeniem płatności na raty. Jeśli jednak firma zamierza korzystać z elektroniki jedynie przez 12 do 36 miesięcy, najbardziej opłacalny może okazać się leasing operacyjny – pozwoli wpisać raty w koszty bez konieczności wykonywania odpisów amortyzacyjnych.
Zakup samochodu przez osobę fizyczną
Osoba fizyczna może skorzystać jedynie z leasingu konsumenckiego. Jeśli nie prowadzi działalności, nie ma potrzeby dokonywania optymalizacji podatkowej. Jeśli jest zdecydowana na zakup pojazdu i nie potrzebuje więcej czasu do namysłu, prawdopodobnie najlepszym rozwiązaniem dla niej będzie kredyt samochodowy. Jego zaletą będzie głównie niski koszt, a dla osoby fizycznej to najważniejsze.
W jakich sytuacjach wybrać kredyt?
Kredyt jest lepszy od leasingu jeśli kupujący:
- Jest osobą fizyczną,
- Jest zdecydowany na zakup pojazdu (lub urządzenia), a nie jego wynajęcie,
- Ma dobrą zdolność kredytową, zwłaszcza historię spłat,
- Nie boi się formalności, procedur i wniosków,
- Chce po prostu jak najmniej zapłacić za usługę finansową
W jakich sytuacjach wybrać leasing?
Leasing jest lepszy od kredytu jeśli kupujący:
- Prowadzi działalność gospodarczą,
- Potrzebuje dopasować koszty do optymalizacji podatkowej,
- Waha się pomiędzy zakupem, a najmem danej rzeczy.
Leasing, czy kredyt – podsumowanie
Gdyby zawsze jedna z form finansowania była lepsza, druga zniknęłaby z rynku. Zarówno kredyty jak i różne formy leasingu mogą być dla Ciebie optymalnym rozwiązaniem. Prawdopodobnie kredyt będzie lepszy jeśli po prostu chcesz kupić samochód dla siebie, ale nie rezygnuj z porównania za sobą obu możliwości.
Czytaj też: Jak wybrać najlepszy kredyt na zakup używanego samochodu?
Czytaj też: BIK – zweryfikuj historię kredytową, bez wychodzenia z domu
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co jest lepsze kredyt czy leasing?
Oba rozwiązania mają swoje zalety. Kredyt przeważnie będzie tańszy, leasing lepiej dostosowany do sytuacji i łatwiejszy do uzyskania.
Jaka jest różnica między kredytem a leasingiem?
Kredyt polega na pożyczeniu pieniędzy, a leasing na pożyczeniu rzeczy lub kupieniu jej na raty.
Czy leasing jest tańszy od kredytu?
Jeśli porównywać z kredytem samochodowym lub inwestycyjnym, to prawie zawsze leasing będzie droższy.
Co jest łatwiej dostać kredyt czy leasing?
Łatwiej jest dostać leasing. Przynajmniej w porównaniu z kredytami celowymi. Kredyty gotówkowe są aktualnie dość proste i dostępne.
Dlaczego leasing jest tańszy od kredytu?
Wynika to z faktu, że w przypadku leasingu właścicielem pojazdu jest firma leasingowa, co bardziej ogranicza jej ryzyko. W przypadku kredytu samochodowego, pomimo zabezpieczeń, właścicielem pojazdu jest przedsiębiorca. Większe ryzyko bank kompensuje wyższymi kosztami finansowania.
Czy leasing jest opłacalny 2022?
Zgodnie z przepisami obowiązującymi od 2022 r. środki pozyskane ze sprzedaży samochodu wykupionego z leasingu traktowane będą jako przychód z działalności gospodarczej. Przedsiębiorca, który przeznaczy na prywatne potrzeby auto wykupione z leasingu, będzie musiał zapłacić podatek w okresie 6 lat od jego nabycia. Pomimo tego leasing nadal jest opłacalnym sposobem finansowania samochodu.
Czy opłaca się auto w leasing?
Z uwagi na korzyści podatkowe dla przedsiębiorców leasing nadal jest wartą uwagi formą finansowania samochodów. Osoby fizyczne mogą korzystać z leasingu konsumenckiego, jednak nie mają one możliwości skorzystania z takich rozwiązań podatkowych, jak przedsiębiorcy. W takiej sytuacji warto sprawdzić także ofertę kredytów samochodowych i gotówkowych.
