Co się bardziej opłaca: leasing konsumencki czy kredyt na samochód?

para siedząca w bagażniku samochodu przeglądająca katalog
Źródło obrazka: depositphotos

Leasing, z uwagi na korzyści podatkowe, jest popularną wśród przedsiębiorców formą finansowania zakupu pojazdów. Jednak wiele firm leasingowych kieruje swoją ofertę także do osób fizycznych. Sprawdziliśmy zatem, czym jest leasing konsumencki i jak wygląda w porównaniu z kredytem samochodowym.

 

Leasing konsumencki nie cieszy się wśród Polaków szczególną popularnością. Wynika to z mocno zakorzenionego przywiązania do posiadania rzeczy na własność. Leasing zaburza ten ład, gdyż jego mechanizm opiera się na dzierżawie przedmiotu w całym okresie finansowania. O prawie własności nie ma tu więc mowy. Warto jednak pamiętać o leasingu konsumenckim planując zakup pojazdu, gdyż może być on ciekawą alternatywą dla kredytu samochodowego.

Czym jest leasing konsumencki?

Leasing konsumencki, zwany też prywatnym, jest formą umowy cywilnoprawnej, skierowanej do klientów indywidualnych nieprowadzących działalności gospodarczej. Dzięki temu rozwiązaniu możliwe jest użytkowanie pojazdu przez określony czas w zamian za ustalone wynagrodzenie na rzecz leasingodawcy. To firma leasingowa dokonuje zakupu samochodu i dzierżawi go konsumentowi pod warunkiem wywiązywania się przez niego z warunków zawartej umowy. Do dnia ostatecznej spłaty zobowiązania klient nie jest właścicielem pojazdu, a w dowodzie rejestracyjnym znajdują się dane firmy leasingowej.

Decydując się na leasing konsumencki należy liczyć się z koniecznością wniesienia wkładu własnego, nazywanego także czynszem inicjalnym. Element ten przyjmuje wartość od jednego do kilkudziesięciu procent wartości przedmiotu umowy. Pozostałe obciążenia z którymi musi liczyć się leasingobiorca to cykliczne raty, płatne w ustalonym terminie, oraz odkup samochodu. Ostatni parametr odnosi się do możliwości wykupu pojazdu na własność po zakończeniu umowy. Opłata ta wynosi najczęściej 1% od początkowej wartości samochodu.

Uwaga na dodatkowe koszty

Wymienione wyżej opłaty stanowią trzon proponowanych klientom ofert leasingowych. Należy jednak pamiętać, aby przed podpisaniem umowy dokładnie zweryfikować także tabele opłat i prowizji, gdyż można trafić tam na dodatkowe i zupełnie nieoczywiste obciążenia. I tak za rejestrację samochodu przez firmę leasingową, czy wyrażenie zgody na używanie pojazdu, zapłacić można nawet kilkaset złotych. Kolejne koszty związane są np. z upoważnieniem na wyjazd leasingowanego samochodu poza granicę kraju czy też z opłatą za administrowanie ubezpieczeniem pojazdu za każdy rok trwania polisy.

Czym jest kredyt samochodowy?

Kredyt samochodowy jest zobowiązaniem celowym przeznaczonym na zakup pojazdu tj. samochód osobowy, ciężarowy, motocykl, quad, przyczepa kempingowa, a nawet motorówka. W odróżnieniu od leasingu konsumenckiego, kredytobiorca ma wrażenie, że jest właścicielem pojazdu zarówno w trakcie, jak i po zakończeniu umowy. Trudno tu mówić o prawdziwej własności, gdyż w celu zminimalizowania ryzyka, banki stosują dodatkowe zabezpieczenia związane bezpośrednio z przedmiotem finansowania np. przewłaszczenie na zabezpieczenie, zastaw rejestrowy czy depozyt karty pojazdu. Należy liczyć się również z koniecznością wykupienia polisy AC oraz scedowaniem jej na bank.

Na koszt kredytu składa się prowizja za udzielenie kredytu oraz oprocentowanie zmienne, którego wysokość kształtuje podlegająca wahaniom stopa WIBOR i stała marża banku. Potencjalny kredytobiorca musi być również gotowy na pokrycie wszystkich opłat związanych z zabezpieczeniem kredytu. Pocieszenie jest takie, że w zamian za to liczyć może na wyraźne obniżenie oprocentowania.

 

Porównaj najlepsze kredyty samochodowe

Bez weryfikacji zdolności kredytowej nie pojedziesz

W błędzie jest ten, kto zakłada, że któreś z opisywanych rozwiązań dostępne jest bez konieczności poddania się weryfikacji zdolności do obsługi zadłużenia. Zdarza się, że firmy leasingowe oferują rozpatrywanie wniosków w procedurze uproszczonej, jednak udogodnienie to zarezerwowane jest dla określonej grupy pojazdów lub wymaga wniesienia podwyższonej opłaty wstępnej. Oczywiście leasingodawcy zastrzegają sobie także możliwość sięgnięcia po dodatkowe dokumenty lub wyjaśnienia w toku rozpatrywania wniosku.

W procedurze standardowej zarówno banki, jak i firmy leasingowe, oprócz dokumentów potwierdzających tożsamość wnioskodawcy, wymagać będą również potwierdzenia osiąganych dochodów. W tym celu mogą poprosić o przedstawienie zaświadczenia o zatrudnieniu, wyciągu z konta potwierdzającym wpływy zadeklarowanego we wniosku wynagrodzenia, czy dokumentów osoby poręczającej zobowiązanie. Przed udzieleniem finansowania bank czy firma leasingowa dokona także weryfikacji klienta w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Leasing konsumencki kontra kredyt samochodowy

W celu szybkiego i łatwego zestawienia leasingu konsumenckiego z kredytem samochodowym przygotowaliśmy tabelę prezentującą najważniejsze cechy wspólne i różnice opisywanych rozwiązań.

 

 Leasing konsumenckiKredyt samochodowy
Prawo własności do finansowanego przedmiotuW trakcie trwania umowy włascicielem pojazdu jest firma leasingowa. Po jej zakończeniu pojawia się możliwość wykupu pojazdu.Właścielem pojazdu jest kredytobiorca, przy czym przez cały okres finansowania samochód stanowi zabezpieczenie kredytu
Niezbędne formalnościW procedurze uproszczonej wymagane tylko dokumenty potwierdzające tożsamość. W procedurze standardowej wymagane udokumentowanie dochodów np. na podstawie wyciągu z kontaOprócz dokumentów związanych bezpośrednio z kredytobiorcą wymagane jest również przedstawienie dokumentacji pojazdu w celu weryfikacji wartości zabezpieczenia
Weryfikacja BIKTakTak
Standardowe kosztyWkład własny, rata leasingowa, wykup (zazwyczaj 1% od początkowej wartości pojazdu)Prowizja za udzielenie kredytu, rata kapitałowo-odsetkowa, opłaty za ustanowienie zabezpieczenia kredytu
Limit kilometrówTak - po przekroczeniu ustalonego limitu firma leasingowa naliczyć może dodatkowe opłaty np. 50 gr za każdy kilometrNie
Wymagana polisa ACTakTak
Naprawy i serwis samochoduW autoryzowanych stacjach obsługiW punktach wybranych przez kredytobiorcę
Możliwość korzystania przez osoby trzecieTak (po otrzymaniu odpłatego upoważnienia od firmy leasingowej)Tak

Leasing czy kredyt – co wybrać?

Nie istnieje jednoznaczna odpowiedź na to pytanie. Wszystko zależy od indywidualnych preferencji i oczekiwań wnioskodawcy. Jedno jest pewne – porównując ze sobą otrzymane propozycje, warto wyjść poza ramy standardowej oferty i zweryfikować, często dobrze zakamuflowaną, zawartość tabeli opłat i prowizji. Może się bowiem okazać, że opcja tańsza, po wykupieniu usług dodatkowych, straci swoje pierwotne walory.

 

Czytaj też: Jak wybrać najlepszy kredyt na zakup używanego samochodu?

Czytaj też: BIK – zweryfikuj historię kredytową, bez wychodzenia z domu

avatar

Powiązane tematy

fasady bloków mieszkalnych

Refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowanie kredytu hipotecznego jest jednym ze sposobów na obniżenie wysokości dotychczasowej raty. Biorąc pod uwagę wieloletnią perspektywę spłaty zobowiązania, rozwiązanie...

Komentarze: