O przyszłość finansową dzieci warto zadbać odpowiednio wcześniej. Możliwości i rozwiązań, które ułatwią oszczędzanie pieniędzy dla dziecka na przyszłość, jest wiele. Wśród produktów oszczędnościowych oferowanych w banku, lokata dla dziecka wydaje się opcją najprostszą i najbardziej bezpieczną. Sprawdzamy co w tym zakresie oferuje rynek.
- Co to jest i jak działa lokata dla dziecka?
- Jakie są rodzaje lokat bankowych?
- Który rodzaj lokaty wybrać?
- Jak założyć lokatę dla dziecka?
- Jakie dokumenty są potrzebne do założenia lokaty dla dziecka?
- W jakim banku założyć lokatę dla dziecka?
- Na co warto zwrócić uwagę przy wyborze lokaty dla dziecka?
- Jakie są wady i zalety lokat bankowych dla dzieci?
- Ile można zaoszczędzić na lokacie dla dziecka?
- Czy otwarcie lokaty dziecku się opłaca?
- Jakie są inne sposoby oszczędzania na przyszłość dziecka?
- Lokata czy konto oszczędnościowe dla dziecka – co wybrać?
- Warto wiedzieć
Pierwsze oszczędności z myślą o finansowaniu studiów dziecka, pierwszego mieszkania czy po prostu ułatwienia startu w dorosłość, można zacząć gromadzić już w momencie urodzenia się potomka. Z pomocą w tym zakresie przychodzą banki, które oferują pierwsze proste produkty oszczędnościowe dostępne nawet dla małych dzieci.
Konto oszczędnościowe czy lokatę bankową z myślą o finansach dziecka można otworzyć już od momentu pojawienia się dziecka na świecie i uzyskania dokumentów (np. akt urodzenia dziecka), które pozwolą na załatwienie formalności. Sprawdzamy jak działa lokata dla dziecka, na co zwrócić uwagę przed podjęciem decyzji o otwarciu depozytu i czy lokata bankowa, której adresatem jest dziecko, to opłacalne rozwiązanie.
Co to jest i jak działa lokata dla dziecka?
Lokata to rodzaj depozytu, który znajdziesz w ofercie banków. W praktyce za pośrednictwem lokaty pożyczasz instytucji finansowej pieniądze i w zamian otrzymujesz wynagrodzenie pod postacią odsetek. Zerwanie lokaty, czyli wycofanie pieniędzy przed czasem określonym umową oznacza, że możesz utracić wypracowywane odsetki. Aby uniknąć takiego scenariusza, najlepiej na lokatę bankową przeznaczyć pieniądze dodatkowe, których w najbliższej przyszłości nie będziesz potrzebować.
Lokata dla dziecka działa na podobnych zasadach, jak produkt kierowany do osób dorosłych. Różnice dotyczą zwykle kwoty depozytu – osoba dorosła może na lokatę przeznaczyć wyższą kwotę. Ograniczenia mogą dotyczyć również liczby lokat. W przypadku osób dorosłych tego ograniczenia nie ma.
Na lokatę bankową dla dziecka można spojrzeć również z innej perspektywy. Z uwagi na ograniczoną liczbę ofert kierowanych do dzieci, można wybrać produkt adresowany dla dorosłych. Jako rodzic możesz przecież zdecydować się na założenie lokaty we własnym imieniu z myślą o oszczędzaniu na przyszłość Twojego dziecka.
Jakie są rodzaje lokat bankowych?
Zanim zdecydujesz, która lokata bankowa będzie najlepsza dla Twojego dziecka, zastanów się, jaki rodzaj produktu wybrać. Do wyboru masz kilka opcji:
- Lokaty długoterminowe – to depozyt zakładany na okres dłuższy niż 12 miesięcy.
- Lokaty krótkoterminowe – to lokaty bankowe zakładane na okres nie przekraczający 12 miesięcy.
- Lokaty odnawialne – oznaczają, że po zakończeniu terminu obowiązywania lokaty, depozyt automatycznie odnawia się na kolejny okres.
- Lokaty nieodnawialne – kończą się po zakończeniu czasu trwania określonego umową.
Który rodzaj lokaty wybrać?
To zależy od oferty i sposobu, w jaki chcesz oszczędzać na przyszłość finansową dziecka. Lokata długoterminowa wymaga zamrożenia środków na więcej niż rok. Zatem musisz się przygotować, że do deponowanych pieniędzy przez ten czas nie będziesz mieć dostępu. Plusem może być wyższe oprocentowanie.
Założenie lokaty odnawialnej sprawia, że proces oszczędzania w tej formie jest właściwie bezobsługowy. Lokaty nieodnawialne będą rozwiązaniem bardziej elastycznym i pozwolą Ci na deponowanie środków w banku, którego oferta jest w danym momencie najbardziej atrakcyjna.
Jak założyć lokatę dla dziecka?
Najłatwiej założyć lokatę bankową dla dziecka online za pomocą bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej. Lokatę możesz również otworzyć tradycyjnie w placówce banku, choć ten sposób będzie najbardziej czasochłonny. Zamiast tracić czas na dojazd i oczekiwanie na kontakt z doradcą, lepiej sprawdzić i porównać oferty online.
W zależności od oferty do założenia lokaty może być wymagane posiadanie konta osobistego banku, w którym chcesz otworzyć depozyt.
Sprawdźmy jak otworzyć depozyt na przykładzie Lokaty dla Samodzielniaka w Banku BNP Paribas. Do otwarcia lokaty za pośrednictwem bankowości online wystarczy kilka prostych kroków:
- zaloguj się do Systemu Bankowości Internetowej
- w zakładce Moje Finanse – Oszczędności wybierz Lokatę dla Samodzielniaka – maksymalnie możesz otworzyć dwa depozyty dla dziecka
- potwierdź warunki
Gotowe.
Opcja otwarcia lokaty dla dziecka przez internet jest dostępna dla rodzica lub opiekuna prawnego dziecka. Jeśli interesuje Cię lokata dla wnuka, to musisz otworzyć depozyt dla siebie, a następnie oszczędzone pieniądze przekazać wnuczkowi lub wnuczce.
Izabela Stachura-AdamczykLokatę dla dziecka w każdym wieku możesz otworzyć sam. Nastolatek w wieku 13 -18 lat (czyli osoba, która posiada ograniczoną zdolność do czynności prawnych) może otworzyć lokatę dla dziecka za zgodą rodzica samodzielnie.
Jakie dokumenty są potrzebne do założenia lokaty dla dziecka?
W przypadku oszczędzania na lokacie w banku, w którym dziecko i Ty masz otwarte konto bankowe, nie będą potrzebne żadne dokumenty. W pozostałych przypadkach potrzebne będą dokumenty potwierdzające tożsamość. Standardowo będzie to Twój dowód osobisty. Dla potwierdzenia danych osobowych dziecka można przedstawić:
- paszport
- legitymacja szkolna + akt urodzenia dziecka (dla potwierdzenia pokrewieństwa)
- dowód osobisty
W jakim banku założyć lokatę dla dziecka?
Zastanawiasz się gdzie ulokować pieniądze dla dziecka i jak wybrać lokatę? Zasada jest prosta: im wyższe oprocentowanie lokaty, tym Twój zysk będzie większy. Zatem warto szukać ofert, które zapewnią najwyższy zarobek. Sprawdźmy zatem na jaki zysk możesz aktualnie liczyć.
oferuje Nest Lokatę Nowe Środki w ramach której można zyskać do 5,2% w skali roku. Wysokość oprocentowania zależy od okresu depozytu (od 3 do 24 miesięcy). Kwota lokaty to od 1.000 zł do 2 mln zł. Lokata jest przeznaczona zarówno dla nowych, jak i aktualnych klientów banku.
- Santander Bank Polska
Bank oferuje lokatę na 3, 6 lub 12 miesięcy ze stałym oprocentowaniem w wysokości 3,5% w skali roku i możliwością wpłaty od 1.000 zł do 1.000. 000 zł
Bank ma w swojej ofercie m.in. Twoją Lokatę, która jest adresowana do posiadaczy Konta w Oddziale. Oprocentowanie depozytu to 6% w skali roku. Czas trwania lokaty wynosi 3 miesiące. Maksymalna kwota depozytu wynosi 20.000 zł. Minimalnie można wpłacić 1.000 zł.
- BNP Paribas
Ma w swojej ofercie Lokatę dla Samodzielniaka. Maksymalna kwota depozytu to 5.000 zł. Minimalnie na lokatę można wpłacić 100 zł. Oprocentowanie Lokaty dla Samodzielniaka jest stałe i wynosi 3,75% w skali roku. Termin depozytu wynosi 3 miesiące. Propozycja Banku BNP Paribas to lokata odnawialna.
Analizując ofertę lokat terminowych, można dojść do wniosku, że bardziej opłacalna będzie opcja wyboru lokaty dla osoby dorosłej niż produktu adresowanego dla dziecka. Zachęca do tego zarówno wysokość oprocentowania, liczba ofert dostępnych na rynku, jak i maksymalna kwota depozytu.
Wyznacznikiem wyboru oferty lokaty bankowej nie powinien być konkretny bank, ale atrakcyjna oferta, a przede wszystkim wysokie oprocentowanie depozytu. Jeśli wahasz się, który produkt wybrać, sprawdź ofertę lokaty z najwyższym oprocentowaniem.
Na co warto zwrócić uwagę przy wyborze lokaty dla dziecka?
Poszukując najlepszej lokaty dla dziecka powinieneś wziąć pod uwagę właściwie te same kryteria, które są ważne w związku z wyborem depozytu dla siebie. Porównując różne oferty zwróć zatem uwagę na:
- wysokość oprocentowania – to najważniejsze kryterium, ponieważ im wyższe oprocentowanie, tym zysk pod postacią odsetek będzie większy
- czas trwania lokaty – w dłuższej perspektywie można zarobić więcej, ale jednocześnie długoterminowa lokata oznacza zamrożenie pieniędzy na długi czas i brak możliwości skorzystania z bardziej atrakcyjnych ofert, które mogą się w międzyczasie pojawić
- termin kapitalizacji odsetek – im częściej tym lepiej, bo to oznacza, że w dalszym okresie trwania lokaty po kapitalizacji, odsetki naliczane będą od kwoty wpłaconego kapitału powiększonego o wypłacone odsetki czyli finalny zysk będzie wyższy.
Poszukując lokaty dla dziecka warto również sprawdzić konsekwencje wypłaty środków przed terminem zapadalności lokaty – zwykle takie działanie oznacza, że stracisz wypracowane odsetki.
Jakie są wady i zalety lokat bankowych dla dzieci?
Największą zaletą lokaty, zarówno dla osoby dorosłej, jak i dla dziecka, jest bezpieczeństwo tego produktu oszczędnościowego. Ryzyko związane z otwarciem depozytu jest właściwie z zerowe. Wypłatę środków do równowartości w złotówkach 100.000 euro, np. w razie upadłości banku, gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
Wśród innych zalet lokaty dla dziecka można wskazać:
- przewidywalny z góry zysk – znając okres lokaty i wysokość oprocentowania, które oferuje bank, łatwo policzysz ile możesz zarobić
- niewielki próg wejścia – ten rodzaj oszczędzania nie wymaga zarówno dużej wiedzy w zakresie inwestowania, jak i posiadania dużej gotówki na inwestycje
- duży wybór ofert – bierzemy tu pod uwagę zarówno opcję lokaty dla dziecka, jak i lokaty dla osoby dorosłej, która jako rodzic gromadzi oszczędności dla dziecka
- wymiar edukacyjny – stawianie pierwszych kroków w zakresie oszczędzania i zarządzania swoimi środkami przez dziecko
Wśród minusów lokaty dla dziecka można wymienić:
- możliwość zainwestowania niewielkiej kwoty (np. w Banku BNP Paribas maksymalny depozyt dla dziecka wynosi 5.000 zł)
- niewielki zysk – oprocentowanie na lokacie jest zwykle dość niskie – rozwiązaniem w takiej sytuacji może być poszukiwanie promocyjnych ofert
- podatek od zysków kapitałowych – od wypracowanych na lokacie odsetek bank obliczy i przekaże do urzędu skarbowego podatek w wysokości 19%
- przedterminowe zerwanie depozytu może oznaczać utratę wypracowanych już odsetek
Ile można zaoszczędzić na lokacie dla dziecka?
Wysokość zysku z lokaty dla dziecka zależy od okresu depozytu, wysokości oprocentowania i wartości deponowanej kwoty. Bez względu na pozostałe parametry, lokata z wysokim oprocentowaniem pozwoli Ci zyskać najwięcej. Sprawdźmy na jaką kwotę odsetek można liczyć.
Przykład
Pani Ola w imieniu córki Moniki otwiera lokatę terminową z oprocentowaniem stałym na okres 6 miesięcy. Kwota depozytu to 5.000 zł. Wysokość oprocentowanie wynosi 7% w skali roku. Kapitalizacja odsetek jest jednorazowa i ma miejsce w momencie zakończenia lokaty.
Po pół roku lokata dla dziecka wypracuje zysk w wysokości: 175 zł, który zostanie pomniejszony o 19% podatek od zysków kapitałowych. Zatem ostatecznie zarobek na lokacie wyniesie 141,75 zł.
W przypadku lokaty długoterminowej wysokości zysku nie da się tak łatwo obliczyć. Ten rodzaj depozytu zwykle wiąże się oprocentowaniem zmiennym. Może również przewidywać kilkukrotną kapitalizacje odsetek. Kalkulację przewidywanego zysku również w tej sytuacji powinieneś otrzymać w banku. Szacunkową kalkulację możesz również przygotować samodzielnie, za pomocą dostępnych w sieci kalkulatorów.
Czy otwarcie lokaty dziecku się opłaca?
Jednoznacznie trudno odpowiedzieć na takie pytanie. Wszystko zależy od Twoich intencji i potrzeb. Jak już wcześniej wspomniano, lokata jest zaliczana do bezpiecznych sposobów oszczędzania i nie wymaga specjalistycznej wiedzy. Zatem z tego produktu może właściwie korzystać każdy – to zaleta. Minusem będzie stosunkowo niski zysk – adekwatny do ograniczonego do minimum ryzyka.
Lokata dla dziecka to również ograniczona kwota inwestycji. Najczęściej do kwoty zwykłego zarządu. Pamiętaj, że odsetki od kwoty 5.000 zł będą niższe niż dla depozytu na kwotę 20.000 zł. Zatem, jeśli masz do dyspozycji wyższą kwotę, możesz wybrać lokatę dla osoby dorosłej.
Jakie są inne sposoby oszczędzania na przyszłość dziecka?
Poszukiwanie sposobów budowania oszczędności przeznaczonych na przyszłość finansową dziecka, zależy od posiadanych zasobów, które chcesz przeznaczyć na ten cal, a także wiedzy.
Wśród różnych opcji, które mogą stanowić alternatywę dla lokaty można wymienić:
- konto oszczędnościowe
- obligacje skarbowe
- konto mieszkaniowe
- inwestycje w złoto
- inne papiery wartościowe (np. akcje)
- fundusze inwestycyjne
Z prostych produktów finansowych, takich jak lokata czy konto oszczędnościowe, możesz korzystać bez wcześniejszego przygotowania. Przed skorzystaniem z bardziej zaawansowanych opcji, warto wcześniej zapoznać się z ich specyfiką i ewentualnym ryzykiem poniesienia straty.
Lokata czy konto oszczędnościowe dla dziecka – co wybrać?
Naturalną alternatywą dla założenia lokaty wydaje się konto oszczędnościowe. Oprocentowanie na rachunku oszczędnościowym dla dziecka będzie często niższe niż na lokacie, ale zapewnia bardziej elastyczny dostęp do pieniędzy. Natomiast posiadanie lokaty oznacza najczęściej blokadę środków na z góry określony czas. Ewentualna wcześniejsza dyspozycja i zerwanie depozytu będzie zwykle wiązać się z utratą wypracowanych odsetek.
Zatem patrząc pod kątem dostępu do kapitału, konto oszczędnościowe będzie korzystniejszym rozwiązaniem. Jeśli jednak zastanawiasz się nad długoterminowym oszczędzaniem, zawsze w pierwszej kolejności weź pod uwagę możliwości zysku.
Warto wiedzieć
- Założenie lokaty dla dziecka nie wymaga wizyty w banku. Lokatę można założyć również online.
- Kapitalizacja odsetek na lokacie może być jednorazowa lub wielokrotna – ta druga oznacza finalnie wyższy zysk.
- Ze względu na czas trwania lokaty można podzielić na krótkoterminowe i długoterminowe.
- Częstotliwość kapitalizacji odsetek wpływa na wysokość ostatecznego zysku.
- Do otwarcia lokaty dziecku potrzebne będą dokumenty potwierdzające tożsamość dziecka i opiekuna prawnego – najczęściej rodzica.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy dziecko może mieć lokatę?
Tak. Nastolatek czyli dziecko w wieku od 13 do 18 lat może (za zgodą rodziców) otworzyć lokatę samodzielnie. Natomiast rodzic może otworzyć lokatę dla dziecka w każdym wieku.
Ile maksymalnie można wpłacić na lokatę dla dziecka?
Aktualnie (według ofert aktualnych na dzień 26.02.2024 r.) maksymalna kwota lokaty dla dziecka wynosi 5.000 zł.
Na czym polegają lokaty długoterminowe?
Zgodnie z kryterium czasu lokaty długoterminowe to depozyty zawarte na okres powyżej 12 miesięcy. Ten rodzaj depozytu zwykle wiąże się z oprocentowaniem zmiennym.
Jak założyć lokatę dla dziecka?
Lokatę można założyć dziecku zarówno przez internet, za pomocą infolinii, jak i w placówce banku. Do założenia lokaty potrzebne będą dokumenty potwierdzające tożsamość dziecka i rodzica.
W jakim banku założyć konto oszczędnościowe dla dziecka?
Wybór banku na lokatę czy konto oszczędnościowe jest drugorzędny. W pierwszej kolejności liczy się atrakcyjna oferta. Dlatego przed podjęciem decyzji gdzie i jaki produkt finansowy wybrać, porównaj warunki w zakresie wysokości oprocentowania w różnych bankach.
