Szukasz prostego sposobu na oszczędzanie i inwestowanie? Lokata z funduszem może być rozwiązaniem dla Ciebie. Jest to produkt bardziej ryzykowny od zwykłej lokaty, ale potencjał zarobkowy jest wyższy. Na czym dokładnie polega lokata z funduszem? Czy warto ją założyć? Gdzie i w jaki sposób to zrobić? Sprawdź!
- 1. Lokata z funduszem inwestycyjnym – co to jest?
- 2. Jak działa lokata z funduszem inwestycyjnym?
- 3. Oprocentowanie lokaty z funduszem inwestycyjnym
- 4. Koszty związane z lokatą z funduszem inwestycyjnym
- 5. Podatek od lokaty z funduszem
- 6. Wcześniejsza wypłata środków z lokaty z funduszem
- 7. Jak założyć lokatę z funduszem?
- 8. Gdzie znajdziesz lokaty z funduszem? Oferty banków
- 9. Czy warto zdecydować się na lokatę z funduszem?
- 10. Warto wiedzieć
Zwykła lokata bankowa to jeden z najprostszych sposobów na oszczędzanie i ochronę pieniędzy przed inflacją. Jest to bardzo bezpieczny produkt, chroniony przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do równowartości 100 000 euro.
Osoby chcące zarobić więcej, chętniej decydują się jednak na fundusze inwestycyjne. Są one bardziej ryzykowne, ale pozwalają uzyskać większe zyski. Lokata z funduszem to produkt, dzięki któremu nie musisz wybierać – możesz podjąć częściowe ryzyko, a dzięki temu zarobić więcej.
Lokata z funduszem inwestycyjnym – co to jest?
Lokata z funduszem jest po prostu połączeniem bezpiecznej lokaty depozytowej z planem inwestycyjnym. Część kapitału jest zainwestowana w formie standardowej lokaty o stałym oprocentowaniu i podlega ochronie na zasadach opisanych w ustawie o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym.
Reszta służy do zakupu jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych z myślą o wypracowaniu dodatkowego zysku. Jest to jednak przedsięwzięcie ryzykowne, ponieważ fundusz inwestycyjny może również przynieść stratę. Dlatego lokaty z funduszami nie gwarantują realizacji założonego celu inwestycyjnego ani uzyskania określonego wyniku inwestycyjnego.
Jak działa lokata z funduszem inwestycyjnym?
Lokaty z funduszem, nazywane też lokatami inwestycyjnymi, kuszą klientów perspektywą wysokich zysków. Ich oprocentowanie faktycznie często jest atrakcyjne, ale nie ma żadnej gwarancji osiągnięcia zysku. Co więcej, decydując się na lokatę z funduszem, ryzykujesz utratę zainwestowanego kapitału.
Jak to działa? Dokładne warunki zależą od oferty banku, ale część wpłaconych pieniędzy jest wpłacana na lokatę, a część na fundusz inwestycyjny. Środki na lokacie są bezpieczne. Po zakończeniu obowiązywania umowy otrzymasz je z powrotem, powiększone o odsetki wynikające z oprocentowania.
Środki przeznaczone na jednostki uczestnictwa w funduszu inwestycyjnym mogą przynieść zysk, ale również stratę w zależności od sytuacji na rynkach finansowych. Jeśli strata funduszu inwestycyjnego będzie znacząca, może się zdarzyć, że wypłacisz mniej, niż zainwestowałeś.
Przykład
Oprocentowanie lokaty z funduszem inwestycyjnym
W założeniu lokata z funduszem powinna być produktem z wyższym oprocentowaniem niż lokata tradycyjna. W praktyce jednak w ofertach banków nie widać znaczących różnic. W czerwcu 2024 r. lokaty z funduszem mają oprocentowanie od 5,5% do 8%, a zwykłe lokaty terminowe od 2% do 8%. Zawsze warto przeprowadzić dokładne porównanie ofert z uwzględnieniem aktualnych warunków.
Uwaga!
Koszty związane z lokatą z funduszem inwestycyjnym
Jakie koszty generuje lokata z funduszem inwestycyjnym? Zazwyczaj są one minimalnie. Samo otwarcie lokaty zwykle jest bezpłatne. Możesz być obciążony jedynie kosztami:
- z tytułu prowizji od zainwestowanego kapitału,
- opłat manipulacyjnych związanych z wcześniejszym wycofaniem kapitału,
- podatku od zysków kapitałowych – jest on potrącany automatycznie, jeśli lokata wypracuje zysk.
Podatek od lokaty z funduszem
Korzystanie z jakichkolwiek produktów inwestycyjnych oznacza, że możesz zapłacić podatek od dochodów kapitałowych (tzw. podatek Belki) w wysokości 19%. Podatek Belki jest pobierany także w przypadku lokaty z funduszem. Jeśli wypracuje ona zysk, podatek zostanie automatycznie potrącony. Nie musisz go samodzielnie odprowadzać.
Wcześniejsza wypłata środków z lokaty z funduszem
Umowa lokaty z funduszem jest podpisywana na konkretny termin. Jej wcześniejsze zakończenie zwykle jest możliwe, ale nie bez konsekwencji. Masz możliwość wcześniejszej wypłaty pieniędzy z lokaty z funduszem, ale może się to wiązać z:
- obniżeniem oprocentowania do minimalnego poziomu,
- potrąceniem wypracowanych odsetek,
- naliczeniem opłaty umorzeniowej.
Zanim więc wypłacisz pieniądze z lokaty z funduszem przed czasem, dobrze się zastanów i oblicz, ile będzie Cię to kosztować. Często zdarza się, że wcześniejsza wypłata jest kompletnie nieopłacalna. Warto zatem inwestować w tego typu produkty z głową – tak aby nie było konieczne zrywanie umowy przed czasem.
Jak założyć lokatę z funduszem?
Chcesz otworzyć lokatę z funduszem? Wiele banków daje taką możliwość przez internet. Aby więc założyć lokatę z funduszem, nie musisz wychodzić z domu. Po prostu wybierz ofertę i złóż wniosek. Bank może poprosić Cię też o wypełnienie ankiety inwestycyjnej.
Dzięki niej określisz swój profil inwestora i dowiesz się, jakie fundusze inwestycyjne będą dla Ciebie odpowiednie. Kolejnym krokiem jest zatwierdzenie oferty lokaty i wybranego funduszu inwestycyjnego. Oczywiście lokatę z funduszem możesz też założyć osobiście w placówkach bankowych.
Gdzie znajdziesz lokaty z funduszem? Oferty banków
Gdzie możesz założyć lokatę z funduszem? Takie produkty znajdują się w ofertach wielu banków działających w Polsce. Ich parametry przedstawia poniższa tabela.
| Oferta/bank | Proporcja wpłat (lokata/fundusz, w proc.) | Minimalna kwota wpłaty (w PLN) | Oprocentowanie (w skali roku) | Czas trwania (w miesiącach) |
|---|---|---|---|---|
| Lokata Inwestująca - w Pekao24/PeoPay Bank Pekao | 100/0 | 12 000 | 8,00 | 12 |
| Lokata z funduszem obligacyjnym 2024 mBank | 50/50 | 10 000 | 8,00 | 12 |
| Fundusz z Lokatą VeloDuet VeloBank | 50/50 | 4000 | 7,50 | 3 |
| Lokata 7,5% z Funduszem Bank Pekao | 58/42 | 6000 | 7,50 | 6 |
| Lokata z funduszem Premium ING Bank Śląski | 30/70 | 10 000 | 7,50 | 3 |
| Lokata Inwestująca - w Pekao24/PeoPay Bank Pekao | 100/0 | 6000 | 7,00 | 6 |
| Lokata z funduszem ING Bank Śląski | 30/70 | 4000 | 7,00 | 3 |
| Lokata z funduszem 30/70 Bank Pocztowy | 30/70 | 3000 | 7,00 | 3 |
| Lokata z funduszem VI Santander Bank Polska | 50/50 | 100 | 6,25 | 3 |
| Lokata 6,0% z Funduszem Bank Pekao | 58/42 | 6000 | 6,00 | 3 |
| Lokata Inwestująca - oddziały banku Bank Pekao | 100/0 | 6000 | 6,00 | 6 |
| Lokata z funduszem 50/50 Bank Pocztowy | 50/50 | 3000 | 6,00 | 3 |
| Program Inwestycyjny Autolokacja III PKO BP | 86/14 | 10 000 | 5,50 | 6 |
Dane na czerwiec 2024.
Warto jednak pamiętać, że oferty banków różnią się nie tylko tymi parametrami, ale też możliwościami inwestycyjnymi. Każda lokata z funduszem daje możliwość inwestowania w rozmaite fundusze inwestycyjne o różnym stopniu ryzyka i potencjale zysków. Zazwyczaj dostępne są zarówno bardziej ryzykowne fundusze akcyjne, jak i bezpieczniejsze fundusze obligacyjne oraz fundusze mieszane.
Czy warto zdecydować się na lokatę z funduszem?
Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy lokata z funduszem się opłaca. Wiele zależy od Twojej indywidualnej sytuacji, a także skłonności do ryzyka. Wybierz lokatę z funduszem zamiast zwykłej lokaty tylko wtedy, gdy nie przeszkadza Ci nutka ryzyka. Możliwe jest bowiem, że zamiast zysku odnotujesz stratę.
Pamiętaj też, że w przypadku zerwania lokaty przed czasem mogą obowiązywać dodatkowe opłaty. Dlatego lokata z funduszem będzie odpowiednim produktem tylko dla kogoś, kto może i chce „zamrozić” swoje środki na określony czas. Przed podjęciem decyzji inwestycyjnej zawsze dokładnie przeanalizuj swoją sytuację.
Zwróć też uwagę na proporcje lokowania wpłat. Poszczególne oferty lokat z funduszem znacząco różnią się pod tym względem. Jeśli na rachunek lokaty zostanie przeznaczone tylko np. 30% kapitału, a 70% zostanie ulokowane w funduszu inwestycyjnym, produkt będzie bardziej ryzykowny, ale umożliwi też osiągnięcie znacznie wyższych zysków niż na standardowej lokacie.
Jeśli lokata z funduszem wydaje Ci się zbyt ryzykownym rozwiązaniem, być może Twoje potrzeby spełni klasyczna lokata terminowa. Sprawdź i porównaj aktualne oferty, korzystając z kalkulatora Rankomat.pl
Źródła:
- https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20160000996/U/D20160996Lj.pdf
- https://www.analizy.pl/lokaty-z-funduszem
Warto wiedzieć
- Lokata z funduszem to połączenie standardowej lokaty terminowej i funduszu inwestycyjnego.
- Lokata z funduszem pozwala osiągnąć większe zyski niż w przypadku standardowej lokaty. Nie daje jednak gwarancji uzyskania określonego wyniku inwestycyjnego i można na niej stracić.
- Umowa lokaty z funduszem obowiązuje przez określony czas (zwykle 3-12 miesięcy), a jej przedwczesne zerwanie może oznaczać brak odsetek z lokaty i dodatkowe opłaty związane z wykupieniem jednostek funduszu.
- Zysk wypracowany w ramach lokaty z funduszem podlega opodatkowaniu podatkiem Belki. Od Twoich zysków zostanie automatycznie odprowadzone 19% podatku.
- Oferta lokat z funduszem jest dość szeroka. Banki proponują nie tylko różne stawki oprocentowania czy proporcje inwestycji, ale także możliwość lokowania środków w mniej i bardziej ryzykownych funduszach.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy lokata z funduszem inwestycyjnym jest bezpieczna?
Nie można powiedzieć, że lokata z funduszem jest całkowicie bezpiecznym. Fundusze inwestycyjne nie są objęte systemem gwarantowania, o którym mowa w Ustawie o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji. Gwarancją BGK są objęte tylko ta część środków, która jest wpłacana na standardową lokatę. Ponadto w zależności od sytuacji rynkowej na lokacie z funduszem można zyskać lub stracić.
Czy lokata z funduszem się opłaca?
Lokata z funduszem może być opłacalna, ponieważ łączy bezpieczną lokatę z nieco bardziej agresywnym inwestowaniem pieniędzy. Umożliwia też uzyskanie atrakcyjnego oprocentowania depozytu. Dzięki temu może pozwolić Ci osiągnąć znacznie większy zysk niż klasyczna lokata. Pamiętaj jednak o ryzyku.
Czy na lokacie z funduszem inwestycyjnym można stracić?
Tak – jeżeli podczas trwania Twojej umowy lokaty fundusz zarejestruje stratę przewyższającą zysk osiągnięty z części umieszczonej na lokacie, możesz otrzymać z powrotem mniej pieniędzy niż wpłaciłeś.
W jakie fundusze inwestycyjne można inwestować w ramach lokaty z funduszem?
Lokaty z funduszem często oferują różnorodne fundusze inwestycyjne charakteryzujące się mniejszym lub większym poziomem ryzyka. Są to fundusze obligacyjne, akcyjne i mieszane.
Czym charakteryzują się fundusze obligacyjne?
Fundusze obligacyjne charakteryzują się niższym poziomem ryzyka w porównaniu do funduszy mieszanych i akcyjnych, ale zapewniają niższy potencjał zysku z inwestycji. Ich celem jest przede wszystkim ochrona realnej wartości pieniędzy.
Czym charakteryzują się fundusze akcyjne?
Fundusze akcyjne charakteryzują się najwyższym poziomem ryzyka, ale potencjalnie mogą generować najwyższe zyski. Ich celem jest ponadprzeciętna stopa zwrotu w długim terminie.
Jaki fundusz inwestycyjny wybrać?
To zależy od tego, jakim jesteś typem inwestora i jaki cel chcesz osiągnąć. Im większe ryzyko jesteś w stanie ponieść, tym więcej możesz zarobić.
