Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Karty Kredytyowe

Kredyt odnawialny czy karta kredytowa?

Źródło: Getty Images

Zarówno kredyt odnawialny, jak i karta kredytowa pomagają Ci wykonać zakupy, gdy brakuje Ci środków na koncie. Można je traktować jako zamienniki, będą się jednak różnić w istotnych szczegółach. Pomagamy wybrać korzystniejsze rozwiązanie.

W 2023 roku było w Polsce w użyciu blisko 5 milionów kart kredytowych. Tym samym należały one do najbardziej popularnych produktów kredytowych.

Czym jest i jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa to limit kredytowy, który możesz dowolnie wykorzystywać i spłacać. Oznacza to, że kartę kredytową jak najbardziej możemy zaliczyć do kredytów odnawialnych. To takie kredyty, które można zaciągnąć, spłacić, po czym znów zaciągnąć bez podpisywania z bankiem dodatkowej umowy.

Specyfika karty kredytowej polega na zastosowaniu dodatkowych mechanizmów, takich jak okres bezodsetkowy, obniżenie opłat ze względu na wykonywane transakcje i połączone często z kartami kredytowymi promocje zakupowe.

Żaden z wymienionych wyżej czynników nie definiuje jednak karty kredytowej. Mogłaby więc istnieć oferta karty, która niczym nie różniłaby się od limitu kredytu odnawialnego na koncie. Może tylko tym, że karta kredytowa korzysta ze specjalnego rachunku, odrębnego od konta osobistego/firmowego użytkownika.

Karty kredytowe przeważnie umożliwiają pożyczanie stosunkowo niewielkich kwot nie przekraczających 20 000 – 50 000 zł, podczas gdy limity dla kredytów gotówkowych sięgają nawet 200 000 – 250 000 zł.

Uwaga!

Z przyzwyczajenia łączymy produkt karty kredytowej z jego fizycznym nośnikiem czyli kartą płatniczą (plastikową). Faktycznie są one od siebie niezależne. Kartę kredytową możesz podpiąć do telefonu, jeśli aktywujesz płatności zbliżeniowe, a jednocześnie karta płatnicza może oznaczać też kartę debetową zamiast kredytowej.

Czym jest i jak działa kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny to usługa oferowana przez banki polegająca na pozostawieniu do dyspozycji klienta pewnego limitu potencjalnego zadłużenia. Klient może bez podpisywania dodatkowych dokumentów pożyczyć pieniądze od banku maksymalnie do określonego w umowie limitu. Od momentu pożyczenia jakiejkolwiek kwoty, bank nalicza odsetki. Klient może w każdej chwili spłacić pożyczoną kwotę, a także pożyczyć kolejną, jeśli wciąż mieści się w limicie.

W przypadku kredytu odnawialnego mówimy o możliwości zadłużenia się w razie potrzeby, podczas gdy pożyczka i kredyt gotówkowy działają w myśl zasady – najpierw zdecyduj czy i ile potrzebujesz. Z tego względu wszelkie rodzaje kredytów odnawialnych, także firmowych, należy traktować jako poduszki bezpieczeństwa.

Jedną z form kredytu odnawialnego jest limit na koncie. Jeśli zostanie powiązany z rachunkiem oszczędnościowo rozliczeniowym pozostaje nieaktywny póki klient ma środki na koncie. Jeśli jednak środków brakuje, użytkownik zaciąga kredyt w ramach limitu. Umożliwia to wykonanie transakcji bezgotówkowych (przelew, BLIK, płatności kartą) lub wypłatę gotówki w bankomacie i daje w efekcie ujemne saldo RORu.

Każda wpłata na konto zmniejsza zadłużenie, aż saldo znów stanie się dodatnie.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby otrzymać kartę kredytową lub limit odnawialny?

Bardzo podstawowym warunkiem otrzymania limitu zarówno na koncie, jak i na karcie kredytowej jest odpowiednia zdolność kredytowa. Bank musi założyć, że wydrenujesz kartę kredytową do zera pierwszego dnia po jej otrzymaniu, nawet jeśli zdecydowana większość użytkowników tak nie postąpi. Dlatego oblicza Twoją zdolność kredytową, oraz możliwość realnej spłaty zadłużenia na karcie lub limitu kredytu odnawialnego.

Potrzebna będzie też dobra historia kredytowa. Banki zdają sobie sprawę, że osoba, które w przeszłości miała trudności z regulowaniem zobowiązań w terminie, nie powinna mieć dostępu do karty kredytowej.

Dodatkowym warunkiem posiadania limitu na koncie bankowym, jest oczywiście założenie konta w tym banku. Z drugiej strony karta kredytowa nie wymaga posiadania RORu, ponieważ korzysta z własnego konta, tyle że z saltem od zera w dół.

Ile można pożyczyć na kartę kredytową i w ramach limitu odnawialnego?

Limit zawsze zależny jest od zdolności kredytowej i decyzji samego klienta, który może wybrać mniejszy limit niż bank byłby gotów mu przyznać. Typowe limity kart kredytowych i debetu na koncie to kilkanaście do kilkudziesięciu tysięcy zł. W praktyce jednak osoby o bardzo wysokiej zdolności kredytowej i wpływach na konto mogą wnioskować o wyższe limity, nawet takie, które przekroczą 200 000 zł.

Twój limit jest więc zależny od tego ile zarabiasz, oraz od polityki banku. Na pewno limit kredytów odnawialnych jest dla tego samego klienta niższy niż w przypadku kredytów gotówkowych i dużo niższy niż w przypadku kredytów hipotecznych.

Prawdopodobnie Twój bank, co jakiś czas wysyła Ci oferty otwarcia karty kredytowej i w informacji zawiera jakąś kwotę. Nie jest to maksimum, a raczej limit, który bank dość swobodnie przyzna Ci na podstawie Twoich dochodów. Często wartość ta generowana jest automatycznie. Możesz potraktować ją jako wskazówkę. W takiej wysokości otrzymasz limit prawdopodobnie też w innych bankach.

Ile kosztuje karta kredytowa i limit odnawialny?

Koszty obu rozwiązań składają się z kilku elementów.

  • Opłata za przyznanie limitu/karty kredytowej – Symboliczna opłata za pierwotną usługę samego założenia karty lub przyznania limitu na koncie. Banki stosunkowo często w ogóle jej nie pobierają.
  • Opłata za dostępny limit – Płacona przeważnie za każdy rok usługi. Na ogół zależna jest od wysokości przyznanego limitu i może stanowić np. jego 1%. W takiej sytuacji ktoś z limitem 25 000 zł, płaciłby opłatę 250 zł. Nie jest zależna od tego czy faktycznie wykorzystuje się limit.
  • Odsetki naliczane od wykorzystanego limitu – Aktualnie odsetki od pieniędzy pożyczonych w ramach limitu/karty kredytowej wynoszą 15% do 20% w skali roku. Gdyby ktoś pożyczył na cały rok 10 000 zł, to zapłaciłby w tym czasie 1500 zł do 2000 zł odsetek.
  • Opłaty za transakcje – Zwłaszcza w przypadku kart kredytowych, mogą pojawić się opłaty za wypłacanie pieniędzy w bankomacie lub przelewy z karty.

Bardzo wielu opłat związanych z kredytami odnawialnymi można uniknąć, jeśli spełnia się dodatkowe wymagania banku. Przykładowo można zostać zwolnionym z opłaty za kartę w danym miesiącu, jeśli wykonywało się odpowiednią liczbę transakcji płatniczych za pomocą tej karty. Odsetek da się uniknąć spłacając zawsze kartę do „0” w okresie bezodsetkowym. Za to w przypadku debetu na koncie, przeważnie nie płaci się za przelewy i wypłaty z bankomatów.

Jak spłacić kartę kredytową i limit odnawialny?

Limit odnawialny na koncie możesz spłacić po prostu wpłacając środki na konto. W pierwszej kolejności będą one użyte do „załatania dziury” czyli ujemnego salda na koncie. Spłata odbywa się więc automatycznie i jest bardzo uproszczona. Możesz spłacać jednorazowo całość zadłużenia lub robić to mniejszymi kwotami.

Kartę kredytową spłaca się trochę inaczej. Przede wszystkim korzysta ona z odrębnego konta, więc środki, jakie skierujesz na swój ROR nie uzupełnią automatycznie braku na karcie. Jeśli masz taki zapis w umowie lub określisz taki warunek, karta zostanie automatycznie spłacona w całości, jeśli na początku okresu rozliczeniowego będą na to środki. Przeważnie jednak kartę będziesz spłacać ręcznie, po przez wybranie opcji „spłać kartę” w bankowości elektronicznej. Wtedy możesz spłacić dowolną cześć wykorzystanego limitu. Pamiętaj co najmniej o terminowej minimalnej spłacie wymaganej przez bank.

Brak minimalnej spłaty karty będzie powodował wzrost zadłużenia na niej. Prawdopodobnie, gdy zaczniesz dobiegać do maksymalnej kwoty limitu, bank zaproponuje Ci rozłożenie płatności na raty w ramach kredytu gotówkowego, ale będzie to jasny sygnał, że karta/limit nie były dla Ciebie optymalnym rozwiązaniem.

Jakie są podobieństwa i różnice pomiędzy kartą kredytową a limitem odnawialnym?

Najważniejsze podobieństwa i różnice pomiędzy kartą kredytową a limitem odnawialnym przedstawia poniższa tabela.

Karta kredytowaDebet na koncie
Jest kredytem odnawialnymTakTak
Wymaga posiadania konta w danym bankuNieTak
Wymaga zdolności kredytowejTakTak
Wpływa na przyszłą zdolność kredytowąTakTak
Można pożyczyć pieniędze w dowolnym czasieTakTak
Można spłacić w dowolnym momencieTakTak
Spłata następuje automatycznieZależy od umowyTak
Można uniknąć opłat za prowadzenieTakNie
Oferuje okres bezodsetkowyTak (nie musi)Nie
Płaci się za wypłatę w bankomacieTak (na ogół)Nie (zależy od konta)
Płaci się za przelew na konto obceTak (na ogół)Nie (zależy od konta)
Korzysta ze specjalych promocjiCzęstoNie
Można zamienić na kredyt gotówkowyTakTak

Karta kredytowa a limit odnawialny – co się bardziej opłaca?

Karta jest opłacalna dla osób, które potrafią z niej skorzystać. Jeśli pamiętasz o wykonaniu transakcji zwalniających Cię z opłat za kartę i zawsze spłacasz ją w okresie bezodsetkowym, to możesz całkiem uniknąć płacenia za kartę kredytową. Nawet jest szansa na jakiś cashback, albo zniżki na stacjach benzynowych. Trzeba jednak poświęcić swoim finansom nieco uwagi.

Debet na koncie jest znacznie korzystniejszy, jeśli mając ujemne saldo wykonujesz przelewy lub wypłacasz gotówkę w bankomacie.

Jeśli zostawiasz limit niespłacony to oba rozwiązania są drogie i niepraktyczne.

Porównanie obu rozwiązań przedstawiamy w poniższej tabeli.

SytuacjaCo się bardziej opłaca
Płacisz za zakupyKarta
Dokonujesz przelewówDebet
Wypłacasz z bankomatuDebet
Spłacasz w ciągu 50-60 dniKarta
Nie spłacasz w ciągu 2 m-cyKredyt gotówkowy
Polujesz na promocjeKarta
Nie wykorzystujesz limituŻadne

Karta kredytowa czy limit odnawialny – jak wybrać najlepszą ofertę?

Najlepsze oferty można wybrać korzystając z rankingów i porównywarki na stronach rankomat.pl. Banki oferują ciekawe promocje na karty kredytowe i osoba zorientowana w nich, jest w stanie nie tylko uniknąć opłat, ale nawet zyskać na tym produkcie bankowym.

Porównując oferty limitów na koncie, musisz też wziąć pod uwagę same warunki prowadzenia konta w danym banku, jako że są to usługi ściśle połączone. Karty kredytowe są mniej zależne od innych usług banku, ale czasami promocja wymaga jednak posiadania RORu.

Pamiętaj, że umowy tego typu nie muszą być „wiecznie trwałe”. Najlepiej na kartach kredytowych wychodzą osoby, które wybierają najlepszą kartę w danym momencie, ale utrzymują ją tylko w okresie promocyjnym czyli przeważnie przez 12 miesięcy. Potem rezygnują z karty, tylko po to, by wybrać nową, atrakcyjną promocję w innym banku.

Karta kredytowa czy limit odnawialny – co wybrać?

Bardzo zależy od tego jak dobrze radzisz sobie ze swoimi finansami. Jeśli potrafisz pilnować terminów i zależy Ci na bezpłatnym limicie do wykorzystania, karta będzie z pewnością lepsza. Wymaga jednak planowania i wykonywania przelewów z innych środków.

Limit jest prostszy, bardziej intuicyjny, ale praktycznie zawsze będziesz za niego płacić. Nie ma sposobów na uniknięcie odsetek, nawet jeśli pożyczysz pieniądze tylko na jeden dzień. Tak samo opłata za przyznany limit zawsze zostanie naliczona, nawet gdy go nie wykorzystujesz.

Żadne z tych rozwiązań nie pomoże Ci jeśli masz tendencję do drenowania limitu i niespłacania go w terminie. Oznacza to, że żyjesz trochę ponad stan i nieodpowiedzialnie korzystasz z rozwiązań, które powinny być awaryjne.

Co warto wiedzieć?

  1. Karta kredytowa i debet na koncie są kredytami odnawialnymi.
  2. Oprocentowanie naliczane jest od wykorzystanego limitu, ale opłata roczna zależy od limitu przyznanego.
  3. Karta pozwala uniknąć opłat i odsetek, jeśli odpowiednio z niej korzystasz, debet nie wiąże się za to z opłatami za przelewy i wypłaty z bankomatów.
  4. Okres bezodsetkowy na kartach wynosi do 50 do 60 dni.
  5. Do obu typów kredytu musisz mieć zdolność kredytową.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Co jest lepsze karta kredytowa czy kredyt odnawialny?

    Karta jest lepsza, jeśli okazjonalnie robisz zakupy, na które nie masz środków, a potem szybko spłacasz. Kredyt odnawialny na koncie może być korzystniejszy gdy robisz przelewy, albo wypłacasz gotówkę mając zerowe saldo konta.

  2. Co lepsze karta kredytowa czy debet?

    Debet sprawdza się gdy potrzebujesz go do wypłacenia gotówki, lub dokonania przelewu. Natomiast jeśli płacisz za zakupy kartą i spłacasz zadłużenie w terminie, karta kredytowa będzie bardziej korzystna.

  3. Czy opłaca się brać limit odnawialny?

    Opłacalność limitu w rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowym zależy od Twojej sytuacji finansowej. Przemyśl czy są Ci potrzebne dodatkowe środki i porównaj dostępne opcje (kredyt gotówkowy, karta kredytowa, pożyczka).

  4. Jakie są minusy karty kredytowej?

    Karty są oprocentowane znacznie mniej korzystnie niż kredyty gotówkowe. Jeśli zadłużasz się i nie spłacasz zobowiązania w terminie, zaczynają być bardzo drogie.

  5. Jakie korzyści daje karta kredytowa?

    Karta kredytowa daje Ci dużą elastyczność. Możesz zaciągnąć dług w banku, ale jeśli spłacisz go w okresie bezodsetkowym (przeważnie 50-60 dni) to nie będzie żadnych odsetek.

Oceń artykuł
5

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest

0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments