Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Co to jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?

Karta kredytowa to, przy odrobinie samodyscypliny, dobry sposób na całkiem tanie pożyczanie środków finansowych w banku. Sprawdź ile wynosi i jak w praktyce działa okres bezodsetkowy na karcie kredytowej.

W  portfelach Polaków w II kwartale 2022 r. znajdowało się nieco ponad 5 mln sztuk kart kredytowych, a ich największym wydawcą nadal pozostaje Bank PKO BP (według danych raportu PRNews). Jednocześnie aż 41 % uczestników badania prowadzonego przez Santander Consumer Bank “Polaków Portret własny: Polacy na e-zakupach 2022”, wskazało  kartę kredytową na drugim miejscu (tuż po kredycie ratalnym) jako najczęściej wybierane rozwiązanie bankowe.

Natomiast na przyszłość, z uwzględnieniem aktualnej sytuacji gospodarczej, większe wydatki chcielibyśmy sfinansować kredytem ratalnym (31%). Kredyt gotówkowy znalazł się na drugim miejscu (16%), a kredyt w karcie kredytowej na trzecim (14%).

Karta kredytowa – czym jest i jak działa?

Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej, która nie jest bezpośrednio powiązana z kontem osobistym użytkownika. Dlatego możesz z niej korzystać bez względu na to, czy na Twoim rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowym znajdują się jeszcze dostępne środki finansowe. 

Karta kredytowa pozwala zarówno na realizowane transakcji bezgotówkowych, jak i gotówkowych – choć te drugie mogą być kosztowne (o szczegółach przeczytasz w dalszej części artykułu). Pożyczone środki można wykorzystać na dowolny cel.

Wysokość limitu dostępnego w ramach karty kredytowej zależy od Twojej indywidualnej zdolności kredytowej. Dla jej ustalenia bank standardowo wymaga dokumentów potwierdzających wysokość osiąganych dochodów i sprawdza wnioskodawcę w bazie Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Posiadanie karty kredytowej umożliwia korzystanie z kredytu bankowego prawie za darmo – warunkiem jest przestrzeganie zasad związanych ze spłatą wykorzystanego limitu w tzw. okresie bezodsetkowym zwanym również z ang. grace period.

Zatem karty kredytowe mogą być bardziej atrakcyjnym rozwiązaniem niż korzystanie ze standardowego kredytu. Dodatkowo aktywne używanie karty kredytowej i jej terminowa spłata pomoże zbudować dobrą historię kredytową. 

Czym jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?

Największą zaletą posiadania karty kredytowej jest okres bezodsetkowy czyli czas, kiedy bank nie naliczy odsetek z tytułu wykorzystanego limitu. A to w praktyce oznacza, że pieniądze można pożyczyć bez kosztów (poza stałymi opłatami określonymi w umowie o wydanie karty kredytowej czyli np. prowizji z tytułu wypłaty gotówki w bankomacie).

Okres bezodsetkowy a rozliczeniowy i na spłatę zadłużenia 

 Okres bezodsetkowy składa się z dwóch elementów:

  • okres rozliczeniowy – odpowiada długości miesiąca kalendarzowego i trwa od 28 do 31 dni. Po jego zakończeniu bank podsumuje wszystkie transakcje dokonane przy pomocy karty kredytowej i wyśle Ci (najczęściej drogą elektroniczną) miesięczne rozliczenie ze wskazaniem terminu spłaty zadłużenia i tym samym końcem okresu bezodsetkowego.
  • czas na spłatę zadłużenia – okres, który rozpoczyna się po zakończeniu cyklu rozliczeniowego i trwa w zależności od oferty banku zwykle od 20 do 30 dni. W tym czasie od wykorzystanego limitu nie zostaną naliczone odsetki, ale jednocześnie jego zakończenie stanowi granicę bezpłatnego korzystania z limitu.

Przykład

Zakładamy, że cykl rozliczeniowy trwa 30 dni, a czas na spłatę zadłużenia 25 dni:

  • przy korzystaniu z karty kredytowej w pierwszym dniu okresu rozliczeniowego na spłatę masz 55 dni (30 dni cyklu rozliczeniowego + 25 dni na spłatę zadłużenia)
  • przy korzystaniu z karty kredytowej dwudziestego dnia okresu rozliczeniowego na spłatę zadłużenia masz już tylko 35 dni (10 dni cyklu rozliczeniowego + 25 dni na spłatę zadłużenia).

W przypadku opóźnienia ze spłatą zadłużenia, bank doliczy odsetki. Może również doliczyć inne dodatkowe koszty z tytułu przekroczenia terminu spłaty zobowiązania, jeśli przewiduje to umowa. Natomiast w przypadku spłaty całości zadłużenia czyli wykorzystanego limitu w okresie rozliczeniowym nie zapłacisz odsetek. 

Ile trwa okres bezodsetkowy? 

Długość okresu bezodsetkowego trwa zwykle od 51 do 60 dni. Wszystko zależy od oferty banku. Pod uwagę brana jest również nasza zdolność kredytowa. Najkorzystniejsze oferty, zarówno w zakresie dodatkowych bonusów, wysokości dostępnego limitu, jak i długości okresu bezodsetkowego, to propozycja dla osób zamożnych. Prym wiedzie tu czarna karta kredytowa. 

Jednak kredyt na karcie kredytowej to opcja dla każdego, kto posiada stały dochód (w Santander Bank Polska kartę można otrzymać przy dochodach na poziomie minimum 650 zł miesięcznie – stan na dzień 01.02.2023 r.) i poszukuje możliwości korzystania z dodatkowej gotówki.

Ile wynosi minimalna kwota, którą trzeba zwrócić? 

Minimalna kwota spłaty karty kredytowej to kwota wyznaczona przez bank, najczęściej procentowo, liczona od wykorzystanego limitu. Kredytodawca wymaga spłaty w okresie bezodsetkowym co najmniej ustalonej wcześniej kwoty minimalnej. Jej wysokość zależy od oferty banku. Zwykle to około 5% wykorzystanego limitu.   

Jak można spłacić kartę kredytową?

Techniczne rozwiązania pozwalają na automatyczną spłatę wykorzystanego limitu na karcie kredytowej. Zatem nie musisz pamiętać o terminach, jeśli ustawisz automatyczną spłatę karty kredytowej w ramach swojego konta. Warunek jest jeden: na rachunku muszą znajdować się środki wystarczające na przelew.

Dzięki tej opcji możesz terminowo regulować całe zadłużenie powstałe w okresie rozliczeniowym. Co w praktyce oznacza, brak dodatkowych kosztów. Mianowicie bank od pożyczonych pieniędzy nie naliczy dodatkowych odsetek. 

Ten sam efekt można uzyskać dokonując spłaty samodzielnie, na podstawie rozliczenia wydatków wysyłanych przez bank. Odsetki nie zostaną naliczone jeśli zdążysz z przelewem do końca okresu bezodsetkowego. 

Trzecia opcja dotyczy spłaty minimalnej kwoty wymaganej przez bank i wskazanej w umowie o kartę kredytową. Od wartości wykorzystanego limitu, który przekracza kwotę minimalną bank naliczy odsetki za każdy dzień po przekroczeniu okresu bezodsetkowego, aż do momentu spłaty.

Czwarta opcja to scenariusz negatywny, który oznacza brak jakiejkolwiek spłaty w okresie bezodsetkowym. Taka sytuacja może się zdarzyć, jeśli ustawiłeś automatyczny przelew z konta, a na rachunku brakuje jakichkolwiek środków, zapomniałeś o samodzielnej spłacie lub po prostu nie masz odpowiedniej kwoty na spłatę zadłużenia.

Takiej sytuacji lepiej unikać, bo będzie najbardziej kosztowna. Bank nie tylko naliczy odsetki, ale może obciążyć nas dodatkową opłatą za brak spłaty i ewentualnymi monitami wzywającymi do spłaty. Rozwiązaniem może być rozłożenie spłaty zobowiązania na raty – część banków oferuje takie rozwiązanie. 

Jakie są konsekwencje opóźnienia spłaty zobowiązania? 

Konsekwencje spłaty wykorzystanego limitu z przekroczeniem okresu bezodsetkowego to dodatkowe koszty. Zakończenie okresu bezodsetkowego nie oznacza, że trzeba od razu spłacić wykorzystany na karcie limit. Bank zwykle będzie oczekiwał spłaty co najmniej kwoty minimalnej określonej w umowie. Natomiast dłuższy okres spłaty będzie oznaczał w takim przypadku po prostu naliczenie odsetek w odpowiedniej wysokości zgodnej z oprocentowaniem. 

Jakie są koszty opóźnienia spłaty zobowiązania? 

Opóźnienie rozumiane jako spłata limitu po terminie okresu bezodsetkowego oznacza naliczenie przez bank odsetek zgodnie z oprocentowaniem wskazanym w umowie kredytowej. Dodatkowy koszt z tytułu braku spłaty zadłużenia pod postacią odsetek naliczony zostanie tylko od kwoty wykorzystanego limitu za każdy dzień przekroczenia, aż do momentu jego spłaty. Liczy się zatem termin spłaty karty kredytowej – im szybciej po zakończeniu okresu bezodsetkowego tym lepiej.

Warto też pamiętać, że spłata zadłużenia w okresie bezodsetkowym nie oznacza, że karta kredytowa będzie rozwiązaniem całkowicie darmowym. Bank może naliczyć inne opłaty. Najczęściej stosowane koszty to:

  • opłata za wydanie karty głównej i dodatkowej
  • miesięczna opłata za obsługę karty
  • prowizja z tytułu wypłaty gotówki z bankomatu,
  • opłata za kartę,
  • opłata roczna pobierana po zakończeniu każdego roku użytkowania karty głównej.

Nie każda oferta obejmuje wszystkie z wyżej wymienionych opłat, a części z nich można uniknąć przy odpowiednio aktywnym korzystaniu z karty. Natomiast wypłata gotówki z bankomatu przy pomocy karty kredytowej i przelew z rachunku karty zawsze będą drogie. Najczęściej od wypłaconej lub przelanej kwoty zostanie pobrana określona w umowie prowizja lub naliczone zostaną odsetki, bowiem okres bezodsetkowy nie obejmuje tego typu transakcji.

Przykład

Na podstawie oferty karty kredytowej Santander Bank Polska możemy spotkać się z następującymi opłatami: (obowiązujące na dzień 01.02.2023 r.) 

  • wydanie karty głównej – 0 zł
  • miesięczna opłata za kartę – od 0 do 7,50 zł (brak kosztów pod warunkiem wykonania co najmniej 10 transakcji w cyklu rozliczeniowym)
  • wydanie i obsługa karty dodatkowej – 0 zł
  • przewalutowanie transakcji zagranicznej w walucie innej niż złotówki – 2,8%
  • przelew z rachunku karty kredytowej – 4% minimum 10 zł
  • wypłata gotówki z bankomatu w kraju i za granicą – 4% minimum 10 zł 

Jak korzystać z karty kredytowej, żeby nie płacić odsetek?

Wystarczy dotrzymać terminu spłaty zadłużenia określonego przez bank. Brzmi całkiem prosto – tym bardziej, że co miesiąc otrzymujesz rozliczenie karty kredytowej i transakcji wykonanych za jej pomocą. Jednak w praktyce łatwo przeoczyć ostateczny termin przelewu, który uprawnia do korzystania z przyznanego limitu bez odsetek.

Pomocna może być w takim przypadku dyspozycja automatycznej spłaty zadłużenia karty kredytowej, ustawiona w ramach posiadanego konta bankowego. Wówczas musisz tylko pamiętać, żeby zapewnić odpowiednią wysokość środków na rachunku bankowym, potrzebnych do spłaty całego wykorzystanego limitu.

Jeśli chcesz samodzielnie zlecić przelew, to nie czekaj do ostatniego dnia, tylko zrób to na tyle wcześnie, żeby mieć pewność, że środki zostaną zaksięgowane na czas. W sytuacji podbramkowej pozostaje jeszcze możliwość skorzystania z opcji szybkich przelewów, gdzie pieniądze trafią na konto jeszcze w dniu złożenia dyspozycji.

Okres bezodsetkowy na karcie kredytowej w ofercie banków 

Standardowe propozycje banków w zakresie proponowanej długości okresu bezodsetkowego wyglądają następująco:

Źródła:

  1. https://www.pb.pl/raport-prnews-pl-rynek-kart-kredytowych-i-kw-2022-1162121
  2. https://www.blog.santanderconsumer.pl/blisko-ciebie/opublikowalismy-nowy-raport-o-e-commerce-polakow-portfel-wlasny-polacy-na-e-zakupach-2022,1,189.html

Warto wiedzieć

  1. Wysokość dostępnego limitu na karcie kredytowej zależy od zdolności kredytowej wnioskodawcy. 
  2. Okres bezodsetkowy obejmuje dwa elementy: cykl rozliczeniowy karty kredytowej (trwa miesiąc) i okres przeznaczony na spłatę zadłużenia. 
  3. Spłata pełnej kwoty wykorzystanego limitu w okresie bezodsetkowym oznacza, że bank nie naliczy odsetek od pożyczonych pieniędzy. 
  4. Długość okresu bezodsetkowego to, w zależności od oferty banku, od 51 do 60 dni.
  5. Im dłuższy okres bezodsetkowy, tym dłużej możemy korzystać z pieniędzy banku bez odsetek. 

FAQ - najczęściej zadawane pytania

  1. Ile mam czasu na spłatę karty kredytowej?

    Czas na spłatę wykorzystanego limitu zależy od oferty banku, z której korzystasz od 51 do 60 dni. Spłata zobowiązania w czasie trwania okresu bezodsetkowego oznacza, że bank nie naliczy odsetek od wykorzystanego limitu. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, aby przelewu na rachunek karty dokonać po tym okresie. Wówczas bank naliczy od wykorzystanej kwoty odsetki zgodne z oprocentowaniem karty. 

  2. Jakich transakcji dotyczy okres bezodsetkowy?

    Okres bezodsetkowy dotyczy jedynie transakcji bezgotówkowych. W przypadku wypłaty gotówki, nawet niewielkiej kwoty dostępnej w ramach limitu trzeba liczyć się z prowizją lub naliczeniem odsetek. 

  3. Kiedy odnawia się limit na karcie kredytowej?

    Limit na karcie kredytowej odnawia się do pełnej przyznanej wysokości z chwilą spłaty wykorzystanej w danym okresie kwoty. Transakcje realizowane przy pomocy karty kredytowej zmniejszają dostępne saldo, ale z chwilą zwrotu pieniędzy limit ponownie się odnawia i to bez żadnych dodatkowych wniosków.

  4. Jak liczyć okres bezodsetkowy?

    Okres bezodsetkowy obejmuje dwa etapy: miesięczny okres rozliczeniowy, w którym korzystamy z dostępnego limitu i okres na spłatę zobowiązania, który w zależności od oferty trwa od 20 do 30 dni. Na koniec okresu rozliczeniowego bank wyśle nam podsumowanie wydatków wraz ze wskazaniem terminu spłaty zobowiązania. Dotrzymanie terminu rozliczenia oznacza brak odsetek. Spłata zobowiązania z przekroczeniem terminu bezodsetkowego oznacza dodatkowy koszt pod postacią odsetek zgodnych z oprocentowaniem kredytu na karcie. 

  5. Ile trwa okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?

    Długość okresu bezodsetkowego zależy od oferty banku. Z reguły będzie to około 51 do 60 dni.

PORÓWNAJ KREDYTY
Izabela Stachura
Oceń artykuł
4.4

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest

0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments