Karta kredytowa od ręki – gdzie po kartę na ostatnią chwilę?

Potrzebujesz dodatkowych środków, ale nie do końca wiesz, ile? Zastanów się nad kartą kredytową. Wypłacisz dowolną ilość pieniędzy w ramach przyznanego limitu, co da Ci swobodę finansową. Przeczytaj artykuł i dowiedz się, na jakich zasadach wydawane są karty i w których bankach można je otrzymać.

Jak wynika z raportu NBP za pierwszy kwartał 2023 r. Polacy mają 4,9 mln kart kredytowych. Od stycznia do końca marca 2023 wykorzystali z nich środki wielkości 13,466 mld zł. Co przesądza o tak dużej popularności tego rozwiązania? Dużą rolę odgrywa okres bezodsetkowy na karcie kredytowej. W tym czasie klient może korzystać z nieoprocentowanego kredytu, tj. oddaje tylko tyle, ile pożyczył.

Czym jest i jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa jest produktem finansowym dostępnym niemal w każdym banku. Z wyglądu jest bardzo podobna do zwykłej karty płatniczej, jaką jest np. karta debetowa. Często na tworzywie, z którego wykonana jest karta kredytowa, naniesiony jest napis „Credit Card”. Poza tym znajdują się na niej m.in.:

• numer karty
• data ważności
• kod CVV/CVC
• imię i nazwisko właściciela karty
• nazwa banku
• miejsce na podpis właściciela karty.

Znajdziemy tam też logo firmy odpowiedzialnej za wydanie karty. Polskie banki współpracują z organizacjami:

• Visa
• Mastercard.

Ważnym elementem kart jest pasek magnetyczny i microchip. Są to nośniki danych zapisanych na karcie. Pasek jest potrzebny, aby przeciągnąć kartę w terminalu lub skorzystać z niej w bankomacie – microchip podobnie. Niektóre karty mają również „wtopioną” antenę do płatności zbliżeniowych. Karty kredytowe mają z reguły postać prostokąta z plastiku, choć niektóre banki oferują je także w formie metalowej (np. karta Infinite banku PKO BP).

Karta kredytowa wiąże się z przyznaniem limitu kredytowego przez bank, czyli maksymalnej dostępnej kwoty zadłużenia. Klient może pożyczać środki do wysokości limitu. Oznacza to, że ma prawo wypłacić 100% maksymalnej kwoty np. pierwszego dnia okresu rozliczeniowego (chyba że w umowie znajdują się ograniczenia co do wielkości dziennych wypłat).

Płacąc kartą kredytową, płaci się środkami, których właścicielem jest bank, czyli zaciąga się w ten sposób dług. Dług ten spłaca się według własnego uznania, jednak w kwocie nie mniejszej niż minimalna kwota spłaty. Jej wartość „co do grosza” znajduje się na wyciągu przesyłanym co miesiąc przez bank, ale jest to około 5-7% przyznanego limitu. Każda spłata odnawia limit, tzn. powiększa go.

Zaletą kart kredytowych jest okres bezodsetkowy (ang. grace period), czyli okres, w którym bank nie nalicza odsetek od zadłużenia. Długość grace period zależy od warunków umowy, ale najczęściej wynosi od 50 do 60 dni. Uregulowanie długu w tym czasie oznacza, że kwota do spłaty będzie równa pożyczonej, można zatem powiedzieć, że jest to swojego rodzaju „darmowy” kredyt.

Karta kredytowa służy przede wszystkim do realizacji transakcji bezgotówkowych takich jak:

• płatności w punktach usługowo-handlowych wyposażonych w terminale płatnicze – można dokonywać płatności zbliżeniowych, jak i standardowych, które wymagają wsunięcia karty do szczeliny terminala,
• płacenie za zakupy internetowe.

Kartą kredytową można także wypłacać pieniądze z bankomatów, ale powinna być to ostateczność. Czynność taka może być bardzo kosztowna z uwagi na wysokie prowizje pobierane przez banki za operacje tego typu. Jednak to nie wszystko. Wypłata gotówki z bankomatu za pomocą karty kredytowej powoduje też utratę okresu bezodsetkowego.

Czy można otrzymać kartę kredytową od ręki?

Niektóre banki kuszą kartami kredytowymi wydawanymi „od ręki”. W większości przypadków jest to chwyt marketingowy mający na celu zainteresowanie klientów swoją ofertą. Karty kredytowej nie można uzyskać z marszu.

Sama decyzja o przyznaniu (bądź nie) będzie dosyć szybka, ale bank musi ją czymś podeprzeć. Karty kredytowe to rodzaj kredytu, a tych jak wiadomo, banki nie udzielają każdej zainteresowanej osobie, lecz wyłącznie tym, które spełnią określone wymagania. Zakładając, że klient banku kwalifikuje się do otrzymania karty kredytowej, dostanie ją dopiero po podpisaniu umowy.

Konkludując, okres od złożenia wniosku o kartę do jej otrzymania, składa się etapów:

1. Klient składa wniosek o kartę i dostarcza do banku wymagane dokumenty.
2. Bank weryfikuje zdolność kredytową wnioskodawcy i wydaje decyzję.
3. Bank przygotowuje umowę i przekazuje ją do podpisania klientowi.
4. Bank wydaje kartę i wysyła ją do klienta.

W zależności od tego, czy te czynności będą realizowane przez funkcje bankowości elektronicznej, czy w tradycyjny sposób, tj. w oddziale banku, cała procedura trwa od kilku godzin do kilkunastu dni.

Standardowo niemożliwe jest otrzymanie karty kredytowej błyskawicznie, w kilka chwil po złożeniu wniosku. Osoby, które mają konto w danym banku czasem od razu wiedzą, czy dostaną kartę, ponieważ wpływy na konto niekiedy są wystarczające do wydania decyzji kredytowej. Jednakże i w takiej sytuacji trzeba oczekiwać, aż bank wyda kartę, a poczta bądź kurier ją dostarczy.

W których bankach można otrzymać kartę kredytową?

Procedura wnioskowania o kartę jest podobna we wszystkich bankach. W tych, w których konieczna jest osobista wizyta w oddziale, będzie to trwało dłużej niż w bankach załatwiających sprawę online. Poniżej lista banków wraz z krótkim opisem oferowanych kart oraz instrukcją, w jaki sposób o nie wnioskować.

PKO BP – w tym banku klient może wybierać spośród 3 wersji kart: Przejrzystej, Mastercard Platinum i Visa Infinite. Pierwsza to najzwyklejsza kredytówka, kolejne oprócz limitu kredytowego zawierają pakiety ubezpieczeń i dostępu do dodatkowych usług. Wszystkie można zamówić przez serwis internetowy iPKO lub w oddziale.

Bank Pekao S.A. – w banku z żubrem karty wydawane są w pakietach nazwanych: Standard, Złoty i Platynowy. Pakiety, oprócz przyznanego limitu, obejmują różnego rodzaju polisy oraz powiększoną liczbę punktów w programie lojalnościowym Mastercard Bezcenne Chwile. O kartę można wnioskować w oddziałach lub zamawiając kontakt od doradcy po wypełnieniu formularza na stronie. Klienci posiadający rachunek bankowy w Banku Pekao S.A. mogą sprawdzić w bankowości internetowej, czy otrzymali ofertę karty. Jeśli takowej nie widzą, muszą udać się do placówki lub zamówić rozmowę z konsultantem.

Santander Bank Polska S.A. – w ofercie ma 4 warianty kart kredytowych: Visa Silver Akcja Pajacyk, Mastercard Silver, World Mastercard i Visa Platinum. Wnioski o karty klienci banku mogą złożyć w bankowości internetowej (w zakładce Oferta), a pozostali przez telefon lub wizytę w oddziale. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) kart wynosi od 22,01% do 24,82% (stan na 12.10.2023 r.).

Citi Handlowy – ma w ofercie 5 różnych kart kredytowych: Simplicity, BP Motokarta, PremierMiles, World Mastercard i World Elite Mastercard Ultime. Wniosek o kartę można złożyć w oddziale lub online poprzez formularz na stronie www. W tym drugim przypadku bank weryfikuje tożsamość za pomocą zdjęcia dowodu osobistego i twarzy.

BNP Paribas Bank Polska S.A. – oferuje karty: Mastercard Standard, Mastercard Standard Dama Wśród Kart, Mastercard Gold i Visa Platinum. Wnioski o karty Mastercard Standard i Mastercard Gold klienci banku mogą złożyć w bankowości internetowej GOonline lub aplikacji mobilnej GOmobile.

mBank – w mBanku można dostać kartę aż w 6 opcjach. Zasadnicza różnica pomiędzy nimi to maksymalna kwota limitu, o który można wnioskować. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania wszystkich wariantów kart to 21,08% (stan na 12.10.2023 r.). Podobnie jak w przypadku poprzednich banków – wnioski są przyjmowane online, telefonicznie i w oddziałach.

ING Bank Śląski S.A. – ten podmiot ma w ofercie 5 kart: Visa, Złota Visa i Visa Infinite oraz Mastercard i Platynowa Mastercard. Dla osób o dochodach od 800 do 3 500 zł miesięcznie dostępne są: Visa i Mastercard, lepiej zarabiający mogą wnioskować o pozostałe. Wnioski przyjmowane są telefonicznie, w placówkach lub – dla klientów banku – w aplikacji mobilnej Moje ING.

Alior Bank S.A. – proponuje karty Mastercard OK!, Mastercard TU i TAM i World Elite Mastercard. Ostatnia z kart oferuje RRSO na poziomie 14.96%. Zakładając, że klient wykorzysta w jednej operacji cały przyznany limit kredytowy w wysokości 54 300 zł, całkowity koszt kredytu to będzie 4 174,92 zł (w tym odsetki: 3284,92 zł, opłata za wydanie karty: 890 zł). Niestety, ta karta dostępna jest tylko dla osób z wysokimi dochodami i po złożeniu wniosku w oddziale. O pozostałe dwie karty można wnioskować na infolinii.

Millenium Bank S.A. – oferuje karty: Millennium Visa/Mastercard, WWF Millennium Mastercard, Millennium Impresja, Millennium Visa Platinum i Millenium Gold (do wyboru: VISA lub Mastercard). Wnioski o karty bank przyjmuje przez serwis Millenet (od osób posiadających konto), w placówkach i na infolinii.

Bank Ochrony Środowiska S.A. (BOŚ S.A.) – ma chyba najuboższą ofertę kart, ponieważ tylko 2 warianty: Standard i Gold. Uwagę zwraca dość niska wartość minimalnej spłaty: 3% zadłużenia, ale nie mniej niż 30 zł (w obu opcjach). Karty można zamówić przez internet, ale i tak podpisanie umowy odbywa się w placówkach.

Credit Agricole – proponuje karty Classic, Silver i Gold. Pierwszy wariant dostępny jest już przy wykazaniu dochodów w wysokości co najmniej 500 zł. Aby otrzymać kartę, w pierwszej kolejności należy wypełnić formularz kontaktowy i oczekiwać na kontakt ze strony konsultanta.

Ile czasu banki potrzebują na wydanie karty kredytowej?

Niektóre firmy (szczególnie hotele, wypożyczalnie samochodów i sprzętu wodnego) uważają, że karta debetowa jest niewystarczająca do zagwarantowania płatności i wymagają od swoich klientów kart kredytowych. Z tego powodu wiele osób np. przed podróżą poszukuje banku, który wyda im kartę błyskawicznie, czy w najwyżej kilka godzin od złożenia wniosku.

Obecnie takie możliwości oferują Citi Handlowy i Santander Bank Polska S.A. Nie oznacza to, że karta jest wydawana każdej przypadkowej osobie bez weryfikacji. Zainteresowany kartą klient musi przedłożyć wszystkie wymagane dokumenty, wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową i podpisać umowę.

Przyspieszenie procedur wynika z tego, że bank Citi Handlowy po podpisaniu umowy wydają kartę od razu, na poczekaniu (nie przesyłają jej pocztą). Aby otrzymać taką błyskawiczną kartę, wniosek trzeba złożyć w oddziale i poinformować doradcę, że chodzi o kartę „od ręki”.

W Santander Bank Polska S.A. jest nieco inaczej – bank (oprócz wysyłki pocztą karty plastikowej) przekazuje kartę wirtualną, widoczną w bankowości internetowej.

Karta pojawia się po 15 minutach po podpisaniu umowy o kartę (chyba, że akceptacja nastąpi po godz. 17.00 – wtedy karta widoczna będzie dopiero kolejnego dnia). Wirtualną kartę należy podpiąć do portfela cyfrowego (Google Pay, Apple Pay) i można:

• realizować nią płatności zbliżeniowe,
• wypłacać gotówkę w bankomatach z czytnikiem zbliżeniowym (uwaga na dodatkowe koszty i prowizje).

Jak widać – nie każdy bank informuje, jaki jest czas oczekiwania na kartę, ale z reguły trwa to około tygodnia.

Jakie dokumenty pogrzebne są do wniosku o kartę kredytową?

Standardowy zestaw dokumentów, o którym należy pamiętać wnioskując o kartę kredytową to:

• dokument tożsamości (np. dowód osobisty, paszport),
• dokumenty potwierdzające zatrudnienie i zarobki.

Współmałżonek, który nie ma rozdzielności majątkowej z drugą połówką, a stara się o większy limit kredytowy, musi wiedzieć, że bank na prawo wymagać zgody współmałżonka o kredyt. Przepisy nie precyzują, od jakiej kwoty taka zgoda jest potrzebna i dlatego banki mają różne wytyczne. Warto skontaktować się wcześniej z placówką i dopytać, czy w danym przypadku będzie wymagana.

Kiedy można wnioskować o kartę kredytową na uproszczonych zasadach?

Klient posiadający konto w banku, w którym zamierza wnioskować o kartę kredytową, może liczyć na ułatwioną procedurę. Wynika to z „Rekomendacji T dotyczącej dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych” wydanej przez KNF. W rekomendacji nr 7 KNF wskazuje, że bank ma prawo stosować uproszczone zasady oceny zdolności kredytowej w stosunku do klienta, który ma w tym banku rachunek.

Uproszczone zasady polegają na tym, że bank może podjąć decyzję na podstawie analizy historii kredytowej w bazach i oświadczenia klienta co do wysokości osiąganych dochodów. Jest to prawo banku, a nie jego obowiązek. W praktyce wygląda to tak, że część banków nie oczekuje dodatkowych dokumentów, jeśli znany im klient wnioskuje o stosunkowo niski limit.

Do decyzji wystarcza im analiza wpływów na konto i sprawdzenie klienta w tzw. bazach dłużników. Biorąc pod uwagę, że i to, i to odbywa się automatycznie, całą procedurę: od wnioskowania o kartę do podpisania umowy, można przeprowadzić w dosłownie kilka minut.

Na co zwracać uwagę podczas wyboru karty kredytowej?

Do najistotniejszych parametrów, na które warto zwracać uwagę podczas wyboru karty kredytowej zaliczamy:

• Dostępny limit kredytowy – nie warto brać karty z limitem niższym niż potrzebny, gdyż taka karta jest po prostu mniej użyteczna. Nie należy też przesadzać w drugą stronę tzn. decydować się na zbyt duży limit. Wolne środki mogą być za bardzo kuszące i rozejdą się na spontaniczne zachcianki. W razie pojawienia się realnej potrzeby, limit zawsze można zwiększyć.
• Okres bezodsetkowy – im dłuższy, tym dłużej można cieszyć się nieoprocentowanym kredytem. Składa się on z okresu rozliczeniowego i okresu na spłatę i może wynosić maksymalnie około 60 dni.
• Opłatę za kartę – comiesięczna opłata za kartę jest często anulowana po spełnieniu pewnych wymogów: np. zrealizowania określonej liczby transakcji czy wypłaceniu gotówki. Należy przyjrzeć się temu i przeanalizować, czy nasza aktywność z kartą pozwoli na uniknięcie opłaty. Część banków pobiera opłatę roczną z góry – zamiast cykli miesięcznych.
• Moment spłaty karty – przy sporządzaniu umowy o kartę czasem można wybrać moment spłaty karty, a jeśli nie, to na pewno można o to zapytać. Warto wybrać taki okres, aby płatności przypadały niedługo po tym, jak otrzymujemy wynagrodzenie.

Dlaczego warto posiadać kartę kredytową?

Najważniejszą zaletą kart kredytowych jest ich główny cel, czyli możliwość elastycznego korzystania z pieniędzy wtedy, kiedy zajdzie taka potrzeba. Ale to nie wszystko. Banki wraz z różnymi instytucjami przygotowały szereg programów lojalnościowych dla użytkowników kart. Można zbierać punkty i wymieniać je na nagrody i rabaty.

Na szczególną uwagę zasługuje też usługa chargerback, czyli zwrot środków za niezrealizowane zamówienia lub źle wykonane usługi (lub zrealizowanie niezgodnie z umową). To procedura reklamacji, która przydaje się np. podczas korzystania z niesprawdzonego sklepu internetowego.

Jeśli sprzedawca okaże się oszustem i nie wyśle towaru, wystarczy zgłosić to zdarzenie do swojego banku, który następnie skontaktuje się z wystawcą karty (VISA lub Mastercard), z której była opłacana transakcji. Następnie wystawca skontaktuje się ze sprzedającym i poprosi o dowód na wywiązanie się z umowy. Jeśli takiego nie dostanie to nastąpi zwrot środków. Na taką metodę reklamacji nie można liczyć, jeśli płaci się tradycyjnym przelewem lub BLIK-iem.

Źródła:

1. https://nbp.pl/wp-content/uploads/2023/08/Informacja-o-kartach-platniczych-%E2%80%93-I-kwartal-2023-r.pdf
2. https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_T_%2814_09_2018%29_63160.pdf

Justyna Czerwińska

[email protected]

Autorka artykułów przede wszystkim o kontach bankowych i kredytach. Prześwietla produkty bankowe tłumacząc w prosty sposób ich zawiłości. Dba, aby nikt nie nabrał się na bankowy kruczek. Interesuje się także finansami firmowymi i tematami na styku pieniędzy i działalności gospodarczej, czyli podatkami, składkami i pozostałymi daninami.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments