Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Co to jest i jak działa karta debetowa?

Karta debetowa to obok gotówki najbardziej popularny sposób na dokonywanie płatności. Często niesłusznie mylona z kartę kredytową. Sprawdziliśmy jak działa karta debetowa i jak z niej korzystać.

Według Raportu PRNews liczba aktywnych kart debetowych użytkowanych przez klientów indywidualnych banków uniwersalnych wynosiła ponad 30 mln na koniec roku 2021.

Największym wydawcą kart debetowych dla klientów indywidualnych w Polsce jest PKO Bank Polski – ponad 7,642 mln. Na drugim miejscu znalazł się Santander Bank Polska z ponad 3,9 mln wydanych kart, a tuż zanim Bank Pekao S.A. – ponad 3,8 mln wydanych plastików. Mając na uwadze powyższe dane sprawdźmy z czego może wynikać popularność tego rozwiązania.

Co to jest karta debetowa?

Karta debetowa to instrument płatniczy, który służy do wykonywania transakcji gotówkowych i bezgotówkowych. Mówiąc prościej, to karta którą klient może otrzymać podczas zakładania konta osobistego.

Kwota transakcji dokonywanych kartą debetową jest ograniczona do wysokości środków zgromadzonych na rachunku. No chyba, że właściciel konta skorzysta z salda debetowego, co pozwoli mu dodatkowo zadłużać się w ramach przyznanego limitu.

Karta debetowa pozwala na realizację płatności w internecie oraz w punktach usługowo-handlowych wyposażonych w terminal. Dzięki płatnościom zbliżeniowym transakcje na kwotę niższą niż 100 zł nie wymagają wpisywania PIN-u.

Karta debetowa daje również możliwość wypłaty gotówki z bankomatu. Dodatkowo posiadacz „plastiku” może np. ustalić dzienny limit dla wykonywanych transakcji lub wyłączyć funkcję zbliżeniową, co pozwoli mu na lepsze dopasowanie tego rozwiązania do swoich potrzeb.

Jak działa karta debetowa?

Karta debetowa umożliwia wypłatę gotówki z bankomatu, jak i dokonywanie płatności w punktach usługowo-handlowych wyposażonych w terminale płatnicze. Za zakupy do wysokości 100 zł można zapłacić zbliżeniowo bez konieczności potwierdzania PIN-em.

W przypadku płatności na wyższą kwotę, zarówno po zbliżeniu karty do terminala, jak i przy włożeniu karty debetowej do szczeliny terminala, transakcję należy potwierdzić czterocyfrowym kodem.

Choć dla użytkownika karty sam proces autoryzacji to tylko kilka sekund, to w rzeczywistości obejmuje on kilka etapów. Po użyciu karty debetowej dane zostaną przetworzone przez sprzedawcę i przesłane do centrum rozliczeniowego w celu autoryzacji środka płatniczego, a następnie do sieci instytucji kartowej, która przekazuje je do banku wystawcy karty. Bank może wydać zgodę na dokonanie transakcji lub ją odrzucić w razie braku środków na koncie.

Przy pomocy karty debetowej można wypłacić gotówkę nie tylko z bankomatów, ale również bezpośrednio w kasie sklepu. Transakcja taka dokonywana jest w ramach usługi cashback. Punkty, w których możliwe są wypłaty w kasie sklepu, oznaczone są specjalną naklejką – znajduje się ona zwykle przy drzwiach wejściowych lub przy kasie. Usługa ta jest dostępna m.in. w sieci Żabka, Ruch, Dino, Media Markt czy BP.

Użytkownik karty debetowej może również przy jej pomocy wpłacić pieniądze na konto korzystając z wpłatomatu. Zarówno przy wpłacie, jak i wypłacie pieniędzy wymagane będzie potwierdzenie transakcji czterocyfrowym kodem PIN.

Jak otrzymać kartę debetową?

Praktycznie każdy, kto otworzy indywidualny rachunek bankowy może otrzymać kartę debetową do swojego konta. Wniosek o jej wydanie można złożyć przez internet albo bezpośrednio w placówce banku. Przykładowo w PKO Banku Polskim kartę debetową zamówisz:

  • przez serwis internetowy iPKO,
  • przez aplikację mobilną IKO,
  • przez infolinię banku,
  • w dowolnej placówce banku.

Zanim karta debetowa trafi w ręce adresata, może on zarządzać swoim budżetem i płatnościami w sieci za pomocą bankowości elektronicznej iPKO lub aplikacji mobilnej IKO. Wnioskodawca otrzyma kartę pocztą w ciągu kilku dni od złożenia wniosku.

Wydanie pierwszej karty debetowej zwykle nie generuje żadnych kosztów. W zależności od rodzaju wybranej oferty, korzystanie z karty może być bezpłatne albo wiązać się z naliczeniem miesięcznej opłaty. Często po spełnieniu określonych warunków bank może zwolnić klienta z kosztów w tym zakresie. Przykładowo:

  • Miesięczne koszty obsługi karty debetowej w banku Millennium wydanej do konta 360° to 7 zł. Opłata nie zostanie naliczona przez pierwsze dwa miesiące od wydania karty, a później w przypadku minimum jednej płatności kartą do konta lub BLIKiem oraz łącznych wpływów na konto na co najmniej 1000 zł miesięcznie.
  • Miesięczne koszty obsługi karty debetowej mBanku wydanej do eKonta to 7 zł. Opłata nie zostanie naliczona w przypadku wykonania transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 350 zł miesięcznie. Dodatkowo korzystanie z wszystkich bankomatów w Polsce dla posiadaczy karty mBanku jest bezpłatne pod warunkiem wypłaty co najmniej 100 zł.

Czym różni się karta debetowa od karty kredytowej?

Karta debetowa i karta kredytowa to dwa różne rozwiązania. Podobieństwa kończą się na niemal tym samym wyglądzie i możliwości dokonania płatności: online i w sklepach stacjonarnych wyposażonych w terminal.

Karta debetowa umożliwia dokonywanie płatności bezgotówkowych czy wypłatę gotówki w bankomacie tylko do wysokości środków zgromadzonych na rachunku bankowym (o ile posiadacz konta nie korzysta z dodatkowego debetu). Natomiast karta kredytowa umożliwia transakcje do wysokości limitu kredytowego przyznanego przez bank.

Środki wydane przy użyciu karty kredytowej trzeba zwrócić. Jeśli jednak całkowita spłata zadłużenia nastąpi w okresie bezodsetkowym (najczęściej 54-56 dni) to bank nie naliczy odsetek od pożyczonej kwoty. Zwrot pieniędzy po tym terminie oznacza konieczność zapłaty odsetek określonych w umowie.

Otrzymanie karty kredytowej wymaga posiadania przez wnioskodawcę zdolności kredytowej. Bank dokona weryfikacji dochodów potencjalnego klienta, kosztów życia i sytuacji majątkowej oraz sprawdzi jego dotychczasową historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Wydanie karty debetowej nie wiąże się z koniecznością przeprowadzania analizy zdolności kredytowej, ponieważ klient nie pożycza pieniędzy od banku, tylko korzysta ze środków własnych.

Kiedy karta debetowa może się przydać?

Za pomocą karty debetowej możesz zapłacić za zakupy w sklepie, obiad w restauracji lub nocleg w hotelu. Karta ta pozwala jednak nie tylko na dokonywanie płatności stacjonarnych – równie dobrze możesz zapłacić nią także za różnorakie transakcje zawierane online.

  • Aby dokonać płatności przez internet należy podać numer karty oraz tzw. kod CVC, czyli trzycyfrowy numer znajdujący się na odwrocie karty debetowej.

Płatności to jednak nie jedyna funkcja karty kredytowej. Dzięki niej można bowiem także wypłacić pieniądze z bankomatu lub w najbliższym sklepie (o ile mamy włączoną usługę cashback), a także skorzystać z wpłatomatu.

Jakie ryzyko niesie posiadanie karty debetowej?

Dzięki karcie debetowej nie musimy już nosić ze sobą gotówki. Nawet jeśli ją zgubimy lub zostanie nam skradziona, dokonanie płatności na wyższe kwoty za pomocą tego instrumentu będzie wymagało znajomości kodu PIN.

  • W przypadku kwot do 100 zł PIN nie jest wymagany, dlatego jeśli nie zorientujemy się od razu, że straciliśmy kartę debetową, złodziej może wykonać nią transakcje do tej sumy.

Na szczęście, w przypadku kradzieży karty debetowej możemy łatwo zablokować możliwość płatności w ten sposób – wystarczy zadzwonić na infolinię banku, zgłosić fakt utraty karty, a w praktyce stanie się ona bezużyteczna.

Czym jest saldo debetowe?

Posługując się kartą debetową możemy doprowadzić do sytuacji, kiedy na naszym rachunku pojawi się tzw. saldo debetowe. Taka sytuacja ma miejsce, gdy wartość naszych transakcji kartą przekroczy wysokość dostępnych na koncie środków. Jak to możliwe?

  • Niektóre banki w ramach karty debetowej pozwalają na wykorzystanie środków wykraczających poza fundusze zgromadzone na rachunku. Zwykle limit ten wynosi do kilkuset złotych.

Jeśli na naszym koncie pojawi się saldo ujemne, należy w ustalonym przez bank terminie spłacić powstałe zadłużenie. W przeciwnym razie musimy się liczyć z konsekwencjami w postaci odsetek karnych.

Jakie są wady i zalety karty debetowej?

Karta debetowa sprawdzi się w sytuacjach, kiedy na koncie znajdują się środki pozwalające na realizację określonej transakcji. Płatność kartą jest prosta i nie wymaga noszenia ze sobą gotówki. W przypadku podpięcia karty debetowej do aplikacji mobilnej banku czy usługi Apple/Google Pay nie trzeba mieć przy sobie nawet portfela, bo transakcja zrealizowana zostanie z wykorzystaniem smartfona.

Karta debetowa to także atrakcyjne rozwiązanie dla osób aktywnie płacących bezgotówkowo. W takiej sytuacji spełnienie warunków bezpłatności nie powinno nastręczać żadnych trudności.

Niektóre banki w zamian za rezygnację z opłat wymagają jednak dodatkowych aktywność niezwiązanych z samą kartą debetową np. wpływów na konto w określonej wysokości. Należy wziąć to pod uwagę analizując opłacalność konkretnej oferty.

Niestety w razie kradzieży lub zgubienia karty debetowej, można szybko stracić pieniądze – w szczególności jeśli usługa płatności zbliżeniowych jest aktywna. W takiej sytuacji ratunkiem będzie szybki kontakt z bankiem i blokada karty. Często błyskawicznej blokady karty można dokonać za pomocą aplikacji mobilnej.

Trzeba również pamiętać, że karta debetowa nie pozwala na zadłużanie się – dla jednych z istotna zaleta, a dla innych poważna wada. Do dyspozycji właściciela karty pozostają środki własne plus ewentualny debet w koncie, który zazwyczaj opiewa na niewysokie kwoty.

W bardziej wymagających sytuacjach lepiej sprawdzi się karta kredytowa – szczególnie, że całkowita spłata zadłużenia w odpowiednim terminie pozwala na uniknięcie odsetek od pożyczonej kwoty.

Jak rozsądnie korzystać z karty debetowej?

Karta debetowa daje nam wygodny dostęp do całej gotówki zgromadzonej na naszym koncie osobistym. To z kolei niesie ryzyko niekontrolowanej utraty posiadanych środków finansowych. Warto więc rozsądnie korzystać z karty debetowej, czyli sięgać po opcję debetu na karcie wyłącznie wtedy, gdy jest to naprawdę konieczne.

 

Warto wiedzieć

 

  1. Karta debetowa to wygodne rozwiązanie, które pozwala w prosty i szybki sposób korzystać z pieniędzy zgromadzonych na rachunku bankowym. Popularność tego produktu wynika z jego powszechnościoraz nieskomplikowanych procedur towarzyszących składaniu wniosku.
  2. Najczęściej aktywne korzystanie z „plastiku” pozwala uniknąć opłat związanych z prowadzeniem karty debetowej. Najważniejszą rolą klienta jest wybór odpowiedniej oferty i skorzystanie z usług dopasowanych do jego oczekiwań. W końcu nie każdy chce płacić smartfonem.
  3. Karta debetowa i karta kredytowa to dwa różne produkty. Karta debetowa pozwala aktywnie korzystać ze środków zgromadzonych na własnym koncie. Płacąc kartą kredytową, korzystamy natomiast z pieniędzy, które nie są naszą własnością – pożyczone środki trzeba będzie zatem zwrócić w określonym terminie.
  4. Choć karta kredytowa i karta debetowa na pierwszy rzut oka wyglądają tak samo, aby je odróżnić, należy sprawdzić jaki napis widnieje na awersie danej karty. W przypadku karty debetowej będzie to „Debit”, a na karcie kredytowej znajdziemy napis „Credit”.
  5. Alternatywę dla płatności kartą debetową stanowi obecnie płatność za pomocą BLIK-a.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy karta debetowa wydawana jest w banku od ręki?

    Nie, jeśli złożymy wniosek o kartę debetową, zwykle trzeba poczekać jakiś czas na jej wydanie (może to być nawet kilka tygodni). Karta debetowa najczęściej przesyłana jest pocztą na adres wskazany przez klienta.

  2. Jak aktywować kartę debetową?

    Karta, którą klient otrzyma pocztą jest nieaktywna. Aby ją aktywować należy zalogować się do swojej bankowości elektronicznej, zadzwonić na infolinię banku lub zgłosić się do banku osobiście.

  3. Czy mogę mieć dwie karty debetowe do jednego konta?

    Tak, banki zwykle dopuszczają możliwość wydania dwóch kart debetowych do tego samego konta, choć ostateczna decyzja zawsze zależy od danej instytucji finansowej.

  4. Co zrobić, gdy zgubiłem kartę debetową?

    W przypadku utraty karty debetowej należy dokonać jej zastrzeżenia – można to zrobić w swojej bankowości elektronicznej, dzwoniąc na infolinię banku lub udając się do banku osobiście.

  5. Czy mogę zmienić PIN do karty debetowej?

    Tak, zmiany kodu PIN można dokonać np. w swojej bankowości elektronicznej lub dzwoniąc na infolinię banku.

PORÓWNAJ KONTA
Bartłomiej Borucki
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments