Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Spłata karty kredytowej – co powinieneś o niej wiedzieć?

Spłata karty kredytowej powinna nastąpić w wyznaczonym przez bank terminie. Warto wiedzieć, że odpowiednie wykorzystanie jej możliwości może zapewnić darmowy kredyt. Podpowiadamy, jak regulować zadłużenie na karcie kredytowej, aby nie ponosić dodatkowych kosztów.

kobieca dłoń trzymająca złotą kartę kredytową nad otwartym laptopem
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Powołując się na dane Narodowego Banku Polskiego w trzecim kwartale ubiegłego roku Polacy dokonali przy pomocy kart płatniczych operacji na łączną kwotę 220,3 mld zł – o 17% więcej niż w poprzednim kwartale. Z kolei liczba osób posiadających karty kredytowe na przestrzeni ostatnich utrzymywała się się na zbliżonym poziomie. Zgodnie z Raportem PRNews.pl koniec września 2020 r. banki obsługiwały 6 mln kart kredytowych. Skoro rozwiązanie to przekonało miliony Polaków postanowiliśmy sprawdzić czym jest i na czym polega spłata karty kredytowej?

Czytając ten artykuł dowiesz się:

  • Czym jest karta kredytowa?
  • Jak ustalany jest limit karty kredytowej?
  • Jak działa karta kredytowa?
  • Czym jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?
  • Jak wygląda spłata karty kredytowej?
  • Kiedy najlepiej spłacić kartę kredytową?
  • Czy można spłacić kartę kredytową na raty?
  • Jak wygląda spłata karty kredytowej w wybranych bankach?
  • Spłata karty kredytowej po terminie – jakie konsekwencje?
  • Czym różni się karta kredytowa od karty debetowej?

Czym jest karta kredytowa?

Karta kredytowa jest rodzajem karty płatniczej, zapewniająca dostęp do limitu kredytowego w kwocie określonej przez bank. Osoba dokonująca płatności karty kredytowej korzysta ze środków finansowych udostępnionych przez bank i transakcje te nie pomniejszają salda konta osobistego – to dwa odrębne rachunki. Zadłużanie się w ramach limitu kredytowego nie wymaga każdorazowego składania wniosku w banku, co z pewnością docenią osoby poszukujące elastycznej i natychmiastowej formy finansowania.

Środki dostępne w ramach limitu kredytowego przeznaczyć można na dowolny cel bez konieczności informowania banku o naszym zamiarze. Kartę kredytową wykorzystywać można zarówno do operacji bezgotówkowych tj. płatności internetowe i do transakcji gotówkowych, jak wypłaty z bankomatów. W drugim przypadku lepiej jednak korzystać z karty debetowej, gdyż pobranie gotówki za pomocą karty kredytowej wiąże się z dodatkową prowizją oraz z koniecznością zapłaty odsetek od wypłaconej kwoty.

Korzystając z karty kredytowej można także dokonywać przelewów bezpośrednio z rachunku przypisanego do „plastiku”. Należy przy tym pamiętać, podobnie jak w przypadku wypłat gotówki z bankomatów, że operacja ta wiąże się często z wysoką opłatą. Przykładowo w ING Bank Śląski pobiera za przelew z rachunku karty kredytowej opłatę w wysokości 2% wartości przelewanej kwoty, min. 5 zł. Z kolei mBank za taką usługę życzy sobie 7% wartości transakcji min. 6 zł. Obrazuje to, z jakimi kosztami musiałby się liczyć osoba regularnie przelewająca środki z rachunku karty kredytowej.

Jak ustalany jest limit karty kredytowej?

Osoba ubiegająca się o kartę kredytową musi liczyć się z koniecznością przeprowadzenia przez bank analizy zdolności kredytowej. Weryfikacja obejmować będzie głównie wysokość, jakość i częstotliwość osiąganych przez wnioskodawcę dochodów, a także comiesięczne koszty wynikające m.in. z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego, członków rodziny czy samochodu. Bank weźmie także pod uwagę obciążenia związane ze spłatą aktywnych kredytów i pożyczek, a także wszystkie zobowiązania o charakterze limitowym, jak debety w rachunkach czy inne karty kredytowe (nawet jeśli aktualnie z nich nie korzystamy).

Podczas analizy zdolności kredytowej oceniana jest także dotychczasowa historia kredytowa osoby wnioskującej o kartę kredytową. W tym celu bank weryfikuje rejestry zgromadzone przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK), dzięki którym otrzymuje informację, jak wnioskodawca podchodził do spłaty dotychczasowych zobowiązań. Osoby o dyskusyjnym podejściu do terminowego regulowania kredytów i pożyczek muszą liczyć się z koniecznością obniżenia kwoty limitu, zaostrzeniem warunków finansowania, a nawet z odrzuceniem wniosku przez bank.

Jak działa karta kredytowa?

Na pierwszy rzut oka karta kredytowa niczym nie różni się od karty debetowej wydawanej do konta osobistego. Płatności w obu przypadkach wyglądają tak samo i oba rozwiązania pozwalają na realizację transakcji gotówkowych i bezgotówkowych, z tą różnicą, że właściciel karty kredytowej nie korzysta ze środków finansowych zgromadzonych na swoim rachunku, tylko pożycza pieniądze banku udostępnione w ramach przyznanego limitu. Po transakcji z wykorzystaniem karty kredytowej saldo rachunku osobistego nie ulega zmianie.

Oprócz płatności bezgotówkowych w internecie czy z wykorzystaniem terminala płatniczego, bo do tych czynności karta kredytowa nadaje się najlepiej, możliwe jest także użycie karty kredytowej w bankomatach. Pobranie gotówki może być jednak bardzo odczuwalne na poziomie osobistego budżetu. Wypłata pieniędzy z bankomatu niemal zawsze objęta jest dodatkową prowizją, a od pobranej kwoty naliczane są odsetki w pełnej wysokości.

Przykładowo posiadacze karty kredytowej Visa Classic w mBanku za taką operację muszą zapłacić 5% od wypłaconej kwoty min. 10 zł. Oznacza to, że wypłata 300 zł kosztować będzie 15 zł, a do tego od pobranych pieniędzy będzie trzeba zapłacić odsetki w wysokości określonej w umowie. W takiej sytuacji lepiej skorzystać z karty debetowej lub skorzystać z wypłaty za pomocą BLIKa.

Czym jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej?

Najczęściej eksponowaną zaletą karty kredytowej jest możliwość skorzystania z tzw. okresu bezodsetkowego (grace period), bo kto nie chciałby zaciągać darmowych zobowiązań z okresem spłaty sięgającym niemal dwóch miesięcy. Jak nazwa wskazuje okres bezodsetkowy jest czasem, w którym bank nie naliczy odsetek do pożyczonej w ramach limitu kwoty.

Maksymalna długość okresu bezodsetkowego mieści się w przedziale od 50 do 60 dni. Wspomniana karta kredytowa Visa w ING Banku Śląskim oferuje 52 dni okresu bezodsetkowego, karta kredytowa 1|2|3 od Santander Bank Polska to 54 dni, a karta kredytowa Citi Simplicity to już 56 dni. Okres bezodsetkowy składa się z dwóch elementów:

  • Miesięcznego okresu rozliczeniowego
  • Okresu spłaty zadłużenia – w zależności od oferty wynosi on od 20 do 30 dni.

Jak wygląda spłata karty kredytowej?

Posiadacz karty kredytowej otrzymuje każdego miesiąca zestawienie wszystkich operacji, informację o wykorzystaniu limitu, a także kwotę do spłaty w najbliższym okresie rozliczeniowym. W celu uregulowania długu skorzystać można z dwóch opcji:

  1. Spłaty całkowitej – korzystając z tego wariantu nie zapłacisz odsetek od operacji bezgotówkowych,
  2. Spłaty minimalnej – wybierając tę opcję zaczynasz korzystać z kredytu, którego oprocentowanie naliczane jest od pozostałej kwoty zadłużenia. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby wpłacić kwotę wyższą niż minimalna wskazana na wyciągu.

Spłata karty kredytowej – kiedy najlepiej to zrobić?

Odpowiedź jest prosta – w okresie bezodsetkowym, co przekłada się na brak kosztów związanych z zaciągnięciem zobowiązania (o ile nie dokonaliśmy w okresie rozliczeniowym transakcji gotówkowych, a bank nie pobiera dodatkowej opłaty za prowadzenie karty). Jest to jednak scenariusz optymalny, ale nie każdego stać na całkowitą spłatę zadłużenia. W takiej sytuacji należy dokonać spłaty minimalnej wskazanej na wyciągu, w systemie bankowości elektronicznej lub w aplikacji mobilnej. Wysokość spłaty minimalnej w wybranych bankach prezentuje się następująco:

  • Santander Bank Polska – nie więcej niż 5% wykorzystanego limitu min. 50 zł
  • PKO Bank Polski – 4% wykorzystanego limitu min. 50 zł
  • mBank – 5% wykorzystanego limitu
  • ING Bank Śląski – 4% wykorzystanego limitu min. 50 zł
  • Bank Millennium – 5% od wykorzystanego limitu

Z powyższej listy wynika, że minimalna spłata karty kredytowej zazwyczaj nie może być niższa od 50 zł. Mając jednak na uwadze limity kart kredytowych sięgające od kilku do kilkunastu tysięcy złotych, minimalna spłata może wiązać się z dużo większym wydatkiem. Przykładowo jeśli na dzień uregulowania długu twoje zobowiązanie na karcie kredytowej Banku Millennium wynosiło 6.000 zł, to musisz spłacić przynajmniej 300 zł.

Pamiętaj!
Spłacając kwotę minimalną zapłacisz odsetki od zaciągniętego kredytu.

W jaki sposób spłacić kartę kredytową?

Zarówno kwotę minimalną, jak i maksymalną spłacić można na kilka sposobów. Nawet sama karta kredytowa najczęściej powiązana jest z systemem bankowości elektronicznej, dzięki czemu na bieżąco można sprawdzać aktualne saldo czy poszczególne operacje wykonanie „plastikiem”. Rozwiązanie to pozwala na elastyczne zarządzanie długiem oraz ustawienie np. automatycznej spłaty karty (należy pamiętać, aby w odpowiednim terminie zapewnić na koncie środki wystarczające na pokrycie zobowiązania w określonej kwocie).

Najczęściej kartę kredytową można spłacić:

  • w systemie bankowości elektronicznej,
  • w aplikacji mobilnej banku,
  • przelewem na rachunek karty, który zlecony został w oddziale dowolnego banku lub przez internet,
  • wpłacając gotówkę w placówce dowolnego banku lub na poczcie.
Pamiętaj!
Twoja karta kredytowa zostanie spłacona pod warunkiem zapewnienia wystarczającej sumy pieniędzy na rachunku, z którego realizowana jest spłata.

Czy można spłacić kartę kredytową na raty?

Coraz bardziej popularną usługą jest spłata karty kredytowej w ratach. Rozwiązanie to adresowane jest m.in. do osób, które mają problem albo nie chcą dokonywać całkowitej spłaty karty kredytowej. Aby skorzystać z takiej opcji należy wcześniej zgłosić potrzebę rozłożenia zadłużenia na raty. Najczęściej można zrobić to:

  • w systemie bankowości elektronicznej,
  • w aplikacji mobilnej banku,
  • przez infolinię,
  • osobiście w oddziale banku.

Na raty można rozłożyć zarówno transakcje bezgotówkowe, jak i wypłaty gotówkowe z bankomatów i przelewy z rachunku karty kredytowej. Okres spłaty mieści się najczęściej mieści się w przedziale od 3 do 84 rat, co pozwala dobrze dopasować wysokość miesięcznego obciążenia do bieżącej sytuacji finansowej. Należy przy tym pamiętać, że rozwiązania tego nie oferuje każdy bank, więc dobrze sprawdzić wcześniej, czy nasza karta kredytowa posiada taką funkcjonalność.

Jak wygląda spłata karty kredytowej w wybranych bankach?

Rozłożenie zadłużenia karty kredytowej na raty jest pomocnym rozwiązaniem pozwalającym bardziej precyzyjnie zarządzać osobistym budżetem. Aby bardziej przybliżyć szczegóły tej usługi sprawdziliśmy, jakie warunki oferują wybrane banki.

Spłata karty kredytowej w ratach – ING Bank Śląski

Oferta dla limitu w karcie wykorzystanego na zakupy i wypłaty gotówki z bankomatów. Usługa dostępna jest tylko do karty głównej. Szczegółowe parametry to:

  • okres spłaty od 3 do 36 miesięcy,
  • od min. 300 zł wykorzystanego limitu,
  • prowizja za uruchomienie usługi:
    • 1% od kwoty rozkładanej na raty dla kart kredytowych Visa, Mastercard, Złota, Platynowa,
    • 0 zł dla karty kredytowej Visa Infinite,
  • oprocentowanie zadłużenia rozłożonego na raty 7,2%,
  • oprocentowanie zadłużenia rozłożonego na raty dla karty Visa Infinite 3,6%.

Warto pamiętać, że po włączeniu planu ratalnego w ING Banku Śląskim nie można z niego zrezygnować. Usługa zostanie wyłączona, kiedy zobowiązanie zostanie spłacone w całości lub kiedy zakończy się umowa.

Spłata karty kredytowej w ratach – mBank

W mBanku zakupy z kartą kredytową można rozłożyć na wygodne raty. Dostępna jest także opcja pozyskania gotówki z limitu karty i spłata zadłużenia w ratach. Szczegóły oferty dotyczącej rozłożenia na raty zadłużenia tytułem wykonanych zakupów wyglądają następująco:

  • okres spłaty od 3 do 60 miesięcy,
  • od min. 300 zł wykorzystanego limitu,
  • 0 zł za uruchomienie usługi,
  • oprocentowanie zadłużenia rozłożonego na raty 7,2%.

Z usługi skorzystać można wiele razy. Należy pamiętać, że łączna wartość zobowiązania rozłożonego na raty nie może przekroczyć 80% limitu karty kredytowej.

Spłata karty kredytowej w ratach – Santander Bank Polska

W Santander Bank Polska na raty można rozłożyć zakupy dokonane kartą kredytową, wypłaty gotówki z bankomatu i przelewy z rachunku karty na konto jej posiadacza lub na inny dowolnych rachunek. Usługa ma nazwę Ratio, a jej szczegóły prezentują się następująco:

  • okres spłaty od 3 do 72 miesięcy,
  • kwota spłacana na raty musi być wyższa niż 200 zł,
  • kwota spłacana nie może przekraczać 95% limitu w karcie,
  • prowizja za uruchomienie usługi – 1% wartości (min. 5 zł),
  • oprocentowanie stałe – 6% w skali roku,
  • oprocentowanie stałe dla kart Mastercard World Elite – 3,99% w skali roku.

Dzięki usłudze Ratio można rozłożyć na raty wykorzystany limit karty kredytowej, nawet jeśli upłynęło 60 dni od wykonania i zaksięgowania transakcji.

Spłata karty kredytowej po terminie – jakie konsekwencje?

Brak spłaty karty kredytowej, chociażby z zakresie kwoty minimalnej, pociąga za sobą szereg negatywnych konsekwencji. W przypadku opóźnienia sięgającego od kilku do kilkunastu dni bank uruchamia procedurę przypominawczą informując dłużnika o konieczności spłaty zobowiązania. Odbywa się to zazwyczaj z wykorzystaniem kanałów elektronicznych – wiadomości email, SMS lub telefonicznie.

Jeśli działania te okażą się nieskuteczne bank wysyła do niesolidnego klienta monit, co może wiązać się z dodatkową opłatą. W najgorszym wypadku bank wypowie umowę kredytową, skieruje sprawę do sądu i podejmie działania windykacyjne wobec kredytobiorcy. Zaprzestanie spłaty karty kredytowej ma także negatywny wpływ na historię kredytową prowadzoną przez BIK, co może uniemożliwić zaciąganie kolejnych zobowiązań w przyszłości.

Czym różni się karta kredytowa od karty debetowej?

Karta kredytowa wyglądem nie różni się od popularnej karty debetowej i każdej innej karty płatniczej wydanej przez bank. Zgodnie z przepisami na każdej karcie płatniczej musi znajdować się informacja pozwalająca stwierdzić, czy mamy do czynienia z kartą debetową czy kredytową. Oznaczenie może znajdować się w dowolnym miejscu na awersie lub rewersie plastiku.

Rozmiary wszystkich kart płatniczych reguluje norma ISO/IEC 7810 – wysokość 53,98 mm, szerokość 85,6 mm i grubość 0,76 mm. Obie karty pozwalają na realizację transakcji gotówkowych i bezgotówkowych. Biorąc pod uwagę funkcjonalności to kluczową cechą odróżniającą kartę kredytową od debetowej jest dostęp do środków finansowych. Ta pierwsza pozwala zadłużać się w ramach przyznanego limitu kredytowego, a druga pozwala tylko na dysponowanie pieniędzmi zgromadzonymi na rachunku.

Wyjątkiem jest tu sytuacja, kiedy w rachunku uruchomiony jest debet. W takiej sytuacji karta debetowa pozwala również na zaciąganie zobowiązań w ciężar przyznanego limitu, jednak rozwiązanie to traktować trzeba jako dwa oddzielne produkty.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments