Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Oprocentowanie karty kredytowej – jak naliczane są odsetki od zaciągniętego długu?

Wybierając kartę kredytową warto warto zwrócić uwagę na jej oprocentowanie, gdyż jest to główny element wpływający na koszt tego rozwiązania. Sprawdziliśmy, co to jest oprocentowanie karty kredytowej i w jaki sposób banki naliczają odsetki od powstałego w ten sposób zadłużenia.

Ubiegły rok nie można uznać za udany dla rynku kart kart kredytowych w Polsce. W każdym z miesięcy sprzedaż tego typu plastików była niższa w porównaniu z 2019 r. Na koniec grudnia 2020 r. odnotowano spadek o 49 tys. kart kredytowych w porównaniu do września i spadek o 261 tys. w porównaniu do grudnia 2019 r. (PRNews.pl).

Pomimo trendu spadkowego w portfelach Polaków nadal znajduje się niemal 6 mln kart. Osoby zainteresowane tego typu rozwiązaniem powinny w pierwszej kolejności sprawdzić, jakie jest oprocentowanie karty kredytowej, gdyż jest kluczowy element wpływający na koszty związane z zaciągnięciem zobowiązania.

Czytając ten artykuł dowiesz się:

  • Czym jest i jak działa karta kredytowa?
  • Jakie operacje można realizować kartą kredytową?
  • Jakie jest maksymalne oprocentowanie karty kredytowej?
  • Jakie jest minimalne oprocentowanie karty kredytowej?
  • Co wpływa na oprocentowanie karty kredytowej?
  • W jaki sposób banki naliczają odsetki od zadłużenia na karcie kredytowej?
  • Jak wygląda całkowita spłata karty kredytowej w okresie bezodsetkowym na przykładzie?
  • Jak naliczane jest oprocentowanie karty kredytowej dla transakcji gotówkowych?
  • Czy szybka spłata kwoty pobranej kartą kredytową z bankomatu skraca okres naliczania odsetek?
  • Ile kosztuje dług na karcie kredytowej?
  • Jakie jest oprocentowanie karty kredytowej przy spłacie zadłużenia na raty?

Czym jest i jak działa karta kredytowa?

Wyobraź sobie możliwość zaciągania zobowiązań za pomocą karty płatniczej, w ramach określonego limitu, który odnawia się wraz ze spłatą powstałego wcześniej zadłużenia. To główny element odróżniający kartę kredytową od pozostałych „plastików” oferowanych przez banki. Osoba dokonująca płatności kartą kredytową, lub pobierająca gotówkę z bankomatu, korzysta ze środków finansowych udostępnionych przez bank w ramach przyznanego limitu i nie pomniejsza salda środków zgromadzonych na koncie osobistym. Wynika to z faktu, że do karty kredytowej przypisany jest zupełnie inny rachunek.

Odróżnienie karty kredytowej na pierwszy rzut oka może być nie lada wyzwaniem, gdyż ma ona ten sam kształt i wymiary co inne karty płatnicze. Pisaliśmy o tym w artykule Jakie są rozmiary karty kredytowej? Kiedyś szybka do wychwycenia różnica polegała na tym, że cyfry i litery na kartach kredytowych były wypukłe, jednak obecnie taką cechę posiadają również karty debetowe. Aktualnie sposobem na rozróżnienie jest znalezienie na awersie plastiku oznaczenia „credit” (karta kredytowa) lub „debit” (karta debetowa).

Jakie operacje można realizować kartą kredytową?

Środki pochodzące z karty kredytowej przeznaczyć można na dowolny cel, a zaciąganie kolejnych zobowiązań nie wymaga każdorazowego składania wniosku w banku. Kartę kredytową wykorzystać można zarówno do operacji bezgotówkowych tj. płatności z wykorzystaniem terminala, zakupów internetowych, jak i gotówkowych, jak wypłata gotówki z bankomatu lub w oddziale banku, jednak wiąże się to z koniecznością zapłaty prowizji i z naliczeniem odsetek od wypłaconej kwoty. Dlatego pobierając fizyczne banknoty lepiej używać tradycyjnej karty debetowej, a z „kredytówki” korzystać tylko w wyjątkowych sytuacjach.

Karta kredytowa pozwala też na realizację przelewów z jej rachunku, jednak operacje te wiążą się zazwyczaj z wysoką opłatą sięgającą nawet kilku procent wartości transakcji. Przykładowo w mBanku usługa ta wyceniona została na 7% wartości transakcji, jednak nie mniej niż 6 zł. W takim układzie przelew na kwotę 200 zł kosztowałby 14 zł. To sporo, szczególnie że standardowe przelewy internetowe dla klientów indywidualnych są niemal zawsze darmowe.

Jakie jest maksymalne oprocentowanie karty kredytowej?

Zgodnie z obowiązującymi przepisami maksymalne oprocentowanie karty kredytowej nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, które są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (0,1%) powiększonej o 3,5% i wynoszą aktualnie 3,6% (art. 359 §2 Kodeksu cywilnego). Zgodnie z powyższym maksymalne oprocentowanie karty kredytowej wynosi obecnie 7,2%.

Należy pamiętać, że wysokość stopy referencyjnej jest zmienna, co może wpływać na oprocentowanie karty kredytowej. Wystarczy wspomnieć, że w lipcu 2018 roku stopa referencyjna NBP wynosiła 1,5%, czyli na tamten moment maksymalne oprocentowanie karty kredytowej mogło wynosić 10%.

Następnie nastąpiła seria trzech obniżek – w marcu 2020 r. do 1%, w kwietniu 2020 r. do 0,5% i maju 2020 r. do aktualnego poziomu 0,1%. Z uwagi na bieżącą sytuację gospodarczą oraz sygnały wysyłane przez Radę Polityki Pieniężnej stopa referencyjna w najbliższych kwartałach pozostawać powinna na niezmienionym poziomie, jednak w kryzysowej sytuacji niewykluczone są dalsze obniżki.

Jakie jest minimalne oprocentowanie karty kredytowej?

Minimalne oprocentowanie karty kredytowej nie zostało określone w żadnych konkretnych regulacjach. W tym zakresie wszystko zależy od wewnętrznej polityki cenowej przyjętej przez poszczególne banki. Rzeczywistości oprocentowanie karty kredytowej niemal we wszystkich bankach ustalone zostało na maksymalnym poziomie 7,2%. Na niższe oprocentowanie liczyć mogą posiadacze prestiżowych kart kredytowych, jednak skorzystanie z tego rozwiązania wymaga spełnienia dosyć wyśrubowanych warunków lub wiąże się z wysoką opłatą za użytkowanie „plastiku”.

Co wpływa na oprocentowanie karty kredytowej?

Jak wspomnieliśmy z jednej strony banki mają wolną rękę w ustalaniu minimalnego oprocentowania karty kredytowej, a z drugiej strony maksymalny limit uregulowany jest przez przepisy i wynosi aktualnie 7,2%. Jeśli w przyszłość podwyższona zostanie stopa referencyjna NBP to banki będą miały możliwość podwyższenia maksymalnego oprocentowania karty kredytowej. Zakładając scenariusz, w którym Rada Polityki Pieniężnej zdecydowałaby się na obniżenie stopy referencyjnej do zera, to maksymalne oprocentowanie karty kredytowej spałoby do 7%.

Mając na uwadze fakt, że obecnie dług na niemal wszystkich kartach kredytowych oferowanych dla masowego klienta ustalony jest na poziomie 7,2%, banki starają się w inny sposób uwypuklać zalety oferowanego przez siebie rozwiązania. W tym celu obniżają opłatę za kartę i upraszczają warunki pozwalające zniwelować ten koszt, dodają programy rabatowe lub zwracają uwagę na długość okresu bezodsetkowego.

W jaki sposób banki naliczają odsetki do zapłaty na karcie kredytowej?

Przyszli, a nawet obecni, posiadacze karty kredytowej mogą mieć na początku problemy ze zrozumieniem zasad opisujących jej działanie. Wiąże się z tym kilka obcobrzmiących pojęć jak okres bezodsetkowy (grace period), okres rozliczeniowy czy wyciąg karty. Dobrze jest jednak poznać te mechanizmy, aby korzystać z tego rozwiązania w sposób świadomy i czerpać korzyści związane np. z możliwością zaciągnięcia darmowego kredytu.

Podobnie jak w przypadku karty debetowej, kartą kredytową dokonywać możemy dwóch rodzajów operacji:

  • transakcji bezgotówkowych – płatności w sklepach stacjonarnych z wykorzystaniem terminala płatniczego, płatności w sieci oraz przelewy bezpośrednio z rachunku karty kredytowej,
  • transakcji gotówkowych – wypłata gotówki z bankomatu.

Mając na uwadze fakt, że karta kredytowa najlepiej nadaje się do wykonywania operacji bezgotówkowych, to w pierwszej kolejności skupimy się na tym właśnie obszarze. Elementem, który najczęściej eksponowany jest w ofercie kart kredytowych jest tzw. okres bezodsetkowy. Dzięki niemu skorzystać można z darmowego kredytu na okres sięgający nawet 50-60 dni (zakładając, że poza odsetkami nie zapłacimy żadnych dodatkowych opłat).

Aby się jednak cieszyć okresem bezodsetkowym trzeba spełnić kilka kluczowych warunków. Po pierwsze udogodnienie to dotyczy wyłącznie transakcji bezgotówkowych. Po drugie zaciągnięty na karcie kredytowej dług trzeba spłacić w całości, a po trzecie trzeba to zrobić w terminie. Jeśli do całkowitej spłaty zabraknie nawet kilku groszy, to bank anuluje okres bezodsetkowy i naliczy oprocentowanie od pełnego zadłużenia.

Trzeba także pamiętać, że okres bezodsetkowy trwa przykładowo 55 dni wyłącznie w sytuacji, kiedy zadłużenie na karcie kredytowej powstałoby idealnie na początku cyklu rozliczeniowego i uregulowane byłoby w ostatnim dopuszczalnym dniu spłaty. Zakładając, że cykl rozliczeniowy wynosi 30 dni, to na spłatę zobowiązania pozostaje jeszcze 25 dni.

Jak wygląda całkowita spłata karty kredytowej w okresie bezodsetkowym?

Zakładamy, że jesteśmy posiadaczami karty kredytowej z okresem bezodsetkowym wynoszącym maksymalnie 55 dni. Limit naszej karty wynosi 3.000 zł. Pierwszy dzień cyklu rozliczeniowego przypada na 1 marca. Następnie:

  1. 10 marca robimy zakupy spożywcze za 400 zł (pozostały limit to 2.600 zł)
  2. 18 marca kupujemy smartfona z 800 zł (pozostały limit to 1.800 zł)
  3. 22 marca tankujemy samochód za 200 zł (pozostały limit to 1.600 zł)
  4. 31 marca otrzymujemy zestawienie wykonanych transakcji i ostateczny termin na spłatę 1.400 zł zadłużenia.

Jeżeli we wskazanym na wyciągu terminie dokonamy całkowitej spłaty zadłużenia to nie zapłacimy odsetek od zaciągniętego kredytu. W przypadku, kiedy nie dysponujemy odpowiednią kwotą możemy dokonać spłaty minimalnej lub dowolnie wyższej. Należy przy tym pamiętać, że spłacając tylko część zadłużenia nie możemy skorzystać z okresu bezodsetkowego.

Jak naliczane jest oprocentowanie karty kredytowej dla transakcji gotówkowych?

Drugim rodzajem operacji, jakich można dokonywać za pomocą karty kredytowej są transakcje gotówkowe. W tym konkretnym przypadku chodzi o pobranie pieniędzy z bankomatu. W takiej sytuacji odsetki od wypłaconej kwoty naliczane są od dnia wykonania transakcji. Dlatego tak ważne jest, aby wypłat z bankomatów dokonywać kartą debetową, a po kartę kredytową sięgać tylko w wyjątkowych sytuacjach. Do tego pobranie gotówki za pomocą kredytówki najczęściej obarczone jest dodatkową prowizją.

W przeciwieństwie do operacji bezgotówkowych, odsetki od transakcji gotówkowych będą widoczne już na najbliższym wyciągu. Są to odsetki, które naliczone zostaną od dnia wypłaty gotówki z bankomatu do dnia wygenerowania zestawienia transakcji. Następnie naliczane będą odsetki od dnia przedstawienia wyciągu do dnia spłaty zadłużenia, ale ich kwota widoczna będzie dopiero na kolejnym wyciągu.

Czy szybka spłata kwoty pobranej kartą kredytową z bankomatu skraca okres naliczania odsetek?

Logika podpowiada, że szybka spłata kwoty pobranej z bankomatu, powiększonej o przybliżone odsetki, może załatwić problem związany z naliczaniem odsetek aż do dnia otrzymania wyciągu. Mechanizm ten działa jednak tylko teoretycznie, gdyż kartę kredytową wykorzystujemy najczęściej do innych transakcji, a dokonanie wcześniejszej spłaty, może pokrywać w pierwszej kolejności operacje bezgotówkowe.

W takiej sytuacji, pomimo błyskawicznej wpłaty na rachunek karty kredytowej, odsetki od wypłaconej z bankomatu kwoty mogą być nadal naliczane, bo wpłacony kapitał pokryje np. część zobowiązania powstałego na skutek zakupów internetowych. Przykładowo wpłata na rachunek karty kredytowej w PKO BP pokrywa zobowiązania w następującej kolejności:

  1. zaległe opłaty,
  2. odsetki od należności przeterminowanych,
  3. kapitał należności przeterminowanych,
  4. opłat zaksięgowanych w ciężar limitu kredytowego,
  5. odsetek bieżących zaksięgowanych w ciężar limitu kredytowego,
  6. dokonanych transakcji gotówkowych,
  7. dokonanych transakcji bezgotówkowych.

Jak widać, posiadacz karty w banku PKO BP, dokonując wcześniejszej wpłaty na rachunek karty musi się liczyć z tym, że w pierwszej kolejności kapitał pokryje wszelkie zaległości, bieżące odsetki, a dopiero później transakcje gotówkowe. Podejście banku Credit Agricole stawia sprawę jeszcze inaczej. Idąc za regulaminem kart kredytowych standard, silver i gold – każdy wpływ na rachunek karty powoduje automatyczną spłatę zadłużenia w następującej kolejności:

  1. należnie bankowi opłaty i prowizje,
  2. składki lub opłaty za ochronę ubezpieczeniową,
  3. odsetki wykazane na wyciągu,
  4. wykorzystany kapitał – przy czym w pierwszej kolejności bank zalicza wpływ na spłatę zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych.

W takim układzie posiadacze karty kredytowej w banku Credit Agricole muszą pogodzić się z faktem, że spłata zadłużenia wynikającego z wypłaty bankomatowej realizowana jest jako ostatnia. Tylko spłata całkowita pozwoli pokryć w całości operację wypłaty gotówki w bankomacie.

Ile kosztuje dług na karcie kredytowej?

Na wysokość naliczonych odsetek wpływa zastosowane przez bank oprocentowanie, wysokość zadłużenia oraz okres na jaki zaciągnięty został dług. Zakładając, że oprocentowanie karty kredytowej jest maksymalne i wynosi 7,2% to 1000 zł zadłużenia, zaciągniętego na 30 dni kosztować będzie około 6 zł. Limity są jednak najczęściej wyższe.

Zgodnie z danymi Biura Informacji Kredytowej (BIK) w listopadzie 2020 r. banki wydały 55,8 tysiąca kart kredytowych na łączną kwotę przyznanych limitów 322 mln zł. Oznacza to, że we wskazanym miesiącu średni limit karty kredytowej wynosił 5.771 zł. Zakładając, że limit przez 30 dni wykorzystywany byłby w kwocie 5.000 zł to miesięczne odsetki wynosiłby już 30 zł. Daje to rocznie 360 zł. Kwota ta nie obejmuje potencjalnej opłaty za prowadzenie karty oraz innych kosztów wynikających np. ze skorzystania z dodatkowego ubezpieczenia.

Jakie jest oprocentowanie karty kredytowej przy spłacie zadłużenia na raty?

Banki coraz mocniej promują koleją funkcjonalność kart kredytowych, jaką jest możliwość spłaty zadłużenia w ratach. Rozwiązanie to jest kierowane do osób, które nie chcą dokonywać spłaty całkowitej. Chcąc rozłożyć zadłużenie karty kredytowej na raty należy zgłosić to w banku. W zależności od instytucji można zrobić to przez system bankowości elektronicznej, aplikację mobilną, infolinię lub bezpośrednio w oddziale banku.

Na raty rozłożyć można zarówno transakcje gotówkowe, jak i bezgotówkowe wykonane za pomocą karty kredytowej. W zależności od banku zadłużenie można spłacać w przedziale od 3 do 84 rat. Tak szeroki zakres pozwala dostosować wysokość potencjalnej raty do swojej aktualnej sytuacji finansowej. Funkcjonalność ta nie jest oferowana przez każdy bank, jednak z uwagi na wzmożoną konkurencję coraz więcej instytucji finansowych proponuje takie rozwiązanie.

Warto zwrócić uwagę na oprocentowanie zadłużenia karty kredytowej rozłożonego na raty, gdyż może być ono niższe, niż standardowo oferowana stawka. W szczególnych przypadkach, np. w związku z prowadzoną akcją promocyjną, bank może zrezygnować z naliczania odsetek. Oceniając atrakcyjność oferty nie można zapominać, że za rozłożenie zadłużenia na raty może zostać pobrana dodatkowa prowizja. Warunki cenowe w wybranych bankach prezentuje poniższa tabela.

Koszty rozłożenia na raty zadłużenia na karcie kredytowej
BankOprocentowanie spłaty ratalnejProwizja za rozłożenie zadłużenia na raty
mBank7,20%0,00%
BNP Paribas7,20%0,00%
Citi Handlowy7,20%0,00%
PKO BP7,20%0,00%
Bank Millennium7,20%1,00%
Getin Bank0,00%0,80% za każdą ratę
Santander Bank Polska6,00%
3,99% - dla karty Mastercard World Elite
1,00% min. 5 zł
ING Bank Śląski7,20% - dla kart Visa, Mastercard, Złota, Platynowa
3,6% - dla karty Visa Infinite
1,00% - dla kart Visa, Mastercard, Złota, Platynowa
0,00% - dla karty Visa Infinite

Warto przy okazji wspomnieć, że Bank Millennium oferuje swoim klientom Program Wygodne Raty 0% dla kart kredytowych Impresja i Alfa. Posiadacze pierwszej kredytówki mogą dwa razy w roku rozbić na raty zadłużenie do kwoty 3.000 zł i nie płacić odsetek od tej kwoty. Z kolei właściciele karty kredytowej Alfa mogą skorzystać z tego rozwiązania raz w roku. W obu przypadkach od kwoty zadłużenia rozłożonej na raty pobrana zostanie 1% prowizja.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments