Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 417 11 63
Poradniki

Co to jest karta kredytowa i do czego służy?

Karta kredytowa jest rozwiązaniem pozwalającym na wygodnie korzystanie z pieniędzy banku. Mało tego – zaciągnięte w ten sposób zobowiązanie może być darmowe. Sprawdzamy, czym jest i jak działa karta kredytowa.

Od kilku lat liczba osób posiadających karty kredytowe w swoich portfelach trzymuje się na zbliżonym poziomie. Na koniec września 2020 roku banki obsługiwały 6 mln kart kredytowych – to wzrost o 11 tys. „plastików” w stosunku do ubiegłego roku (Raport PRNews.pl). Sprawdźmy zatem co oferuje i jak działa karta kredytowa, skoro korzysta z niej kilka milionów Polaków.

Czym jest karta kredytowa?

Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej, dzięki której otrzymujesz elastyczny dostęp do limitu kredytowego przyznanego przez bank. Podczas zakupów środki pobierane są z rachunku kredytowego karty, a nie z konta osobistego. Daje to możliwość zaciągania zobowiązania bez konieczności każdorazowego wnioskowania o kredyt w banku – oczywiście w ramach przyznanego  wcześniej limitu.

Karta kredytowa wygląda tak samo jak karta debetowa i każda inna wydana przez bank. Zgodnie z obowiązującymi przepisami na każdej karcie płatniczej musi znajdować się informacja czy to karta debetowa czy kredytowa. Nie zostało jednak określone dokładne miejsce oznaczenia, więc może być widoczne na awersie lub rewersie plastiku. Karta kredytowa może być wydana przez bank lub przez instytucje pozabankowe. Natomiast norma ISO/IEC 7810 reguluje rozmiary wszystkich kart płatniczych wysokość 53,98 mm, szerokość 85,6 mm i grubość – 0,76 mm.

Jakie dane znajdują się na karcie kredytowej?

Karta kredytowa, podobnie jak karta debetowa, posiada na swoim awersie numer składający się z 16 cyfr ułożonych w czterocyfrowych blokach. Pierwsza cyfra zdradza, kto jest emitentem karty. Przykładowo cyfra 4 to Visa, a 5 identyfikuje MasterCard. Kolejne pięć cyfr zdradza wystawcę karty. Tak prezentowany sześciocyfrowy ciąg składa się na numer BIN (Bank Identification Number).

Dziewięć kolejnych cyfr to identyfikator właściciela karty, a ostatnia szesnasta cyfra pełni rolę kontrolną i pozwala sprawdzić czy wpisany podczas transakcji numer karty jest prawidłowy. Stanowi to dodatkowe zabezpieczenie podczas zakupów dokonywanych w sieci. Pozostałe elementy znajdujące się na awersie karty kredytowej to:

  • nazwa banku,
  • imię i nazwisko właściciela karty (opcjonalnie),
  • logo organizacji płatniczej,
  • mikroprocesor,
  • data ważności karty,
  • symbol płatności zbliżeniowych.

Z kolei na rewersie, czyli tylnej stronie karty kredytowej, znajduje się:

  • pasek magnetyczny,
  • miejsce na podpis,
  • hologram (czasami znajduje się na awersie),
  • numer CVV2/CVC2,
  • dane teleadresowe banku.

Jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa jest produktem kredytowym i należy pamiętać, że z rozwiązania skorzystać mogą wyłącznie osoby posiadające zdolność kredytową i nie budzącą wątpliwości historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Na podstawie analizy bank określa wysokość dostępnego limitu lub odrzuca wniosek. Płatności kartą kredytową wyglądają tak samo, jak w przypadku karty debetowej czy przedpłaconej. Korzystając z tego rozwiązania zapłacimy w sklepach stacjonarnych, a także dokonamy zakupów online.

Za pomocą karty kredytowej można także pobrać gotówkę z bankomatu, jednak należy pamiętać, że wiąże się to zazwyczaj z wysoką prowizją. Przykładowo posiadacze Przejrzystej Karty Kredytowej wydawanej przez PKO BP z zapłacą 4% od wypłaconej kwoty, jednak nie mniej niż 10,00 PLN. Zatem za pobranie 500 zł pobrane zostanie 20 zł prowizji.

Od wypłaconej kwoty naliczane będą także odsetki w pełnej wysokości. Z tego powodu kartę kredytową warto nosić w innej przegródce portfela niż kartę debetową. Zminimalizuje to ryzyko kosztownej pomyłki.

Wszystkie płatności kartą kredytową realizowane są w ciężar rachunku kredytowego powiązanego z kartą. Po takiej transakcji saldo konta osobistego nie ulega zmianie. Tym sposobem zaciągnięte zostaje zobowiązanie, które trzeba spłacić w odpowiednim terminie. I tu pojawia się zaleta, dzięki której karta kredytowa w rękach świadomego klienta może być źródłem darmowego kredytu (zakładając, że bank nie pobierze opłaty rocznej za kartę).

Czym jest okres bezodsetkowy w karcie kredytowej?

Często eksponowanym elementem związanym z płatnościami kartą kredytową jest tzw. okres bezodsetkowy (grace period). Najprościej ujmując jest to czas, w którym bank nie naliczy odsetek od kwoty wykorzystanego limitu. Okres bezodsetkowy najczęściej mieści się w przedziale od 50 do 60 dni (wspomniana Przejrzysta Karta Kredytowa oferuje 55 dni wolnych od odsetek) i składa się z dwóch części:

  • Miesięcznego okresu rozliczeniowego karty kredytowej – data kończąca okres znajduje się w umowie.
  • Okresu na spłatę zadłużenia – w zależności od banku wynosi on od 20 do 30 dni.

Zakładając, że posiadamy kartę kredytową z limitem 5.000 zł i dokonaliśmy w pierwszym dniu okresu rozliczeniowego transakcji na 1.000 zł, to maksymalny czas na spłatę zobowiązania wynosi 30 dni plus 20-30 dni okresu na spłatę zadłużenia. Jeśli uregulujemy zobowiązanie w wyznaczonym terminie to możemy cieszyć się z darmowego kredytu.

Jak spłacić kartę kredytową?

Najkorzystniejszym wariantem dla klienta jest całkowita spłata zadłużenia w okresie bezodsetkowym, co pozwoli uniknąć kosztów związanych z zaciągnięciem zobowiązania. Należy jednak pamiętać, aby spełnić warunki pozwalające na bezpłatne prowadzenie karty. Na rynku są karty kredytowe obarczone kosztem za prowadzenie „plastiku” (zazwyczaj w ujęciu rocznym), którego nie da się uniknąć. Dobrze jest zwrócić na to uwagę podczas wyboru najlepszej oferty. Na przykładzie wspomnianej Przejrzystej Karty Kredytowej opłata roczna kształtuje się następująco:

  • 0 zł – pod warunkiem średniomiesięcznych operacji kartą na kwotę min. 600 zł,
  • 30 zł – pod warunkiem średniomiesięcznych operacji kartą na kwotę min. 500 zł,
  • 60 zł – kiedy średniomiesięczne operacja kartą są niższe niż 500 zł.

W sytuacji kiedy posiadacz karty kredytowej nie ma możliwości uregulowania całego zadłużenia, może on skorzystać ze spłaty minimalnej, która zazwyczaj wynosi 5% zadłużenia. Przykładowo osoba, która wykorzystała 500 zł limitu, będzie musiała zwrócić 25 zł. Pozostała kwota zadłużenia potraktowana zostanie przez bank jako kredyt, od którego będzie trzeba płacić odsetki do czasu, aż cała suma zadłużenia nie zostanie zwrócona.

Karta kredytowa – zaniechanie spłaty zobowiązania może mieć fatalne skutki

Zaniechanie spłaty zadłużenia karty kredytowej, chociażby kwoty minimalnej, pociąga za sobą szereg nieprzyjemnych konsekwencji. W takiej sytuacji oprócz odsetek przewidzianych w umowie, naliczone zostaną również dodatkowe opłaty. Bank może także wysyłać monity z prośbą o zwrot zaległej kwoty. Każde takie upomnienie może kosztować od kilku do kilkunastu złotych.

W najgorszym wariancie bank może wypowiedzieć umowę kredytową i podjąć działania windykacyjne wobec niesolidnego kredytobiorcy. Zaprzestanie spłaty karty kredytowej znajdzie także swoje negatywne odzwierciedlenie w historii kredytowej prowadzonej przez BIK, co w przyszłości może skutecznie zablokować możliwość zaciągania kolejnych zobowiązań.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments