Prestiż, dostęp do ekskluzywnych usług i oczywiście wysoki limit kredytowy to przywileje, które daje czarna karta kredytowa. Możliwość jej otrzymania mają jednak nieliczni. Limitowany dostęp wiąże się głównie z poziomem dochodów i wysokością zgromadzonych aktywów.
- Czym jest czarna karta kredytowa?
- Jak wygląda czarna karta kredytowa?
- Jakie wymogi trzeba spełnić, żeby uzyskać czarną kartę kredytową?
- Co zyskuje posiadacz czarnej karty kredytowej?
- Ile kosztuje czarna karta kredytowa?
- Jak wybrać kartę kredytową?
- Jakie są zalety czarnej karty kredytowej?
- Czarna, złota czy platynowa – która karta kredytowa jest najlepsza?
- Jakie banki oferują czarną kartę kredytową?
- Warto wiedzieć
Karty kredytowe zajmują drugie miejsce pod względem popularności w kategorii kart płatniczych, tuż za kartami debetowymi. Według informacji o kartach płatniczych za II kwartał 2022 r. przygotowanej przez Departament Systemu Płatniczego NBP, na koniec czerwca 2022 r. liczba kart kredytowych na rynku sięgnęła 5,02 mln sztuk. Choć ilość kart kredytowych w odniesieniu do I kwartału 2022 r. spadła o 0,3% (czyli około 70.000 sztuk), to sama wartość kredytów udzielonych dzięki karcie kredytowej wzrosła w tym okresie o 307,7 mln zł i łącznie wyniosła 14,141 mld zł. Wśród ogólnej liczby kart kredytowych tych, które dają największe przywileje będzie niestety najmniej, bo to oferty skierowane do klienta zamożnego.
Czym jest czarna karta kredytowa?
Czarna karta kredytowa to ekskluzywne rozwiązanie dla wybranej grupy klientów, wyróżniających się wysokimi dochodami. Zaliczana jest do kart płatniczych, które nie wymagają założenia rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego.
Jej podstawowe funkcjonalności nie różnią się od klasycznej karty kredytowej w każdym innym kolorze i obejmują możliwość korzystania ze środków banku w ramach przyznanego limitu bez naliczenia odsetek, jeśli wykorzystana kwota zostanie zwrócona w określonym terminie bezodsetkowym.
Karta kredytowa pozwala oczywiście na realizację płatności w placówkach stacjonarnych i za zakupy w internecie. Użytkownik karty może również wypłacić przy jej pomocy gotówkę z bankomatu, ale ta opcja zwykle się nie opłaca, bo łączy się z dodatkowymi kosztami. Warto to jednak sprawdzić, bo właściciele czarnej karty kredytowej w ramach pakietu przywilejów mogą czasem również korzystać z tej funkcji bezpłatnie.
Czarna karta gwarantuje jednak dostęp do znacznie szerszego niż standardowe karty kredytowe kręgu możliwości i zapewnia określone w umowie usługi dodatkowe. Jej adresatem jest bowiem klient zamożny, który najczęściej korzysta z bankowości prywatnej, oczekuje wyjątkowej obsługi i indywidualnego podejścia do zaspokojenia swoich potrzeb. Dlatego właściciel czarnej karty kredytowej otrzymuje coś znacznie więcej niż “tylko” dostęp do dodatkowej gotówki.
Jak wygląda czarna karta kredytowa?
Wygląd czarnej karty kredytowej ma w założeniu podkreślać status społeczny jej użytkownika – czasem w sposób bardziej wysublimowany, a czasem bardziej wyrazisty.
Szata zewnętrzna czarnej karty kredytowej nie musi się różnić od tej klasycznej i dostępnej dla znacznie większego kręgu odbiorców – poza kolorem. Podobnie jak zegarek określonej marki dyskretnie podkreśla status finansowy właściciela, tak czarna karta kredytowa dla wtajemniczonych wskazuje na status majątkowy jej użytkownika.
Niepozorny wygląd wcale nie musi być regułą. Zdarzają się bowiem wyjątki. Za przykład może posłużyć metalowa karta kredytowa dla klientów korporacyjnych banku PKO BP zbudowana ze stopów metali z posrebrzanymi krawędziami (przez co jest cięższa niż standardowy plastik). Dodatkowo matowe tło karty zostało pokryte powłoką zabezpieczającą przed zarysowaniami.
Do najbardziej ekskluzywnych kart kredytowych na świecie można natomiast zaliczyć pokrytą złotymi zdobieniami i z 0,235 karatowym diamentem kartę kredytową Dubai First Royale Card.
Standardowo na karcie kredytowej powinny znaleźć się takie informacje jak:
- nazwa banku, który wydał kartę
- numer karty (16 cyfr)
- imię i nazwisko właściciela
- logo organizacji płatniczej – Mastercard, Visa
- data ważności karty
- chip
- informacja o płatności zbliżeniowej
- miejsce na podpis i kod CVV/CVC
Posługując się przykładem wspomnianej wyżej czarnej karty kredytowej Banku PKO BP numer karty oraz dane jej użytkownika zostały zlokalizowane na odwrocie (rewers) – choć w klasycznej wersji te dane znajdują się na awersie.
Jakie wymogi trzeba spełnić, żeby uzyskać czarną kartę kredytową?
Czarne karty kredytowe, związane z wysokim limitem, który może sięgnąć nawet 1 mln zł, to rozwiązanie skierowane do klienta zamożnego, który bez problemu sprosta terminowej spłacie zadłużenia, nawet przy wykorzystaniu całego dostępnego limitu. Stąd również wymagania w zakresie posiadania i utrzymywania określonych zasobów finansowych będą ponadstandardowe.
Korzystanie z produktów kredytowych wymaga w każdym przypadku posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Podobnie jest z limitem udzielonym w ramach karty kredytowej. Wymagane są odpowiednio wysokie dochody, utrzymywanie określonej wartości aktywów i nienaganna historia kredytowa.
Zwykle oferowana rozpiętość wysokości dostępnych limitów w ramach karty kredytowej jest spora (np. od 40.000 zł do 200.000 zł), a na ostateczną kwotę, którą można zyskać wpłyną indywidualne potrzeby klienta i jego zdolność kredytowa.
Warto też pamiętać, że bank może doliczyć dodatkowe – i to wcale niemałe – opłaty związane ze zbyt niskim wykorzystaniem możliwości finansowych jakie daje ta wyjątkowa karta kredytowa. Stąd zestawienie realnych potrzeb z warunkami oferowanymi przez bank (również cennikiem) jest jak najbardziej zasadne. Sam proces ubiegania się o kartę wygląda podobnie jak przy standardowej karcie płatniczej.
Co zyskuje posiadacz czarnej karty kredytowej?
Czarne karty kredytowe to ekskluzywne narzędzie, w ramach którego użytkownik zyskuje znacznie więcej niż dostęp do wysokiego limitu. Konkretne rozwiązania zależą od indywidualnej oferty banku. Posiadacze czarnych kart kredytowych najczęściej mogą zyskać:
- Pakiet ubezpieczeniowy – może obejmować zarówno ubezpieczenie podróżne typu NNW dla posiadacza karty, jak i jego rodziny, ubezpieczenie kosztów leczenia i hospitalizacji za granicą, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, ale także ubezpieczenie mienia, które znajduje się w miejscu zamieszkania, w czasie podróży.
Dodatkowe ubezpieczenia mogą obejmować również ochronę w przypadku zgubienia czy opóźnienia bagażu czy zwrot gotówki w razie rabunku pieniędzy podczas wypłaty z bankomatu. Szczegółowy zakres pakietu ubezpieczeniowego zależy od oferty banku, który jest wystawcą karty kredytowej.
- Dostęp do specjalnych promocji i programów rabatowych – możliwości są duże i obejmują m.in. dostęp do zniżek na określone usługi lub produkty sklepów biorących udział w programie czy możliwość zbierania punktów w zamian za określone aktywności (np. realizację transakcji bezgotówkowych) wymienianych na atrakcyjne nagrody.
- Usługi concierge – czyli pomoc w nie zawsze typowych sytuacjach. W przypadku czarnej karty kredytowej usługa bardzo często jest dostępna przez 24 godziny na dobę i polega na przydzieleniu indywidualnego opiekuna, który pomoże w realizacji określonych aktywności. Co wchodzi w zakres pakietu? Może to być m.in.:
- rezerwacja biletów lotniczych
- wynajem samochodu z kierowcą
- rezerwacja stolika restauracji
- kupno biletów na koncert
- organizacja dostarczenia leków do wskazanego miejsca
- pomoc w organizacji wakacyjnych wyjazdów (bilety lotnicze, rezerwacja miejsca)
Dostęp do saloników VIP na lotniskach całego świata – to przywilej, który docenią w szczególności osoby, które sporo podróżują. Dzięki posiadaniu czarnej karty kredytowej zyskują spokój w ekskluzywnych warunkach, podczas oczekiwania na kolejny lot.
- Dłuższy okres bezodsetkowy – oznacza możliwość korzystania z bezpłatnego dostępu do dodatkowej gotówki dłużej, niż pozwala na to klasyczna karta kredytowa.
- Przewalutowanie transakcji na atrakcyjnych zasadach – może to być brak prowizji z tytułu przewalutowania, a także brak opłat z tytułu wypłaty gotówki z bankomatu w kraju i za granicą.
Warto też pamiętać, że czarne karty kredytowe to znacznie wyższy limit, który w zależności od indywidualnej sytuacji finansowej osoby może gwarantować dostęp nawet do kwoty 1.000.000 zł bez dodatkowych wniosków.
Ile kosztuje czarna karta kredytowa?
Dostęp do elitarnego grona posiadaczy czarnych kart kredytowych jest kosztowny. Bank może naliczyć następujące opłaty:
- oprocentowanie nominalne w skali roku
- opłata z wydanie karty głównej, a także nowej w przypadku zastrzeżenia tej pierwszej
- opłata za wydanie karty dodatkowej
- opłata roczna za obsługę karty kredytowej głównej i osobna opłata roczna za obsługę karty dodatkowej
- prowizja od transakcji wypłat gotówkowych
- oprocentowanie z tytułu korzystania z usługi spłaty zadłużenia na karcie kredytowej na raty
- dodatkowe ubezpieczenie – ponad to, które jest oferowane w ramach pakietu ubezpieczeniowego przypisanego do czarnej karty kredytowej np. na życie
- opłata z tytułu wykorzystania limitu w niższej kwocie niż określony w umowie
Lista opłata jest dość długa, a koszty wysokie. Choć oczywiście szczegóły zależą od konkretnej oferty.
Przykład
- Czarna karta kredytowa World Elite Mastercard mBank łączy się ze sporą ilością opłat. Samo wydanie karty głównej kosztuje 1.200 zł, a dodatkowej 600 zł. Podobne kwoty zostaną naliczone z tytułu opłat rocznych obu kart. Bank naliczy również opłatę z tytułu wykonania przelewu z rachunku karty w wysokości 7% wartości transakcji a minimalnie 6 zł. Natomiast 3,5% wartości a minimalnie 6 zł będzie kosztował przelew do ZUS, urzędu skarbowego lub innego organu podatkowego. Dodatkowo, choć posiadacz karty nie ponosi opłaty za wejście do saloników VIP Lounge, to już jednorazowe wejście osoby mu towarzyszącej będzie kosztować 150 zł.
- Czarna karta kredytowa Visa Infinite w ING Banku Śląskim kosztuje mniej. Zarówno wydanie karty głównej, jak i dodatkowej dla klientów Private Banking będzie darmowe. Opłata roczna w kwocie 2.000 zł zostanie naliczona klientom, którzy nie korzystają z oferty Private Banking albo nie posiadają aktywów powyżej 1 mln zł lub inwestycji na kwotę co najmniej 500 tys. zł. Darmowy jest również przelew wykonany z rachunku karty, wypłata gotówki z bankomatu czy zmiana limitu kredytowego na wniosek klienta.
Jak wybrać kartę kredytową?
Kluczowe znaczenie dla wyboru rodzaju karty kredytowej powinny mieć potrzeby użytkownika i posiadana przez niego zdolność kredytowa. Te elementy powinny być brane pod uwagę zawsze, bez względu na wybrany kolor.
Na kwestie wysokości wybranego limitu warto również spojrzeć przez pryzmat kosztów, jakie wiążą się z niewykorzystaniem wymaganej przez bank w ciągu miesiąca kwoty. Kolejnym czynnikiem wartym oceny jest pakiet dodatkowych usług oferowany w ramach danej karty kredytowej.
Jakie są zalety czarnej karty kredytowej?
Czarna karta kredytowa jako przedmiot pożądania podkreślający status majątkowy łączy w sobie wiele zalet. Wśród nich można wymienić:
- wysoki limit kredytowy
- dłuższy niż przy klasycznej karcie kredytowej okres bezodsetkowy
- program Concierge
- dostęp do saloników VIP na lotniskach na całym świecie
- atrakcyjny pakiet ubezpieczeń
- programy zniżkowe i punktowe z atrakcyjnymi nagrodami
- prestiż związany z posiadaniem karty
Wśród wad można wskazać, że jest to narzędzie dostępne tylko dla zamkniętego, elitarnego kręgu osób, których zdolność kredytowa wymaga posiadania ponadprzeciętnej zdolności kredytowej. Choć tą cechę czarnej karty kredytowej jej posiadacz zapewne będzie traktował również jako zaletę.
Czarna, złota czy platynowa – która karta kredytowa jest najlepsza?
Kolor karty płatniczej może mieć znaczenie zarówno dla wysokości oferowanego limitu, jak i dostępności usług dodatkowych. Najbardziej prestiżowe i ekskluzywne są czarne karty kredytowe – taki mercedes wśród kart kredytowych. Wiążą się z najwyższym dostępnym limitem i atrakcyjnym pakietem dodatkowych możliwości, ale też z ponad przeciętnymi zarobkami.
Przedmiotem pożądania może być również platynowa karta kredytowa i złota karta kredytowa – one również dają dodatkowe przywileje i wyższe niż klasyczny plastik limity.
Wybór konkretnej opcji zawsze zależy od dochodów i zdolności kredytowej klienta.
Jakie banki oferują czarną kartę kredytową?
Czarne karty kredytowe znajdują się m.in. w ofercie:
- Santander Bank Polska – Karta Mastercard World Elite
- ING Bank Śląski – Karta kredytowa Visa Infinite
- PKO BP – PKO Visa Business Credit Premium
- Citibank World Elite Mastercard Ultimate
- mBank World Elite Mastercard
Źródła:
- https://www.nbp.pl/systemplatniczy/karty/q_02_2022.pd
Warto wiedzieć
- Najbardziej prestiżową i dającą największe możliwości jest czarna karta kredytowa.
- Dostępny limit w ramach czarnej karty płatniczej może być ustalany indywidualnie.
- Czarne karty kredytowe zapewniają nie tylko wysoki limit kredytowy, ale również pakiet dodatkowych możliwości typu: atrakcyjne ubezpieczenie podróżne, usługi Concierge, programy rabatowe, dostęp do saloników VIP na lotniskach całego świata i inne.
- Wybór karty powinien uwzględniać nie tylko zdolność kredytową klienta, ale również jego potrzeby finansowe.
- Brak aktywności związanej z korzystaniem z karty może wiązać się z dodatkowymi opłatami na rzecz banku.
- Właścicielem czarnej karty kredytowej może być osoba, która może pochwalić się ponadprzeciętnym majątkiem.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Co oznacza kolor karty kredytowej?
Kwestia koloru karty odnosi się nie tylko do walorów estetycznych. Czarna, platynowa i złota karta kredytowa, to karty których posiadanie oznacza większy niż zwykle dostępny limit kredytowy, a także pakiet usług dodatkowych. Przy czym największy prestiż i możliwości związane są z czarną kartą kredytową.
Co trzeba zrobić, żeby mieć czarną kartę kredytową?
Możliwość uzyskania czarnej karty kredytowej jest zarezerwowana dla wąskiego grona klientów zamożnych, którzy osiągają określony przez bank pułap miesięcznych wpływów na konto i utrzymują określoną wysokość aktywów – np. oferta ING Banku Śląskim skierowana jest dla klientów Private Banking, który wymaga zgromadzenia aktywów na poziomie przekraczającym 1 mln zł lub zainwestowania minimum 500.000 zł.
Ile trzeba mieć pieniędzy, żeby mieć czarną kartę kredytową?
Szczegółowe warunki zależą od banku, jednak jest to pułap zwykle niedostępny dla przeciętnego Kowalskiego. Dla przykładu karta Visa Infinite ING Banku Śląskiego, która oferuje limit od 40.000 zł do 200.000 zł wymaga posiadania przez klienta aktywów w wysokości powyżej 1.000.000 zł, w innym przypadku jej używanie będzie płatne – 2.000 zł rocznie.
Ile trzeba mieć pieniędzy, żeby mieć złotą kartę kredytową?
Możliwość otrzymania karty zależy od posiadanej zdolności kredytowej, a nie samej wysokości zarobków. Często jednak już kwota 3.500 zł może być wystarczająca, żeby starać się o złotą kartę kredytową.
Co daje platynowa karta kredytowa?
Platynowa karta kredytowa to produkt, który daje więcej niż złota, ale mniej niż czarna. Na pewno będzie to wyższy limit kredytowy (np. dla Platynowa karta kredytowa Mastercard banku ING to max. 200.000 zł). Dodatkowo również pakiet usług Concierge i pakiety rabatów. Każda oferta może jednak różnić się w tym zakresie.
