Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Karta kredytowa a debetowa – które rozwiązanie wybrać?

Karty płatnicze, choć podobne z wyglądu, zdecydowanie różnią się funkcjonalnościami. Dodatkowo ich wydanie uzależnione jest od spełnienia określonych warunków. Wybór pomiędzy kartą kredytową a debetową nie wydaje się jednak trudny.

trzy karty płatnicze położone jedna na drugiej
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Według danych Narodowego Banku Polskiego (NBP) w Polsce na koniec września 2020 r. w obiegu znajdowało się 43,3 mln kart płatniczych. Największy udział, bo aż 35,6 mln sztuk, miały karty debetowe. Drugie miejsce wśród najbardziej popularnych kart płatniczych zajęły karty kredytowe – ich łączna liczba wyniosła 5,477 mln sztuk, choć na przestrzeni III kwartału 2020 r. ich liczba spadła o 25 tys. w stosunku do poprzedniego okresu.

Patrząc na sposób rozliczania transakcji można jeszcze wymienić karty obciążeniowe i karty przedpłacone. Warto zauważyć, że nie wszystkie spośród wydanych kart płatniczych są aktywne – liczba kart przy pomocy których została dokonana co najmniej jedna transakcja gotówkowa lub bezgotówkowa w badanym kwartale wyniosła 29,5 mln.

Czym są karta kredytowa i debetowa?

Obie karty zaliczamy do kategorii kart płatniczych, co oznacza, że za ich pomocą można dokonywać transakcji gotówkowych, jak i bezgotówkowych. W praktyce zarówno posiadacz karty kredytowej, jak i debetowej może zapłacić za zakupy w sklepie czy wypłacić gotówkę z bankomatu.

Podstawowa różnica odnosi się do własności środków przy pomocy których płatność jest realizowana. Posiadacz karty debetowej korzysta wyłącznie z pieniędzy, które zostały zgromadzone na jego koncie bankowym tzw. rachunku rozliczeniowo-oszczędnościowym (ROR).

Wyjątek stanowi debet w rachunku czyli limit udostępniony przez bank, z którego można skorzystać w momencie wyczerpania własnych środków na koncie. W przypadku karty kredytowej środki należą do banku, a klient pożyczone pieniądze musi w określonym terminie zwrócić. Jak nazwa wskazuje mamy tu do czynienia z produktem kredytowym.

Podobieństwa i różnice pomiędzy kartą debetową a kredytową

Wśród podobieństw pomiędzy kartą debetową i kredytową można wskazać praktycznie taki sam wygląd plastiku, możliwość płatności zbliżeniowych oraz wspomniany wcześniej rodzaj realizowanych transakcji: gotówkowych i bezgotówkowych.

Jednak już koszty transakcji mogą się znacznie różnić: wypłata pieniędzy z bankomatu przy pomocy karty kredytowej wiąże się zwykle z dodatkową prowizją, nawet w przypadku korzystania z urządzenia należącego do banku – wystawcy karty. Przy takiej samej transakcji kartą debetową, jedyna opłata wiąże się zwykle z korzystaniem przez klienta z bankomatów obcych.

W tabelce poniżej przedstawiamy podstawowe różnice pomiędzy kartą debetową i kredytową.

Rodzaj kartyKarta debetowaKarta kredytowa
Rodzaj wykonywanych transakcji- gotówkowe
- bezgotówkowe
- gotówkowe
- bezgotówkowe
Koszty przy realizowaniu transakcji gotówkowych (wypłata pieniędzy z bankomatu)- brak prowizji
- opłata za korzystanie z bankomatów (zwykle obcych)
- prowizja
- brak okresu bezodsetkowego, co oznacza, że odsetki z tytułu wykorzystanych środków zostaną naliczone od dnia wypłaty gotówki z bankomatu
Wysokość transakcji- do wysokości środków własnych zgromadzonych na koncie lub przyznanej przez bank linii debetowej- do wysokości limitu przyznanego przez bank
Warunki wydania karty- do rachunku osobistego
- bez konieczności badania zdolności kredytowej klienta
- niezależnie od posiadanego rachunku osobistego
- podstawą jest posiadanie zdolności kredytowej na odpowiednio wysokim poziomie
Własność środków finansowych- klient korzysta z pieniędzy własnych zgromadzonych na rachunku bankowym- posiadacz karty korzysta ze środków udostępnionych (pożyczonych) przez bank
Wpływ na zdolność kredytową- brak- obniża zdolność kredytową

Jakie możliwości daje posiadanie i korzystanie z karty debetowej i kredytowej?

Karta debetowa przede wszystkim umożliwia łatwe korzystanie z pieniędzy zgromadzonych na koncie osobistym, bez konieczności noszenia przy sobie gotówki. Karta kredytowa daje możliwość pożyczenia pieniędzy i korzystania z nich przez cały okres jej posiadania bez większych kosztów.

Kluczową rolę odgrywa tu tzw. okres bezodsetkowy – jeśli klient spłaci zadłużenie na karcie w określonym terminie, nie musi płacić odsetek od wykorzystanych środków. Na okres bezodsetkowy składa się miesięczny okres rozliczeniowy (28 – 31 dni) i czas na spłatę zadłużenia, który w zależności od oferty banku wynosi około 20 do 25 dni.

Dodatkowo posiadanie i korzystanie z karty kredytowej daje możliwość wypracowania pozytywnej historii kredytowej, którą banki biorą pod uwagę m.in. przy udzielaniu kredytu gotówkowego czy hipotecznego.

Warto również wspomnieć, że obie karty, zarówno debetowa jak i kredytowa, dają możliwość skorzystania z usługi chargeback. Procedura reklamacyjna jest dostępna dla osób korzystających z kart płatniczych i pozwala odzyskać pieniądze m.in. w przypadku błędnej autoryzacji płatności, obciążenia kosztami usługi, która nie była zamówiona przez klienta, pobrania kwoty dwukrotnie z konta za tą samą transakcję, a także w razie niedostarczenia zamówionego produktu lub usługi – np. odwołanego koncertu, kiedy organizator wydarzenia nie rozliczy się z przekazanych pieniędzy.

Sposób wnioskowania o kartę debetową

Wydanie karty debetowej wiąże się z posiadaniem rachunku osobistego w banku. Wniosek o wydanie takiej karty można złożyć w momencie otwarcia rachunku bankowego lub później, jeśli klient z niej wcześniej nie korzystał. Wydanie pierwszej karty debetowej jest najczęściej bezpłatne, natomiast koszty miesięcznej obsługi są zależne od oferty banku – zwykle przy spełnieniu kilku prostych warunków, bank również nie naliczy dodatkowych opłat.

Chodzi przede wszystkim o aktywne korzystanie z konta, wykonywanie płatności realizowanych przy pomocy karty debetowej, a czasem także zapewnienie miesięcznych wpływów w wysokości określonej przez bank. Można posiadać kilka kart debetowych – zarówno po jednej do każdego otwartego rachunku bankowego, jak i np. dwie do tego samego konta, choć zamówienie więcej niż jednej może wiązać się z dodatkowymi kosztami.

Sposób wnioskowania o kartę kredytową

Uzyskanie karty kredytowej jest niezależne od posiadania rachunku bankowego. Głównym warunkiem stawianym przez bank jest posiadanie zdolności kredytowej na odpowiednio wysokim poziomie. Choć procedura związana z uzyskaniem karty kredytowej jest prostsza niż przy kredycie gotówkowym, to trzeba liczyć się ze sprawdzeniem przez bank dotychczasowej historii kredytowej klienta, a także koniecznością przedstawienia dokumentów potwierdzających wysokość osiąganych dochodów i rodzaj zatrudnienia.

Wśród najczęściej stosowanych przez banki opłat związanych z kartą kredytową można wymienić:

  • opłatę za wydanie karty,
  • opłatę roczną pobierana po zakończeniu każdego roku używania karty głównej,
  • odsetki z tytułu spłaty zadłużenia po upływie okresu bezodsetkowego,
  • a także dodatkowo prowizję z tytułu wypłaty gotówki z bankomatu czy dokonania przelewu z rachunku przypisanego do karty kredytowej.

Jedna osoba może posiadać więcej niż jedną kartę kredytową, jednak trzeba pamiętać, że wiąże się to za każdym razem z obniżeniem zdolności kredytowej. Bank na wniosek klienta może wydać również dodatkową kartę kredytową, obok tej głównej.

Karta kredytowa a debetowa – podsumowanie

Wybór karty płatniczej zależy od potrzeb i sposobu korzystania z pieniędzy. Karta debetowa przyda się na co dzień i ułatwi korzystanie z własnych środków zgromadzonych na koncie bankowym.

Karta kredytowa zapewni nie tylko na dodatkową gotówkę, bez konieczności składania wielu wniosków o przyznanie kredytu, ale także pomoże zbudować dobrą historię kredytową potrzebną do zaciągnięcia większego zobowiązania np. na zakup domu czy mieszkania. Oczywiście wszystko pod warunkiem terminowej spłaty pożyczonych pieniędzy.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

mężczyzna w błękitnej koszuli trzymający w jednej dłoni portfel a w drugiej kartę kredytową

Jakie są rozmiary karty kredytowej?

Karty płatnicze są tak powszechne, że choć widzimy je codziennie realizując płatności bezgotówkowe czy wypłacając pieniądze z bankomatu, to właściwie...

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments