Karta debetowa a kredytowa – którą wybrać?

W dzisiejszej publikacji poruszę zagadnienie związane z kartami debetowymi i kartami kredytowymi. Skupię na wyjaśnieniu różnic pomiędzy obiema kartami, wytłumaczę jakimi instrumentami są opisywane karty oraz przekażę sporo wskazówek praktycznych związanych z korzystaniem z tych kart w życiu codziennym. Dodatkowo wiele zagadnień zostanie wyjaśnionych w wygodnej formie tabelarycznej, co zdecydowanie ułatwia zrozumienie powyższych zagadnień.

Tytułem wstępu wyjaśniam, że zgodnie z art. 2 pkt 15a ustawy z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych (Dz. U. z 2024 r. poz. 30) – zw. dalej: „ustawa” – przez kartę płatniczą należy rozumieć kartę uprawniającą do wypłaty gotówki lub umożliwiającą złożenie zlecenia płatniczego za pośrednictwem akceptanta lub agenta rozliczeniowego, akceptowaną przez akceptanta w celu otrzymania przez niego należnych mu środków, w tym kartę płatniczą w rozumieniu art. 2 pkt 15 rozporządzenia (UE) 2015/751 – zw. dalej: „rozporządzenie UE”. Wyjaśnienie – karta płatnicza w rozumieniu rozporządzenia UE oznacza instrument płatniczy, który umożliwia płatnikowi zainicjowanie transakcji kartą debetową lub kredytową.

Czym jest i jak działa karta debetowa?

W sporym uproszczeniu wskazuję, że karta debetowa jest wydawana do konta osobistego. Pozwala ona na swobodne i bezproblemowe korzystanie z pieniędzy, które znajdują się na Twoim koncie osobistym (na rachunku bankowym w danym banku). Za jej pomocą wygodnie zapłacisz za zakupy w sklepie stacjonarnym lub internetowym oraz wypłacisz gotówkę z bankomatu. Na uwagę zasługuje fakt, że jeżeli na Twoim koncie bankowym nie ma pieniędzy, wówczas nie będziesz mógł korzystać z karty debetowej do momentu, kiedy nie pojawią się na nim nowe środki finansowe.

Korzystanie z karty debetowej co do zasady będzie związane z koniecznością dokonywania opłat – wszystko to zależy od warunków, które przedstawi Tobie konkretny bank. Opłaty te mogą również zostać zniesione z uwagi na spełnienie określonych warunków (liczba transakcji bezgotówkowych, transakcji gotówkowych, przelewów, transakcji na określoną sumę pieniędzy etc.). Zdarzają się też oferty zapewniające bezwarunkową bezpłatność karty.

Karta debetowa wygląda bardzo podobnie do karty kredytowej. Różnica polega na tym, że karta debetowa ma zazwyczaj napis „debit”. Korzystanie z karty debetowej jest intuicyjne, proste i bezpieczne – zarówno przy wybieraniu gotówki z bankomatu oraz podczas płatności w sklepach.

Jak działa limit debetowy na koncie bankowym?

W szczególnych przypadkach istnieje możliwość dokonania płatności kartą debetową na kwotę, która przekracza sumę środków finansowych na rachunku bankowym. Wyjaśniam w tym miejscu – czym dokładnie jest debet w odniesieniu do karty debetowej.

Debetem nazywamy każdą kwotę na minusie, czyli zadłużenia klienta wobec konkretnego banku, od którego naliczane są odsetki i które to zadłużenie Klient zobowiązuje się spłacić. Limit debetu jest uzależniony od konkretnego banku i zawsze powinien być indywidualnie ustalany dla Klienta, gdyż sytuacja finansowa i zdolność każdego Klienta różnią się od siebie.

Czym jest i jak działa karta kredytowa?

Karta kredytowa to karta płatnicza z limitem kredytowym (limit kredytowy jest każdorazowo indywidualnie ustalany w zależności od banku, zdolności kredytowej Klienta etc.). W dużym uproszczeniu wskazuję, że karta kredytowa działa na zasadzie kredytu udzielonego przez bank Klientowi. W momencie, kiedy dokonujesz transakcji za pomocą karty kredytowej, wówczas bank udostępnia kredyt, który musisz spłacić w określonym, późniejszym terminie.

Ważne jest zatem, że nie korzystasz więc bezpośrednio z własnych środków, ale zaciągasz dług w stosunku do banku. Na karcie kredytowej najczęściej widnieje napis „credit”.

Jakie są podobieństwa i różnice pomiędzy kartą kredytową a debetową?

Na pierwszy rzut oka trudno odróżnić kartę kredytową od karty debetowej, jednak poza samym wyglądem mają one wiele cech wspólnych. Naturalnie pojawiają się także różnice. Porównanie obu produktów prezentujemy w poniższej tabeli.

Jak odróżnić kartę debetową od kredytowej?

Różnica pomiędzy kartą debetową a kredytową jest dość wyraźna. W pierwszej kolejności wskazuję, że na karcie kredytowej widnieje najczęściej napis „credit”, natomiast na karcie debetowej jest napis „debit”. Różnica polega również na tym, że kartą kredytową możesz płacić, nawet gdy nie masz na swoim rachunku bankowym określonych środków pieniężnych. W przypadku karty debetowej co do zasady nie jest to możliwe. Karta debetowa i karta kredytowa w samym wyglądzie nie różnią się już praktycznie w ogóle od siebie. Kartę debetową otrzymuje posiadacz rachunku bankowego (tak jest w większości przypadków).

Zatem każda z tych kart daje Klientowi różne możliwości. Karta kredytowa to nic innego jak udzielenie kredytu od banku wraz z obowiązkiem jego spłaty w określonym czasie.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kartę debetową?

Aby otrzymać kartę debetową należy założyć rachunek bankowy (rachunek osobisty). Karta debetowa jest przypisana do konkretnego rachunku konta osobistego i umożliwia sprawne oraz bezpieczne dokonywanie płatności. Najczęściej karta debetowa jest wysyłana listem poleconym na adres wskazany przez Klienta bezpośrednio po momencie, w którym został uruchomiony rachunek bankowy.

Jeżeli Klient nie otrzymał karty debetowej istotne jest, aby skierował się z wnioskiem do banku, aby ten przesłał mu kartę debetową na określony adres. W praktyce takie sytuacje występują bardzo rzadko, jednakże warto jest wtedy skontaktować się bezpośrednio z bankiem np. poprzez infolinię, wizytę w oddziale banku, elektronicznie w formie wiadomości e-mail lub pisemnie w formie tradycyjnego listu do banku z wnioskiem o wydanie karty debetowej do rachunku bankowego.

Aby otrzymać kartę debetową nie trzeba spełniać dodatkowych warunków. Bank w takiej sytuacji nie bada zdolności kredytowej Klienta. Zatem w zasadzie każdy Klient, który założył rachunek bankowy, otrzyma kartę debetową przypisaną do tego rachunku osobistego.

Inaczej jest w przypadku karty kredytowej. W takiej sytuacji bank sprawdza konkretnego Klienta i ocenia, czy i na jakich warunkach może zostać mu przyznana karta kredytowa z ściśle określonym limitem kredytowym

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kartę kredytową?

Aby otrzymać kartę kredytową należy spełnić kilka warunków. Przede wszystkim zwracam uwagę na zdolność kredytową Klienta. Banki zawsze sprawdzają jaka jest zdolność kredytowa Klienta i na ile mogą udzielić mu kredytu. Wyjaśniam – nie ma dolnej granicy dochodów jakie Klient musi otrzymywać, aby wyrobić kartę kredytową. Bank zawsze indywidualnie podchodzi do tego zagadnienia.

Jeżeli Klient chce wyrobić sobie kartę kredytową, musi udać się do oddziału banku albo złożyć taki wniosek przez internet. Wówczas po weryfikacji zdolności kredytowej Klienta, bank wydaje kartę kredytową z ściśle określonym limitem i na konkretnych warunkach.

Karta debetowa a kredytowa – ile kosztują?

Na tak postawione pytanie nie sposób jest jednoznacznie udzielić odpowiedzi. Warunki przyznawania (wydawania) kart debetowych i kart kredytowych różnią się w poszczególnych bankach. Wyjaśniam, że za wydanie karty debetowej i kredytowej w większości przypadków nie są pobierane opłaty przez banki. Bank może natomiast pobierać opłatę za korzystanie z karty kredytowej lub karty debetowej. Wszystko to zależy od konkretnych warunków w danym banku.

Koszty za korzystanie z karty debetowej lub karty kredytowej mogą oczywiście wzrosnąć w sytuacji, gdy Klient podejmie działania lub zaniecha podjęcia określonych działań, które bezpośrednio wpływają na jego sytuację finansową. Traktuję tu typowo o sytuacjach, w których Klient opóźnia się z dokonywaniem swoim płatności za zobowiązania finansowe, nie dokonuje określonej ilości transakcji bezgotówkowych etc. W takich okolicznościach bank może obciążyć Klienta dodatkowymi opłatami za przekroczenie warunków (za brak spełnienia warunków).

Jak wygląda oferta kart debetowych w wybranych bankach?

Jak wspomniałem wcześniej, karta debetowa powiązania jest z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym i nie może być oferowana jako niezależny produkt. Z tego powodu prezentujemy ofertę wybranych kart debetowych wraz z przypisanymi kontami osobistymi. Wskazana w tabeli bezpłatność może wymagać spełnienia dodatkowych warunków – poznasz je szczegółowo korzystając z naszego rankingu kont osobistych. Oferty zweryfikowano dnia 17.03.2024 r.

Jak wygląda oferta kart kredytowych w wybranych bankach?

W poniższej tabeli przeanalizowaliśmy podstawowe parametry kart kredytowych w wybranych bankach. Skupilismy się na opłacie za prowadzenie karty, długości okresu bezodsetkowego, oprocentowaniu nominalnym i RRSO. Jeśli interesują Cię bardziej szczegółowe parametry, to znajdziesz je w naszym rankingu kart kredytowych. Oferty zweryfikowano dnia 17.03.2024 r.

Co wybrać – kartę debetową czy kredytową?

Na tak postawione pytanie nie sposób jest jednoznacznie odpowiedź. Wyjaśniam, że obie te karty różnią się od siebie i każda z nich przeznaczona jest dla różnego typu Klienta. Aby najlepiej zobrazować to, która karta jest lepsza w odniesieniu do konkretnej sytuacji zasadnym jest, abym posłużył się przykładami z życia codziennego.

Źródła:

1. Ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych (Dz. U. z 2024 r. poz. 30);
2. Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2015/751 z dnia 29 kwietnia 2015 r. w sprawie opłat interchange w odniesieniu do transakcji płatniczych realizowanych w oparciu o kartę.

Adrian Chruszcz

[email protected]

Redaktor

Prawnik z blisko 10-letnim doświadczeniem zawodowym. Wieloletni współpracownik największego wydawnictwa prawniczego w Polsce. Wyznaje zasadę, że większość nawet najbardziej skomplikowanych zagadnień można wyjaśnić w przystępny i zrozumiały dla każdego czytelnika sposób. Po godzinach zainteresowany historiami kryminalnymi i retrogamingiem.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments