Chwilówki online - praktyczny przewodnik

Pożyczka pozabankowa przez internet oznacza, że zarówno złożenie wniosku, jak i potwierdzenie tożsamości czy sprawdzenie zdolności kredytowej odbywa się online. Tak skonstruowany proces ułatwia i przyśpiesza pożyczenie pieniędzy. Dodatkowym atutem tego rodzaju zobowiązań jest ograniczona liczba formalności - złożenie wniosku o chwilówkę zwykle nie wymaga dołączenia dokumentów potwierdzających wysokość osiąganych dochodów. Zatem krótkoterminową pożyczkę pozabankową otrzymasz najczęściej bez zaświadczeń o dochodach. Dodatkowo wniosek możesz złożyć o dowolnej godzinie każdego dnia tygodnia - również w dni wolne od pracy.

Łatwy dostęp do pieniędzy z krótkim okresem spłaty ma również swoje minusy. Może prowadzić do nadmiernego zadłużenia i problemów ze spłatą zobowiązań. Pamiętaj, że chwilówkę musisz spłacić najczęściej w ciągu 30 dni. Przekroczenie tego terminu wiąże się z dodatkowymi kosztami: odsetkami karnymi czy utratą uprzywilejowanych warunków dla darmowej pożyczki. Każde opóźnienie w spłacie chwilówki zostanie również odnotowane w BIK – zatem wpłynie na obniżenie Twojej zdolności kredytowej.

Możesz złożyć wniosek o pożyczkę pozabankową online, jeśli spełniasz określone kryteria. Do tych podstawowych zaliczamy:

• Jesteś pełnoletni - czyli ukończyłeś co najmniej 18 lat. Część firm pożyczkowych wprowadza wyższe wymagania w zakresie wieku pożyczkobiorcy - oferty mogą być skierowane np. do osoby, która ukończyła 20 lub 21 lat.
• Masz pełną zdolność do czynności prawnych – chodzi o możliwość zaciągania zobowiązań we własnym imieniu i na własny rachunek. Pełną zdolność do czynności prawnych uzyskujesz z chwilą osiągnięcia pełnoletności.
• Posiadasz ważny dowód osobisty – to podstawowy dokument potrzebny do wypełnienia wniosku o pożyczkę.
• Masz indywidualny rachunek bankowy – konto osobiste bez współwłaścicieli potrzebne jest do potwierdzenia Twoich danych osobowych, a w przypadku korzystania z weryfikacji ekspresowej przy pomocy takich narzędzi jak Instantor lub Kontomatik, również do oszacowania Twojej zdolności kredytowej.
• Posiadasz adres e-mail – potrzebny zwykle do założenia konta klienta, a potem do komunikacji z pożyczkodawcą.
• Masz aktywny numer telefonu komórkowego - służy do komunikacji z firmą pożyczkową.
• Posiadasz wymaganą zdolność kredytową - firma pożyczkowa przed udzieleniem chwilówki musi ustalić czy Twoja sytuacja finansowa powoli na terminową spłatę zobowiązania.

• Z zaciągnięcia chwilówki powinny zrezygnować osoby, które już spłacają inne zobowiązania. Konieczność jednorazowej spłaty krótkoterminowej pożyczki pozabankowej może być trudna, zwłaszcza, jeśli to jedna z kilku różnych rat do spłaty w danym miesiącu. W konsekwencji niewielkie pieniądze zamiast pomóc, mogą zachwiać miesięcznym budżetem pożyczkobiorcy.
• Na pozabankową chwilówkę nie mają szansy również osoby, które spóźniają się z terminową płatnością lub zaniechały spłat innych zobowiązań. Firmy pozabankowe mają obowiązek badania zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Odnotowanie zaległego długu w bazie dłużników czy na Platformie Wymiany Informacji Pożyczkowej, w ramach której firmy pożyczkowe wymieniają się informacjami o historii pożyczkowej swoich klientów, może utrudnić a czasem również przeszkodzić w uzyskaniu pożyczki.
• Brak stałych dochodów to kolejny powód, żeby zrezygnować z chwilówki, jeśli nie chcesz mieć problemów z terminową spłatą.
• Z chwilówki nie warto także korzystać, żeby zaspokoić potrzebę impulsywnych zakupów. Promocja na wymarzony smartfon nie powinna uzasadniać nadmiernego zadłużenia, zwłaszcza jeśli całą pożyczoną kwotę wraz z kosztami trzeba oddać już za miesiąc.
• Złym pomysłem będzie również zaciągnięcie chwilówki na spłatę innej chwilówki. Takie rozwiązanie potęguje zadłużenie i może być pierwszym krokiem do uruchomienia sprali zadłużenia.

Wszystkie koszty każdej pożyczki pozabankowej możesz sprawdzić za pomocą Formularza informacyjnego dotyczącego kredytu konsumenckiego, który znajdziesz na stronie pożyczkodawcy. Koszty pożyczki oszacujesz również przy pomocy kalkulatora pożyczkowego. Pożyczkodawca ma obowiązek ujawnić wszystkie koszty związane z uzyskaniem finansowania, jeszcze zanim podpiszesz umowę o pożyczkę.

• Prowizję
• Oprocentowanie

• Całkowita kwota pożyczki to 3.000 zł
• Okres spłaty - 30 dni
• Prowizja – 324,27 zł
• Odsetki kapitałowe - 45,62 zł
• Całkowita kwota do spłaty - 3.369,89 zł
• RRSO – 312,05%

(Koszty pożyczki opracowane w oparciu o ofertę firmy pożyczkowej aktualne na dzień 30.10.2023 r.)

Brak terminowej płatności oznacza możliwość naliczenia dodatkowych kosztów i inne dotkliwe konsekwencje:

• Odsetki karne – naliczane za każdy dzień opóźnienia w spłacie. Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego odsetki karne wynoszą dwukrotność sumy stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktów procentowych. Na dzień 30.10.2023 r. odsetki karne wynoszą 22,5% w skali roku.
• Koszty postępowania sądowego
• Koszty postępowania egzekucyjnego
• Wpis do baz dłużników
• Koszty postępowania sądowego
• Ujawnienie opóźnienia płatności w bazie BIK
• Pogorszenie zdolności kredytowej

Darmowa chwilówka to oferta, która daje Ci możliwość pożyczenia pieniędzy bez żadnych kosztów. W praktyce oddasz dokładnie taką samą kwotę, jaką pożyczyłeś. Z oferty darmowej chwilówki możesz skorzystać, jeśli pożyczasz w danej firmie pożyczkowej po raz pierwszy. Pozostałe standardowe wymagania stawiane pożyczkobiorcy są takie same, jak przy każdej innej pożyczce.

Pożyczkę otrzymasz za darmo, jeśli spłacisz całą kwotę zobowiązania w terminie określnym umową. W razie spóźnienia, nawet jednodniowego, poniesiesz wszystkie standardowe koszty: prowizję i odsetki. Dodatkowo pożyczkodawca może naliczyć odsetki karne.

Darmową pożyczkę ma w swojej ofercie większość pożyczkodawców pozabankowych, choć nie wszyscy. Dodatkowo warto pamiętać, że zwykle maksymalna kwota bezpłatnej chwilówki będzie niższa niż ta dostępna w standardowej ofercie.

Właściwie jedyny dokument potrzebny do wypełnienia i złożenia wniosku o pożyczkę pozabankową online to ważny dowód osobisty. Firmy pozabankowe nie wymagają przedstawienia dokumentów potwierdzających wysokość Twoich miesięcznych dochodów. Zdolność kredytowa ustalana jest w oparciu o Twoje oświadczenie o dochodach złożone w ramach wniosku (pamiętaj, że za składanie fałszywych oświadczeń grozi odpowiedzialność karna), historię spłaty zobowiązań w BIK, platformach wymiany informacji pomiędzy pożyczkodawcami czy bazach dłużników.

Firma pożyczkowa może również oszacować Twoje możliwości spłaty pożyczki, korzystając z narzędzi weryfikacji ekspresowej typu Instantor czy Kontomatik. Zdolność kredytowa ustalana jest w oparciu o badanie przepływów pieniężnych na Twoim koncie bankowym: czyli comiesięcznych wpływów na rachunek i płatności realizowanych za pomocą rachunku bankowego.

Jednocześnie firmy pożyczkowe zastrzegają sobie możliwość żądania dodatkowych dokumentów potwierdzających wysokość dochodów pożyczkobiorcy. Zwykle wtedy, kiedy powstają wątpliwości, co do złożonego oświadczenia o dochodach.

Czas oczekiwania na decyzję pożyczkową zwykle jest krótki. Pożyczkę możesz otrzymać już w dniu złożenia wniosku. Proces weryfikacji i rozpatrzenia wniosku jest zautomatyzowany, dlatego na wydanie decyzji nie musisz długo czekać. Część pożyczkodawców deklaruje wydanie decyzji również w dni standardowo wolne od pracy.

Proces weryfikacji wydłuży się, jeśli w celu potwierdzenia danych osobowych, skorzystasz z tradycyjnej metody przelewu na niewielką kwotę (1 grosz lub 1 zł). Wówczas potwierdzenie Twoich danych, będzie możliwe dopiero po zaksięgowaniu wpłaty na koncie pożyczkodawcy. Jeśli wniosek o pożyczkę składasz w weekend i nie masz rachunku w tym samym banku, co pożyczkodawca, a przy tym nie korzystasz z przelewu ekspresowego, wówczas na zaksięgowanie środków standardowo poczekasz do poniedziałku. Dopiero wówczas możliwe będzie ustalenie Twojej zdolności kredytowej i wydanie decyzji pożyczkowej.

Zanim zdecydujesz się na ofertę pożyczki w firmie pozabankowej, pamiętaj o kilku zasadach:

• Sprawdź koszty - porównanie kosztów przez zaciągnięciem finansowania, pozwoli Ci wybrać najtańszą ofertę. Jeśli możesz, wybierz ofertę darmowej pożyczki.
• Pożyczaj bezpiecznie - sprawdź czy firma pozabankowa jest wpisana do Rejestru Firm Pożyczkowych. Możesz też sprawdzić opinie innych klientów o pożyczkodawcy.
• Wybieraj oferty zaufanych pożyczkodawców - obecnych na rynku od dłuższego czasu.
• Pamiętaj, że weryfikacja wniosku jest bezpłatna - jeśli firma wymaga od Ciebie opłaty na etapie składania wniosku – zrezygnuj. Jedyny dopuszczalny koszt związany z weryfikacją tożsamości wynosi od 1 grosza do 1 zł z tytułu przelewu weryfikacyjnego, który pożyczkodawca zwróci Ci potem na konto.
• Pożyczaj minimalną potrzebną kwotę - pozwoli to ograniczyć wielkość zadłużenia.
• Nie bierz pożyczki na spłatę innej chwilówki - jeśli masz problem ze spłatą dotychczasowego zobowiązania, kolejna pożyczka nie pomoże rozwiązać Twoich problemów finansowych.
• Przeczytaj umowę przed jej podpisaniem – w razie jakichkolwiek wątpliwości co do jej postanowień: pytaj i wyjaśniaj.

BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej to baza danych, z której korzystają banki, jak i firmy pożyczkowe do weryfikacji dotychczasowej historii kredytowej osoby składającej wniosek o kredyt (tylko w przypadku banków) lub o pożyczkę. BIK to nie baza dłużników, ale rejestr zarówno negatywnych, jak i pozytywnych informacji o spłacie zobowiązań. Terminowa spłata kredytów, wykorzystanego limitu na karcie kredytowej, debetu czy pożyczki pozwoli Ci wyrobić dobrą historię kredytową i dzięki temu ułatwi otrzymanie kredytu czy pożyczki. Gorzej, jeśli spóźniasz się ze spłatą swoich zobowiązań.

O ile banki zawsze sprawdzają bazę BIK przed udzieleniem finansowania, o tyle część firm pożyczkowych deklaruje, że nie korzysta z danych BIK do ustalenia zdolności kredytowej. Jednak informacja o każdej pożyczce udzielonej przez pozabankową firmę pożyczkową trafi do BIK. Taki obowiązek wynika z nowelizacji ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim i dotyczy wszystkich zobowiązań udzielonych po 17 maja 2023 r.

Zgodnie z przepisami ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, firmy pożyczkowe mają obowiązek badać zdolność kredytową swoich klientów w oparciu o zaufane bazy zbierające informacje niezbędne do takiej oceny. Chodzi tu m.in. o dane ujawnione w BIK czy bazach BIG. Firmy pożyczkowe sprawdzają również dane gromadzone w ramach Platformy Wymiany Informacji Pożyczkowej (czyli platformy, w której gromadzone są dane o klientach różnych firm pożyczkowych). Nie każda firma weryfikuje BIK - taką informację często znajdziesz podaną jako jedną z zalet pożyczkodawcy. Pamiętaj jednak, że bez względu na to, czy firma prowadzi weryfikację Twojej historii kredytowej w BIK czy nie, informacja o zaciągniętej pożyczce trafi do BIK.

Informację, jakie dokładnie bazy weryfikuje interesująca Cię firma pożyczkowa, znajdziesz na stronie pożyczkodawcy w Formularzu Informacyjnym.

Pożyczki krótkoterminowe udzielane zgodnie z zasadami określonymi w ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim to bezpieczne rozwiązanie pod względem formalnym. Ryzyko związane jest z krótkim okresem spłaty. Niewielką kwotę od 100 zł do 500 zł łatwo spłacić po miesiącu. W przypadku wyższego zobowiązania np. 3.000 zł, może pojawić się problem z dotrzymaniem terminu spłaty określonego w umowie. Konsekwencją będą wyższe koszty, pogorszenie zdolności kredytowej, a w skrajnych przypadkach również postępowanie sądowe i egzekucyjne.

Najprościej można powiedzieć, że termin “kredyt” został zarezerwowany dla działalności banków. Firmy pożyczkowe mogą udzielać tylko pożyczek. Pożyczkę możesz uzyskać również od innej osoby fizycznej – znajomego, rodziny lub osoby obcej – do takiej pożyczki stosowane są ogólne przepisy o pożyczkach zawarte w Kodeksie cywilnym.

Pożyczki udzielane przez pozabankowe firmy pożyczkowe zaliczane są do kredytów konsumenckich i muszą spełniać warunki określone w ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Przepisy określają m.in. obowiązki podmiotów, które mogą udzielać takich zobowiązań, maksymalne koszty odsetkowe i pozaodsetkowe, a także obowiązki informacyjne pożyczkodawców, w zakresie swoich ofert pożyczkowych.