Kredyty dotyczą często całych rodzin i gospodarstw domowych. Zwłaszcza te zaciągane za na zakup nieruchomości mogą być wspólną decyzją i wspólną odpowiedzialnością. Oczywiście w większości takich wypadków mówimy o kredytach zaciągniętych wspólnie przez małżeństwa czy partnerów życiowych, ale niektórzy z naszych czytelników zaciągają też kredyty wspólnie z rodzicami.
- Kredyt hipoteczny z rodzicami – czyli jaki?
- Czy kredyt z rodzicami jest możliwy?
- Osoby trzecie przy kredytach – informacje ogólne
- Rodzice jako współkredytobiorcy
- Rodzice jako żyranci
- Rodzice jako główni kredytobiorcy i beneficjenci kredytu
- Po co brać kredyt hipoteczny z rodzicami?
- Kto może rozważyć kredyt hipoteczny z rodzicami?
- Zagrożenia dla współkredytobiorców
- Czy warto brać kredyt hipoteczny z rodzicami?
Stopy procentowe NBP znacznie wzrosły w ostatnich miesiącach 2021 roku, co wpłynęło nie tylko na koszty kredytów hipotecznych, ale też na samą zdolność kredytową. Wspólne kredyty są jednym ze sposobów na obejście tego problemu.
Kredyt hipoteczny z rodzicami – czyli jaki?
Pod hasłem “kredyt hipoteczny z rodzicami” kryje się kilka różnych sytuacji w których umowa kredytowa może dotyczyć łącznie dwóch pokoleń jednej rodziny. Każda z nich oznacza wspólną odpowiedzialność za spłatę kredytu, ale różni się obowiązkami stron.
Rodzice jako żyranci – Jeśli główny kredytobiorca ma odpowiednie dochody, by samodzielnie spłacić kredyt hipoteczny, ale z jakiegoś powodu ma trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego (np. nie ma umowy o pracę, jest freelancerem) podżyrowanie kredytu przez rodziców może pomóc. Przy takiej umowie, kredytobiorca spłaca kredyt sam, ale gdyby nie był w stanie tego zrobić, bank ma prawo ściągnąć należną kwotę także od rodziców.
Rozwiązanie takie traci na popularności wraz z samą instytucją żyranta. Wciąż jednak może być wykorzystane w powyższej sytuacji.
Rodzice potrzebują żyranta – To rozwiązanie podobne jak powyższe, z tą różnicą, że to rodzice są tu głównymi kredytobiorcami i spłacającymi, a ich dziecko podżyrowuje kredyt. Jest to o tyle dobre rozwiązanie, że pozwala zaciągnąć kredyt osobom w nieco starszym wieku, które miałyby z tym trudności bez żyranta.
Rodzice dzieci, które są w stanie podżyrować kredyt rzadko biorą kredyty hipoteczne, ale może skłonić ich do tego sytuacja życiowa – np. rozwód, konieczność przeprowadzki.
Rodzice jako współkredytobiorcy – Rodzice często pomagają swoim dzieciom zebrać wkład własny i otrzymać kredyt. Kiedy decydują się go spłacać razem z dziećmi, to prawdopodobnie znak, że te drugie nie są jeszcze gotowe na kredyt i należałoby gruntownie przemyśleć decyzję o jego podjęciu.
Rozwiązanie takie może mieć sens jeśli rodzice są stosunkowo młodzi (ok. 50 lat), dobrze zarabiają i chcą ułatwić start swojemu dziecku, które dopiero zaczyna karierę i związku z tym ma dość niskie dochody.
Dzieci jako współkredytobiorcy – Wbrew pozorom, sytuacja gdy rodzice zaciągają kredyt hipoteczny, a dzieci pomagają go spłacić może być całkiem opłacalna. Dzieci w przyszłości odziedziczą nieruchomość, którą pomagały spłacić, więc będzie to dla nich inwestycja na przyszłość. Rodzicom natomiast wsparcie dzieci ułatwi zaciągnięcie kredytu i ominięcie trudności w otrzymaniu go związanych z wiekiem.
Czy kredyt z rodzicami jest możliwy?
Banki udzielają kredytów nie tylko pojedynczym osobom, ale także kilku osobom łącznie. Nie ma żadnych wymogów, ani obostrzeń dotyczących pokrewieństwa między współkredytobiorcami. Teoretycznie więc dorosłe dziecko może być współkredytobiorcą przy kredycie rodziców, a rodzice przy kredycie dziecka. Mogą też wspólnie zaciągnąć kredyt i wspólnie zostać właścicielami nieruchomości.
Trudności mogą pojawić się jedynie wówczas gdy jedno z współkredytobiorców zarabia w walucie obcej, co może uniemożliwić otrzymanie kredytu w złotówkach.
Osoby trzecie przy kredytach – informacje ogólne
Banki dopuszczają kilka możliwości, w których dwie i więcej osób wspólnie zostaje kredytobiorcami lub odpowiada za spłatę kredytu. Najczęściej wspólnie biorą kredyt małżonkowie i partnerzy życiowi, ale z punktu widzenia banku nie ma tu żadnych ograniczeń. Wspólny kredyt mogą zaciągnąć zarówno osoby spokrewnione, jak zupełnie obce. Pokrewieństwo i inne czynniki mają dla kredytodawcy znikome znaczenie. Liczy się zdolność kredytowa, a ta rośnie wraz każdą kolejną osobą osiągającą dochody, która zostaje współkredytobiorcą.
Można założyć, że w większości przypadków dwie osoby wspólnie zawsze mają większą zdolność kredytową niż jedna. W przypadku kredytów hipotecznych kredytobiorca przeważnie zostaje również współwłaścicielem kupowanej nieruchomości, ale nie ma takiego obowiązku.
Wadą zaciąganych wspólnie kredytów jest oczywiście ryzyko. Jeśli główny kredytobiorca nie spłaca kredytu, bank może zażądać spłaty od współkredytobiorcy lub żyranta.
Rodzice jako współkredytobiorcy
Jeśli rodzice zostają współkredytobiorcami swoich dzieci, to przeważnie starają się w ten sposób ułatwić im start. Jest to bardziej ryzykowna forma pomocy niż zaoferowanie gotówki na wkład własny, ponieważ wpływa na zdolność kredytową rodziców. Dopóki kredyt hipoteczny nie zostanie spłacony, będą oni mieli trudności z zaciąganiem własnych zobowiązań takich jak kredyty gotówkowe i samochodowe. Dotyczy to także kredytów hipotecznych, w których rodzice są jedynie współkredytobiorcami pozornymi. Taka sytuacja występuje, gdy po prawdzie kredyt zaciągnięty jest na 2-3 osoby, ale spłaca go jedynie główny kredytobiorca.
Jeśli kredyt spłaca wspólnie 2 lub więcej osób, bank wymaga jedynie, by rata kredytu hipotecznego była płacona na czas. Sami kredytobiorcy mogą dowolnie podzielić między siebie płatność. Może więc być tak, że osoba, która np. ma odpowiednie dochody, ale słabą zdolność kredytową ze względu na brak umowy o pracę, prosi o wsparcie rodziców przy uzyskaniu kredytu, po czy spłaca go sama.
Rodzice jako żyranci
W przeszłości rodzice bardzo często występowali jako żyranci swoich dzieci. W ciągu ostatnich lat żyrowanie kredytów traci jednak na popularności, jest też coraz mniej potrzebny. Banki wymagają aktualnie wniesienia wkładu własnego, ubezpieczenia kredytu i przedstawienia operatu szacunkowego nieruchomości. Kredyty hipoteczne są więc bardzo dobrze zabezpieczone i nie ma potrzeby stosować dodatkowego zabezpieczenia w postaci odpowiedzialności żyranta.
Mogą jednak zdarzyć się sytuacje, gdy jeden z członków rodziny ma np. słabą historię spłat i mimo odpowiednich dochodów nie otrzymałby kredytu samodzielnie. Rodzice mogą pomóc, ale muszą pamiętać, że odpowiadają za kredyt jeśli raty nie będą płacone w terminie.
Rodzice jako główni kredytobiorcy i beneficjenci kredytu
To być może najrzadszy, ale najbardziej praktyczny z przykładów kredytu zaciągniętego wspólnie z rodzicami. Osoby, które w różnych okolicznościach życiowych utraciły swoje mieszkania i domy, mogą chcieć ok. 60 roku życia kupić mieszkanie na kredyt. Na przeszkodzie stoją im nie dochody, a wiek. Jeśli ich dzieci zgodzą się zostać współkredytobiorcami, problem zostanie rozwiązany. W dodatku nikt szczególnie nie będzie w tym wypadku ryzykować. Dzieci, będące jednocześnie spadkobiercami, raczej nie znajdą się w trudnej sytuacji z powodu niespłacania kredytu przez rodziców.
Po co brać kredyt hipoteczny z rodzicami?
Kredyt hipoteczny z rodzicami i ogólnie każdy kredyt wzięty wspólnie przez 2 i więcej osób, to sposób na obejście niskiej zdolności kredytowej. Tam gdzie zdolność kredytowa jednej osoby nie wystarcza, dwie osoby zaciągające kredyt wspólnie mają znacznie większe szanse na jego uzyskanie. Także znajdując odpowiedniego żyranta, można liczyć na wyższą kwotę kredytu niż bez niego.
Dla rodziców może to być także sposób na obejście ograniczenia wieku przy kredytach hipotecznych, dla dzieci na podniesienie zdolności kredytowej.
Kto może rozważyć kredyt hipoteczny z rodzicami?
Wspólny kredyt z rodzicami to rozwiązanie wyjątkowe, przydatne jedynie wówczas gdy jedna ze stron ma trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego dla siebie. Wspólny kredyt pozwala obejść niską zdolność kredytową po stronie dzieci i zbyt zaawansowany wiek rodziców, więc może być sposobem na uzyskanie kredytu gdy wydaje się to niemożliwe.
Wspólny kredyt działa też bardzo dobrze w sytuacji, gdy pokrywa wspólną inwestycję.
Można np. wyobrazić sobie sytuację gdy rodzina kupuje duży dom na kredyt hipoteczny (np. bliźniak) po to, by móc tam zamieszkać razem. W takiej sytuacji wydaje się logiczne, że podzielą się kosztami kredytu i odpowiedzialnością za jego spłatę.
Zagrożenia dla współkredytobiorców
Współkredytobiorcy i żyranci są odpowiedzialni za spłatę kredytu hipotecznego. Oznacza to, że jeśli osoba, która faktycznie zaciągnęła kredyt hipoteczny, przestanie go spłacać – bank ściągnie należność właśnie od nich. Oprócz oczywistych negatywnych skutków finansowych, zepsuje to ich własną historię kredytową. To spore zagrożenie, zwłaszcza, że nie będzie łatwo odzyskać swoich pieniędzy od faktycznego kredytobiorcy – tego zobowiązania nie zabezpiecza już hipoteka.
Nawet w przypadku kredytów zaciąganych z rodziną warto dokładnie przemyśleć sprawę i podpisać umowę między stronami. Nieporozumienia dotyczące spłaty kredytów popsuły stosunki w wielu rodzinach.
Czy warto brać kredyt hipoteczny z rodzicami?
Kredyt hipoteczny z rodzicami to rozwiązanie optymalne raczej w wyjątkowych przypadkach niż standard, do którego warto dążyć. Może pomóc zwłaszcza w sytuacji gdy jeden z członków rodziny ma trudności z uzyskaniem kredytu hipotecznego samodzielnie ze względu na wiek lub nieregularne dochody.
Czytaj też: Zapomnisz o racie kredytu – zapłacisz za przypomnienie
Czytaj też: Spadek formy – kiedy masz problem ze spłatą kredytu hipotecznego
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Który bank przyznaje kredyty ze współkredytobiorcami?
Zasadniczo każdy bank, który udziela kredytów hipotecznych, pozwala na wspólne zaciąganie kredytów.
Czy rodzice zostają współwłaścicielami w przypadku wspólnego kredytu?
Mogą nimi być, ale nie muszą. Zależy od zawartych pomiędzy stronami umów.
Czy kredyt z rodzicami można potem przepisać na siebie?
Tylko jeśli ma się odpowiednią zdolność kredytową na całą kwotę. Z pewnością będzie to łatwiejsze po kilku latach spłacania kredytu.
