Fintechy, czyli innowacyjne firmy łączące finanse z nowoczesnymi technologiami, stają się kluczowymi graczami na rynku, oferując nowoczesne rozwiązania dla bankowości, płatności, inwestycji i zarządzania finansami osobistymi.
W poniższym artykule tłumaczymy przede wszystkim, w jakim sektorze funkcjonuje fintech, jedynie sygnalizując, czym jest i jakie mechanizmy odpowiadają za wprowadzane na rynkach kapitałowych usługi finansowe. Więcej informacji na ten temat uzyskasz, czytając treści w zakładce finanse osobiste i karty płatnicze.
Fintech – co to za branża?
Fintech to termin skrótowy pochodzący z połączenia słów financial technology. Oznacza sektor biznesowy, który wykorzystuje nowoczesne technologie do udoskonalania i automatyzowania usług finansowych. Ten konkretny sektor rynku łączy innowacyjne rozwiązania technologiczne z tradycyjnymi usługami finansowymi, aby zapewnić klientom bardziej wydajne i elastyczne produkty.
Działalność branży fintech obejmuje cztery główne segmenty:
- Usługi depozytowo – kredytowe i pozyskiwania kapitału: platformy pożyczkowe, bankowość mobilna, faktoring.
- Usługi dotyczące rozliczeń i rozrachunków dla klientów indywidualnych i firm: kryptowaluty, mobilne portfele, usługi walutowe dla firm, alternatywne systemy przekazów pieniężnych.
- Zarządzanie inwestycjami: bankowość inwestycyjna, zautomatyzowane doradztwo finansowe, internetowe platformy transakcyjne.
- Świadczenia wspierające rynek: sztuczna inteligencja, technologia mobilna, przetwarzanie w chmurze, systemy rozproszonych rejestrów, bezpieczeństwo klienta.
Jak można dostrzec, branża fintechowa jest wartościowa w różnych dziedzinach rynku, które są powiązane finansami i aktywami.
Historia powstania branży fintech
Branża wywodzi się z ewolucji technologicznej oraz zmian w sposobie, w jaki konsumenci korzystają z usług finansowych.
Pierwsza generacja określana jako fintech 1.0, pojawiła się na początku lat dwutysięcznych, kiedy Internet zaczął odgrywać istotną rolę w codziennym życiu. Ich klientami były głównie banki oraz podmioty konkurencyjne, które chciały stworzyć zupełnie nowy runek usług finansowych.
W drugiej dekadzie XXI wieku rozpoczęła się generacja fintech 2.0. Pojawiły się platformy aukcyjne i platformy internetowe, które umożliwiały klientom dostęp do kont bankowych, składanie wniosków kredytowych i płatności elektronicznych. W tych latach banki dostrzegły możliwości, jaki tkwią w rozwiązaniach fintechowych, rozpoczynając współpracę i inwestując w firmy działające w tym segmencie rynku.
Aktualnie obserwujemy rozwój fintech 3.0, w której tradycyjne banki starają przekształcić się w nowoczesne fintechy. Stawiają na hybrydowe rozwiązania, łącząc standardowe narzędzia bankowe z nieszablonowymi rozwiązaniami fintechów.
Dynamiczny rozwój smartfonów oraz aplikacji mobilnych przyczynił się do znacznego wzrostu branży fintech. Powstały nowe aplikacje pomagające w zarządzaniu finansami osobistymi, a także platformy pożyczek i inwestycji. Obecnie fintechy są najszybciej rozwijającym się sektorem technologii finansowej na świecie. Wraz z postępem technologicznym i zmieniającymi się potrzebami klientów, powstają nowe innowacyjne rozwiązania finansowe, ułatwiające codzienne funkcjonowanie.
Warto dodać, że w literaturze dotyczącej rozwoju branży fintechowej można zauważyć różnorodne podejścia co do klasyfikacji poszczególnych faz. Inne źródła wskazują, że sektor swoimi korzeniami sięga roku 1866, kiedy położono pierwszy transatlantycki kabel telegraficzny, który znacząco skrócił czas przepływu informacji między kontynentami. Ten moment zapoczątkował erę 1.0, która trwała do roku 1967. W latach 80. i 90. XX wieku bankowość elektroniczna przyniosła rewolucję w zarządzaniu finansami, a kryzys finansowy lat 2007-2009, zakończył fazę fintech 2.0. W efekcie rozwój start-upów i innowacji oraz zmiany regulacji prawnych, przyczyniły się do rozkwitu ery fintech 3.0, którą obecnie obserwujemy.
Kto korzysta z branży fintech?
Sektor fintech niesie szereg korzyści nie tylko dla klientów indywidualnych, ale również większych działów gospodarki:
- Klienci indywidualni zyskują dostęp do innowacyjnych, wygodnych i tańszych rozwiązań. Korzystają z cyfrowych usług finansowych, aplikacji do zarządzania domowym budżetem czy inwestowania.
- Małe i średnie przedsiębiorstwa korzystają z fintech przy optymalizacji procesów płatności, w zakresie cyfryzacji i automatyzacji księgowości oraz uzyskania dostępu do kredytu.
- Duże korporacje poprzez branżę fintech chcą podnieść poziom oferowanych usług i konkurencyjność na rynku. Fintechy umożliwiają sprawne zarządzanie kapitałem, analizę danych finansowych oraz automatyzację operacji finansowych.
- Tradycyjne banki i instytucje sektora finansowego podejmują współpracę z fintechami w celu poprawienia swoich usług. Instytucje finansowe integrują technologię fintech z istniejącymi systemami bankowymi lub udostępniają financial technology jako część oferty bankowej.
W rezultacie rozwój fintechów służy całemu społeczeństwu, poprawiając dostęp do produktów finansowych, rozwijając ekonomię cyfrową oraz walcząc z przestępczością finansową.
Jak wygląda fintech w Polsce?
Fintech w Polsce rozwija się dynamicznie i odgrywa kluczową rolę w sektorze finansów. Na polskim rynku powstało wiele firm fintechowych, oferujących usługi z zakresu pożyczek, kredytów czy kryptowalut. Polski sektor fintech stale rośnie, co pokazuje, jak dużym zainteresowaniem cieszy się branża fintech w Polsce. Przykłady polskich fintechów doskonale ilustrują innowacyjność, jaką wnoszą na rynek usług finansowych.
BLIK to jedna z najbardziej znanych i powszechnie używanych platform płatniczych w Polsce. Opracowane przez Polski Standard Płatności Sp. z o.o. rozwiązanie oparte jest na technologii kodu QR, która umożliwia użytkownikom wypłatę gotówki i dokonywanie płatności mobilnych w sklepach stacjonarnych oraz internetowych, bez konieczności posiadania przy sobie karty płatniczej. Polski fintech łączy się z wieloma bankami, co czyni go uniwersalnym i prostym narzędziem płatniczym.
Do polskiego sektora fintech zalicza się również Blue Media. Firma specjalizuje się w obszarze płatności elektronicznych oraz usługach z nimi związanych, oferując szeroki zakres rozwiązań dla przedsiębiorstw, instytucji finansowych oraz klientów indywidualnych. Blue Media zapewnia kompleksowe usługi płatnicze, w tym przetwarzanie transakcji online, rozwiązania dla e-commerce oraz narzędzia wspierające e-biznes.
Dotpay to instytucja finansowa w branży fintech, która oferuje płatności odroczone za zakupy internetowe. Dotpay wyróżnia się wysoką jakością obsługi klienta oraz ciągłą innowacyjnością, która ułatwia procesy płatnicze.
Wszystkie te przykłady pokazują, że pod względem innowacyjności, polskie firmy fintech skutecznie wykorzystują nowoczesne technologie, aby rozwijać płatności za pośrednictwem Internetu. Technologie dostarczane przez fintech, ułatwiają życie konsumentom i przyczyniają się do rozwoju branży na arenie międzynarodowej.
Jak wygląda branża fintech na świecie?
Dział fintech nieustannie dostosowuje się do potrzeb klienta, stawiając na dynamiczny rozwój. Ich działalność wpływa na sprawne funkcjonowanie różnych sektorów gospodarki. Obszar financial technology to przede wszystkim:
- kantory internetowe, czyli platformy online, które umożliwiają wymianę walut bez konieczności wychodzenia z domu,
np. Cinkciarz. - porównywarki internetowe, czyli narzędzie online, które pozwala na sprawne porównanie produktów i usług do znalezienia najlepszej oferty,
np. Ceneo, Allegro. - sieci afiliacyjne – platformy online, które łączą reklamodawców z wydawcami, w celu promowania produktów i usług reklamodawców. Programy afiliacyjne umożliwiają wydawcom zarobek, w zamian za reklamę produktu lub usługi na blogu, stronie internetowej lub kanale społecznościowym. Do sieci afiliacyjnych zalicza się np. systempartnerski.pl.
- rozwiązania komunikacyjne umożliwiające zaciąganie kredytów przez Internet,
np. Vivus,inwestycje np. kryptowaluty, czy alternatywną bankowość – Revolut. - aplikacje wykorzystujące technologię HCE, które umożliwia przechowywanie informacji o karcie w formie cyfrowej na telefonie lub zegarku, np. Apple Pay, Google Pay.
Fintech w globalny sposób zmienia system, w jakim funkcjonuje sektor bankowy i finansowy, przynosząc korzyści zarówno firmom, jak i zwykłym użytkownikom.
Co jest powodem szybkiego rozkwitu branży fintech?
Rozwój sektora jest stymulowany przez kilka czynników, w tym silny popyt rynkowy, który wynika z oczekiwań klientów co do łatwości, wygody, szybkości i kosztu usług finansowych, szczególnie inspirowanych przez cyfrowe interfejsy oferowane przez firmy technologiczne. Milenialsi i pokolenie Z, związane z technologią od dzieciństwa, stanowią istotną część tego popytu, często szukając alternatywnych usług finansowych po kryzysie zaufania z 2008 roku.
Z drugiej strony, rozwój branży jest wspierany przez technologię, która umożliwia obniżenie kosztów i zwiększenie efektywności sektora finansowego. Firmy fintechowe mają elastyczność w szybkim wdrażaniu innowacji, często przewyższając tradycyjne instytucje finansowe, co stwarza zarówno konkurencję, jak i potencjał współpracy.
Ponadto, coraz bardziej przyjazne nastawienie organów regulacyjnych i rządów do sektora, przyspiesza jego rozwój poprzez propozycje nowych rozwiązań legislacyjnych i ułatwień, które pomagają w testowaniu innowacyjnych rozwiązań przed pełnym wdrożeniem.
Czy banki należą do nowoczesnych fintechów?
Tradycyjne instytucje płatnicze i fintechy to dwa różne typy instytucji finansowych, począwszy od modelu biznesowego, aż po podejście do klienta.
Banki działają na podstawie tradycyjnego modelu biznesowego, który opiera się na fizycznych oddziałach, obsłudze klienta przez pracowników, czy skomplikowanej strukturze organizacyjnej. Nowoczesny sektor gospodarki stosuje z kolej model oparty na technologii cyfrowej, oferując usługi bez konieczności posiadania fizycznych siedzib.
Tradycyjne banki korzystają z systemów informatycznych, które są mniej wydajne i elastyczne w porównaniu z rozwiązaniami fintech, które stawiają na nowoczesne technologie, takie jak sztuczna inteligencja, blockchain i chmura obliczeniowa, aby dostarczać efektywne i nowoczesne usługi. Stawiają również na interakcje cyfrowe, oferując aplikacje mobilne, chat boty i inne narzędzia online, które umożliwiają szybką i wygodną obsługę klienta.
Sektor fintech wprowadza innowacje w sektorze finansowym, takie jak pożyczki online czy ubezpieczenia online. Banki musiały zmieniać swoje struktury informatyczne, aby dostosować się do obecnych potrzeb rynku.
W firmach fintechowych są pozytywnie nastawieni do wprowadzania innowacji w sektorze finansowym, w tym usług, technologii czy produktów. Elastyczne struktury organizacyjne umożliwiają dostosowanie się do zmieniających trendów i potrzeb rynku w porównaniu do zwykłych banków.
Mimo pewnego nakładania się obu sektorów w kontekście nowoczesnych technologii wciąż istnieją znaczące różnice między nimi.
Warto wiedzieć
- Fintech to branża nowoczesnych usług finansowych, wykorzystująca innowacyjne technologie, takie jak chmura obliczeniowa, uczenie maszynowe, analiza danych czy sztuczna inteligencja.
- Aktywność branży fintech skupia się na czterech segmentach: usługi depozytowo – kredytowe i pozyskiwania kapitału, zarządzanie inwestycjami, świadczenia wspierające rynek oraz usługi dotyczące rozliczeń i rozrachunków.
- Firmy oferujące nowoczesne technologie w finansach zmieniają sposób, w jaki zarządzamy swoimi finansami, wspomagając skuteczne oszczędzanie czy inwestowanie.
- Fintechy wprowadzają alternatywne rozwiązania w obszarach takich jak bankowość, ubezpieczenia, płatności i inwestycje, oferując nowe możliwości dostępu do usług finansowych oraz konkurencyjne ceny i warunki.
- Wzrost znaczenia branży fintechowej zawdzięczamy silnemu popytowi, podaży oraz dogodnym warunkom regulacyjnym.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Fintech co to za segment rynku?
Jest to sektor przedsiębiorstw wykorzystujących nowoczesne technologie do dostarczania innowacyjnych usług finansowych. Branża skupia się na dwóch głównych fundamentach: innowacjach w sektorze tj. zarządzaniu inwestycjami, usługach płatności i rozrachunku, świadczeniach związanych z finansowaniem oraz usługach wspierających rynek, tj. sztuczna inteligencja, bezpieczeństwo danych, technologia mobilna.
W jaki obszarach działa fintech?
Do nowoczesnych instrumentów finansowych mamy dostęp głównie w obszarach powiązanych z finansami i aktywami. Dotyczy przede wszystkim bankowości cyfrowej, płatności elektronicznych, pożyczek i kredytów online, inwestycji, ubezpieczeń oraz technologii blockchain i kryptowalut.
Czy branża fintech w Polsce jest bezpieczna?
Podobnie jak tradycyjne banki, branża fintechowa podejmuje działania oraz wdraża regulacje prawne, w celu zapewnienia bezpieczeństwa danych i transakcji. Ostatecznie, bezpieczeństwo zależy od indywidualnych praktyk oraz zastosowanych środków i zabezpieczeń w konkretnych usługach fintechowych.
Jaki czynniki wpłynęły na rozkwit branży cyfrowych usług finansowych?
Na postęp sektora fintechowego ma wpływ kilka kluczowych aspektów. Szeroka dostępność do nowoczesnej technologii finansowej sprawia, że popyt rynkowy nieustannie rośnie. Ponadto podaż napędza do tworzenia unikalnych narzędzi finansowych. Przyjazna polityka rządów oraz ułatwiony proces legislacyjny mają również ogromny wpływ na szybką ewolucję branży fintechowej.
Czy w Polsce istnieją warunki do rozwoju branży fintech?
W Polsce sektor dynamicznie się rozwija, stanowiąc istotny element innowacyjności w branży finansowej. Banki w kraju odgrywają pionierską rolę we wdrażaniu nowoczesnych technologii, jak bankowość biometryczna, podkreślając zainteresowanie integracją sektora tradycyjnego z nowymi narzędziami. Państwo stawia na rozwój nowoczesnej gałęzi gospodarki, widząc w niej ogromny potencjał.
