Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Karencja spłaty kredytu – co to jest?

Podstawowym obowiązkiem kredytobiorcy jest terminowe regulowanie rat zaciągniętego zobowiązania. Jednak w razie przejściowych kłopotów, można skorzystać z karencji spłaty kredytu. To rozwiązanie, po które warto sięgnąć tylko w określonych okolicznościach.

męskie dłonie z pustym portfelem
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Bank za każdym razem ocenia zdolność kredytową klienta, szacuje ryzyko kredytowe, sprawdza dotychczasowy sposób spłaty zobowiązań czy prosi o potwierdzenie wysokości dochodów i warunków zatrudnienia. Wszystkie te zabiegi są niezbędne, żeby jak najbardziej uprawdopodobnić i uwiarygodnić terminową spłatę rat kredytu.

Życie pisze jednak swoje scenariusze. Utrata pracy, narodziny dziecka, a co za tym idzie większe wydatki, choroba, czy inne niespodziewane wydarzenia mogą mieć wpływ na zmniejszenie zdolności do terminowych płatności zobowiązania. Co zrobić w takim przypadku? Sprawdzić umowę – być może przewiduje ona możliwość ratunku w trudnej sytuacji, a takim rozwiązaniem jest karencja spłaty kredytu.

Karencja spłaty kredytu – na czym polega?

Trzeba zacząć od tego, że rata kredytu składa się z dwóch elementów: części odsetkowej i kapitałowej. Karencja spłaty kredytu oznacza zawieszenie spłaty tylko części kapitałowej, natomiast odsetki klient musi nadal regulować zgodnie z harmonogramem spłaty. Instytucja karencji może być zastosowana zarówno w stosunku do kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych czy samochodowych.

To rozwiązanie jest przeznaczone dla kredytów długoterminowych, które zakłada, że na przestrzeni lat sytuacja finansowa kredytobiorcy może się chwilowo pogorszyć. Zwykle udzielenie karencji spłaty kredytu wiąże się z obowiązkiem spełnienia dodatkowych warunków – zazwyczaj z brakiem zaległości w spłacie dotychczasowych rat czy z uregulowaniem określonej, minimalnej liczby pełnych rat kapitałowo – odsetkowych.

Karencja spłaty kredytu czasem zamiennie jest nazywana wakacjami kredytowymi. To błąd, ponieważ obie instytucje niosą za sobą inne skutki. Wakacje kredytowe pozwalają na “zamrożenie” na pewien okres spłaty pełnej raty kapitałowo – odsetkowej.

Jak otrzymać karencję spłaty kredytu?

Wniosek można złożyć w placówce banku, ale również przez internet czy nawet w ramach infolinii. Termin rozpatrzenia wniosku to zwykle 14 dni. Oprócz typowych informacji identyfikujących kredytobiorcę, trzeba podać czas, o który chcemy odroczyć spłatę i powód odroczenia, a także zwykle informacje dotyczące ogólnej sytuacji majątkowej: rodzaj zatrudnienia czy wysokość osiąganych dochodów. Rozpatrzenie wniosku albo podpisanie aneksu do umowy w związku z karencją spłaty kredytu, może wiązać się z dodatkową opłatą albo prowizją.

Bank po podjęciu decyzji przedstawi kredytobiorcy nowy harmonogram spłaty zobowiązania. Trzeba pamiętać, że zawieszone raty kapitałowe nie ulegają umorzeniu, ale będą musiały zostać spłacane w przyszłości. W zależności od oferty banku w grę wchodzą dwie opcje:

  • wydłużenie okresu spłaty – co oznacza, że liczba rat zwiększy się o okres zawieszenia – wysokość rat nie ulega wówczas zmianie, jednak całkowite koszty kredytu są wyższe,
  • podwyższenie wysokości codziesięcznych rat – w tym przypadku długość okresu spłaty zadłużenia nie ulega zmianie, jednak kwota wpłacana co miesiąc do banku będzie wyższa.

Wady i zalety karencji spłaty kredytu

Karencja spłaty kredytu z założenia ma pomóc klientowi uporać się z przejściowymi kłopotami finansowymi, które utrudniają mu terminowe regulowanie rat – i to jest jej najważniejsza zaleta. Dodatkowo warto jeszcze wymienić:

  • ochronę przed rozpoczęciem postępowania egzekucyjnego, a dalej również przed postępowaniem sądowym czy podjęciem czynności przez komornika,
  • ochronę przed zepsuciem historii kredytowej – bank może wpisać fakt zawieszenia spłaty kredytu do Biura Informacji Kredytowej (BIK), jednak nie jest to traktowane negatywnie, karencja w spłacie pozwala również uniknąć wpisu do Krajowego Rejestru Długów (KRD) czy innych baz dłużników,
  • ochronę przed naliczaniem odsetek karnych od należności przeterminowanych.

Jednak zanim zdecydujesz się na to rozwiązanie, pomyśl również o konsekwencjach:

  • zawieszenie spłaty dotyczy tylko raty kapitałowej, część odsetkową nadal trzeba płacić w terminie,
  • okres całego kredytu wydłuży się, co w konsekwencji będzie mieć wpływ na wysokość całkowitych kosztów kredytu – będą wyższe,
  • rata kredytu może wzrosnąć – trzeba być przygotowanym, że po okresie chwilowej ulgi, comiesięczne obciążenie z tytułu rat kredytowych będzie większe,
  • to rozwiązanie doraźne – warto się zastanowić, czy niższa rata w krótkim okresie wystarczy na wyjście z finansowego kryzysu.

Karencja w spłacie kredytu – czy warto skorzystać z tego rozwiązania?

Karencja w spłacie zadłużenia przyniesie faktyczną ulgę kredytobiorcy tylko wtedy, jeśli część kapitałowa raty będzie wysoka. W innym przypadku, jeśli wysokość odsetek przewyższa kapitał, nie dość, że pomoc takiego rozwiązania będzie niewielka, to jeszcze wpłynie negatywnie na wysokość całkowitych kosztów kredytu. Dlatego przed złożeniem wniosku warto sprawdzić harmonogram spłat i ocenić czy taka operacja się opłaca.

Karencja w spłacie kredytu jest na pewno lepsza niż zaniechanie płatności rat z uwagi na kłopoty finansowe. Daje czas na podjęcie działań, które pomogą odzyskać utraconą czy zachwianą płynność finansową. Nie wpływa również negatywnie na historię kredytową, dzięki czemu zaciągnięcie zobowiązania w przyszłości będzie prostsze.

Karencja spłaty kredytu w mBanku

Standardowo bank umożliwia odroczenie spłaty części kapitałowej raty kredytu na okres od 1 do 3 miesięcy. Dyspozycję można złożyć online bez wychodzenia z domu. Wystarczy zalogować się do swojego serwisu transakcyjnego.

Karencja spłaty kredytu w PKO BP

Klient, który decyduje się na kredyt hipoteczny może liczyć na możliwość zawieszenia spłaty kapitału do 36 miesięcy (jednorazowo w okresie kredytowania).

Karencja spłaty kredytu w Alior Banku

W przypadku kredytu hipotecznego “Megahipoteka” bank oferuje możliwość zawieszenia spłaty rat do 6 miesięcy w roku, a łącznie nawet do 5 lat – przy maksymalnym okresie kredytowania do 30 lat. Faktyczny okres i warunki spłaty zostaną ustalone w umowie kredytowej.

Karencja spłaty kredytu w Santander Bank Polska

Bank obiecuje dopasowanie warunków kredytu mieszkaniowego w zakresie karencji do potrzeb i oczekiwań klienta. Maksymalny okres karencji liczony od uruchomienia pierwszej transzy, nie może łącznie przekroczyć 36 miesięcy.

Podsumowanie

Karencja w spłacie kredytu to na pewno rozwiązanie, które warto rozważyć w przypadku kłopotów finansowych. W szczególności spłata kredytu długoterminowego może przynieść niespodziewane pogorszenie sytuacji majątkowej. Jeśli nie masz ubezpieczenia na wypadek utraty pracy, dwu lub trzy miesięczna ulga pod postacią odroczenia spłaty raty kapitałowej może pomóc znaleźć inne lub dodatkowe źródło zarobków.

Za każdym razem warto jednak policzyć koszty i sprawdzić warunki spłaty po okresie zawieszenia. Dodatkowo trzeba wybrać okres, który pozwoli na największe oszczędności – czyli wówczas, kiedy rata kapitałowa jest wysoka, a odsetki stosunkowo niskie.

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o