Ranking kart kredytowych - listopad 2024

Ranking kart kredytowych przygotowany przez redakcję Rankomat pomoże Ci wybrać najlepszą kartę kredytową dostępną na rynku. Do każdej z wyróżnionych i znajdujących się na podium ofert możesz przejść jednym kliknięciem. 

Redakcyjny ranking kart kredytowych uwzględnia subiektywne opinie ekspertów, których nie może uwzględniać zautomatyzowane porównanie kart kredytowych rankomat.pl. Stojąc po stronie użytkownika udostępniamy oba narzędzia, by ułatwić Ci wybór najlepszej karty kredytowej. 

Najlepsze karty kredytowe – sylwetki liderów 

Miejsce I – Karta Citi Simplicity + cashback do 1100 zł w Citi Handlowy

Na pierwszym miejscu uplasowała się Karta Simpliciti od Citi Handlowy. Za aktywność na karcie kredytowej otrzymasz nawet do 1100 zł cashbacku. Do promocji mogą dołączyć osoby, które nie korzystały wcześniej z głównej karty kredytowej w Citi Handlowy. Dowolną transakcję powyżej 100 zł, możesz rozłożyć nawet na 60 rat. Przez pierwszy rok karta kredytowa jest bezpłatna. Po upływie tego okresu należy wykonać transakcje w wysokości 1000 zł miesięcznie, inaczej opłata wyniesie 12 zł/msc. Okres bezodsetkowy wynosi 56 dni.

Miejsce II – Mastercard Gold + do 1 140 zł zwrotu w BNP Paribas

Drugie miejsce należy do Mastercard Gold z oferty banku BNP Paribas. Za aktywne korzystanie z karty otrzymasz nawet 1140 zł premii. Możesz zyskać dodatkowe korzyści, jak 56-dniowy okres bezodsetkowy. Przez pierwszy rok prowadzenie karty jest całkowicie bezpłatne. Aby uniknąć dodatkowych opłat należy wykonać transakcję na minimum 2000 zł miesięcznie. W innym wypadku koszt to 20 zł/msc.

Miejsce III – Citibank World Mastercard + walizka i 200 zł cashbacku na wakacje w Citi Handlowy

Trzecie miejsce w rankingu zajęła karta Citibank World Mastercard, którą znajdziesz w ofercie banku Citi Handlowy. Przez pierwszy rok karta jest bezpłatna. Po tym okresie należy wykonać transakcje w wysokości minimum 1500 zł miesięcznie, aby uniknąć opłat. Wybierając tę kartę otrzymasz 200 zł za zakup wakacji oraz Voucher do odbioru walizki. Bank oferuje Ci także 2 miesiące bez opłat za przewalutowanie oraz 56 dni okresu bezodsetkowego. Citi Handlowy umożliwia rozłożenie każdej transakcji powyżej 100 zł nawet na 12 rat.

Założenia na jakich powstaje ranking kart kredytowych 

W redakcyjnym rankingu kart kredytowych dostępnych na rynku wzięliśmy pod uwagę: 

• Oprocentowanie karty, 
• Koszty dodatkowe karty kredytowej, 
• Łatwość uzyskania, 
• Przejrzystość umowy, 
• Obsługę klienta, 
• Długość okresu bezodsetkowego, 
• Promocje, bonusy, oferty specjalne. 

Ze względu na duże zróżnicowanie ofert, ocena redakcji opiera się na: 

• Średniej ważonej punktacji czynników dających się porównać. 
• Opinii eksperta w przypadku unikalnych elementów oferty. 

W naszym porównaniu bierzemy pod uwagę karty kredytowe: 

• Dostępne dla osób fizycznych (firmowych nie bierzemy pod uwagę), 
• Oferowane przez banki i instytucje gwarantujące bezpieczeństwo transakcji, 
• Przeznaczone dla szerokiego grona odbiorców (np. bez oferty dla wybranych zawodów), 

Porównujemy karty pod kątem użytkowników kalkulatorów rankomat.pl. Staramy się znaleźć rozwiązania, które posłużą im najlepiej i będą najmniej skomplikowane. 

Dlaczego jeden bank może zająć kilka miejsc w rankingu redakcyjnym? 

Ranking najlepszych kart kredytowych online dotyczy przede wszystkim produktów bankowych, a nie samych banków. Duże banki komercyjne takie jak Citi Handlowy, Santander Consumer Bank, czy BNP Paribas mogą oferować kilka różnych kart kredytowych przyznawanych na odmiennych warunkach, a nawet te same karty kredytowe dostępne w różnych promocjach. Jeśli produkty te są dostatecznie dobre, mogą zajmować kolejne miejsca w naszym rankingu redakcyjnym.  

Użytkownikom naszego portalu pozwala to porównać między sobą także oferty tego samego banku i tym samym uniknąć pomyłki przy wyborze karty kredytowej. Banki, które pojawiają się w czołówce rankingu, mogą mieć też w swojej ofercie produkty stosunkowo słabe, przestarzałe lub skierowane do wąskiego grona odbiorców.  

Polecamy uważnie wybierać karty kredytowe z najlepszymi warunkami.  

Jak wnioskować o kartę kredytową? 

O kartę kredytową najlepiej wnioskować online, za pośrednictwem strony banku. Jeśli wybierzesz jedną z ofert widocznych w porównaniu, link przekieruje Cię bezpośrednio na stronę banku. 

Wniosek o kartę kredytową można oczywiście złożyć osobiście w banku, ale niepotrzebnie wydłuża to całą procedurę. Pamiętaj, że już samo przygotowanie i dostarczenie karty kredytowej na Twój adres, wymaga co najmniej kilku dni roboczych. Zarówno karty kredytowe, jak i debetowe (karty do konta) nie są wydawane przez bank od ręki.   

Niektóre banki udostępniają także karty wirtualne, które można często aktywować nawet w ciągu 24 godzin. Karty wirtualne w tym banku, w którym masz konto – prawie natychmiast. 

Co warto wiedzieć o kartach kredytowych? 

Karta kredytowa to rodzaj kredytu odnawialnego. Użytkownik może pożyczyć od banku kwotę nie przekraczającą limitu na karcie, ale później musi spłacić ją wraz z odsetkami. W większości przypadków (ale nie we wszystkich) jeśli spłaci całość zadłużenia w określonym terminie, nie musi płacić żadnych odsetek. Taki okres bezodsetkowy najczęściej wynosi 50-59 dni, ale nie jest konieczny, by nazwać produkt bankowy karta kredytową.  

Używanie karty kredytowej jest więc cyklem zaciągania zobowiązań wobec banku i spłacania ich. Całość jest bardzo uproszczona, a nawet zautomatyzowana. Użytkownik może zadłużyć się maksymalnie do limitu karty, ale jego rzeczywiste zadłużenie wynika jedynie z kwoty jaką faktycznie wykorzystał. Daje to korzystającemu z karty bardzo dużą swobodę w zakresie decyzji finansowych.  

Karta kredytowa pozwala pożyczać od banku środki w miarę potrzeb. Bezpośrednia transakcja pożyczki jest w pełni zautomatyzowana. Użytkownik karty może wykorzystać limit karty poprzez wykonywanie poniższych działań: 

• Płacąc za zakupy, 
• Dokonując przelewu, 
• Wypłacając gotówkę z bankomatu, 

W każdej sytuacji od limitu zostanie odliczona wykorzystana kwota. Analogicznie posiadacz karty może dokonać spłaty karty wykonując przelew na powiązany z nią numer rachunku.  

Aktualnie większość umów karty kredytowej wiąże się z wydaniem użytkownikowi fizycznego nośnika transakcji. Jest on potocznie nazywany kartą kredytową, a żargonie bankowym “plastikiem”. Taka fizyczna karta jest jednoznacznie kojarzona z umową karty kredytowej i niekiedy mylona z kartą debetową.  

Pojawianie się na rynku wirtualnych kart kredytowych sprawiło, że fizyczny nośnik karty nie jest już konieczny. Wciąż jest jednak bardzo popularny.  

Co to znaczy najlepsza karta kredytowa? 

Bez względu na to czy skorzystasz z naszej pomocy w wyborze odpowiedniej karty kredytowej, pamiętaj, że dobra karta powinna charakteryzować się: 

Dostosowanym do Twoich potrzeb okresem bezodsetkowym – Większość banków oferuje karty kredytowe pozwalające spłacić pożyczoną kwotę w terminie 54 do 58 dni, bez płacenia ze ten okres odsetek. Bardzo często więc spotkasz się z okresem bezodsetkowym wynoszącym prawie 2 miesiące, ale nie przekraczającym tej ramy czasowej – od 50 do 60 dni. Taki okres pozwala Ci w praktyce zaciągać chwilówki bez żadnych kosztów pod warunkiem, że pilnujesz terminów i spłacasz kartę zawsze przed terminem.  

Na polskim rynku w praktyce nie występują karty z dłuższym niż 2 miesiące okresem bezodsetkowym, ale są takie, gdzie odsetki musisz zapłacić nawet jeśli pożyczysz kwotę na 1 dzień (wydawane przez firmy pozabankowe). Im dłuższy okres bezodsetkowy tym lepiej dla Ciebie.  

Niskim oprocentowaniem – Oprocentowanie określa jakie odsetki zapłacisz od wykorzystanych środków. Podawane jest ono w skali roku. Mimo iż z kart kredytowych można teoretycznie korzystać tak, by nie płacić odsetek, nie każdemu użytkownikowi się to udaje. Oprocentowanie właściwe zawsze stanowi większą część Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. W tej drugiej powinny znaleźć się dodatkowe koszty obowiązkowe takie jak opłata za prowadzenie karty kredytowej.  

Im niższe oprocentowanie, tym mniej płacisz za wykorzystywanie limitu na karcie. Im niższa jest różnica między oprocentowaniem nominalnym, a RRSO, tym mniej prowizji bankowych jest naliczanych przy takiej karcie.  

Brakiem dodatkowych wymagań – Rozsądnym wymaganiem w zakresie przyznania karty kredytowej jest posiadanie konta w danym banku (niekoniecznie) i odpowiedniej zdolności kredytowej. Konieczność skorzystania z dodatkowych produktów bankowych i ubezpieczeniowych znacznie obniża rating danej oferty w naszym porównaniu.  

Najlepsze karty kredytowe nie wymagają od Ciebie korzystania z innych produktów i usług tego samego banku, ale dają dodatkowe bonusy, jeśli jednak je wybierzesz.  

Niskim kosztem obsługi – Samo prowadzenie karty kredytowej może być obarczone opłatą. Wiele banków rezygnuje jednak z jej pobierania, dla użytkowników aktywnie korzystających z karty. Mogą jednak pojawiać się dodatkowe opłaty za przewalutowanie, wypłaty z bankomatów czy specyficzny typ transakcji. 

Można znaleźć oferty kart kredytowych bez opłat za prowadzenie (na stałe lub np. przez pierwszy rok umowy). 

Bonusy za korzystanie z kart kredytowych 

Dodatkowo banki rywalizują pomiędzy sobą oferując bonusy i gratyfikacje za korzystanie z karty kredytowej. Ranking najlepszych kart kredytowych uwzględnia aktualne promocje, a nasi eksperci oceniają jak łatwo jest skorzystać z wybranych bonusów. Mogą to być: 

Premia jednorazowa – Za samo wybranie karty kredytowej i podpisanie umowy, bank przelewa niewielką kwotę. Czasami premia przyznawana jest w formie bonu na zakupy w danej sieci. 

Cashback – Jeśli płacąc kartą wydasz odpowiednią kwotę, to jej część bank zwróci na Twoje konto. Limit cashback’u może być odnawialny. Czasem zwroty są dokonywane za szczególne typy transakcji. 

Cafeteria i zniżki – Korzystając z danej karty kredytowej otrzymujesz dostęp do promocji np. na stacjach paliw, w sklepach sieci partnerskich lub restauracjach. Takie zniżki mogą być stałe, nawet jeśli procentowo niewielkie.  

Inne premie – Banki oferują wiele produktów finansowych i ściśle współpracują z firmami ubezpieczeniowymi. Mogą dzięki temu zaproponować promocje polegające na łączeniu kilku produktów.  

Bonusy za korzystanie z karty kredytowej mogą być głównym kryterium wyboru dla osób, które faktycznie nie potrzebują kredytu i nie będą drenować limitu karty kredytowej. Pamiętając o wszystkich terminach spłat i dobrze znając regulamin promocji, można zyskiwać na wykorzystaniu karty, jednocześnie nie płacąc za korzystanie z niej. Wymaga to jednak dyscypliny finansowej. 

Ile kosztuje najlepsza karta kredytowa? 

Koszt karty kredytowej dostępnej w aktualnej ofercie banków najczęściej nie jest określany z góry. Często jest on zależny od ilości lub wartości operacji wykonywanych przez użytkownika.  

Przeważnie miesięczne utrzymanie karty kredytowej kosztuje kilka-kilkanaście złotych, ale użytkownik może zwolnić się z obowiązku zapłaty, jeśli wykona transakcje na odpowiednią kwotę w danym miesiącu. Zamiast 5-15 zł może więc zapłacić 0 zł i to jest bardzo częsty scenariusz wśród stałych użytkowników „plastiku”.  

Płatności kartą np. w sklepach, na ogół nie są obciążone opłatami. Bank może naliczać opłaty za wypłaty z bankomatów i przelewy, a także przewalutowanie w przypadku płatności w innej walucie. 

Prowizja za wypłatę z bankomatu może wynosić 3-5% wypłacanej kwoty, więc przy 2000 zł będzie to nawet 100 zł.  

Prowizje za przelew krajowy są znacznie niższe, wynoszą 0,5-1% przelewanej kwoty.  

Najlepsza karta kredytowa kosztuje 0 zł. Są takie w naszym rankingu kart kredytowych, ale z zastrzeżeniem, że klient musi spełniać wymagania określone w umowie karty.  

Kiedy korzystanie z karty kredytowej może być darmowe? 

Karta kredytowa jest formą kredytu odnawialnego. Kredyty mają oczywiście koszty, ale w przypadku kart kredytowych można uniknąć większości z nich, a zdarza się, że nawet uzyskać pewne korzyści finansowe.  

Wymaga to doskonałej znajomości i zrozumienia umowy karty kredytowej, oraz wysokiego poziomu dyscypliny finansowej. 

Chcąc nie płacić za kartę kredytową należy: 

• Wybrać kartę kredytową bez prowizji za wydanie karty lub z bezpłatną kartą wirtualną, 
• Znaleźć ofertę, w której nie płaci się za samo utrzymanie karty, 
• Zawsze spłacać całe zadłużenie w okresie bezodsetkowym, 
• Szukać promocji i zmieniać kartę kredytową na nową, jeśli dotychczasowa przestanie być atrakcyjna. 

Możesz korzystać z karty kredytowej nie ponosząc żadnych kosztów. Wymaga to jednak od Ciebie większego zaangażowania niż w przypadku innych zobowiązań. 

Jeśli nie płacisz nic za kartę, a aktywnie z niej korzystasz, to bank wcale nie traci obsługując tę umowę, ponieważ zarabia on na obsłudze transakcji, które nią wykonujesz. Wynika to też z niskiego kosztu obsługi po stronie banku. Możesz wykorzystać tę sytuację i zyskiwać na promocjach bankowych.  

Część użytkowników drenuje jednak karty i nie spłaca ich odpowiednio szybko. Nie dołączaj do nich. 

Karta kredytowa, a zdolność kredytowa 

Ubiegając się o przyznanie limitu na karcie kredytowej lub powiększenie limitu już przyznanego, trzeba udowodnić swoją zdolność kredytową. Oferując kartę kredytową, bank musi założyć, że wykorzystasz z niej wszystkie środki, a w kolejnych miesiącach będziesz spłacać kartę. Oznacza to, że Twoja zdolność kredytowa musi być równa przynajmniej takiej, która jest wymagana do zaciągnięcia kredytu na kwotę równą limitowi na karcie.  

W ten sam sposób liczona jest karta kredytowa dla Twojej przyszłej zdolności kredytowej. Obliczając Twoją zdolność do zaciągnięcia i spłaty np. kredytu hipotecznego, bank uwzględni dostępny limit na karcie, nawet jeśli ten nigdy nie został on wykorzystany.  

Wiele osób rezygnuje z kart kredytowych ubiegając się o kredyty hipoteczne, ale wraca do nich po pewnym czasie, gdy zarobki na to pozwalają. 

Kto może korzystać z karty kredytowej? 

Zawrzeć umowę karty kredytowej może osoba dorosła, posiadająca pełnię praw cywilnych, która ma odpowiednią zdolność kredytową. Karty kredytowe są też przyznawane firmom, organizacjom pozarządowym, instytucjom, jednostkom samorządu terytorialnego. Zasadniczo obowiązują tu dokładnie te same zasady co przy przyznawaniu kredytów gotówkowych.  

Natomiast samo korzystanie z fizycznego nośnika karty jest o wiele prostsze. Korzystać z karty mogą np.: 

• Pracownicy firmy lub organizacji, na którą wyrobiona jest karta; 
• Osoby o ograniczonej zdolności do czynności prawnych w zakresie codziennych zakupów, 

Warto jednak zwrócić uwagę na bezpieczeństwo swoich kart i ustanowić na nich rozsądne limity wypłat, aby uniknąć kłopotów w razie kradzieży lub wyłudzenia danych. 

Na szczęście znakomita większość banków oferuje dosyć tanie ubezpieczenie karty, które chroni użytkownika w takich przypadkach.

Czy spłatę karty można rozłożyć na raty? 

Jeśli zadłużenie na karcie sięgnie limitu, a Ty nie masz realnej szansy, by spłacić je jednorazowo, opłacalne może być rozłożenie tego zadłużenia na raty. W praktyce korzystasz w takiej sytuacji z mechanizmu kredytu konsolidacyjnego/refinansowego. Zaciągasz nowe zobowiązanie, którym jest klasyczny kredyt ratalny, by natychmiast spłacić kartę kredytową. Jest to korzystne w sytuacji, gdy oprocentowanie na karcie jest znacznie wyższe niż w przypadku kredytu.  

Niektóre banki wskazują możliwość rozłożenia zadłużenia na karcie na raty jako zaletę swojego produktu. W praktyce rozwiązanie takie jest dostępne praktycznie we wszystkich bankach.  

Jeśli nie ma dużej różnicy w kosztach pomiędzy kartą, a kredytem, warto popracować nad swoją dyscypliną finansową i stopniowo spłacić kartę.  

Dwie karty kredytowe w różnych bankach 

Posiadanie karty kredytowej w jednym banku, nie wyklucza takiej samej umowy z innym bankiem. Oczywiście limit karty kredytowej, nawet niewykorzystany, wpływa na zdolność kredytową, więc mają jedną kartę, trudniej dostać drugą. Jest to jednak jak najbardziej możliwe.  

Niektórzy użytkownicy wykorzystują tę opcję, by zadłużyć się, de facto nie płacąc odsetek. Polega to na wykorzystaniu limitu jednej karty, po czym dokonaniu całkowitej spłaty w okresie bezodsetkowym z drugiej karty. Gdy kończy się okres bezodsetkowy na drugiej karcie, użytkownik dokonuje przelewu z pierwszej. W ten sposób cały czas korzysta z limitu jednej karty nie płacąc za to odsetek.  

Nie jest to idealne rozwiązanie, ponieważ zdolność kredytową użytkownik musiał mieć na dwie karty i np. może on mieć w przyszłości problem w uzyskaniu kredytu hipotecznego, póki nie zamknie przynajmniej jednej z nich. Ponadto, jeśli nie spłaci jednego z zobowiązań w terminie, koszty mogą zacząć rosnąć. 

Wspominamy o tej opcji jako całkowicie legalnej, ale nie polecamy jej zbytnio. 

Wirtualne karty kredytowe 

Karty kredytowe kojarzone są przede wszystkim z ich fizycznym nośnikiem, czyli plastikową kartą płatniczą nazywaną też “plastikiem”. Aktualna technologia pozwala jednak na całkowicie wirtualne, nie mające fizycznego nośnika, karty kredytowe.  

W praktyce taka karta płatnicza sprowadza się do aplikacji, możliwej do wykorzystania z pomocą dowolnego smartfona. Użytkownik może wykonywać przelewy, dokonywać spłat karty i płacić w sklepach bez konieczności posiadania fizycznej karty płatniczej.  

Ten rodzaj kart płatniczych z pewnością będzie zyskiwał na popularności i stopniowo wypierał mało ekologiczne i możliwe do zgubienia “plastiki”. Redakcyjny ranking kart płatniczych aktualnie nie traktuje braku karty wirtualnej jako wady rozwiązania, ale w przyszłości będziemy zwracać uwagę na rozwój rynku kart wirtualnych.  

Najlepsze karty kredytowe dla firm 

Karty kredytowe są bardzo popularnym rozwiązaniem kredytowym wykorzystywanym przez przedsiębiorstwa. Korzystają z nich zarówno właściciele przedsiębiorstw, jak i uprawnieni pracownicy dokonujący zakupów w imieniu firmy. Dokonywanie płatności kartą ułatwia udowodnienie transakcji na wypadek kontroli skarbowej lub audytu finansowego.  

Karty kredytowe dla przedsiębiorstw powinny być jednak rozpatrywane jako forma kredytu odnawialnego dla firm. Są przyznawane na nieco innych warunkach niż karty dla osób fizycznych. Należy im się oddzielne porównanie i dlatego nie uwzględniamy ich w redakcyjnym rankingu kart kredytowych.  

Ranking najlepszych kart kredytowych zdaniem redakcji 

Karty kredytowe są zobowiązaniem odnawialnym, opłacalnym dla kredytobiorcy głównie wówczas, gdy jest on w stanie spłacać pożyczone kwoty w okresie bezodsetkowym. Niestety część pożyczających nie jest w stanie spłacić zobowiązania odpowiednio szybko. Oznacza to konieczność spłaty odsetek, których wartość rośnie wraz z inflacją i wzrostem stóp procentowych.  

Dla osób, które “drenują” karty i nie spłacają ich w okresie bezodsetkowym, ten rodzaj kredytu może być w najbliższych miesiącach dość drogi. Natomiast osoby potrafiące korzystać z promocji i zawsze spłacające karty w terminie, będą na nich zyskiwać jeszcze więcej.