Możliwości pomnażania oszczędności są zróżnicowane i często uzależnione od stopnia ryzyka, które jesteś w stanie zaakceptować w ramach inwestycji. Jeśli szukasz bezpiecznych form oszczędzania, weź pod uwagę lokaty i konta oszczędnościowe, które zaliczane są do najbardziej bezpiecznych produktów oszczędnościowych. Pozostaje pytanie: która opcja bardziej się opłaca.
- 1. Czym jest lokata terminowa?
- 2. Jak działa lokata terminowa?
- 3. Jakie jest oprocentowanie lokat terminowych?
- 4. Jak wybrać lokatę terminową?
- 5. Czym jest konto oszczędnościowe?
- 6. Jak działa konto oszczędnościowe?
- 7. Jakie jest oprocentowanie kont oszczędnościowych?
- 8. Konto oszczędnościowe bez konta osobistego — czy to możliwe?
- 9. Jakie są wady i zalety lokaty terminowej?
- 10. Jakie są wady i zalety konta oszczędnościowego?
- 11. Co się bardziej opłaca — lokata czy konto oszczędnościowe?
- 12. Warto wiedzieć
Lokata terminowa i rachunek oszczędnościowy to produkty, które dają Ci możliwość pomnażania zdeponowanych środków dzięki oprocentowaniu. Bank w zamian za „pożyczenie” mu pieniędzy, obiecuje zysk pod postacią odsetek. W obu przypadkach wysokość odsetek zostanie pomniejszona o podatek od zysków kapitałowych zwany potocznie podatkiem Belki. Powierzone środki są chronione do równowartości 100 000 euro przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Na tym jednak kończą się podobieństwa.
Konto oszczędnościowe różnią od lokaty możliwości korzystania z pieniędzy, wysokość oprocentowania czy okres na jaki zawierana jest umowa. Zobacz która opcja będzie dla Ciebie korzystniejsza.
Czym jest lokata terminowa?
Lokata terminowa to sposób na pozyskanie przez bank kapitału. W zamian za „pożyczoną” kwotę, instytucja finansowa obiecuje (pod pewnymi warunkami) wypłacić Ci wynagrodzenie, czyli odsetki. Umowa o lokatę zawierana jest na określony czas: od kilku dni do kilku miesięcy czy nawet kilku lat.
Z takiego sposobu pomnażania pieniędzy możesz skorzystać, jeśli jesteś pewien, że powierzone środki, nie będą Ci potrzebne w okresie trwania depozytu. Ewentualna wypłata pieniędzy przed terminem określonym w umowie jest możliwa, ale konsekwencje nie są przyjemne i bardzo często obejmują utratę całego wypracowanego zysku.
Jak działa lokata terminowa?
Lokata oznacza zamrożenie pieniędzy na z góry określony czas. W zamian za powierzone środki i możliwość dysponowania nimi, bank zobowiązuje się do wypłaty wynagrodzenia pod postacią odsetek. W czasie trwania lokaty nie możesz ani powiększyć depozytu, ani wypłacić nawet części środków. Dyspozycja nawet częściowej wypłaty pieniędzy, będzie traktowana jako zerwanie lokaty, co w praktyce oznacza wspomnianą wcześniej całkowitą lub częściową utratę wypracowanych odsetek. Ryzyko nie dotyczy natomiast powierzonego kapitału — bank zwróci Ci pełną kwotę objętą depozytem.
Przykład
Jakie jest oprocentowanie lokat terminowych?
Oprocentowanie lokaty odpowiada za zysk, który możesz osiągnąć w ramach inwestycji. Zatem jest to podstawowy czynnik, który powinieneś wziąć pod uwagę porównując oferty. Im wyższe oprocentowanie, tym Twój zysk będzie wyższy.
Wysokość oprocentowania lokat zależy m.in. od wysokości stóp procentowych. Podwyżka stóp procentowych, choć bolesna dla większości kredytobiorców, wiąże się zwykle z bardziej atrakcyjną ofertą lokat terminowych. Drugi czynnik, który ma wpływ na proponowane oprocentowanie, to zapotrzebowanie banków na gotówkę — im większe, tym oferta będzie korzystniejsza.
Przykładowe oferty banków i oprocentowania lokat (obowiązujące w czerwcu 2024 roku) przedstawiamy poniżej w tabeli.
| Oferta | Oprocentowanie | Okres lokaty | Kwota depozytu | Dodatkowe warunki |
|---|---|---|---|---|
| Lokata Powitalna VI Credit Agricole | 8% | 180 dni | Od 1000 zł do 40 000 zł | Dla nowych klientów + wymagane konto |
| Nest Lokata Witaj Nest Bank | 7,10% | Na 3 lub 6 miesięcy | Od 1 000 zł do 25 000 zł | Dla nowych klientów + do 30 dni od otwarcia konta |
| Lokata Mobilna na Start Velo Bank | 7% | 2 miesiące | Od 1 000 zł do 50 000 zł | Wymaga aktywacji Bankowości Mobilnej |
| Nowy Depozyt Wysoki Procent Bank Nowy | 7% | 1 miesiąc | Od 1 000 zł do 10 000 zł | Dla nowych klientów + wymaga złożenia konta przez internet |
| Lokata Plus Toyota Bank | 6,5% | 9 miesięcy | Od 2 000 zł do 100 000 zł | Dla posiadaczy dowolnego konta w Toyota Bank |
Jak wybrać lokatę terminową?
Wybór najlepszej lokaty ułatwią rankingi lokat terminowych, które dadzą Ci też możliwość szybkiego porównania ofert. Decydując się na określoną propozycję zwrócić uwagę na:
- wysokość oprocentowania — to kluczowy parametr, który powinien mieć wpływ na wybór oferty. Im wyższe oprocentowanie, tym wyższy zysk.
- minimalna i maksymalna kwota lokaty – im więcej możesz zdeponować na lokacie, tym finalnie więcej zyskasz. Dlatego sprawdź jaką minimalną i maksymalną kwotę możesz zainwestować.
- czas trwania lokaty – powinien być dobrany w taki sposób, abyś nie zablokował sobie środków na długi czas, a jednocześnie mógł realnie zyskać.
- konsekwencje wcześniejszego zerwania lokaty — całkowita lub częściowa utrata odsetek to najczęstsze konsekwencje przedterminowego zerwania depozytu. Warto jednak sprawdzić szczegółowe zasady wcześniejszej wypłaty środków, zwłaszcza w przypadku lokat długoterminowych.
- częstotliwość kapitalizacji odsetek — im częściej, tym lepiej. Częsta kapitalizacja odsetek pozwala korzystać z możliwości, jakie daje procent składany i w konsekwencji naliczania odsetek od powiększonego po każdej kapitalizacji kapitału. Najczęściej jednak całość wypracowanych odsetek naliczana jest w dacie zapadalności depozytu (czyli na koniec obowiązywania umowy).
- ewentualne obowiązkowe produkty bankowe powiązane z lokatą i ich koszty – często możliwość skorzystania z promocyjnych warunków mają tylko nowi klienci banku, którzy spełnią dodatkowe warunki. Najczęściej będzie to założenie rachunku bankowego. Warto wziąć pod uwagę w szczególności ewentualne koszty dodatkowych produktów.
Czym jest konto oszczędnościowe?
Rachunek oszczędnościowy to oprocentowane konto w banku z elastycznym dostępem do gotówki bez ryzyka utraty wypracowanych odsetek. Rachunek oszczędnościowy możesz otworzyć wraz z kontem osobistym, jak i indywidualnie jako osobny produkt bankowy, choć tych drugich ofert jest zdecydowanie mniej na rynku. Czasem też otwarcie rachunku płatniczego razem z kontem oszczędnościowym będzie warunkiem uzyskania wyższego promocyjnego oprocentowania. W odróżnieniu od lokaty umowa prowadzenia rachunku oszczędnościowego zawierana jest na czas nieokreślony z możliwością jej wypowiedzenia.
Jak działa konto oszczędnościowe?
Rachunek jest oprocentowany, a odsetki naliczane są już od pierwszej wpłaty. Bank najczęściej wypłaca odsetki co miesiąc (kapitalizacja miesięczna), a dopisywana kwota jest już pomniejszona o wartość podatku od zysków kapitałowych. Za prowadzenie rachunku bank zwykle nie pobiera opłat, podobnie jak za jeden przelew wychodzący z konta oszczędnościowego w miesiącu.
Kolejne wypłaty najczęściej wiążą się już z dość wysokim kosztem — zwykle około 10 zł za operację. Jako posiadacz rachunku możesz wpłacać pieniądze na konto w dowolnej kwocie i dowolnym czasie zarówno cyklicznie, jak i w razie pojawienia się dodatkowego wolnego kapitału. Im większa kwota na koncie, tym odsetki dopisane na koniec miesiąca będą wyższe.
Konto oszczędnościowe pozwoli Ci wykorzystać możliwości jakie daje procent składany. Jeśli nie wypłacisz pieniędzy z rachunku, to w kolejnym miesiącu po kapitalizacji, oprocentowanie będzie naliczane od wyższej kwoty: kapitału powiększonego o odsetki.
Przykład
Jakie jest oprocentowanie kont oszczędnościowych?
Oprocentowanie rachunków oszczędnościowych zwykle jest nieco niższe niż oprocentowanie lokat terminowych. Warto jednak szukać ofert promocyjnych, które dają szansę na wyższy zysk, zwykle jednak ograniczony czasowo.
W poniższej tabeli zamieszczamy oferty kont oszczędnościowych obowiązujących w czerwcu 2024 roku.
| Bank | Oprocentowanie promocyjne | Maksymalna kwota dla promocyjnego oprocentowania | Okres oprocentowania | Dodatkowe warunki |
|---|---|---|---|---|
| Konto oszczędnościowe Citi Handlowy | 7,2% | 100 000 zł | 4 miesiące | Konto osobiste + min. 3 transakcje na kwotę 300 zł + wpłaty na konto min. 2 000 zł |
| Nest Konto Oszczędnościowe Nest Bank | 7,1% | 100 000 zł | 90 dni | Konto osobiste + minimum 3 płatności miesięcznie + wpływy min. 2 000 zł miesięcznie |
| Konto Oszczędnościowe Bank Pekao | 7% | 100 000 zł | 5 miesięcy | Konto osobiste |
| Konto Mega Oszczędnościowe Alior Bank | 7% | 100 000 zł | 4 miesiące | Konto osobiste + min. 5 transakcji kartą Oprocentowanie dot. nowych środków |
| Elastyczne Konto Oszczędnościowe Velo Bank | 7% | 100 000 zł | 3 miesiące | Otwarcie konta zdalnie + zgody marketingowe + nowe środki |
Konto oszczędnościowe bez konta osobistego — czy to możliwe?
Rachunek oszczędnościowy najłatwiej i najwygodniej będzie Ci otworzyć wraz z kontem osobistym. Obie umowy o prowadzenie konta możesz podpisać w tym samym czasie. Rachunek oszczędnościowy możesz też otworzyć później, najczęściej przez internet, korzystając z bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej. Choć połączenie tych produktów nie jest obowiązkowe, to jednak takie oferty najłatwiej znaleźć. Dodatkowo często otwarcie rachunku osobistego jest warunkiem koniecznym do skorzystania z promocyjnego oprocentowania konta oszczędnościowego.
Jakie są wady i zalety lokaty terminowej?
Zwolennicy lokat bankowych wskazują przede wszystkim na bezpieczeństwo zainwestowanych środków i brak ryzyka utraty powierzonego kapitału. Wśród innych zalet tego rozwiązania można wskazać również:
- gwarantowany i pewny zysk – możesz oszacować ile zyskasz jeszcze przed założeniem lokaty,
- szeroki wybór lokat – bez problemu możesz wybrać rozwiązanie spełniające Twoje indywidualne oczekiwania, zarówno w zakresie kwoty depozytu, jak i czasu trwania lokaty,
- widmo utraty odsetek w przypadku zerwania lokaty przed terminem zniechęca do sięgania po odłożone środki, co sprzyja oszczędzaniu,
- bezpieczeństwo powierzonych środków do równowartości 100 000 euro gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny.
Z drugiej strony choć lokata terminowa gwarantuje bezpieczeństwo powierzonych środków, to nie jest rozwiązaniem dla każdego. Wadą tej formy oszczędzania jest:
- konieczność zamrożenia kapitału na określony czas,
- przedterminowe zerwanie lokaty najczęściej wiąże się z częściową lub całkowitą utratą odsetek,
- stosunkowo niski zysk w porównaniu do innych metod inwestowania kapitału.
Jakie są wady i zalety konta oszczędnościowego?
Konto oszczędnościowe to przede wszystkim wygodny sposób gromadzenia pieniędzy. Zaletą tego rozwiązania jest:
- możliwość otwarcie rachunku przez internet i bez większych formalności,
- wpłacanie dowolnych kwot w każdym czasie,
- możliwość wcześniejszej wypłaty środków bez ryzyka utarty wypracowanych odsetek,
- z reguły miesięczna kapitalizacja odsetek, co pozwala korzystać z zalet procenta składanego,
- naliczanie odsetek już od pierwszej wpłaty,
- pełne bezpieczeństwo środków – oszczędności objęte są gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG) do kwoty depozytu nie przekraczającej równowartości 100.000 euro.
Oczywiście konto oszczędnościowe ma też swoje wady, które mogą zachęcić Cię do poszukiwania innych sposobów na pomnażanie oszczędności:
- przeważnie niskie oprocentowanie – często nie pozwala na ochronę kapitału przed utratą wartości pieniądza w czasie,
- niektóre banki określają maksymalną liczbę darmowych przelewów z konta oszczędnościowego – najczęściej tylko jeden przelew w miesiącu jest bezpłatny, a każda kolejna wypłata łączy się z dość wysoką opłatą,
- łatwy dostęp do zgromadzonych na rachunku środków bywa przeszkodą w skutecznym pomnażaniu oszczędności,
- promocyjne warunki wyższego oprocentowania obowiązują czasowo.
Co się bardziej opłaca — lokata czy konto oszczędnościowe?
Nie ma prostej odpowiedzi na tak postawione pytanie, bo wybór produktu oszczędnościowego zależy od Twoich indywidualnych potrzeb i pomysłu na oszczędzanie.
Lokata sprawdzi się w przypadku posiadania nadwyżek finansowych i możliwości zamrożenia środków na określony czas. Wybór oferty z wysokim oprocentowaniem, częstą kapitalizacją i gwarancją zachowania choć części wypracowanych odsetek — w razie wcześniejszego niż określony w umowie terminu wycofania środków — może być korzystną opcją. W przypadku lokat bankowych bezpieczniej jednak będzie, jeśli na depozyt przeznaczysz środki, co do których masz pewność, że nie będą Ci w najbliższym czasie potrzebne.
Konto oszczędnościowe to rozwiązanie dla Ciebie, jeśli oczekujesz elastycznego dostępu do zgromadzonych środków, a jednocześnie chcesz, choć częściowo ochronić kapitał przed spadkiem wartości pieniądza w czasie. Wybierz opcję z najdłuższym obowiązującym okresem promocyjnym podwyższonego oprocentowania, wówczas zyskasz najwięcej.
Warto wiedzieć
- Wcześniejsze zerwanie lokaty wiąże się zwykle z utratą wypracowanych już odsetek. W przypadku konta oszczędnościowego najczęściej jednorazowa wypłata środków w miesiącu jest bezpłatna, kolejne mogą już wiązać się z opłatą, ale nie oznaczają utraty wypracowanych odsetek.
- Wybierz konto oszczędnościowe, która daje najwyższe oprocentowanie w jak najdłuższym okresie promocyjnym.
- Cechą charakterystyczną lokaty jest brak możliwości swobodnego dysponowania powierzonymi środkami i określony z góry czas trwania depozytu.
- Bez względu na to czy decydujesz się na lokatę czy konto oszczędnościowe w pierwszej kolejności weź pod uwagę ofertę, które ma najbardziej atrakcyjne oprocentowanie.
- Pomnażanie oszczędności na lokacie determinuje konieczność odgórnego określenia okresu na jaki chcesz „zamrozić” pieniądze.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co jest lepsze – lokata czy konto oszczędnościowe?
Wybór pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym zależy od indywidualnych potrzeb. Pamiętaj, że lokata oznacza zamrożenie kapitału na określony czas, a ewentualne wcześniejsze rozwiązanie umowy wiąże się z ryzykiem utraty wypracowanych odsetek. Konto oszczędzające zapewni Ci dużo większą swobodę w dysponowaniu kapitałem, choć może oznaczać niższe oprocentowanie.
Jaka lokata jest najlepsza?
Oprócz bezpieczeństwa powierzonych środków liczy się przede wszystkim zysk. Dlatego lokaty z wysokim oprocentowaniem są szczególnie godne zainteresowania. Znaczenie ma również częstotliwość kapitalizacji odsetek – im częściej, tym lepiej. Sprawdź też, czy w razie wcześniejszego zakończenia umowy, bank gwarantuje Ci wypłatę, choć części wypracowanych odsetek. To opcja szczególnie ważna przy lokatach długoterminowych.
Jaka jest różnica między kontem oszczędnościowym a lokatą?
Podstawowe różnice dotyczą okresu, na jaki zawierana jest umowa: przy lokacie na czas określony, przy rachunku oszczędnościowym na czas nieokreślony oraz możliwości dysponowania kapitałem: elastycznie jedynie przy koncie oszczędnościowym. Natomiast założenie lokaty oznacza zamrożenie kapitału na określony z góry czas.
Czy opłaca się trzymać pieniądze na koncie oszczędnościowym?
Korzystanie z konta oszczędnościowego będzie opłacalne w przypadku ofert, które obiecują najkorzystniejsze oprocentowanie w jak najdłuższym okresie promocyjnym. Samo pozostawienie oszczędności na rachunku z oprocentowaniem niższym niż poziom inflacji, będzie w praktyce oznaczać realną stratę. Mimo wszystko będzie korzystniejsze niż pozostawienie pieniędzy na nieoprocentowanym koncie osobistym.
W jakim banku najlepiej ulokować pieniądze?
W swoich wyborach nie kieruj się nazwą banku, ale przede wszystkim możliwością osiągnięcia jak najwyższego zysku. Najkorzystniejsze lokaty bankowe czy konta oszczędnościowe to te, które mają najwyższe oprocentowanie.
Czy opłaca się trzymać pieniądze na lokacie?
Opłaca się trzymać pieniądze na lokacie jedynie wtedy, kiedy ich oprocentowanie zapewni realny zysk wyższy niż na koncie oszczędnościowym. Pamiętaj, że wcześniejsze zerwanie lokaty będzie zwykle oznaczać, że nic nie zarobisz. Jeśli zależy Ci na długoterminowym oszczędzaniu i realnych zarobkach, musisz pozostawić pieniądze na lokacie przez umówiony czas.
Witam czy moge wplacac na lokate terminowa co miesiac
Dzień dobry. Środki na lokatę może Pan wpłacić jednorazowo w momencie jej otwarcia. Co miesiąc można natomiast wpłacać pieniądze na konto oszczędnościowe.