Lokata progresywna to taka, której oprocentowanie progresywne rośnie z każdym kolejnym okresem rozliczeniowym i z której klient może wycofać się po pierwszym okresie, bez straty już uzyskanych odsetek. Procent składany jest podstawą długoterminowego oszczędzania, a lokata progresywna najłatwiejszym sposobem na jego wykorzystanie. Nie zawsze jednak jest tak opłacalna, jak mogłyby wskazywać jej reklamy podkreślające wysokie oprocentowanie pod koniec umowy. Co to jest lokata progresywna i jakie banki ją oferują?
Wysoka inflacja spowodowała, że klienci banków poszukują rozwiązań pozwalających nie tyle pomnażać, ile maksymalnie ograniczyć utratę wartości nabywczej zgromadzonych oszczędności. Pierwsze kroki z reguły kierowane są w stronę lokat bankowych i obligacji Skarbu Państwa. Trzeba jednak pamiętać, że banki oferują różne rodzaje depozytów terminowych. Jednym z nich jest tzw. lokata progresywna.
Czym jest lokata progresywna?
Lokata progresywna to taka, której oprocentowanie rośnie z każdym kolejnym okresem rozliczeniowym (kapitalizacją odsetek) i z której klient może wycofać się po pierwszym okresie, bez straty już uzyskanych odsetek.
Lokaty progresywne mają przeważnie oprocentowanie bazowe niższe od porównywalnych lokat z oprocentowaniem stałym, ale stopniowo rośnie ono do wartości wyższej niż w typowych lokatach.
Klient osiąga największe korzyści z lokaty progresywnej, jeśli zostawi na niej środki do końca trwania umowy. Lokaty progresywne przeważnie zakładane są na dość długi okres – 12, 18 lub 24 miesiące.
Lokata progresywna składa się w takiej sytuacji z kilku okresów rozliczeniowych (np. 3, 4 lub 6 miesięcznych). Po każdym z nich następuje kapitalizacja odsetek, które od razu są wpłacane na kolejny etap lokat progresywnej. Byłoby to bardzo korzystne dla klienta rozwiązanie, gdyby nie to, że w pierwszym okresie, oprocentowanie lokaty jest wyjątkowo niskie.
Kto oferuje lokaty progresywne?
Na dzień tworzenia tego poradnika, żaden z banków uniwersalnych nie miał w swojej ofercie lokaty progresywnej. Rozwiązanie to możemy znaleźć w niektórych bankach spółdzielczych. Wśród instytucji oferujących lokatę progresywną wymienić można:
- Bank Spółdzielczy w Limanowej
- Spółdzielczy Bank Powiatowy w Piaskach.
Większość banków uniwersalnych (np. PKO Bank Polski, ING Bank Śląski, Santander Bank Polska, Alior Bank, mBank) skupia się aktualnie na tradycyjnych lokatach z oprocentowaniem stałym, ale lokaty progresywne okazjonalnie pojawiają się w ich ofercie. Jeśli interesuje Cię taka forma pomnażania oszczędności to warto cyklicznie sprawdzać rankingi lokat bankowych.
Kiedy lokata progresywna się opłaca?
Lokata progresywna w większości przypadków jest mniej opłacalna od tradycyjnej lokaty z oprocentowaniem stałym. Jeśli średnie oprocentowanie lokaty progresywnej jest dokładnie takie samo jak lokaty tradycyjnej, będzie ona przynosić mniejsze korzyści bez względu na czas, po którym klient wycofa środki.
Przykładowo, jeśli porównamy dwie sytuacje, w których klient banku umieszcza 100 000 zł na lokacie, łącznie na 18 miesięcy, pojawią się dwie opcje.
- Lokata na 6 miesięcy z oprocentowaniem stałym 6%, którą klient powtórzy 3-krotnie, inwestując za pierwszym razem 100 000 zł, a w kolejnych okresach także otrzymane odsetki.
- Lokata progresywna i oprocentowanie progresywne 3%-6%-9% na 18 miesięcy łącznie.
W przypadku lokaty z oprocentowaniem stałym, klient banku zarobi więcej o:
- 1500 zł, jeśli nie założy drugiej lokaty po 6 miesiącach;
- 1545 zł, jeśli nie założy trzeciej lokaty po 12 miesiącach;
- 23 zł, jeśli utrzyma lokaty do końca 18 miesięcznego okresu.
Jak widać w ostatnim okresie rozliczeniowym różnica jest symboliczna, w dalszym ciągu lokata progresywna nie staje się jednak bardziej opłacalna od tradycyjnej.
Mogłoby by tak być jedynie w przypadku, gdyby w tym czasie oprocentowanie lokat spadało i oszczędzający miałby trudności ze znalezieniem lokaty z oprocentowaniem równym średniemu oprocentowaniu lokaty progresywnej. Gdy stopy procentowe spadają, lokata progresywna może być opłacalnym rozwiązaniem. W praktyce jednak rzadko okazuje się lepsza od lokaty z oprocentowaniem stałym.
Jak jest alternatywa dla lokaty progresywnej?
Najlepszą alternatywą dla lokaty progresywnej jest lokata z odnawialna z możliwie najkrótszym okresem kapitalizacji. Nawet standardowa lokata oszczędnościowa z oprocentowaniem stałym będzie dobrym rozwiązaniem, pod warunkiem że jej oprocentowanie jest przynajmniej równe średniemu oprocentowaniu lokaty progresywnej.
Niestety banki utrudniają wygodne oszczędzanie, oferując dobre warunki wyłącznie osobom, które wpłacą nowe środki – odnowienie lokaty przeważnie jest już tak korzystne jak jej założenie. Z tego względu warto za każdym razem korzystać z porównywarki lokat i wybrać ofertę, która przyniesie największe korzyści.
Jak działa procent składany?
Podstawą mechanizmu procentu składanego jest założenie, że wszystkie odsetki uzyskane z lokaty lub podobnego instrumentu finansowego są ponownie inwestowane. Oznacza to, że inwestowany kapitał cały czas rośnie, a wraz z nim także odsetki otrzymywane z tego tytułu.
Przykładowo, jeśli złożymy 100 000 zł na lokacie oprocentowanej 5%, to po roku uzyskamy 5 000 zł odsetek. Dodamy je do kapitału i na kolejny rok wpłacimy już 105 000 zł.
| BAZOWA KWOTA | 100.000 zł | ||
|---|---|---|---|
| LATA / OPROCENTOWANIE | 2% | 5% | 7% |
| 1 | 102.000 | 105.000 | 107.000 |
| 2 | 104.040 | 110.250 | 114.490 |
| 3 | 106.120 | 115.762 | 122.504 |
| 4 | 108.243 | 121.550 | 131.079 |
| 5 | 110.408 | 127.628 | 140.255 |
| 6 | 112.616 | 134.009 | 150.073 |
| 7 | 114.868 | 140.710 | 160.578 |
| 8 | 117.165 | 147.745 | 171.818 |
| 9 | 119.509 | 155.132 | 183.845 |
| 10 | 121.899 | 162.889 | 196.715 |
Jak pokazuje tabela, uzyskiwane z oprocentowania lokaty środki mogą być znaczne na przestrzeni 10 lat nawet jeśli kapitalizacja następuje co roku. Im jednak częściej następuje kapitalizacja, tym szybciej rośnie składany kapitał. Różnice nie są wielkie, ale na pewno są widoczne. Oczywiście od uzyskanych odsetek należy zapłacić 19% podatek Belki.
Podsumowanie
Lokata progresywna jest typem lokaty, który opłaca się klientom banku jedynie wówczas, gdy ma średnie oprocentowanie wyższe niż oprocentowanie tradycyjnych lokat. Zdarza się to najczęściej w przypadku, gdy stopy procentowe spadają, a wraz z nimi opłacalność lokat krótkoterminowych.
Niestety lokata progresywna jest obecnie rozwiązaniem, które oferowane jest tylko przez niektóre banki spółdzielcze. Dla klientów oznacza to bardzo ograniczony dostęp do takiej formy oszczędzania. W takiej sytuacji najczęściej pozostaje wybór najlepszych lokat z oprocentowaniem stałym.
Warto wiedzieć
– Klient osiąga największe korzyści z lokaty progresywnej, jeśli zostawi na niej środki do końca trwania umowy.
– Lokata progresywna w większości przypadków jest mniej opłacalna od tradycyjnej lokaty z oprocentowaniem stałym.
– Zysk z lokaty progresywnej pomniejszany jest przez bank o tzw. podatek Belki.
– Lokaty progresywne przeważnie oferowane są na dość długi okres – 12, 18 lub 24 miesiące.
– Lokaty progresywne nie są aktualnie oferowane przez krajowe banki uniwersalne. Rozwiązanie to można znaleźć w wybranych bankach spółdzielczych.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co to jest lokata progresywna?
Lokata progresywna to rodzaj depozytu terminowego, którego oprocentowanie zmienia się z czasem. Najniższa stawka obowiązuje w pierwszym okresie trwania lokaty, a najwyższe w ostatnim. Lokaty progresywne mają przeważnie oprocentowanie bazowe niższe od porównywalnych lokat z oprocentowaniem stałym.
Czy lokata progresywna jest bezpieczna?
Lokata progresywna jest bezpieczna, bo jest objęta gwarancją przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny – podobnie jak sztandarowe lokaty z oprocentowaniem stałym. Mowa tu o pojedynczej lokacie w jednym banku o równowartości 100.000 euro w przeliczeniu na polskie złote.
Jak obliczyć zysk z lokaty progresywnej?
Obliczenie zysku z lokaty progresywnej wygląda tak, że sumujemy wysokość oprocentowania w każdym miesiącu. Zsumowane oprocentowanie dzielimy przez liczbę miesięcy i następnie mnożymy średnie oprocentowanie przez kapitał.
Na czym polega lokata progresywna?
Lokata progresywna jest rodzajem lokaty bankowej, której oprocentowanie rośnie w określonych przedziałach czasu. Przykładowo przez pierwsze 6 miesięcy wynosi 3% w skali roku, przez kolejne 6 miesięcy 4% w skali roku, a w ostatnich 6 miesiącach 5% w skali roku. Po każdym okresie następuje kapitalizacja odsetek, które doliczane są do zainwestowanego kapitału.
Czy lokata progresywna się opłaca?
Lokata progresywna będzie najczęściej mniej opłacalna od standardowych lokat z oprocentowaniem stałym. Wszystko jednak zależy, jakie jest jej średnie oprocentowanie. Rzadko kiedy przewyższa ono stawki oferowane przy najlepszych lokatach terminowych z oprocentowaniem stałym. Lokaty progresywne są często wykorzystywane w kampaniach reklamowych, w których eksponuje się najwyższe oprocentowanie, które naliczane jest najczęściej w tylko ostatnich miesiącach trwania depozytu.
