Lokaty bankowe szczególnie w obecnych czasach zyskują na popularności. To właśnie lokaty bankowe są jednym z częściej wybieranych instrumentów finansowych, które oferuje sektor bankowy. Uwaga klientów skupiona jest na lokatach bankowych ze względu na aktualne stopy procentowe i samo oprocentowanie lokaty jako instrumentu, służącego do przeciwdziałania skutkom inflacji. Dodatkowy aspektem wspierającym tego typu inwestycje jest fakt, iż generalnie lokaty bankowe są produktami bezpiecznymi, nad którymi finalnie czuwa bankowy fundusz gwarancyjny.
W dzisiejszej publikacji wyjaśnimy czym jest lokata odnawialna, jaka jest różnica pomiędzy lokatą odnawialną a lokatą nieodnawialną. Przybliżymy lokaty terminowe w szerokim tego słowa znaczeniu oraz odpowiemy na większość nurtujących klientów pytań związanych z tym instrumentem finansowym.
Czym jest lokata odnawialna?
W pierwszej kolejności powinniśmy wyjaśnić czym właściwie jest lokata odnawialna. Otóż jest to rodzaj depozytu bankowego, który samodzielnie przedłuża się na określony wcześniej okres (często jest to taki sam okres, który został wybrany pierwotnie). Lokata odnawialna często nazywana jest również lokatą automatycznie odnawialną, gdyż nie wymaga od klienta podejmowania żadnych działań. Taka lokata terminowa przedłuża się automatycznie na kolejny okres i powoduje, że zgromadzone pieniądze pracują dalej w celu osiągnięcia zysku przez klienta banku.
Przeciwieństwem lokaty odnawialnej jest lokata nieodnawialna, która po zakończeniu okresu, na który została zawarta, ulega automatycznemu rozwiązaniu. Oznacza to, że pieniądze na niej zgromadzone przestają pracować.
Czym charakteryzuje się lokata odnawialna?
Cechą charakterystyczną lokaty odnawialnej jest to, że po okresie umownym kapitał wraz z należnymi odsetkami wypracowanymi w pierwotnej lokacie, przechodzi na kolejną lokatę na warunkach określonych w umowie z bankiem. Często warunki te wynikają z umowy i/lub tabel oprocentowania lokaty bankowej obowiązującej w danym banku. Dodatkowo należy pamiętać, że lokata odnawialna nie wymaga od klienta podejmowania działań – automatycznie odnowiona lokata zaczyna obowiązywać samoczynnie po zakończeniu pierwotnej lokaty odnawialnej.
Jak założyć lokatę odnawialną?
Aby założyć lokatę odnawialną należy w pierwszej kolejności sprawdzić oferty banków i przeanalizować warunki konkretnych lokat w danym banku. W tym miejscu należy wskazać na co warto jest zwrócić szczególną uwagę podczas wyboru lokaty bankowej:
- niezwykle istotną kwestią jest zwrócenie uwagi na czas trwania lokaty bankowej (długość czasu trwania lokaty ma znaczenie dla zysków klienta);
- rodzaj oprocentowania lokaty (czy jest to oprocentowanie stałe czy jest to oprocentowanie zmienne);
- czy jest to lokata odnawialna czy też lokata nieodnawialna;
- należy przeanalizować warunki, w których dochodzi do utraty odsetek;
- należy zwrócić uwagę na procent odsetek wynikających z warunków danej lokaty bankowej;
- należy przy obliczaniu zysków pamiętać o tym, że wypłata odsetek przez bank wymaga uwzględnienia podatku (tzw. podatek Belki na poziomie 19% na podstawie art. 30a i 30b ustawy z dnia 26 lipca 1991 r. o podatku dochodowym od osób fizycznych (Dz. U. z 2022 r. poz. 2647). Oznacza to, że klient banku otrzyma odsetki pomniejszone o podatek od zysków kapitałowych (całość odsetek zostaje pomniejszona o należny podatek i tak zostanie wypłacona klientowi wraz z kapitałem, który wcześniej zainwestował);
- należy właściwie wyliczyć sobie oczekiwaną wysokość odsetek;
- należy sprawdzić czy dana lokata ma korzystniejsze lub mniej korzystne warunki w sieci lub w oddziale banku (często zdarza się, że lokaty mobilne tzn. zakładane przy użyciu aplikacji mobilnych lub bankowości internetowej mają korzystniejsze warunki, aniżeli te oferowane stacjonarnie w oddziale banku);
- warto jest sprawdzić czy trzeba spełnić dodatkowy warunek, aby założyć daną lokatę bankową (np. czy trzeba mieć konto osobiste, czy trzeba mieć konto oszczędnościowe, czy wymagany jest dodatkowy/kolejny depozyt etc.);
- należy analizować różne oferty banków (najlepiej jest zestawić ze sobą kilka ofert banków i porównać otrzymane oferty);
- warto jest indywidualnie negocjować warunki lokat w przypadku dysponowania większą ilością wolnych funduszy.
Dopiero w momencie, gdy dana oferta zostanie przez nas uznana za korzystną z punktu widzenia powyższych elementów – wówczas należy finalnie założyć tę lokatę albo w formie elektronicznej albo w formie tradycyjnej – w oddziale banku. Założenie lokaty bankowej to podpisanie umowy o założenie lokaty bankowej – wówczas należy zdeponować na rachunek lokaty określoną wcześniej sumę pieniędzy, która stanowić będzie od tego momentu kapitał lokaty bankowej.
Jakie są różnice między lokatą odnawialną a nieodnawialną?
| Różnice pomiędzy lokatą odnawialną a lokatą nieodnawialną | Lokata odnawialna | Lokata nieodnawialna |
|---|---|---|
| Jest to rodzaj lokaty terminowej | TAK | TAK |
| Automatyczne odnowienie | TAK | NIE |
| Możliwość stałego / zmiennego oprocentowania | TAK / TAK | TAK / TAK |
| Możliwość indywidualnego negocjowania warunków w przypadku dysponowania większym kapitałem | TAK | TAK |
Lokata odnawialna – jak działa kapitalizacja odsetek?
Kapitalizacja odsetek w przypadku lokaty odnawialnej to proces, w którym wygenerowane wcześniej odsetki są ponownie zdeponowywane na nowej (odtworzonej) lokacie jako wartość dodana do kwoty wcześniej wpłaconego kapitału przez klienta. Wówczas faktyczny kapitał lokaty odnawialnej obejmować będzie zarówno kapitał pierwotny oraz wypracowane wcześniej odsetki. Jest to element charakterystyczny lokaty odnawialnej.
Jak zakończyć lokatę odnawialną?
Aby zakończyć lokatę odnawialną należy wydać stosowną dyspozycję do banku. Możliwość zakończenia lokaty odnawialnej przewidziana jest co do zasady w oddziale banku oraz przy wykorzystaniu bankowości internetowej. Należy pamiętać, że często warto jest poczekać do końca zakończenia lokaty odnawialnej w danym okresie, gdyż w przeciwnym razie związane to będzie z utratą wypracowanych odsetek.
Dodatkowo stałe oprocentowanie lokaty może spowodować, że oferta danego banku w przypadku odnawialnej lokaty nie jest już tak atrakcyjna jak oferta pierwotna. Zatem warto jest pilotować proces lokowania swoich pieniędzy w banku i wybierać rozwiązania, które dają nam wizję skutecznego, bezpiecznego zarabiania z pewną dozą elastyczności w możliwości bezstratnego wyjścia z danego instrumentu finansowego. Niestety lokaty bankowe to produkty finansowe, które muszą być utrzymywane do końca ich umownego okresu, aby przyniosły swoim klientom zyski w postaci odsetek.
Warto wiedzieć
- Lokaty odnawialne to dobre rozwiązanie dla osób, które zdecydowały się odkładać swoje zgromadzone pieniądze w sposób bezpieczny i bez ryzyka. Szczególnie dobrym rozwiązaniem są lokaty odnawialne dla osób, które z góry akceptują dane oprocentowanie stałe i wyrażają zgodę na to, aby lokaty te odnawiały się na tych samym warunkach.
- Jeżeli jednak są osoby, które preferują pilotowanie tego typu instrumentów z uwagi na zmieniającą się rzeczywistość, wówczas lepszym rozwiązaniem są lokaty nieodnawialne, gdyż po okresie ich zakończenia pieniądze wracają na rachunek bankowy i można nimi swobodnie dysponować – np. założyć nową lokatę w innym banku, w którym oferowane są lepsze warunki finansowe.
- W praktyce często jest tak, że przenoszenie pieniędzy pomiędzy bankami jest lepsze (korzystniejsze), gdyż warunki oferowane dla nowych środków pieniężnych często są zdecydowanie bardziej atrakcyjne.
Najczęściej zadawane pytania:
Co to znaczy że lokata jest odnawialna?
Jeżeli lokata jest odnawialna, wówczas po zakończeniu okres, na który została ona pierwotnie założona, następuje ponowne jej założenie (kapitał powiększa się wówczas o wypracowane wcześniej odsetki).
Co lepsze lokata odnawialna czy nieodnawialna?
Dla osób, które regularnie śledzą warunki na rynku finansowym, lokata nieodnawialna jest lepszym rozwiązaniem, gdyż daje możliwość większej elastyczności decyzyjnej i umożliwia zdeponowanie kapitału w nowym banku, często na zdecydowanie lepszych warunkach.
Kiedy zerwać lokatę odnawialną?
Najlepszym momentem na zerwanie lokaty odnawialnej jest zerwanie jej w pierwszym dniu, w którym się odtworzyła. Dzięki takiemu zachowaniu minimalizujemy starty związane z zamknięciem takiego instrumentu finansowego.
Na co zwracać uwagę zakładając lokatę odnawialną?
Przy zakładaniu lokaty odnawialnej należy zwrócić uwagę m.in.: wysokość oprocentowanie, rodzaj lokaty, kiedy dochodzi do zwrotu środków zdeponowanych na lokacie, czas trwania lokaty, minimalny i maksymalny kapitał, zysk w skali roku, kwestie odnoszące się do kapitalizacji odsetek (odsetki), różnorodność ofert do porównania w różnych bankach, analizę warunków umowy, korzyści płynące z ewentualnego założenia nowej lokaty w tym samym banku etc.
Co się stanie z lokatą po okresie, na który została założona?
Lokata po okresie, na który została założona ulega automatycznemu przedłużeniu – co do zasady na warunkach i na okres, który został pierwotnie ustalony. Jednakże kwestie te szczegółowo reguluje umowa z bankiem oraz tabele obowiązujące w danym banku.
Czy lokatę odnawialną można zakończyć przed czasem?
Tak. Można zakończyć przed czasem, jednakże będzie się to wiązać z utratą wypracowanych dotychczas odsetek. Jest to rozwiązanie, które jest zdecydowanie odradzane, gdyż przeczy idei funkcjonowania lokaty bankowej.
