Przede wszystkim trzeba wybrać odpowiednią ofertę, kierując się m.in. wysokością potencjalnych odsetek, okresem obowiązywania promocyjnego oprocentowania, maksymalną kwotą objętą podwyższoną stawką czy koniecznością równoczesnego założenia konta osobistego. Po wyborze najkorzystniejszej dla siebie propozycji należy zawnioskować o założenie konta oszczędnościowego. Często można zrobić to przez Internet lub za pośrednictwem infolinii – bez konieczności wychodzenia z domu.   

Osoby planujące założyć najlepsze konto oszczędnościowe w banku, w którym posiadają już rachunek ROR, mogą to zazwyczaj zrobić za pomocą bankowości internetowej lub bankowości mobilnej. W takiej sytuacji procedura jest uproszczona i sprowadza się najczęściej do kilku kliknięć w systemie. W pozostałych przypadkach trzeba złożyć wniosek elektroniczny przez stronę internetową. W wielu bankach można założyć najlepsze konto oszczędnościowe również w tradycyjny sposób – podczas wizyty w oddziale. W takiej sytuacji trzeba pamiętać, aby zabrać ze sobą ważny dowód osobisty. Sprawdź nasz ranking kont oszczędnościowych i zobacz oprocentowanie kont oszczędnościowych we wszystkich bankach w jednym miejscu.

Kierując się przede wszystkim potrzebą wysokiego zysku, warto w pierwszej kolejności zwrócić uwagę na oprocentowanie konta oszczędnościowego. Od tego parametru zależy wysokość odsetek, a więc potencjalny zysk. Oprocentowanie komunikowane jest zawsze w skali roku i jest najczęściej stałe. Na rynku pojawiają się czasami oferty kont oszczędnościowych, których oprocentowanie jest zmienne i może zależeć np. od wysokości stopy WIBOR. Jeśli będzie to WIBOR 3M, to oprocentowanie będzie aktualizowane przez bank co trzy miesiące. 

Warto również sprawdzić, do jakiej kwoty i w jakim okresie obowiązuje podwyższone oprocentowanie. Promocyjne konta oszczędnościowe mogą mieć wyraźne ograniczenia w tym zakresie. Przykładowo oprocentowanie na poziomie 8% w skali roku może dotyczyć tylko kwoty do 50.000 zł i obowiązywać przez 4 miesiące od momentu skorzystania z oferty. Po upływie wskazanego terminu lub przekroczeniu limitu salda, bank stosuje warunki standardowe, które są mniej korzystne od warunków promocyjnych. 

Kolejnym wartym uwagi elementem jest kapitalizacja odsetek. Parametr ten określa częstotliwość naliczania odsetek w trakcie trwania umowy. Przykładowo najlepsze konto oszczędnościowe z kapitalizacją miesięczną zapewniać będzie każdego miesiąca wypłatę odsetek, którymi można dysponować w dowolny sposób. Pozostawienie odsetek na koncie oszczędnościowym zwiększy kwotę kapitału, co pozytywnie przełoży się na zysk w kolejnych okresach. Najczęściej spotykana jest kapitalizacja miesięczna, ale można też trafić na oferty, gdzie odsetki wypłacane są dopiero na koniec okresu promocji np. po 3 miesiącach.  

Skorzystanie z wysoko oprocentowanego rachunku oszczędnościowego może wiązać się z koniecznością równoległego założenia konta osobistego. W takim wariancie należy sprawdzić, czy wymagany przez bank ROR nie będzie źródłem dodatkowych kosztów. Są jednak konta osobiste, które są zakładane i prowadzone bezwarunkowo bezpłatnie lub opłat można uniknąć wykonując każdego miesiąca ustalone operacje np. zapewniając wpływy na konto w określonej kwocie. 

Ważnym elementem jest również liczba darmowych wypłat z konta oszczędnościowego w ciągu miesiąca. Często wskazywaną zaletą kont oszczędnościowych, jest elastyczny dostęp do pieniędzy bez ryzyka utraty odsetek. Zysk może być jednak skonsumowany przez wysokie opłaty za przelewy. Banki zazwyczaj oferują jeden darmowy przelew z rachunku oszczędnościowego w miesiącu. Każdy kolejny jest płatny. W pewien sposób ogranicza to podkreślaną swobodę korzystania ze środków zgromadzonych na koncie oszczędnościowym. 

Wybierając konto oszczędnościowe warto także sprawdzić do kogo kierowana jest oferta. Niektóre propozycje adresowane są wyłącznie do nowych klientów lub do osób niepełnoletnich. Z kolei promocyjne oprocentowanie może obejmować tylko nowe środki, które są rozumiane jako nadwyżka ponad saldo na rachunkach klienta z danego dnia. Dopiero dysponując wymienionymi powyżej informacjami można dokonać bardziej świadomego wyboru konta oszczędnościowego. 

Głównym kryterium branym pod uwagę przy wyborze konta oszczędnościowego jest spodziewany zysk. Istnieją jednak inne przesłanki stojące za wyborem oferty, nawet jeśli w ogólnym rozrachunku odsetki będą niższe. Zaliczamy do nich m.in. możliwość założenia konta oszczędnościowego przez Internet, liczbę darmowych przelewów z rachunku w ciągu miesiąca czy konieczność założenia konta osobistego.  

Zróżnicowane potrzeby klientów nie pozwalają jednoznacznie stwierdzić, w jakim banku najlepiej założyć najlepsze konto oszczędnościowe. Można za to wyobrazić sobie idealną ofertę, która zapewniać będzie: najwyższe oprocentowanie na rynku, jednodniową kapitalizację odsetek, brak limitu maksymalnej kwoty, bezpłatne przelewy z rachunku, brak konieczności korzystania z dodatkowych produktów banku oraz dostępność we wszystkich możliwych kanałach – zarówno zdalnie, jak i stacjonarnie. 

Lokaty i konta oszczędnościowe są podstawowymi produktami stworzonymi w celu bezpiecznego pomnażania pieniędzy klientów banków. W obu przypadkach o bezpieczeństwo środków dba Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG), zapewniający 100% ochronę dla kwoty stanowiącej równowartość 100.000 euro w złotych polskich. Limit dotyczy pieniędzy zgromadzonych w jednym banku lub SKOK-u. Sam wybór pomiędzy lokatą terminową, a kontem oszczędnościowym zależy od indywidualnych potrzeb klienta. 

Warto w tym miejscu uwypuklić ważną różnicę pomiędzy tymi produktami. Lokata zakładana jest na zdefiniowany okres. Może być to np. 1 miesiąc, 3 miesiące, 12 miesięcy, a nawet 36 miesięcy. Zerwanie lokaty przed terminem zazwyczaj kończy się całkowitą utratą odsetek lub bank wypłaca je tylko w symbolicznej wysokości. Jest to szczególnie dotkliwe w przypadku lokat długoterminowych, które zakładane są w otoczeniu wysokiej inflacji. W takiej sytuacji wcześniejsze zerwanie lokaty oznacza z jednej strony brak odsetek, a z drugiej utratę wartości nabywczej zdeponowanych środków.  

Konta oszczędnościowe charakteryzują się dużo większą elastycznością w dostępie do pieniędzy. Środki można wypłacać w dowolnym momencie – bez ryzyka utraty odsetek. Trzeba jednak pamiętać, że za każdy przelew z konta oszczędnościowego banki mogą pobierać opłaty. Elastyczny dostęp do pieniędzy może mieć zatem wysoką cenę. 

W sytuacji, kiedy klient banku widzi możliwość “zamrożenia” oszczędności na konkretny okres i nie przewiduje większych wydatków w najbliższej przyszłości, to może przyjrzeć się bliżej ofercie lokat terminowych. Tym bardziej, jeśli oznacza to możliwość skorzystania z wyższego oprocentowania, a co za tym idzie otrzymania wyższych odsetek. Trzeba przy tym pamiętać, że zakładając lokatę na długi termin, jej oprocentowanie pozostanie takie samo w całym okresie. 

Osoby, które nie są pewne swoich potrzeb finansowych w przyszłości, powinny zainteresować się ofertą kont oszczędnościowych. Zapewniają one bowiem stały dostęp do pieniędzy bez ryzyka utraty odsetek. Konta oszczędnościowe pozwalają także skuteczniej dopasować się do zmieniających się warunków gospodarczych, dzięki czemu można na bieżąco przenosić oszczędności do banków oferujących atrakcyjniejsze warunki dla deponentów. Nic nie stoi również na przeszkodzie, aby w tym samym czasie korzystać z kont oszczędnościowych i lokat terminowych.  

Przede wszystkim przeznaczaniem. Konto osobiste, zwane także rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR), jest rozwiązaniem stworzonym w celu efektywnego zarządzania osobistym budżetem. Katalog możliwości oferowanych posiadaczom kont osobistych jest szeroki i cały czas się powiększa. Aktualnie mogą oni m.in. zlecać przelewy, ustanawiać zlecenia stałe, dokonywać płatności bezgotówkowych podpiętą do rachunku kartą debetową czy wypłacać pieniądze z bankomatów. Komponent oszczędnościowy jest pozostałością po czasach, w których środki zgromadzone na standardowych ROR-ach były oprocentowane. Dzisiaj takie rozwiązanie to rzadkość.  

Z kolei przeznaczeniem kont oszczędnościowych jest możliwość gromadzenia i pomnażania odłożonych pieniędzy. Najczęściej są one zakładane i prowadzone bezpłatnie. Zakres operacji przewidzianych dla posiadacza konta oszczędnościowego jest węższy i zazwyczaj ogranicza się do realizacji przelewów wewnętrznych (na swoje rachunki w tym samym banku) i przelewów zewnętrznych (na rachunki w innych bankach). Trzeba jednak pamiętać, że przelewy z konta oszczędnościowego są najczęściej dużo droższe niż przelewy realizowane z rachunku ROR. 

Nie. Część banków oferuje dobrze oprocentowane konta oszczędnościowe w celu zachęcenia potencjalnych klientów do skorzystania z ich szerszej oferty. Dlatego założenie promocyjnego rachunku oszczędnościowego wymaga również posiadania konta osobistego w tym samym banku. W takiej sytuacji warto sprawdzić, czy łączona oferta nadal przynosi oczekiwane korzyści. Z jednej strony konto osobiste może być źródłem dodatkowych kosztów. Z drugiej może oferować dostęp do nowoczesnych rozwiązań i produktów, które są pożądane i poszukiwane przez klienta. 

Na rynku można też trafić na konta oszczędnościowe, które oferowane są jako niezależne produkty bankowe. W takim wariancie nie ma konieczności zakładania dodatkowego rachunku ROR. Konta oszczędnościowe tego typu służą tylko pomnażaniu oszczędności i z reguły nie generują kosztów związanych z ich założeniem i prowadzeniem. Często wraz z takim rachunkiem udostępniany jest ograniczony dostęp do bankowości elektronicznej pozwalający efektywnie zarządzać kontem. 

W razie problemów finansowych lub upadku banku bezpieczeństwo zdeponowanych środków, w tym pieniędzy na kontach oszczędnościowych, zapewnia Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Dotyczy to środków zgromadzonych w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych (SKOK). Listę instytucji objętych gwarancjami można sprawdzić na stronie internetowej BFG.  

BFG zapewnia wypłatę depozytów w 100% do równowartości 100.000 euro w złotych polskich. Limit ten odnosi się do łącznej kwoty zgromadzonej przez klienta w konkretnym banku lub SKOK-u. Gwarancjami objęte są nie tylko depozyty w złotych, ale też w walutach obcych. Co ważne, środki wypłacane są wraz odsetkami, które naliczane są do dnia ogłoszenia upadłości banku lub SKOK-u. Ich wysokość ustalana jest zgodnie z oprocentowaniem uwzględnionym w umowie zawartej z bankiem lub SKOK-iem.

Odsetki wypracowane na koncie oszczędnościowym pomniejszane są o podatek od zysków kapitałowych tzw. podatek Belki. Daniną objęte są też zyski z m.in. lokat terminowych, sprzedaży akcji spółek czy obligacji skarbowych. Stawka podatku wynosi aktualnie 19%. Co ważne, klient indywidualny nie rozlicza podatku Belki od zysków z konta oszczędnościowego samodzielnie – zrobi to automatycznie bank przed przekazaniem odsetek na jego rachunek. 

Załóżmy, że konto oszczędnościowe oprocentowane jest na poziomie 6% w skali roku. Obowiązuje miesięczna kapitalizacja odsetek. Klient wpłaca na rachunek 40.000 zł. Po jednym miesiącu odsetki od wskazanego kapitału wynosić będą 200 zł, jednak bank przeleje na konto klienta 162 zł, ponieważ pobierze wcześniej podatek od zysków kapitałowych w wysokości 38 zł. Osoby korzystające z kont oszczędnościowych nie mają możliwości uniknięcia podatku Belki. 

Wzrost głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego (NBP), z jednej strony przekłada się na wyższe koszty obsługi kredytów z oprocentowaniem zmiennym, a z drugiej strony powinien wpływać na podnoszenie przez banki oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych. Przed cyklem zacieśniania polityki pieniężnej banki oferowały lokaty i konta oszczędnościowe, których średnie oprocentowanie nie przekraczało często 1% w skali roku.  

Po serii 11 podwyżek nastąpił wzrost stopy referencyjnej NBP z poziomu 0,1% do 6,75% (stan na 20.02.2023 r.). Aktualnie klienci banków mogą zakładać promocyjne konta oszczędnościowe z oprocentowaniem sięgającym nawet 8% w skali roku. Spadek stóp procentowych NBP w przyszłości prawdopodobnie spowoduje obniżenie oprocentowania lokat i kont oszczędnościowych. 

Odpowiedź na to pytanie zależy od wielu parametrów. Na zysk z konta oszczędnościowego wpływa m.in. oprocentowanie, kwota przekazana na rachunek, okres oszczędzania czy kapitalizacja odsetek. Załóżmy, że konto oszczędnościowe oprocentowane jest na poziomie 7% w skali roku z wypłatą odsetek każdego miesiąca (kapitalizacja miesięczna). Bank nie wymaga zakładania równolegle rachunku ROR.  

Wpłata 10.000 zł na takie konto przyniesie po miesiącu około 58 zł odsetek. Po pomniejszeniu ich o podatek od zysków kapitałowych tzw. podatek Belki, klient otrzyma na rękę około 47 zł. Odsetki te można skonsumować w dowolny sposób lub pozostawić na rachunku, co pozytywnie przełoży się na zysk w kolejnych okresach (odsetki będą naliczane od wyższego kapitału).  

Wiele zależy od oczekiwań i doświadczenia finansowego osoby posiadającej oszczędności na danym koncie oszczędnościowym. Oferty promocyjne banków dają możliwość skorzystania z oprocentowania na poziomie 8% w skali roku (stan na 20.02.2023 r.). Mając na uwadze utrzymującą się dwucyfrową inflację konsumencką (w grudniu 2022 r. w porównaniu z analogicznym miesiącem poprzedniego roku wyniosła ona 16,6%), żadne z oferowanych kont oszczędnościowych nie zapewnia rzeczywistego zysku. Rozwiązanie to pozwala jedynie zmniejszyć utratę siły nabywczej odłożonych pieniędzy. Dlatego bardziej opłaca się trzymać środki na oprocentowanym koncie oszczędnościowym niż przechowywać je w gotówce.  

Trzeba również pamiętać, że konto oszczędnościowe jest produktem prostym i zrozumiałym, dzięki czemu można np. przewidzieć wysokość potencjalnego zysku na tym koncie oszczędnościowym. Do tego przekazane na rachunek środki objęte są gwarancjami BFG do równowartości 100.000 euro w złotych polskich. Dotyczy to środków zgromadzonych w jednym banku lub SKOK-u. Wyższe stopy zwrotu można osiągnąć inwestując w bardziej ryzykowne instrumenty finansowe, co jednak może wiązać się z ryzykiem utraty kapitału.