Konto bankowe bez stałych wpływów – gdzie i jak założyć?

Konto osobiste służy przede wszystkim do wpłacania i wypłacania pieniędzy, wykonywania przelewów i transakcji internetowych. Warto je mieć, a niekiedy nawet trzeba. Do otwarcia rachunku nie jest konieczne posiadanie źródła stałych wpływów. Przeczytaj artykuł i dowiedz się, jak i gdzie założysz konto bez regularnych wpływów.

Jak wynika z badania NBP Zwyczaje płatnicze Polaków, około 15% dorosłych w naszym kraju nie posiada konta bankowego. Zasadniczo nie jest to obowiązek, ale niektóre świadczenia państwowe przekazywane są wyłącznie na rachunek. Konto osobiste to też duża wygoda – można opłacać rachunki bez stania w kolejkach i dokonywać szybkich płatności przy użyciu karty debetowej. Nieodłącznym już elementem tradycyjnego rachunku jest też bankowość internetowa i dostęp do aplikacji mobilnej.

Czym jest i jak działa konto bankowe bez stałych dochodów?

W Polsce nie funkcjonują przepisy uzależniające możliwość założenia konta bankowego od posiadania źródła stałych dochodów. Tak samo w żadnym regulaminie banku nie spotkamy się z zapisem, że rachunek oszczędnościowo rozliczeniowy (ROR) jest dostępny tylko dla osób, które zadeklarują regularne wpływy na konto.

Tym samym rachunek osobisty może otworzyć każda chętna osoba: bez dochodów (np. bezrobotna) lub mająca stałe wpływy, ale zdecydowana, żeby nie trzymać ich na koncie.

Instytucjom finansowym oczywiście zależy, aby klienci wpłacali pieniądze na swój rachunek osobisty, ale nie mogą ich do tego w żaden sposób zmusić. Stosują więc zabiegi zachęcające w postaci różnego rodzaju promocji.

Do najpopularniejszych należy „zbicie” opłaty za prowadzenie konta do zera pod warunkiem wpłacania co miesiąc minimalnej kwoty. Np. w Alior Bank S.A. opłata z tytułu prowadzenia konta Jakże Osobistego wynosi 10 zł, ale nie jest pobierana, jeżeli na rachunek nastąpi jednorazowy wpływ w wysokości co najmniej 1 500 zł miesięcznie.

Jakie możliwości daje rachunek bankowy bez stałych wpływów?

Regulaminy banków nie dzielą rachunków osobistych pod kątem regularności czy wysokości wpłat. Wszystkie konta są takie same i mają takie same możliwości. Jeżeli zatem masz konto, ale nie wpłacasz na nie gotówki (lub robisz to nieregularnie), możesz:

• zlecać wypłatę gotówki z bankomatu i w placówce banku, dokonywać przelewów internetowych (o ile oczywiście masz dostępne środki),
• dokonywać płatności kartą,
• wnioskować o inne produkty bankowe (zaciągać kredyt, zakładać konto oszczędnościowe, lokatę itd.).

Pamiętaj jednak, że o ile konto nie jest bezwarunkowo bezpłatne, bank będzie pobierał opłatę za jego prowadzenie, nawet jeśli nie wykonujesz żadnych transakcji. Wobec tego lepiej zamykać „nieużywane” rachunki, ponieważ nieświadomie można narobić sobie długów.

Załóżmy, że na rachunku nie masz żadnych środków, więc teoretycznie instytucja nie ma z czego pobrać opłaty za prowadzenie konta. Czy to skuteczna metoda, aby „przechytrzyć” bank? Niestety, tak to nie działa. Bank będzie naliczał opłatę co miesiąc, sprawiając, że saldo na rachunku zrobi się minusowe. Prędzej czy później, instytucja upomni się o te pieniądze.

Czy bank może zamknąć rachunek, widząc, że klient go nie używa? Tak, ale dopiero po 10 latach od ostatniej operacji. Dokładnie wygląda to tak, że po 5 latach od ostatniej aktywności, bank wysyła zapytanie do organów państwowych, czy klient żyje. Jeżeli odpowiedź jest twierdząca, instytucja finansowa musi poczekać kolejne 5 lat, zanim zlikwiduje konto. To znaczy, że aż przez 10 lat bank ma prawo naliczać opłaty za prowadzenie rachunku.

Ile kosztuje prowadzenie rachunku bankowego bez stałych wpływów?

Przy otwarciu konta, bank ma prawo zapytać Cię, skąd będą wpływy na konto. Taką możliwość dają mu zapisy ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowania terroryzmu. Jednak instytucja finansowa nie ma narzędzi prawnych, aby zmusić Cię do pobierania pensji na konto czy świadczenia z ZUS-u. Innymi słowy – bank nie może Cię przymusić do regularnych wpływów, ani karać za ich brak.

To byłby zresztą absurd – co z bezrobotnymi czy studentami dorabiającymi sobie od czasu do czasu? Zresztą osoby, które mają źródło stałych dochodów, też nie są zobowiązane do przyjmowania wynagrodzenia na rachunek. Można mieć pięć kont w różnych bankach, a wynagrodzenie pobierać w gotówce.

Niemniej osoby bez regularnych dochodów także chcą korzystać z możliwości, jakie daje konto bankowe. Czy instytucje finansowe mają dla takich ludzi specjalną ofertę rachunków? Nie mają. Bez względu na to, czy konto jest regularnie zasilane, czy nie – kosztuje tyle samo.

Zasadniczo otwarcie i prowadzenie konto podlega opłacie miesięcznej, ale można ją wyzerować, spełniając warunki banku.

Opłata za prowadzenie konta osobistego

Przeciętna opłata za prowadzenie rachunku to około 10 zł za miesiąc. W wielu bankach funkcjonuje jednak promocja polegająca na tym, że opłata jest zerowana pod warunkiem wpływów w minimalnej kwocie. Z reguły ta kwota to 1 500 – 2 000 zł.

Jest to zatem suma mniejsza niż minimalne krajowe wynagrodzenie i zbliżona do najniższej emerytury. Wobec tego wystarczy przyjmować pensję lub świadczenie z ZUS-u na rachunek, aby nic nie zapłacić za jego prowadzenie.

Prowizja za wypłaty gotówki

Najczęściej wypłaty z bankomatów własnych banku i w placówce są darmowe. Instytucje finansowe pobierają prowizję wyłącznie za wypłatę z obcego bankomatu (tj. należącego do innego banku).

Dostęp do bankowości internetowej

Wszystkie większe banki w Polsce mają swoją bankowość internetową i aplikację mobilną. Za ich pomocą możesz dokonywać podstawowych operacji takich jak przelewy internetowe. Umożliwiają one także złożenie wniosku o kredyt, otwarcie lokaty czy zmianę danych (np. podanie nowego adresu do kontaktu).

Samo korzystanie z bankowości internetowej i aplikacji mobilnej jest oczywiście darmowe. Opłaty obowiązuje tylko w stosunku do konkretnych usług. Jakich dokładnie? To zależy od banku i wariantu konta bankowego, ale najczęściej płaci się za przelewy natychmiastowe i zagraniczne.

Jakie usługi banku dostępne w ramach konta będą bezpłatne?

Bezpłatne usługi w ramach konta obejmują najczęściej:

• krajowe przelewy przez internet,
• płatności kartą.

W dużym uproszczeniu podstawowe usługi realizowane za pomocą bankowości internetowej lub aplikacji są za darmo. Opłatom podlegają czynności wykonywane w oddziale banku, np. wpłata gotówki i zlecenie przelewu. Dodatkowo kosztują też usługi niestandardowe: sporządzenie i wysłanie wyciągu z konta w wersji papierowej, ekspresowa wysyłka karty.

Kto może złożyć konto w banku bez stałych dochodów?

Konto bankowe może założyć każda osoba, która chce to zrobić. Nie trzeba być nawet pełnoletnim. Młodzież w wieku od 13 lat do 18-tych urodzin musi mieć co prawda zgodę opiekuna prawnego na otwarcie konta. Nie ma też limitu rachunków przysługujących jednemu obywatelowi. Teoretycznie można mieć aktywne konto w każdym banku w Polsce, ale po co?

Bank ma prawo odmówić założenia konta tylko w przypadkach wskazanych w ustawie o usługach płatniczych. Należą do nich m.in.:

• brak ważnego dokumentu tożsamości,
• brak adresu zamieszkania lub do korespondencji na terenie Polski,
• nielegalne przebywanie klienta w Polsce,
• znajdowanie się klienta na międzynarodowych listach sankcyjnych lub liście ostrzeżeń publicznych KNF.

Jak widać, nie ma tam nic o konieczności posiadania źródła stałych dochodów. Oznacza to, że konto bankowe ma prawo założyć także osoba bez stałych dochodów, np. bezrobotna.

Jakie dokumenty do założenia konta osobistego są wymagane?

Do założenie konta osobistego potrzebujesz ważnego dowodu osobistego lub paszportu. Banki nie mogą przyjmować innych dokumentów takich jak prawo jazdy, legitymacja studencka czy emeryta-rencisty.

Może być tylko jeden problem: aby zainstalować aplikację mObywatel, musisz posiadać konto w banku lub Profil Zaufany. Jeżeli zatem zakładasz swoje pierwsze konto bankowe, a nie masz Profilu Zaufanego, bez wizyty w oddziale z plastikowym dokumentem tożsamości się nie obejdzie.

Jak założyć konto bankowe bez stałych dochodów?

Konto założysz w oddziale banku lub przez internet. W banku Twoją tożsamość zweryfikuje pracownik na podstawie dowodu, natomiast zakładając konto osobiste zdalnie, musisz:

• wykonać przelew weryfikacyjny (z innego rachunku należącego do Ciebie),
• zrobić zdjęcie typu selfie.

W niektórych bankach otwierając rachunek z potwierdzeniem tożsamości na przelew weryfikacyjny lub selfie, nie dostaniesz dostępu do wszystkich funkcji. To rodzaj blokady ze względów bezpieczeństwa. Aby ją zdjąć i otrzymać dostęp do pełnej oferty, musisz wybrać się do placówki z dowodem tożsamości.

Jak wybrać rachunek bankowy dla osoby bez stałych dochodów?

Zakładamy, że osoba bez stałych dochodów to osoba bezrobotna lub osiągająca nieregularne wpływy, np. dorabiający sobie student. Tak czy inaczej – jest to osoba, dla której każda złotówka się liczy podwójnie. Ważny jest zatem dla niej koszt za otwarcie i prowadzenie konta.

Najlepiej, aby rachunek był bezwarunkowo bezpłatny. Tzn., żeby bank nie pobierał opłat za samo posiadanie konta. Takie konto osobiste nie jest trudno znaleźć – w ofercie większości instytucji finansowych znajduje się przynajmniej jeden taki rachunek.

Jeżeli jednak zdecydujesz się na rachunek, który jest bezpłatny pod warunkiem wykonania jakichś aktywności, dokładnie zapoznaj się z taryfą opłat i sprawdź, co musisz zrobić, aby nie płacić za konto.

Ważna jest także dostępność usług. O ile z każdego rachunku można wykonywać przelewy lub zamówić do niego kartę debetową, tak nie wszystkie banki spółdzielcze obsługują BLIK. Pomyśl, do czego potrzebne Ci konto osobiste i przejrzyj pod tym kątem internet. W sieci (np. na naszej stronie) znajdziesz ranking darmowych kont bankowych, który pomoże Ci podjąć decyzję.

Gdzie można założyć konto bankowe bez regularnych dochodów?

Rachunek bankowy założysz w każdym banku w Polsce. W większości znajdziesz darmowe konto bankowe bez żadnych warunków. Przeanalizowaliśmy dla Ciebie oferty trzech popularnych banków.

ING Bank Śląski

Aktualnie w ING Banku Śląskim S.A. możesz wybrać dwa rachunki bezwarunkowo bezpłatne. Są to: Konto z Lwem Mobi i Konto z Lwem Direct. Wypłaty w bankomatach ING Banku i Planet Cash są tam darmowe. Tak samo jak krajowe przelewy internetowe przelewy SEPA. Zapłacić musisz za to 5 zł za Express Elixir (tj. przelew natychmiastowy) i 50 zł za SWIFT (przelew zagraniczny poza strefę SEPA).

mBank S.A.

Tutaj możesz założyć darmowe konto bankowe w jednym z czterech wariantów. Dwa z nich (ekonto Junior i Możliwości) to rachunki dla młodzieży i osób poniżej 25 roku życia, więc je pominiemy w tym zestawieniu. Dla osób powyżej 24 lat przeznaczone są ekonto Osobiste i Do Usług. Obejmują one darmowe przelewy internetowe, wpłaty i wypłaty gotówki w urządzeniach mBanku S.A. i Planet Cash.

Zapłacisz z kolei za:

• wydanie karty debetowej Visa Foto (z własną grafiką) – 10 zł (inne karty są darmowe),
• użytkowanie karty (10 zł w koncie Osobistym, 9 zł przy Do Usług), chyba że dokonasz kartą transakcje bezgotówkowe na co najmniej 350 zł w miesiącu,
• przelewy natychmiastowe – 5 zł.

Bank Pekao S.A.

W ofercie banku „z żubrem” jest jedno konto osobiste o nazwie Przekorzystne, za które instytucja nie pobiera opłaty. Darmowe jest także wydanie i obsługa karty debetowej oraz zwykłe przelewy internetowe. Opłatom podlegają za to:

• przelewy natychmiastowe – 5 zł,
• wydanie drugiego i każdego kolejnego duplikatu karty – 10 zł,
• wpłata na własny rachunek wykonana w placówce – 8 zł,
• wysłanie kodu SMS do zaakceptowania transakcji w Pekao24 – 0,20 zł.

Gdzie jeszcze można otworzyć darmowe konto bankowe bez wpływów?

Posiadanie konta bankowego to wygoda, ale dla niektórych to także wymóg. Niektóre świadczenia (np. 800+) państwo wypłaca wyłącznie na rachunek bankowy, nie ma możliwości pobierania ich przekazem czy w gotówce w kasie urzędu. Mamy zatem w Polsce osoby niejako zmuszone do posiadania konta. A prowadzenie rachunku, z zasady, kosztuje.

Rząd znalazł na to rozwiązanie. Aby nie obciążać domowego budżetu tych, których nie stać na ponoszenie opłat za konto (lub po prostu wolą mieć je za darmo), do prawa bankowego wprowadzono nowe pojęcie: podstawowy rachunek płatniczy (PRP). Obok niego stworzono także rachunek rodzinny. Poniżej wyjaśniamy, czym są te konta „do zadań specjalnych”.

Podstawowy rachunek płatniczy

Podstawowy rachunek płatniczy (PRP) to oficjalna nazwa darmowego konta bankowego z podstawowymi usługami: wypłatą gotówki w placówce i bankomatach, przelewami i płatnościami kartą. Na PRP możesz przyjmować wynagrodzenie, świadczenia z ZUS i inne przelewy.

To rachunek jak każdy inny, tylko darmowy i nieco okrojony. PRP założysz w każdym banku – polskie prawa nakłada na instytucje finansowe obowiązek posiadania go w swojej ofercie. Jest tylko jeden warunek – nie możesz mieć żadnego innego konta w banku.

Rachunek rodzinny

Wiele świadczeń (np. wspomniane 800+) jest wolne od zajęć egzekucyjnych. Oznacza to, że komornik nie ma prawa ich zająć. To tyle w teorii. W praktyce komornicy nie mają jak zweryfikować, czy zajmowane środki to jest 800+, czy nie. I dochodzi do sytuacji, kiedy pieniądze, których zabrać nie wolno, są zabierane.

Rząd poradził sobie z tym tak, że zobowiązał banki do wprowadzenia do ofert rachunków rodzinnych. Na te rachunki przyjmowane są wyłącznie świadczenia, które nie podlegają egzekucji. Nie możesz numeru konta rachunku rodzinnego podać pracodawcy, aby przelewał Ci na nie wynagrodzenie. Rachunek rodzinny, tak samo jak PRP, jest bezpłatny.

Wise

Wise to alternatywa dla konta internetowego założonego w banku. Na Wise składają się tak naprawdę dwa produkty: karta płatnicza i rachunek wielowalutowy. Za wydanie karty trzeba uiścić jednorazową opłatę w wysokości 35 zł, ale jej obsługa, tak jak i prowadzenie konta, jest darmowa.

W ramach umowy masz w miesiącu dwie wypłaty z bankomatów do łącznej sumy 1 000 zł bezpłatnie. Od trzeciej wypłaty (lub po przekroczeniu 1 000 zł) jest naliczana opłata w wysokości 2,5 zł + 1,75% od kwoty powyżej 1 000 zł.

Justyna Czerwińska

Redaktor

[email protected]

Autorka artykułów przede wszystkim o kontach bankowych i kredytach. Prześwietla produkty bankowe tłumacząc w prosty sposób ich zawiłości. Dba, aby nikt nie nabrał się na bankowy kruczek. Interesuje się także finansami firmowymi i tematami na styku pieniędzy i działalności gospodarczej, czyli podatkami, składkami i pozostałymi daninami.

Zobacz inne wpisy tego autora »

Komentarze:

Subscribe

Notify of

new follow-up commentsnew replies to my comments

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 Comments

Newest

Oldest Most Voted

Inline Feedbacks

View all comments