Koszty kredytu zabezpieczonego hipoteką na nieruchomości warto odróżnić od kosztów zakupu mieszkania na kredyt, które nie są związane z ofertą bankową. Do takich kosztów należą przede wszystkim:  

• podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC), który wynosi 2% wartości mieszkania przy zakupie na rynku wtórnym,  
• taksa notarialna zależna od wartości kupowanej nieruchomości oraz koszty odpisów notarialnych,  
• profesjonalna wycena nieruchomości nazywana inaczej operatem szacunkowym.  

Bezpłatne jest natomiast w Polsce pośrednictwo kredytowe i usługi ekspertów kredytowych.  

Wkład własny przy kredycie hipotecznym nie zawsze musi mieć formę pieniężną. Wniesienie wkładu własnego ma zabezpieczyć bank przed sytuacją, gdy kwota uzyskana ze sprzedaży nieruchomości nie pokryje spłaty całego kredytu. Pozytywną decyzję kredytową można uzyskać dysponując już wkładem własnym na poziomie 10% wartości nieruchomości , choć przy dodatkowym zabezpieczeniu. Jednak im wyższy wkład własny, tym warunki kredytowe oferowane przez bank mogą być korzystniejsze. 

Oprócz pieniężnego wkładu własnego starając się o kredyt hipoteczny, można wnieść inne zabezpieczenie lub wartość, którą zaakceptuje bank. Polskie banki przy kredycie hipotecznym mogą uznawać wkład własny w postaci:  

• zabezpieczenia na innej nieruchomości,  
• działki budowlanej,  
• zakupionych za własne środki materiałów budowlanych,  
• poniesionego przed zaciągnięciem kredytu kosztu budowy,  
• zastawu na papierach wartościowych,  
• zastawu na oszczędnościowych kontach emerytalnych.  

W przypadku kredytów hipotecznych z zabezpieczeniem na posiadanej już nieruchomości wkład własny nie obowiązuje, ale bank udzieli kredytu na kwotę nieprzekraczającą 70% – 80% wartości nieruchomości.  

Okres kredytowania może wynosić od 5 do 35 lat. Możliwa jest nadpłata kredytu hipotecznego lub całkowita spłata zobowiązania przed terminem określonym w umowie kredytowej. Nie zawsze się to jednak opłata. W razie wcześniejszej spłaty kredytu w ciągu pierwszych 3 lat, trzeba liczyć się z koniecznością zapłaty prowizji.   

Okres kredytowania ustalany jest z bankiem i zawarty w umowie kredytu może ulec wydłużeniu w przypadku:  

• restrukturyzacji kredytu hipotecznego,  
• wakacji kredytowych,  
• karencji w spłacie kredytu.  

Już na etapie wyboru oferty warto dokładnie przemyśleć, w jakim terminie będzie możliwa rozsądna spłata kredytu. Długość kredytowania ma wpływ na wysokość raty. Krótszy okres spłaty to wyższa rata, ale niższy całkowity koszt kredytu hipotecznego. Długi okres spłaty oznacza niższe miesięczne obciążenie domowego budżetu, jednak całkowity koszt zobowiązania wzrośnie. 

Koszt kredytu hipotecznego w różnych bankach sprawdzisz za pomocą naszej porównywarki. 

Oprocentowanie kredytu hipotecznego określa, jaki procent pożyczonego kapitału trzeba zapłacić bankowi jako wynagrodzenie w skali roku. Wyróżniamy oprocentowanie stałe i oprocentowanie zmienne. 

Oprocentowanie kredytu hipotecznego zmienne składa się z dwóch części: stawki bazowej i marży banku. Stawka bazowa to obecnie najczęściej WIBOR 3M lub WIBOR 6M. Jego wysokość jest pośrednio uzależniona od wysokości stóp procentowych NBP. Drugi składnik to marża banku, której wysokość ustalana jest indywidualnie i podlega negocjacjom. Dobra historia kredytowa, wysokie zarobki i wkład własny przekraczający minimum wskazane przez bank wzmocnią możliwości negocjacyjne kredytobiorcy.   

Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego ulega zmianom co 3 lub 6 miesięcy. W niedalekiej przyszłości stawki WIBOR zostaną zamienione na inny wskaźnik, którym ma być WIRON. Zmienne oprocentowanie niesie ze sobą ryzyko wzrostu raty kredytu w razie wahań stawki WIBOR czy WIRON. 

Kredyty hipoteczne o okresowo stałym oprocentowaniu mają w umowie określoną wysokość stawki procentowej, która nie będzie się zmieniać przez okres co najmniej 5 lat.   

Maksymalne oprocentowanie kredytu hipotecznego nie może być wyższe niż dwukrotność stopy referencyjnej powiększonej o 3,5 punktu procentowego: 

maksymalne oprocentowanie = (3,5% + stopa referencyjna) x 2 

Przy stopie referencyjnej na poziomie 6,75% maksymalne oprocentowanie nie może przekroczyć 20,5% w skali roku. W praktyce banki udzielające kredytów hipotecznych oferują kredyty ze znacznie niższym oprocentowaniem, a i tak jest ono głównym kosztem kredytu hipotecznego.  

Koszt kredytu hipotecznego i oprocentowanie kredytu hipotecznego w różnych bankach sprawdzisz za pomocą naszej porównywarki. W porównywarce znajduje się darmowy kalkulator kredytu hipotecznego, który policzy oferty z różnych banków.

Kredyty można spłacać w ratach równych lub malejących. Rata równa nie zmienia się przez cały okres kredytowania (jeśli inne parametry kredytu takie jak oprocentowanie, pozostaną na stałym poziomie).  Klient wybierając raty równe, płaci początkowo przede wszystkim odsetki, a jedynie w niewielkim stopniu spłaca część kapitałową kredytu – to minus. Zaletą będzie stałe, przewidywalne obciążenie dla domowych finansów co miesiąc i niższe wymagania co do zdolności kredytowej. 

Drugi rodzaj rat to raty malejące. W tym przypadku kredytobiorca spłaca stałą kwotę kapitałową i odsetki naliczane od kwoty pozostałej do spłaty. W praktyce oznacza to wysokie raty na początku spłaty, które maleją wraz upływem czasu i z wysokością pozostałego do spłaty kapitału.   

Wybór rat malejących oznacza niższe całkowite koszty kredytu. To zaleta tego rozwiązania. Minusem są jednak wyższe wymagania banku w zakresie wysokości kredytowej stawiane wnioskodawcy. Raty stałe oznaczają dla kredytobiorcy wyższe koszty całkowite kredytu, ale mniejsze wymagania banku w zakresie wysokości zdolności kredytowej i jednocześnie niższą wysokość rat. 

Koszt kredytu hipotecznego w różnych bankach sprawdzisz za pomocą naszej porównywarki. 

Banki stosują kilka różnych typów ubezpieczeń, służących zabezpieczeniu spłaty kredytu hipotecznego. Do najpopularniejszych należą:  

• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (stosowane dla kredytu hipotecznego z wkładem własnym poniżej 20%),  
• ubezpieczenie na życie zawierane przez kredytobiorcę,  
• ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i utraty pracy,  
• polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. 

Wszystkie ubezpieczenia powiązane z kredytem hipotecznym mają przede wszystkim na celu zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Choć ubezpieczenie w przypadku kredytu hipotecznego nie jest obowiązkowe (poza wyjątkami – np. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego), to przy długim okresie zobowiązania warto z takiego rozwiązania skorzystać. Tym bardziej, że czasem ubezpieczenie spłaty kredytu pozwoli na obniżenie marży, a w konsekwencji wysokości oprocentowania. 

Koszt kredytu hipotecznego w różnych bankach sprawdzisz za pomocą naszej porównywarki. 

Kalkulator kredytu hipotecznego pozwala Ci uzyskać odpowiedź na pytania:  

• Które banki będą skłonne udzielić kredytu hipotecznego?  
• Jaka będzie przewidywana wysokość rat w różnych bankach za kredyt hipoteczny?  
• Jakie jest oprocentowanie w różnych bankach za kredyt hipoteczny?  

Kalkulator kredytów mieszkaniowych korzysta z aktualnych ofert kredytów hipotecznych, udostępnianych przez banki. Porównywarka kredytów hipotecznych pozwala porównać powszechnie dostępne oferty bankowe, pomijając finansowanie dla firm i wybranych grup zawodowych.   

Kalkulator kredytów mieszkaniowych nie może sprawdzić, czy podane przez Ciebie dane są prawdziwe ani nie ma dostępu do Twojej historii kredytowej, więc nie jest w stanie jej uwzględnić w obliczeniach.  

Ważnym polem w kalkulatorze jest wysokość wkładu własnego – jeśli określisz go jako niższy niż 20% całej kwoty, wyświetlą się jedynie oferty banków, które udzielają kredytów hipotecznych z niskim wkładem własnym.  

Sprawdź nasz kalkulator kredytu hipotecznego i wybierz najlepszy dla siebie kredyt hipoteczny.

Ważnym polem w kalkulatorze jest określenie wysokości wkładu własnego – jeśli określisz go jako niższy niż 20% całej kwoty, wyświetlą się jedynie oferty banków, które udzielając kredytów hipotecznych z niskim wkładem własnym. Sprawdź nasz kalkulator kredytu i wybierz tani oraz dobry kredyt hipoteczny dla Siebie.

Umowa kredytu hipotecznego jest jedną z bardziej zaawansowanych umów pojawiających się w transakcjach konsumenckich. Banki mają przygotowane wzory takich umów, które zawierają takie elementy jak: 

• określenie stron umowy (banku i kredytobiorcy lub kredytobiorców),  
• określenie wysokości pożyczanej kwoty,  
• cel, na jaki przeznaczony będzie kredyt, 
• dane nieruchomości, na której ustanowiona będzie hipoteka,  
• termin spłaty, a w załączniku także jej harmonogram,  
• wysokość oprocentowania, prowizji i opłat bankowych,  
• zasady zakończenia umowy, jej zerwania lub dokonania w niej zmian,  
• wymagane ubezpieczenia,  
• warunki spłaty (dzień, na który przypada rata, sposób spłaty),  
• informacje o produktach dodatkowych,  
• datę i miejsce zawarcia umowy oraz datę i sposób wypłaty środków.  

Nie ma uniwersalnego kredytu hipotecznego, który jest najlepszy dla wszystkich kredytobiorców. Na parametry kredytu hipotecznego wpływa wiele czynników takich jak: kwota kredytu, okres spłaty, wkład własny, rodzaj oprocentowania, zabezpieczenie kredytu, czy sytuacja finansowa kredytobiorców. 

Najlepszy kredyt hipoteczny powinien być możliwie jak najtańszy dla kredytobiorcy i gwarantować stabilność wysokości rat. Takim rozwiązaniem może być kredyt o okresowo stałych oprocentowaniu, którego koszt nie zmieni się co najmniej 5 lat. Początkowo jednak może być droższy od kredytu o oprocentowaniu zmiennym. W tym drugim przypadku wysokość oprocentowania będzie się zmieniać w zależności od zmiany poziomu stóp procentowych.  

Podobnie jest z kredytami, które można zaciągnąć przy niskim wkładzie własnym. Na ogół są one droższe i mniej korzystne od tych zaciąganych przez osoby, które zgromadziły środki na pokrycie wkładu własnego w wysokości co najmniej 20% wartości nieruchomości. 

Zdajemy sobie sprawę, że porównanie kredytów hipotecznych nie zawsze jest proste, dlatego udostępniamy Ci praktyczne narzędzia takie jak kalkulator kredytowy, porównywarka kredytów hipotecznych i służymy wsparciem w wyborze. Z nami bardzo łatwo wybierzesz najlepszy kredyt hipoteczny. 

Najtańszy kredyt hipoteczny to taki, którego łączny koszt będzie najniższy spośród badanych ofert. Porównując ze sobą kredyty hipoteczne, należy zsumować wszystkie koszty, które będą poniesione w związku ze spłatą zobowiązania przez cały okres kredytowania: odsetki, prowizję z tytułu udzielenia kredytu, koszty ubezpieczeń i produktów dodatkowych, inne prowizje bankowe za kredyt hipoteczny.   

Może okazać się, że najtańszy kredyt hipoteczny wcale nie będzie miał początkowo najniższej raty. Przykładem może być kredyt z ratą malejącą. Początkowa rata takiego zobowiązania będzie wysoka, ale całkowity koszt kredytu będzie niższy niż kredycie spłacanym w ratach stałych.   

Kredyt hipoteczny może być przeznaczony na finansowanie różnych celów mieszkaniowych takich jak: 

• zakup mieszkania lub domu na rynku pierwotnym albo wtórnym, 
• budowę domu, 
• zakup działki budowlanej, 
• remont i wykończenie nieruchomości, 
• przebudowę, nadbudowę i rozbudowę nieruchomości, 
• adaptację nieruchomości na cele mieszkalne. 

Podobnym rozwiązaniem do kredytu hipotecznego jest pożyczka hipoteczna. Pożyczka hipoteczna wiąże się z ustanowieniem hipoteki na posiadanej już nieruchomości. Zaletą tego rozwiązania jest dowolny cel, na który można przeznaczyć pieniądze. 

Zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od wysokości i źródła osiąganych dochodów. Wpływają na nią także miesięczne wydatki, zadłużenie kredytobiorcy oraz historia dotychczasowych spłat innych zobowiązań.  Na szczęście można poprawić swoją zdolność kredytową, jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt. Rozwiązaniem może być: 

• spłata innych zobowiązań np. kredytu gotówkowego, 
• rezygnacja z karty kredytowej,  
• uregulowanie zaległości podatkowych i składek ZUS (w przypadku osób, dla których źródłem utrzymania jest jednoosobowa działalność gospodarcza)  
• zmiana umowy cywilnoprawnej na umowę o pracę najlepiej na czas nieokreślony,  
• znalezienie współkredytobiorcy.  

Głównym czynnikiem definiującym zdolność kredytową zawsze będzie jednak wysokość dochodów obliczana po odjęciu niezbędnych wydatków. Im więcej zarabiasz, tym większe szanse, że bank rozpatrzy Twój wniosek kredytowy pozytywnie. 

Maksymalna kwota kredytu hipotecznego, którą można uzyskać, to przeważnie 80% – 90% wartości nieruchomości. Często nie ma górnego ograniczenia kwotowego, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny. Niektóre banki wprowadzają jednak limit pojedynczego zobowiązania na kwotę kilku milionów złotych. Osoba o odpowiednio wysokich i stabilnych zarobkach może wziąć kredyt hipoteczny nawet na 10 mln zł po to, by kupić luksusową willę.  

Dlatego maksymalną kwotę kredytu najlepiej podawać jako procentową część wartości nieruchomości. Będzie to 90% przy kredytach mieszkaniowych z dodatkowym zabezpieczeniem np. ubezpieczeniem spłaty kredytu, a 80% w przypadku większości kredytów hipotecznych.   

Szukając oferty kredytu hipotecznego na mieszkanie najlepiej posiadać przynajmniej 20% wkładu własnego. Niektóre banki oferują kredyty hipoteczne przy 10% wkładzie własnym, ale takie zobowiązania wymagają dodatkowego zabezpieczenia i są droższe.   

Natomiast zaciągając kredyt hipoteczny z zabezpieczeniem na posiadanej już nieruchomości, na ogół można pożyczyć do 80%, a w niektórych bankach tylko do 70% wartości nieruchomości. Odpowiada to wniesieniu wkładu własnego w wysokości 20% lub 30%.  

Wkładem własnym przy kredycie hipotecznym mogą być nie tylko pieniądze, ale też inne środki dające bankowi dodatkowe zabezpieczenie.  

Przy kredycie hipotecznym wkładem własnym może być: 

• zastaw na oszczędnościach zgromadzonych na koncie emerytalnym,  
• zastaw na papierach wartościowych (obligacje),  
• hipoteka na innej nieruchomości,  
• działka budowlana, na której powstanie budynek,  
• poniesione koszty robót i materiałów budowlanych.  

Oczywiście każde rozwiązanie trzeba omówić z przedstawicielem banku. Jeśli jednak zaproponowana dla środków pieniężnych alternatywa dobrze zabezpiecza interesy banku, wówczas decyzja kredytowa powinna być pozytywna. 

 Warto pamiętać, że jeśli decydujemy się na pieniężny wkład własny, to posiadane środki nie mogą pochodzić z innego kredytu. 

Banki nie udzielają kredytów hipotecznych na okres dłuższy niż 35 lat.  Maksymalny okres kredytowania jest uzależniony od wieku kredytobiorcy. O ile osoby młodsze mogą zaciągnąć kredyt hipoteczny na maksymalny czas, to pozostali muszą liczyć się z tym, że bank udzieli im tylko tak długiego kredytowania, by spłata została zakończona przed ukończeniem 70-75 roku życia. Czyli w praktyce osoba po 50 roku życia może zaciągnąć kredyt maksymalnie na około 20-25 lat.   

Otrzymać kredyt hipoteczny może osoba:  

• pełnoletnia,  
• posiadająca pełną zdolność do czynności prawnych,  
• mająca odpowiednią zdolność kredytową,  
• zarabiająca w walucie, w której spłacany będzie kredyt hipoteczny,  
• posiadająca odpowiednią nieruchomość lub mająca umowę przedwstępną jej nabycia.  

Kredyt hipoteczny może też wspólnie zaciągnąć więcej osób. Taki zabieg ma głównie na celu podwyższenie zdolności kredytowej wnioskodawców.  

Kredyt hipoteczny można uzyskać pod warunkiem spełnienia wszystkich wymaganych przez bank warunków formalnych i jeśli zdołamy udowodnić swoją zdolność do terminowej spłaty obowiązania. Badanie zdolności kredytowej przez bank będzie wymagało przedstawienia potwierdzających wysokość osiąganych dochodów. Najczęściej do wniosku o kredyt hipoteczny trzeba dołączyć jeden z poniższych dokumentów: 

• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach, 
• wyciąg z konta bankowego, 
• PIT za poprzednie lata (w niektórych przypadkach).  

Historię kredytową i tak bank sprawdzi we własnym zakresie w bazie BIK (Biuro Informacji Kredytowej).  

Kolejnym warunkiem potrzebnym do uzyskania kredytu hipotecznego jest wybór odpowiedniej nieruchomości. Nieruchomość musi mieć założoną księgę wieczystą (w przypadku mieszkań od dewelopera, księgę zakłada się w momencie zakupu), uregulowaną sytuację prawną i własnościową, a także nie może być obciążona hipoteką (chyba że zobowiązanie zostanie spłacone zaciąganym kredytem).   

Oczywiście potrzebna jest także umowa przedwstępna kupna nieruchomości w przypadku chęci zaciągania kredytu na jej zakup.   

Bank może postawić dodatkowe warunki przed kredytobiorcą, zanim udzieli mu kredytu. Mogą one dotyczyć np. zamknięcia dotychczasowych produktów kredytowych. Dodatkowe produkty oferowane przez bank nie mogą być warunkiem podpisania umowy kredytu hipotecznego, ale mogą wpływać na jego parametry. Obowiązkowe może też być zawarcie niektórych ubezpieczeń jak ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych lub niskiego wkładu własnego.  

Kredyt hipoteczny może otrzymać jedynie osoba pełnoletnia, a więc mająca minimum 18 lat. Niektóre banki stawiają tę granicę wyżej np. ukończenie co najmniej 21 roku życia.  W każdym przypadku o przyznaniu kredytu decyduje odpowiednia zdolność kredytowa. 

Maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty nie może przekroczyć  70-75 lat, w zależności od banku.

Lista dokumentów wymaganych przez bank do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny będzie różna w zależności od źródła uzyskiwanych dochodów i przeznaczenia kredytu. Banki najczęściej wymagają aby przedstawić:  

• dowód, 
• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach oraz wyciąg z rachunku bankowego potwierdzający wpływy w przypadku umowy o pracę, 
• dokumenty rejestrowe, KPiR oraz PIT za poprzedni rok w przypadku działalności gospodarczej, 
• umowę przedwstępną w przypadku kredytu na zakup mieszkania, 
• księgę wieczystą i akt własności sprzedającego w przypadku zakupu na rynku wtórnym, 
• księgę wieczystą gruntu, dokumenty dewelopera, pozwolenie na budowę oraz wypis i wyrys w przypadku zakupu nieruchomości na rynku pierwotnym, 
• księgę wieczystą, wypis i wyrys, pozwolenie na budowę, dziennik budowy oraz projekt techniczny w przypadku kredytu na budowę domu. 

Wycena nieruchomości czyli operat szacunkowy lub opinia biegłego rzeczoznawcy majątkowego, jest wymagana przez banki zarówno w przypadku kredytu na zakup działki i budowę domu, jak i kupna mieszkania. Przygotowanie wyceny można zlecić samodzielnie lub skorzystać z oferty biegłego rzeczoznawcy współpracującego z bankiem. 

Umowa kredytu hipotecznego musi zostać zawarta osobiście. Nie można zawrzeć jej online, telefonicznie ani listownie.   

Można natomiast wypełnić wniosek o kredyt hipoteczny i przygotować całą transakcję online. Banki preferują takie rozwiązanie, ponieważ klient ma dzięki temu więcej czasu na zapoznanie się z umową, zebranie dokumentacji i podjęcie decyzji bez nadmiernego angażowania pracowników banku.  

Oczekiwanie na kredyt hipoteczny zależne jest przede wszystkim od obłożenia pracowników banku złożonymi wnioskami. Bank ma 21 dni na wydanie decyzji kredytowej w sprawie przyznania lub odmowy udzielenia kredytu hipotecznego.   

Okres ten przedłuża się, jeśli kredytobiorca nie dołączył do wniosku wszystkich wymaganych dokumentów i bank poprosi o ich uzupełnienie.   

Wysokość raty kredytu hipotecznego zależy od:  

• kwoty kredytu, 
• okresu kredytowania (im bardziej wydłużony okres do spłaty, tym niższa rata), 
• wysokości oprocentowania kredytu, na które składa się stawka bazowa i marża banku (w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu), 
• wysokości prowizji i kosztów dodatkowych, 
• rodzaju raty (rata malejąca w początkowym okresie spłaty jest zdecydowanie wyższa od raty równej). 

Chcesz wziąć najlepszy kredyt hipoteczny? Sprawdź wyliczenie w porównywarce.

Biorąc kredyt hipoteczny, można wybrać ofertę o oprocentowaniu zmiennym lub okresowo stałym (najczęściej na 5 lat). Kredyty z przeznaczeniem na mieszkanie o oprocentowaniu stałym gwarantują ratę na stałym poziomie przez okres jego obowiązywania. Raty kredytów o oprocentowaniu opartym o WIBOR, zmieniają się co 3 lub 6 miesięcy w zależności od zmian stawki bazowej. Jej wysokość pośrednio uzależniona jest od wysokości stóp procentowych. 

Wybierając najlepszy kredyt z ratą malejącą, każda kolejna rata będzie mniejsza od poprzedniej. 

Rata może się też zmienić w sytuacji zakończenia karencji lub wakacji kredytowych, a także, gdy przestaniemy płacić ubezpieczenie doliczane do raty. 

Wysokość raty może zmienić się również w przypadku nadpłacenia kredytu przez kredytobiorcę. 

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego w banku, w którym ma się już konto i lokatę wydaje się łatwiejsze niż zaczynanie współpracy z nowym bankiem, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny. Bywa jednak bardzo nieopłacalne. Kredyt hipoteczny jest prawdopodobnie najważniejszą operacją bankową, jakiej dokonasz, więc logiczne byłoby dobieranie pozostałych produktów do kredytu, a nie odwrotnie.   

Różnica w cenie między najtańszym kredytem mieszkaniowym a najdroższym kredytem mieszkaniowym na rynku jest bardzo duża i to ona powinna być kluczowym elementem wyboru oferty kredytowej. Jeśli w wynikach kalkulatora na pierwszym miejscu pojawia się Twój bank oferujący najkorzystniejszy kredyt hipoteczny – masz szczęście i bardzo ułatwiony wybór. Jeśli nie – raczej zdecyduj się na lepszą ofertę niż ofertę Twojego banku. Lojalność konsumencka może Cię kosztować nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych, a bank i tak zawsze będzie preferować nowych klientów. Chcesz wziąć najlepszy kredyt hipoteczny? Sprawdź kredyty i pożyczki w porównywarce finanse.rankomat.pl. 

Wskaźnik LTV określa procentowo wysokość pożyczki do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie (angielskie: Loan To Value). Jeśli LTV wynosi 50%, to znaczy, że pożyczono połowę tego, ile kosztuje nieruchomość. Wskaźnik LTV jest wykorzystywany do określania maksymalnej wartości, jaką można pożyczyć i jest odwrotnością procentowego określenia wkładu własnego. Maksymalny wskaźnik LTV dla kredytów hipotecznych w Polsce wynosi 80% – 90% co odpowiada wkładowi własnemu od 10% do 20% wartości nieruchomości. Weź kredyt hipoteczny uszyty na miarę za pomocą naszej porównywarki.

Definicję RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania rrso) podaje ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, wskazując, że jest to „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”.  RRSO czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania to wskaźnik umożliwiający łatwiejsze porównanie kosztów kredytów, użyteczny zwłaszcza w przypadku kredytów, których koszt składa się z kilku elementów.    RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) określa, jaką część pożyczonej kwoty kredytu należy zapłacić bankowi, jako wynagrodzenie za każdy rok kredytowania. Uwzględnia prowizje bankowe i koszty obowiązkowych produktów dodatkowych, więc niemal zawsze jest wyższy od oprocentowania nominalnego kredytu.  RRSO jest dobrym wskaźnikiem porównawczym dla osób, które nie mają doświadczenia w obliczaniu kosztów kredytowych, a chcą wybrać możliwie najtańszy kredyt.  Trzeba tylko pamiętać, że pomocne będzie jedynie porównanie dla zobowiązań o tych samych parametrach w zakresie długości spłaty zobowiązania i wysokości kredytu.  Ustawa o kredycie konsumenckim podaje dokładny wzór, według którego należy obliczyć RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania rrso). Ma on w szczególności znaczenie dla kredytodawcy czy pośrednika kredytowego, bo obowiązek podania RRSO dotyczy każdej oferty kredytu czy pożyczki przeznaczonej dla konsumentów. Weź kredyt hipoteczny uszyty na miarę za pomocą naszej porównywarki.

Marża kredytu hipotecznego to część oprocentowania kredytu, zależna od umowy między bankiem a kredytobiorcą. Stanowi koszt kredytu. Oprocentowanie zmienne kredytu hipotecznego składa się z dwóch części. Marża jest określona w umowie kredytowej. Drugi składnik wynika pośrednio z wysokości stóp procentowych. Marża kredytu hipotecznego bywa określana jako zysk banku. Mimo że nie jest to prawidłowa definicja, pozwala całkiem dobrze zrozumieć mechanizm marży kredytowej. Im wyższa marża tam większy koszt kredytu i wyższy zysk banku.   Kredytobiorca powinien jednak porównywać całkowity koszt kredytu i wysokość raty niż jedynie marżę banku.    W przypadku kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem, w umowie jest zwykle zapisana wysokość oprocentowania oraz okres, przez jaki ono obowiązuje, bez rozbicia na marżę banku i stopę bazową. Bez względu na wahania stóp procentowych oprocentowanie stałe nie zmieni się przez cały okres obowiązywania. Po tym okresie bank zaproponuje nową wysokość oprocentowania adekwatną do obowiązujących warunków rynkowych lub powrót do oprocentowania zmiennego określonego w umowie kredytowej. Weź kredyt hipoteczny uszyty na miarę za pomocą naszej porównywarki.

Swoją zdolność kredytową najłatwiej sprawdzić za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej rankomat.pl. Po wpisaniu prawidłowych danych, kalkulator przedstawi średnią wartość zdolności kredytowej użytkownika dla określonego przez niego czasu kredytowania. Należy pamiętać, że procedury badania zdolności kredytowej różnią się pomiędzy bankami i mogą odbiegać od tych przedstawionych w kalkulatorze.   Tylko bank, na podstawie przedstawionych przez wnioskodawcę dokumentów, może precyzyjnie sprawdzić zdolność kredytową i przedstawić, jaką kwotę kredytu będzie mógł udzielić.  Weź kredyt hipoteczny uszyty na miarę za pomocą naszej porównywarki.

Umowa o pracę jest traktowana przez banki jako bardziej stabilne źródło dochodu niż np. umowy zlecenia, o dzieło czy własna działalność gospodarcza. Z tego względu zatrudnienie na podstawie umowy o pracę daje nieco wyższą zdolność kredytową niż inne formy zatrudnienia. Wnioskodawca musi też przedstawić mniej dokumentów oraz wykazać krótszy staż pacy w porównaniu do innych źródeł dochodu. Weź kredyt hipoteczny uszyty na miarę za pomocą naszej porównywarki.

Teoretycznie banki nie wprowadzają dolnego limitu wynagrodzenia w przypadku kredytów hipotecznych. Są jednak zobowiązane do liczenia zdolności kredytowej w taki sposób, aby mieć pewność, że kredytobiorca nie będzie miał problemów ze spłatą przez cały okres kredytowania. Od dochodów wnioskodawcy odejmują posiadane przez niego zobowiązania, przyjmują realne koszty utrzymania gospodarstwa domowego oraz zakładają bufor bezpieczeństwa uwzględniający przyszłe wzrosty stóp procentowych (w przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu). Do analizy przyjmują wysokość raty dla okresu kredytowania wynoszącego maksymalnie 25 lat i nie udzielą kredytu, gdy rata zobowiązania przekroczy połowę wysokości dochodów.  Łatwo sprawdzić, jakie zarobki są potrzebne, by uzyskać konkretną kwotę kredytu. Korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego, możesz dokonać obliczenia kilkakrotnie, za każdym razem wpisując inną kwotę zarobków, a pozostałe parametry ustalając zgodnie z własną sytuacją. Pozwoli Ci to określić swoją zdolność kredytową w zależności od osiąganych zarobków. Zobacz nasz autorski ranking kredytów hipotecznych, gdzie oferty kredytów hipotecznych są wybierane przez ekspertów i weź najlepszy produkt dla siebie.

BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej służy do sprawdzenia dotychczasowej historii kredytowej klienta przez banki, a także przez współpracujące z BIK firmy pozabankowe. Proces ten jest jednym z elementów badania jego zdolności kredytowej. Jednak dostęp do raportu BIK mają nie tylko instytucje finansowe, ale również klienci indywidualni. Raport BIK na swój temat można otrzymać za pośrednictwem strony internetowej BIK. Do założenia konta potrzebny będzie dowód osobisty i indywidualne konto bankowe. Potwierdzenie tożsamości wymaga wykonania przelewu weryfikacyjnego na wskazany na stronie rachunek. Po założeniu konta można wybrać jedną z dostępnych opcji. Podstawowy wariant obejmujący jeden raport jest dostępny już w najtańszym pakiecie. Otrzymany raport BIK może ułatwić podjęcie decyzji o złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny. Negatywne wpisy w BIK powinny skłonić nas do poprawy tego elementu zdolności kredytowej.

kredytowych. Żeby z niego skorzystać, wystarczy wejść na stronę rankomat.pl i w dziale finanse wybrać ranking kredytów hipotecznych.    Warto pamiętać, że ranking kredytów hipotecznych budowany jest w oparciu przykładowe dane i nie zawsze będzie odpowiadać Twojej sytuacji. Pozwoli natomiast określić ogólnie najlepsze oferty spośród tych powszechnie dostępnych. Weź kredyt hipoteczny uszyty na miarę za pomocą naszej porównywarki.

Kredyt hipoteczny może być skonsolidowany z innymi kredytami i zobowiązaniami w jeden kredyt konsolidacyjny. Taki kredyt w dalszym ciągu będzie jednak korzystać z zabezpieczenia hipotecznego, będzie więc nowym kredytem hipotecznym. Bank mógłby zgodzić się na konsolidację kredytu hipotecznego bez zabezpieczenia na nieruchomości, tylko gdyby pozostała do spłaty część kredytu hipotecznego była bardzo niewielka.   

Kredytów hipotecznych dla osób fizycznych mogą udzielać jedynie banki komercyjne. W Polsce działają wyspecjalizowane banki hipoteczne, są one jednak zawsze widoczne pod marką spółki-matki. Pełną listę banków gotowych udzielić kredytu hipotecznego zobaczysz po wypełnieniu danych w kalkulatorze. Weź kredyt hipoteczny uszyty na miarę za pomocą naszej porównywarki.

Mając odpowiednią zdolność kredytową, można zaciągnąć 2 i więcej kredytów hipotecznych, a także jeden większy kredyt zabezpieczony tak zwaną hipoteką łączną na kilku nieruchomościach.    Każdy kredyt hipoteczny znacznie obniża zdolność kredytową, a więc możliwości w zakresie zaciągania kolejnych zobowiązań. Niekoniecznie jednak wyczerpuje ją całkowicie. Osoba mająca zdolność kredytową do spłaty 1 200 000 zł w ciągu 20 lat, bez trudności zaciągnie np. 3 kredyty hipoteczne na 300 000 zł każdy.   Zobacz najlepszy ranking kredytów hipotecznych w naszej porównywarce i wybierz kredyt hipoteczny dopasowany pod siebie. Weź kredyt hipoteczny uszyty na miarę za pomocą naszej porównywarki.

Podstawową różnicą między kredytem hipotecznym a pożyczką hipotecznym jest cel, na który może zostać przeznaczony. Kredytem hipotecznym sfinansujemy wszelkie cele mieszkaniowe: zakup mieszkania lub domu, budowę domu, wykończenie, przebudowę, rozbudowę, nadbudowę oraz adaptację nieruchomości na cele mieszkaniowe.   Pożyczkę hipoteczną możemy przeznaczyć na cel dowolny. W tym przypadku bank nie weryfikuje, czy środki zostały wykorzystane zgodnie z przeznaczeniem określonym w umowie kredytowej.  Zarówno kredyt, jak i pożyczka hipoteczna są zabezpieczone hipoteką na nieruchomości.  Dodatkowo kredyty hipoteczne znajdziemy tylko w banku. Pożyczka hipoteczna to rodzaj zobowiązania, który oferują zarówno banki, jak i firmy pozabankowe. Zobacz najlepszy ranking kredytów hipotecznych w naszej porównywarce i wybierz kredyt hipoteczny dopasowany pod siebie.

Jeśli kredyt hipoteczny udzielany jest na zakup nieruchomości na rynku wtórnym, bank przelewa ustaloną kwotę bezpośrednio sprzedającemu z pominięciem kupującego. Zabezpiecza to zarówno interesy sprzedającego, jak i banku przed sytuacją, w której kupujący zniknąłby z pożyczoną kwotą.   W przypadku zakupu na rynku pierwotnym bank przelewa deweloperowi kredyt hipoteczny w transzach zgodnie z postępem prac budowlanych i harmonogramem uruchomienia kredytu.  W przypadku kredytu na budowę domu kwotę otrzymuje budujący, ale w transzach uwzględniających postęp prac budowlanych.   Zobacz najlepszy ranking kredytów hipotecznych w naszej porównywarce i wybierz kredyt hipoteczny dopasowany pod siebie. Zobacz nasz autorski ranking kredytów hipotecznych, gdzie oferty kredytów hipotecznych są wybierane przez ekspertów i weź najlepszy produkt dla siebie.

Zaciągając kredyt hipoteczny we dwoje, korzysta się ze wspólnej zdolności kredytowej, która w większości wypadków będzie wyższa niż zdolność jednej osoby. Osoby, które faktycznie będą współwłaścicielami kupowanej nieruchomości i będą spłacać kredyt hipoteczny wspólnie, mogą zdecydować się na takie rozwiązanie.    W innych wypadkach kredyt hipoteczny zaciągnięty we dwoje może oznaczać też pewne ryzyko, ponieważ jeśli jedna osoba nie będzie spłacać kredytu, bank zażąda spłaty od drugiej osoby. Zobacz najlepszy ranking kredytów hipotecznych w naszej porównywarce i wybierz kredyt hipoteczny dopasowany pod siebie.

Kredyt hipoteczny jest umową cywilną, może więc w ograniczonym zakresie przejść na spadkobierców. W przypadku śmierci kredytobiorcy możliwe jest kilka rozwiązań: 

• Spadkobiercy nie przyjmują spadku – wówczas spadkobiercą jest Skarb Państwa i w jego imieniu decyduje urzędnik. 

• Spadkobiercy przyjmują spadek z dobrodziejstwem inwentarza – nieruchomość jest sprzedawana, kredyt mieszkaniowy spłacany z uzyskanej kwoty, pozostała część wypłacana spadkobiercom 
• Spadkobiercy spłacają kredyt mieszkaniowy spadkodawcy – umowa kredytowa zostaje zakończona, spadkobiercy są właściciela nieobciążonej nieruchomości 
• Bank i spadkobiercy zawierają umowę kredytową – spadkobiercy spłacają kredyt mieszkaniowy zmarłego na nowych, ustalonych z bankiem warunkach i posiadają prawo do nieruchomości. 

To co dzieje się z kredytem i nieruchomością po śmierci kredytobiorcy zależy przede wszystkim od decyzji, którą podejmą jego spadkobiercy.  Zobacz najlepszy ranking kredytów hipotecznych w naszej porównywarce i wybierz kredyt hipoteczny dopasowany pod siebie. Weź kredyt mieszkaniowy uszyty na miarę za pomocą naszej porównywarki.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to spłacenie całości zadłużenia przed wyznaczonym w umowie terminem. Dla kredytobiorcy, który ma dodatkowe środki, jest to opłacalne rozwiązanie, ponieważ:   

• nie musi spłacać odsetek za czas, o który skrócił spłatę, więc koszt całego kredytu jest niższy, niż zakładał,  
• może odzyskać część prowizji za przyznanie kredytu,  
• spłacając zobowiązanie, znacznie podnosi swoją zdolność kredytową. 

Żeby wykreślić wpis o hipotece z księgi wieczystej, należy uzyskać od banku tzw. list mazalny i przekazać go do sądu, który prowadzi księgę wieczystą. Jest to dokument, w którym bank potwierdza spłatę całości zobowiązania i wyraża zgodę na wykreślenie hipoteki ustanowionej na rzecz banku. Po złożeniu wniosku o wykreślenie hipoteki jest ona usuwana z księgi wieczystej w ciągu kilku tygodni. 

Nie ma możliwości ominięcia widocznej w bazach dłużników złej historii spłat poprzednich zobowiązań. Banki mają możliwość i obowiązek sprawdzenia każdego potencjalnego kredytobiorcy i wykonują to działanie w ramach standardowej procedury kredytowej. Historia kredytowa jest zawsze brana pod uwagę w przypadku zobowiązań długoterminowych takich jak kredyty hipoteczne. Próba oszukania banku może być potraktowana jako wyłudzenie kredytu, co jest przestępstwem.  Zobacz najlepszy ranking kredytów hipotecznych w naszej porównywarce i wybierz kredyt hipoteczny dopasowany pod siebie.

W przypadku zaległości w spłacie kredytu bank wysyła ponaglenie, a później rozpoczyna procedurę windykacyjną. Na podstawie aktualnych przepisów, jeśli sprawa dotyczy kredytu mieszkaniowego, bank musi umożliwić kredytobiorcy sprzedaż nieruchomości. Dopiero kiedy ta opcja się nie powiedzie, nieruchomość zostaje przejęta przez komornika i zlicytowana.   Z uzyskanej kwoty kredytu w pierwszej kolejności spłaca się kredyt i koszty postępowania komorniczego. Jeśli po spłacie tych zobowiązań zostanie jeszcze jakaś kwota, jest ona zwracana kredytobiorcy.   

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego polega na zwróceniu bankowi całej pożyczonej od niego kwoty. Dokonując wcześniejszej spłaty, oddajemy kapitał w wysokości aktualnego salda. Bank nie nalicza nam dodatkowych odsetek. Koszt odsetkowy ponosimy tylko, spłacając raty zgodnie z harmonogramem.   Jeśli wcześniejsza spłata kredytu nastąpi w terminie do 3 lat od zawarcia umowy kredytu hipotecznego, bank może zażądać prowizji za wcześniejszą spłatę zobowiązania.    Spłacając kredyt hipoteczny wcześniej, można odzyskać część prowizji za przyznanie kredytu, będzie ona proporcjonalna do skrócenia okresu kredytowania.    Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest opłacalnym i wartym rozważenia rozwiązaniem dla każdego kredytobiorcy, który posiada wolne środki na taką spłatę. 

Kredyt hipoteczny najlepiej nadpłacać w porozumieniu z bankiem. Bank nie może odmówić nadpłaty kredytu, ale informując wcześniej przedstawiciela o zamiarze spłaty, można uniknąć nieporozumień takich jak nieprawidłowy harmonogram spłat kredytu hipotecznego.    Można ustalić z bankiem własny harmonogram spłat, który uwzględni comiesięczne raty albo spłacać jednorazowo większe kwoty.