Kredyt 300 tys. zł – gdzie znaleźć najlepszą ofertę?

Kredyt na 300 tys. zł daje szansę na realizację wielu naszych potrzeb. Nie zawsze jednak będziemy mogli pozyskać taką kwotę na dowolny cel konsumpcyjny. Sprawdzamy, jaki kredyt zaciągnąć można na 300 tys. zł, kto może skorzystać z takiej oferty oraz ile kosztuje zaciągnięcie takiego zobowiązania.

Galopujące ceny i spadek wartości oszczędności zgromadzonych w rodzimej walucie powoduje, że spada nasza siła nabywcza. W skrócie – stać nas na mniej. Zgodnie z danymi serwisu adresowo.pl mediana ceny za metr kwadratowy mieszkania w Polsce wynosiła w III kwartale 2015 r. 3.635 zł/m2. W III kwartale 2022 r. mediana ceny wzrosła do 8.140 zł/m2. Oznacza to, że obecnie za 300 tys. zł kupimy mieszkanie o 46 m2 mniejsze niż w 2015 roku.

Aktualnie kredyt na 300 tys. zł, choć na pierwszy rzut oka bardzo wysoki, nie zawsze pozwoli na realizację poważniejszych celów mieszkaniowych. Poza tym mamy jednak szereg innych potrzeb, które nie zawsze związane są z zakupem nieruchomości. Warto zatem sprawdzić, jak zaciągnąć kredyt na 300 tys. zł i na co można przeznaczyć pożyczone od banku środki.

Kredyt na 300 tys. zł – gotówkowy czy hipoteczny?

Kredyt na 300 tys. zł z uwagi na kwotę jest najczęściej kredytem hipotecznym. Zgodnie z danymi Biura Informacji Kredytowej (BIK) średnia wartość wnioskowanego kredytu mieszkaniowego we wrześniu 2022 roku wyniosła prawie 338 tys. zł.

Mając na uwadze główne zabezpieczenie w postaci hipoteki na rzecz banku na nieruchomości oraz wieloletni okres spłaty, sięgający nawet 35 lat, zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego na kwotę 300 tys. zł nie powinno być wyzwaniem. Szczególnie dla osób posiadających odpowiednią zdolność kredytową, w tym niebudzącą wątpliwości historię kredytową zarejestrowaną w BIK.

Kredyt gotówkowy na kwotę 300 tys. zł nie jest oferowany przez działające w Polsce banki. Wynika to m.in. z faktu, że zobowiązania tego typu najczęściej nie są dodatkowo zabezpieczone, a już na pewno nie za pomocą hipoteki na nieruchomości. Powoduje to, że ryzyko związane z zaprzestaniem spłaty takiego zobowiązania staje się dla banków za wysokie.

Brak zabezpieczenia odbija się również na mniej atrakcyjnych warunkach kredytowania. Oprocentowanie niezabezpieczonych kredytów gotówkowych jest wyższe od oprocentowania kredytów hipotecznych. Pomimo wyższego ryzyka niektóre banki oferują kredyty gotówkowe na kwotę 200.000 zł z 10-letnim okresem spłaty. Taka kwota pozwala również na realizację wielu potrzeb konsumpcyjnych.

Przy okazji warto zwrócić uwagę na propozycję Santander Bank Polska, który oferuje kredyt gotówkowy na maksymalną kwotę 300 tys. zł. Rozwiązanie to ma jednak pewne ograniczenia:

• Po pierwsze jest to maksymalna kwota brutto. Oznacza to, że kwota 300 tys. zł uwzględnia kapitał oraz ewentualną prowizję i koszty ubezpieczenia. Przy takiej kwocie trudno wyobrazić sobie, aby bank zrezygnował z tego typu opłat. Przykładowo przy prowizji na poziomie 10% na nasze konto trafi o 30 tys. zł mniej, czyli 270 tys. zł.
• Po drugie maksymalna kwota zobowiązania odpowiada 20-krotności udokumentowanych, miesięcznych dochodów. W efekcie wniosek o kredyt gotówkowy na 300 tys. zł mogą składać osoby zarabiające przynajmniej 15 tys. zł netto miesięcznie, co istotnie ogranicza grupę potencjalnych klientów.

Jak zaciągnąć kredyt na 300 tys. zł?

Bez względu na kwotę, okres spłaty czy rodzaj zobowiązania, zaciągnięcie kredytu powinno być poprzedzone gruntowną analizą ofert. W końcu chodzi tu o oszczędności liczone nawet w tysiącach złotych. Kierując się kryterium potencjalnych kosztów warto sprawdzić elementy takie jak:

• wysokość i rodzaj oprocentowania (stałe lub zmienne),
• prowizja za udzielenie kredytu,
• rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO),
• wysokość miesięcznej raty,
• całkowita kwota do spłaty,
• wpływ ubezpieczeń na warunki kredytowania.

Porównanie powyższych elementów pozwala ocenić, jak spłata potencjalnego zobowiązania wpłynie na kondycję osobistego budżetu. Decydując się na kredyt z oprocentowaniem zmiennym, który spłacać będziemy w ratach równych, musimy pamiętać, że wysokość comiesięcznego obciążenia może podlegać wahaniom. Komfort regulowania rat w takiej samej kwocie dają wyłącznie kredyty z oprocentowaniem stałym.

Po wyborze najkorzystniejszej oferty musimy złożyć w banku wniosek wraz z dodatkowymi dokumentami. Ich lista zależy m.in. od rodzaju kredytu, źródła osiąganych dochodów czy dotychczasowej współpracy z bankiem. Kredyt hipoteczny na 300 tys. zł z uwagi na kwotę, dodatkowe zabezpieczenia i nawet 35-letni okres spłaty, wymagać będzie załączenia do wniosku dłuższej listy dokumentów niż kredyt gotówkowy na kwotę 200 tys. zł.

Jak zaciągnąć kredyt gotówkowy na 300 tys. zł?

Jak wspominaliśmy wcześniej w ofercie banków nie znajdziemy kredytu na kwotę 300 tys. zł. Co prawda Santander Bank Polska proponuje taką kwotę, ale zawiera ona już kredytowaną prowizję i inne opłaty. Powoduje to, że na nasze konto ostatecznie trafi kwota niższa. Kilka banków oferuje jednak kredyt gotówkowy na 200 tys. zł z maksymalnym, 10-letnim okresem spłaty. Warto na wstępie przeanalizować każdą propozycję.

W zależności od wybranej oferty wniosek o kredyt gotówkowy można złożyć najczęściej online lub podczas wizyty w oddziale banku. Do wniosku musimy załączyć dodatkowe dokumenty, które są niezbędne do analizy naszej zdolności kredytowej. Z uwagi na brak dodatkowych zabezpieczeń wymagania w tym zakresie są mniejsze niż w przypadku kredytów hipotecznych.

W takcie weryfikacji wniosku o kredyt gotówkowy bank musi zweryfikować m.in. naszą tożsamość, źródła i wysokość dochodów czy koszty związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego lub spłatą innych zobowiązań finansowych. Do uzyskania kredytu niezbędne może być przedstawienie:

• aktualnego dowodu osobistego,
• zaświadczenia od pracodawcy potwierdzającego zatrudnienie i wysokość dochodów (w zależności od oferty na druku własnym lub druku banku),
• wyciągu z konta, na które wpływa wynagrodzenie za wskazany okres.

Jeśli otrzymujemy rentę lub emeryturę to bank poprosi o przedstawienie dokumentów potwierdzających wysokość świadczenia. Ważne, aby przedstawić w banku wszystkie udokumentowane dochody, co pozytywnie Wynema naszą zdolność kredytową.

Jeśli wnioskujemy o kredyt gotówkowy w banku, w którym mamy konto osobiste, na które wpływa nasze wynagrodzenie, to możemy liczyć na uproszczony proces oceny wniosku. Jest to możliwe, ponieważ bank potwierdził wcześniej naszą tożsamość, a analiza historii rachunku pozwoli chociaż częściowo ocenić naszą zdolność kredytową.

Trzeba przy tym pamiętać, że bank podejmując decyzję o udzieleniu kredytu gotówkowego na 200 tys. zł nie zrobi tego tak szybko, jak w przypadku zobowiązania na kwotę kilku tysięcy złotych. Po decyzji pozytywnej pozostaje nam podpisanie umowy kredytowej. Następnie bank przeleje wnioskowaną kwotę na wskazany rachunek bankowy.

Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny na 300 tys. zł?

Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny na 300 tys. zł najlepiej w pierwszej kolejności porównać dostępne na rynku oferty. Po wyborze najkorzystniejszej propozycji musimy złożyć w banku wniosek wraz z wymaganymi załącznikami. Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, a jego głównym zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości co powoduje, że lista wymaganych dokumentów jest dłuższa niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Bank musi zweryfikować nie tylko naszą tożsamość i zdolność kredytową, ale także sprawdzić wartość i jakość proponowanego zabezpieczenia. Kredyt hipoteczny to także konieczność wniesienia wkładu własnego odpowiadającego min. 20% wartości nieruchomości (część banków oferuje 10% wkład własny pod warunkiem przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń). W efekcie musimy również udokumentować wkład własny. To szczególnie ważne w sytuacji, kiedy ma on nietypową formę, jak zastaw na papierach wartościowych czy koszt poniesionych wcześniej robót budowlanych.

Lista dokumentów wymaganych do zawarcia umowy kredytu hipotecznego na 300 tys. zł zależy m.in. od formy zatrudnienia, dodatkowych źródeł dochodów, sposobu wniesienia wkładu własnego czy celu, na jaki zaciągamy zobowiązanie. Szczegółowe wymagania banków w tym zakresie można sprawdzić w poradniku: Jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego?

Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku o kredyt hipoteczny możemy podpisać umowę kredytową z bankiem. Ważne, aby dokładnie sprawdzić wszystkie warunki finansowania oraz parametry produktów dodatkowych zaproponowanych z kredytem np. koszty prowadzenia konta osobistego czy karty kredytowej.

Każdą wątpliwość trzeba wyjaśnić z pracownikiem banku lub niezależnym doradcą kredytowym. Po podpisaniu umowy środki zostaną wypłacone zgodnie z przeznaczeniem np. na konto dewelopera w przypadku zakupu mieszkania na rynku pierwotnym lub w transzach w przypadku budowy domu.

Ile kosztuje kredyt na 300 tys. zł?

O kosztach kredytu na 300 tys. zł decyduje jego rodzaj oraz szereg dodatkowych elementów. Jednym z nich jest okres spłaty – im dłuższy, tym wyższy całkowity koszt kredytu, ponieważ odsetki od pożyczonego kapitału naliczane są w dłuższym terminie. Z drugiej strony wydłużenie okresu spłaty powoduje obniżenie kwoty miesięcznej raty, co docenią kredytobiorcy poszukujący jak najwyższej płynności finansowej.

Drugim ważnym elementem jest oprocentowanie, które wpływa na wysokość naliczonych odsetek od pożyczonego kapitału, co przekłada się na wysokość miesięcznej raty. W przypadku kredytów z oprocentowaniem stałym wysokość raty nie będzie zmieniać się w okresie obowiązywania stałej stopy. Zaciągając kredyt z oprocentowaniem zmiennym trzeba pamiętać, że wysokość miesięcznej raty może podlegać wahaniom.

Wynika to ze sposobu ustalania oprocentowania zmiennego. Składa się ono z marży banku powiększonej o stawkę WIBOR. Marża jest elementem, który w z reguły w okresie spłaty zobowiązania pozostaje stały. Jej ewentualne obniżenie możliwe jest na wniosek kredytobiorcy, którego sytuacja finansowa uległa znaczącej poprawie od momentu podpisania umowy.

Argumenty przemawiające za takim ruchem muszą być jednak mocne. Podwyższenie marży jest możliwe np. w sytuacji, w której kredytobiorca nie wywiązuje się z postanowień umowy. Są to jednak bardzo rzadko spotykane scenariusze. Wpływ na wysokość marży ma również zdolność kredytowa – im wyższa tym lepsza pozycja negocjacyjna kredytobiorcy.

Stawka WIBOR jest częścią oprocentowania, które podlega zdecydowanie częstszym wahaniom. Wystarczy wspomnieć, że stawka WIBOR 3M (aktualizacja oprocentowania co 3 miesiące) w okresie od 3 stycznia do 18 października 2022 roku wzrosła o 4,78% z poziomu 2,56% do 7,34%. Zakładając, że marża naszego kredytu wynosi 2% to jego oprocentowanie na przestrzeni 10 miesięcy wzrosło z 4,56% do 9,34% w skali roku.

Na koszt kredytu na 300 tys. zł wpływa również prowizja za udzielenie finansowania. Ma ona stałą wartość lub obliczana jest jako procent pożyczonej kwoty. Przykładowo 5% prowizji przy kredycie na 300 tys. zł to 15 tys. zł. Prowizja może być płatna jednorazowo lub doliczana do kwoty kredytu i spłacana w ratach.

W przypadku kredytów hipotecznych na 300 tys. zł do elementów wpływających na ich koszt zaliczyć można także ubezpieczenie nieruchomości, produkty dodatkowe (np. konto osobiste, karta kredytowa) czy opłaty związane z przygotowaniem operatu szacunkowego nieruchomości.

Ile kosztuje kredyt gotówkowy na 300 tys. zł?

Aktualnie w ofercie banków nie znajdziemy kredytu gotówkowego na kwotę 300 tys. zł. Dużo lepiej wygląda sytuacja, kiedy zadowolimy się kredytem gotówkowym na 200 tys. zł. Takie oferty znajdziemy m.in. w Alior Banku, BNP Paribas Bank Polska i w Banku Pekao. Co ważne, spłatę takiego zobowiązania często rozłożyć można nawet na 10 lat. Przestawione poniżej oferty zweryfikowaliśmy 19 października 2022 r. za pomocą porównywarki kredytów gotówkowych dostępnej w serwisie rankomat.pl.

Kredyt gotówkowy na 200 tys. zł w Alior Banku oferowany jest pod nazwą Pożyczka Gotowa na Więcej. Zobowiązanie to można zaciągnąć zdalnie bez konieczności wychodzenia z domu. Parametry kredytu na 200 tys. zł z 10-letnim okresem spłaty prezentują się następująco:

• oprocentowanie: 8,69%
• prowizja: 0,00%
• rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 13,74%
• miesięczna rata: 2.980,10 zł,
• całkowita kwota do spłaty: 357.612,00 zł.

O kredyt gotówkowy na kwotę 200 tys. zł możemy wnioskować również w BNP Paribas Bank Polska. Wniosek można złożyć online, przez telefon oraz odwiedzając jeden z oddziałów banku. Kluczowe parametry kredytu z 10-letnim okresem spłaty prezentują się następująco:

• oprocentowanie: 11,99%
• prowizja: 8,00%
• rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 14,86%
• miesięczna rata: 3.097,72 zł,
• całkowita kwota do spłaty: 371.726,40 zł.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny na 300 tys. zł?

Kredyt hipoteczny na 300 tys. zł znajdziemy w ofercie większości banków uniwersalnych. Wieloletni okres spłaty i główne zabezpieczenie w postaci hipoteki na rzecz banku na nieruchomości powodują, że pożyczenie takiej kwoty jest jak najbardziej możliwe. Oczywiście wiele zależy od naszej zdolności kredytowej oraz wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu.

Za pomocą porównywarki kredytów hipotecznych rankomat.pl sprawdziliśmy podstawowe parametry kredytów hipotecznych na 300 tys. zł z 25-letnim okresem spłaty. Zobowiązanie spłacane jest w ratach równych. Banki stosują zmienne oprocentowanie. Oferty zweryfikowaliśmy 19 października 2022 r.

Parametry kredytu hipotecznego na 300 tys. zł oferowanego przez Credit Agricole pod nazwą Kredyt mieszkaniowy – Niższa marża prezentują się następująco:

• oprocentowanie: 8,94%
• marża kredytu hipotecznego: 1,79%
• prowizja: 0,00%
• RRSO: 9,70%
• miesięczna rata: 2.505,27 zł,
• całkowita kwota do spłaty: 761.238,13 zł.

Z kolei kredyt hipoteczny na 300 tys. zł na 25 lat oferowany przez ING Bank Śląski pod nazwą Jesień u siebie – Lekka Rata to następujące parametry i koszty:

• oprocentowanie: 9,08%
• marża kredytowa: 1,59%
• prowizja: 0,75%
• RRSO: 9,72%
• miesięczna rata: 2.534,04 zł,
• całkowita kwota do spłaty: 766.241,58 zł.

Czy jest alternatywa dla kredytu na 300 tys. zł?

Jeśli nie interesuje nas zobowiązanie, które trzeba przeznaczyć na określony cel, jakim jest np. kredyt hipoteczny, i chcemy pozyskać środki w wysokości 300 tys. zł, którymi będziemy dysponować w dowolny sposób, to możemy zastanowić się nad zaciągnięciem pożyczki hipotecznej. Produkt ten przeznaczony jest dla osób posiadających nieobciążoną nieruchomość, która stanie się zabezpieczeniem spłaty zaciągniętego zobowiązania.

W zależności od oferty maksymalna kwota pożyczki hipotecznej wynosi od 50% do 80% wartości zabezpieczenia. Okres spłaty takiego zobowiązania mieści się w przedziale od 20 do 25 lat. W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego nie jest wymagany wkład własny – bank zabezpiecza się zmniejszając maksymalną kwotę pożyczki w stosunku do wartości nieruchomości. Pod kątem kosztów pożyczka plasuje się pomiędzy droższym kredytem gotówkowym, a tańszym kredytem hipotecznym.

Na co zwracać uwagę wybierając kredyt na 300 tys. zł?

Przy kredycie na 300 tys. zł nawet niewielka zmiana oprocentowania może przełożyć się na odczuwalne oszczędności lub dodatkowe obciążenia domowego budżetu. Wiedzą o tym doskonale osoby spłacające kredyty z oprocentowanie zmiennym. Rata równa kredytu na 300 tys. zł z 20-letinm okresem spłaty i oprocentowaniem na poziomie 8% w skali roku wynosi 2.509 zł. Ostatecznie zwrócimy do banku 602.237 zł – zakładając brak zmiany warunków finansowania w całym okresie spłaty.

Wzrost oprocentowania o 1% spowoduje wzrost raty równej do 2.699 zł. Całkowita kwota do spłaty po 20 latach wyniesie zatem 647.803 zł, czyli o 45.566 zł więcej niż w przypadku kredytu z 8% oprocentowaniem. Natomiast obniżenie oprocentowania o 1% przełoży się na spadek raty równej względem scenariusza bazowego o 183 zł – do poziomu 2.326 zł. Ostatecznie oddamy do banku 558.215 zł. Obrazuje to, jak duży wpływ na koszty zobowiązania ma oprocentowanie kredytu hipotecznego. Trzeba pamiętać, że może być ono zmienne lub stałe w okresie od 5 do 10 lat.

Analizując oferty trzeba zweryfikować też takie parametry, jak: całkowita kwota kredytu hipotecznego, rzeczywista roczna stopa oprocentowania, prowizja, okres kredytowania, całkowity koszt kredytu, czy konieczność zawarcia umowy ubezpieczenia nieruchomości lub zakupu innej polisy. Natomiast informacja na temat kwoty miesięcznej raty pozwoli wyobrazić sobie, jak dodatkowe obciążenie wpłynie na kondycję naszego domowego budżetu – jej wysokość może się zmieniać w trakcie spłaty zobowiązania.

Aby dostać kredyt hipoteczny na korzystniejszych warunkach często trzeba skorzystać z dodatkowych produktów banku. Przykładowo bank może oczekiwać założenia konta osobistego z deklaracją wpływu wynagrodzenia czy wyrobienia karty kredytowej. Na koszt kredytu hipotecznego może wpłynąć dodatkowo zawarcie umowy ubezpieczenia. Warto przeliczyć, czy oferowane produkty nie generują obciążeń wyższych od proponowanego przez bank upustu.

Gdzie znaleźć najlepszy kredyt na 300 tys. zł?

Zacznijmy od kredytu gotówkowego, który wymaga kompromisu odnośnie do maksymalnej dostępnej kwoty. Nie zaciągniemy aktualnie w kwocie 300 tys. zł. Znajdziemy jednak kilka ofert pozwalających pożyczyć maksymalnie 200 tys. zł z przeznaczeniem na dowolny cel konsumpcyjny. Wybór najlepszej opcji mogą ułatwić dostępne w intrenecie narzędzia, jak rankingi, zestawienia czy porównywarki kredytów gotówkowych.

Z kolei kredyty hipoteczne na kwotę 300 tys. zł znajdziemy w ofercie większości banków uniwersalnych. Z uwagi na dodatkowe zabezpieczenia i okres spłaty wynoszący nawet 35 lat, znalezienie odpowiedniej oferty jest bardziej wymagające niż w przypadku kredytu gotówkowego. W poszukiwaniach również wykorzystać można dostępne w sieci narzędzia. Jednym z nich jest porównywarka zwracająca ranking kredytów hipotecznych przygotowany w oparciu o przedstawione parametry.

Korzystając z porównywarki kredytów hipotecznych możemy wygodnie porównać najlepsze oferty banków. Możemy też sprawdzać wyniki rankingu zmieniając takie parametry, jak:

• całkowita kwota kredytu hipotecznego
• okres spłaty w latach
• raty równe lub malejące
• oprocentowanie zmienne lub stałe.

W przygotowanym rankingu kredytów hipotecznych możemy sprawdzić na jednym ekranie, jak różnych bankach prezentują się następujące parametry ofert:

• oprocentowanie kredytu hipotecznego
• prowizja za udzielenie finansowania
• RRSO
• miesięczna rata
• całkowity koszt kredytu hipotecznego.

W szczegółach każdej z ofert wyświetlanych możemy zweryfikować takie elementy, jak m.in. maksymalny poziom LTV, opłatę za usługę wyceny nieruchomości zlecanej rzeczoznawcy majątkowemu, dopuszczalny wiek kredytobiorcy czy konieczność skorzystania z dodatkowych produktów banku. Wszystko to sprawia, że znalezienie najlepszego kredytu na 300 tys. zł staje się bardziej świadome i dużo prostsze.

Źródła:

1. https://media.bik.pl/informacje-prasowe/770191/o-68-7-spadla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-wrzesniowy-odczyt-bik-indeksu-popytu-na-kredyty-mieszkaniowe
2. https://adresowo.pl/ceny-mieszkan/

Bartłomiej Borucki

Redaktor

Zamienił analizę ryzyka kredytowego na pracę w redakcji. Parafrazując klasyka – mówi i pisze o tym, jak jest – bo w kwestiach finansowych nie można ulegać naciskom. Stawia na konkretny i prosty przekaz. Prywatnie, zawieszony pomiędzy „Solarisem” a „Łowcą androidów”, kreśli wizje bliskiej i dalekiej przyszłości. Poza tym filmy dokumentalne, rynki kapitałowe i życie w równowadze.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments