Doradca finansowy pomaga wybrać kredyty i inne produkty bankowe. Nie należy mylić go z doradcą inwestycyjnym.
- Doradca finansowy – kim jest i czym się zajmuje?
- Czym różni się doradca finansowy od doradcy inwestycyjnego?
- Pośrednik kredytowy, a doradca finansowy – czym się różnią?
- Niezależny doradca finansowy, czyli jaki?
- Kto płaci doradcy finansowemu?
- Doradca finansowy przy kredycie hipotecznym
- Kiedy warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego?
- Na co uważać wybierając doradcę finansowego?
W Polsce większość doradców finansowych działa na zasadzie pośrednika kredytowego współpracującego z różnymi bankami i od tych banków uzyskującego prowizję. Z jednej strony oznacza to, że typowe doradztwo inwestycyjne jest dla osób fizycznych darmowe, a z drugiej, że doradcy finansowi pracują dla banków, nie dla Ciebie. Istnieją oczywiście niezależni doradcy finansowi.
Doradca finansowy – kim jest i czym się zajmuje?
Doradca finansowy jest jednym z pośredników na rynku finansowym. Jego rolą jest przekazanie Ci rzetelnej wiedzy na temat produktów bankowych/finansowych i wsparcie w wyborze optymalnego rozwiązania, dopasowanego do Twojej sytuacji. Nie jest to zawód regulowany, nie wymaga zdania egzaminu ani uzyskania szczególnej licencji, ale większość doradców ma dokumenty potwierdzające ich kompetencje w zawodach finansowych i prawnych. Określono pewne zasady w Krajowym Standardzie Kompetencji Zawodowych, ale nie wprowadziły one realnego ograniczenia do tego zawodu.
Czym różni się doradca finansowy od doradcy inwestycyjnego?
Doradca inwestycyjny to osoba, która pomaga w inwestowaniu w:
- akcje,
- obligacje,
- fundusze inwestycyjne,
- inne popularne produkty oszczędnościowe lub inwestycyjne.
Nie zajmuje się kredytami i typowymi produktami bankowymi. Może natomiast zarządzać funduszami inwestycyjnymi i portfelami inwestorów.
Doradcą inwestycyjnym można zostać dopiero po zdaniu egzaminu państwowego i uzyskaniu wpisu na listę doradców inwestycyjnych Komisji Nadzoru Finansowego. Jest to więc zawód związany z większą odpowiedzialnością i bardziej wymagający od doradcy finansowego. Egzaminy są stosunkowo trudne i w skali kraju jest mniej niż 1000 osób posiadających licencję uprawniającą do pełnienia funkcji doradcy inwestycyjnego.
Doradca inwestycyjny jest zawodem porównywalnym do notariusza czy biegłego rewidenta. Mylenie go z popularnym doradcą finansowym jest szkodliwe dla obu tych zawodów, warto je więc wyraźnie rozgraniczyć.
Pośrednik kredytowy, a doradca finansowy – czym się różnią?
Doradcą finansowym może być osoba fizyczna, a pośrednikiem kredytowym także osoba prawna. Serwisy rankomat.pl świadczą usługi pośrednictwa kredytowego. Swobodnie moglibyśmy nazwać wszystkich naszych konsultantów doradcami finansowymi, nie robimy tego jednak, wychodząc z założenia, że miano to znacznie lepiej pasuje do niezależnych doradców finansowych. W praktyce porównywarki kredytów takie jak na stronie pełnią bardzo podobną rolę co pośrednik finansowy. Zwłaszcza jeśli udostępniają także bazę wiedzy dotyczącą kredytów.
Na pewno nie powinno się też nazywać doradcami finansowymi pośredników kredytowych pracujących tylko dla jednego banku lub grupy kapitałowej (agentów kredytowych). Osoby takie mogą świetnie znać ofertę swojego banku i rzeczywiście ułatwiać klientowi zaciągnięcie w nim kredytu, ale trudno tu mówić o jakiejkolwiek formie doradztwa.
Granica między doradcami finansowymi, a pośrednikami kredytowymi jest dosyć zatarta. Uważamy się za pośrednika kredytowego, mimo iż znajdziesz u nas merytoryczną wiedzę i solidne wsparcie w wyborze oferty. Na rynku znajdziesz też osoby występujące jako doradcy, ale silnie związane z jedną grupą bankową.
Stosunkowo często spotkasz się z doradcami bankowymi i doradcami kredytowymi – te osoby pracują najczęściej bezpośrednio dla banków.
Niezależny doradca finansowy, czyli jaki?
Niezależny doradca finansowy to taki, który nie ma zawartej umowy z bankami czy innymi instytucjami finansowymi i nie pobiera od nich prowizji. Usługi takiego doradcy są płatne, toteż klient zwracający się do niego o pomoc musi być przygotowany na poniesienie pełnych kosztów usługi.
Bardzo dużą zaletą takiego rozwiązania jest to, że niezależny doradca finansowy pracuje dla Ciebie, a nie dla banku. Szuka rozwiązań, które będą najbardziej korzystne finansowego z Twojego punktu widzenia. W razie potrzeby taki doradca nie tylko wyszukuje kredyty, ale też ma odwagę powiedzieć Ci, że zadłużanie się w Twojej obecnej sytuacji nie jest dobrym rozwiązaniem.
Największym problemem doradztwa finansowego w Polsce, jest to, że doradcy finansowi są opłacani przez banki, a nie przez osobę, która korzysta z ich usług. Rodzi to bardzo poważny konflikt interesów. Jest on jednak mniej widoczny, gdy doradca finansowy ma podpisane umowy ze wszystkimi operującymi na rynku bankami i może spośród ich ofert wybrać najlepszą.
Polecamy korzystanie z usług niezależnych doradców finansowych, ale ostrzegamy, że rynek tego typu usług w Polsce jest mało rozwinięty.
Kto płaci doradcy finansowemu?
Bardzo często doradca finansowy nie pobiera wynagrodzenia od osób, które przychodzą do niego po pomoc. Warto więc zapytać, jak zarabia doradca finansowy. Otóż otrzymuje on prowizję od banków i instytucji finansowych, których produkty oferuje swoim klientom. Pod wieloma względami doradca finansowy jest więc pośrednikiem w sprzedaży produktów finansowych. Polskie doradztwo finansowe jest opłacane przez sektor bankowy co może wpływać na udzielane porady. Doradca finansowy pracuje dla tego kto mu płaci, czyli dla instytucji finansowych. Na szczęście przeważnie doradcy finansowi są pośrednikami wielu różnych banków, a nie tylko jednego.
Praca doradcy finansowego w innych krajach może wyglądać zupełnie inaczej. Gdy to osoba szukająca wsparcia płaci doradcy finansowemu (i gdy nie pobiera on prowizji od banków) jest pewne, że pracuje on dla swojego klienta. Niestety w Polsce zarobki doradcy finansowego składają się głównie z prowizji.
Choć wydaje się to mało intuicyjne, lepsza usługa doradcza to ta, za którą płacisz.
Doradca finansowy przy kredycie hipotecznym
Szukając kredytu hipotecznego wiele osób zwracało się wcześniej do doradcy finansowego. Była to raczej dobra praktyka. Doradca pomagał uporządkować i wyjaśnić wszystkie sprawy związane z kredytem. Miał przeważnie umowę przynajmniej z kilkoma bankami i spośród nich starał się wybrać dla klienta najlepszą opcję.
Aktualnie wszystkie potrzebne informacje i wsparcie można uzyskać w serwisach takich jak finanse/rankomat.pl. Porównywarki kredytów hipotecznych pozwalają precyzyjnie porównać wszystkie dostępne oferty, a konsultanci są gotowi udzielić dodatkowych informacji czy pomóc przy wypełnianiu wniosku.
Jeśli jednak ktoś czuje, że powinien skonsultować się z doradcą finansowym, w dalszym ciągu jest to rozsądne rozwiązanie. Produkty finansowe takie jak kredyt hipoteczny są dość skomplikowane, a ich zaciągnięcie wiąże się z silnymi emocjami. Rolą dobrego doradcy finansowego jest nie tylko „sprzedaż” kredytu, ale także przekazanie klientowi merytorycznej wiedzy i uporządkowanie spraw około kredytowych. Doradca, który dba o dobro klienta (kredytobiorcy) w pełni zasługuje na prowizję, jaką otrzyma od banku.
Kiedy warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego?
Doradca finansowy jest Ci najbardziej potrzebny, gdy planujesz zaciągnąć poważny kredyt (hipoteczny, duży kredyt gotówkowy) i nie wiesz od czego zacząć lub Twoja sytuacja finansowa jest nietypowa. W takiej sytuacji wybierz doradcę mającego dobre opinie i poproś o wytłumaczenie rekomendacji, jaką dla Ciebie przygotuje. Wszystko co zrobiłby dla Ciebie doradca (lub konsultant rankomat.pl) możesz zrobić samodzielnie, ale jeśli nie masz do tego głowy, lepiej zwrócić się po profesjonalną pomoc.
Na co uważać wybierając doradcę finansowego?
Jeśli korzystasz z usług doradcy finansowego, najlepiej wybierz niezależnego doradcę finansowego i podpisz z nim umowę, w której będzie potwierdzenie, że nie jest on zależny od żadnej instytucji finansowej. Usługi kogoś takiego oczywiście będą pełnopłatne, ale zakres pomocy będzie znacznie większy niż tylko wybranie najtańszego kredytu, co może zrobić dla Ciebie również kalkulator na stronie finanse/rankomat.pl.
Koszty poniesione w związku z doradztwem finansowym prawdopodobnie zwrócą Ci się dzięki wybraniu optymalnego rozwiązania, które przyniesie korzyści głównie Tobie, a nie kredytodawcy.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy doradca finansowy pomaga otrzymać kredyt?
Pomoc doradcy finansowego zwiększa szanse na otrzymanie kredytu, ale raczej pod tym względem, że dobry doradca finansowy powinien wiedzieć, gdzie się o ten kredyt zwrócić i w jaki sposób przygotować do jego zaciągnięcia. Wiele wniosków kredytowych jest odrzucanych z powodu błędów formalnych, których profesjonalista z łatwością uniknie.
Czy doradca finansowy musi mieć licencję?
Nie, nie musi. Nie jest to zawód zaufania publicznego, a dołączenie do grona doradców nie wymaga zdania państwowego egzaminu. Przeważnie jednak doradcy finansowi mają przynajmniej ukończone właściwe kursy i szkolenia zawodowe.
Ile kosztuje wizyta u doradcy finansowego?
W większości wypadków jest bezpłatna.
Czy doradca finansowy pomaga w sprawach podatkowych?
Nie. W sprawach podatkowych mogą pomóc: doradca finansowy, księgowy (nie może udzielać porad), a czasami też radca prawny.
Czy doradcy finansowi zatrudnienie są przez banki?
Nie (a przynajmniej nie powinni być). Przeważnie współpracuje się z konkretną instytucją finansową profesjonalistów, która ma podpisane umowy z wieloma bankami.
