Najczęstsze pytania dotyczące kredytów samochodowych

• Co to jest kredyt samochodowy?
  Kredyt samochodowy jest kredytem celowym przyznawanym przez bank na zakup pojazdu. Nie zawsze musi to być samochód. Kredyt samochodowy można uzyskać na zakup naczepy, motocykla, łodzi motorowej lub innego pojazdu, na który zgodzi się kredytodawca.
  
  Każdy kredyt samochodowy polega na pożyczeniu pieniędzy od banku. Z reguły środki z kredytu są przelewane bezpośrednio na konto sprzedającego, więc kupujący nie ma do nich dostępu. Ma za to kupiony na kredyt pojazd, który staje się też zabezpieczeniem spłaty zobowiązania.
  
  W Polsce kredytów samochodowych mogą udzielać jedynie banki oraz SKOKi. W przypadku kredytów samochodowych u dealera kredytującym jest przeważnie bank powiązany z danym koncernem samochodowym.
  
  Kredyt samochodowy przeważnie jest tańszy od alternatywnych form finansowania takich jak leasing z opcją wykupu, czy kredyt gotówkowy.
• Co wpływa na koszty kredytu samochodowego?
  Zaciągając najtańszy kredyt samochodowy należy dokładnie sprawdzić i porównać między ofertami całkowity koszt kredytu, który przełoży się też od razu na wysokość rat. Będą się na niego składać:
  
  Oprocentowanie kredytu samochodowego – Stanowi główny koszt kredytu samochodowego. Określane jest w skali roku i przekłada się bezpośrednio na wysokość rat. Kredyty samochodowe charakteryzują się przeważnie oprocentowaniem minimalnie niższym niż w przypadku kredytów gotówkowych.
  
  Prowizja za przyznanie kredytu – Banki mogą wymagać znacznej prowizji za przyznanie kredytu, a jednocześnie oferować kredyty z niskim oprocentowaniem, lub działać dokładnie na odwrót. Liczy się łączny koszt.
  
  Dodatkowe opłaty i prowizje – W zależności od rodzaju transakcji, bank może żądać dodatkowych opłat za wycenę pojazdu lub inną usługę powiązaną. Opłaty dodatkowe stanowią bardzo niewielką część kosztu kredytu.
  
  Dodatkowe ubezpieczenia pojazdu – Banki wymagają ubezpieczenia AC, a czasami też ubezpieczenia na życie lub innego ubezpieczenia kredytobiorcy. Kosztów ubezpieczenia nie uwzględniamy w kalkulatorze kredytowym. Przeważnie można wybrać własne z pomocą wyszukiwarki rankomat.pl i mieć z tego tytułu dodatkowe korzyści inne niż tylko możliwość zaciągnięcia kredytu.
  
  Oprocentowanie kredytu, oraz wszystkie prowizje i opłaty bankowe są wliczane do kosztu kredytu na potrzeby tego kalkulatora. Także banki wliczają je do rat kredytu, więc wyliczona wysokość raty odpowiada rzeczywistej ofercie banku. Koszty ubezpieczenia pojazdu można sprawdzić w oddzielnym kalkulatorze.
• Na co zwracać uwagę wybierając najtańszy kredyt samochodowy?
  Oferta kredytowe w zakresie kredytów samochodowych bardzo różnią się między sobą. Głównym czynnikiem, który warto wziąć pod uwagę jest oczywiście całkowity koszt kredytu. Całkowity koszt kredytu sprawdzisz korzystając z naszego kalkulatora. Inne czynniki, które możesz wziąć pod uwagę to:
  
  Dostępność - Czy kredyt na samochód można uzyskać na pojazd, którego potrzebujesz? Czy oferta jest tylko dla nowych klientów?
  
  Przyznawalność - Pewnie nie będzie to problemem, ale według różnych banków Twoja zdolność kredytowa może wyglądać inaczej.
  
  Formalności - Podczas gdy niektóre kredyty można uzyskać online, przesyłając minimum potrzebnych dokumentów, inne będą wymagały wizyty w oddziale banku i przedstawienia wyceny pojazdu.
  
  Wymagania dotyczące ubezpieczeń - Bank może zaproponować ubezpieczenie pojazdu od współpracującego towarzystwa ubezpieczeniowego, ale nie zawsze będzie to najlepsza oferta na rynku.
  
  Warunki spłaty - Kredyty bez prowizji za wcześniejszą spłatę dają większą możliwość wyboru. Jest też znaczna różnica między kredytami z ratą równą, a balonową.
  
  Dodatkowe czynniki, inne niż tylko koszt kredytu, warto sprawdzić, ale należy pamiętać, że zadecydują one o wyborze oferty kredytowej jedynie w wyjątkowych sytuacjach.
• Jakie dokumenty są potrzebne do wzięcia kredytu na auto?
  Żeby zaciągnąć kredyt samochodowy potrzebne są dokumenty
  
  Potwierdzające tożsamość kredytobiorcy
  
  - Dowód osobisty,
  
  - Coraz częściej można potwierdzić tożsamość przez aplikację banku,
  
  Potwierdzające zdolność kredytową
  
  - Umowa o pracę,
  
  - Wyciąg z konta,
  
  - PIT,
  
  - Zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami,
  
  Określające kupowany pojazd
  
  - Umowa kupna-sprzedaży,
  
  - Kopia dowodu rejestracyjnego,
  
  - Kopia karty pojazdu,
  
  - Potwierdzenie ubezpieczenia,
  
  W zależności od sytuacji bank może żądać dodatkowych dokumentów, choćby wyceny wyjątkowego pojazdu. Ponieważ banki dążą do uproszczenia procedur i zautomatyzowania ich, nie zawsze wszystkie dokumenty będą konieczne.
• Jakie są formy zabezpieczenia kredytu samochodowego?
  Kredyt samochodowy praktycznie zawsze korzysta z zabezpieczenia jakim jest finansowany nim pojazd. Zabezpieczenie takie może mieć formę.
  
  - Cesji z polisy AC,
  
  - Przewłaszczenia na zabezpieczenie,
  
  - Depozytu karty pojazdu,
  
  - Zastawu rejestrowego.
  
  Bank wymaga zabezpieczenia pojazdu zarówno na wypadek, gdyby kredytobiorca przestał spłacać kredyt na samochód (zastaw, przewłaszczenie), jak i na taki, gdy pojazd zostanie zniszczony przez właściciela (cesja z polisy). Depozyt karty pojazdu ma uniemożliwić kredytobiorcy sprzedaż pojazdu bez zgody banku.
  
  Konkretna forma zabezpieczenia określona jest w umowie kredytowej.
  
  Najrzadziej stosowanym zabezpieczeniem jest zastaw rejestrowy, który wiąże się z koniecznością zgłoszenia pojazdu do rejestru zastawów w sądzie rejestrowym. To procedura skomplikowana i czasochłonna. W przypadku zaległości w spłacie zobowiązania bank staje się właścicielem kredytowanego samochodu. Uzupełnieniem powyższych zabezpieczeń jest cesja z polisy AC, zapewniająca wypłatę odszkodowania na rzecz kredytodawcy w przypadku kradzieży lub całkowitego zniszczenia pojazdu. Banki mogą wymagać także depozytu karty pojazdu, co nie pozwala kredytobiorcy sprzedać ani przerejestrować przedmiotu finansowania. Karta zwracana jest w momencie całkowitej spłaty kredytu.
• Czy można wziąć kredyt samochodowy na auto używane?
  Banki przyznają kredyty na samochody używane, ale tylko w pewnym limicie “wieku”. Przeważnie można uzyskać kredyt na auto nie starsze niż 7-10 lat. W przypadku samochodów ciężarowych dostępne jest kredytowanie nieco starszych pojazdów i limit w zależności od banku wynosi 10-15 lat. Kupując samochód zabytkowy na kredyt trzeba negocjować z bankiem indywidualne warunki.
  
  Nie ma natomiast żadnych trudności z uzyskaniem kredytu samochodowego na auta kilkuletnie, nawet jeśli kupuje się je od osoby prywatnej. Warunkiem jest przede wszystkim cena, która nie może odbiegać od rynkowej, jasny stan prawny pojazdu i jego wartość jako zabezpieczenie kredytu.
  
  Kredyt samochodowy można też wziąć na inne używane pojazdy – motocykle, łodzie motorowe i inne. Możesz też wziąć kredyt gotówkowy na zakup samochodu używanego. Całkowity koszt kredytu możesz poznać wypełniając nasz kalkulator.
• Czy kredyt samochodowy z ratą balonową się opłaca?
  Kredyt na samochód z ratą balonową oznacza sposób spłaty rat za kupowany pojazd: przeważnie najpierw wpłaca się jedną wysoką ratę (wkład własny), potem płaci niskie comiesięczne raty, a na koniec płaci wysoką ratę balonową (wykopową). Rozwiązanie takie pozwala kredytobiorcy na dużą elastyczność i daje mu wybór pod sam koniec okresu kredytowania. Może on zapłacić ratę balonową i wykupić w ten sposób pojazd, albo przenieść umowę kredytową na nowszy model.
  
  Kredyty z ratą balonową mogą być korzystne dla osób chcących często zmieniać auta lub nie zakładających, że pod koniec okresu kredytowania będzie im znacznie łatwiej spłacić ratę balonową. Trudno je jednak porównać z tradycyjnymi kredytami samochodowymi, ponieważ comiesięczna rata w ich wypadku jest znacznie zaniżona, ze względu na przeniesieniu części płatności na koniec okresu kredytowania.
  
  Z tego powodu nie uwzględniamy kredytów z ratą balonową w naszych kalkulacjach, ale na pewno możesz zapytać o nie naszych doradców.
• Jakie ubezpieczenie pojazdu jest potrzebne przy kredycie samochodowym?
  Samochody kupione na kredyt samochodowy to najlepiej ubezpieczone auta w kraju. Wynika to zarówno z wymagań banku, jak i potrzeby bezpieczeństwa samego kredytobiorcy. Pojawiają się przede wszystkim dwa rodzaje potrzebnych ubezpieczeń:
  
  Autocasco (AC) - Polisa AC jest przeważnie zabezpieczenie kredytu samochodowego, bez którego bank w ogóle nie udzieli kredytu na zakup auta. Auto musi być ubezpieczone przez cały okres kredytowania.
  
  Ubezpieczenie GAP – Utrata wartości pojazdu jest szczególnie widoczna w przypadku pojazdów nowych, a takich najczęściej dotyczą pojazdy. Sprawia, że kupiony na kredyt samochód może przestać być odpowiednim zabezpieczeniem kredytu. Banki mogą wymagać ubezpieczenia GAP, ale chroni ono przede wszystkim portfel kredytobiorcy.
  
  Oczywiście właściciel musi też wykupić polisę OC, ale zrobiłby to nawet gdyby nie kupował pojazdu na kredyt.
  
  Banki na ogół nie wymagają bardzo użytecznych ubezpieczeń takich jak NNW czy Assistance , ale właściciel pojazdu powinien zadbać o nie we własnym zakresie.
• Jakie są alternatywne sposoby finansowania samochodu?
  Szukając sposobów sfinansowania zakupu pojazdu można sięgnąć także po inne sposoby niż tylko kredyt samochodowy. Na ogół jedynym rozwiązaniem bardziej opłacalnym niż kredyt samochodowy będzie kupno samochodu na raty u producenta (za pośrednictwem dealera). Inne formy finansowania mogą jednak oznaczać korzyści podatkowe, większą elastyczność czy ograniczenie formalności. Auto można nabyć korzystając z rozwiązań takich jak:
  
  Leasing operacyjny – Forma najmu długoterminowego, połączona z możliwością wykupu używanego pojazdu. Może być korzystna pod względem podatkowym.
  
  Leasing finansowy – Forma zakupu pojazdu na raty, kończąca się wykupem go. Leasing finansowy pozwala leasingobiorcy działać jak właściciel pojazdu. Jest księgowany inaczej niż operacyjny.
  
  Leasing konsumencki – Leasing przeznaczony dla osób fizycznych. Teoretycznie jest raczej formą najmu długoterminowego, ale może być wykorzystany do zakupu pojazdu.
  
  Kredyt gotówkowy - Można go zaciągnąć przy minimum formalności i nie trzeba informować banku na co się go przeznacza. Przeważnie kredyty gotówkowe są droższe od celowych, ale zdarzają się promocje.
  
  Pożyczki na samochód - Firmy inne niż banki mogą udzielać pożyczek na zakup samochodu, ale nie mogą ich nazwać kredytami. Pożyczasz na własne ryzyko.
• Kredyt samochodowy dla firm czy leasing?
  O ile kredyt samochodowe dla osób fizycznych są przeważnie nieco tańsze niż leasing konsumencki, o tyle w przypadku finansowania zakupów firmowych sytuacja może wyglądać już inaczej. Po pierwsze odpowiednio dobierając umowę leasingu, firma może dokonać pewnej optymalizacji podatkowej. Ponadto ma szanse negocjować lepsze warunki z leasingodawcą jeśli bierze w najem więcej pojazdów jednocześnie.
  
  Mając możliwość skorzystania z leasingu, warto znaleźć najlepszą ofertę na pojazdy, których potrzebujesz, korzystać z kalkulatora kredytu samochodowego i z niego również wybrać najkorzystniejszy kredyt na samochód. Porównanie ich obu, najlepiej z pomocą doradcy podatkowego lub księgowego, pozwoli wybrać optymalnie w danych warunkach.
• Kredyt samochodowy czy leasing konsumencki dla osoby fizycznej?
  Nawet nie mając działalności gospodarczej można skorzystać z leasingu. Pozwalają na to przepisy o leasingu konsumenckim, a fundusze leasingowe nie mają nic przeciwko rozszerzeniu swojej oferty na osoby fizyczne. Dostępnych opcji leasingu samochodów osobowych jest więc sporo i zapewniają one taką samą elastyczność co w przypadku firm. W naszej porównywarce znajdziesz też dobry kredyt gotówkowy, którym możesz sfinansować zakup auta.
  
  Niestety po podliczeniu kosztów leasingu konsumenckiego i kredytu samochodowego, przeważnie okazuje się, że ten drugi jest po prostu tańszy. Osoby zdecydowane na zakup auta, nie mające w planach przeniesienia umowy na nowszy model, prawdopodobnie bardziej skorzystają na kredycie samochodowym.
  
  Oczywiście oferty leasingowe i kredytowe będą się zmieniać, więc zawsze warto porównać obie opcje pod względem kosztów oraz dostępności.
• Zdolność kredytowa przy kredycie samochodowym
  Banki przyznając kredyt samochodowy badają zdolność kredytową nawet jeśli zobowiązanie jest silnie zabezpieczone jak to ma miejsce w przypadku kredytów samochodowych. Z punktu widzenia kredytodawcy dobry kredyt samochodowy to taki, który zostanie spłacony. Zabezpieczenie spłaty gwarantuje, że prędzej czy później się to stanie, ale bank woli by klient po prostu wywiązał się z umowy.
  
  Dlatego zdolność kredytowa jest wymagana przy kredycie samochodowym, a skorzystanie z takiego kredytu wpływa na możliwość zaciągania następnych zobowiązań.
  
  Badanie zdolności kredytowej odbywa się aktualnie w sposób jak najmniej angażujący samego klienta. Banki przed przyznaniem kredytu sprawdzają bazy takie jak BIK i KRD. Czasem klient musi dostarczyć zaświadczenie o dochodach lub wyciąg z konta. Przeważnie może to zrobić online.
  
  Ponieważ kwoty kredytów samochodowych są znacznie niższe niż kredytów hipotecznych, większość kupujących może otrzymać kredyt samochodowy, którego potrzebują. Sprawdź całkowity koszt kredytu samochodowego w naszej porównywarce.
• Jak zwiększyć zdolność kredytową przed zakupem auta?
  Zwiększyć swoją zdolność kredytową można przede wszystkim udowadniając wyższe i bardziej stabilne zarobki. Można też zadbać o to, by usunąć czynniki zaniżające zdolność kredytową. Czasami dobrym rozwiązaniem będzie:
  
  - Zamknięcie kart kredytowych i kredytów odnawialnych z których się nie korzysta,
  
  - Spłacenie “końcówek” innych kredytów lub rat wynikających z umów leasingowych,
  
  - Dbanie o terminowość spłat dotychczasowych zobowiązań (długoterminowo poprawia wiarygodność kredytową),
  
  - Uregulowanie spraw podatkowych, alimentacyjnych i podobnych.
  
  Zdolność kredytowa w przypadku kredytów samochodowych nie jest tak istotnym ograniczeniem jak w przypadku kredytów hipotecznych. Większość kredytobiorców nie ma trudności z uzyskaniem kredytu samochodowego.
• Czy opłaca się brać kredyt gotówkowy na samochód?
  Mając odpowiednią zdolność kredytową, można sfinansować kredytem gotówkowym zakup auta, nieruchomości, wyposażenia firmy czy fotowoltaiki. Procedura jest prostsza niż w przypadku kredytów celowych, często można dopełnić wszystkich formalności online.
  
  Kredyt gotówkowy ma kilka zalet takich jak brak konieczności udowadniania na co wydało się pożyczoną kwotę i uproszczoną procedurę przyznawania. W wielu wypadkach kredyt gotówkowy jest najlepszym rozwiązaniem.
  
  Nie ma jednak nic za darmo. Kredyty celowe wymagają więcej formalności, silniejszego zabezpieczenia i precyzyjnego rozliczenia wydatków, ale dzięki temu mogą być tańsze. Dlatego jeśli Twoim celem jest kupienie samochodu na kredyt, prawdopodobnie kredyt samochodowy będzie dla Ciebie bardziej korzystny pod względem finansowym.
  
  Na wszelki wypadek w wynikach wyszukiwania kalkulatora kredytów samochodowych wyświetlamy także kredyty gotówkowe, które spełniają wskazane przez Ciebie kryteria. Zobacz nasz aktualny ranking kredytów samochodowych.
• Jaki kredyt samochodowy wybrać?
  Oczywiście warto wybrać najtańszy kredyt samochodowy, ale trzeba pamiętać, że istnieje kilka rodzajów kredytów samochodowych, które bardzo różnią się od siebie sposobem spłaty.
  
  Tradycyjny kredyt samochodowy - zakłada spłatę równych rat i jest pod wieloma względami bardzo zbliżony do kredytów gotówkowych czy innych kredytów celowych.
  
  Kredyt samochodowy z ratami malejącymi - rzadko spotykany w przypadku kredytów samochodowych. Ponieważ kredytobiorca spłaca stałą ratę kapitałową, to część odsetkowa maleje wraz ze spłatą kolejnych rat.
  
  Kredyt samochodowy z ratą balonową - elastyczne rozwiązanie działające na zasadzie: pierwsza dość wysoka rata (wkład własny) -> kolejne niskie raty -> ostatnia wysoka rata (balonowa).
  
  Kredyt 50/50 - To kredyt samochodowy rozłożony na tylko 2 raty. Nie zawsze będą one wynosić dokładnie po 50%, mogą też zdarzać się kredyty rozbite na 3-4 raty.
  
  Zdarza się możliwość kupienia od producenta samochodu z płatnością rozłożoną na raty 50/50 bez dodatkowego oprocentowania i kosztów, ale dotyczy to tylko nowych samochodów niektórych marek. Kredyt samochodowy pozwala na sfinansowanie zakupu pojazdu na dobrych warunkach. Szczegółowe informacje związane z kredytem samochodowym poznasz w naszej porównywarce. W naszej porównywarce znajdziesz też dobry kredyt gotówkowy, którym możesz sfinansować zakup auta.
• Gdzie znajdziesz najlepsze oferty na kredyt samochodowy?
  Najlepsze oferty kredytów samochodowych uzyskasz wpisując dane w pola naszego kalkulatora. Pamiętaj, że układ ofert będzie różnił się w zależności od określonych przez Ciebie parametrów. Oferty banków różnią się między sobą nie tylko oprocentowaniem, ale też:
  
  - Limitem kwotowym kredytu,
  
  - Limitem wieku pojazdu,
  
  - Rodzajem pojazdu na jaki możesz zaciągnąć kredyt,
  
  - Dodatkowymi wymaganiami i opłatami,
  
  - Prowizją za przyznanie kredytu,
  
  - Rodzajem rat, harmonogramem spłaty,
  
  - Okresem na jaki można zaciągnąć kredyt,
  
  Prawdopodobnie oferta, która pojawi się na górze wyników kalkulatora będzie dla Ciebie najlepsza pod względem finansowym. Porównywarka nie może jednak uwzględniać Twojej historii kredytowej, czy możliwości skorzystania z promocji przeznaczonej dla wąskiej grupy klientów. Kredyt samochodowy pozwala na sfinansowanie zakupu pojazdu na dobrych warunkach.
  
  Nasz doradca skontaktuje się z Tobą telefonicznie i w razie potrzeby przybliży szczegóły ofert kredytów samochodowych, które rozważasz. Oprócz kredytu samochodowego możesz wziąć poprzez nasz serwis kredyt gotówkowy, który też jest dobrym rozwiązaniem przy finansowaniu samochodu.
• Gdzie szukać kredytu samochodowego?
  Kredytu samochodowego możesz szukać w tradycyjnych bankach, które oferują różnego rodzaju kredyty konsumenckie, w tym kredyty samochodowe. Możesz skorzystać z pomocy porównywarek finansowych dostępnych online, aby przeglądać i porównywać oferty różnych banków. Warto również rozważyć spotkanie z profesjonalnym doradcą finansowym. Sprawdź koszty kredytu samochodowego w naszej porównywarce.