Wiarygodność kredytowa jest jednym z kluczowych elementów, który bank bierze pod uwagę w trakcie weryfikacji wniosku kredytowego. Jakość tego parametru może istotnie zwiększyć Twoją szansę na zaciągnięcie kredytu. Sprawdź zatem, czym jest wiarygodność kredytowa, jak ją sprawdzić i czym różni się od zdolności kredytowej.
- 1. Czym jest wiarygodność kredytowa?
- 2. Jak sprawdzić swoją wiarygodność kredytową?
- 2.1. Jak pobrać raport BIK?
- 2.2. Ile kosztuje raport BIK?
- 2.3. Co znajduje się w raporcie BIK?
- 3. Co ma wpływ na wiarygodność kredytową?
- 4. Jak bank sprawdza wiarygodność kredytową?
- 5. Jak budować wiarygodność kredytową?
- 6. Jak odzyskać wiarygodność kredytową?
- 7. Czym różni się wiarygodność kredytowa od zdolności kredytowej?
- 8. Warto wiedzieć
Z pojęciem wiarygodności kredytowej najpewniej spotkasz się podczas wnioskowania o kredyt lub pożyczkę. Jest to jeden z ważniejszych elementów, który analizują banki podczas weryfikacji Twojej zdolności kredytowej. Pamiętaj jednak, żeby o swoją wiarygodność kredytową dbać na bieżąco – bez względu na potencjalne potrzeby pożyczkowe. Zaniedbania w tym zakresie mogą skutecznie przekreślić Twoje szansę na kredyt, kiedy będzie on najbardziej potrzebny.
Czym jest wiarygodność kredytowa?
Wiarygodność kredytowa określa Twoje dotychczasowe podejście do spłaty zaciągniętych zobowiązań finansowych. Chodzi tu przede wszystkim o Twoją skłonność do terminowego regulowania rat – dokładne daty płatności możesz sprawdzić w harmonogramie, który załączany jest do każdej umowy kredytowej. Co ważne, banki biorą pod lupę zarówno Twoją dyscyplinę względem bieżących zobowiązań finansowych, jak i tych spłacanych w przeszłości.
Informacja ta pozwala kredytodawcy ocenić Twoją wiarygodność płatniczą i na jej podstawie dokładniej wycenić ryzyko związane z udzieleniem Ci kredytu lub pożyczki. Rażące i powtarzające się opóźnienia w spłacie zobowiązań finansowych zdecydowanie pogorszą Twoją sytuację. W efekcie bank może odrzucić wniosek kredytowy, zaostrzyć warunki finansowania lub zażądać dodatkowego zabezpieczenia np. poręczenia osoby trzeciej, która może pochwalić się odpowiednią zdolnością kredytową.
Podczas weryfikacji wiarygodności kredytowej banki wykorzystują m.in. informacje zgromadzone w rejestrach Biura Informacji Kredytowej (BIK). Mowa tu o analizie historii kredytowej. Pamiętaj, że przed złożeniem wniosku możesz samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową zamawiając płatny raport BIK. Raz na 6 miesięcy możesz też złożyć wniosek bezpłatną kopię danych, która pozwala m.in. wgląd w historię kredytową. Więcej na ten temat przeczytasz w poradniku: Biuro Informacji Kredytowej (BIK) – zweryfikuj historię kredytową bez wychodzenia z domu.
Ostatecznie Twoja wiarygodność kredytowa zostanie oszacowana na podstawie oceny punktowej tzw. scoringu kredytowego (scoringu bankowego). Pisząc wprost – los Twojego wniosku kredytowego w dużej mierze zależy od liczby punktów, które zdobyłeś np. rzetelnie spłacając zaciągnięte zobowiązania. Naturalnie mogłeś je również stracić dopuszczając się opóźnień w regulowaniu zadłużenia. Pamiętaj, że na scoring wpływa też szereg innych elementów, jak m.in. wysokość miesięcznych dochodów, wiek, stan cywilny, status mieszkaniowy czy liczba osób na utrzymaniu.
Jak sprawdzić swoją wiarygodność kredytową?
Możesz sprawdzić swoją wiarygodność kredytową korzystając z serwisu internetowego Biura Informacji Kredytowej. Pobierając raport BIK możesz w szybki i wygodny sposób zweryfikować swoją historię kredytową oraz status bieżących i spłaconych wcześniej zobowiązań.
Wiedza ta pozwoli Ci lepiej przygotować się na ewentualne pytania ze strony banku, które dotyczyć mogą np. powodów opóźnień w spłacie zadłużenia. Analizując raport możesz przy okazji sprawdzić, czy instytucje finansowe prawidłowo przekazują informacje do BIK. Niestety pomyłki wpływające negatywnie na Twoją zdolność kredytową się zdarzają. Jeśli zauważysz błąd, to niezwłocznie złóż reklamację do banku, który przekazał wadliwe dane do BIK.
Jak pobrać raport BIK?
Jeśli chcesz pobrać raport BIK, aby m.in. samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową, załóż konto w serwisie internetowym Biura Informacji Kredytowej. Aby założyć konto w BIK przygotuj:
- swoje dane kontaktowe (adres, e-mail, numer telefonu polskiego operatora);
- numer PESEL oraz serię i numer dowodu osobistego.
Potrzebny będzie też dostęp do Twojego konta bankowego, z którego wykonasz przelew internetowy na 1 zł. Operacja ta pozwoli zweryfikować Twoją tożsamość. Jeśli dysponujesz odpowiednimi danymi, to założysz konto w BIK wykonując poniższe kroki:
- Wypełnij formularz rejestracji – wymagane będą dane osobowe, kontaktowe oraz dane z dokumentu tożsamości. Należy także zaakceptować odpowiednie zgody.
- Wykonaj przelew identyfikacyjny – zaloguj się na swój rachunek bankowy, który nie jest rachunkiem firmowym, i zleć przelew na kwotę 1 zł (opłata podlega zwrotowi). Sprawdź, czy dane są takie same jak w formularzu rejestracji. Konto, z którego zlecisz przelew identyfikacyjny, nie może być założone za pomocą przelewu z innego banku.
- Odbierz wiadomość e-mail z linkiem aktywacyjnym – w dni robocze otrzymasz wiadomość z linkiem aktywacyjnym w czasie około 10 minut. W szczególnych sytuacjach czas oczekiwania może być dłuższy.
- Odbierz wiadomość SMS z kodem autoryzacyjnym – wiadomość zostanie wygenerowana i wysłana na wskazany numer telefonu, kiedy klikniesz w link aktywacyjny wysłany w wiadomości e-mail.
- Wpisz kod autoryzacyjny – kod przekazany w wiadomości SMS wpisz w odpowiednie pole w serwisie BIK i ustanów hasło do logowania.
- Zaloguj się w serwisie BIK – wybierz swój profil i kup pojedynczy raport BIK. Jeśli chcesz skorzystać z szerszego zakresu usług, to możesz wybrać jeden z Pakietów BIK.
- Zapłać za raport BIK – skorzystaj z wygodnej i szybkiej płatności online.
- Sprawdź swój raport BIK – dokument ten znajdziesz w sekcji Raporty. Możesz go przeglądać w wersji interaktywnej albo pobrać na dysk lokalny w formacie PDF.
Ile kosztuje raport BIK?
Po zalogowaniu się na swoje konto w serwisie możesz bez przeszkód kupić, przejrzeć i pobrać pojedynczy raport BIK. Za taki dokument zapłacisz 54 zł. Jeśli masz większe potrzeby możesz zdecydować się na jeden z poniższych pakietów (ceny aktualne na dzień 7.10.2024 r.):
- Pakiet BIK – za 139 zł rocznie otrzymasz 6 raportów BIK oraz usługę alertów BIK;
- Pakiet BIK Max – za 239 zł rocznie otrzymasz nieograniczoną liczbę raportów BIK (24 aktualizacje raportu BIK na dobę) oraz usługę alertów BIK;
- Pakiet BIK Bezpieczna Rodzina – za 138 zł rocznie otrzymasz 1 raport BIK (może być wygenerowany przez dowolnego uczestnika oferty) oraz usługę alertów BIK (dostępna dla wszystkich uczestników oferty);
- Pakiet BIK Bezpieczna Rodzina Plus – za 238 zł rocznie otrzymasz 6 raportów BIK (może być wygenerowany przez dowolnego uczestnika oferty) oraz usługę alertów BIK (dostępna dla wszystkich uczestników oferty).
Raport BIK możesz zamówić również bezpośrednio przez usługę bankowości elektronicznej w wybranych bankach. Rozwiązanie to również jest płatne i znajdziesz je w m.in.:
- ING Banku Śląskim
- Alior Banku
- PKO Banku Polskim.
Co znajduje się w raporcie BIK?
Raport BIK jest źródłem wielu cennych informacji dających przekrojowy wgląd w Twoją historię kredytową. Analiza tego dokumentu pozwoli Ci ocenić, czy Twoja wiarygodność kredytowa wymaga poprawy i jakie są jej słabe punkty. W raporcie BIK znajdziesz przede wszystkim:
- Historię zobowiązań kredytowych zarejestrowaną przez Biuro Informacji Kredytowej.
- Historię innych zobowiązań finansowych zarejestrowanych w bazie BIG InfoMonitor.
- Ocenę punktową BIK, czyli tzw. scoring.
- Listę czynników wpływających na Twoją ocenę punktową.
- Wskaźnik sytuacji płatniczej pozwalający wygodnie ocenić, jak radzisz sobie ze spłatą zobowiązań.
Co ma wpływ na wiarygodność kredytową?
Na jakość Twojej wiarygodności kredytowej wpływa wiele czynników. Dokładany zestaw komponentów opisany jest w wewnętrznych procedurach banku, w którym ubiegasz się o kredyt i nie jest jawny. Jednym z kluczowych elementów oceny wiarygodności kredytowej jest Twoja dotychczasowa historia kredytowa.
Na Twoją korzyść działać będą wszystkie spłacane w terminie kredyty i pożyczki, które ujawnione są w rejestrach prowadzonych przez BIK. Z kolei nieregularna spłata zobowiązań i dopuszczanie się rażących opóźnień w regulowaniu zadłużenia z perspektywy banku przełoży się na większe ryzyko związane z udzieleniem Ci kredytu.
Na wiarygodność kredytową wpływa również Twoja dotychczasowa współpraca i bieżąca relacja z instytucją finansową. Jeśli nie pojawiają się żadne poważne problemy, a do tego korzystasz z wielu produktów i usług oferowanych przez bank, to będziesz traktowany jako solidny partner, który jest godny zaufania. Atuty takiej relacji mogą mieć odzwierciedlenie w m.in. w korzystniejszej ofercie czy bardziej uproszczonych procedurach kredytowych.
Wypowiedź eksperta
Izabela StachuraJak bank sprawdza wiarygodność kredytową?
Bank oceni Twoją wiarygodność kredytową na podstawie szeregu elementów, które ujęte są w wewnętrznych procedurach. Podejście instytucji finansowych do tego zagadnienia nie jest jednolite, więc wytyczne mogą się różnić. Jednym z kluczowych momentów, towarzyszących analizie wiarygodności kredytowej, jest weryfikacja Twojej historii kredytowej w BIK. Nie jest to jednak jedyna baza, którą bank weźmie pod lupę.
Banki korzystają również z informacji zgromadzonych przez m.in. BIG InfoMonitor, ERIF BIG czy Krajowy Rejestr Dłużników BIG. Dzięki temu mogą sprawdzić czy nie masz przeterminowanego zadłużenia wobec np. dostawców energii, zarządców nieruchomości czy operatorów telefonii komórkowej.
Na ocenę wiarygodności kredytowej wpływa także historia współpracy z bankiem. Wieloletnia i bezproblemowa relacja będzie czynnikiem działającym na Twoją korzyść. Pamiętaj, że bank może wziąć pod lupę także inne elementy, jak m.in. Twój wiek czy wykonywany zawód, ponieważ niektóre branże uważane są za mniej ryzykowne z punktu widzenia terminowej spłaty zaciągniętych kredytów i pożyczek.
Jak budować wiarygodność kredytową?
Przede wszystkim musisz terminowo spłacać wszystkie swoje zobowiązania finansowe. Mowa tu nie tylko o kredytach i pożyczkach, ale także o terminowym regulowaniu rachunków np. za energię. Niedotrzymywanie terminów umownych negatywnie odbije się na Twojej wiarygodności kredytowej. Jest to tym bardziej bolesne, kiedy opóźnienia nie są efektem Twojej trudnej sytuacji finansowej, tylko wynikają ze zwykłego niedopilnowania terminów płatności.
Jeśli chcesz zbudować historię kredytową, możesz zaciągać zobowiązania finansowe na niskie kwoty i terminowo je spłacać. Dobrym rozwiązaniem może być niski limit karty kredytowej lub debet na koncie. Wzorowa historia kredytowa, która została stworzona w taki sposób, będzie działać na Twoją korzyść, kiedy pojawi się większa potrzeba związana np. z zakupem samochodu lub mieszkania.
Spróbuj tego
Spłacając swoje zobowiązania finansowe w terminie, wyraź zgodę w BIK na przetwarzanie danych o spłaconych kredytach i pożyczkach. Dzięki temu BIK będzie przekazywać historię spłaty Twoich zobowiązań do wszystkich banków, co pozytywnie wpłynie na ocenę Twojej wiarygodności kredytowej. Z drugiej strony możesz usunąć z rejestrów BIK zobowiązania, które spłacałeś z opóźnieniami. Jest to jednak możliwe dopiero po 5 latach od całkowitej spłaty problematycznych kredytów i pożyczek.
Jak odzyskać wiarygodność kredytową?
Każdemu mogą zdarzyć się przejściowe problemy z terminową spłatą zobowiązań finansowych. W takich sytuacjach w pierwszej kolejności poinformuj swoich wierzycieli i spróbujcie wspólnie wypracować porozumienie dotyczące dalszej spłaty zadłużenia. Daje to szanse na ograniczenie skali negatywnych wpisów w historii kredytowej i w rejestrach dłużników.
Po zażegnaniu problemów finansowych przeanalizuj raport BIK i zweryfikuj swoją historię kredytową. Jeśli zauważysz błędy to bezzwłocznie zawnioskuj o ich korektę. Możliwe, że negatywny wpływ na Twoją wiarygodność kredytową mają kredyty lub pożyczki, które spłaciłeś co najmniej 5 lat wcześniej.
W takiej sytuacji możesz złożyć wniosek w instytucji finansowej o usunięcie problematycznych wpisów. Pamiętaj przy tym, że propozycje firm oferujących usługę “czyszczenia” informacji w BIK to chwyt marketingowy. Nie ma możliwości usunięcia negatywnych wpisów przed upływem 5 lat od momentu ich całkowitej spłaty kredytu.
Odbudowa wiarygodności kredytowej musi mieć też solidną podporę w postaci terminowej spłaty bieżących zobowiązań finansowych. Będzie to sygnał dla potencjalnych kredytodawców, że problemy finansowe są już za Tobą.
Czym różni się wiarygodność kredytowa od zdolności kredytowej?
Wiarygodność kredytowa często utożsamiana jest ze zdolnością kredytową. W rzeczywistości to dwa różne pojęcia. Czym zatem się różnią? Zdolność kredytowa odpowiada na pytanie czy w ogóle stać Cię na zaciągnięcie kredytu lub pożyczki w określonej kwocie. W tym celu bank przeanalizuje m.in. wysokość osiąganych dochodów oraz ich źródło. Zrobi to na podstawie konkretnych dokumentów, do których można zaliczyć m.in.:
- zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i osiąganych dochodach,
- wyciąg z konta bankowego za wskazany okres,
- deklarację podatkową za rok poprzedni z potwierdzeniem złożenia jej w urzędzie skarbowym,
- zaświadczenie o wysokości renty lub emerytury.
Następnie udokumentowane dochody pomniejszane są o przypadające na ten sam okres koszty stałe, które wynikają m.in. z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego i samochodu. Bank weźmie także pod uwagę comiesięczne obciążenia generowane przez spłacane kredyty i pożyczki (w tym zobowiązania o charakterze limitowym tj. karty kredytowe czy debety na kontach).
Na podstawie wyniku bank może ocenić, czy dysponujesz nadwyżką finansową, która pozwoli Ci na terminową spłatę miesięcznej raty kolejnego zobowiązania.
Z kolei wiarygodność kredytowa pozwala przede wszystkim ocenić, jak podchodzisz do spłaty zobowiązań i do współpracy z instytucjami finansowymi. To istotny aspekt pozwalający bankom trafniej ograniczyć ryzyko związane z nieterminową spłatą udzielonego kredytu lub pożyczki. Jedno jest pewne – po złożeniu wniosku, bank zweryfikuje zarówno Twoją zdolność, jak i wiarygodność kredytową.
Warto wiedzieć
- Wiarygodność kredytowa jest istotnym czynnikiem branym pod uwagę przez banki — określa Twoją terminowość i podejście do spłaty zaciągniętych wcześniej zobowiązań.
- Regularne opóźnienia w spłacie zobowiązań finansowych mogą przekreślić szansę na zaciągnięcie kolejnego kredytu lub pożyczki.
- Negatywny wpis w historii kredytowej możesz usunąć najwcześniej po 5 latach od całkowitej spłaty problematycznego zobowiązania. Nie można „wyczyścić BIK-u” wcześniej.
- Zdolność kredytowa pozwala ocenić czy stać Cię na zaciągnięcie zobowiązania. Wiarygodność kredytowa obrazuje, jak podchodzisz do spłaty swoich zobowiązań.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co określa wiarygodność kredytowa?
Wiarygodność kredytowa pozwala określić bankom, jak podchodzisz do spłaty swoich zobowiązań finansowych. Wiedza ta pozwala lepiej określić ryzyko związane z zaprzestaniem spłaty zaciągniętego kredytu lub pożyczki.
Czy nieterminowa spłata zobowiązań przekreśla szansę na kredyt?
Wiele zależy od częstotliwości i długości opóźnień, a także od kwoty samej zaległości. Sporadyczne opóźnienia nie zawsze przekreślają szansę na kredyt, ale mogą przełożyć się na mniej korzystne warunki finansowania np. wyższą marżę lub prowizję.
Czy podczas oceny zdolności kredytowej bank sprawdza tylko bazy BIK?
Nie. W zależności od prowadzonej polityki kredytowej banki mogą korzystać również z informacji zgromadzonych przez m.in. BIG InfoMonitor, ERIF BIG czy Krajowy Rejestr Dłużników BIG.
Czy można samodzielnie pobrać raport BIK?
Tak. W tym celu załóż konto w portalu internetowym Biura Informacji Kredytowej. Zamówienie pojedynczego raportu BIK kosztuje 54 zł. Możesz skorzystać również z jednego z pakietów, które oprócz raportów BIK obejmują także inne usługi np. alerty BIK.
Źródła
https://www.bik.pl/jak-pobrac-raport-bik
