Co zrobić, aby skutecznie poprawić swoją zdolność kredytową? To jeden z najważniejszych aspektów branych pod uwagę przez banki przy udzielaniu kredytów. Dowiedz się, jak zadbać o ten parametr, by otrzymać dodatkowe środki na wymarzony cel.
- 1. Czym jest i od czego zależy zdolność kredytowa?
- 2. Dlaczego zdolność kredytowa jest ważna?
- 3. Jak poprawić zdolność kredytową?
- 3.1. Przeanalizuj swoją sytuację finansową
- 3.2. Zadbaj o wzorową historię kredytową w BIK
- 3.3. Zwiększ dochody i zwróć uwagę na formę zatrudnienia
- 3.4. Postaraj się ograniczyć swoje koszty stałe
- 3.5. Zrezygnuj z debetu na koncie i karty kredytowej lub zmniejsz limity
- 3.6. Spłać mniejsze kredyty i pożyczki
- 3.7. Skonsoliduj swoje kredyty i pożyczki
- 3.8. Znajdź bank, w którym Twoja zdolność kredytowa będzie najwyższa
- 3.9. Pomyśl o wsparciu finansowym ze strony bliskich
- 3.10. Poszukaj solidnego współkredytobiorcy
- 3.11. Pomyśl o dodatkowym zabezpieczeniu kredytu
- 3.12. Świadomie zdecyduj się na raty równe i dłuższy okres kredytowania
- 3.13. Skorzystaj z dodatkowych produktów banku
- 3.14. Zgromadź wysoki wkład własny
- 3.15. Negocjuj z bankiem ostateczne parametry kredytu
- 4. Czy wakacje kredytowe wpływają na zdolność kredytową?
- 5. Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
- 6. Co warto wiedzieć?
Nie brak osób zastanawiających się, jak zwiększyć zdolność kredytową. To parametr, od którego w znacznej mierze zależy zarówno ostateczne podpisanie umowy, jak i jej warunki. Zgodnie z danymi Biura Informacji Kredytowej (BIK) w marcu 2024 roku wartość zapytań o kredyt hipoteczny wzrosła o 68,7 proc. rok do roku [1]. To wyraźnie pokazuje zainteresowanie Polaków tego rodzaju produktami finansowymi, opiewającymi zwykle na bardzo wysokie kwoty. Sprawdźmy zatem, w jaki sposób możesz poprawić swoją sytuację, jeszcze przed złożeniem wniosku, by otrzymać od banku oczekiwaną kwotę.
Czym jest i od czego zależy zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota, jaką wnioskodawca będzie w stanie przeznaczyć na regulowanie zobowiązań kredytowych, o które się ubiega. W ten sposób instytucje finansowe określają ryzyko wynikające z potencjalnego przyznania finansowania. Im wartość tego parametru jest wyższa, tym na większą kwotę możesz liczyć.
Po otrzymaniu wniosku kredytowego bank ocenia, czy Twoja zdolność kredytowa pozwala na zaciągnięcie zobowiązania w danej formie. Jeśli tak, otrzymasz pożądane środki. W przeciwnym wypadku musisz liczyć się z propozycją zmiany warunków lub nawet odmową.
W otrzymaniu pozytywnej decyzji może pomóc Ci zwiększenie zdolności kredytowej. To sprawia, że naprawdę warto popracować nad aspektami wpływającymi na ten parametr. Większość instytucji finansowych przy jego określaniu zwraca uwagę na podobne aspekty. Ich znaczenie jednak jest ustalane indywidualnie w każdym banku.
Zdolność kredytowa wnioskodawcy może różnić się w zależności od przypadku, ale jej analiza skupia się najczęściej na dwóch etapach:
- analizie ilościowej – główną rolę odgrywa tu sytuacja finansowa kredytobiorcy i takie parametry, jak m.in.:
- źródło dochodów,
- wysokość zarobków,
- staż pracy,
- wysokość aktualnych zobowiązań, limitów w ROR, karty kredytowe itp.,
- miesięczne koszty utrzymania;
- analizie jakościowej – skupia się na innych danych (m.in. demograficznych), które mogą wpływać na potencjalną spłatę zobowiązania, np.:
- wiek kredytobiorcy,
- stan cywilny,
- wykształcenie,
- historia kredytowa.
Dlaczego zdolność kredytowa jest ważna?
Sprawdzanie zdolności kredytowej to standardowa procedura, stosowana przez wszystkie banki w Polsce. Dzięki niej mogą one ocenić, czy będziesz w stanie regularnie spłacać zobowiązanie wraz ze wszystkimi odsetkami i opłatami. W ten sposób minimalizowane jest ryzyko pożyczenia środków osobie, która będzie miała problem z dotrzymaniem warunków umowy.
Uwaga!
Jak poprawić zdolność kredytową?
Większa zdolność kredytowa pozwala na otrzymanie wyższej kwoty, co jest szczególnie ważne w przypadku potężnych wydatków. Doskonałym przykładem jest tu kredyt hipoteczny opiewający często na setki tysięcy złotych. Co zatem możesz zrobić, by bank był gotów pożyczyć Ci taką sumę, jakiej potrzebujesz?
Przeanalizuj swoją sytuację finansową
Dokładnie przeanalizuj swoje dochody oraz wydatki i oszacuj, jaka wysokość kredytu będzie dla Ciebie satysfakcjonująca. Oblicz ponadto wysokość potencjalnej raty, którą będziesz w stanie bez problemu płacić. Im rozsądniejszy będzie Twój wniosek, tym większa szansa na to, że otrzymasz pozytywną decyzję.
Zadbaj o wzorową historię kredytową w BIK
Zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak i drobniejszych zobowiązań gotówkowych, bardzo ważna jest historia kredytowa. Jeśli masz w BIK negatywne wpisy świadczące o problemach z terminową spłatą zobowiązań w przeszłości, bank podejdzie do Twojego wniosku nieufnie. Pamiętaj więc, by wszystkie swoje kredyty i pożyczki spłacać na czas.
Co zrobić, jeśli w BIK masz negatywny wpis sprzed wielu lat? Niestety takich danych nie da się usunąć. Możesz natomiast udowodnić bankowi, że te problemy zostawiłeś dawno za sobą. Pomogą Ci w tym nowe zobowiązania, spłacane regularnie i w terminie.
Zwiększ dochody i zwróć uwagę na formę zatrudnienia
Im wyższa pensja, tym większe zobowiązanie będziesz w stanie spłacać. Pamiętaj, że brane są tu pod uwagę Twoje dochody ze wszystkich źródeł, a nie tylko pracy etatowej. Możesz więc postarać się o podwyżkę, ale też znaleźć dodatkowe źródła dochodu.
Banki cenią bezpieczeństwo, dlatego dobrze postrzegane jest zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to natomiast, że pracując na podstawie umowy zlecenia czy umowy o dzieło nie otrzymasz finansowania. Jego warunki mogą jednak nie być aż tak atrakcyjne, ze względu na wyższe ryzyko instytucji finansowej (szczególnie w przypadku braku ciągłości i częstych zmian pracy).
Postaraj się ograniczyć swoje koszty stałe
Wypisz wszystkie opłaty stałe i zastanów się, z czego możesz zrezygnować. Weź pod uwagę nie tylko płatności za mieszkanie i media, ale też regularne zakupy, abonamenty, serwisy streamingowe itd. Im mniej pieniędzy wydajesz, tym większa część Twojej wypłaty może zostać przeznaczona na spłatę raty.
Zrezygnuj z debetu na koncie i karty kredytowej lub zmniejsz limity
Niektóre produkty finansowe oferowane do bankowego rachunku osobistego sugerują kredytodawcy, że masz niezbyt pewną sytuację finansową i potrzebujesz „wspierać się” środkami banku. Takie postrzeganie obejmuje m.in. kartę kredytową czy debet na koncie. Aby zwiększyć zdolność kredytową, lepiej z nich zrezygnuj. Jeśli nie chcesz tego zrobić z różnych względów, to przynajmniej zmniejsz limity i zadbaj o to, by w chwili wnioskowania nie widniały na nich żadne zaległości.
Wynika to z faktu, że zobowiązania o charakterze limitowym obciążają zdolność kredytową użytkownika. Szacunkowo przyjmuje się nawet 3-5% kwoty limitu. W praktyce zatem debet w wysokości 10 tys. zł może zmniejszyć Twoją zdolność kredytową aż o kilkaset złotych. Co istotne, dzieje się tak również wtedy, gdy z przyznanych środków nie korzystasz, ale są przypisane do Twojego rachunku.
Spłać mniejsze kredyty i pożyczki
Ciążące na Tobie zobowiązania zmniejszają zdolność kredytową. Im jest ich więcej, tym gorzej wypadasz w oczach banku. Postaraj się uregulować jak najwięcej pożyczek i kredytów przed złożeniem wniosku. Ich terminowa czy wcześniejsza spłata zadziała nawet na Twoją korzyść.
Skonsoliduj swoje kredyty i pożyczki
Czasem całkowita spłata bieżących zobowiązań jest niemożliwa, warto więc wtedy skorzystać z konsolidacji. Operacja ta polega na spłaceniu wszystkich długów jednym, nowym kredytem. W ten sposób zamieniasz wiele rat w jedną, łatwiejszą do uregulowania. To poprawia Twoją sytuację finansową, świadczy o świadomym zarządzaniu budżetem i polepsza zdolność kredytową.
Znajdź bank, w którym Twoja zdolność kredytowa będzie najwyższa
Ocena zdolności kredytowej zawsze zależy od konkretnej instytucji. To, że w jednej nie otrzymałeś kredytu o określonej wysokości, wcale nie znaczy, że w innych też jest to niemożliwe. Warto sprawdzić kilka banków i wybrać ten, którego procedury najbardziej Ci sprzyjają. Często pomocni w tym zakresie są profesjonalni doradcy kredytowi, udzielający porad na bazie swojego doświadczenia.
Pomyśl o wsparciu finansowym ze strony bliskich
Jeśli potrzebujesz wyższej zdolności kredytowej, poszukaj wsparcia wśród najbliższych. Dzięki nim możesz zgromadzić większy wkład własny, który zwiększy Twoje szanse w banku. Alternatywnie możesz też odłożyć otrzymane od rodziny pieniądze i zaciągnąć kredyt na niższą kwotę. W obu przypadkach ostatecznie uzyskasz sumę, której potrzebujesz, zadłużając się w banku na mniejszą kwotę.
Poszukaj solidnego współkredytobiorcy
Małą zdolność kredytową możesz zwiększyć, dobierając współkredytobiorcę. Jest to osoba, która będzie zobowiązana spłacać kredyt wraz z Tobą. We dwójkę będziecie mieć zdecydowanie wyższe zarobki, banki będą więc gotowe pożyczyć Wam więcej pieniędzy.
Współkredytobiorcą może być zarówno ktoś z rodziny, jak i partner czy osoba niespokrewniona (np. przyjaciel). Pamiętaj jednak, by dysponował on zdolnością kredytową na co najmniej takim poziomie, jak Ty, a najlepiej wyższą. W przeciwnym wypadku warunki zobowiązania zaoferowane przez bank mogą nie być zbyt satysfakcjonujące.
Pomyśl o dodatkowym zabezpieczeniu kredytu
Zdolność kredytową możesz zwiększyć, dbając o dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Służy do tego wkład własny, ale też np. wykupienie ubezpieczenia oraz hipoteka na nieruchomość. W ten sposób bank w razie problemów ze spłatą ma „ochronę” zmniejszającą jego ryzyko. Dzięki temu może zaoferować wyższą kwotę finansowania.
Świadomie zdecyduj się na raty równe i dłuższy okres kredytowania
Spłata zobowiązania w ratach równych zakłada regulowanie zobowiązań o tej samej wysokości przez określony czas. Bank zatem od razu weryfikuje zdolność kredytową w odniesieniu do tej sumy. Co natomiast istotne, nawet kwota rat równych może ulec zmianie, jeśli wybierzesz kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Uniknięcie wszelkich zmian rat jest możliwe wyłącznie w przypadku kredytu z procentowaniem stałym w całym okresie finansowania.
Uwaga!
Wydłużenie okresu kredytowania obniża wysokość rat. To szczególnie odczuwalne w przypadku zobowiązań wieloletnich, jak np. kredyty hipoteczne. Przez to koszt kredytu się zwiększa, ale comiesięcznie płatności mniej obciążają budżet. To z kolei ogranicza ryzyko niewypłacalności.
Skorzystaj z dodatkowych produktów banku
Wiele banków ma promocje dla osób korzystających z ich innych produktów, np. ubezpieczeń czy kont osobistych. W ten sposób możliwe jest np. zmniejszenie oprocentowania kredytu czy zminimalizowanie prowizji. Jest to natomiast indywidualna kwestia każdej instytucji, więc najpierw dokładnie zapoznaj się z ofertą i porównaj ją z propozycjami konkurencji.
Zgromadź wysoki wkład własny
Im wyższy wkład własny, tym mniejszą kwotę pożyczasz od banku. W niektórych sytuacjach zgromadzenie tych funduszy jest niezbędne, a wymogi wskazują nawet na 10%-20% kwoty. Im większą sumę uzbierasz, tym na korzystniejsze warunki możesz liczyć. Zapewni Ci to również większe pole do negocjacji.
Negocjuj z bankiem ostateczne parametry kredytu
Po wysłaniu wniosku do banku otrzymasz umowę prezentującą oferowane warunki. Pamiętaj jednak, że nie jest to ostateczna decyzja. Ta zapadnie dopiero podczas podpisania dokumentu. Zawsze warto więc ponownie spotkać się z konsultantem, omówić szczegóły i spróbować negocjować. To szczególnie ważne, jeśli od chwili wysłania wniosku Twoja sytuacja finansowa uległa zmianie. W takim przypadku bank może zaktualizować propozycję i przedstawić nowe warunki.
Czy wakacje kredytowe wpływają na zdolność kredytową?
Ustawowe wakacje kredytowe zostały stworzone z myślą o osobach mających problem ze spłatą kredytu hipotecznego. Zgodnie z informacjami przekazanymi przez Biuro Informacji Kredytowej, w całym okresie funkcjonowania wakacje objęły 1,157 miliona rachunków kredytowych. Łącznie opiewały one na kwotę 286 miliardów złotych [2]. W 2024 roku to rozwiązanie ma nieco inną formę. Mogą skorzystać z niego wyłącznie osoby, których rata przekracza 35 proc. dochodu.
Zgodnie z informacjami BIK, banki mają nie raportować wakacji kredytowych jako opóźnienia. Teoretycznie więc rozwiązanie to nie będzie brane pod uwagę przy szacowaniu scoringu. Nie będzie też miało wpływu na wysokość oceny punktowej BIK.
Uwaga!
Niewykluczone zatem, że (przynajmniej dla części banków) skorzystanie z wakacji kredytowych może świadczyć o Twoich problemach z płynnością finansową. To z kolei nie stawia Cię w zbyt dobrym świetle i może skutkować nieprzychylną opinią instytucji finansowej.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Zdolność kredytową możesz sprawdzić w każdym momencie na kilka sposobów:
- w Biurze Informacji Kredytowej – skorzystaj z analizatora kredytowego BIK. To kalkulator, który uwzględnia również historię kredytową. Do posłużenia się nim potrzeba aktualnego Raportu BIK (nie starszego niż 7 dni);
- w banku – zwróć się do konsultanta banku z prośbą o sprawdzenie aktualnej zdolności kredytowej;
- u doradcy kredytowego – może dokonać analizy zdolności kredytowej w konkretnym banku;
- korzystając z internetowego kalkulatora kredytowego – są dostępne zarówno na stronach internetowych banków, jak i w serwisach internetowych. Na podstawie wprowadzonych danych przedstawiają szacunkową zdolność kredytową. Doskonałym przykładem takiego narzędzia jest kalkulator zdolności kredytowej, który dostępny jest na naszej stronie internetowej
Źródła:
- https://media.bik.pl/informacje-prasowe/831730/o-68-7-r-r-wzrosla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-marcu-2024-r
- https://media.bik.pl/informacje-prasowe/828055/bik-prognozuje-dalszy-wzrost-akcji-kredytowej-w-2024-roku-po-dwucyfrowych-zwyzkach-w-2023-roku
- https://www.bik.pl/poradnik-bik/wakacje-kredytowe-2022-i-2023-od-kiedy-wnioski-i-jakie-sa-zasady
Co warto wiedzieć?
- Zdolność kredytowa to możliwość spłaty zadłużenia o określonej wysokości na danych zasadach, wraz z potencjalnymi odsetkami i opłatami dodatkowymi.
- Zdolność kredytowa jest jednym z podstawowych parametrów, które banki biorą pod uwagę, wydając decyzję kredytową. Im jest wyższa, tym na większe zobowiązanie możesz liczyć.
- Banki przeprowadzają analizę ilościową i jakościową zdolności kredytowej. Pierwsza skupiona jest na sytuacji finansowej potencjalnego kredytobiorcy. Druga opiera się na innych danych (m.in. demograficznych), które mogą mieć wpływ na możliwość spłaty zobowiązania.
- Niska zdolność kredytowa świadczy o wyższym ryzyku wystąpienia problemów z regularną, comiesięczną spłatą zobowiązania. Z tego względu bank może w takiej sytuacji zaproponować zobowiązanie na mniej korzystnych warunkach, a nawet całkowicie odrzucić wniosek.
- Każdy bank ma indywidualne procedury sprawdzania zdolności kredytowej. Zawsze natomiast analizowanych jest w tym zakresie wiele aspektów, takich jak m.in. wysokość i źródło dochodów, staż pracy, historia kredytowa, bieżące zobowiązania czy liczba osób na utrzymaniu.
- Jest wiele sposobów na poprawę sytuacji finansowej. Zacznij od ograniczenia wydatków stałych oraz spłaty lub konsolidacji bieżących zobowiązań. Uzbieraj wysoki wkład własny i znajdź wiarygodnego współkredytobiorcę. Zrezygnuj też z kart kredytowych i debetu na koncie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co najbardziej obniża zdolność kredytową?
Na zdolność kredytową wpływa wiele aspektów, a każdy bank ma własne procedury związane z tą analizą. Znaczenie danego czynnika jest zależnie od konkretnej instytucji finansowej. Najczęściej największe problemy napotykają wnioskodawców, którzy mają zbyt niskie zarobki w stosunku do wydatków, ciążą na nich nieuregulowane zobowiązania i mają niezbyt dobrą historię kredytową. Problemem może być również brak stabilnego zatrudnienia, wiek czy liczba osób na utrzymaniu.
Jak poprawić historię kredytową w BIK?
Aby poprawić zdolność kredytową, postaraj się zadbać o wszystkie aspekty, które na nią wpływają. Spłać ciążące na Tobie zobowiązania, zwiększ dochody i ogranicz wydatki. Dobra historia kredytowa jest istotna, ale pomocne też będzie uzbieranie wkładu własnego oraz znalezienie rzetelnego współkredytobiorcy.
Co buduje zdolność kredytową?
Budowanie zdolności kredytowej polega na umacnianiu swojego wizerunku jako rzetelnego i wiarygodnego kredytobiorcy. Istotne w tym procesie jest np. terminowe spłacanie zobowiązań, oszczędzanie na wkład własny i dbanie o stałe zatrudnienie z wysokimi dochodami. Oprócz tego warto zrezygnować ze wszelkich produktów sugerujących problemy finansowe, jak np. karty kredytowe czy debet na rachunku bankowym.
Jak usunąć negatywny wpis w BIK?
Nie ma możliwości całkowitego usunięcia negatywnego wpisu w BIK, o ile nie zawiera on nieprawdziwych informacji. Nie oznacza to natomiast, że z zaległościami z przeszłości nic nie da się zrobić. Planując w przyszłości kredyt hipoteczny, warto „przykryć” kłopotliwe dane nowymi zobowiązaniami – spłacanymi w terminie i bez żadnego problemu. Sprzyja to zdolności kredytowej i pokazuje, że negatywny wpis był jednorazową sytuacją, która więcej się nie powtórzyła.
Czy dostanę kredyt bez zdolności kredytowej?
Banki przywiązują ogromną wagę do rzetelnego badania zdolności kredytowej. W praktyce więc osoby, które jej nie posiadają, nie mogą liczyć na otrzymanie pozytywnej decyzji banku. W takim przypadku możesz jedynie podnieść zdolność kredytową lub spróbować zaciągnąć zobowiązanie finansowe w instytucji pozabankowej. Ich podejście do tej kwestii zwykle jest o wiele bardziej liberalne.
