Wysokość zarobków, Twoje indywidualne możliwości finansowe, skala zgromadzonych oszczędności oraz posiadanie innych zobowiązań finansowych – wszystko to wpływa na Twoją zdolność kredytową. Zdolność kredytowa to podstawowy parametr, na który powinieneś zwrócić uwagę analizując temat kredytu hipotecznego, który planujesz zaciągnąć w 2024 r.
- 1. Ile trzeba zarabiać w 2024 roku, żeby dostać jakikolwiek kredyt hipoteczny?
- 1.1. Minimalne wynagrodzenie w 2024 roku, a kredyt hipoteczny
- 1.2. Średnia krajowa w 2024 roku, a kredyt hipoteczny
- 2. Czy tylko zarobki wpływają na zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?
- 3. Jak forma zatrudnienia wpływa na zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?
- 4. Jak sprawdzić, czy bank udzieli mi kredytu hipotecznego?
- 5. Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na mieszkanie w Warszawie, Krakowie, Wrocławiu?
- 6. Jak zwiększyć swoją szansę na kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?
- 7. Warto wiedzieć
W tej publikacji wyjaśnię Ci najważniejsze kwestie związane z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w 2024 r., w szczególności z perspektywy wysokości zarobków. Wskażę Ci, dlaczego zaciągnięcie kredytu hipotecznego przy niskich zarobkach jest wysoce ryzykowane, co możesz zrobić, aby realnie zwiększyć swoją zdolność kredytową.
Ile trzeba zarabiać w 2024 roku, żeby dostać jakikolwiek kredyt hipoteczny?
Co do zasady powinieneś pamiętać, że zarabiając około 3 000,00 złotych netto (tzn. „na rękę”), prawdopodobnie uzyskasz kredyt hipoteczny, jednakże tylko na kilkadziesiąt tysięcy złotych. Często jest to wartość, która przy braku odłożonych pozostałych środków, nie pozwala na zakup nieruchomości (np. mieszkania w większym mieście). Wszystko to wpływa na Twoją zdolność kredytową, która determinowana jest przez Twoje miesięczne zarobki oraz wysokość Twoich innych zobowiązań finansowych (np. posiadanie innych kredytów).
Poniżej przedstawiam Ci wybrane oferty, które obrazują jakiej wielkości kredyt hipoteczny jesteś w stanie uzyskać przy minimalnym i średnim wynagrodzeniu w 2024 r. Oferty te aktualne są na dzień 16 września 2024 r. Dwa zestawienia tabelaryczne znajdują się w dalszej części publikacji.
Minimalne wynagrodzenie w 2024 roku, a kredyt hipoteczny
Istotną okolicznością jest, że w 2024 roku mamy dwukrotną podwyżkę minimalnego wynagrodzenia za pracę (nazywane również najniższą krajową lub płacą minimalną):
- od 1 stycznia 2024 r. do kwoty 4 242,00 złotych brutto;
- od 1 lipca 2024 r. do kwoty 4 300,00 złotych brutto.
Powyższe oznacza, że wyżej wymienione minimalne wynagrodzenia „na rękę” wynoszą kolejno:
- około 3 221,98 złotych netto;
- około 3 261,53 złotych netto.
Dysponując takimi informacji musisz wiedzieć, że uzyskanie kredytu hipotecznego, z którego sfinansujemy zdecydowanie większą część nabywanej nieruchomości, przy tak niskich zarobkach będzie w zasadzie niemożliwe (wszystko oczywiście zależy od tego, ile dokładnie środków finansowych potrzebujesz pożyczyć od banku). Możliwe jest nabycie zdecydowanie tańszej nieruchomości w mniejszej miejscowości – gdy cena małego mieszkania oscyluje w granicach około 150 000,00 – 200 000,00 złotych.
Uwaga!
| L.p. | Nazwa kredytu hipotecznego | Kwota do spłaty | Oprocentowanie | Prowizja | RRSO | Miesięczna rata |
| 1 | Bank Pekao SA Mieszkaniowy kredyt hipoteczny | 391 296,31 zł | 7.79% | 0.00% | 8.30% | 1 078, 77 zł |
| 2 | Alior Bank MEGAHIPOTEKA | 398 671,14 zł | 7.85% | 0.00% | 8.77% | 1 085,00 zł |
| 3 | Credit Agricole Kredyt mieszkaniowy - Prosto do domu | 412 129,28 zł | 8.35% | 0.00% | 8.85% | 1 137,46 zł |
| 4 | Citi Handlowy Kredyt mieszkaniowy | 416 745,06 zł | 8.54% | 0.00% | 8.88% | 1 157,63 zł |
| 5 | BOŚ Bank Kredyt hipoteczny | 411 662,31 zł | 8.30% | 2.20% | 8.94% | 1 132,18 zł |
| 6 | PKO Bank Polski Kredyt Własny Kąt Hipoteczny | 423 478,56 zł | 8.66% | 0.00% | 9.16% | 1 170,42 zł |
| 7 | mBank Cztery pory roku we własnym M - edycja 1 | 429 229,86 zł | 8.75% | 0.00% | 9.40% | 1 180,05 zł |
| 8 | Santander Bank Polska Kredyt mieszkaniowy | 452 024,47 zł | 9.10% | 0.00% | 9.97% | 1 217,74 zł |
| Oferty aktualne na dzień sporządzania publikacji – 16 września 2024 r. | ||||||
Podstawowe założenia wspólne dla wszystkich poniższych ofert (na podstawie kalkulatora rankomat.pl):
- Zdolność kredytowa – 176 366,00 złotych;
- Kwota kredytu hipotecznego – 150 000,00 złotych;
- Kwota wkładu własnego (wysokość wkładu własnego) – 50 000,00 złotych;
- Wartość nieruchomości (mieszkania w małym mieście) – 200 000,00 złotych;
- Rodzaj oprocentowania kredytu – zmienne;
- Rodzaj rat (rata kredytu hipotecznego) – równe;
- Długość spłaty kredytu hipotecznego (okres kredytowania) – 30 lat;
- Suma miesięcznych dochodów netto („na rękę”) – 3 300,00 złotych;
- Rodzaj umowy – umowa o pracę na czas nieokreślony;
- Suma miesięcznych wydatków na utrzymanie – 1 000,00 złotych;
- Ilość osób na utrzymaniu kredytobiorcy – 0;
- Posiadane inne zobowiązania finansowe – brak.
Średnia krajowa w 2024 roku, a kredyt hipoteczny
W chwili obecnej średnia krajowa wynosi 8 144,83 złotych brutto (jest to stan aktualny na czerwiec 2024 r.). Takie zarobki w skali miesiąca przekładają się na wynagrodzenie „na rękę” na poziomie 5 882,63 złotych netto. Wyjaśniam – taki poziom wynagrodzenia stawia Cię w zdecydowanie lepszej sytuacji finansowej przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny.
Twoja zdolność kredytowa jest wówczas zdecydowanie wyższa, Twoja wiarygodność odnośnie do spłaty zobowiązań finansowych z perspektywy banku również jest korzystniejsza. Wszystko to sumarycznie przekłada się na możliwość uzyskania większego kredytu hipotecznego oraz lepsze warunki kredytowania.
| L.p. | Nazwa banku/kredytu hipotecznego | Kwota do spłaty | Oprocentowanie | Prowizja | RRSO | Miesięczna rata |
| 1 | Credit Agricole Kredyt mieszkaniowy - Prosto do domu | 961,634.98 zł | 8.35% | 0.00% | 8.85% | 2 654,08 zł |
| 2 | Bank Pekao SA Mieszkaniowy kredyt hipoteczny | 966,775.45 zł | 8.40% | 0.00% | 8.96% | 2 666,43 zł |
| 3 | Alior Bank MEGAHIPOTEKA | 947,778.24 zł | 8.05% | 0.00% | 8.99% | 2 580,39 zł |
| 4 | BOŚ Bank kredyt hipoteczny | 973,893.22 zł | 8.45% | 2.20% | 9.11% | 2 678,80 zł |
| 5 | Santander Bank Polska Kredyt mieszkaniowy | 1,031,872.40 zł | 8.85% | 0.00% | 9.70% | 2 778,49 zł |
| 6 | mBank Cztery pory roku we własnym M - edycja 1 | 1,028,666.11 zł | 9.05% | 0.00% | 9.73% | 2 828,78 zł |
| 7 | PKO Bank Polski Kredyt Własny Kąt Hipoteczny | 1 022 011,32 zł | 8.81% | 0.00% | 10.06% | 2 768,46 zł |
| Oferty aktualne na dzień sporządzania publikacji – 16 września 2024 r. | ||||||
Podstawowe założenia wspólne dla wszystkich poniższych ofert (na podstawie kalkulatora rankomat.pl):
- Zdolność kredytowa – 394 153,00 złotych;
- Kwota kredytu hipotecznego – 350 000,00 złotych;
- Kwota wkładu własnego (wysokość wkładu własnego) – 50 000,00 złotych;
- Wartość nieruchomości (mieszkanie) – 400 000,00 złotych;
- Rodzaj oprocentowania kredytu – zmienne;
- Rodzaj rat (rata kredytu hipotecznego) – równe;
- Długość spłaty kredytu hipotecznego (okres kredytowania) – 30 lat;
- Suma miesięcznych dochodów netto („na rękę”) – 5 900,00 złotych;
- Rodzaj umowy – umowa o pracę na czas nieokreślony;
- Suma miesięcznych wydatków na utrzymanie – 1 500,00 złotych;
- Ilość osób na utrzymaniu kredytobiorcy – 0;
- Posiadane inne zobowiązania finansowe – brak.
Czy tylko zarobki wpływają na zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?
Zdecydowanie nie. Na Twoją zdolność kredytową mają wpływ takie okoliczności jak:
- podstawowym parametrem jest oczywiście wysokość Twoich miesięcznych zarobków (dokładnie sprawdź wcześniej, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny o wartości, która spełnia Twoje oczekiwania);
- posiadanie lub brak posiadania innych zobowiązań finansowych (okoliczność spłacania innych kredytów, kart kredytowych itd., zdecydowanie obniża Twoją zdolność kredytową);
- liczba osób, które pozostają na Twoim utrzymaniu;
- wysokość stałych kosztów utrzymania (im wyższy poziom życia prowadzisz, czyli więcej pieniędzy wydajesz – tym Twoja zdolność kredytowa w realny sposób jest niższa);
- wysokość Twoich oszczędności (np. posiadając wysoki wkład własny, będziesz mógł pozwolić sobie na zakup nieruchomości na kredyt hipoteczny nawet przy niskich zarobkach, gdyż kredyt ten będzie stanowić jedynie małą część ogólnej wartości nieruchomości – przykład: nieruchomość ma wartość 400 000,00 złotych, a Ty posiadasz aż 250 000,00 złotych oszczędności, które będą stanowić wkład własny, wówczas zarabiając około 4 000,00 – 5 000,00 złotych miesięcznie, bez większych problemów uzyskasz kredyt hipoteczny na brakującą kwotę 150 000,00 złotych)
- rodzaj umowy – zdecydowanie najlepszym rozwiązaniem jest posiadanie umowy o pracę na czas nieokreślony (wyjaśnienie – osoby zatrudnione w oparciu o umowy cywilnoprawne np. umowy o dzieło, umowy zlecenie, również mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny. W tym wypadku bank może poprosić o przedstawienie deklaracji podatkowej za ostatni rok, która potwierdzi stabilność osiąganych dochodów. Ważny jest także minimalny czas zatrudnienia, który zazwyczaj wynosi od 12 do 24 miesięcy).
Jak forma zatrudnienia wpływa na zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym?
Rodzaj umowy (forma zatrudnienia) ma duże znaczenie dla zdolności kredytowej. W zdecydowanie korzystniejszej sytuacji są osoby, które posiadają zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Z perspektywy banku, gdy posiadasz umowę o pracę na czas nieokreślony, jesteś dla banku bezpieczniejszym podmiotem, w stosunku, do którego występuje mniejsze ryzyko braku terminowej spłaty kredytu hipotecznego.
Oczywiście posiadając inną formę zatrudnienia również możesz ubiegać się z przyznanie kredytu hipotecznego. Oczywiście posiadając solidne zabezpieczenie w postaci innych nieruchomości będziesz mógł otrzymać kredyt w przypadku samozatrudnienia, posiadania umowy o dzieło itd. Wszystko zależy od indywidualnych warunków, konkretnej oferty, parametrów na które zwraca uwagę bank itd. Pamiętaj – możesz otrzymać kredyt hipoteczny, gdy masz umowę zlecenie.
Zachęcam Cię, abyś sprawdził zawsze kilka ofert z różnych banków, sprawdził co dokładnie możesz zrobić, aby uzyskać maksymalnie najlepsze warunki kredytowania (m.in. na oprocentowanie kredytu).
Jak sprawdzić, czy bank udzieli mi kredytu hipotecznego?
Najlepszym sposobem, aby sprawdzić realnie czy bank udzieli Ci kredytu hipotecznego jest podjęcie rozmów z poszczególnymi bankami w tym zakresie (sprawdź oferty w poszczególnych bankach). Ważne jest, abyś ostatecznie zebrał wszystkie oferty, które muszą być sporządzone na tych samych założeniach. To istotny element, aby porównywać ze sobą oferty, które zostały sporządzone w podobnym czasie, na podstawie tych samych danych podstawowych itd.
Poniżej przedstawiam Ci również inne możliwości na to, jak sprawdzić, czy bank udzieli Ci kredytu hipotecznego oraz w jakiej wysokości:
- Pamiętaj o tym, że zawsze możesz skorzystać z kalkulatorów zdolności kredytowej, które są dostępne w zasobach internetowych (nasz kalkulator zdolności kredytowej charakteryzuje się przejrzystością, czytelnością oraz jego obsługa jest niezwykle intuicyjna);
Wskazówka praktyczna!
Skorzystanie z naszego kalkulatora zdolności kredytowej to dobry punkt wyjścia do dalszych analiz, rozmów z bankami itd. Informacje, które wynikają z kalkulatora zdolności kredytowej powinny być dla Ciebie drogowskazem, nie powinieneś do nich podchodzić z pełnym przekonaniem, że dokładnie taki kredyt hipoteczny otrzymasz – wyliczenia mają charakter orientacyjny. Zawsze musisz sprawdzić ofertę w odniesieniu do Twoich indywidualnych warunków, które każdorazowo zbada konkretny bank.
- Rozmowa z doradcą kredytowym, który posiada w swojej ofercie wiele ofert, które są z różnych banków;
- Innym rozwiązaniem jest sprawdzenie oferty kredytów u dewelopera (często zdarza się, że kupując nową nieruchomość, deweloperzy mają wynegocjowane swoje inne warunki dla klientów – warto jest, abyś porównał taką ofertę ze swoimi, które sam uzyskałeś podczas indywidualnego badania rynku kredytowego);
- Pamiętaj o tym, że zawsze warto jest sprawdzić ofertę kredytu hipotecznego w banku, w którym od wielu lat masz rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR). Dla takiego banku jesteś wiarygodny i może okazać się, że właśnie ten bank przedstawi Ci bardzo korzystną ofertę. Pamiętaj jednak, że nie jest to regułą – po prostu warto jest to sprawdzić;
- Pamiętaj o tym, żeby zawsze próbować indywidualnie negocjować warunki kredytowe – zaufaj sile negocjacji i podejmij próbę polepszenia warunków Twojego przyszłego kredytu z bankiem, który stworzył dla Ciebie najlepszą ofertę kredytową;
- Możesz skorzystać z kalkulatorów zdolność kredytowej, które są dostępne na stronach internetowych banków.
Uwaga!
Częściej będzie jednak tak, że bank udzieli kredytu, ale na mniejszą kwotę od maksymalnej lub na nieco gorszych warunkach, np. z wyższą prowizją za przyznanie kredytu lub z wykluczeniem warunków promocyjnych.
Różnica między zdolnością kredytową wyliczoną za pomocą naszego kalkulatora, a rzeczywistą zdolnością uwzględniającą historię spłat zależy od tego, czy miałeś problemy ze spłatą swoich zobowiązań (ważne jest, aby unikać tego typu okoliczności i terminowo spłacać swoje zobowiązania kredytowe).
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na mieszkanie w Warszawie, Krakowie, Wrocławiu?
Na wstępie tego zagadnienia wskazuję, że ceny mieszkań w takich miastach jak Warszawa, Kraków czy Wrocław są w chwili obecnej bardzo wysokie. Średnie ceny mieszkań w poszczególnych miastach – stan na wrzesień 2024 r. (według badań spółki SonarHome S.A.):
- Warszawa – średnia cena mieszkania to 16 376,00 zł / m²;
- Kraków – średnia cena mieszkania to 14 563,00 zł / m²;
- Wrocław – średnia cena mieszkania to 11 904,00 zł / m².
Oznacza to, że średniej wielkości mieszkanie (około 60,00 m²), będzie kosztować kolejno około:
- W Warszawie około 982 560,00 złotych;
- W Krakowie około 873 780,00 złotych;
- We Wrocławiu około 715 240,00 złotych.
Pamiętaj również, że im mniejsze mieszkanie tym jego cena za m² będzie wyższa. Dodatkowo pamiętaj, że do tych wartości musisz doliczyć jeszcze koszty remontu (wyjścia ze stanu deweloperskiego do stanu zamieszkania „pod klucz”).
Mając na uwadze powyższe dane musisz wiedzieć o tym, że minimalnie powinieneś posiadać zdolność kredytową na poziomie około 800 000,00 – 1 000 000,00 złotych.
- Zarobki na poziomie około 13 000,00 złotych miesięcznie („na rękę”) przekładają się na zdolność kredytową na poziomie około 870 000,00 złotych;
- Zarobki na poziomie około 15 000,00 – 16 000,00 złotych miesięcznie („na rękę”) przekładają się na zdolność kredytową na poziomie około 1 068 890,00 złotych.
Jeżeli nie masz takich zarobków, wówczas warto jest rozważyć i dokładnie przeliczyć oraz przeanalizować kwestię zaciągnięcia wspólnego kredytu hipotecznego, zabezpieczenia kredytu inną nieruchomością, która jest w Twoim posiadaniu itd. Pamiętaj o tym, aby zawsze takie decyzje należycie przeanalizować i rozważyć wszystkie „za” oraz „przeciw”.
Jak zwiększyć swoją szansę na kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?
Poniżej przedstawię Ci kilka wskazówek jak zwiększyć Twoją szansę na kredyt hipoteczny przy aktualnie niskich dochodach. Pamiętaj o tym, żeby zawsze podchodzić do tej kwestii rzetelnie, bez zakrzywiania rzeczywistości.
Jeżeli bank ocenia, że w danym momencie nie stać Cię na dany instrument kredytowy to z dużą dozą prawdopodobieństwa ma on rację i słusznie przewiduje, że możesz mieć problem z terminową spłatą takiego zobowiązania finansowego. Aby zwiększyć swoją szansę na kredyt hipoteczny przy niskich dochodach, zapoznaj się z poniższymi wskazówkami.
- Dobrze jest podjąć rozmowy z pracodawcą odnośnie zwiększenia zakresu obowiązków w pracy itd., w celu zwiększenia wynagrodzenia miesięcznego;
- Warto jest rozważyć opcję podjęcia dodatkowego, legalnego zatrudnienia np. w formie umowy o dzieło (dla banku będzie to miarodajny parametr, jeżeli będziesz tak współpracował przez np. 12 lub 24 miesiące);
- Spłać posiadane kredyty – czyste konto w zakresie braku posiadania innych zobowiązań kredytowych zdecydowanie korzystnie wpływa na Twoją sytuację, gdy chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny;
- Decyzja odnośnie zaciągnięcia kredytu hipotecznego we dwie osoby zdecydowanie może podnieść Wasze możliwości kredytowe (może być również pułapką, kiedy Twój współkredytobiorca znajduje się w trudnej sytuacji finansowej);
- Im szybciej podejmiesz decyzję odnośnie kredytu hipotecznego (tzn. im jesteś możliwie najmłodszy), tym warunki kredytowe będą dla Ciebie korzystniejsze;
- Zmniejszenie swoich stałych kosztów miesięcznych związanych z bieżącym utrzymaniem się.
Warto wiedzieć
- Kredyty hipoteczne w dalszym ciągu są bardzo popularne i warto jest sprawdzić wiele ofert banków przed podjęciem ostatecznej decyzji odnośnie zaciągnięcia takiego wieloletniego zobowiązania kredytowego;
- Twoją zdolność kredytową mogą podnieść wyższe dochody oraz spłacenie posiadanych kredytów, kart kredytowych itd. Pamiętaj również o sile negocjacji – zawsze próbuj wynegocjować sobie indywidualne warunki kredytowe;
- Aby uzyskać kredyt hipoteczny warto jest dążyć do posiadania umowy o pracę na czas nieokreślony (oczywiście nie jest to bezwzględną regułą, jednakże zawsze warto jest posiadać taki argument po swojej stronie podczas prowadzenia rozmów z bankiem).
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 3.500 zł na rękę?
Możliwe jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego przy zarobkach na poziomie 3 500,00 złotych na rękę. Według stanu na 16 września 2024 r. oraz przy powyższych zarobkach, Twoja zdolność kredytowa wynosi około 187 055,00 złotych. Takie wynagrodzenie co do zasady uniemożliwia zakup mieszkania w dużym mieście.
Czy trzeba mieć stabilne dochody, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Okoliczność posiadania stabilnych dochodów, które wynikają np. z umowy o pracę na czas nieokreślony stanowią silny argument, który przemawia na Twoją korzyść podczas rozmów z bankiem odnośnie kredytu hipotecznego. Nie jest to regułą, ale warto jest posiadać taki argument po swojej stronie. Stabilne dochody to zmniejszone ryzyko dla banku.
Czy umowa zlecenie lub umowa o dzieło przekreślają szansę na kredyt hipoteczny?
Nie. Jednakże są to okoliczności, które wymagają od Ciebie podjęcia dodatkowych działań. Co do zasady bank poprosi o zeznanie podatkowe, przedstawienie umów o dzieło itd. Najlepiej, aby były one zawarte na dłuższy czas – np. 12, 24 miesiące. Takie umowy nie przekreślają szansy na kredyt hipoteczny, ale są okolicznością problematyczną.
Porównaj najlepsze kredyty hipoteczne
Źródła
Rekomendacja T dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych - autorstwa Komisja Nadzoru Finansowego.
