Kredyt określany skrótem 50/50 pojawia się przede wszystkim przy zakupie samochodów, ale też pojazdów i maszyn. Może bardzo pomóc przedsiębiorcom szukającym taniego sposobu finansowania inwestycji, a także każdemu kto chciałby kupić samochód z salonu.
- 1. Kredyt 50/50, czyli jaki?
- 2. Jak działa kredyt samochodowy 50/50?
- 3. Ile kosztuje kredyt 50/50?
- 4. Kto może skorzystać z kredytu 50/50?
- 5. Kredyt 50/50, a zdolność kredytowa
- 6. Czy warto skorzystać z kredytu 50/50?
- 7. Gdzie szukać kredytów 50/50?
- 8. Kredyt hybrydowy – wpłać najpierw 50%, resztę rozłóż na raty
- 9. Czy można refinansować lub rozłożyć na raty kredyt 50/50?
- 10. Podsumowanie – kredyty 50/50
50% wkład własny do kredytu nie wygląda na pierwszy rzut oka jak rozwiązanie przyjazne dla klienta. Podobnie jak jednorazowa konieczność spłacenia kredytu. Mimo to kredyty 50/50 należą do najbardziej korzystnych i najtańszych na rynku.
Kredyt 50/50, czyli jaki?
Kredytowanie 50/50 w większość wypadków oznacza po prostu zakup samochodu (lub innej rzeczy) ze spłatą rozłożoną na dwie równe raty. Kupujący płaci pierwszą ratę w momencie dokonania zakupu, a drugą po czasie określonym w umowie. Przeważnie drugą ratę należy zapłacić po 6 miesiącach, roku lub 2 latach od zawarcia umowy.
Sama nazwa “kredyt 50/50” może być nieprawidłowa. W Polsce kredytów mają prawo udzielać jedynie banki i SKOKi. Przy zakupie samochodu w systemie 50/50 umowa może być zawarta z wyspecjalizowanym bankiem samochodowym należącym do koncernu motoryzacyjnego (np. Banki Toyoty, VW czy Fiata), ale nie musi.
Na raty 50/50 może sprzedać samochód nawet drobne przedsiębiorstwo nie mające uprawnień bankowych.
W tej drugiej sytuacji prawidłową nazwą transakcji będzie jednak “zakup na raty 50/50”, a nie “kredyt 50/50”.
Jak działa kredyt samochodowy 50/50?
Zakup samochodu to najbardziej popularna sytuacja powiązana z ratami 50/50. O kredytowanie takie można zapytać kupując samochód:
- nowy,
- powystawowy,
- poleasingowy,
W niektórych wypadkach raty 50/50 mogą dotyczyć także samochodów używanych.
W przypadku kredytów samochodowych, ale też zakupu na raty samochodu w systemie 50/50 samo auto staje się przeważnie zabezpieczeniem kredytu. Jeśli auto zostało skradzione lub zniszczone, kredytodawca (lub sprzedający na raty) zażąda natychmiastowej spłaty drugiej raty. Dlatego bardzo potrzebne jest ubezpieczenie samochodu na wypadek takich nieprzyjemności.
Ile kosztuje kredyt 50/50?
Kredyty wiążą się z odsetkami, podobnie jak sprzedaż na raty. W przypadku sprzedaży ratalnej i kredytów 50/50 bardzo często zarówno odsetki jak i prowizja wynoszą 0%. Jedynym dodatkowym kosztem rozłożenia zapłaty za samochód lub inne dobra na dwie raty jest składka na ubezpieczenie samochodu.
W niektórych wypadkach, zwłaszcza wówczas gdy faktycznie udzielany jest kredyt, a w transakcji oprócz sprzedawcy i kupującego, występuje instytucja finansowa, pobiera ona jednorazową prowizję za przyznanie kredytu.
Prowizja taka może wynosić ok. 5%-10% wartości kredytu, czyli 2.5%-5% wartości pojazdu. Oczywiście szczegóły zależą od umowy pomiędzy stronami.
Kto może skorzystać z kredytu 50/50?
Kredyty w systemie 50/50 i sprzedaż na raty 50/50 są rozwiązaniami powszechnie dostępnymi i mogą z nich skorzystać wszyscy kupujący pod warunkiem, że:
- mają odpowiednią zdolność kredytową,
- produkt oferowany jest w sprzedaży na raty 50/50,
O ile osoba, która jest w stanie z góry zapłacić 50% wartości pojazdu czy maszyny nie powinna mieć trudności z uzyskaniem kredytu na drugą połowę, o tyle sama dostępność danego produktu jest już zupełnie inną sprawą.
Wiele samochodów osobowych sprzedawanych jest tylko za gotówkę lub w jakimś innym systemie ratalnym, nie przewidującym rat 50/50. Sam kupujący nie ma na to wpływu i musiałby mieć naprawdę potężną pozycję negocjacyjną (np. zakup kilkudziesięciu samochodów firmowych na raz), by przekonać sprzedającego do zmiany zasad kredytowania.
Osoba kupująca pojedynczy samochód czy inne urządzenie, przeważnie może kupić je w systemie 50/50 tylko wówczas, gdy znajdzie ofertę sprzedaży na takich właśnie warunkach.
W zakresie zdolności kredytowej, wymagania są bardzo typowe. Umowę może zawrzeć osoba pełnoletnia, mogąca przedstawić dowód tożsamości oraz mająca odpowiednie dochody i historię kredytową.
Kredyt 50/50, a zdolność kredytowa
Korzystając z kredytu 50/50 kupujący pożycza jedynie połowę potrzebnej na zakup kwoty. Wciąż jednak może to być istotna suma. Przykładowo, kupując z salonu samochód typu SUV marki BMW, Toyota czy Subaru trzeba się liczyć z wydatkiem rzędu 250 000 zł. W takiej sytuacji kupujący pożycza od instytucji finansowej 125 000 zł, nawet gdy skorzysta z rat 50/50.
Musi wykazać zdolność kredytową, która umożliwi mu spłatę takiej kwoty w stosunkowo krótkim czasie np. po 2 lub 3 latach. Oznacza to, że jego dochody muszą być znacznie wyższe niż gdyby chciał zaciągnąć kredyt hipoteczny na podobną kwotę.
W większości wypadków osoby, które są w stanie wyłożyć 50 wartości zakupu z góry, nie mają trudności z późniejszą spłatą. Gdyby jednak miały już wcześniej zaciągnięte poważne zobowiązania, sprzedający (a dokładniej bank przeprowadzający operację od strony finansowej) nie zgodzi na sprzedaż w systemie 50/50.
Na kredyt 50/50 nie mogą też liczyć np. osoby, które ogłosiły w ciągu 5 lat bankructwo nawet jeśli aktualnie mają wysokie dochody.
Czy warto skorzystać z kredytu 50/50?
Kupujący, którym uda się znaleźć interesującą ofertę z ratami 50/50 i bez dodatkowych kosztów kredytu, na pewno powinni wziąć ją pod uwagę. Potencjalnie jest to możliwość zaciągnięcia kredytu z oprocentowaniem 0%.
Przykładowo, pani Anna kupuje na firmę samochód ciężarowy o wartości 200 000 zł. Płaci z góry 100 000 zł (1 rata), a dopiero za rok musi dopłacić kolejne 100 000 zł. Nawet gdyby odłożyła te pieniądze na lokacie 1,5%, to po roku spłaciłaby 2 ratę i miałaby dodatkowe 1 500 zł.
Kredyt 50/50 jest też bardzo dobrym rozwiązaniem gdy kupujący w momencie dokonania transakcji nie ma uzbieranej pełnej kwoty na zakup potrzebnego mu pojazdu. Zamiast uzupełniać brakującą kwotę kredytem gotówkowym, może po prostu odłożyć spłatę na później.
Kredyt 50/50, w którym nie występują dodatkowe koszty inne niż ubezpieczenie niemal zawsze jest dobrym rozwiązaniem.
Natomiast w przypadku gdy kredyt (lub raty) 50/50 wiąże się z koniecznością zapłaty prowizji, trzeba go traktować jako zwykły kredyt gotówkowy, tylko spłacany jednorazowo, a nie w ratach. Wciąż może być opłacalny.
Gdzie szukać kredytów 50/50?
Kredyty z ratami 50/50 pojawiają się najczęściej w przypadku banków powiązanych z koncernami finansowymi takimi jak Toyota Bank, czy Volkswagen Bank. Mogą udzielać ich także banki inwestycyjne. Nawet jeśli kredytodawcą jest tradycyjny bank komercyjny, prawdopodobnie łatwiej będzie znaleźć ofertę kredytu 50/50 u dealera samochodowego czy dostawcy urządzeń niż na stronie banku.
W popularnej ofercie banków mogą pojawiać się kredyty 50/50, ale będą to kredyty z wyższymi prowizjami, zasadniczo zbliżone opłacalnością do kredytów gotówkowych.
Kupując nowy lub powystawowy samochód osobowy warto zapytać o finansowanie 50/50 u dealera samochodowego. Na pewno można je uzyskać przy zakupie aut marki: Toyota, Lexus, Renault, Nissan, Skoda i inne.
Kredyt hybrydowy – wpłać najpierw 50%, resztę rozłóż na raty
W ofercie sprzedawców samochodów osobowych i ciężarowych można znaleźć sposób finansowania, który łączy kredyt 50/50 ze spłatą tradycyjnych lat. Korzystając z niego, kupujący wpłaca na początku znaczną część wartości pojazdu – np. 35-50 %, a resztę spłaca w ratach przez okres od 12 do 48 miesięcy. W praktyce bierze więc kredyt samochodowy, którym finansuje 50-65% wartości pojazdu.
Jest to bardzo praktyczne rozwiązanie dla osób, które sprzedały starszy samochód i chcą kupić nowy, ale nie mają środków, by kupić go za gotówkę.
Należy je traktować jako klasyczny kredyt samochodowy, z odpowiednim oprocentowaniem i prowizją za przyznanie finansowania. Z kredytem 50/50 wspólną ma przede wszystkim pierwszą wysoką ratę, ale na ogół jest znacznie droższy.
Wciąż warto wziąć go pod uwagę w sytuacji określonej wyżej jeśli potrzebuje się np. Samochodu reprezentacyjnego lub nowoczesnego pojazdu specjalnego.
Czy można refinansować lub rozłożyć na raty kredyt 50/50?
Mając odpowiednią historię spłat praktycznie każdy kredyt można skonsolidować, lub przenieść do innego banku (refinansować). W przypadku kredytów 50/50 zdarza się nawet, że taką opcję oferuje sam kredytodawca.
Kredyty konsolidacyjne są jednak rozwiązaniem awaryjnym i zdecydowanie nie warto uwzględniać w nich rat/kredytów 50/50 jeśli ma się inną możliwość. Wynika to z porównania kosztów pomiędzy kredytami 50/50 (bardzo tanie) i kredytami konsolidacyjnymi (dość drogie, ale pozwalające rozłożyć spłatę na dłuższy termin).
Kredyty i raty 50/50 przeważnie zaciągane są też na zakup dóbr (samochód osobowy, motocykl), które w razie kłopotów finansowych lepiej sprzedać niż wydłużać okres spłaty ponosząc dodatkowe koszty.
Wiedząc, że spłata kredytu 2 raty będzie wyzwaniem, lepiej pomyśleć o wyżej wspomnianym kredycie hybrydowym, lub bardziej klasycznym kredycie z ratą balonową.
Czy można sprzedać samochód z kredytem 50/50?
Zaciągnięcie kredytu na zakup pojazdu nie jest przeszkodą w jego sprzedaży. Będzie to jednak transakcja trójstronna, w której kupujący spłaci kredyt sprzedawcy, a dopiero pozostałą kwotę przekaże jemu samemu.
Kupując samochód na kredyt otrzymuje się prawo własności, ale w praktyce do czasu aż kredyt zostanie spłacony, jest to prawo mocno ograniczone.
Podsumowanie – kredyty 50/50
Możliwość rozłożenia kosztów zakupu pojazdu na dwie równe raty jest bardzo dogodnym rozwiązaniem, zwłaszcza dla przedsiębiorców. Kredyty tego typu są przeważnie tańsze niż zwyczajne kredyty gotówkowe. Ich wadą jest jednak to, że dotyczą ograniczonego zakresu produktów, przede wszystkim samochodów ciężarowych, aut osobowych i maszyn przemysłowych.
W ofertach sklepów pojawiają się też raty 50/50, gdzie kredytującym nie jest bank, a sam sprzedający. W dwóch ratach można płacić m.in. za elektronikę, wyposażenie gabinetów medycznych, oprogramowanie i niektóre usługi.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy raty 50/50 i kredyt 50/50 to to samo?
Z punktu widzenia kupującego nie ma wyraźnej różnicy. Kredytów mogą udzielać w Polsce tylko banki i SKOKi, w pozostałych wypadkach można mówić o pożyczce, albo spłacie na raty.
Jakie inne produkty można kupić w systemie 50/50
Oprogramowanie, elektronikę, meble, urządzenia przemysłowe, systemy bezpieczeństwa. Bardzo wiele produktów w zakresie cenowym 2 000 – 200 000 zł sprzedawanych jest w systemie ratalnym 50 / 50.
Czy warto kupić auto w kredycie 50/50?
Decyzja o tym, czy warto kupić auto w kredycie 50/50, zależy od Twojej sytuacji finansowej. Jeżeli dysponujesz odpowiednimi środkami na wpłatę początkową i jesteś pewny, że będziesz mógł spłacić pozostałą kwotę po dwóch latach, może to być dobra opcja.
Czy kredyt 50/50 można spłacić wcześniej?
Kredyt 50/50 zazwyczaj pozwala na wcześniejszą spłatę, ale zasady mogą się różnić w zależności od banku. Zawsze warto sprawdzić szczegóły umowy przed podpisaniem.
Jak działa kredyt na samochód?
Kredyt na samochód to forma pożyczki, którą możesz zaciągnąć w celu zakupu pojazdu. Spłacasz go w miesięcznych ratach wraz z odsetkami przez określony czas, określany w umowie kredytowej.
