Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00

Ranking lokat na 3 miesiące – Październik 2022

Ranking lokat na 3 miesiące ma ułatwić wybór depozytu, który będzie najlepiej odpowiadał naszym bieżącym potrzebom. Wysoka inflacja wręcz zmusza do poszukiwania rozwiązań ograniczających spadek siły nabywczej zgormadzonych oszczędności. Sprawdzamy, które banki oferują najlepsze lokaty kwartalne i na co zwracać uwagę porównując oferty.

Jak powstał ranking lokat na 3 miesiące?

Ranking lokat kwartalnych powstał z myślą o osobach, które chcą ulokować w banku swoje oszczędności na okres 3 miesięcy i oczekują jak najwyższych odsetek od zdeponowanego kapitału. Oczywiście przy dwucyfrowej inflacji droga do realnego zysku jest zamknięta, a wybór odpowiedniej opcji ma na celu maksymalne ograniczenie spadku siły nabywczej zgromadzonych oszczędności.

Kluczowym elementem, wpływającym na pozycję w rankingu lokat na 3 miesiące jest oprocentowanie nominalne, które przekłada się na wysokość wypracowanych odsetek. Oprocentowanie komunikowane jest zawsze w skali roku. Wyliczenia dotyczą kwoty wsadu na poziomie 10.000 zł. Zysk szacowany jest w oparciu o rok liczący 365 dni (niektóre banki dla obliczeń przyjmują, że rok trwa 360 dni).

W rankingu znajdują się zarówno lokaty, które oferowane są jako niezależny produkt, jak i lokaty, które dostępne są pod warunkiem założenia konta osobistego. Rozróżniamy również lokaty tylko dla nowych klientów i tylko dla nowych środków.

Które banki oferują najlepsze lokaty kwartalne?

Pierwsze miejsce wśród lokat kwartalnych należy do Lokaty Facto z oferty Facto Banku. Oprocentowanie depozytu wynosi 8,00% w skali roku. Minimalna kwota wsadu to 5.000 zł. Bank nie określił maksymalnego limitu lokaty. Z oferty mogą skorzystać nowi i obecni klienci. Depozyt można założyć tylko online.

Zakres kwoty
od 5 000
Oprocentowanie:
Procent
8 %
Okres
3 mies.
Szczegóły oferty

Drugie miejsce należy do Otwartego konta oszczędnościowego, które znajdziemy w ofercie ING Banku Śląskiego. Promocyjne oprocentowanie rachunku wynosi 8% w skali roku i naliczane jest w przez 3 miesiące. Oferta skierowana jest tylko do nowych klientów banku i wymaga posiadania konta osobistego w ING Banku Śląskim. Promocyjnym oprocentowaniem objęte są wyłącznie nowe środki przekazane na rachunek oszczędnościowy.

bonus
nowy
klient
Zakres kwoty
1 000 - 400 000
Oprocentowanie:
Procent
8 %
Okres
3 mies.

Trzecie miejsce należy do Konta Oszczędnościowego Profit, które znajdziemy w ofercie Banku Millennium. Oprocentowanie rachunku wynosi 8% w skali roku. Oferta skierowana jest tylko do nowych klientów i wymaga posiadania konta osobistego. Promocyjnym oprocentowaniem objęte są środki od 1.000 do 400.000 zł.

Zakres kwoty
1 000 - 400 000
Oprocentowanie:
Procent
8 %
Okres
100 dni
Szczegóły oferty

Z czego wynika popularność lokat na 3 miesiące?

Lokaty z 3-miesięcznym okresem zapadalności wybierane są najczęściej przez osoby, które przewidują, że mogą potrzebować ulokowanych środków w perspektywie kilku najbliższych miesięcy. To także sposób na przechowanie oszczędności i podjęcie kolejnej decyzji po upływie kwartału.

Może bowiem okazać się, że w trakcie trwania lokaty dojedzie do kolejnych podwyżek podstawowych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego (NBP), co może przełożyć się na wzrost oprocentowania depozytów terminowych oferowanych przez banki uniwersalne. Krótszy termin zapadalności lokaty pozwala zarządzać osobistym budżetem w bardziej elastyczny i efektywny sposób.

Jak działa lokata na 3 miesiące?

Lokata założona na 3 miesiące powoduje, że przez ten okres nie będziemy mogli korzystać ze środków zdeponowanych w banku. Często mówi się, że “zamrażamy” swoje oszczędności na lokacie na okres umowny. Jest to jeden z głównych elementów odróżniających lokatę terminową od konta oszczędnościowego, które zapewnia większą elastyczność w dostępie do odłożonych środków.

Nie ma przeszkód, aby zerwać lokatę wcześniej, jednak w zdecydowanej większości przypadków oznacza to całkowitą utratę wypracowanych odsetek. Można spotkać się również z częściową utratą odsetek, jednak to marne pocieszenie, kiedy bank w takiej sytuacji obniży oprocentowanie z 7% do 0,01% w skali roku.

Oczywiście bank zwróci nam też cały wpłacony kapitał. Zakładając lokatę trzeba się zatem zastanowić czy nie będziemy potrzebować deponowanych pieniędzy w najbliższej przyszłości.

Jeśli utrzymamy lokatę przez cały okres umowny to bank wypłaci nam kapitał wraz z wypracowanymi odsetkami. Trzeba pamiętać, że zysk zostanie pomniejszony o tzw. podatek Belki. Wynosi on 19% i jest naliczany od wypracowanych odsetek.

Przykładowo, jeśli odsetki wyniosły 100 zł to dostaniemy 81 zł odsetek i cały zdeponowany kapitał. Podatek od zysków kapitałowych przy lokatach dla klientów indywidualnych jest rozliczany i pobierany przez bank i nie ma konieczności ujmowania go w deklaracji podatkowej.

Warto również zwrócić uwagę czy lokata ma charakter odnawialny. Jeśli tak, to po zakończeniu okresu na promocyjnych warunkach bank automatycznie przedłuży depozyt na kolejny okres, ale już na standardowych, czyli mniej korzystnych warunkach. W przypadku lokaty nieodnawialnej po jej zakończeniu kapitał i odsetki przelewane na wskazany w umowie rachunek bankowy.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby założyć lokatę na 3 miesiące?

Wiele zależy od konkretnej oferty. Część banków oferuje lokatę na 3 miesiące jako niezależny produkt. Oznacza to, że skorzystanie z oferty nie wymaga zakładania konta osobistego, ani uruchamiania żadnego dodatkowego produktu banku. Zakładamy tylko lokatę, wpłacamy środki i czekamy do końca okresu deponowania. Oferty takie są jednak w mniejszości.

Często dobrze oprocentowana lokata może być argumentem przemawiającym np. za założeniem rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR) w banku, który oferuje taki depozyt. Szczególnie jest to warte uwagi w sytuacji, kiedy takie konto prowadzone jest za darmo lub opłat można uniknąć spełniając każdego miesiąca konkretne warunki np.:

  • dokonując operacji bezgotówkowych na określoną kwotę,
  • dokonując określonej liczby transakcji,
  • przelewając na rachunek wynagrodzenie.

Decydując się na lokatę na 3 miesiące warto również sprawdzić czy oferta nie dotyczy wyłącznie nowych środków. W ten sposób bank zapewnia sobie dopływ “świeżego” kapitału. Przykładowo regulamin lokaty określa, że promocyjne oprocentowanie dotyczy środków ponad saldo zgromadzone na rachunku klienta na dzień 1 września. Jeśli w tym czasie mieliśmy na koncie 10.000 zł i chcemy założyć promocyjną lokatę, to promocyjną stawką objęte będą tylko środki ponad tę kwotę.

Trzeba również zwrócić uwagę na dopuszczalną kwotę wsadu. Banki określają minimalną kwotę, jaką zdeponować można na lokacie. Najczęściej dla klienta detalicznego dolny limit ustalany jest na poziomie 1.000 zł. Można też trafić na oferty z limitem 5.000 zł. Większe ograniczenia w tym zakresie dotyczą lokat przeznaczonych dla klientów bankowości prywatnej i mogą sięgać nawet pięciocyfrowych kwot.

Ile kosztuje założenie lokaty na 3 miesiące?

Założenie samej lokaty na 3 miesiące jest bezpłatne. Pobieranie opłaty za założenie depozytu byłoby zapewne źle przyjęte wśród potencjalnych klientów banku. Sytuacja nie jest tak jednoznaczna, kiedy skorzystanie z lokaty wymaga założenia konta osobistego, które jest bezwarunkowo płatne.

Jeśli zatem korzystamy z oferty łączonej, chociaż interesuje nas tylko wysoko oprocentowana lokata, to nie zapominajmy o kosztach związanych z prowadzeniem rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego.

Ile można zarobić na lokacie na 3 miesiące?

Aktualnie najlepiej oprocentowanie lokaty zapewniają stawki w przedziale od 7% do 8% w skali roku. Załóżmy, że otwieramy lokatę na 3 miesiące, która jest produktem niezależnym i nie wymaga zakładania konta osobistego. Nie pojawiają się zatem dodatkowe koszty. Nasz depozyt oferuje 8% w skali roku. Kapitalizacja następuje raz – na koniec okresu.

W zależności od wpłaconej kwoty przybliżona wysokość odsetek “na rękę”, po zakończeniu umowy, prezentuje się następująco:

  • 5.000 zł – 80,78 zł odsetek
  • 10.000 zł – 161,55 zł odsetek
  • 30.000 zł – 484,67 zł odsetek
  • 100.000 zł – 1.615,56 zł odsetek.

Czy lokata na 3 miesiące jest bezpieczna?

Lokata kwartalna, tak jak i każda inna lokata, uważana jest za jeden z najbezpieczniejszych sposobów pomnażania oszczędności. Z uwagi na zminimalizowane ryzyko nie możemy liczyć na stopy zwrotu znane z inwestycji w akcje czy kryptowaluty. W zamian otrzymujemy gwarancję zwrotu zainwestowanego kapitału, ale trzeba pamiętać o limicie.

Bezpieczeństwo depozytów zgromadzonych w bankach i SKOK-ach zapewnia Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG). Depozyty są gwarantowane do kwoty 100.000 euro wyrażonej w złotych w jednym banku. W razie upadłości banku lub SKOK-u, BFG wypłaci nam nasze oszczędności wraz z odsetkami z uwzględnieniem wskazanego limitu.

Może się również zdarzyć, że nad bezpieczeństwem zgromadzonych na lokacie środków czuwa podmiot zagraniczny, jak estoński Tagatisfond czy włoski Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Szczegółowo opisaliśmy to zagadnienie w artykule: Bankowy fundusz gwarancyjny i jego zagraniczne odpowiedniki.

Czy można skorzystać z lokaty kwartalnej bez zakładania konta?

Tak. Dla części banków większa dostępność oferowanych lokat jest doskonałym narzędziem do budowy przewagi konkurencyjnej. Przy zbliżonym oprocentowaniu w skali roku zwiększa się prawdopodobieństwo wyboru propozycji, która nie pociąga za sobą konieczności zakładania konta osobistego. Innym, bardziej prozaicznym powodem, jest brak rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w ofercie. Do banków, które nie prowadzą rachunków ROR zaliczyć można:

Na co zwracać uwagę zakładając lokatę na 3 miesiące?

Wybór lokaty na 3 miesiące najczęściej podyktowany będzie wysokością odsetek. Dlatego w pierwszej kolejności zwracamy uwagę na oprocentowaniu depozytu. Sprawa może skomplikować się, kiedy zaczniemy analizować szczegóły, ponieważ nie zawsze możemy spełnić warunki pozwalające skorzystać z atrakcyjnej oferty lub wymogi towarzyszące założeniu lokaty będą dla nas zbyt wygórowane.

Dlatego przed założeniem 3-miesięcznego depozytu warto także sprawdzić, czy:

  • skorzystanie z lokaty wymaga założenia konta osobistego,
  • wymagane konto osobiste jest płatne,
  • lokata skierowana jest wyłącznie do nowych klientów banku,
  • promocyjne oprocentowanie obejmuje tylko nowe środki,
  • lokata ma charakter odnawialny (jeśli tak to na jakich warunkach),
  • można założyć lokatę online – bez konieczności wychodzenia z domu.

Czy warto założyć lokatę na 3 miesiące?

Jeżeli w najbliższym czasie nie będziemy potrzebować środków, które zamierzamy wpłacić na lokatę oraz nie chcemy podejmować ryzyka związanego z inwestycjami na rynkach kapitałowych, to jak najbardziej warto. Trzymanie oszczędności na nieoprocentowanym rachunku przy dwucyfrowej inflacji powoduje istotną utratę siły nabywczej odłożonych pieniędzy.

Zamiast skupiać się na braku możliwości osiągania realnych zysków lepiej próbować ograniczać realne straty. Aby zmaksymalizować korzyści można pomyśleć o założeniu atrakcyjnej lokaty na 3 miesiące w banku, który dodatkowo w zamian za założenie konta osobistego oferuje wysoką premię pieniężną lub bony do znanych sieci handlowych. Każde rozwiązanie dla naszego budżetu jest lepsze od bezczynności.

 

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Jaka lokata na 3 miesiące?

Najlepiej, żeby zapewniała jak najwyższe odsetki od przekazanego do banku kapitału. Aktualnie banki oferują oprocentowanie na poziomie 7% – 8% w skali roku. To jednak nie wszystko. Warto sprawdzić, czy skorzystanie z oferty wymaga założenia konta osobistego, do kogo konkretnie skierowana jest propozycja i czy minimalna kwota lokaty mieści się w naszych możliwościach.

W jakim banku jest najwyższe oprocentowanie lokat?

Aktualnie najwyższe oprocentowanie lokat na 3 miesiące oferuje Bank Facto. Stawka wynosi 8% w skali roku. Jednak z uwagi na dynamiczne warunki rynkowe sytuacja ta może szybko się zmienić. Dlatego przed założeniem lokaty warto każdorazowo porównać dostępne na rynku oferty.

Ile można zarobić na lokacie 3-miesięcznej?

Wszystko zależy od kwoty i oprocentowania takiej lokaty. Zakładając, że wpłacamy na rachunek lokaty 10.000 zł, a jej oprocentowanie wynosi 7% w skali roku, to po 3 miesiącach otrzymamy na rękę około 141 zł odsetek. Przed wypłatą bank potrąci od wypracowanej kwoty 33 zł tytułem podatku od zysków kapitałowych.

Która lokata jest najkorzystniejsza?

Najkorzystniejsza lokata to najczęściej najwyższe możliwe odsetki, brak konieczności zakładania konta osobistego i ograniczeń dotyczących nowego klienta i nowych środków. W skrócie to najwyższe oprocentowanie i brak jakichkolwiek warunków związanych ze skorzystaniem z oferty.

Czy można stracić pieniądze na lokacie?

W ujęciu realnym żadna z oferowanych lokat nie daje dzisiaj zysku, ponieważ ich oprocentowanie skorygowane o podatek Belki jest znacznie niższe od poziomu inflacji konsumenckiej. W ujęciu praktycznym depozyty w bankach i SKOK-ach do kwoty 100.000 euro wyrażonej w złotych w jednym banku objęte są gwarancjami BFG. Dlatego jeśli dysponujemy większą kwotą to warto pomyśleć o rozdysponowaniu jej pomiędzy produktami w różnych bankach.