Kredyt gotówkowy jest jednym z najbardziej popularnych produktów bankowych, który znajdziesz w ofercie niemal wszystkich banków uniwersalnych. Nie jest to zobowiązanie celowe, co oznacza, że pożyczone od banku pieniądze możesz przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny tj. zakup komputera, mebli, samochodu lub sfinansowanie kursu językowego. Podczas wnioskowania o kredyt gotówkowy może pojawić się pytanie o sposób wydatkowania środków, ale informacje te gromadzone są tylko na potrzeby wewnętrznych statystyk banków.

Oprócz dowolności w wydatkowaniu pożyczonych od banku pieniędzy możesz liczyć również na uproszczone procedury oceny wniosku, szeroki zakres dostępnych kwot i okresów spłaty oraz na szybką decyzję kredytową i błyskawiczną wypłatę środków. W szczególnych sytuacjach pieniądze mogą zasilić Twoje konto nawet w kilka minut od złożenia wniosku.

Kredyty gotówkowe oferowane są na kwoty od 1 000 do ponad 200 000 zł. Okres spłaty mieści się natomiast w przedziale od kilku do nawet 120 miesięcy (10 lat). Tak szerokie zakresy ułatwiają zaciągnięcie zobowiązania, które będzie odpowiednio dopasowane zarówno do Twoich potrzeb, jak i Twojej sytuacji finansowej.

Pamiętaj jednak, że o ostatecznych warunkach finansowania zadecyduje Twoja zdolność kredytowa. Na parametr ten wpływają przede wszystkim miesięczne dochody oraz przypadające na ten sam okres koszty stałe, które wynikają m.in. z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego lub spłaty innych zobowiązań finansowych. W ramach tzw. analizy jakościowej bank sprawdzi również Twoją historię kredytową zarejestrowaną przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK).

Kredyty gotówkowe to w znakomitej większości zobowiązania niezabezpieczone. Powoduje to, że procedura wnioskowania o kredyt gotówkowy jest dużo prostsza niż ubieganie się o kredyt hipoteczny. Podstawą jest potwierdzenie Twojej tożsamości oraz analiza sytuacji finansowej. Weryfikacja dochodów odbywa się na podstawie np. zaświadczenia od pracodawcy o zatrudnieniu i osiąganych dochodach lub wyciągu z rachunku osobistego, na który wpływa Twoje wynagrodzenie, za wskazany okres.

Podsumowując, kredyt gotówkowy jest zobowiązaniem, które zaciągniesz niemal w każdym banku uniwersalnym, a pożyczone pieniądze będziesz mógł przeznaczyć na realizację dowolnych potrzeb konsumpcyjnych. Na dostępność tego rozwiązania wpływa również możliwość składania wniosków online. W niektórych bankach kredyt gotówkowy zaciągniesz nawet na kwotę przekraczającą 200 000 zł, a spłatę rozłożysz na 120 miesięcznych rat. Co ważne, często możesz liczyć także na błyskawiczną wypłatę środków na swój rachunek bankowy.

Porównując kredyt gotówkowy do całej kategorii kredytowej, wyróżniamy kilka grup, do których można przypisać ten rodzaj zobowiązania. Przede wszystkim kredyt gotówkowy jest kredytem konsumpcyjnym. Oznacza to, że pozyskane środki możesz przeznaczyć wyłącznie na realizację swoich prywatnych potrzeb. Do grupy kredytów konsumpcyjnych zaliczamy też m.in. kredyty samochodowe, debety na kontach osobistych, kredyty ratalne i limity w kartach kredytowych.

Biorąc pod uwagę sposób wydatkowania pożyczonych pieniędzy, kredyt gotówkowy zapewnia pełną swobodę w tym zakresie. Banki nie oczekują, że będziesz dostarczać paragony i faktury potwierdzające poczynione wydatki. Oznacza to, że kredyt gotówkowy nie jest zobowiązaniem celowym jak np. kredyt hipoteczny czy kredyt samochodowy.

Możemy też wyodrębnić podział z uwagi na zabezpieczenie. Kredyt gotówkowy z natury jest zobowiązaniem niezabezpieczonym. W przypadku wysokich kwot bank może zaproponować Ci możliwość przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia (np. w zamian za korzystniejsze warunki finansowania), ale są to sytuacje sporadyczne. Z drugiej strony możemy wskazać zobowiązania, które zawsze wymagają zabezpieczenia np. zabezpieczeniem kredytów mieszkaniowych jest zawsze hipoteka na rzecz banku ustanowiona na nieruchomości.

Kluczowym elementem wpływającym na popularność kredytów gotówkowych jest możliwość pożyczenia pieniędzy na dowolne, prywatne potrzeby. Przykładowo może być to konieczność wyposażenia mieszkania, zakup roweru lub sfinansowanie zagranicznego wyjazdu. Bank w żaden sposób nie będzie kontrolować sposobu wydatkowania środków. Twoim obowiązkiem jest jedynie terminowa spłata zobowiązania zgodnie z zasadami określonymi w umowie kredytowej.

W przeszłości banki oferowały promocyjne kredyty gotówkowe, które faktycznie można było przeznaczyć na ściśle określony cel. Aktualnie takie propozycje zdarzają się wyjątkowo rzadko. Jeśli szukasz kredytu gotówkowego na dowolny cel konsumpcyjny, skorzystaj z naszego kalkulatora i wybierz ofertę najlepiej dopasowaną do swoich potrzeb.

a:1:{i:0;a:1:{i:0;s:6493:”Każdy z banków samodzielnie określa warunki pozwalające wnioskować o kredyt gotówkowy, ale możemy wyodrębnić zestaw elementów, które decydują o możliwości zaciągnięcia takiego zobowiązania. Zaliczamy do nich:

• pełnoletniość – najczęściej musisz mieć ukończone przynajmniej 18 lat, choć są banki, gdzie granica wynosi 21 lat;
• pełną zdolność do czynności prawnych;
• dokumenty potwierdzające tożsamość;
• odpowiednią zdolność kredytową;
• udokumentowanie osiąganych dochodów.

Kwestia pełnoletniości wydaje się oczywista, ale może się zdarzyć, że bank zaostrzy to kryterium i podniesie minimalny wiek potencjalnego kredytobiorcy do np. 21 lat. Pełna zdolność do czynności prawnych oznacza, że możesz skutecznie i samodzielnie podejmować działania, które identyfikowane są przez obowiązujące przepisy jako czynności prawne.

Podstawowym dokumentem potwierdzającym tożsamość podczas wnioskowania o kredyt gotówkowy jest ważny dowód osobisty – rzadziej paszport (wymagany w sytuacjach, kiedy wniosek składa obcokrajowiec). Po pozytywnej weryfikacji tożsamości przychodzi czas na analizę Twojej zdolności kredytowej. Odbywa się ona na podstawie informacji przekazanych we wniosku, weryfikacji baz dłużników oraz dodatkowych dokumentów potwierdzających dochody (o ile są wymagane). Do tych ostatnich zaliczamy najczęściej:

• zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i osiąganych dochodach;
• wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa Twoje wynagrodzenie za wskazany okres (najczęściej z 3 ostatnich miesięcy);
• deklarację podatkową za rok ubiegły z potwierdzeniem złożenia jej w urzędzie skarbowym.

Na podstawie powyższych danych bank ocenia, czy Twoja bieżąca sytuacja finansowa jest wystarczająca do terminowej spłaty rat kolejnego zobowiązania. Osiągane przez Ciebie dochody weryfikowane są nie tylko pod kątem ich wysokości, ale także ich źródła. Za najmniej ryzykowną formę zatrudnienia uznawana jest umowa o pracę na czas nieokreślony – najlepiej w firmie o ugruntowanej pozycji na rynku lub w sektorze państwowym. Banki mniej przychylnym okiem patrzą na umowy zlecenia i umowy o dzieło, jednak taka forma zatrudnienia wcale nie musi wykluczać Cię jako kredytobiorcy.

Wpływ na Twoją zdolność kredytową mają również dochody z innych legalnych źródeł np. z najmu mieszkania. Nie zapomnij ich ująć i udokumentować podczas wnioskowania o kredyt gotówkowy. Jeśli Twoje miesięczne dochody są wyższe od kosztów stałych przypadających na ten sam okres, to oznacza, że generujesz nadwyżkę finansową, która być może pozwoli na terminową spłatę kolejnego zobowiązania. Jeśli nadwyżka jest zbyt niska, bank może zaproponować wydłużenie okresu kredytowania, co zmniejszy wysokość miesięcznej raty, ale z drugiej strony spowoduje, że spłata kredytu w całościowym ujęciu będzie droższa.

W ramach tzw. jakościowej oceny zdolności kredytowej bank weźmie pod lupę m.in. Twój wiek, wykształcenie, wykonywany zawód, stan cywilny, status mieszkaniowy i liczbę osób na utrzymaniu. Sprawdzona zostanie również Twoja dotychczasowa historia kredytowa. W tym celu bank sięgnie do rejestrów prowadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej. Analiza danych zgromadzonych w raporcie pozwoli sprawdzić, jak podchodziłeś do spłaty dotychczasowych zobowiązań finansowych.

Jeśli w przeszłości, lub – co gorsza – aktualnie, masz wyraźne problemy z terminową spłatą swoich kredytów i pożyczek, to będzie to prawdopodobnie czynnik ryzyka, który przekreśli Twoją szansę na zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Incydentalne opóźnienia na niewielkie kwoty nie muszą być przeszkodą, ale mogą przełożyć się na pogorszenie warunków finansowania. Przykładowo bank zgodzi się na udzielenie Ci kredytu gotówkowego, ale z uwagi na wyższe ryzyko zaproponuje podwyższone oprocentowanie lub mniej atrakcyjną prowizję.

Pamiętaj, że na ostateczną decyzję banku mają wpływ nie tylko powyższe elementy, ale także parametry samego kredytu gotówkowego, jak wnioskowana kwota czy okres spłaty. Może zatem okazać się, że bank odmówi Ci udzielenia kredytu gotówkowego na 100 000 zł, ale zgodzi się na kwotę o połowę niższą.

Praktyczna wskazówka

Masz możliwość wyraźnego ograniczenia procedur związanych z weryfikacją wniosku kredytowego, co pozytywnie przełoży się na szybkość zaciągnięcia kredytu gotówkowego i błyskawiczną wypłatę środków. Jest to możliwe, kiedy zdecydujesz się na zaciągnięcie takiego zobowiązania w banku, który prowadzi Twoje podstawowe konto, na które regularnie wpływa wynagrodzenie i z którego realizujesz większość operacji finansowych np. opłacasz swoje zobowiązania finansowe.

W takiej sytuacji nie musisz potwierdzać już swojej tożsamości, ponieważ bank zrobił to podczas zakładania rachunku (wyjątkiem jest sytuacja, w której Twój dokument tożsamości stracił ważność). Z reguły nie musisz przedstawiać też żadnych dokumentów potwierdzających osiągane dochody – bank może ocenić Twoją sytuację finansową na podstawie analizy wpływów i obciążeń rachunku. Tobie pozostaje wyłącznie złożenie wniosku w usłudze bankowości elektronicznej, w aplikacji mobilnej lub bezpośrednio w oddziale swojego banku (w zależności od instytucji kanały składania wniosków kredytowych mogą się różnić).

Mimo szybkości i niezaprzeczalnej wygody rozwiązanie to ma jedną zasadniczą wadę. Decydując się bez namysłu na ofertę kredytu gotówkowego, przygotowaną przez Twój bank, nie możesz mieć pewności, że korzystasz z najlepszej propozycji na rynku. Zamiast kierować się impulsem, poświęć kilka minut i porównaj oferty dostępne na rynku. Zrobisz to za pomocą naszego kalkulatora kredytów gotówkowych.”;}}

Zgodnie z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim maksymalna kwota kredytu gotówkowego wynosi 255 550 zł. Biorąc pod uwagę brak zabezpieczenia, a co za tym idzie wyższe koszty finansowania w porównaniu do kredytów zabezpieczonych, zobowiązania na tak wysokie kwoty są rzadkością. Na rynku pojawiają się sporadycznie kredyty gotówkowe na maksymalną kwotę 300 000 zł.

Tak wysoki limit finansowania może wynikać wprost z wewnętrznych polityk banków. Często też bywa chwytem marketingowym, który pozwala wyróżnić konkretną ofertę na tle konkurencji. Może bowiem okazać się, że maksymalna kwota 300 000 zł jest kwotą brutto, która przed wypłatą na rachunek kredytobiorcy pomniejszana jest o prowizje i inne koszty związane z udzieleniem finansowania.

Najczęściej trafisz na oferty kredytów gotówkowych z maksymalną kwotą na poziomie od 100 000 do 150 000 zł. Powyżej tego pułapu grono banków gotowych do udzielenia finansowania tego typu zaczyna się kurczyć. Decydując się na kredyt gotówkowy na tak wysoką kwotę, zastanów się, na co planujesz przeznaczyć pożyczone środki. Jeśli nosisz się z zamiarem przeprowadzenia poważnego remontu, zakupu działki budowlanej lub brakuje Ci takiej kwoty do zakupu nieruchomości, to zdecydowanie tańszym rozwiązaniem może być kredyt hipoteczny.

Maksymalny okres kredytu gotówkowego, zaraz obok maksymalnej kwoty, może być elementem decydującym o ostatecznym wyborze oferty. Dlatego coraz więcej banków proponuje swoim obecnym i potencjalnym klientom 120-miesięczny okres spłaty. Kredyt gotówkowy z 10-letnim okresem spłaty zaciągniesz w m.in. Alior Banku, VeloBanku, Banku Pekao, Citi Handlowym, BNP Paribas Bank Polska i Santander Bank Polska.

Tak długi okres spłaty pozwoli Ci lepiej dopasować spłatę zobowiązania do możliwości Twojego budżetu. Wydłużenie okresu kredytowania przekłada się na obniżenie wysokości miesięcznej raty – zakładając, że kwota finansowania pozostaje bez zmian. Z drugiej strony wydłużenie okresu spłaty powoduje wzrost całkowitego kosztu kredytu. Wynika to z faktu, że bank dłużej nalicza odsetki od pożyczonego kapitału. Element ten bywa jednak drugorzędny, kiedy priorytetem jest zachowanie wysokiej, bieżącej płynności finansowej.

Kierując się mechanizmem obniżania kwoty miesięcznej raty przez wydłużanie okresu kredytowania pamiętaj, że nie jest to jednoznaczne z zapewnieniem sobie niezmienności wysokości raty w całym okresie spłaty. Komfort ten zapewnia tylko oprocentowanie stałe. Żaden bank nie oferuje jednak kredytów gotówkowych z oprocentowaniem stałym obowiązującym przez wieloletni okres.

W większości banków uniwersalnych wniosek o kredyt gotówkowy złożysz bez przeszkód przez internet. Jeśli planujesz ubiegać się o finansowanie w banku, w którym masz konto osobiste, to wszystkie niezbędne czynności wykonasz za pośrednictwem usługi bankowości elektronicznej lub przez aplikację mobilną. Jest to zdecydowanie najwygodniejsza opcja, ale jak wspominaliśmy wcześniej, niedająca żadnej gwarancji, że korzystasz z najlepszej oferty na rynku.

Drugą możliwością jest wypełnienie formularza znajdującego się bezpośrednio na stronie internetowej banku. W tym przypadku zakres wymaganych informacji będzie szerszy, ponieważ potencjalny kredytodawca nie ma żadnej wiedzy na Twój temat. Musisz przygotować się na m.in. potwierdzenie swojej tożsamości (przelew z innego banku, wideoczat z konsultantem). Może pojawić się także konieczność załączenia dokumentu potwierdzającego osiągane dochody.

Trzecią możliwością, pozwalającą porównać dostępne na rynku oferty, a dopiero później złożenie wniosku o kredyt gotówkowy online jest ranking kredytów gotówkowych. Korzystając z tego narzędzia możesz określić docelową kwotę finansowania oraz okres spłaty. Przedstawione oferty możesz porównać pod kątem m.in.:

• Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO);
• kwoty miesięcznej raty;
• wysokości prowizji;
• całkowitej kwoty do spłaty.

Jeśli chcesz bardziej wnikliwie przeanalizować poszczególne propozycje banków, to wystarczy, że wybierzesz pole „szczegóły oferty”. Znajdziesz tam m.in. maksymalną i minimalną kwotę zobowiązania, okres kredytowania, wysokość oprocentowania nominalnego oraz opłatę za ubezpieczenie kredytu. Po wyborze oferty wystarczy, że klikniesz przycisk „wybierz”. Zostaniesz przeniesiony na podstronę internetową banku, przez którą złożysz wniosek online.

Skuteczne złożenie wniosku o kredyt gotówkowy najczęściej wiąże się z koniecznością przedstawienia lub załączenia dodatkowych dokumentów. Wynika to z konieczności zweryfikowania Twojej zdolności kredytowej i oszacowania ryzyka związanego z udzieleniem finansowania przez bank.

Wyjątkiem może być sytuacja, kiedy składasz wniosek w swoim banku, który potwierdził już Twoją tożsamość i jest gotowy na ocenę zdolności kredytowej na podstawie analizy wpływów i obciążeń Twojego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR). W takiej sytuacji możesz liczyć na błyskawiczną weryfikację wniosku i wypłatę środków – pod warunkiem że bank pozytywnie zweryfikuje Twoją zdolność do terminowej spłaty potencjalnego kredytu.

Jeśli ubiegasz się o kredyt gotówkowy w banku, dla którego jesteś nowym klientem, to oprócz wniosku musisz posiadać ważny dowód osobisty (w przypadku obcokrajowców paszport) oraz jeden z poniższych dokumentów, który potwierdzi osiągane dochody:

• zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i zarobkach – niestety wydanie takiego dokumentu bywa czasochłonne i niekoniecznie chcesz, aby pracodawca zastanawiał się, w jakim celu prosisz o takie zaświadczenie;
• historia rachunku bankowego, na który wpływa Twoje wynagrodzenie – dokument ten pozyskasz bez większego wysiłku wybierając odpowiednią zakładkę w usłudze bankowości elektronicznej lub mobilnej. Najczęściej możesz historię rachunku załączyć w formie pliku;
• deklaracja podatkowa za ostatni rok z potwierdzeniem złożenia jej w urzędzie skarbowym np. PIT-37, PIT-36, PIT-28.

Jeśli jesteś emerytem, to bank może oczekiwać przedłożenia m.in. potwierdzenia wpływu emerytury za okres minimum 6 ostatnich miesięcy lub decyzji o waloryzacji świadczenia emerytalno-rentowego.

Pamiętaj, że każdy bank niezależnie kształtuję swoją politykę wewnętrzną – również w zakresie wymaganych dokumentów podczas wnioskowania o kredyt gotówkowy. Dlatego, zanim rozpoczniesz uzupełnianie formularza kredytowego, sprawdź, czy dysponujesz dokumentami pozwalającymi skutecznie złożyć wniosek.

Tak. W pierwszym wariancie możesz otrzymać kredyt gotówkowy na dowód osobisty, ale możliwość ta dotyczy tylko wybranej grupy klientów. Chodzi tu o osoby, które mają już od dłuższego czasu konto osobiste w banku oferującym takie rozwiązanie. Warto też pokreślić, że powinno być to konto główne, na które każdego miesiąca wpływa Twoje wynagrodzenie i/lub dochody z innych tytułów np. z najmu nieruchomości.

Jeśli posiadasz więcej niż jedno konto osobiste, co obecnie nie jest rzadką praktyką, to raczej nie zaciągniesz kredytu na dowód w każdym z banków prowadzących Twoje rachunki. Wyjściem z tej sytuacji jest możliwość udostępniania w jednym banku historii rachunków z innych banków. Z oferty tego typu skorzystać mogą klienci m.in. Alior Banku, mBanku, BNP Paribas, PKO BP, VeloBanku oraz ING Banku Śląskiego.

Kredyt gotówkowy na dowód osobisty, nazywany również kredytem na PESEL, jest ukłonem banków w stronę klientów długoterminowych. W zamian za długofalową współpracę otrzymują oni możliwość zaciągnięcia zobowiązania w bardzo uproszczonej procedurze. Na dobrą sprawę nie jest potrzebny nawet dowód osobisty, ponieważ bank zweryfikował już wcześniej tożsamość swojego klienta. Z drugiej strony kredyt gotówkowy na dowód wymaga weryfikacji wpływów na konto osobiste, więc ostatecznie sam dokument tożsamości jest niewystarczający.

Drugi wariant kredytu na dowód, który jest rzadziej oferowany na rynku, to tzw. kredyt na oświadczenie. W takiej sytuacji nie musisz mieć żadnej relacji z bankiem oferującym finansowanie tego typu. Wystarczy wniosek kredytowy, oświadczenie o dochodach i dowód osobisty. Złożenie oświadczenia niezgodnego z prawdą podlega art. 297 Kodeksu karnego, czyli wyłudzeniu kredytu, dlatego nie warto w takiej sytuacji mijać się z prawdą. Kredyty gotówkowe na oświadczenie udzielane są na niższe kwoty – zazwyczaj do kilku tysięcy złotych.

Kredyty gotówkowe na PIT zyskują na popularności w okresie składania rocznych deklaracji podatkowych. W rzeczywistości są to standardowe kredyty gotówkowe. Jedyną różnicą jest forma potwierdzenia osiąganych dochodów. Zrobisz to za pomocą deklaracji PIT z potwierdzeniem złożenia jej w urzędzie skarbowym. Drugą opcją jest przedstawienie dokumentu PIT-11, który pracodawca musi przekazać Ci najpóźniej do końca lutego.

Wnioskując o kredyt gotówkowy na PIT naturalnie musisz potwierdzić też swoją tożsamość za pomocą aktualnego dowodu osobistego. Rozwiązanie to może być korzystne, kiedy zależy Ci na czasie albo z innych powodów nie chcesz występować do pracodawcy o zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu. Dużym ułatwieniem jest również możliwość zaciągnięcia takiego kredytu przez internet – deklarację podatkową możesz załączyć do wniosku w formie elektronicznej.

Co do zasady banki nie udzielają kredytów gotówkowych bez zaświadczeń, ponieważ spoczywa na nich obowiązek każdorazowej weryfikacji zdolności kredytowej wnioskodawców. Brak dokumentów potwierdzających osiągane dochody może być w takich sytuacjach dużym utrudnieniem. Pojawia się zatem pytanie – skąd biorą się takie oferty na rynku? Sprawa najczęściej rozbija się o samo nazewnictwo.

Popularnym dokumentem wymaganym wraz z wnioskiem o kredyt gotówkowy jest zaświadczenie o zarobkach i zatrudnieniu, który wystawiany przez pracodawcę. Nie jest to jednak jedyny dokument pozwalający na weryfikację Twoich dochodów. Alternatywnie bank może oczekiwać od Ciebie przedłożenia wyciągu z rachunku bankowego za wskazany okres lub deklaracji podatkowej PIT za poprzedni rok. Tym sposobem masz do czynienia z kredytem gotówkowym bez zaświadczenia od pracodawcy, co wcale nie oznacza, że nie musisz załączać dodatkowych dokumentów potwierdzających osiągane dochody.

Inną wariantem kredytu gotówkowego bez zaświadczeń jest kredyt gotówkowy na oświadczenie. W takiej sytuacji faktycznie unikasz konieczności załączania dokumentów dochodowych, ale pamiętaj, że składane oświadczenie musi mieć pokrycie w rzeczywistości. W przeciwnym wypadku możesz zostać posądzony o wyłudzenie kredytu, za co grozi odpowiedzialność karna.

Jeżeli jesteś emerytem lub rencistą to również masz szansę na kredyt gotówkowy. Paradoksalnie Twoje szanse jako emeryta mogą być większe, ponieważ otrzymujesz pewne i regularne świadczenie od państwa. Nie ma tu zatem ryzyka, że utracisz nagle dochody na skutek niespodziewanego zwolnienia z pracy.

Z drugiej strony problematyczna może być potencjalna kwota i okres spłaty takiego kredytu gotówkowego. Jak dobrze wiesz, emerytury w naszym kraju nie należą do najwyższych. Jeśli Twoje świadczenie jest niskie, masz relatywnie wysokie koszty życia i nie możesz pochwalić się dodatkowym źródłem dochodów, to bank może ocenić ryzyko udzielenia Ci kredytu jako wysokie. W efekcie kwota potencjalnego finansowania będzie niska lub czeka Cię odmowa.

Emeryci często nie mogą liczyć również na zaciągnięcie kredytu gotówkowego z bardzo długim okresem spłaty. Oczywiście wszystko zależy od wieku konkretnego kredytobiorcy i od polityki kredytowej obowiązującej w danym banku. Naturalnym jest jednak, że ryzyko śmierci wzrasta wraz z wiekiem, co ma przełożenie na decyzję banku dotyczącą warunków finansowania – w tym okresu spłaty kredytu.

W przypadku emerytów i rencistów procedura wnioskowania o kredyt gotówkowy jest bardzo zbliżona do standardowej. Podstawowa różnica kryje się w dokumentach potwierdzających dochody, które naturalnie są inne niż w przypadku osób czynnych zawodowo. Bank może oczekiwać przedstawienia m.in.:

• potwierdzenia wpływu świadczenia za okres minimum 6 ostatnich miesięcy;
• zaświadczenia o kwocie wypłaconych świadczeń;
• deklaracji podatkowej tj. PIT-11A, PIT-36, PIT-37, PIT-40A;
• decyzji o waloryzacji świadczenia emerytalno-rentowego.

Jeśli jesteś emerytem lub rencistą i zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu gotówkowego, to możesz porównać dostępne na rynku oferty korzystając z rankingu kredytów gotówkowych.

Rolnicy mogą liczyć na szereg specjalnych kredytów dopasowanych do potrzeb prowadzonej działalności, jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby korzystali oni również finansowania w postaci kredytów gotówkowych. Pamiętaj, że banki mogą oczekiwać minimalnego okresu prowadzenia gospodarstwa rolnego. Podobne zasady obowiązują innych przedsiębiorców, gdzie może pojawić się wymóg prowadzenia działalności gospodarczej od przynajmniej 12-24 miesięcy.

Z uwagi na specyfikę prowadzonej działalności od rolników ubiegających się o kredyty gotówkowe wymaga się innych dokumentów pozwalających na weryfikację zdolności kredytowej. Zaliczamy do nich m.in.:

• zaświadczenie z urzędu miasta lub urzędu gminy o dochodach z gospodarki rolnej;
• deklaracje VAT;
• prognozy finansowe;
• nakazy podatkowe i umowy dzierżawy;
• historię rachunku bankowego ujmującą wpływy ze sprzedaży produktów rolnych.

W trakcie weryfikacji wniosku o kredyt gotówkowy rolnik może być również poproszony o dokumenty potwierdzające brak zaległości w opłacaniu składek na ubezpieczenie (KRUS) oraz brak zaległości z tytułu podatku rolnego.

W momencie ukończenia 18 roku życia nabywasz pełną zdolność do czynności prawnych. Oznacza to, że możesz podejmować samodzielne i wiążące decyzje m.in. w zakresie zaciągania zobowiązań. Spełnienie tego warunku daje Ci zatem teoretyczną możliwość zaciągnięcia kredytu gotówkowego. Dlaczego tylko teoretyczną? Dlatego, że Twój wiek nie jest jedyną przesłanką, która decyduje o możliwości zaciągnięcia kredytu gotówkowego.

Bank, zanim zdecyduje się na pożyczenie Ci pieniędzy, w pierwszej kolejności sprawdzi, czy Twoja sytuacja finansowa daje szansę na terminową spłatę potencjalnego zobowiązania. W tym celu zweryfikuje Twoją zdolność kredytową. Jej podstawą jest osiąganie regularnego dochodu, co w przypadku 18-latków nie jest wcale sytuacją oczywistą. Pamiętaj jednak, że nie muszą być to zarobki wynikające z umowy o pracę i część banków może zadowolić się np. stypendium naukowym.

Z drugiej strony Twoje szanse na kredyt gotówkowy ograniczać będą miesięczne koszty stałe, które wynikać mogą z konieczności wynajmu mieszkania, zakupu żywności lub opłat abonamentowych. Większość 18-latków mieszka jednak razem z rodzicami, co istotnie zmniejsza kwotę miesięcznych obciążeń. Problematyczny może być również brak historii kredytowej, ponieważ nigdy wcześniej nie spłacałeś żadnych zobowiązań finansowych. W efekcie bank nie może ocenić, jak będziesz podchodzić do spłaty potencjalnego zadłużenia.

Podsumowując, 18-latek może otrzymać kredyt gotówkowy, ale sama pełnoletniość nie przekona banku do akceptacji wniosku. Konieczna jest również odpowiednia zdolność kredytowa, która potwierdzi, czy jest szansa na terminową spłatę zaciągniętego zobowiązania. Jeśli Twoja sytuacja finansowa nie pozwala na zaciągnięcie kredytu gotówkowego, to możesz pomyśleć o złożenie wniosku ze współkredytobiorcą np. rodzicem. Zwiększy to Twoje szanse – o ile druga osoba przystępująca do kredytu może pochwalić się dobrą zdolnością kredytową.

Warto również podkreślić, że każdy bank niezależnie kształtuje swoją politykę kredytową i nie zawsze ukończenie 18 roku życia pozwala zaciągnąć kredyt gotówkowy (nawet jeśli masz odpowiednią zdolność kredytową). Przykładowo w banku Credit Agricole minimalny wiek kredytobiorcy wynosi 21 lat (stan na 31.10.2024 r.)

Działające w Polsce banki dysponują ofertą kredytów gotówkowych dla obcokrajowców. Osoba taka musi w pierwszej kolejności udokumentować legalność pobytu w naszym kraju. Pozostałe procedury oceny wniosku kredytowego są standardowe. Różnice w wymaganiach wobec obcokrajowców wynikają z wewnętrznych procedur banków.

Najczęściej do skutecznego złożenia wniosku o kredyt gotówkowy dla obcokrajowca konieczne będzie przedstawienie:

• paszportu lub innego dokumentu potwierdzającego tożsamość wnioskodawcy;
• wizy lub zezwolenia na pobyt w Polsce – może być to m.in. karta pobytu stałego lub czasowego, lub zezwolenie na pobyt rezydenta długoterminowego UE;
• numeru PESEL – jeśli został nadany;
• zaświadczenia o zameldowaniu w Polsce;
• numeru konta prowadzonego przez polski bank;
• dokumentów potwierdzających osiągane dochody – mowa tu o m.in. umowie o pracę, historii rachunku bankowego z wpływami wynagrodzenia, zaświadczeniu od pracodawcy o zatrudnieniu i zarobkach, umowach najmu, dokumentach potwierdzających dochody z inwestycji, deklaracjach podatkowych np. PIT-36, PIT-36L, PIT-37, PIT-28 (jeśli obcokrajowiec jest podatnikiem w Polsce).

Podobnie jak obywatele Polski, obcokrajowcy muszą posiadać zdolność kredytową, która pozwoli na terminową spłatę kolejnych rat potencjalnego kredytu gotówkowego. Jeśli obcokrajowiec nie ma historii kredytowej lub jest ona szczątkowa, to może pojawić się konieczność przedstawienia raportu kredytowego przygotowanego przez instytucję z kraju jego pochodzenia.

a:1:{i:0;a:1:{i:0;s:5340:”Choć procedura ubiegania się o kredyt gotówkowy jest bardzo prosta, to warto ją usystematyzować i podzielić na następujące po sobie etapy. Ułożenie całego procesu zwiększy Twoją pewność siebie w relacji z bankami, a także pozwoli podejmować bardziej świadome decyzje finansowe.

Wnioskowanie o kredyt gotówkowy można podzielić na następujące kroki:

• Zdefiniuj swoje potrzeby kredytowe – na samym początku określ cel, jaki chcesz sfinansować środkami z kredytu gotówkowego. Jeśli do końca nie wiesz, na co chcesz przeznaczyć pożyczone pieniądze, to już na tym etapie powinieneś zrezygnować z tego pomysłu. Kiedy masz jednak jasno określony cel, to możesz oszacować potencjalną kwotę zobowiązania.
• Oceń swoje możliwości finansowe – odpowiedz sobie na pytanie, czy faktycznie będzie Cię stać na spłatę takiego zobowiązania. To właśnie Ty masz najlepszą wiedzę na temat swojej bieżącej i przyszłej wydolności finansowej. Bank podczas analizy zdolności kredytowej nie musi dowiedzieć się, że spodziewasz się w przyszłości kłopotów finansowych. Zaciąganie zobowiązań w takiej sytuacji może tylko spotęgować Twoje problemy. Jeśli oceniasz, że poradzisz sobie ze spłatą nowego kredytu gotówkowego, to możesz przejść do następnego punktu.
• Określ okres spłaty kredytu gotówkowego – wydłużanie okresu kredytowania spowoduje, że miesięczna rata kredytu będzie niższa, dzięki czemu w mniejszym stopniu będzie obciążać Twój budżet. Z drugiej strony dłuższy okres spłaty to wyższy całkowity koszt kredytu, ponieważ odsetki od pożyczonego kapitału spłacane są dłużej. Pamiętaj również, że w przypadku oprocentowania zmiennego, wysokość Twojej raty może podlegać wahaniom w całym okresie spłaty zobowiązania.
• Porównaj oferty kredytów gotówkowych – bank, który prowadzi Twoje konto osobiste, może mieć już przygotowaną dla Ciebie ofertę szybkiego kredytu gotówkowego. Duża wygoda i błyskawiczna wypłata pieniędzy nie powinny Cię jednak odwodzić od sprawdzenia ofert innych banków. W tym celu możesz skorzystać z rankingu lub kalkulatora kredytów gotówkowych. Narzędzie to pozwoli Ci nie tylko na wybór odpowiedniej oferty, ale oszczędzisz także sporo czasu.
• Sprawdź listę wymaganych dokumentów – po wyborze oferty, ale jeszcze przed złożeniem wniosku sprawdź listę dokumentów, które powinny być załączone do wniosku kredytowego. Chodzi tu przede wszystkim o dokumenty potwierdzające Twoje dochody. Jeśli bank wymaga bezwzględnie zaświadczenia od pracodawcy o zarobkach i zatrudnieniu, to nie załatwisz tej sprawy od ręki. W takiej sytuacji możesz na spokojnie skompletować wszystkie dokumenty lub sprawdzić, czy inny bank nie wymaga alternatywnie np. wyciągu z rachunku, który możesz samodzielnie wygenerować w usłudze bankowości elektronicznej.
• Wypełnij i złóż wniosek kredytowy – kiedy masz już wszystkie wymagane dokumenty, to możesz zabrać się za wypełnienie wniosku. Jeśli ubiegasz się o kredyt gotówkowy online, to wypełnij formularz na stronie internetowej banku. Jeśli masz bardziej tradycyjne podejście do spraw finansowych, to możesz złożyć wniosek kredytowy w oddziale banku (o ile wybrana instytucja zapewnia taką możliwość). Druga metoda wymaga jednak większego wysiłku i może być czasochłonna.
• Oczekuj na decyzję kredytową – w zależności od okoliczności etap ten może trwać od kilkudziesięciu sekund do kilku dni. Najszybciej otrzymasz decyzje korzystając ze specjalnej oferty przygotowanej przez Twój bank lub wnioskując o niską kwotę. Wraz ze wzrostem kwoty kredytu gotówkowego rośnie również ryzyko po stronie banku, co przekłada się na czas oczekiwania na decyzję. Sprawa może się przeciągać również z powodu złożenia niekompletnego wniosku. W takiej sytuacji bank może wezwać Cię do uzupełnienia braków lub złożenia dodatkowych wyjaśnień.
• Podpisz umowę kredytową – przeczytaj dokładnie postanowienia umowy kredytowej. Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, to skonsultuj je z pracownikiem banku lub niezależnym ekspertem. W przypadku oprocentowania zmiennego sprawdź, według jakich zasad naliczane są odsetki. Upewnij się również, jak rozliczana jest prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego (o ile jest pobierana). W zależności od banku umowę kredytową możesz podpisać online, w oddziale banku lub w obecności kuriera, który dodatkowo zweryfikuje Twoją tożsamość.
• Oczekuj na wypłatę pieniędzy – zwieńczeniem całego procesu jest wypłata środków z kredytu. Jeśli wnioskowałeś o kredyt gotówkowy w banku, w którym masz konto, saldo Twojego konta powinno powiększyć się o wnioskowaną kwotę w ciągu kilku minut. Przelew z zewnętrznego banku może trwać nawet kilka dni, jeśli utknie on w systemie z powodu weekendu lub dni urzędowo wolnych od pracy.

„;}}

Szybki kredyt gotówkowy online dostępny jest niemal we wszystkich bankach uniwersalnych. Jak sama nazwa wskazuje rozwiązanie to pozwala błyskawicznie pożyczyć pieniądze na dowolny cel konsumpcyjny. Jeśli korzystasz z usługi bankowości elektronicznej lub mobilnej, to Twój bank prawdopodobnie przygotował już dla Ciebie ofertę szybkiego kredytu online.

Skorzystanie z takiej oferty sprowadza się najczęściej do kilkunastu kliknięć w systemie bankowości elektronicznej, sczytania umowy kredytowej oraz innych dokumentów. Zanim jednak zdecydujesz się na taki krok, zastanów się na porównaniem tej oferty z propozycjami innych banków.

W tym celu skorzystać możesz z rankingu lub kalkulatora kredytów gotówkowych. Narzędzia te pozwalają zdefiniować m.in. kwotę zobowiązania i okres spłaty, a następni porównać przedstawione oferty pod kątem m.in.:

• Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO);
• prowizji za udzielenie kredytu;
• kwoty miesięcznej raty;
• całkowitej kwoty do spłaty.

Jeśli chcesz jeszcze bliżej przyjrzeć się poszczególnym propozycjom, to możesz zapoznać się z informacjami zgromadzonym w sekcji „szczegóły oferty”. Po wyborze odpowiedniego kredytu możesz złożyć wniosek online. Jeśli zależy Ci na czasie, to wcześniej sprawdź, jakich dokumentów będzie potrzebować bank do przeprowadzenia oceny Twojej zdolności kredytowej.

Konieczność przedłożenia zaświadczenia od pracodawcy o zatrudnieniu i osiąganych dochodach może skomplikować sprawę, bo na taki dokument możesz czekać nawet kilka dni. Przy okazji możesz nie chcieć, aby Twój pracodawca domyślał się, po co Ci takie zaświadczenie. Dokumentem znacznie szybszym do pozyskania jest historia rachunku, na który wpływa Twoje wynagrodzenie. Wygenerujesz go bez przeszkód w systemie bankowości elektronicznej swojego banku.

Mając na uwadze potrzeby obecnych i potencjalnych klientów niemal wszystkie banki mają w swoich ofertach kredyty gotówkowe online. Rozwiązanie to zyskuje coraz większą popularność, ponieważ pozwala zaciągnąć zobowiązanie bez konieczności odwiedzania oddziału banku. Jedyne czego potrzebujesz to:

• komputer, tablet lub smartfon z dostępem do inernetu;
• ważny dokument potwierdzający Twoją tożsamość;
• dokument potwierdzający Twoje dochody (w wersji elektronicznej).

Spełniając powyższe warunki możesz skutecznie złożyć wniosek o kredyt gotówkowy online. Duża wygoda i oszczędność czasu powodują, że taka forma ubiegania się o kredyty wypiera konieczność osobistej wizyty w oddziale banku. Poniżej przedstawiamy kredyty gotówkowe dostępne przez internet w wybranych bankach (oferty zweryfikowane 31.10.2024 r.).

Pożyczkę gotówkową online dla nowych klientów w ofercie specjalnej znajdziesz w Citi Handlowym. Propozycja ta pozwala zaciągnąć zobowiązanie na kwotę od
1 000 do 150 000 zł. Spłatę zobowiązania możesz rozłożyć na okres od 9 do 120 miesięcy. Oprocentowanie nominalne ustalono na poziomie 9,97% w skali roku. Bank zrezygnował z prowizji za udzielenie pożyczki gotówkowej dla nowych klientów.

Pożyczka internetowa to propozycja Alior Banku. Korzystając z tej oferty możesz zaciągnąć zobowiązanie na kwotę od 500 do 200 000 zł z okresem spłaty od 3 do 120 miesięcy. Oprocentowanie nominalne tej pożyczki wynosi 9,90% w skali roku. Alior Bank nie pobiera prowizji za udzielenie finansowania. Umowę o pożyczkę internetową możesz podpisać w obecności kuriera lub w oddziale banku.

Santander Consumer Bank oferuje produkt o nazwie: Mistrzowski Kredyt Gotówkowy z prowizją 0% dla nowych klientów. Zobowiązanie to możesz zaciągnąć na kwotę od 10 000 do 35 000 zł, a okres kredytowania wynosi o 3 do 60 miesięcy. Santander Consumer Bank nie pobiera prowizji za udzielenie finansowania, a oprocentowanie nominalne tego kredytu zostało ustalone na poziomie 9,99% w skali roku.

Bank Millennium oferuje rozwiązanie o wiele mówiącej nazwie: pożyczka gotówkowa online. Korzystając z tej propozycji możesz zaciągnąć zobowiązanie na kwotę od 1 000 do 40 000 zł. Pożyczkę możesz spłacić w okresie od 6 do 70 miesięcy. Millennium Bank nie pobiera prowizji za udzielenie finansowania. Oprocentowanie nominalne pożyczki gotówkowej online zostało ustalone na poziomie 10,79% w skali roku.

Nie ma uniwersalnej odpowiedzi na tak postawione pytanie. W bardzo ogólnym ujęciu czas oczekiwania na decyzję banku o przyznaniu kredytu gotówkowego może trwać od kilku minut do nawet kilku dni. Na taki stan rzeczy wpływ ma wiele czynników. Wśród najważniejszych można wymienić:

• sposób złożenia wniosku – najszybszą metodą jest wypełnienie formularza online. Z kolei najwięcej czasu zajmuje złożenie wniosku w oddziale. Część banków oferuje dodatkowo możliwość złożenia wniosku kredytowego telefoniczne.
• moment złożenia wniosku – składając wniosek w dzień wolny od pracy lub w godzinach wieczornych z reguły nie możesz liczyć na szybką decyzję banku.
• oczekiwaną kwotę finansowania – im wyższa kwota kredytu, tym większe ryzyko po stronie banku. Dlatego wnioski o kredyty gotówkowe na wysokie kwoty analizowane są bardziej wnikliwie, co przekłada się na czas oczekiwania na decyzję.
• ofertę banku – korzystając z propozycji swojego banku możesz liczyć na decyzję po kilku minutach od złożenia wniosku. Jest to możliwe, ponieważ bank doskonale zna już Twoją sytuację i zachowania finansowe. Kredyt gotówkowy zaciągany w nowym banku, wymaga przede wszystkim załączenia dodatkowych dokumentów, których analiza wydłuża czas oczekiwania na decyzję.

Czas oczekiwania na wypłatę środków z kredytu gotówkowego zależy od wielu czynników. Znaczenie ma tu m.in. godzina i dzień złożenia wniosku, liczba wniosków rozpatrywanych przez bank w tym samym czasie i kwota potencjalnego zobowiązania.

W przypadku kredytów gotówkowych online na niewielkie kwoty, banki często podejmują decyzję i wypłacają środki w ciągu kilku minut od złożenia wniosku. Jeśli masz konto w innym banku, to pieniądze na Twoim rachunku mogą pojawić się dopiero po kilku minutach lub w następnym dniu roboczym.

Najkrócej będziesz czekać na kredyt gotówkowy online, który zaciągasz w banku prowadzącym Twój główny rachunek ROR. Przelew środków realizowany jest niemal natychmiastowo, ponieważ pieniądze przekazywane są w pomiędzy rachunkami prowadzonymi przez tę samą instytucję.

Jeśli spłacasz kredyt gotówkowy, to możesz skorzystać z wakacji kredytowych. Od razu podkreślamy, że nie są to rządowe wakacje kredytowe, które wprowadzone zostały z myślą o osobach zmagających się z terminową spłatą swoich kredytów hipotecznych.

Podczas udzielania kredytu ani Ty, ani tym bardziej bank nie jesteście w stanie przewidzieć zdarzeń losowych, które mogą utrudnić Ci terminową spłatę zobowiązania. W tym celu banki oferują tzw. wakacje kredytowe.

Wakacje kredytowe przy kredytach gotówkowych pozwalają na zawieszenie spłaty zobowiązania na określony czas – najczęściej jest to okres od 3 do 6 miesięcy. Taka przerwa daje Ci czas na przeorganizowanie i wyjście z finansowych tarapatów. Banki różnie podchodzą do możliwości korzystania z wakacji kredytowych. W niektórych instytucjach możesz skorzystać z tego rozwiązania tylko jeden raz, w innych raz na 12 miesięcy, jeszcze inne pozwalają skorzystać z odroczenia rat co 5 lat.

Jeśli w ramach wakacji kredytowych przy kredycie gotówkowym dochodzi do odroczenia spłaty kapitałowej poszczególnych rat, to pamiętaj, że w dalszym ciągu będziesz musiał terminowo spłacać odsetki zgodnie z przyjętym harmonogramem. Pełną swobodę daje odroczenie pełnych rat kapitałowo-odsetkowych.

Wakacje kredytowe nie oznaczają umorzenia zadłużenia. Musisz się liczyć z tym, że odroczone raty będziesz musiał uregulować w przyszłości. Jeśli chcesz mieć możliwość skorzystania z wakacji kredytowych, to podczas wyboru oferty sprawdź, czy dany bank dopuszcza w ogóle taką ewentualność. Zweryfikuj również szczegóły dostępnych opcji, co pozwoli Ci zmaksymalizować okres odroczenia rat, jeśli chwilowo utracisz zdolność do terminowej spłaty zadłużenia.

Zaciągając kredyt gotówkowy sprawdź koniecznie, jakie koszty będzie generować potencjalne zobowiązanie. Przeglądając oferty, zwracaj uwagę na takie parametry jak: RRSO, prowizja czy oprocentowanie nominalne. Elementy te pozwalają porównać poszczególne propozycje, ale z racji tego, że są wyrażone w procentach, nie dają pełnego wyobrażenia, jak kolejne zobowiązanie wpłynie na kondycję Twojego budżetu.

Dlatego sprawdzając koszt kredytu gotówkowego zwróć też uwagę na parametry określone kwotowo. Mowa tu wszystkim o całkowitej kwocie do spłaty (ujmuje całościowy koszt związany ze spłatą zobowiązania) oraz kwocie miesięcznej raty, która pozwoli Ci dokładniej określić jej wpływ na Twoją bieżącą wydolność finansową.

Jeśli chcesz sprawdzić, jakie miesięczne obciążenie będzie generować hipotetyczne zobowiązanie, to możesz skorzystać z naszego kalkulatora rat kredytu gotówkowego. Wystarczy, że w odpowiednie pola wprowadzisz:

• kwotę kredytu gotówkowego;
• okres spłaty;
• oprocentowanie nominalne;
• prowizję za udzielenie kredytu;
• inne koszty kredytu.

Kalkulacje możesz przeprowadzać dowolną liczbę razy. Dzięki temu możesz przykładowo sprawdzić, jak wzrost lub spadek oprocentowania wpływa na kwotę miesięcznej raty. To szczególnie ważne, jeśli chcesz dowiedzieć się, czy Twój budżet wytrzymałby gwałtowny wzrost stóp procentowych. Podobne symulacje możesz przeprowadzać zmieniając pozostałe parametry, jak prowizja, kwota kredytu czy okres spłaty. Kalkulator rat kredytu gotówkowego jest narzędziem bezpłatnym.

Zdolność kredytowa to zdolność do terminowej spłaty kredytu wraz ze wszystkimi kosztami, w ter Kredyty gotówkowe są obecnie dostępne w każdym banku komercyjnym. Aby wybrać najlepszą opcję finansowania, warto porównać różne oferty dostępne na rynku. Poszukiwania kredytu gotówkowego zacznij od banku, w którym posiadasz konto osobiste. Taki bank widzi Twoje dochody oraz ich regularność, a także zna Twoje wydatki. Na tej podstawie jest w stanie od razu przedstawić Ci kwotę kredytu będącą w zasięgu Twoich możliwości. Co więcej, kredyt gotówkowy online będzie dostępny w Twojej bankowości elektronicznej. Jeśli chcesz z niego skorzystać, wystarczy tylko kliknąć odpowiedni przycisk. Zanim jednak zdecydujesz się na kredyt gotówkowy w swoim banku, koniecznie sprawdź, co mają do zaoferowania konkurencyjne banki.

Skorzystaj z naszego kalkulatora kredytów gotówkowych, oceń swoją zdolność kredytową i poznaj inne oferty, z których również możesz skorzystać. Otrzymane propozycje porównaj z warunkami oferowanymi w rodzimym banku. Takie działanie pozwoli ocenić Ci, która instytucja dostarczy najlepszą ofertę kredytu. Wniosek o kredyt gotówkowy złóż następnie w tym banku, który zaproponuje Ci najkorzystniejsze warunki finansowania.

Pamiętaj, że wybór banku powinien być dostosowany do Twoich indywidualnych potrzeb i sytuacji finansowej. Zawsze dokładnie przeczytaj umowę kredytową i zapytaj o wszelkie niejasności przed podjęciem decyzji. Bez względu na to, w jakim banku złożysz wniosek o kredyt gotówkowy, przed podjęciem decyzji o przyznaniu Ci finansowania, bank zbada Twoją zdolność kredytową. Czyli w uproszczeniu sprawdzi, czy Twoja sytuacja finansowo-majątkowa pozwoli Ci na terminową spłatę nowego zobowiązania.

Ocena zdolności każdego kredytobiorcy to wymóg określony w przepisach. Takie działanie ma na celu ograniczenie ryzyka banku związanego z nieterminową obsługą zobowiązania, a w skrajnych przypadkach z zaniechaniem spłaty zadłużenia.

Na ocenę zdolności kredytowej skład się szereg elementów. Podstawą udzielenia kredytu gotówkowego jest posiadanie stałych dochodów. Bank oceni ich wysokość, częstotliwość oraz jakość (np. czy generowane są w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony czy na podstawie umowy o dzieło).

Ważnym aspektem podlegającym ocenie są także koszty, które ponosisz cyklicznie m.in. z tytułu czynszu za mieszkanie czy opłat za media. Bank weźmie pod uwagę także inne Twoje zobowiązania kredytowe. Posiadanie karty kredytowej, nawet bez jej faktycznego wykorzystania, obniży Twoją zdolność kredytową. Dlatego, zwłaszcza jeśli potrzebujesz pożyczyć większą kwotę, rozwiąż umowę o kartę kredytową i spłać inne zobowiązania.

Zestawienie osiąganych dochodów z przypadającymi na ten okres kosztami, pozwoli instytucji finansowej ocenić czy będziesz posiadać wystarczające środki, które pozwolą Ci spłacić nowe zobowiązanie w terminie.

Wskazane wyżej kryteria oceny zdolności kredytowej składają się na analizę ilościową, która przede wszystkim obejmuje twarde dane. Szacowanie zdolności kredytowej obejmuje jeszcze analizę jakościową, w ramach której bank weźmie pod uwagę w szczególności takie elementy jak:

• wiek
• stan cywilny
• liczbę osób, które są na Twoim utrzymaniu
• wykształcenie
• staż pracy
• status mieszkaniowy i majątkowy

oraz dotychczasową historię kredytową.

Samodzielnie i szybko swoją zdolność kredytową zweryfikujesz za pomocą dostępnego online kalkulatora zdolności kredytowej. Pozwoli Ci on oszacować, jak wysoki kredyt gotówkowy możesz otrzymać z uwzględnieniem okresu spłaty zobowiązania i Twojej indywidualnej sytuacji finansowej. Do ustalenia zdolności kredytowej w oparciu o algorytm kalkulatora, konieczne będzie udzielenie kilku informacji na temat preferowanego okresu spłaty zobowiązania czy Twoich aktualnych zarobków. Korzystając z naszego kalkulatora zdolności kredytowej swoje możliwości kredytowe ustalisz podając następujące dane:

• interesujący Cię okres spłaty kredytu;
• wysokość oprocentowania kredytu, którym jesteś zainteresowany lub które jesteś w stanie zaakceptować;
• wysokość dochodu netto;
• liczba osób na utrzymaniu;
• rodzaj zatrudnienia;
• wysokość miesięcznych wydatków domowych, rat innych zobowiązań kredytowych i przyznanego limitu w kartach kredytowych.

Pamiętaj, że wysokość kredytu, który możesz uzyskać, będzie wyższa, jeśli zdecydujesz się rozłożyć spłatę zobowiązania na dłuższy okres. To rozwiązanie ma jednak jeden minus. Całkowity koszt kredytu będzie wyższy, niż przy zobowiązaniu spłaconym szybciej. Na to również jest jednak sposób. Ewentualną nadwyżkę gotówki, możesz przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu. Dzięki temu obniżysz koszty zobowiązania.

Korzystając z naszego kalkulatora zdolności kredytowej możesz sprawdzić i porównać swoją zdolność kredytową dla kilku opcji okresu spłaty zobowiązania czy dla różnej wysokości kosztów stałych. Dzięki temu sprawdzisz również jak rezygnacja z karty kredytowej czy spłata innego kredytu, wpłynie na Twoją zdolność kredytową.

Regularne dochody są jednym z podstawowych czynników mających wpływ na Twoją zdolność kredytową. Dlatego brak stałego zatrudnienia może być przeszkodą w uzyskaniu finansowania w banku.

Niewątpliwie banki preferują umowę o pracę jako jedno z najbardziej stabilnych źródeł wynagradzania. Jednak instytucje finansujące są otwarte również na inne źródła dochodu, które nie są oparte ściśle o stosunek pracowniczy. Co to oznacza w praktyce? Kluczowe dla uzyskania kredytu jest stałe źródło dochodu, ale nie oznacza to, że wyłącznym źródłem wynagrodzenia musi być umowa o pracę.

Szansę na otrzymanie kredytu gotówkowego bez umowy o pracę na czas określony lub nieokreślony masz również, jeśli:

• Uzyskujesz dochody z innych źródeł – stała umowa cywilnoprawna (zlecenie czy umowa o dzieło), dochody osiągane z tytułu prowadzonej działalności gospodarczej, dochody z najmu nieruchomości, emerytura, renta, inne świadczenia stałe – to przykłady dochodów, które bank może wziąć pod uwagę szacując Twoją zdolność kredytową. Kluczowe będzie ustalenie, że dochody z innego tytułu niż umowa o pracę również mają charakter cykliczny i stały.
• Korzystasz z instytucji poręczenia lub weźmiesz kredyt z drugą osobą jako współkredytobiorcą – osoba ze stabilnymi dochodami i wysoką zdolnością kredytową, która wystąpi jako poręczyciel kredytu gotówkowego lub współkredytobiorca może być szansą na uzyskanie finansowania, jeśli Twoje źródło dochodów w oczach banku jest mniej stabilne niż umowa o pracę. Poręczyciel lub współkredytobiorca obniży ryzyko kredytowe banku w związku z udzielanym zobowiązaniem i da Ci szansę na kredyt w potrzebnej wysokości.
• Dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu – może to być cesja polisy o określonych warunkach ubezpieczenia czy blokada środków na koncie bankowym. Rodzaj dodatkowego zabezpieczenia i jego wartość będzie zależna od wysokości kredytu, którego potrzebujesz. Cel zabezpieczenia jest podobny jak przy poręczeniu czy drugim kredytobiorcy, czyli ma obniżyć ryzyko kredytowe banku w związku z udzielanym kredytem.

Ostateczna decyzja co do udzielenia kredytu zależy od polityki konkretnego banku. W przypadku braku umowy o pracę, istotne będzie posiadanie stabilnej sytuacji finansowej, zdolności do spłacania kredytu i dobrej historii kredytowej. Pamiętaj, że umowa o pracę, choć przez bank oceniana jako stabilna, nie wyklucza utraty źródła dochodu. Dlatego równie dobrym źródłem dochodu, a może nawet lepszym z punktu widzenia jego stabilności, będzie emerytura. Pamiętaj też, że każda decyzja kredytowa wynika z oceny indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Dlatego brak umowy o pracę nie powinien odwieść Cię od złożenia wniosku o kredyt gotówkowy, jeśli masz inne źródło dochodu i spełniasz pozostałe warunki związane z wymaganą zdolnością kredytową.

Egzekucja komornicza, to zwykle efekt problemów finansowych i co się z tym wiąże opóźnień lub zaprzestania spłaty aktualnych zobowiązań. W tym kontekście zajęcie komornicze będzie miało wpływ na ocenę Twojej zdolności kredytowej.

Nieterminowa spłata zobowiązań zostanie ujawniona w BIK, co pogorszy Twoją historię kredytową. Zajęcie rachunku bankowego natomiast oznacza, że nawet pomimo realnych wpływów na konto, do czasu spłaty kwoty objętej postępowaniem komorniczym, będziesz mieć mniej środków do dyspozycji. To czynniki, które mają bezpośredni wpływ na Twoją zdolność kredytową, a właściwie w tym przypadku oznaczają jej brak. Dlatego zajęcie komornicze uniemożliwi Ci zaciągnięcie kredytu gotówkowego.

Brak możliwości uzyskania finansowania w banku w momencie zajęcia komorniczego, należy traktować nie tylko jako zabezpieczenie banku przed dużym ryzykiem kredytowym, ale również jako ochronę Twoich interesów. Kolejny kredyt w takiej sytuacji mógłby być przyczyną dalszych problemów. Dlatego lepszym rozwiązaniem jest uporanie się z aktualnym zobowiązaniem i praca nad poprawą sytuacji finansowej i zdolności kredytowej na przyszłość.

Odpowiednia zdolność kredytowa to podstawowe kryterium, które bank weźmie pod uwagę wydając decyzję o przyznaniu lub o odmowie przyznania kredytu. Cały proces badania zdolności kredytowej i czynników, które mają wpływ na jej oszacowanie określają obowiązujące przepisy i wewnętrzna procedura banku. Bez względu na wewnętrzne procedury instytucji finansowej, masz jednak wpływ na to, jak bank finalnie oceni Twoją sytuację finansową. Co więcej, masz również możliwość poprawy swojej zdolności kredytowej, jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt.

Kluczowe znaczenie przy ocenie zdolności kredytowej odgrywają Twoje dochody w powiązaniu z ponoszonymi co miesiąc stałymi wydatkami, konieczność spłaty innych zobowiązań i dotychczasowa historia kredytowa. Zatem dla poprawy lub zbudowania dobrej historii kredytowej, warto pomyśleć o podjęciu poniższych działań:

• Pomyśl o dodatkowych dochodach – jednym z najważniejszych czynników, które wiążą się z oceną Twojej zdolności kredytowej jest wysokość stałych zarobków. Oprócz standardowego wynagrodzenia instytucja finansowa może wziąć pod uwagę inne stałe dochody. Poinformuj bank, jeśli pobierasz stale świadczenie na dziecko (np. 800 plus), osiągasz dochody z najmu mieszkania czy świadczysz dodatkowe usługi na umowę zlecenie, czy umowę o dzieło. Być może masz też możliwość zwiększenia dochodów w ramach dodatkowej umowy cywilnoprawnej. Co istotne, dla banku liczą się stałe dochody, zatem ważna jest ciągłość dodatkowych wpływów na konto co miesiąc i szansa na kontynuację takiej sytuacji w przyszłości.
• Spłać inne zobowiązania – inny kredyt gotówkowy, pożyczka – również ta pozabankowa, debet w rachunku bankowym czy karta kredytowa obowiązujące w momencie składania wniosku o kolejne zobowiązanie to czynniki, które mogą znacząco obniżyć Twoją zdolność kredytową. Co więcej w przypadku karty kredytowej czy debetu na rachunku, bank weźmie pod uwagę nie tylko faktycznie wykorzystane limity, ale te, które mogą być potencjalnie wykorzystane co miesiąc. Dlatego rezygnacja z tych produktów kredytowych i spłata innych zobowiązań pozwoli Ci znacząco podwyższyć zdolność kredytową i zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu w wymaganej kwocie.
• Postaraj się obniżyć comiesięczne koszty stałe – obliczenie zdolności kredytowej wymaga zestawienia osiąganych dochodów z kosztami życia i utrzymania. Dlatego nawet ponadprzeciętne wynagrodzenie nie gwarantuje uzyskania kredytu w pożądanej wysokości, jeśli Twoje stałe miesięczne koszty utrzymania będą zbyt wysokie. Zatem zanim złożysz wniosek o kredyt gotówkowy, w szczególności, jeśli interesuje Cię wysoka kwota zobowiązania, przyjrzyj się jak w szczegółach wyglądają Twoje comiesięczne koszty stałe. Być może chociaż część z nich uda Ci się obniżyć. O ile trudno mniej płacić za czynsz czy za energię elektryczną, to już obniżenie abonamentu za telefon czy rezygnacja z kolejnej umowy na korzystanie z serwisów streamingowych, jest jak najbardziej możliwe.
• Zadbaj o dobrą historię kredytową – terminowa spłata zobowiązań to dla banku informacja, że ma do czynienia z rzetelnym kredytobiorcą. W konsekwencji pozytywna historia kredytowa ułatwi uzyskanie kredytu gotówkowego. Choć brak historii kredytowej jest lepszy niż odnotowane opóźnienia, to jednak warto przed złożeniem wniosku o większy kredyt gotówkowy, zadbać również o ten aspekt. Tym bardziej że nie jest to wcale takie trudne. Narzędziem, które ułatwi Ci realizację tego zadania, może być karta kredytowa. Nawet z niskim limitem na początek – zatem bez konieczności posiadania wysokiej zdolności kredytowej. Kluczowa jest terminowa spłata zadłużenia. Podobnie zadziała debet w rachunku bankowym. Pamiętaj jednak, że budowanie dobrej historii kredytowej wymaga czasu. Zatem przygotowania do złożenia wniosku o większy kredyt, najlepiej zacznij kilka miesięcy wcześniej.
• Pomyśl o wydłużeniu spłaty kredytu – zasada takiego rozwiązania jest prosta: im dłuższy okres spłaty, tym mniejsza rata i tym samym, niższa wymagana zdolność kredytowa. Powodem takiej sytuacji, jest zakładane niższe miesięczne obciążenie dla domowych finansów i tym samym większa szansa na terminową spłatę zobowiązania. Pamiętaj tylko, że wydłużenie okresu spłaty wiąże się z finalnie wyższym kosztem kredytu. Zatem możesz pożyczyć tyle, ile potrzebujesz, ale jednocześnie Twoje koszty wzrosną.
• Poszukaj drugiego kredytobiorcy – jeśli Twoja zdolność kredytowa jest niewystarczająca do uzyskania kredytu gotówkowego w wymaganej w kwocie, to być może rozwiązaniem w tej sytuacji będzie drugi kredytobiorca przystępujący do umowy. Współkredytobiorcą może być osoba z Twojej najbliższej rodziny lub osoba z Tobą niespokrewniona. Najważniejszym kryterium wyboru powinna być jej odpowiednio wysoka zdolność kredytowa.

Koszt kredytu gotówkowego zależy od kilku parametrów i zdarza się, że oferty na taką samą kwotę i z tym samym okresem spłaty, znacząco różnią się pod kątem generowanych obciążeń. Stąd tak ważne jest porównanie co najmniej kilku ofert, przed podpisaniem umowy kredytowej.

Do podstawowych kosztów kredytu gotówkowego zaliczamy:

• oprocentowanie
• prowizję – najczęściej z tytułu udzielenia finansowania.

Różnice w wysokości oprocentowania i prowizji w zakresie ofert kredytowych wynikają z odmiennej polityki banków. Możesz zatem spotkać się z sytuacją rezygnacji z prowizji na rzecz ustalenia wysokości oprocentowania na maksymalnym poziomie określonym przepisami, jak i kształtowania kosztów z wykorzystaniem zarówno oprocentowania, jak i prowizji.

Wśród typowych kosztów kredytu gotówkowego można wymienić również opłatę z tytułu ubezpieczenia spłaty zobowiązania. Przy czym warto zaznaczyć, że ubezpieczenie przy kredycie gotówkowym nie jest obowiązkowe, ale decyzja o wykupieniu polisy może wpłynąć na wysokość pozostałych kosztów. Ubezpieczenie to dla banku dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania, dlatego wykupienie polisy może oznaczać niższą prowizję lub marżę banku, która wpływa na wysokość oprocentowania.

Zwróć również uwagę na potencjalne koszty, które mogą, ale nie muszą się pojawić. Będzie to m.in. prowizja z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu czy odsetki karne związane z nieterminową spłatą zobowiązania. Kolejne opłaty mogą generować dodatkowe produkty, z których skorzystasz przy okazji kredytu gotówkowego, np. koszty z tytułu otwarcia i prowadzenia rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego.

Pomocny we wstępnym oszacowaniu kosztów kredytu gotówkowego będzie wskaźnik RRSO. Zasada jest prosta: im niższe RRSO, tym lepiej. Pamiętaj jednak, że porównanie powinno być przeprowadzone dla takich samych parametrów w zakresie okresu spłaty zobowiązania i kwoty kredytu gotówkowego – wówczas będzie miarodajne.

Oprocentowanie kredytów może mieć charakter stały lub zmienny. W przypadku kredytów gotówkowych możesz spotkać się z każdą z tych opcji.

Oprocentowanie stałe nie zmieni się przez cały okres trwania Twojej umowy kredytowej – nie mają na nie wpływu ewentualne zmiany stóp procentowych i związane z tym wahania stawki referencyjnej (np. WIBOR lub WIRON). Dzięki temu masz pewność, że rata Twojego zobowiązania będzie stała przez cały okres kredytowania.

Oprocentowanie stałe będzie dla Ciebie korzystne, jeśli w trakcie spłaty zobowiązania stopy procentowe mające wpływ na wysokość wskaźników referencyjnych, wzrosną. Wówczas Ty nie odczujesz negatywnych skutków tej zmiany, a Twoja rata utrzyma się na tym samym poziomie.

Utrzymanie przez Radę Polityki Pieniężnej stóp procentowych na niezmienionym poziomie, będzie obojętne zarówno dla kredytów z oprocentowaniem stałym, jak i zmiennym. Natomiast w razie obniżenia stóp procentowych i spadku wskaźników referencyjnych, osoby posiadające kredyty z oprocentowaniem zmiennym zyskają dzięki obniżeniu raty. Natomiast wartość Twojego obciążenia, jeśli zdecydowałeś się na kredyt z oprocentowaniem stałym, pozostanie na niezmienionym poziomie.

Prowizja to jeden z dwóch podstawowych elementów wpływających na całkowity koszt kredytu. Traktowana jest jako wynagrodzenie banku z tytułu podjęcia określonych czynności związanych z obsługą wniosku kredytowego i udzieleniem kredytu. W przypadku kredytu gotówkowego oferowanego konsumentom możesz spotkać się z prowizją banku naliczaną z tytułu:

• udzielenia kredytu – co oznacza, że opłata zostanie naliczona tylko z tytułu wystąpienia samego faktu udzielenia finansowania przez bank. Wysokość tego rodzaju prowizji ustalana jest zwykle jako określony procent liczony od wartości przyznanego kredytu. Możesz spotkać się również z innym podejściem, gdzie prowizja będzie określona kwotowo. Bank może również określić wysokość prowizji procentowo, ale ze wskazaniem minimalnej kwoty, którą pobierze np. prowizja zostanie naliczona w wysokości 5% kwoty kredytu, ale nie mniejszej niż 200 zł.
• wcześniejszej spłaty kredytu – masz prawo spłacić kredyt gotówkowy przed terminem określonym w umowie. Wiąże się to obniżeniem kosztów kredytu – co jest korzystne dla Ciebie, ale już niekoniecznie dla banku. Dlatego obowiązujące przepisy dają bankom możliwość zastrzeżenia w umowie kredytowej prowizji, z tytułu spłaty kredytu przed umówionym terminem. Dotyczy to jednak tylko sytuacji, kiedy wcześniejsza spłata ma miejsce w okresie, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała, a kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Zarówno prowizja z tytułu udzielenia kredytu, jak i z tytułu wcześniejszej spłaty to możliwe, ale nie obligatoryjne koszty obowiązujące przy kredycie gotówkowym. Często wśród promocyjnych ofert kredytowych znajdziesz takie, których prowizja z tytułu udzielenia finansowania wynosi 0%. W takiej sytuacji głównym źródłem zysku dla banku będą odsetki.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego to produkt, który służy zabezpieczeniu interesów banku oraz Twoich. Wykupienie polisy ma pomóc w razie wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń losowych związanych z pogorszeniem Twojej sytuacji finansowej w czasie spłaty zobowiązania. Ofertę ubezpieczenia dopasowanego do Twoich potrzeb możesz wybrać samodzielnie lub skorzystać z oferty ubezpieczyciela, z którym współpracuje bank.

Wśród najbardziej popularnych polis oferowanych przy okazji korzystania z kredytu gotówkowego możesz wymienić:

• ubezpieczenie na wypadek utraty pracy;
• ubezpieczenie na wypadek śmierci kredytobiorcy;
• ubezpieczenie na wypadek choroby i trwałego inwalidztwa.

W razie wystąpienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem odpowiedzialność za spłatę zobowiązania przejmuje ubezpieczyciel na warunkach i w kwocie wskazanej w polisie. Zanim się jednak zdecydujesz na konkretną ofertę ubezpieczenia, oprócz podstawowych warunków polisy, sprawdź jej szczegóły. W szczególności zwróć uwagę na wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, kiedy polisa nie zadziała.

Pamiętaj też, że ubezpieczenie przy kredycie gotówkowym to produkt dodatkowy (nieobowiązkowy). Zatem decydując się na finansowanie możesz, ale nie musisz skorzystać z ubezpieczenia spłaty zobowiązania. Często jednak dzięki wykupieniu polisy, będziesz mógł skorzystać z promocyjnej oferty banku. Najczęściej będzie to niższe oprocentowanie lub brak prowizji z tytułu udzielenia finansowania. Choć z pozoru zawsze zyskujesz, to każda oferta kredytu gotówkowego z ubezpieczeniem wymaga wcześniejszej kalkulacji jej opłacalności. Warto uwzględnić zarówno dodatkowy koszt ubezpieczenia, jak i komfort wynikający z posiadania polisy.

Rozwinięciem skrótu RRSO jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Informację o tym wskaźniku znajdziesz przy każdej ofercie kredytowej kierowanej do konsumentów. Dotyczy to zarówno kredytu gotówkowego, kredytu hipotecznego, konsolidacyjnego czy innego, którego adresatem jest osoba fizyczna.

Wyjaśniając pojęcie RRSO można powiedzieć, że jest to wartość procentowa, która odzwierciedla całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym. RRSO pokazuje koszt kredytu z uwzględnieniem takich elementów jak:

• oprocentowanie;
• prowizja – np. z tytułu udzielenia kredytu;
• inne opłaty, które wiążą się z ofertą kredytową – np. obowiązkowe ubezpieczenie kredytu.

czyli generalnie obejmuje wszystkie koszty związane z danym produktem kredytowym. Trzeba jednak zwrócić uwagę na pewne wyjątki.

Mianowicie wskaźnik RRSO nie obejmuje kosztów innych usług, które nie są bezpośrednio powiązane z kredytem gotówkowym, a które jednak mogą się pojawić. Chodzi o:

• koszty dodatkowego (nieobowiązkowego) ubezpieczenia;
• opłaty związane z założeniem konta osobistego (czy innego produktu bankowego), które bank proponuje Ci jako produkt dodatkowy przy okazji zaciągania kredytu.

Zatem porównując koszty kredytów o identycznych parametrach, oprócz RRSO zwróć również uwagę na koszty ewentualnych produktów dodatkowych powiązanych z kredytem gotówkowym. Być może lepsze warunki kredytowe (np. niższe oprocentowanie) będą uzależnione od otwarcia rachunku w banku, w którym chcesz wziąć kredyt. Opłaty, które się w związku z tym się pojawią (np. z tytułu korzystania z karty debetowej) to koszt, który nie zostanie uwzględniony w RRSO.

Co może dać Ci znajomość wskaźnika RRSO? Taka informacja pozwoli Ci na szybkie porównanie ofert kredytów o tych samych parametrach, czyli tej samej wysokości zobowiązania i wybranego okresu kredytowania. (To ważne, bo jeśli porównujesz oferty o różnej wysokości lub okresie spłaty, to wnioski będą błędne). Zależność jest prosta – niższe RRSO to niższy koszt kredytu.

Porównując oferty kredytowe możesz (rzadko) spotkać się z RRSO na poziomie 0%. Oznacza to, że korzystając z takiej oferty, będziesz zobowiązany zwrócić kredytodawcy dokładnie taką kwotę, jaką pożyczyłeś. Bez odsetek, prowizji, kosztów ubezpieczeń czy innych opłat bezpośrednio związanych z kredytem.

Innymi słowy, nie poniesiesz żadnych kosztów w związku z udzielonym finansowaniem. Taka oferta to bardzo ciekawa propozycja. Jednak jak zawsze warto przyjrzeć się szczegółom.

Pamiętaj, że RRSO nie obejmuje tzw. kosztów okołokredytowych, czyli np. dodatkowego ubezpieczenia czy opłat z tytułu otwarcia konta osobistego, które może być obowiązkowe, jeśli chcesz skorzystać z promocyjnych warunków. Tym samym, choć bank nie naliczy typowych opłat za kredyt gotówkowy, koszty mogą pojawić się w innym miejscu.

Zatem porównując oferty kredytów, zwłaszcza jeśli ich RRSO wynosi 0%, zwrócić uwagę nie tylko na ten wskaźnik, ale również na ewentualne opłaty dodatkowe. Tylko taka wiedza pozwoli Ci realnie ocenić, czy dana oferta kredytu rzeczywiście jest dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem.

Elementy, które powinny Cię zainteresować, to w szczególności:

• koszty ubezpieczenia i wysokość opłat produktów dodatkowych – sprawdź czy bank dla skorzystania z oferty nie wymaga wykupienia polisy na określonych warunkach czy otwarcia rachunku osobistego z opłatą za jego prowadzenie.
• czas obowiązywania promocyjnego oprocentowania 0% – kredyty z RRSO 0% to zwykle oferty promocyjne, zatem mogą mieć ograniczony czas obowiązywania. Co w praktyce zwykle oznacza, że trzeba pośpieszyć się z podjęciem decyzji, a jak wiadomo pośpiech nie jest najlepszym doradcą.
• warunki umowy – dokładnie przeczytaj umowę kredytową, aby zrozumieć wszystkie warunki związane z kredytem. Ewentualne wątpliwości wyjaśnij z pracownikiem banku. Zwróć też uwagę na wszelkie zapisy umowne dotyczące dodatkowych opłat, szczególnie z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu.
• alternatywne oferty – porównaj ofertę kredytu z RRSO 0% z innymi ofertami na rynku. Czasem niższe RRSO może oznaczać niższe koszty kredytu, ale sama oferta nie będzie odpowiadać Ci w zakresie kwoty zobowiązania czy okresu spłaty.

Oferty kredytu gotówkowego z RRSO w wysokości 0% pojawiają się niezwykle rzadko i najczęściej wiążą się z koniecznością spełnienia dodatkowych warunków. W szczególności mogą to być oferty kierowane tylko do nowych klientów banku. Dodatkowo po bliższym zapoznaniu z proponowanymi warunkami, może się okazać, że propozycja nie odpowiada Twoim potrzebom – choćby w zakresie wysokości maksymalnej kwoty, którą możesz pożyczyć. Najczęściej będzie to mniej niż w ramach ofert proponowanych na standardowych warunkach.

Możliwość wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu gotówkowego to Twoje prawo, które wynika bezpośrednio z przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Co daje Ci takie uprawnienie? Przedterminowa spłata kredytu gotówkowego może pozwolić Ci na uzyskanie sporych oszczędności. Bowiem skracając okres kredytowania, jednocześnie obniżysz całkowity koszt kredytu.

Oprócz zalet stricte finansowych zyskuje Twoja historia kredytowa – zakończenie spłaty kredytu zostanie odnotowane w BIK. Dodatkowo zwiększysz szansę na zaciągnięcie innego zobowiązania, bo spłata aktualnego kredytu, automatycznie oznacza podwyższenie Twojej zdolności kredytowej. Nawet jeśli nie masz w planach zaciągnięcia kolejnego finansowania w banku, to wcześniejsza spłata kredytu oznacza oddech dla Twoich finansów. Zamiast na płatność raty uwolnione środki możesz przeznaczyć na odkładaną wcześniej wycieczkę czy kupno wymarzonego sprzętu.

Przy wszystkich zaletach wcześniejszej spłaty kredytu, warto jednak wskazać jedno zastrzeżenie. Bank, w umowie o kredyt gotówkowy, może zastrzec prowizję z tytułu przedterminowej spłaty zobowiązania. Co istotne prowizja, jej wysokość i zasady naliczenia muszą wynikać z umowy. Dodatkowo pewne ograniczenia wynikają z przepisów. Mianowice prowizja może dotyczyć tylko sytuacji, kiedy wcześniejsza spłata przypadła na okres z obowiązującą stałą stopą oprocentowania, a kwota spłaconego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Warto dodać, że brak prowizji w razie wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, to jedna z zalet ofertowych, którą banki chętnie chwalą się już na etapie reklamy. Można więc znaleźć finansowanie, które nie będzie wiązało się z dodatkowym kosztem w razie wcześniejszej spłaty kredytu. Kluczowe są jednak postanowienia umowy, którą zawsze warto dokładnie przeczytać.

Korzystając z prawa do wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Nawet jeśli jako konsument poniosłeś je jeszcze przed tą spłatą. Uprawnienie dotyczące obniżenia kosztów wynika wprost z art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim. Nie powinno zatem być żadnych wątpliwości co do odpowiednio niższych kosztów z tytułu odsetek. Pytanie pozostaje co w takiej sytuacji z prowizją z tytułu udzielonego kredytu – czy również powinna ulec proporcjonalnemu zmniejszeniu?

Zarówno Rzecznik Finansowy i Prezes Urzędu Konkurencji i Konsumentów (UOKiK), a także Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (zgodnie z wyrokiem z 11 września 2019 r.) stoją na stanowisku, że wcześniejsza spłata kredytu powinna oznaczać proporcjonalne obniżenie całkowitych kosztów kredytu – zatem nie tylko odsetek, ale również proporcjonalnej części prowizji. Podstawą zwrotu jest przywołany wcześniej art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim, który powinieneś przywołać kierując do banku pismo z prośbą o zwrot części prowizji.

Definicję kredytu konsumenckiego znajdziesz w ustawie z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Przepisy definiują kredyt konsumencki jako umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł, albo równowartości tej kwoty w walucie innej niż polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się również umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont.

Zgodnie z powyższą definicją, kredyt konsumencki to pojęcie szerokie, do którego można zaliczyć w szczególności:

• umowę pożyczki – zarówno tę udzielaną przez banki, jak i firmy pozabankowe;
• umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;
• umowę o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego (płatności odroczone);
• umowę o kredyt odnawialny.

W efekcie takiego podejścia kredytem konsumenckim można nazwać zarówno krótkoterminową pożyczkę pozabankową (tzw. chwilówkę), jak i kredyt gotówkowy udzielony przez bank. Przy czym chodzi tu wyłącznie o finansowanie udzielone konsumentowi.

Natomiast zakres pojęcia „kredyt gotówkowy” jest węższy niż kredytu konsumenckiego. Nie każdy kredyt konsumencki, będzie kredytem gotówkowym. Z drugiej strony adresatem kredytu gotówkowego może być zarówno osoba fizyczna, jak i firma. Dodatkowe kryterium, które warto wziąć pod uwagę przy analizie tego pojęcia to podmiot udzielający zobowiązania. Mianowicie kredyt gotówkowy otrzymasz tylko w banku. Kredyt konsumencki możesz uzyskać również w firmie pozabankowej.

Podstawową różnicą pomiędzy kredytem gotówkowym a pożyczką jest podmiot, który jest uprawniony do udzielenia finansowania. Kredyt gotówkowy to produkt, który znajdziesz wyłącznie w ofercie banków i SKOKów. Pożyczkę możesz natomiast uzyskać nie tylko w banku, ale również w firmie pozabankowej. Co więcej, umowę pożyczki możesz podpisać również z osobą prywatną. Wówczas będzie to tzw. pożyczka prywatna, której zasady określa kodeks cywilny, a nie ustawa o kredycie konsumenckim.

Natomiast faktyczna różnica wynikająca dla Ciebie z nazewnictwa produktów kredytowych znajdujących się w ofercie banków, jest niewielka. Bez względu na to czy decydujesz się na pożyczkę, czy kredyt gotówkowy w banku, jesteś zobowiązany do terminowej spłaty zobowiązania, a ich udzielenie zależy od odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Co więcej, fakt zaciągnięcia i spłaty każdego z tych zobowiązań zostanie odnotowany w BIK. Takie same zasady obowiązują przy pożyczce pozabankowej.

Zarówno kredyt gotówkowy, jak i pożyczka pozabankowa to produkty, które reguluje ustawa o kredycie konsumenckim. Mówimy tu zatem o zasadach udzielania zobowiązań konsumentom. W obu przypadkach przepisy określają maksymalną wysokość kosztów zobowiązania, obowiązki informacyjne podmiotu udzielającego kredytu konsumenckiego czy uprawnienia kredytobiorcy. Jest jednak kilka istotnych różnic pomiędzy tymi produktami.

Wniosek o pożyczkę pozabankową złożysz w firmie pożyczkowej. Kredyt gotówkowy to oferta zarezerwowana dla działalności banków. W obu przypadkach wniosek o przyznanie finansowania możesz złożyć przez internet. Jednak w ramach kredytu gotówkowego pożyczysz więcej, a okres spłaty Twojego zobowiązania może sięgnąć maksymalnie 10 lat. Firmy pozabankowe specjalizują się natomiast w pożyczkach krótkoterminowych, z okresem spłaty do 30 dnia (czasem nieco dłużej do 60 dni).

Obie formy finansowania zostaną też ujawnione w BIK, czyli ich terminowa bądź nieterminowa spłata realnie wpłynie na Twoją historię kredytową, która jest jednym z elementów oceny zdolności kredytowej.

Podsumowując: zaletą kredytów gotówkowych jest dłuższy okres spłaty zobowiązania, możliwość pożyczenia więcej i najczęściej niższe koszty. Uzyskanie krótkoterminowej pożyczki pozabankowej wymaga spełnienia mniejszej liczby formalności, jednak koszty takiego zobowiązania będą wyższe – zwykle w maksymalnej wysokości określonej ustawą.

Kupno samochodu możesz sfinansować zarówno za pomocą kredytu gotówkowego, jak i samochodowego. Podstawowa różnica między tymi produktami to cel, na jaki możesz przeznaczyć pożyczone środki.

Zaciągając kredyt gotówkowy, pieniądze możesz wydać dowolnie. Zatem również na kupno samochodu. Nie ma też znaczenia czy przeznaczysz całość kredytu na kupno samochodu, czy podzielisz uzyskaną kwotę na kupno auta i inne potrzeby.

Kolejną cechą kredytu gotówkowego jest niewielka liczba formalności. Podstawą jest odpowiednia zdolność kredytowa, więc konieczne będzie dostarczenie do banku dokumentów potwierdzających wysokość osiąganych dochodów i oczywiście wypełnienie wniosku o kredyt.

Natomiast w przypadku kredytu samochodowego cel jest jasno określony. Uzyskane pieniądze możesz przeznaczyć tylko na kupno samochodu lub innego pojazdu wskazanego w umowie np. motocykla. Co więcej, bank może określić maksymalny wiek pojazdu, którego kupno chcesz sfinansować kredytem, jeśli decydujesz się na pojazd używany. Uzyskanie kredytu samochodowego wymaga również spełnienia większej liczby formalności.

Oprócz dostarczenia do banku dodatkowych dokumentów dotyczących finansowanego pojazdu konieczne będzie ubezpieczenie samochodu na warunkach wskazanych przez bank. W praktyce oznacza to konieczność wykupienia polisy Autocasco (AC), co generuje dodatkowy obowiązkowy koszt. Warto również zauważyć, że liczba ofert kredytów samochodowych dostępna na rynku, jest niewielka, co dla Ciebie oznacza mniejszy wybór.

Który kredyt wybrać? Wybór odpowiedniego produktu kredytowego powinien obejmować porównanie obu kategorii ofert zarówno w zakresie liczby formalności, które musisz spełnić, żeby uzyskać finansowanie oraz kosztów obu rozwiązań. Weź również pod uwagę cel finansowania. Jeśli chcesz przeznaczyć pieniądze nie tylko na kupno samochodu, ale również na inny cel konsumpcyjny, kredyt gotówkowy online będzie lepszym rozwiązaniem.

Kluczowe przy wyborze najlepszej oferty kredytu gotówkowego jest porównanie ofert dostępnych na rynku i wybór tej, która najpełniej odpowiada Twoim potrzebom. To jedyny sposób, aby znaleźć najkorzystniejsze i aktualne rozwiązanie. Jednak samodzielne porównywanie ofert kredytów gotówkowych może być czasochłonne, dlatego rozwiązaniem będzie skorzystanie z naszego kalkulatora kredytów gotówkowych.

Pamiętaj, że najlepszy kredyt gotówkowy to taki, który w jak największym zakresie spełnia Twoje indywidualne potrzeby finansowe, a jednocześnie oferuje atrakcyjne warunki.

Kryteria, które warto wziąć pod uwagę podczas selekcji ofert są następujące:

• wysoka kwota kredytu – która odpowiada Twoim potrzebom,
• długi okres kredytowania – umożliwi Ci wybór wysokości rat dostosowany do Twoich możliwości spłaty. Pamiętaj, że im dłuższy okres kredytowania wybierzesz, tym całkowity koszt kredytu będzie wyższy, ale mimo to wysokość raty będzie niższa. Przełoży się to na mniejsze obciążenie Twojego domowego budżetu, jak i niższe wymagania banku w zakresie wysokości Twojej zdolności kredytowej.
• niskie oprocentowanie – zasada jest prosta: im niższe oprocentowanie, tym niższe odsetki.
• niska prowizja lub jej brak – prowizja to obok oprocentowania największy koszt zaciągniętego zobowiązania. Oferta z niskim oprocentowaniem i bez prowizji oznacza zwykle korzystne warunki finansowania.
• brak opłat dodatkowych – sprawdź, czy oferta kredytu gotówkowego, którą wybrałeś, nie generuje dodatkowych opłat, np. w razie przedterminowej spłaty zobowiązania.
• szybki proces decyzyjny – proces ubiegania się o kredyt gotówkowy powinien być przejrzysty i szybki. Czas od złożenia wniosku do wydania decyzji powinien być możliwie najkrótszy.
• elastyczne warunki – oferta kredytowa powinna być elastyczna i dostosowana do Twoich indywidualnych potrzeb. Możliwość nadpłaty kredytu bez prowizji będzie dobrym przykładem dostosowania się banku do Twoich możliwości spłaty zobowiązania.
• zakres wymaganych zabezpieczeń – ubezpieczenie, blokada rachunku bankowego czy poręczyciel. Sprawdź, które z zabezpieczeń są wymagane przy wybranej ofercie kredytu gotówkowego oraz czy jego ustanowienie oznacza korzystniejsze warunki kredytowania.
• dobra obsługa klienta – dobry kontakt z klientem, pełna informacja zwrotna, możliwość kontaktu z pracowaniem banku różnymi kanałami (chat, telefon, osobista wizyta w placówce stacjonarnej) to elementy, które wpływają na jakość obsługi.