Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy?

Na decyzję o udzieleniu kredytu gotówkowego ma wpływ wiele czynników. Wysokość uzyskiwanych dochodów to tylko jedno z kryteriów, jakie bierze pod uwagę bank – choć trzeba przyznać, że dość istotny element.

palce wchodzące na słupki z monet
Źródło obrazka: strona promocji
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Dynamika sprzedaży kredytów gotówkowych utrzymuje się w Polsce na wysokim poziomie. W 2019 r. – według danych udostępnionych przez Biuro Informacji Kredytowej, banki udzieliły kredytów gotówkowych na łączną kwotę 74,5 mld zł – to wzrost r/r o 5,2 %. Przy czym rosło przede wszystkim zainteresowanie kredytami o wyższej wartości – w szczególności w wysokości 15 – 50 tys. zł (wzrost na poziomie 6,7 % r/r) i 50 – 100 tys. zł (wzrost na poziomie 9,6% r/r). Średnia kwota kredytu gotówkowego w 2019 r. wyniosła 18.217 zł. Natomiast segment kredytów gotówkowych do 4.000 zł cieszył się słabszym powodzeniem – ich liczba spadła w stosunku do 2018 r.

Warto również zauważyć, że według GUS przeciętne wynagrodzenie w gospodarce narodowej w 2019 r. wyniosło 4918,17 zł – to spory wzrost w stosunku do 2018 r. (o 333,14 zł). Można zatem łączyć wzrost osiąganych dochodów ze wzrostem zdolności kredytowej klientów sektora bankowego i możliwością zaciągnięcia wyższego zobowiązania: kredytu gotówkowego czy ratalnego.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt gotówkowy?

Podstawą do uzyskania finansowania – zarówno kredytu gotówkowego, jak i ratalnego czy hipotecznego – jest ustalenie przez bank zdolności kredytowej klienta. Zgodnie z definicją zawartą w prawie bankowym jest to zdolność do regulowania rat kredytu wraz z odsetkami, w terminach określonych w umowie. Każda instytucja finansowa indywidualnie ocenia jaką kwotę klient może pożyczyć, aby ryzyko kredytowe dla banku było jak najniższe.

W ramach oceny bank bada sytuację finansową klienta czyli:

  • wysokość uzyskiwanych dochodów,
  • stałe miesięczne koszty utrzymania,
  • aktualne zadłużenie.

Potencjalny kredytodawca przeprowadzi także analizę jakościową czyli zbada dane, które mogą mieć wpływ na sposób spłaty zobowiązania, np.:

  • wiek, stan cywilny, wykształcenie, zajmowane stanowisko,
  • historię kredytową, która pokazuje jak kredytobiorca spłacał swoje dotychczasowe zobowiązania.

Warunkiem uzyskania kredytu gotówkowego jest zatem posiadanie pozytywnej historii kredytowej i stałych dochodów, których wysokość pozwoli na pokrycie miesięcznych kosztów utrzymania i rat kredytu. Bank dla potwierdzenia wysokości osiąganych dochodów może żądać dokumentów np.: zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu, deklaracji PIT czy wyciągu z konta za okres 3 miesięcy.

Wpływ wydatków i innych zobowiązań na decyzję kredytową

Kredyt gotówkowy może otrzymać klient zarabiający na tyle dużo, by móc sobie z łatwością poradzić z bieżącymi wydatkami, jak również z comiesięczną spłatą zobowiązania. Dla banku ważne jest zatem nie tylko to, ile on zarabia, ale również ile wydaje. Zestawiając comiesięczne dochody i koszty klienta może dowiedzieć się, jaka kwota pozostaje do jego swobodnej dyspozycji.

W przypadku kredytu gotówkowego, banki co do zasady nie przeglądają szczegółowo wydatków klientów, lecz bazują na uśrednionych danych udostępnianych przez GUS. Skupiają się przy tym na najważniejszej kategorii kosztów, czyli wydatkach związanych z utrzymaniem: na potrzeby liczenia zdolności kredytowej przyjmują, że w gospodarstwach jednoosobowych wynoszą one około 1000-1300 zł, a każdy kolejny domownik podnosi ich wysokość o około 800-1000 zł.

Zgodnie z takim podejściem, utrzymujący się samodzielnie singiel z zarobkami 2000 zł netto, po odjęciu kosztów, ma do dyspozycji maksymalnie około 1000 zł. Ta kwota musi mu wystarczyć na spłatę rat kredytu gotówkowego, a także regulowanie wszelkich innych wydatków.

Należy podkreślić, że bank zawsze zagląda do bazy danych Biura Informacji Kredytowej, gdzie sprawdza aktualny stan zadłużenia wnioskodawcy. Jeśli dowie się, że spłaca on jakiś kredyt, limit odnawialny czy zakup na raty, proporcjonalnie pomniejszy jego zdolność kredytową. Spora liczba wysokich zobowiązań nie musi skutkować odrzuceniem wniosku, ale tylko pod warunkiem, że klient posiada odpowiednio wysokie dochody.

Od czego jeszcze zależy zdolność kredytowa?

Na możliwość uzyskania kredytu wpływa również:

  • dotychczasowa historia kredytowa – ważny jest zarówno brak zaległości w spłacie dotychczasowych zobowiązań jak i posiadanie historii kredytowej. Osoba, która wcześniej nie korzystała z kredytów czy pożyczek stanowi dla banku niewiadomą. Jednocześnie w przypadku negatywnych wpisów w BIK lub BIG nawet pomimo wysokich dochodów klient musi liczyć się z odmową przyznania kredytu.
  • scoring kredytowy – to ocena punktowa wiarygodności klienta. Na ustalenie scoringu może mieć wpływ wiele elementów np.: zawód, wykształcenie, referencje bankowe, posiadanie samochodu, okres zamieszkania pod obecnym adresem, posiadanie ubezpieczenia na życie,stan cywilny itp.
  • kwota kredytu i termin spłaty zobowiązania – im dłuższy okres spłaty kredytu tym mniejsza rata, a tym samym większa szansa na otrzymanie finansowania. Wysokość kredytu zależy też od czynników niezależnych od klienta: stóp procentowych, marży banku czy prowizji.

Zapraszamy do pobrania poradnika

  • Czym jest zdolność kredytowa?
  • Co wpływa na zdolność kredytową?
  • Jak poprawić zdolność kredytową?
Proszę podać poprawny adres email
Dziękujemy!
Raport został przesłany na twój adres email:
(Jeżeli nie widzisz wiadomości od nas sprawdź foldery spam i oferty w swojej skrzynce e-mail)
Przepraszamy!
Nie udało się przesłać raportu
(Odśwież stronę i spróbuj ponownie)

Jaką kwotę kredytu gotówkowego można dostać?

Jeszcze kilka lat temu, przy obliczaniu zdolności kredytowej, banki musiały stosować się do restrykcyjnych zaleceń Rekomendacji T Komisji Nadzoru Finansowego. Jej zapisy zakładały, że stosunek sumy zobowiązań kredytobiorcy do jego dochodu netto (tzw. wskaźnik DTI) nie może być wyższy niż 50 lub 65% (przy zarobkach powyżej średniej krajowej). Dziś, każdy kredytodawca ma pełną swobodę w ustalaniu akceptowalnego dla siebie poziomu tego wskaźnika, a przy tym samodzielnie określa zasady liczenia zdolności kredytowej. Dlatego też, poszczególne banki mogą zaproponować temu samemu klientowi zupełnie różne kwoty kredytu gotówkowego.

Banki korzystają z różnych algorytmów obliczania zdolności kredytowej, ale dla każdego z nich najważniejsze kryterium oceny wniosku stanowi wysokość i źródło zarobków klienta, a także posiadane przez niego zobowiązania. Jeśli zarabia około 2000 zł netto i nie spłaca żadnych innych kredytów, dowolny bank będzie skłonny pożyczyć mu co najmniej kilka tysięcy, a przy odpowiednio długim okresie spłaty, nawet kilkanaście tysięcy złotych. Należy jednak pamiętać, że każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie, a kredytodawca analizuje również inne, wcześniej wspomniane czynniki.

Warto wiedzieć, że kwota kredytu gotówkowego może wynosić maksymalnie 255 550 zł (taki limit nakłada Ustawa o kredycie konsumenckim), przy czym same banki najczęściej stosują górny limit na poziomie 150 000 lub 200 000 zł. By móc pożyczyć tak dużą sumę wcale nie trzeba zarabiać kilkunastu tysięcy złotych miesięcznie. W rzeczywistości, zakładając 10-letni okres kredytowania i 10-procentowe oprocentowanie kredytu, najwyższą możliwą kwotę kredytu ma szansę uzyskać na przykład bezdzietna para z dochodami w okolicach średniej krajowej.

Kredyt gotówkowy przykładowe oferty

Przykładowo zaciągając kredyt gotówkowy w banku Credit Agricole liczyć można na maksymalną kwotę finansowania na poziomie 255 550,00 zł z terminem spłaty do 120 miesięcy.

Oferta dla kwoty pożyczki: 25000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2020-09-24

 

Z kolei osoby zainteresowane kredytem gotówkowym w Santander Bank Polska maksymalnie mogą pożyczyć „tylko” 35 000 zł na okres 60 miesięcy. Doskonale obrazuje to odmienną politykę banków w obszarze kluczowych parametrów ferowanych kredytów.

Oferta dla kwoty pożyczki: 25000 zł, okres: 48 miesiące
Oferta aktualna na dzień: 2020-09-24

Co jeszcze warto wiedzieć?

Najszybciej i bez zbędnych formalności można otrzymać kredyt gotówkowy w banku, w którym posiadamy konto bankowe (zwykle wymagany jest co najmniej 6-cio miesięczny staż). Wówczas cała procedura ogranicza się zwykle do sprawdzenia przez bank historii kredytowej w BIK, a do podjęcia decyzji wystarczą dane finansowe z konta, na które wpływa wynagrodzenie. To wygodny sposób na uzyskanie finansowania, bo w takim przypadku bank może przyznać kredyt bez dodatkowych dokumentów: zaświadczeń o zarobkach czy zatrudnieniu.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy – podsumowanie

Uzyskanie kredytu gotówkowego jest coraz prostsze. Wysokość zarobków jest ważnym czynnikiem, który ma wpływ na przyznanie finansowania, ale nie jedynym. Ważna jest też stabilność uzyskiwanych dochodów czy wysokość stałych comiesięcznych kosztów. Warto również popracować nad dobrą historią kredytową i terminowo spłacać swoje zobowiązania – takie działanie ma wpływ na możliwość pożyczenia pieniędzy w przyszłości.

 

Czytaj też: Zastrzeżenie kredytowe w BIK – realne zabezpieczenie czy zwykła proteza?

Czytaj też: Bank hipoteczny – czym różni się od tradycyjnego banku? 

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments