Banki oraz instytucje pożyczkowe mają obowiązek weryfikowania historii kredytowej klienta przed udzieleniem mu jakiegokolwiek finansowania (kredytu, pożyczki). Jeśli Twoja historia jest zła (wskazuje m.in. na zaległości, opóźnienia w spłacie itp.), możesz otrzymać odmowną decyzję kredytową. Dlatego przed złożeniem wniosku o udzielenie finansowania warto pobrać raport BIK i samodzielnie sprawdzić swoją historię kredytową. Jak to zrobić?
- 1. Czym jest raport BIK?
- 2. Ile kosztuje raport BIK?
- 2.1. Darmowy raport BIK: czy możesz pobrać raport BIK za darmo?
- 3. Co zawiera raport BIK?
- 4. Jak zamówić raport BIK?
- 5. Jak czytać raport BIK?
- 5.1. Wskaźnik BIK
- 5.2. Scoring BIK
- 5.3. Podsumowanie zobowiązań kredytowych aktywnych
- 5.4. Szczegółowe informacje o zobowiązaniach
- 5.5. Informacje finansowe z BIG InfoMonitor
- 6. Jak długo Biuro Informacji Kredytowej przechowuje historię kredytową?
- 7. Co warto wiedzieć?
BIK (Biuro Informacji Kredytowej) zostało utworzone w 1997 roku przez banki i Związek Banków Polskich. W bazie BIK znajdują się dane o 159 mln rachunków należących do 25 mln klientów indywidualnych oraz informacje o historii kredytowej firm i innych podmiotów.
Tym samym BIK jest największym w Polsce zbiorem danych finansowych (również w obszarze pożyczek pozabankowych) o przedsiębiorcach i klientach indywidualnych. Pozwala on bankom i innym instytucjom finansowym pozyskiwać informacje niezbędne do oceny ryzyka przy zapytaniach kredytowych od klientów.
Czym jest raport BIK?
Raport BIK pozwala na sprawdzenie swojej historii kredytowej. Zawarte w tym dokumencie informacje pozwalają na ocenę rzetelności danej osoby jako klienta instytucji finansowych. W Raporcie BIK znajdują się takie same dane, z jakich korzystają banki przy podejmowaniu decyzji kredytowej.
Dotyczą one przede wszystkim obecnych i spłacony już zobowiązań. Tzw. scoring klienta (czyli punktowa ocena jego rzetelności) stanowi decydujący czynnik przy przyznawaniu finansowania, szczególnie o dużej wartości (jak np. kredyt hipoteczny).
Spróbuj tego
Ile kosztuje raport BIK?
Raport BIK można pobrać ze strony Biura Informacji Kredytowej. Jest to usługa płatna. Jeśli chcesz pobrać raport BIK jednorazowo, możesz po prostu za niego zapłacić.
Ile kosztuje raport BIK? Według cennika obowiązującego od 8 stycznia 2024 roku jego cena to 54 zł. W kwocie jest zawarty także dostęp do Analizatora Kredytowego, który pozwoli Ci sprawdzić swoją zdolność kredytową.
Uwaga: ta cena obowiązuje jednak tylko wtedy, gdy chcesz zamówić pojedynczy raport BIK. W pakietach jest taniej.
Biuro Informacji Kredytowej sprzedaje jednak również pakiety, w ramach których można wielokrotnie pobierać raporty BIK. Przykładowo w klasycznym Pakiecie BIK za 139 zł rocznie możesz pobrać raport BIK aż 6 razy w ciągu roku.
W cenie są też Alerty BIK – powiadomienia, które otrzymujesz zawsze wtedy, gdy instytucja finansowa otrzymuje wniosek kredytowy na Twoje dane osobowe lub gdy w Twojej historii kredytowej pojawi się nowy wpis.
Dostępny jest też Pakiet BIK Max (opłata roczna: 239 zł), w którym liczba pobieranych raportów BIK jest nieograniczona. Szczegóły cennika przedstawiają poniższe tabele.
Cennik pakietów BIK oraz zakres produktów i usług w każdym pakiecie:
| Pakiet BIK | Pakiet BIK MAX | Pakiet BIK Bezpieczna Rodzina | Raport BIk Bezpieczna Rodzina Plus | |
|---|---|---|---|---|
| Cena | 139 zł / rok | 239 zł / rok | 138 zł / rok | 238 zł / rok |
| Twój status w BIK (Wskaźnik BIK, Ocena punktowa BIK, Postęp spłaty) | Aktualizacja: bez ograniczeń | Aktualizacja: bez ograniczeń | Aktualizacja: bez ograniczeń | Aktualizacja: bez ograniczeń |
| Raport BIK w tym: Analizator kredytowy | 6 szt. / rok | bez ograniczeń | 1 szt. / rok | 6 szt. / rok |
| Alerty BIK w tym: Zastrzeżenie kredytowe | Dostępne | Dostępne | Dostępne | Dostępne |
Cennik raportów BIK: zakupy jednostkowe:
| Klient bez pakietu | Pakiet BIK | Pakiet BIK Max | Pakiet BIK Bezpieczna Rodzina | Pakiet BIK Bezpieczna Rodzina Plus | |
|---|---|---|---|---|---|
| Cena raportu BIK (w tym Analizator Kredytowy) | 54 zł / szt. lub 81 zł / 2 szt. / 3 m-ce | 27 zł / 1 szt | darmowe, bez limitu | 27 zł / 1 szt | 27 zł / 1 szt |
Darmowy raport BIK: czy możesz pobrać raport BIK za darmo?
Czy można skorzystać z raportu BIK za darmo? Okazuje się, że tak. Zgodnie z obowiązującymi przepisami (a konkretnie rozporządzeniem RODO) masz możliwość poproszenia nie częściej niż raz na 6 miesięcy „kopii danych” na swój temat. Nie jest to dokładnie taki sam raport, jaki można zamówić za opłatą, ale pozwoli Ci określić podstawowe informacje na temat swojej dotychczasowej historii kredytowej.
Kopia danych zawiera informacje o zobowiązaniach przekazanych do BIK przez instytucje finansowe, w tym:
- nazwę podmiotu, którego zobowiązanie dotyczy;
- datę zaciągnięcia zobowiązania;
- podstawę zobowiązania;
- pierwotną kwotę zobowiązania;
- pozostającą do spłaty kwotę kapitału;
- informację na temat opóźnień w spłacie;
- informację o udzieleniu bądź nieudzieleniu zgody indywidualnej na udostępnienie danych o zobowiązaniu po wygaśnięciu zobowiązania;
- informacje przetwarzane w związku z ewentualnym posiadaniem przez wnioskującego konta w portalu BIK.
O kopię danych z raportu BIK możesz wnioskować na kilka sposobów:
- osobiście w Centrum Obsługi Klienta BIK w Warszawie,
- pocztą tradycyjną na adres korespondencyjny BIK,
- e-mailem uwierzytelnionym podpisem kwalifikowanym,
- poprzez formularz kontaktowy dostępny po założeniu konta na stronie BIK.
Wniosek powinien zawierać imię, nazwisko, adres korespondencyjny, numer PESEL oraz serię i numer dokumentu tożsamości. Powinieneś w nim umieścić także nagłówek w brzmieniu “Wniosek o udostępnienie kopii danych oraz Doszczegółowienia do Kopii Danych”, a w treści powołać się na art. 15 RODO.
Nie zapomnij podpisać dokumentu (w wersji elektronicznej musi być potwierdzony podpisem kwalifikowanym). Dane powinieneś otrzymać w ciągu 30 dni od złożenia wniosku.
Co zawiera raport BIK?
Co natomiast znajduje się w pełnym raporcie BIK? Dokument jest podzielony na kilka części. Każda z nich zapewnia informacje, które razem pozwolą Ci uzyskać pełen obraz swojej historii kredytowej. Sprawdzisz w nim np.:
- swoją historię kredytową BIK wraz z informacjami o opóźnieniach w płatnościach;
- czy nie masz długów w bazie BIG InfoMonitor;
- swoją ocenę punktową BIK (tzw. scoring, którym posługują się banki) wraz z wyjaśnieniem wyniku;
- informacje o korzystaniu z wakacji kredytowych;
- informacje o swoich zakupach z odroczoną płatnością.
Spróbuj tego
Jak zamówić raport BIK?
Raport BIK można pobrać w formacie PDF z poziomu konta w portalu BIK. Aby założyć takie konto, musisz:
- wypełnić formularz na portalu BIK, podając swoje dane osobowe i kontaktowe, numer PESEL oraz serię i numer dokumentu tożsamości wraz z datą jego wydania;
- potwierdzić swoją tożsamość, wykonując przelew weryfikacyjny na wskazany rachunek na kwotę 1 zł (po zakończeniu procedury pieniądze wrócą na Twoje konto);
- ustawić hasło do logowania i zweryfikować konto, klikając w link aktywacyjny w wiadomości e-mail, a następnie wpisując kod autoryzacyjny z otrzymanego SMS-a.
Gdy masz już konto, możesz pobrać raport BIK. Wystarczy, że wybierzesz odpowiednią usługę na stronie Biura Informacji Kredytowej (pojedynczy raport BIK lub pakiet) i opłacisz ją. Raport powinien się pojawić na Twoim koncie natychmiast po zaksięgowaniu opłaty. Następnie wystarczy go pobrać na swoje urządzenie.
Jak czytać raport BIK?
Aby wyciągnąć niezbędne informacje z raportu BIK, trzeba wiedzieć, jak go czytać. Na szczęście nie jest to skomplikowane. Poniżej znajdziesz wyjaśnienie informacji zawartych w każdej z części raportu.
Wskaźnik BIK
Wskaźnik BIK jest oceną rzetelności finansowej. Pokazuje, w jaki sposób radziłeś sobie do tej pory z podejmowanymi zobowiązaniami. Jest przedstawiany za pomocą czytelnej ikony, a jej kolor pozwala natychmiast odczytać, jak kształtuje się Twoja wiarygodność. Wskaźnik BIK dotyczący opóźnień w płatnościach może być:
- zielony – oznacza to, że nie masz opóźnień w spłacie, a w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor nie ma negatywnych wpisów na Twój temat;
- pomarańczowy – oznacza, że wystąpiły opóźnienia w spłacie zobowiązań kredytowych, ale nie dłuższe niż 30 dni, a w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor nie ma jeszcze negatywnych wpisów;
- czerwony – oznacza, że Twoja wiarygodność płatnicza znajduje się na niskim poziomie, masz zaległości w spłacie zobowiązań kredytowych od ponad 30 dni lub dług został wpisany do Rejestru Dłużników w BIG InfoMonitor.
Przykład
Scoring BIK
Kolejnym elementem jest scoring BIK, czyli ocena punktowa kredytobiorcy. Do jego wyliczenia stosuje się specjalny algorytm, który bierze pod uwagę m.in.:
- aktywność kredytową,
- spłacalność kredytów,
- częstotliwość wnioskowania o kredyt.
Ocena punktowa BIK odzwierciedla Twoją wiarygodność kredytową. Im jest wyższy, tym większe masz szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Warto jednak pamiętać, że banki posługują się także swoimi własnymi wyliczeniami przy ocenie klientów. Dlatego nie można traktować scoringu z raportu BIK jako jedynego wyznacznika Twojej wiarygodności jako kredytobiorcy.
Podsumowanie zobowiązań kredytowych aktywnych
W kolejnej części znajdziesz informacje o swoich aktywnych zobowiązaniach, w tym kwotach pozostałych do spłaty czy sumie zaległości. Dodatkowo przy każdym zapisie znajduje się czerwony, żółty lub zielony symbol wskazujący na to, czy w związku z danym zobowiązaniem występują opóźnienia w spłacie.
Szczegółowe informacje o zobowiązaniach
W tej części możesz szczegółowo przyjrzeć się każdemu ze swoich zobowiązań. Znajdziesz tu także wykresy podpisane jako „Postęp w spłacie” – pozwoli Ci to zwizualizować sobie, jaka część zobowiązania została już spłacona, a jaka pozostała do spłaty. Jeśli masz jakiekolwiek opóźnienia, z tej sekcji dowiesz się, kiedy dokładnie wystąpiły.
Informacje finansowe z BIG InfoMonitor
Na końcu raportu znajdziesz także dane zgromadzone przez BIG InfoMonitor. Dotyczą one różnych niespłaconych długów wynikających np. z umów o świadczenie usług telekomunikacyjnych czy dostaw energii lub gazu. W tej sekcji znajdziesz także informacje o uregulowanych płatnościach oraz dowiesz się, kto sprawdzał dane o Tobie.
Jak długo Biuro Informacji Kredytowej przechowuje historię kredytową?
Informacje o Twoich kredytach są przetwarzane w BIK do momentu całkowitej spłaty zobowiązania. Dane o już spłaconych kredytach są niewidoczne dla sprawdzających, chyba że wyraziłeś zgodę na przetwarzanie takich danych podczas podpisywania umowy lub tzw. zgodę ogólną poprzez Centrum Obsługi Klienta BIK. Warto to zrobić, ponieważ ułatwia to budowanie pozytywnej historii kredytowej. Wówczas dane będą udostępniane przez 5 lat lub do czasu odwołania Twojej zgody.
Jeśli podczas spłaty kredytu wystąpiły opóźnienia, dane na jego temat mogą być przetwarzane w Biurze Informacji Kredytowej przez 5 lat (nawet bez Twojej zgody) – o ile opóźnienie w spłacie wynosiło co najmniej 60 dni. Dane pojawią się w systemie po 30 dniach od czasu, gdy instytucja finansowa, w której zalegasz ze spłatą, poinformuje Cię o zamiarze przetwarzania danych na temat tego kredytu.
BIK wykorzystuje też Twoje dane do celów statystycznych nawet przez 12 lat od spłaty kredytu – taką możliwość zapewnia instytucji ustawa Prawo bankowe.
Źródła:
- https://uodo.gov.pl/pl/404
- https://www.bik.pl/_file/cennik/Cennik_produktow_i_uslug_dla_konsumentow_portal.pdf
- https://www.bik.pl/raport-demo
Co warto wiedzieć?
- Raport BIK zawiera informacje o Twoich aktualnych, zaległych i spłaconych zobowiązaniach finansowych.
- Możesz w każdej chwili sprawdzić raport BIK. Wystarczy, że założysz konto na stronie BIK, a następnie wykupisz odpowiedni pakiet lub pojedynczy raport.
- Cena pojedynczego raportu BIK poza pakietem to 54 zł, ale w pakietach są one tańsze. Ponadto w pakiecie można korzystać z innych przydatnych usług BIK.
- Możesz też sprawdzić BIK za darmo (nie częściej niż raz na 6 miesięcy), składając w instytucji wniosek o udostępnienie kopii danych.
- Raport BIK to złożony, ale przejrzysty dokument, z którego dowiesz się między innymi, jak oceniana jest Twoja wiarygodność kredytowa. Uzyskasz także informacje o przeterminowanych płatnościach i sprawdzisz, czy nikt nie wziął pożyczki na Twoje dane.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Do czego potrzebny jest raport BIK?
Raport BIK pozwoli Ci przede wszystkim sprawdzić, czy w oczach banku jesteś wiarygodnym klientem. Zawiera bowiem tzw. scoring, którym posługują się banki przy wydawaniu decyzji kredytowych. Dzięki niemu dowiesz się także, kto poszukiwał danych na Twój temat oraz czy nie masz jakichś zobowiązań, o których nie wiesz. Najwięcej osób pobiera raport BIK przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny lub po odmownej decyzji kredytowej.
Skąd BIK bierze informacje do swojego raportu?
Znajdujące się w raporcie BIK informacje pochodzą bezpośrednio z instytucji finansowych oraz BIG InfoMonitor. Twoje dane są przesyłane do BIK za każdym razem, gdy bierzesz kredyt, kupujesz coś na raty lub nawet składasz wniosek w instytucji finansowej.
Czy można sprawdzić BIK bez rejestracji i dowodu osobistego?
Aby pobrać raport BIK, musisz założyć w serwisie BIK konto, co wymaga podania m.in. danych dowodu osobistego lub innego dokumentu tożsamości. Potrzebne jest też potwierdzenie tożsamości przelewem weryfikacyjnym. Nie ma innej możliwości na pobranie raportu, ale możliwe jest też sprawdzanie BIK poprzez złożenie wniosku o udostępnienie kopii danych. Wówczas otrzymasz do nich dostęp za darmo i zostaną przesłane na wskazany adres, bez konieczności zakładania konta w serwisie BIK.
Czy możliwe jest sprawdzenie kogoś w BIK?
Z bazy BIK możesz korzystać bez ograniczeń, aby sprawdzić dane o sobie. Jeśli jednak jesteś osobą prywatną, nie możesz sprawdzić BIK osoby trzeciej. Możesz tylko zajrzeć do zobowiązań finansowych kontrahentów.
Dostęp do raportów BIK mają natomiast jedynie banki, instytucje pożyczkowe i SKOKi. Będą one mogły Cię sprawdzić, jeśli wyraziłeś zgodę na dostęp do informacji osobowych.
Czy możliwe jest sprawdzenie raportu BIK osoby zmarłej?
W przypadku osób zmarłych obowiązują nieco inne reguły. Istnieje możliwość zamówienia raportu BIK zmarłego, ale tylko wtedy, gdy jesteś spadkobiercą. Biuro Informacji Kredytowej będzie wymagało przedstawienia dokumentów takich jak akt zgonu spadkodawcy czy postanowienie sądu, które stwierdza nabycie spadku.
Jak „wyczyścić” BIK?
Jeśli miałeś w przeszłości problem z terminową spłatą zobowiązań, zła historia w BIK może być problemem. Niestety nie ma możliwości, aby „wyczyścić” BIK. Możesz jedynie cofnąć zgodę na przetwarzanie pozytywnych danych kredytowych, co spowoduje ich usunięcie raportu. Zgodnie z przepisami prawa dane negatywne są jednak nieusuwalne, dlatego taka czynność nie ma większego sensu. Zmiany lub usunięcia informacji można dokonać wyłącznie w sytuacji, gdy są one nieaktualne lub błędne, ale o takie zmiany musi zawnioskować instytucja, która te dane przekazała.
Jeśli zatem chcesz usunąć jakąś nieprawdziwą informację z BIK, możesz złożyć wniosek do instytucji, która doprowadziła do powstania wpisu.
Czy portal BIK pozwala oszacować swoją zdolność kredytową?
Na portalu BIK znajdziesz kilka przydatnych narzędzi finansowych. Jednym z nich jest Analizator Kredytowy, który stanowi rodzaj zaawansowanego kalkulatora zdolności kredytowej. Kupując raport BIK, w cenie dostaniesz dostęp do Analizatora. Korzystanie z tej usługi BIK jest także zawarte we wszystkich pakietach.
Czy w raporcie BIK znajdują się informacje o zakupach z odroczoną płatnością?
Tak, raport BIK zawiera dane o zakupach z odroczoną płatnością. Znajdziesz je w sekcji „Zobowiązania kredytowe w trakcie spłaty”. Każda transakcja będzie oznaczona jako zakupy z odroczoną płatnością. Warto jednak wiedzieć, że korzystanie z odroczonej płatności nie wpływa na scoring BIK.
