Dla osób ubiegających się o kredyty przeszkodą mogą być nie tylko niewystarczające zarobki, ale również wątpliwa historia kredytowa zarejestrowana przez Biuro Informacji Kredytowej. Sprawdziliśmy, czy jest możliwe czyszczenie BIK, czy jest to tylko zwinny chwyt marketingowy podmiotów świadczących usługi tego typu.
Analitycy rozpatrujący wnioski kredytowe oceniają nie tylko zdolność kredytową, ale również wiarygodność finansową potencjalnych klientów banków. Aby ułatwić ocenę rzetelności płatniczej wnioskodawców, Związek Banków Polskich (ZBP) powołał do życia w 1999 roku Biuro Informacji Kredytowej S.A.
Do rejestrów BIK trafiają dane dotyczące spłacalności kredytów i pożyczek zaciągniętych przez klientów banków, SKOK-ów oraz części firm pożyczkowych. Dawna zaległość lub niesolidne podejście do regulowania zaciągniętych zobowiązań może skutecznie pogrzebać marzenia o pożyczeniu pieniędzy na zakup mieszkania, lub samochodu.
Część osób z wątpliwą historią kredytową poszukuje sposobu na szybkie odbudowanie swojej wiarygodności w oczach banków. I tu pojawiają się firmy oferujące tzw. czyszczenie BIK. Slogan ten jest jednak bardzo mylny, ponieważ klienci banków i firm pożyczkowych – poza ściśle określonymi przypadkami – nie mają wpływu na zawartość rejestrów gromadzonych i przetwarzanych przez Biuro Informacji Kredytowej.
Jak działa Biuro Informacji Kredytowej?
Biuro Informacji Kredytowej zajmuje się zbieraniem i udostępnianiem informacji dotyczących aktualnych i spłaconych zobowiązań kredytowych. To potężna baza, w której obok danych personalnych znajdują się również szczegółowe parametry bieżących i spłaconych kredytów oraz pożyczek tj. tryb i okres spłaty czy sumienność, z jaką kredytobiorcy regulują swoje zobowiązania.
Wbrew pozorom BIK gromadzi nie tylko dane dłużników. W bazach znajdują się również solidni klienci banków sumiennie spłacający swoje zadłużenie. W takich przypadkach pozytywne wpisy działają na ich korzyść i mogą zwiększać szanse na udzielenie kredytu i korzystniejsze warunki finansowania.
Informacje do BIK są przekazywane bezpośrednio przez banki, SKOK-i oraz wybrane firmy pozabankowe. Oznacza to, że „czyszczenie BIK-u”, rozumiane jako usuwanie przez inne podmioty nieprzychylnych zapisów, przed upłynięciem 5 lat od całkowitej spłaty zobowiązania, nie jest możliwe. Korektą mogą być objęte wyłącznie zapisy, które nie zostały prawidłowo zaktualizowane lub wynikające z błędu pracownika banku, lub BIK.
Jak można „wyczyścić BIK”?
Zakres działania BIK jest ściśle regulowany przez prawo bankowe. Zgodnie z jego zapisami „wyczyszczenie BIK” jest możliwe jedynie w trzech przypadkach:
- Odwołania zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego, jeżeli było regulowane w terminie.
- Stwierdzenia błędnych lub omyłkowo wprowadzonych danych.
- Upłynięcia 5-letniego okresu przetwarzania danych bez zgody Klienta w przypadku regulowania zobowiązania z opóźnieniami.
Oznacza to, że wyczyścić BIK przed regulaminowym terminem mogą przede wszystkim osoby, które pochwalić się mogą dobrą historią kredytową. Inną kwestią pozostaje jednak opłacalność takiego działania – pozytywne wpisy w oczach analityków bankowych oznaczają większą szansę na to, że również następny kredyt będzie właściwie spłacany.
Warto być jednak na bieżąco z raportem na swój temat, gdyż mogą pojawić się w nim błędy, które niszczą budowaną latami wiarygodność płatniczą. Jeżeli natomiast w przeszłości mieliśmy problem ze spłatą zadłużenia, w praktyce pozostaje jedynie wyczekiwanie na upłynięcie 5-letniego okresu przetwarzania danych. Po nim również należy upewnić się, że nieprzychylne informacje zostały usunięte z systemu.
Czy „czyszczenie BIK” jest możliwe?
Wciąż często można spotkać się z ofertą firm zajmujących się „czyszczeniem BIK”. Jak przestrzega jednak samo Biuro Informacji Kredytowej – bazują głównie na niewiedzy i naiwności klientów, którzy, licząc na poprawienie swojej wiarygodności, nie są w stanie obiektywnie ocenić ich oferty. W rzeczywistości zarówno odwołanie zgody na przetwarzanie danych, jak i korekta błędnych lub przedawnionych zapisów znajdujących się w systemie odbywa się bezpłatnie i nie trzeba w tym celu angażować żadnych pośredników.
Usunięcie negatywnych informacji przed wskazanym terminem nie jest natomiast możliwe. Warto mieć również świadomość, że nawet wątpliwa historia kredytowa w BIK nie oznacza automatycznej odmowy udzielenie kredytu lub pożyczki – część banków stosuje bardziej liberalną politykę, uwzględniającą takie przypadki. „Karą” za wątpliwą dyscyplinę płatniczą mogą być zaostrzone warunki finansowania np. wyższe oprocentowanie lub konieczność przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia.
Poprawienie historii kredytowej w BIK
Weryfikacja rejestrów BIK spełnia ważną rolę w procesie ubiegania się o kredyt lub pożyczkę. Dzięki olbrzymiej bazie Biura Informacji Kredytowej bankowi analitycy mogą szybko uzyskać informację o poprzednich zobowiązaniach potencjalnego kredytobiorcy. Zgodnie z prawem bankowym dane są przechowywane w systemie przez 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania – mogą zostać z niego usunięte wcześniej wyłącznie na wniosek klienta, który terminowo regulował zobowiązanie.
Pozytywna historia jest jednak jednym z czynników podnoszących wiarygodność, wobec czego nie warto decydować się w takim przypadku na „czyszczenie BIK”. Jeśli w okresie kredytowania wystąpiło przekroczenie terminu spłaty o minimum 60 dni, a jednocześnie upłynęło 30 dni od poinformowania o tym przez bank, wpis nie będzie mógł zostać usunięty przed tym terminem. W praktyce najlepszym sposobem na czysty BIK jest więc ostrożne podchodzenie do swoich finansów i niezaciąganie zobowiązań przekraczających możliwości domowego budżetu.
Warto wiedzieć
- Biuro Informacji Kredytowej (BIK) gromadzi i przetwarza dane dotyczące spłaty zaciągniętych kredytów i pożyczek.
- Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt lub pożyczkę pozabankową to musisz wiedzieć, że bank lub firma pożyczkowa sprawdzi Twoją historię kredytową zarejestrowaną przez BIK. Jeśli niesolidnie podchodzisz do spłaty swoich zobowiązań to może być to powód odrzucenia złożonego wniosku.
- Możesz wnioskować o usunięcie zapisów w BIK, które powstały na skutek pomyłki lub nie zostały jeszcze zaktualizowane.
- Żadna firma nie „wyczyści” Twojej historii kredytowej, jeśli nie spłacasz terminowo swoich zobowiązań. Nie ma tu dróg na skróty. Aby odzyskać wiarygodność w oczach banków spłać wszystkie zaległości i reguluj kolejne raty w terminie.
- W każdym momencie możesz pobrać swój raport BIK i sprawdzić, czy nie znajdują się tam nieaktualne informacje, które mogą pogarszać Twoją historię kredytową. Pojedynczy raport BIK z pełną historią kredytową to koszt 49 zł.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile kosztuje usuwanie wpisów w BIK?
Jeśli chcesz wycofać zgody na przetwarzanie danych osobowych lub usunąć wpisy, które znalazły się w rejestrach BIK w wyniku błędu, to za czynność taką nie poniesiesz żadnej opłaty. Odwołanie zgody działa tylko w sytuacji, kiedy kredyty były spłacane terminowo. Jeśli zamierzasz skorzystać w tym zakresie z usług firm trzecich, to cenniki zaczynają się od kilkudziesięciu do kilkuset złotych.
Jak usunąć negatywny wpis w BIK?
Poszukując pomocy możesz trafić na firmy oferujące usuwanie negatywnych wpisów w rejestrach BIK. W rzeczywistości usuwanie niewygodnych zapisów jest mało realne. Firmy tego typu mogą podjąć się negocjacji z bankiem, ale zasady wprowadzania zmian w rejestrach są jasno określone przez Prawo bankowe.
Jak często dane są przekazywane do BIK?
Zgodnie z przepisami informacja o spłacie raty lub pożyczki powinna być przekazana przez bank w ciągu 7 dni od momentu odnotowania tej czynności. Natomiast BIK ma kolejne 7 dnia na wprowadzenie takiej informacji do swoich rejestrów.
Jaki bank udzieli kredytu ze złą historią kredytową?
Wątpliwa historia kredytowa nie musi oznaczać automatycznego odrzucenia wniosku. Po pierwsze każdy bank kieruje się innymi procedurami i odmienną polityką ryzyka. Po drugie na decyzję może mieć wpływ np. częstotliwość opóźnień, ich kwota oraz długość każdej zwłoki. Nie istnieje lista banków udzielających kredytów klientom ze złą zdolnością kredytową.
Kiedy mogę wystąpić o usunięcie z BIK problematycznego kredytu?
Jeśli nie chcesz, aby problematyczny kredyt lub pożyczka nie były widoczne w historii kredytowej, to możesz wystąpić do BIK o usunięcie takich danych, ale dopiero po 5 latach od całkowitej spłaty takiego zobowiązania. Tłumaczy to, dlaczego firmy trzecie nie są w stanie dowolnie usuwać negatywnych informacji z rejestrów BIK.
