Przeszkodą dla osób ubiegających się o kredyt mogą być nie tylko niewystarczające zarobki, ale również wątpliwa historia kredytowa w rejestrach Biura Informacji Kredytowej (BIK). Sprawdziliśmy, czy da się usunąć niewygodne dla kredytobiorcy zapisy.
Analitycy rozpatrujący wnioski kredytowe oceniają nie tylko zdolność kredytową, ale również wiarygodność klientów. Aby posiadać nieograniczony dostęp do pewnych informacji, Związek Banków Polskich powołał do życia w 1999 roku Biuro Informacji Kredytowej S.A. W jego bazach znajdują się dane dotyczące historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów oraz części firm pożyczkowych. W ten sposób dawna zaległość może skutecznie zniszczyć marzenia o zaciągnięciu zobowiązania na zakup mieszkania czy samochodu.
W rejestrach znajduje się obecnie 1 180 988 niesolidnych dłużników kredytowych, a ich dane są przechowywane w systemie przez 5 lat. Nie może więc dziwić, że większość osób z wątpliwą historią poszukuje sposobu na odbudowanie swojej wiarygodności. Często spotykają się przy tym z terminem „czyszczenie BIKu” – ten jest jednak bardzo mylny, ponieważ klienci banków – poza ściśle określonymi przypadkami – nie mają wpływu na zawartość swoich raportów.
Jak działa Biuro Informacji Kredytowej?
Biuro Informacji Kredytowej zajmuje się zbieraniem i udostępnianiem informacji dotyczących zobowiązań kredytowych. To potężna baza, w której obok danych personalnych znajdują się również szczegółowe parametry kredytu: w tym tryb i okres jego spłaty, a także sposób, w jaki kredytobiorca reguluje płatności. Wbrew pozorom BIK gromadzi nie tylko nazwiska dłużników: znajdują się w nim również rzetelni klienci banków, sumiennie spłacający swoje zadłużenie. W takim przypadku wpis działa jednak na ich korzyść i może podwyższać zdolność kredytową.
Informacje są przekazywane bezpośrednio przez banki, SKOK-i oraz wybrane firmy pożyczkowe, bez ingerencji zainteresowanej osoby. Oznacza to, że „czyszczenie BIK-u”, rozumiane jako usuwanie nieprzychylnych zapisów przed upłynięciem 5 lat od wygaszenia zobowiązania, nie jest możliwe. W Biurze Informacji Kredytowej pracują jednak tylko ludzie i również oni popełniają błędy – w takim przypadku możemy liczyć na przychylne rozpatrzenie wniosku.
Jak można „wyczyścić BIK”?
Działania BIK są ściśle regulowane przez prawo bankowe. Zgodnie z jego zapisami „wyczyszczenie BIK” jest możliwe jedynie w trzech przypadkach:
- Odwołania zgody na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania kredytowego, jeżeli było regulowane w terminie.
- Stwierdzenia błędnych lub omyłkowo wprowadzonych danych.
- Upłynięcia 5-letniego okresu przetwarzania danych bez zgody Klienta w przypadku regulowania zobowiązania z opóźnieniami.
Oznacza to, że wyczyścić BIK przed regulaminowym terminem mogą przede wszystkim osoby, które pochwalić się mogą dobrą historią kredytową. Inną kwestią pozostaje jednak opłacalność takiego działania – pozytywne wpisy w oczach analityków bankowych oznaczają większą szansę na to, że również następny kredyt będzie właściwie spłacany.
Warto być jednak na bieżąco z raportem na swój temat, gdyż mogą pojawić się w nim błędy, które niszczą budowaną latami wiarygodność płatniczą. Jeżeli natomiast w przeszłości mieliśmy problem ze spłatą zadłużenia, w praktyce pozostaje jedynie wyczekiwanie na upłynięcie 5-letniego okresu przetwarzania danych. Po nim również należy upewnić się, że nieprzychylne informacje zostały usunięte z systemu.
Firmy zajmujące się „czyszczeniem BIK”
Wciąż często można spotkać się z ofertą firm zajmujących się „czyszczeniem BIK”. Jak przestrzega jednak samo Biuro Informacji Kredytowej – bazują głównie na niewiedzy i naiwności klientów, którzy, licząc na poprawienie swojej wiarygodności, nie są w stanie obiektywnie ocenić ich oferty. W rzeczywistości zarówno odwołanie zgody na przetwarzanie danych, jak i korekta błędnych lub przedawnionych zapisów znajdujących się w systemie odbywa się bezpłatnie i nie trzeba w tym celu angażować żadnych pośredników.
Usunięcie negatywnych informacji przed wskazanym terminem nie jest natomiast możliwe. Warto mieć również świadomość, że nawet nie najlepsza historia kredytowa w BIK nie oznacza automatycznej odmowy udzielenie kredytu lub pożyczki – część banków stosuje bardziej liberalną politykę, uwzględniającą takie przypadki. „Karą” za wątpliwą dyscyplinę płatniczą mogą być zaostrzone warunki finansowania np. wyższe oprocentowanie lub konieczność przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia.
Poprawienie historii kredytowej w BIK
Weryfikacja rejestrów BIK spełnia ważną rolę w procesie ubiegania się o kredyt lub pożyczkę. Dzięki olbrzymiej bazie Biura Informacji Kredytowej bankowi analitycy mogą szybko uzyskać informację o poprzednich zobowiązaniach potencjalnego kredytobiorcy. Zgodnie z prawem bankowym dane są przechowywane w systemie przez 5 lat po wygaśnięciu zobowiązania – mogą zostać z niego usunięte wcześniej wyłącznie na wniosek klienta, który terminowo regulował zobowiązanie.
Pozytywna historia jest jednak jednym z czynników podnoszących wiarygodność, wobec czego nie warto decydować się w takim przypadku na „czyszczenie BIK”. Jeśli w okresie kredytowania wystąpiło przekroczenie terminu spłaty o minimum 60 dni, a jednocześnie upłynęło 30 dni od poinformowania o tym przez bank, wpis nie będzie mógł zostać usunięty przed tym terminem. W praktyce najlepszym sposobem na czysty BIK jest więc ostrożne podchodzenie do swoich finansów i niezaciąganie zobowiązań przekraczających możliwości domowego budżetu.
Czytaj też: BIK – zweryfikuj historię kredytową bez wychodzenia z domu
Czytaj też: 4 sposoby jak stać się bogatym (i być może szczęśliwym)?
PORÓWNAJ KREDYTY
