Karta kredytowa pozwala w każdej chwili korzystać z pieniędzy banku. Jest to zatem bardzo praktyczne rozwiązanie, które może Ci pomóc np. w dokonywaniu większych zakupów czy w różnego rodzaju awaryjnych sytuacjach. Korzystanie z karty kredytowej wiąże się jednak z kosztami. Ale czy zawsze? Sprawdź, czy istnieje darmowa karta kredytowa.
- 1. Czym karty kredytowe różnią się od kart debetowych?
- 2. Jak działa karta kredytowa?
- 2.1. Jak dokładnie działa karta kredytowa – instrukcja krok po kroku
- 3. Jak spłacić kartę kredytową?
- 4. Kiedy korzystanie z karty kredytowej może być darmowe?
- 5. Czy istnieje bezwarunkowo darmowa karta kredytowa?
- 6. Jak zmniejszyć koszty płatności kartą kredytową?
- 7. Ranking kart kredytowych: jak znaleźć najlepszą ofertę?
- 8. Karta kredytowa – zalety i wady. Czy warto mieć kartę kredytową?
- 9. Warto wiedzieć
Zgodnie z danymi NBP w I kwartale 2024 r. w Polsce funkcjonowało 5 mln kart kredytowych. Jest to druga najliczniejsza grupa „plastików” wśród kart płatniczych w naszym kraju. Popularność kart kredytowych wśród klientów banków może świadczyć o wygodzie i opłacalności tego rozwiązania. Często umożliwiają one korzystanie z nieoprocentowanego, krótkoterminowego kredytu, ale jedynie przy spełnieniu określonych zasad.
Czym karty kredytowe różnią się od kart debetowych?
Pojęcie karty kredytowej nie zawsze jest używane i rozumiane poprawnie. Karta kredytowa nie jest bowiem kartą płatniczą wydawaną do rachunku bankowego. Pozwala na korzystanie ze środków banku do dokonywania zakupów w ramach przyznanego limitu kredytowego.
Każda płatność lub wypłata gotówki za jej pomocą prowadzi do obciążenia rachunku karty kredytowej. Tym samym powstaje dług, który należy spłacić w określonym terminie.
Natomiast karty debetowe są wydawane do rachunku osobistego. Za ich pomocą możesz płacić własnymi środkami zgromadzonymi na Twoim koncie bankowym.
Jak działa karta kredytowa?
Kartą kredytową można płacić tak samo jak kartą debetową – w sklepach stacjonarnych i internetowych, w punktach usługowych itp. Za jej pomocą możesz też wypłacać gotówkę z bankomatu, chociaż w tym przypadku warto uważać – zazwyczaj wiąże się to z wysoką prowizją. Każda płatność prowadzi do powstania obciążenia na wyodrębnionym rachunku karty.
Uwaga!
Karta kredytowa jest zwykle widoczna w systemie bankowości internetowej. Dzięki czemu jej użytkownik może stale monitorować saldo i wygodnie dokonywać spłaty zadłużenia.
Jak dokładnie działa karta kredytowa – instrukcja krok po kroku
Korzystanie z tej formy płatności można podzielić na kilka etapów.
- Przyznanie limitu kredytowego – jeśli chcesz zacząć korzystać z karty kredytowej, musisz złożyć do banku odpowiedni wniosek. Bank go rozpatrzy, ustalając jednocześnie limit kredytowy, który określa maksymalną kwotę, jaką możesz pożyczyć od banku w ramach korzystania z karty kredytowej.
- Płatności kartą kredytową – posiadanie karty kredytowej umożliwia dokonywanie dowolnych transakcji bezgotówkowych. Każda taka transakcja powoduje zmniejszenie dostępnego limitu kredytowego. Z drugiej strony warto unikać wypłaty gotówki z bankomatów za pomocą karty kredytowej.
- Okres bezodsetkowy (grace period) – karty kredytowe oferują okres bezodsetkowy, w trakcie którego użytkownik może spłacić swój dług bez zapłaty odsetek. Na okres bezodsetkowy składają się okres rozliczeniowy (28-31 dni) oraz okres na spłatę zadłużenia (zwykle 20-30 dni). W sumie okres bezodsetkowy daje Ci zatem ok. 50-60 dni na spłatę zadłużenia bez naliczania odsetek. Jeśli nie chcesz zapłacić odsetek, to spłać całe zadłużenie w okresie bezodsetkowym.
- Wyciąg miesięczny – na koniec każdego cyklu rozliczeniowego (zwykle trwającego miesiąc) bank przesyła użytkownikowi karty kredytowej wyciąg z podsumowaniem wszystkich zrealizowanych transakcji. Wyciąg informuje też o całkowitym zobowiązaniu oraz minimalnej kwocie do spłaty. Uregulowanie minimalnej kwoty do spłaty jest konieczne, aby uniknąć opłat za opóźnienie.
- Spłata długu – jeśli spłacisz dług na karcie kredytowej w całości w okresie bezodsetkowym, za wykorzystanie limitu kredytowego nie zostaną naliczone żadne odsetki. Można też spłacić wybraną część kwoty (co najmniej równą minimalnej kwocie do spłaty), ale będzie się to wiązało z naliczeniem odsetek od pozostałej kwoty. W tym przypadku nie można zatem mówić o darmowej karcie kredytowej.
- Odsetki i opłaty – jeśli saldo nie jest spłacone w całości, od pozostałej kwoty do spłaty naliczane są odsetki. Mogą także wystąpić dodatkowe opłaty, na przykład: za płatności zagraniczne, za wypłatę środków z bankomatu lub wykonanie przelewu.
Warto mieć na uwadze, że oprocentowanie karty kredytowej oraz dodatkowe opłaty zwykle są dość wysokie. Nierozsądne korzystanie z kart kredytowych może zatem generować poważne koszty.
Jak spłacić kartę kredytową?
Spłata zadłużenia na Twojej karcie kredytowej jest bardzo prosta. Trzeba jednak pamiętać, że nie zawsze odbywa się automatycznie. Aby spłacić swój dług, musisz przelać odpowiednią kwotę ze swojego rachunku bankowego na rachunek karty kredytowej. Wysokość kwoty do spłaty zwykle można sprawdzić w aplikacji mobilnej lub na stronie bankowości internetowej.
Widnieje ona również na wyciągu wysyłanym właścicielowi karty kredytowej po zakończeniu każdego okresu rozliczeniowego. Pamiętaj – jeśli nie spłacisz karty kredytowej w okresie bezodsetkowym, od zadłużenia będą naliczane odsetki.
Kiedy korzystanie z karty kredytowej może być darmowe?
Pożyczanie pieniędzy klientom za darmo na pewno nie leży w interesie żadnego banku. Dlatego karta kredytowa zwykle wiąże się z różnego rodzaju opłatami. Czasami istnieją sposoby na uniknięcie kredytowanych kosztów, ale wymaga to bardzo uważnego i rozważnego korzystania z karty kredytowej.
Uzyskanie darmowej karty kredytowej jest możliwe, jeśli bank nie pobiera:
- opłaty rocznej – jest to stała opłata za prowadzenie (obsługę) karty kredytowej, stosowana przez większość banków;
- opłaty za odnowienie limitu kredytowego – Twój limit kredytowy jest przyznawany na określony czas (np. na rok), po czym musi ulec odnowieniu; czasami dzieje się to automatycznie i nierzadko wiąże się z opłatą;
- opłat za dokonywanie transakcji – zazwyczaj dokonywanie kartą transakcji bezgotówkowych (płatności w sklepach, transakcji internetowych itp.) nie wiąże się z dodatkowymi opłatami; bank może jednak naliczyć opłatę za wykonanie przelewu z rachunku karty lub wypłatę gotówki z bankomatu.
Ponadto darmowa karta kredytowa jest osiągalna tylko wtedy, gdy będziesz za każdym razem dokonywać spłaty zadłużenia w okresie bezodsetkowym.
Przykład
Czy istnieje bezwarunkowo darmowa karta kredytowa?
Na rynku w zasadzie nie da się znaleźć bezwarunkowo darmowych kart kredytowych. Bank zawsze musi sobie zapewnić jakąś możliwość zarobku w związku z pożyczaniem klientowi pieniędzy. Zaglądając do rankingu kart kredytowych, można się jednak przekonać, że istnieją atrakcyjne oferty, które umożliwiają korzystanie z kredytu bez dodatkowych opłat.
Czasami możesz się spotkać z hasłem reklamującym „darmową kartę kredytową”. To wyrażenie zwykle oznacza brak opłaty rocznej lub brak opłaty za wydanie karty kredytowej. Bank prawdopodobnie będzie naliczać odsetki od niespłaconego długu. Może też stosować dodatkowe opłaty, np. za wypłaty gotówki z bankomatu.
Jak zmniejszyć koszty płatności kartą kredytową?
Całkowicie darmowa karta kredytowa może być nieosiągalna. Istnieją jednak sposoby na to, aby zredukować koszty korzystania z karty kredytowej – nawet do zera! Jeśli Ci na tym zależy:
- poszukaj oferty karty kredytowej bez opłaty miesięcznej/rocznej – dzięki temu zaoszczędzisz kilkadziesiąt złotych rocznie naliczanych jedynie za posiadanie karty (niezależnie od tego, czy z niej korzystasz, czy nie);
- „poluj” na promocje i oferty specjalne – czasami banki próbują przyciągnąć klientów zainteresowanych kartą kredytową poprzez np. rezygnację z opłat przez pewien okres lub np. wydłużony okres bezodsetkowy;
- porównuj oferty pod względem wysokości opłat – każda karta kredytowa rządzi się swoimi prawami; zawsze sprawdzaj, ile wynosi oprocentowanie karty kredytowej i jak wysokie są poszczególne opłaty; dzięki temu możesz zminimalizować swoje koszty;
- wnioskuj o kartę kredytową w „swoim” banku – banki często proponują wieloletnim klientom korzystniejsze warunki kart kredytowych; dlatego dobrym rozwiązaniem może być wnioskowanie o kartę tam, gdzie masz już konto osobiste albo konto firmowe;
- zwróć uwagę na karty kredytowe z programami zwrotów i bonusów – pozwalają one np. zbierać punkty wymieniane na nagrody, mile lotnicze czy cashback; dzięki temu uzyskasz wymierne korzyści, które mogą przewyższyć poniesione koszty.
Przykład
Pani Antonina korzysta z karty kredytowej bez opłat za prowadzenie. Stara się również zawsze spłacać saldo swojej karty w okresie bezodsetkowym, aby uniknąć kosztów z tytułu odsetek. Czasami potrzebuje jednak wypłacić gotówkę z bankomatu, co skutkuje naliczeniem dodatkowej opłaty.
Karta kredytowa Mastercard pani Antoniny umożliwia jej jednak uczestnictwo w programie Mastercard Bezcenne Chwile. Za każdą transakcję zbiera punkty, które wymienia na vouchery do swoich ulubionych sklepów i darmowe subskrypcje usług. W ostatnim roku pani Antonina zapłaciła 60 zł prowizji za wypłaty gotówki z bankomatów. Dzięki zebranym punktom uzyskała jednak kilka voucherów na łączną kwotę 100 zł. Zapewnia jej to rekompensatę kosztów korzystania z karty kredytowej – i to z nawiązką.
Spróbuj tego
Choć trudno jest znaleźć kartę kredytową, która byłaby bezwarunkowo bezpłatna we wszystkich aspektach jej użytkowania, dostępne są oferty, które minimalizują koszty dla użytkownika przy odpowiedzialnym i świadomym zarządzaniu finansami. Warto zatem dokładnie czytać warunki umowy i zrozumieć wszystkie potencjalne opłaty przed złożeniem wniosku o kartę kredytową.
Ranking kart kredytowych: jak znaleźć najlepszą ofertę?
Nie musisz samodzielnie wertować ofert wszystkich banków w Polsce w poszukiwaniu darmowej karty kredytowej. Ranking kart kredytowych Rankomat pomoże Ci znaleźć ofertę, która najlepiej wpisze się w Twoje oczekiwania. Zgromadziliśmy najkorzystniejsze aktualnie oferty kart kredytowych i przedstawiliśmy je w formie przejrzystego zestawienia.
Zestawienie uwzględnia najważniejsze z punktu widzenia użytkownika czynniki:
- wysokość opłaty za prowadzenia karty (opłata roczna),
- oprocentowanie karty kredytowej,
- okres bezodsetkowy,
- premie, programy rabatowe i dodatkowe benefity,
- użyteczność i funkcjonalność aplikacji mobilnej banku wydającego kartę.
W zestawieniu porównasz też dostępne karty kredytowe według oprocentowania i RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), aby znaleźć taką o najniższych opłatach. Bezpośrednio z rankingu możesz przejść do strony banku, aby złożyć wniosek o kartę kredytową online lub zamówić rozmowę z konsultantem.
Karta kredytowa – zalety i wady. Czy warto mieć kartę kredytową?
Zastanawiasz się, czy karta kredytowa to coś, co warto mieć w swoim portfelu? To rozwiązanie, jak każde, ma zarówno zalety, jak i wady.
Do najważniejszych korzyści, jakie niesie za sobą posiadanie karty kredytowej, należą:
- większa elastyczność finansowa – karta kredytowa zapewnia dostęp do dodatkowych środków w nagłych przypadkach; pozwala na pokrycie nieprzewidzianych wydatków bez sięgania np. po kredyty, pożyczki czy chwilówki, które mogą się wiązać z wysokimi kosztami;
- budowanie historii kredytowej – regularne i odpowiedzialne korzystanie z karty kredytowej pozwala budować pozytywną historię kredytową, która może ułatwić uzyskanie większego zobowiązania (np. kredytu hipotecznego) w przyszłości;
- dodatkowe korzyści i nagrody – karta kredytowa może umożliwić Ci otrzymywanie cashbacku, zbieranie mil lotniczych, wymianę punktów na nagrody czy korzystanie z różnego rodzaju zniżek i przywilejów;
- ochrona zakupów – karty kredytowe często umożliwiają dokonanie tzw. chargebacku czyli odzyskanie pieniędzy w razie np. nieotrzymania zamówionego towaru czy kradzieży karty.
Do wad posiadania karty kredytowej należy natomiast zaliczyć:
- ryzyko naliczania odsetek i innych opłat – jeżeli nie spłacisz w całości swojego zadłużenia w okresie bezodsetkowym, musisz się liczyć z kosztami; dodatkowe (nierzadko wysokie) opłaty mogą być też naliczane za inne czynności (np. wypłatę gotówki z bankomatu);
- ryzyko nadmiernego zadłużenia – nierozsądne korzystanie z kart kredytowych może prowadzić do powstawania nadmiernego zadłużenia, a nawet wpadnięcia w spiralę długów;
- obciążenie zdolności kredytowej – przyznany przez bank limit kredytowy na karcie obniża Twoją zdolność kredytową, co może utrudniać zaciągnięcie innych zobowiązań.
Karta kredytowa może być bardzo przydatna. Zapewnia bowiem łatwy dostęp do dodatkowych pieniędzy, które mogą być wykorzystane w nieprzewidzianych sytuacjach. Czasami pozwala również korzystać z dodatkowych przywilejów i programów korzyści.
Należy jednak pamiętać, aby regularnie spłacać kartę kredytową. Warto również poświęcić trochę czasu na wybór właściwej oferty – karta kredytowa powinna odpowiadać Twoim potrzebom i możliwościom.
Warto wiedzieć
- Bezwarunkowo darmowe karty kredytowe raczej nie istnieją. Bank bowiem zarabia na tego typu produktach poprzez oprocentowanie i różne opłaty.
- W wielu przypadkach można jednak znacząco zredukować koszty użytkowania karty kredytowej (nawet do zera). W tym celu należy przede wszystkim spłacać zadłużenie przed końcem okresu bezodsetkowego.
- W obniżeniu kosztów pomoże też odpowiednia oferta – najlepiej aby bank nie stosował opłaty rocznej. Przydatne będą też jak najdłuższy okres bezodsetkowy oraz różnego rodzaju benefity (premie, programy punktowe itp.).
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy karta kredytowa jest za darmo?
Wyrobienie karty kredytowej zazwyczaj jest darmowe. Banki czasami nie pobierają też opłaty rocznej za prowadzenie karty. Jej użytkowanie zwykle wiąże się jednak z ryzykiem naliczenia opłat. Są to przede wszystkim odsetki naliczane od zadłużenia, które nie zostanie spłacone w okresie bezodsetkowym. Ponadto bank może naliczać inne prowizje i opłaty.
W jakim banku najłatwiej o kartę kredytową?
Zwykle najlepiej jest ubiegać się o kartę kredytową w tym samym banku, w którym masz rachunek osobisty lub rachunek firmowy. Ułatwi to bankowi weryfikację Twoich zarobków. Często banki mają także specjalne oferty dla stałych klientów. Nie zawsze musi być to jednak najkorzystniejsze rozwiązanie.
Ile trzeba zarabiać, aby dostać kartę kredytową?
Wysokość minimalnego dochodu niezbędnego do otrzymania karty kredytowej jest ustalana przez bank w zależności od oferty. Niektóre z kart wymagają wysokich dochodów, ale przy innych nie obowiązują wygórowane wymagania. Kartę kredytową można otrzymać nawet z dochodami w wysokości 500 zł miesięcznie.
Źródła
https://nbp.pl/wp-content/uploads/2024/07/2024-Q1-informacja-o-kartach-platniczych.pdf
